汽车保险 如果你开车，你需要某种汽车保险的保障。你可能见过许多保险公司的广告，声称可以帮助降低你的费用、改善你的保障，或者只是鼓励你比较费用，但在你购买第一份保险单或更换保险提供商之前，第一步是确切了解汽车保险是如何运作的。 汽车保险类型 有几种类型的保险保障，每种都旨在覆盖不同的潜在费用。 责任保险 责任保险在大多数州是开车所必需的。这种保险用于支付因你过失造成的事故中任何财产或人所需的修理和医疗费用。如果你因撞上建筑物或围栏而造成财产损失，责任保险也会为此支付。 你的责任保险不覆盖你或你的车。它只覆盖其他司机及其车辆。这意味着如果你造成事故并损坏了自己的车，或者被没有保险的其他司机撞到，你将需要自己承担100%的修理和医疗费用。 碰撞保险 碰撞保险帮助支付修理或更换你的车的费用，如果它在与其他车辆的事故中受损，无论事故是由谁造成的。它还覆盖你的车如果被其他物体损坏，例如围栏或树木。 人身伤害保护 碰撞保险将支付你车辆的损坏，但不会覆盖你产生的任何医疗费用。要覆盖因事故产生的医疗费用，你需要人身伤害保护（PIP）。PIP覆盖医疗费用，无论是谁造成了事故，适用于你和你的乘客。此外，如果你在康复期间无法工作，它通常还会覆盖失去的工资。请记住，如果是其他司机造成了事故，他的责任保险将覆盖你的车修理和医疗费用。然而，你也可以拥有自己的个人伤害保护。在某些州，PIP是必需的政策附加条款。如果你受了重伤并且有高额医疗费用，这个额外的费用是值得的。 无保险驾驶者保险 尽管大多数州要求汽车保险，但仍然有一些人开车而没有所需的保险。这些司机被称为“无保险驾驶者”，由于路上有无保险的司机，你的保险公司可能会要求你拥有无保险驾驶者保险。请记住，过失司机对与你的个人伤害和汽车修理相关的账单负责，但如果这位司机没有保险，谁来支付呢？ 保险公司开发了政策保障，以应对涉及无保险或保险不足的司机的情况——一种覆盖身体伤害，另一种覆盖对你车辆的损害。身体伤害保险覆盖你、你的乘客和因没有保险的司机而受伤或死亡的行人。它支付医疗费用、丧葬费用、在你康复期间的收入损失，有时还包括痛苦和折磨。财产损害保险覆盖修理你车的费用，也可能覆盖其他财产，例如你家或在事故中损坏的车内物品。它还可以覆盖你在肇事逃逸事故中的修理费用，其中另一位司机身份不明。 综合保险 综合保险旨在为你的车提供保障，涵盖那些不是由事故造成的损坏和修理，通常是超出你控制范围的事件。这包括盗窃、火灾损坏、故意破坏、天气损坏、撞到在你车前跑出的动物，以及挡风玻璃破裂等事件。 你必须非常清楚，即使你拥有所有类型的汽车保险保障，你仍然需要负责一般的机械修理。这些费用将始终由你自掏腰包支付。 侵权与无过失 每个州独立监管汽车保险，这意味着所需的保险类型会根据你所在的位置而有所不同。州规则通常分为两类：“侵权”和“无过失”。 侵权州 侵权州要求必须找到某人对造成事故负责，而该司机负责承担所有损害。例如，如果你造成了一起事故并因闯红灯被判定为过失，你的保险将覆盖其他司机的损害，包括医疗费用、失去的工资和财产损害。侵权州要求司机必须有责任保险，以覆盖对他人造成的伤害。如果过失司机没有责任保险，他/她将负责自掏腰包支付造成的损害。 可能两位司机在事故中都被指责，因此双方共同承担财务费用。例如，在1月1日的事故中，司机A的过失为40%，司机B的过失为60%。这个过失的百分比将决定每一方需要支付的修理和损害费用。 大多数州是侵权州。侵权系统的主要优点是被认为更公平。造成事故的司机（及其保险公司）对他造成的损害负责，既不多也不少。然而，如果保险赔付的金额不足以覆盖所产生的费用，受伤的司机可以起诉造成事故的司机。侵权系统的一个缺点是大量事故最终进入法庭，法庭需要确定谁是过失方以及应赔偿多少。这在法律费用和对法律系统的负担上都是极其昂贵的。 无过失州 侵权制度的对立面是无过错制度。无过错州通常不努力确定碰撞的责任方。维修和医疗费用由每位司机与其自身保险公司共同承担。由于某些事故产生的费用极高，州可能允许受伤的司机在费用超过某一水平时起诉另一方。法院将根据警方报告和目击者的证词来确定责任方。 在无过错州，司机对自己的费用负责，因此责任保险和无保险驾驶者保险的重要性降低，但碰撞保险和个人伤害保护通常是强制性的。 目前有12个州有“无过错”法规：佛罗里达州、夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新泽西州、纽约州、北达科他州、宾夕法尼亚州和犹他州，以及波多黎各和华盛顿特区。其他几个州除了侵权政策外，还提供无过错保险政策的选项。 无过错保险的支持者认为，它使索赔和获得维修赔偿变得更简单、更快速，并且减轻了法律系统的巨大负担。反对者则表示，它并没有有效地阻止司机鲁莽驾驶，这往往导致更高的保费。 州际驾驶 如果来自无过错州的司机在侵权州访问并造成事故，如果他/她没有足够的责任保险，可能需要向另一位司机支付一笔可观的费用。相反，许多侵权州的政策将来自无过错州的司机视为无保险驾驶者，因此无保险驾驶者保险将支付事故造成的损失。 我到底需要多少保险？ 责任保险是大多数州要求的最低汽车保险覆盖。请记住，这种保险覆盖的是您造成的事故中的另一位司机。保险公司可能会宣传他们提供“最低成本保险”，吸引新司机、年轻司机和资金紧张的司机。然而，这种低成本保险仅适用于责任保险，这意味着当您造成事故时，您和您的车辆将不被覆盖。在另一端，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有司机获得他们能负担的最大保险覆盖。遵循这一建议可能意味着您在支付您并不一定需要的保险覆盖。花时间与您的保险代理交谈，以获得如何平衡权衡的指导，确定您的潜在风险和适合您的保险覆盖量。 免赔额和保费 有许多因素会影响您每月保费的成本，但您可以协商的最大因素是免赔额和保费之间的平衡。免赔额是您在提交索赔时首先支付的金额。保险公司将支付其余部分。保费是您每月为保险覆盖支付的金额。 免赔额的金额和保费的成本之间存在反向关系。您的免赔额越高，您的保费就越低。这种关系使您对总保险成本有一定的控制。例如，您可能希望在发生重大事故时获得责任、碰撞、无保险驾驶者和个人伤害保护的覆盖。即使拥有所有这些覆盖，通过设置高免赔额，您可以保持较低的每月保费。如果您发生事故，您可能需要支付一大笔自付费用，但您的每月保费可能低于仅拥有责任保险和非常低免赔额的人的保费。 什么会提高您的费率 除了选择您需要的保险类型和确定如何平衡您的保费和免赔额外，还有几个其他因素可能会影响您的保险费率。 车辆类型和年份 您驾驶的车辆类型对您的保险费率有明显影响。快速跑车的保险费率要高得多，因为如果发生事故，维修费用更高。新车的保险费用也因同样的原因而更高。您可能认为拥有一辆旧车似乎是最佳选择，但保险公司对超过15年的车辆也会收取更高的费用。这是因为旧车的故障率高于新车。旧车在路上更容易发生故障，从而导致事故。 犯罪也在您的保险费用中起着作用。如果您驾驶的车型是小偷偏爱的车型，全面保险的费用将显著更高。被盗频率最高的车辆通常不是最昂贵的车辆，而是那些可以拆解成单个零件并以更高价格出售的车辆。 您的年龄和性别 历史上，男性通常比女性更容易发生事故，因此女性的汽车保险保费通常会低一些。年轻司机的保费也高于中年司机，因为他们缺乏经验，导致更多事故。尽管他们有几十年的驾驶经验，但如果退休人员因视力变化或服用某些药物而受到身体影响，他们的费率可能会增加。 您的位置 城市地区的司机比农村地区多，从而增加了您日常通勤中发生碰撞的机会。如果您住在城市，预计您需要支付更多的保险费用。 其他司机使用您的汽车 如果你有一个也使用你汽车的配偶，你将需要支付更多的保险费用来为你的配偶投保。保险公司希望确保车辆的常规驾驶员也有保险覆盖。在你定期驾驶他人的车辆，比如你配偶或朋友的车之前，看看你是否需要购买保险。如果他们的保险不覆盖其他驾驶员，你可能会被视为无保险驾驶员。当你作为青少年开始驾驶你父母的车时，你的父母的月保费很可能会大幅上涨。 将你的车用于工作 如果你将你的车作为工作职责的一部分，比如送餐或外出进行销售拜访，如果你在工作中发生事故，你的正常个人保险可能不会覆盖你。你需要一种特殊类别的职业保险才能获得保障。好消息是，你的雇主通常会补偿你，如果没有，你可以在所得税中抵扣这笔费用。 索赔 如果你经常向保险公司索赔，即使是因为你没有过错的事故，你的保费也会上涨。保险公司认为你是一个更高风险的驾驶员，因为你驾驶的地点或时间。 罚单和票据 如果你收到超速罚单或鲁莽驾驶罚单，你的保险费率会迅速上升。这些罚单表明你是一个更有风险的驾驶员。 降低保费的方法 保险公司考虑许多因素来帮助降低你的保险费率，但要警惕——如果你告诉保险公司你符合这些折扣的条件，但他们发现你在误导他们，你的保单将被取消，你甚至可能会被起诉欺诈。 车库停车 Read More…