外部性 定义 在经济学中，“外部性”是指未反映在商品或服务价格中的利益或成本。 外部性为何存在？ 价格由商品或服务的供需关系决定（详情请参见我们关于股市供需示例的文章）。这又由个体生产者和消费者决定。 负外部性 在某些情况下，直接的生产者和消费者并不是唯一受到生产或消费商品影响的人。污染就是一个很好的例子 – 如果一家公司在其生产过程中将有毒废物倾倒到当地河流中，清理这些废物的成本并未反映在其生产成本中。 如果清理污染的全部成本反映在价格中，这种商品的生产量将会减少。从社会的角度来看，存在过剩。 正外部性 另一方面，如果一个人想在他们的房子上安装太阳能电池板，电力公司排放的总污染量就会减少。这意味着空气质量提高，整个地区的公众都受益，但这种利益并未反映在太阳能电池板的成本中。 如果太阳能电池板的全部利益反映在价格中，太阳能电池板的生产和安装数量将会增加。从社会的角度来看，存在短缺。 纠正外部性 政府和经济确实认识到外部性的存在，并采取了一些措施来考虑这些外部性。 税收和补贴 税收和补贴被用来直接将这些成本和利益加到产品上。 对产生大量污染的商品征收惩罚性税收，税收本身导致价格上涨，从而减少生产/消费，而收入则用于帮助清理污染。 补贴也适用于太阳能电池板等产品 – 如果您在家中购买和安装太阳能电池板，政府通常会偿还部分成本，以帮助反映其带来的额外利益。 配额 如果税收和补贴不足，政府还可以实施配额，即对某种商品的生产或消费量设定严格限制。最常见的例子之一是狩猎许可证 – 人们需要购买许可证才能狩猎，即使如此，他们也只能猎取一定数量的动物。商业渔民在每个季节捕捞的鱼类数量也受到限制。 这两种限制的存在是为了让动物种群得以恢复。这样，即使鱼的市场价格迅速上涨，渔业公司在一次捕捞中仍然受到捕捞数量的限制。 政府纠正的问题 虽然政府可以实施这些限制，但总是有一个限度，因此某些法律和法规会优先于其他法律和法规。 当政治家需要选择通过哪些法规时，通常会倾向于支持对一小部分有影响力的人群产生巨大积极影响的事物，而以牺牲对更广泛人群产生较小负面影响为代价。 这种情况发生是因为当负面影响足够广泛时，大多数人可能根本不会注意到，但对社会的总体影响有时可能比没有干预更糟。 这对我意味着什么？ 这些限制都不完美，因此每个人都应该牢记外部性，以及与之相关的额外税收、补贴和配额。 如果您想消费的东西有负外部性，它们几乎肯定不会被任何惩罚性税收完全抵消，因此您应该尝试研究替代方案并考虑其全部成本。 如果存在正外部性，可能很难找到任何可能对您可用的补贴的信息，因为这些补贴在各州之间可能差异很大。如果您有更昂贵的替代品可供购买或使用，请务必检查是否有任何可能帮助抵消成本的项目。 您搜索的一个起点是Energy.Gov网站，该网站按州列出了许多项目。 小测验

利率是什么？ 利率是增长率。它们以百分比的形式表示，通常是按年计算，用于计算贷款或投资在一段时间内的成本或增长。 利率通常与借款相关，例如房主申请抵押贷款或政府出售债券。利率是额外的费用，除了本金之外，需要偿还以换取对资产的使用权（例如现金、财产、车辆等）。利率也用于储蓄账户，您可能会在储蓄中赚取利息。 例如，如果您在年利率为24%的信用卡上花费了100美元，并且等了一个月才还款，您需要支付100美元，加上一个月的利息。这将是102美元（24%除以12个月，或2%）。 名义利率与实际利率 利率通常是固定的，但今天的一美元与一年后的美元价值并不相同。名义利率是未调整通货膨胀的利率，它代表投资者获得或借款人支付的实际货币增益或损失（以百分比表示）。另一方面，实际利率代表投资者或借款人获得或失去的实际购买力。因此，在经济学中，我们几乎总是使用实际利率。 要计算实际利率，请从名义利率中减去通货膨胀率。 如果您有一个支付2%年利息的储蓄账户（意味着2%的名义利率），但通货膨胀率为3%，您的实际利率为-1%。您实际上是在失去价值！ 当您选择将钱存入银行账户而不使用时，您放弃了这笔钱的时间价值。利率的存在是为了补偿您所失去的价值。如果您在储蓄中获得的利率过低，或者低于通货膨胀率，您可能会面临负的实际利率，这意味着您会失去金钱，因为通货膨胀率正在侵蚀您所储蓄的货币的购买力。在这种情况下，人们可能会寻找其他投资机会，例如股票或政府债券，以便获得正的实际利率。 使用实际利率 使用实际利率可以让您计算任何投资或贷款的未来价值。相反，通过使用实际利率的倒数，您可以将任何未来价值转换为现值。 这意味着您可以使用利率来查看金钱如何随时间流动。储蓄实际上是将您的钱快进到未来以供后续消费，而借款则是从未来的自己那里借钱以供现在消费。 当您选择储蓄时，您可以使用实际利率来查看您的储蓄在未来的价值。如果您的储蓄的未来价值值得等待，您就会储蓄这笔钱。如果不值得，您就会选择今天消费。 借款时也是如此，如果您认为需要偿还的现值低于您认为的价值，您就会选择贷款。如果不然，您就会放弃。 是什么导致利率上升或下降？ 利率可以根据多种因素而上升或下降，例如通货膨胀、经济增长、政府政策和全球事件。商业周期，即经济扩张和收缩的自然周期模式，会影响利率，因为它决定了借贷的需求水平。中央银行也使用利率作为控制经济的工具，在商业周期中提高和降低利率以调节活动。 贷款风险 当贷款被认为是有风险时，贷方会收取更高的利率以补偿违约的更高可能性。相反，可靠的借款人通常会获得较低的利率，因为他们的风险较小。这个概念在投资中至关重要。 例如，政府债券的利率往往非常低，因为借款人违约的风险很小。相反，股票有潜在的高回报，但它们也带来了更大的风险，包括价值损失的可能性。 许多借款人或储户 供求关系可以显著影响利率。当对贷款和借款的需求很高时，贷方可以收取更高的利率以利用市场需求。另一方面，当可用于借贷的资金过剩时，贷方会降低利率以吸引借款人。中央银行可以通过调整利率来影响供求关系的动态，旨在实现经济稳定。 预期通货膨胀 预期通货膨胀可能会显著影响利率。通货膨胀随着时间的推移侵蚀货币的购买力。当预期通货膨胀上升时，贷方可能会要求更高的利率以抵消通货膨胀造成的预期价值损失。 从这个角度来看，如果您的朋友请求借用100美元一年，预期通货膨胀可能会影响您决定收取多少利率。如果您预计未来一年通货膨胀会增加，您可能希望收取更高的利率以补偿他们还款时的价值损失。 高利率意味着什么？ 在一天结束时，当经济中的实际利率很高时，这意味着许多人和企业正在借钱。这意味着从储蓄到消费的普遍转变，资源的分配也从未来转向现在（作为一个整体经济，我们正在从未来的自己那里借钱）。 较高的利率意味着借款变得更加昂贵，这鼓励人们更多地储蓄。这将资源的平衡重新转向未来，并导致长期利率下降。 在短期内，较高的利率使借款变得更加昂贵。这意味着个人和企业在大型购买上会花费更少，比如购买新设备或新房子。 非常高的利率可能会使个人和企业完全不愿意贷款，增加现有贷款违约的可能性，并可能在金融市场上造成流动性危机。政府和中央银行通常会干预以调节利率，以防止如恶性通货膨胀和广泛的经济困境等灾难的发生。 总体而言，非常高的利率可能表明经济困境，投资机会减少，消费者信心下降，从而抑制经济表现。利率上升通常是经济增长的结果，而利率下降通常是经济放缓的症状。 小测验

什么是“劳动”？ “劳动”是一个人工作的多少。它是利用时间和努力来生产有价值的东西。一般来说，一个人的劳动越有价值，他们的工资就越高。 熟练工与非熟练工 每个人开始时都是一个非熟练工，这意味着他们没有任何特定的培训或专业技能，使他们与其他工人区分开来。如果一个人上学或获得足够的经验成为专家或专家，他们就会成为熟练工（阅读我们关于专业化的文章以获取更多细节）。 熟练工的工资几乎总是高于非熟练工，但这两个群体都有特定的压力，推动他们的工资上下波动。 熟练工 – 什么使工资上涨？ 如果一个人在工程学中有两个硕士学位，在生物学中有一个博士学位，并且完成了电工的职业学校，他们仍然会被视为非熟练工，如果他们目前的工作是披萨外送员。 有两个因素导致熟练工的工资更高——劳动市场竞争和劳动生产率。 劳动市场竞争 熟练工拥有大多数人没有的技能。这意味着每当出现需要特定技能的新职位时，拥有这些技能的熟练工的竞争就会减少。随着一个人变得越来越专业，专注于越来越狭窄的领域，他们通常有更高的机会获得符合他们特定资格的工作。 例如，这里有两个“经济学家”的职位发布。一个是“初级经济学家”，意味着经济学中的熟练工，但除了学校之外几乎没有额外的培训。另一个是“金融经济学家”，即在金融市场上有额外培训的经济学家。 初级经济学家的技能拥有者远比金融经济学家多。由于申请初级经济学家职位的人太多，招聘公司可以提供较低的工资，因为潜在员工更容易被替代。另一方面，金融经济学家需要更多的技能，公司在替换获得更高薪资报价的候选人时会面临更大的困难，因此这个职位可能提供更高的工资。 劳动生产率 熟练工的工资也随着他们劳动所产生的价值的增加而上升。如果你为工作带来的技能为雇主创造了更多的价值和利润，你通常能够赚到比那些增加较少价值的人更多的钱。 销售人员尤其与他们的生产率有直接联系，表现为佣金。更有效的销售人员能够销售更多和更高价值的产品，因此公司会将其总销售额的一定比例作为奖金提供给销售人员以激励他们。其他公司提供利润分享，将一定比例的利润分配给所有工人，或股票/投资选择，员工可以获得公司股票，当公司表现良好时，股票的价值会上升。 熟练工 – 什么使工资下降？ 熟练工并不总是能永远保持领先地位，有一些重要的变化可能会导致特定熟练工的工资迅速下降。 经济变化 马匹护理员曾经是经济中一个极其重要的熟练工作，但在福特T型车发明后几乎一夜之间，城市街道上的马匹完全消失。这可能是当一个曾经有价值的技能因技术或整体经济变化而变得多余时发生的情况——这些技能的市场需求开始下降，拥有这些技能的人的工资也随之下降。 劳动市场变化 在1950年代和1960年代，很少有人拥有商业学位。这意味着拥有这些学位的人在找工作时有巨大的优势。自那时以来，数百万人“意识到”这一点，越来越多的人获得大学学位。这意味着这些技能对雇主来说变得“便宜”，因为拥有这些技能的人数大大增加。 这是一种压力，推动每项技能的工资下降，因为找到一个拥有一般大学教育的人变得不再“稀有”。 非熟练工 – 什么使工资上涨？ 无技能工人，按定义，缺乏使他们与其他工人区分开来的专业知识，因此他们通常会申请与所在地区的其他无技能工人相同的工作。虽然无技能工人能够申请各种各样的工作，但由于有很多其他人申请相同的工作，这往往会压低工资，因为每个个体工人都可以很容易被替代。有一些特定的经济机制可以导致无技能工资的普遍水平上升或下降。 工会 工会存在于有技能和无技能工人之间，作为公司所有（或大多数）工人之间的集体协议，以与雇主谈判以改善工作条件。对于有技能的工人，工会通常争取更好的条件（如假期、医疗保健和养老金）。对于无技能工人，他们争取相同的目标，但也争取提高工会内所有员工的工资。 工会在19世纪开始作为工业革命中工人反抗雇主不安全工作实践、极长工作日（每天12小时以上，每周6天）和极低工资的一种方式。今天，他们仍在努力保护工人的权利，并在许多行业中确保更好的工资和工作条件。 最低工资 政府还规定所有工人必须获得最低工资。这是为了为经济中的所有工人设定最低生活标准，以及确保所有工人每小时至少赚取基本金额的底线。最低工资法最早在20世纪初通过，部分是为了回应工人罢工，以确保工会不是唯一试图促进无技能工人福利的组织。 无技能工人 – 什么导致工资下降？ 一般来说，当无技能工人的平均工资开始上升时，更多的人愿意工作，但公司则不太愿意雇佣更多的人。 工资过高 这是工会和最低工资法之间不断进行的平衡。如果工会将公司内的工资和福利压得过高，该公司将不太愿意雇佣新工人，因为他们在每个雇佣的人的生产力上赚取的利润减少。如果最低工资法提高，失业率在短期内也往往会上升，因为最低工资的工作岗位减少。 技术和自动化 无技能工人还看到许多曾经由雇佣工人完成的任务现在由机器完成。更先进的计算机和机器人能够以比雇佣人做同样工作更便宜的成本完成一些更重复的任务（如洗碗机或自动吸尘器）。技术越先进，通常对最无技能工人的工资和就业率的影响就越大。 影响每个人的经济变化 还有一些重大的经济变化可以同时影响大量人群的工资。 口味和偏好的变化 如果突然之间，所有人都醒来决定他们更喜欢百事可乐而不是可口可乐，可口可乐的销售额会在一夜之间大幅下降。这意味着可口可乐员工实际产生的收入也会迅速下降，工资也会随之下降。另一方面，百事可乐会突然获得巨额利润，因此他们会支付加班费以跟上需求，并雇佣很多新员工。 整个经济中口味和偏好的波动每天都会导致这种变化的小版本发生，这影响到两侧商品生产者的工资。 投入价格的变化 投入价格最常见的例子是石油价格。石油在某些地方用于电力，并为商品从一个地方运输到另一个地方提供动力。当石油价格上涨时，这意味着将商品从一个地方运输到另一个地方的成本也会增加。这意味着需要长途运输的商品生产者的工资将受到影响，因为他们雇主的利润突然下降。 小测验

边际收益和成本 每个人都知道做任何事情都有成本和收益，做出选择的利弊。 边际收益和边际成本 是不同的——它们更仔细地研究在不同选择中稍微多做或少做的情况。边际成本和收益对生产者在选择投入和定价时极为重要。 边际是什么意思？ 当我们使用“边际”这个术语时，通常意味着多做一件事情。例如，边际成本是指公司生产一件商品的额外成本。它们的边际收益是指生产那一额外商品所获得的额外收入。 了解这一点很重要，因为它帮助生产者确定他们生产的总数量，以及在市场上定价。 平均成本 – U 曲线 生产者通过资本货物（机器和计算机）和劳动力（员工和承包商）的组合来创造商品和服务。 在短期内，生产者无法增加资本。因此，当生产者决定下个月要生产多少商品时，他们假设其总资本是固定的。他们能做的就是雇佣更多的工人。 不幸的是，仅仅将工人人数翻倍并不会使产出翻倍。当企业增加更多工人，但保持资本不变时，最初工人会变得更高效（能够通过专业化有效地分工，并更有效地使用资本货物）。然而，在某个时刻，每增加一个工人，平均每个工人的产出就会开始下降。 这样想：想象你在经营一个种植胡萝卜的农场，你有一辆卡车用来将胡萝卜运送到市场出售。你可以雇佣工人来帮助你挖胡萝卜、清洗它们并开车送到市场。 这对你前四个工人来说效果很好，每个人都使整个过程更高效，现在卡车被充分利用。 然而，当你开始雇佣更多工人时，你的卡车最终会达到其运载和移动所有胡萝卜的能力。一些工人需要等你回来重新装载。你增加的工人越多，等待的时间就越长，因为你无法加快卡车的速度。当工人等待时，这意味着你在支付他们的工资，而没有完成额外的工作，因此每个人的生产力都会降低。这种劳动达到资本生产极限的关系，在我们观察生产的平均成本时，会形成一个U形曲线。 起初，你的平均成本迅速下降，这就是你雇佣第一个工人的时候。这一平均成本下降的时期被称为 规模经济。 在中间，有一个较长的平坦区域，你的平均成本接近最低。这是卡车大部分时间在工作的区域，但你仍然可以在每次出发时再装一些额外的胡萝卜。 当你向图表的右侧移动时，平均成本开始上升。这是你有工人在等待使用卡车的地方。这个区域被称为 规模不经济。 边际成本的作用 边际成本具有相同的关系。当你增加生产时，边际成本会增加（将一根额外的胡萝卜带到市场的成本）。实际上，边际成本在平均成本之前就开始上升，并且它们之间存在有趣的关系。 边际成本曲线将始终与平均成本曲线的绝对最低点相交。这种关系在经济学家想要计算最低平均成本时非常有用。他们只需要一个平均成本和边际成本的公式，并找到它们相等的数量。 边际收益 边际收益是生产者从生产一单位商品中获得的额外收益。对于企业来说，这也被称为 边际收入。 边际收入曲线看起来与需求曲线非常相似，只是稍微陡峭一些。 这是因为每销售一单位额外商品，企业每单位获得的收入就会减少，因为他们需要不断降低价格以销售他们生产的所有商品。 利润最大化 – 企业 对于企业来说，他们将在边际收益等于边际成本的地方达到最大利润水平： 这是因为边际收益和边际成本的运作方式。如果边际收益大于边际成本，公司通过生产和销售多一个单位将获得更多的利润。如果边际成本大于边际收益，公司在当前的生产水平上正在亏损（以低于生产额外成本的价格销售商品），因此他们将减少生产。 这是因为需求被考虑在边际收益中。这也意味着公司将其边际成本曲线作为其供应线，因此这种关系与正常的供需曲线完全相同。 公共服务的边际成本和收益 当政府和选民决定提供多少以及什么类型的公共服务时，边际成本和边际收益之间的关系也是极其重要的。 一般来说，政府不断调整他们在不同项目上的支出。这意味着当他们想在10个不同项目之间分配额外的1,000美元时，他们需要衡量这1,000美元将为每个项目带来的边际收益。 例如，目前美国大多数城市的政府如果将100%的城市预算用于为穷人建造新房，完全消除无家可归是可能的。这将导致其他所有项目的成本，从水处理到警察和消防部门，再到学校。 当选官员的主要责任是确定哪些项目将从增加支出中获得最高的边际收益，并识别哪些项目可以以最低的边际成本减少。如果将资源从一个项目转移到另一个项目可以增强对选民的整体利益，官员通常会优先考虑这种方法。 计算这些收益和成本确实可能具有挑战性。关于哪些项目产生最大的边际收益以及哪些项目涉及最大的边际成本的意见分歧是选民在选择候选人时的一个主要分歧因素。 小测验

什么是机会成本？ “机会成本”是为了获得某样东西而需要放弃的东西。这与物品的价格是不同的。 想象一下，你想为你的虚拟投资组合购买一些股票——你可以负担得起一股苹果（）或字母表公司（）。 购买其中一股的机会成本是你不能同时购买另一股，这意味着你将错过任何潜在的回报和股息。 这个问题出现在你做的每一个选择中——做一件事时，你不能做其他事情。牢记每个决策的机会成本是个人理财和经济学的重要部分。每个人都需要记住他们从每个选择中放弃了什么（无论是用现金购买一件事还是另一件，或是用于储蓄和投资），以确保他们充分利用可用资源。 生产者的机会成本 生产者也面临机会成本：他们将制造什么？ 通过将资源投入到生产一种产品中，他们错过了通过制造其他产品可能获得的潜在利润。同样的一美元不能同时用于市场营销、研究、生产和支付建筑租金，因此所有管理者都需要平衡每个决策的机会成本与潜在收益。 这些机会成本随着时间的推移也会发生很大变化。随着企业的壮大，他们有更多的资源可供使用，这意味着他们每个单独行动的机会成本（他们需要放弃的东西）下降，而潜在的可能性上升。 消费者的机会成本 每次你在两个或多个选择之间做出选择时，你间接地在说你获得的好处大于机会成本。这不仅仅是你如何花钱，也包括你如何花时间。 你可以利用同一个星期六下午与朋友外出、玩视频游戏、研究你想购买的新股票、练习一项新技能、看电视、找一份兼职工作、学习学校的课程，以及其他所有事情。无论你选择哪个选项，你都必须放弃其他选项，因为你不能同时在两个地方。 你如何选择使用你的时间和资源？ 小测验

为什么会有稀缺？ 稀缺是指资源是有限的——人们和组织需要在他们无限的需求之间分配有限的资源。 每年，世界生产更多的商品和服务，以及更好的技术和流程，可以进一步提高产出。即使在这种增长下，稀缺总是存在，因为总会有如何分配我们可用资源的最佳方式的问题。 资源分配 每个人和组织都需要在他们想要和需要的所有事物之间分配他们稀缺的资源。资源还在消费和投资之间进行分配——你选择今天使用多少与为未来节省多少（并用来提高你明天的生产能力）。 个人 每个人都在努力赚取收入，他们的收入是他们需要分配的主要资源，但他们的时间也是有限的。这意味着每年你有52周的时间和你所赚取的任何收入，你可以将其分配到你认为最合适的方式。 收入分配 你可以将更多的收入用于消费，减少储蓄，但这可能意味着当你失业或退休时，你的消费会减少。你可以将更多的收入储蓄和投资，但这意味着你今天可用于消费的金额会减少。 一般来说，随着个人收入的增加，更多的比例会用于储蓄和投资，因为你在消费上花费的每一个额外美元的效果都比上一个稍微差一点。 这就是为什么年收入200万美元的人似乎并没有比年收入100万美元的人好多少——一旦消费水平达到一定水平，花费更多只会让你稍微好一点。 时间分配 你在时间的使用上也面临类似的问题。大多数人每天工作8小时，睡觉约7小时，利用剩余的时间进行休闲（以及准备工作或与家人共度时光）。理论上，每个人都有选择工作更多或更少小时的权利（例如，周末找一份额外的兼职工作），或者他们可以选择利用一些休闲时间通过上学或学习一门技能来提升自己。 在提升技能、放松、养家和工作之间的平衡是个人面临的第二个稀缺的基本问题。无论他们赚多少钱，时间总是有限的。 企业 企业也面临着自己的稀缺问题。经典的冲突之一是市场营销与研究之间的投资。公司可以在打造最佳产品上投入更多，但如果没有足够的市场营销，公众可能甚至不知道它们的存在。另一方面，他们可以在营销现有产品上投入大量资金，但这会导致产品开发和新技术开发的减少。 政府 政府也面临着严重的分配问题。税收收入可以用于几乎无限数量的不同项目和计划，从帮助贫困者到资助国家防御。 政府面临的还有与个人相同的基本问题——政府应该在推动研究和技术以帮助经济增长方面投资多少，与专门帮助贫困者的项目相比？ 理论上，这些问题通过选民选举不同平台的领导人来部分解决，但每个项目的“细节”和资源分配的具体平衡仍然是政府每天面临的问题。 小测验

什么是专业化？ “专业化”是指劳动力开始分工总生产，导致专家或专业人士的增加。这被称为劳动分工，通常会导致劳动生产率大幅提高。 它是如何运作的？ 专业化有两个主要部分 – 劳动分工和专家的增加。 劳动分工 想象一下，有一家公司在制造汽车。起初，只有四名员工 – 爱丽丝、鲍勃、卡罗尔和丹。他们手工组装每辆车，并在生产的每个部分一起工作。在这种情况下，每个人的任务切换得相当频繁，因此几乎在业务的所有方面都变得熟练。这些任务包括： 随着时间的推移，每个人在某些任务上的表现明显优于其他人。例如， 在这种情况下，爱丽丝和鲍勃在制造发动机和缝制座椅方面会更有效率，因此如果他们自己专注于这些任务，完成的工作会更快。同时，如果卡罗尔负责所有的销售工作，他们将能够更快地销售更多的汽车，因为她在这方面更擅长。丹喜欢做金属加工和设计，因此他在制造汽车车身方面会更有效。 在四个人专注于各自的优势后，每辆生产的汽车质量更高，生产速度更快，业务运营也更加顺畅。 劳动分工是将商品或服务的总生产分解为基本部分的理念，这些部分可以由最适合每项任务的人来处理。劳动分工是推动流水线的动力，这使福特汽车公司（）在20世纪初成为汽车行业的领头羊，并至今仍然保持这一地位。 专家的增加 在之前的例子中，爱丽丝和鲍勃都在专注于制造发动机和缝制内饰的细节，并且在这两方面都同样出色。在这种情况下，如果他们专注于成为某项任务的专家或专业人士，仍然可以提高他们的效率。 通过各自专注于一项任务，例如爱丽丝专注于发动机制造，鲍勃专注于内饰，他们都能在自己的工艺上获得更集中的练习 – 这种专注的练习，以及他们专注于新技术和更好技术的潜力，将迅速使他们在专注的领域比之前更出色。即使在所有工人起初具备相同基本技能和能力的地方，通过分工使每个工人能够在他们所做的特定工作上成为专家，这使每个人更有效率，并增加了总产出。 比较优势 专业化可以在任何经济体的任何层面上发生。它可以是单个工厂的工人在生产过程中专注于某一部分，一直到一个国家专注于生产他们最擅长的一种商品。 比较优势是指一个人、公司或国家在某一特定任务上比另一个人更擅长的程度。人们通常会尽量发挥自己的优势 – 这意味着他们会努力利用自己的比较优势，并通过交易获得他们不太擅长自己制作的东西。 例如，农民在生产谷物方面具有比较优势，而工厂在制造拖拉机方面具有比较优势。如果农民出售谷物以购买拖拉机，他将能够以更少的努力获得更好的拖拉机，而不是自己尝试制造一个。同样，工厂工人在制造拖拉机方面比他们在田里尝试种植自己的食物要容易得多。通过让这两个群体进行交易，符合他们各自的比较优势，总产出会更高。 比较优势可以是先天的（例如卡罗尔比丹更擅长销售）或后天发展的（例如爱丽丝在发动机制造方面成为专家，获得了相对于鲍勃的比较优势）。 小测验

失业 “失业”是一个主要的经济指标，衡量有多少劳动人口目前正在寻找工作。失业率是最“具体”的经济指标——如果GDP在上升或下降，人们在日常生活中更难察觉。当失业率上升时，通常意味着你或你认识的人最近失去了工作，这给个人带来了很大的压力。 经济政策的一个关键目标是促进“充分就业”，或将失业率降至绝对最低水平。 谁被视为“失业”? 当我们谈论“失业”时，我们指的是那些 在劳动市场中 目前没有工作 正在寻找工作 年龄超过16岁 在劳动市场中意味着什么? 并不是所有超过16岁的人都被视为劳动市场的一部分。最大的因素是一个人需要“想要工作”，即实际上在工作或寻找工作。 全日制学生不被计算在劳动市场中（即使他们有兼职工作），退休人员和因残疾而无法工作的人员也不算在内。那些目前失业但不再寻找工作的人也不被计算在劳动市场中——这些人被称为气馁工人。 气馁工人 失业是通过美国劳工统计局进行的调查计算得出的。他们问目前没有工作的人的一个问题是“你在上周花了多少小时寻找工作？”这个问题用于将人们分为“失业”和“气馁工人”。 气馁工人之所以被称为“气馁”，是因为他们通常已经停止寻找工作，因为他们相信找不到工作，他们所在地区的劳动市场根本没有创造足够的工作。这可能导致失业率在经济复苏时表现得很奇怪——如果创造了许多新工作，但失业率仍然上升，这意味着许多气馁工人正在重新进入劳动市场，这是一种经济复苏的迹象。 就业不足 失业率也不包括那些因无法找到全职工作而从事兼职工作的人，或者在技能水平远低于其能力的工作中工作的人（例如，一名电气工程师在继续寻找工作期间暂时在沃尔玛兼职）。 就业不足是一种影响年轻人（16至24岁工人）特别频繁的状况。刚毕业的大学生在选择的领域中找工作时可能会遇到困难，尤其是在经济衰退后，因此可能被迫接受与其教育和培训无关的工作。 就业不足的工人确实减少了总产出，但因为这些工人确实有工作，他们在失业率中根本不被计算。 歧视与失业 基于种族、性别和年龄的歧视可能对每个群体的就业水平产生严重影响。这种歧视甚至可能比高中辍学者和大学毕业生之间的失业差异更大。 每个群体之间的失业率差异很重要——这也意味着当全劳动市场的平均失业率发生任何波动时，受到歧视的群体通常会感受到比其他群体更大的影响。 例如，在2006年至2010年间，大学毕业生的失业率从2.2%上升到5.1%（大约每20人中就有1人），而非裔美国人的失业率从11.1%上升到19.8%（几乎每5人中就有1人）。你可以通过点击这里查找美国不同人口统计群体的失业率变化。 这并不意味着所有失业率差异都是由于歧视造成的。大学毕业生和高中辍学者之间的失业率差异相当大，但这可以归因于技能差异（大学毕业生的资格适合更多工作，而高中辍学者则不然），而不是歧视。 失业的类型 并非所有失业都是相同的——有不同的经济因素在起作用，这些因素可以创造和消灭工作。 周期性失业 周期性失业是由商业周期的起伏引起的失业。当整体经济增长时，工作岗位增加，失业率下降。如果经济开始减弱，工作岗位会因企业缩减或关闭而消失。 周期性失业通常是最受关注的，因为它作为整体经济的晴雨表，随着工作岗位的流失和创造而变化。 季节性失业 季节性失业是每年失业率的波动。每年春季和秋季，农场往往会雇佣更多的人来协助种植和收获，而这些人会在该季节结束时被解雇。在11月和12月，零售公司也往往会雇佣更多的收银员和服务人员来协助应对“圣诞购物高峰”。 在风景区，失业率也会随着假期季节的变化而波动，因为酒店员工、公园员工、救生员、滑雪教练等会被雇佣来接待游客，而在旅游季节结束时被解雇。 一般来说，失业率是通过对这些高峰和低谷季节进行平均来“季节性调整”的。 结构性失业 结构性失业比其他类型的失业更难以具体计算。这种失业的来源是雇主所需的技能与求职者所具备的技能之间的不匹配。 一个现实世界的例子来自于1980年代和1990年代美国失去的制造业工作，这与网络开发和编程领域大量新工作的出现相吻合。尽管有许多新职位空缺被创造出来，并且公司愿意雇佣新员工，但那些拥有制造业经验的失业者并没有填补这些空缺所需的技能，导致失业率上升。 高结构性失业的时期可以通过比较公司平均填补新职位空缺所需的时间与总失业率来识别。如果有大量失业人员在寻找工作，但新职位仍然需要很长时间才能填补，那么很可能存在大量的结构性失业。 摩擦性失业 摩擦性失业涵盖了在工作之间短期失业的人。例如，如果你搬到一个新城市，即使你立刻找到工作，也会有几周的时间在找工作。 这也包括那些辞职以寻找更好工作的人员，以及那些为破产公司工作的人。即使在经济处于“充分就业”状态时，摩擦性失业仍然存在。 小测验

家庭工业 家庭工业，或称“分散生产系统”，是一种依赖于工匠在家中或小作坊中生产商品或商品部件的生产系统，而不是大型工厂。 历史 承包商会在家中或他们的“家庭”中制造商品，并在完成后交付。这种系统的主要优势在于，它允许农场工人在种植和收获之间的时间内继续生产食品和其他农业产品，同时完成成品的订单。“家庭工业”描述了人类历史上用于生产大多数商品的方法，直到工业革命结束。在这种系统下，如果一个人或政府想要制造大量特定物品（例如，政府订购1000套军服），他们不会建立大型工厂并雇佣大量劳动力，而是会雇佣尽可能多的承包商，每个承包商生产少量物品（在这个例子中，政府会要求100名缝纫工每人制作10套军服）。 另一个主要优势是，直到最近，世界上大多数人口并不生活在城镇或城市附近，而是生活在小型农业村庄中。这个系统允许在非常大范围内创造商品，而不需要人口每天前往中央工厂。 家庭工业与工业革命 在工业革命之后，许多以前通过家庭工业生产的商品被转移到工厂，这些工厂受益于劳动分工和稳定的劳动力。 然而，由于大多数产品是分阶段生产的，每个阶段也在“家庭生产”和“工业生产”之间移动。例如，在制作衬衫的过程中，首先需要将棉花、亚麻或羊毛制成布料，然后将布料裁剪并缝制成衬衫。如果衬衫有扣子，这些扣子需要用金属制作，然后缝在衬衫上。 在经典的家庭工业中，农场会将棉花、亚麻或羊毛出售给许多“家庭”，这些家庭会将其纺成纱线，使用织机将纱线制成布料，然后裁剪和缝制成衬衫。如果他们需要扣子，可以从另一个生产扣子的“家庭”那里购买，然后缝在衬衫上。 当工业革命开始时，它始于纺织品和面料的生产。这意味着一家大型工厂会从农民那里购买棉花、亚麻和羊毛，转化为面料，然后将纺织品出售给“家庭生产者”，后者会完成剩下的步骤。 接下来，新的工业流程允许在工厂中制造金属商品，而不是在铁匠铺中。这意味着一家工厂会生产面料，另一家会制造扣子，然后两者都将其发送给“家庭生产者”以完成。 当缝纫机被开发出来时，整个过程完全工业化——一家工厂会生产面料，另一家会生产扣子，然后两者都会将产品发送到第三家工厂，进行裁剪和成品处理。生产的集中化使得可以更快地生产更多的产品，并且由于“中间产品”（在这个例子中是面料和扣子）不需要以小批量运输到数十个地点，成本也显著降低。 今天的家庭工业 尽管大多数商品现在是大规模生产的，但手工制作的商品（或使用“家庭生产”完成的商品）仍然被视为更高质量的标志。例如，昂贵的商务西装通常仍由经验丰富的裁缝手工制作，而昂贵的鞋子往往由高价的鞋匠手工制作。 在过去几年中，许多“家庭生产者”开始在互联网上销售他们的商品（如Etsy.com，在这个模拟器中可以用符号进行交易，完全致力于家庭生产），这导致了定制和手工商品的家庭工业复兴。然而，对于大多数商品，从家庭生产转向工业生产仍被视为发展中国家的一个非常重要的步骤。 小测验

货币是如何创造的？ 在美国（以及许多其他国家），“货币是如何创造的？”这个问题经常被提起。财政部并不是整天在印钞，如果是这样，政府债务就会是零！在美国，货币是以债务的形式创造的。银行为个人和企业提供贷款，随后这些贷款被存入他们的银行账户。银行可以利用这些存款向其他人贷款——流通中的货币总量是货币供应量的一个衡量标准。 作为债务的货币 当个人或企业将钱存入他们的银行账户时，这被称为“存款”。这可以是你为长期储蓄而存的钱，也可以是用于日常消费的普通支票账户。储蓄账户通常会支付利息。 当个人或企业想从银行贷款购买某物时，银行会利用所有客户的存款来发放该贷款。长期储蓄者会因允许银行使用他们的存款来发放这些贷款而获得利息，但支票账户中的钱也可以被使用（这就是为什么某些账户在你有一定最低余额时不收取费用的原因）。 一旦贷款被提取，个人可以选择将钱以现金形式提取，或者（更常见的情况）将其存回他们的储蓄或支票账户。这意味着这笔钱可以用于发放另一笔贷款，因此银行可以一次又一次地重新借出这笔钱。 这意味着几乎每一美元银行借出的资金在某个环节都是由其他人借来的。经济中的货币总量直接取决于有多少人和企业已经借款。即使是人们作为收入所做的存款几乎肯定在某个时刻是借来的。例如，考虑以下链条： 5月5日：地方银行和贷款公司向弗兰克发放10,000美元的贷款以开设餐厅 4月30日：鲍勃在他的银行（地方银行和贷款公司）存入5,000美元的工资 4月29日：爱丽丝公司（一家软件公司）给鲍勃发放5,000美元的工资 4月10日：卡洛斯建筑公司向爱丽丝公司支付15,000美元以购买其开发的建筑项目规划软件 4月1日：佩吉给卡洛斯建筑公司开了一张200,000美元的支票以购买新房 3月15日：佩吉从地方银行和贷款公司借出200,000美元的贷款 在这个例子中，地方银行和贷款公司在技术上使用了同样的200,000美元贷款给佩吉和弗兰克，这笔钱也被一家建筑公司用来购买软件，以及一家软件公司用来支付员工。相同的5,000美元被用来买房、支付软件费用、雇佣员工和开设餐厅！ 准备金要求 为了防止银行无限制地借出同一美元，存在称为“准备金要求”的规则。每借出100美元，银行必须保留10美元作为“准备金”，这意味着不再用于其他贷款。这项准备金要求可以以现金形式存放在银行金库中，或存放在联邦储备银行。 那么，如果有准备金要求，货币是如何在第一时间被创造的呢？ 与政府的关系 当政府需要花钱时，它通过税收和出售国债来获得收入，这实际上是向投资者和银行以及联邦储备银行借钱。它从向联邦储备银行销售债券中获得的收入随后被注入到所有其他银行中，随着政府花钱，这就是创造所有其他贷款所基于的初始现金“种子”——经济从联邦政府那里购买债务，政府利用现金再注入经济。 货币的支持 历史上，货币是“有支持”的，或可以轻易转换为某种实物商品。 尽管货币是通过债务创造的，但我们可以说它是“由我们用这笔债务生产的所有商品和服务的价值所支持的”。如果没有佩吉的贷款（以及类似的其他贷款），卡洛斯就无法购买软件，而爱丽丝也无法雇佣鲍勃来编写它。 金本位制 古代历史 在古代历史中，“货币是如何创造的”这个问题很容易回答——他们挖出来了！ 几千年来，主要的货币形式是黄金和白银——这些金属被开采，然后铸造成硬币。如果一个政府想要“印刷”更多的钱，他们会熔化现有的硬币，然后将黄金和白银与更便宜的金属（如铁和铜）混合，然后铸造新硬币（并希望人们没有注意到差异）。 纸币最初是由类似于今天我们所称的“存款证明”（CD）的银行发行的。作为你在银行存入某个金额的证明，银行会给你一张刻有银行信息和你存款金额的纸。你可以在稍后的日期回来请求以硬币形式提取该金额，或者授权其他人为你提取部分存款（类似于今天的“支票”）。 随着越来越多的客户来到每家银行，他们将存款证明标准化为固定金额，并向人们发行看起来像今天货币的东西。然而，由于每家银行都在发行自己的纸币，你需要逐个去每家银行请求硬币，然后再带回自己的银行。 美国 在我们开始使用债务作为货币之前，美国的所有货币都是“由黄金和白银支持的”——每一美元代表特定数量的黄金，银行在每次有人开支票时需要在它们之间转移黄金储备。这个过程非常昂贵且耗时，也意味着流通中的货币总量与开采的黄金数量直接成正比。 在金本位制下也有储备要求，储备只是银行需要始终持有的一定数量的实物黄金。这意味着，当人们和公司互相开支票时，银行必须每天将黄金实物运送到其他银行（这通常是通过铁路进行的，这就是为什么铁路抢劫曾经很常见）。 这意味着，如果经济扩张，但黄金无法快速开采，有时可能会出现资金不足的情况，从而导致扩张放缓。这也意味着政府在经济衰退期间无法开始支出作为“救济”。金本位制在1976年在美国结束。 小测验

什么是供给？ 在经济学中，供给指的是价格与生产之间的关系。一般来说，商品或服务的市场价格越高，生产者愿意出售的数量就越多。 细节 当产品的市场价格上涨时，公司会受到激励，生产和销售更多的产品以最大化利润。相反，当市场价格下降时，公司生产的意愿会降低，导致供给量减少。 看看右侧的图表，注意到数量在价格超过某个点之前并不会开始上升。这是因为公司不会开始生产某种商品，直到市场价格至少与生产成本相等。随着市场价格的上涨，利润的潜力也随之增加，因此公司愿意投入更多资源来生产这种商品，供给量也随之增加。 供给与供给量的区别 供给指的是价格与数量之间的关系。在我们的图表中，供给指的是整条红线。供给量是该线上的一个单一点。 供给的变化指的是整条供给线的移动，表示供应商愿意生产和销售的产品总体数量的变化。另一方面，供给量的变化指的是沿着现有供给线的移动，源于需求的变化。它表示在给定价格下，供应商愿意生产和销售的特定产品数量的变化。 供给的增加通常意味着商品生产方式的根本变化。节省成本的新制造技术、政府的补贴或投入成本的降低都可能导致供给增加。 相反，新的政府法规、投入成本的增加或工人工资的提高（假设他们的生产力没有提高）都会导致供给减少。 另一方面，供给量的变化可以是由于供给和需求的变化。正如您在上面的图表中所看到的，供给的增加会导致价格下降和供给量增加，即使需求没有增加。 然而，如果需求增加（意味着在相同价格下需求更多商品），供给量也会增加，即使供给线本身保持不变。 股市示例 股市是观察供给变化和供给量变化的完美例子。 想象一下，有一只股票目前有10个人持有。每个人都有一个愿意出售其股票的价格，如果有人出价的话。 这将是该市场的供给线： 实际的供给量将取决于买家愿意支付的价格。最后的价格是15美元，这是因为市场价格足够高，使得我们最低的两个供应商愿意出售他们的股票。 如果我们查看买入/卖出，我们还可以看到买家愿意支付的最高价格（买入价）现在是17.89美元。我们还看到卖出价现在是20美元，这是卖家愿意接受的最低价格。 这意味着在今天的市场均衡价格下，供给量为2。 小测验

什么是需求？ 在经济学中，需求是价格与人们想要购买某种商品或服务之间的关系。 细节 随着商品市场价格的上涨，人们愿意支付的该商品数量通常会下降。这是因为每个人对该商品都有一定的价值评估，如果价格高于一个人对其的价值，他们就不会购买。 然而，请注意右侧图表，在价格为0时，人们仍然愿意接受的最大数量。举例来说，即使橙子是免费的，你也不会带回一车的橙子——在你有机会吃之前，它们就会腐烂。反之亦然。价格可以高到没有人愿意购买，需求量为零。 需求与需求量的区别 需求指的是价格与数量之间的关系。在我们的图表中，需求是整条蓝线。需求量是该线上的一个单一点。 这意味着需求的变化意味着整条线的移动，而需求量的变化意味着数量在同一条线上移动到不同的点（由于供给的变化）。 需求的增加可以来自许多方面。最大的因素被称为消费者口味和偏好的增加，即某种产品变得更流行或消费者对其的认知提高。这有时可能是市场营销活动的结果。 需求的增加也可以来自类似产品价格的变化。例如，如果番茄酱和芥末的价格突然降低，热狗和汉堡的需求可能会因此增加。另一个影响因素可能是收入的普遍增加。如果所有人的收入比之前多一点，他们就有更多的钱可花，因此对商品和服务的需求也会增加。 然而，需求量的变化将受到供给和需求变化的影响。如果需求上升，意味着在与之前相同的价格下，某种商品的需求量增加（见上面的左侧图表）。如果供给增加（如右侧图表所示），需求量也会增加。 与股票市场的例子 股票市场是观察需求和需求量变化的一个很好的地方。 如果你正在考虑购买一只股票，你就是该股票需求的一部分。你愿意以什么价格购买，以及多少股，就是你当前的需求。 想象一下，有一只股票有10个人想要购买一股。他们每个人都有一个最高价格，即他们愿意为一股支付的最高金额，基于他们对该股票价值的评估。 那么，这将是该市场的需求线： 实际的需求量取决于生产者愿意以什么价格出售。让我们考虑一个旧例子，如果所有这些人想要购买曾经公开交易的Twitter股票（代码：TWTR）呢？ 这个报价可以告诉我们关于需求的信息，以及在这种情况下会发生什么。最后价格是$14，因为这是最后一个买家愿意支付的购买一股的最高金额。 我们可以查看买入/卖出价格，以了解最近的买家和卖家之间的距离。下一个最高出价者是愿意以$19购买股票的人，是当前的最高出价者。然而，下一个最低卖家至少想要$20（卖出价格），因此交易未能达成。 这意味着今天的需求量是7。 小测验

货币的时间价值 “货币的时间价值”是经济学、投资和商业中最重要的概念之一。对于个人来说，这决定了你存多少钱和花多少钱。对于企业来说，这决定了它们扩展的速度。对于投资者来说，这决定了投资组合的组合。 什么是货币的时间价值？ “时间就是金钱”——这可能比你想象的更为字面。基本上，今天口袋里有5美元比明天得到5美元更有价值。一天的时间差异可能意义不大，但随着时间的延长，时间的价值也会增加。 例如，想象一下一个朋友请求借100美元。如果他们明天还你，你可能不会要求任何利息——知道你帮助了朋友比一天内100美元的时间价值更重要。如果朋友一个月后才能还钱，那么时间价值就更大了——你可能会要求额外的5美元作为这段时间现金损失的补偿。货币的确切时间价值由两个因素决定：机会成本和利率。 个人的机会成本 每当你购买某样东西时，“美元成本”是你在购买上实际花费的钱，但当你花钱时，你失去的不仅仅是金钱。你还失去了将这笔钱花在其他东西上的潜力——这就是所谓的“机会成本”。 想象一下你想去日本旅行。你存了2000美元，准备买机票，期待一次你会永远记住的精彩旅行。不幸的是，你在查机票时分心了，接下来的6小时都在看猫咪视频。在其中一个视频中，你看到了一只可爱的孟加拉小猫，立刻爱上了它——你绝对必须收养一只！你查找当地的小猫繁育者，发现要得到一只可爱的孟加拉小猫需要花费…. 2000美元（包括你需要的所有宠物食品和用品）。 机会成本与货币的时间价值 此时，你面临一个选择——回去预订你的日本之行，还是联系繁育者购买小猫。无论哪种方式，你都会花掉这2000美元，但选择其中一个也意味着放弃拥有另一个的机会。这就是机会成本的根源——做一件事总会关闭做其他事情的门（至少在同一时间内）。 这就是货币的时间价值的作用。在我们的第一个例子中，你面临着借给朋友100美元的选择。即使他或她很快还你，你仍然失去了在他们还钱之前使用这100美元的能力。 货币的时间价值与个人理财 你个人的货币时间价值决定了你花费和储蓄的多少。这就是你每天面临的日本与小猫的问题：无论你今天花多少钱，你都无法为将来更大（并且可能更好的）购买存钱。 这对你日常生活有一些非常有趣的影响。时间价值非常低的人很容易储蓄——无论他们今天还是明天得到某样东西，差别不大，因此推迟购买更容易。每次推迟购买，今天的银行账户里就会多一点钱——推迟足够多的购买足够长的时间意味着丰厚的银行账户，以及购买一些真正大的东西的能力。如果你认识一个似乎轻松存钱的人，这就是原因！ 另一方面，时间价值非常高的人储蓄的难度要大得多。他们知道，如果他们周末待在家里看旧电影，将来会有更多的钱存入银行用于一些真正大而酷的东西，但牺牲今天与朋友外出或购买小东西更难。大多数人有更高的货币时间价值——这就是为什么在你有机会花钱之前，使用专门的储蓄策略和目标来积累财富是重要的！ 货币的时间价值与商业 企业每天都面临同样的平衡——经理、执行官和员工都有自己的想法，关于什么可以成为下一个最大的盈利方式，但可用的资源有限。“货币的时间价值”变得更加重要，因为成为第一个提供新产品的公司将在市场上获得巨大的优势。 科技战争——苹果与微软 苹果（）和微软（）是世界上最大的企业竞争对手之一——他们做出的每一个投资决策都考虑到对方的潜在举动。在2010年，苹果刚刚发布第一代iPhone——他们在手机市场的份额约为4%，但在手机领域赚取了约50%的利润。 与此同时，微软刚刚发布Windows 7，并试图修复其在之前版本（Windows Vista）中受到的负面评价。这两家公司都面临着巨大的潜在风险和回报： 他们无法两全其美——两家公司都需要在未来几年内选择其业务的主要焦点，这将使他们失去朝另一个方向发展的潜在利润。 技术战争解决方案 最终，苹果专注于智能手机，而微软则专注于他们的Windows业务。在最初的三年里，苹果看起来是明显的赢家——他们的股价增长了137%，而微软则下降了3%。 然而，在过去的四年里，形势发生了逆转。苹果在智能手机市场的市场份额不再增长，因为它面临来自三星和谷歌的更多竞争，而微软在计算机市场的市场份额则继续增长。从2013年到2017年，苹果的股价增长了令人印象深刻的161%，但微软则爆炸性增长超过200%。 利率 如果你试图总结将钱花在任何事情上的潜力，计算你的时间价值可能听起来不可能，因此经济学家通常使用利率作为替代。事实上，这正是低风险债券定价的方式——债券收益率就是一个利率，支付给投资者以借用他们的钱一段特定的时间。 供给、需求、利率与货币的时间价值 利率作为计算货币时间价值的一种方式，因为它们是由整个市场决定的。美国财政部会尝试向投资者出售30年期债券——如果利率较高，投资者会购买更多债券（这样他们可以获得更高的回报）。财政部希望支付尽可能少的利息，但他们仍然需要出售一定数量的债券，因此他们需要提供投资者愿意接受的最低利率。 与此同时，投资者会查看债券提供的利率，并将其与他们可以在同一时期投资的其他所有机会进行比较。如果市场在增长，投资者会看到许多其他投资机会可能会带来高回报，因此他们迫使债券的利率上升。如果经济在萎缩，好的潜在投资机会就会减少，更多的投资者愿意接受较低利率的债券。 货币的时间价值与投资 货币的时间价值也是投资的核心概念——将你的钱用于未来的增长，而不是今天用于消费。 无法在YouTube上观看？点击这里 小测验

财政政策 政府支出占美国经济所有支出的高达20%，包括所有政府雇员的薪水、政府与私营公司的合同以及军事支出。这一切都是通过税收来支付的，这意味着超过1/3的经济活动以某种方式通过公共部门进行。 这意味着政府的征税和支出将对经济的其余部分产生巨大影响，因此人们和企业的税收方式以及资金的使用方式，都是围绕其对经济其他部分的影响而中心化的。政府组织这些税收和支出以影响经济的方式被称为财政政策。 财政政策与货币政策 政府控制经济的主要方式有两种——通过“财政政策”和“货币政策”。你可以通过谁在进行控制以及它产生什么类型的影响来区分它们。 财政政策由国会和总统决定——这些是通过税收（通过提高或降低不同类型的税收）直接从经济中抽取资金的法律和行政命令，或通过政府支出直接向经济注入资金。 另一方面，货币政策由联邦储备银行决定。货币政策的直接性远不如财政政策——它涉及提高或降低核心利率，以鼓励或抑制公司和企业的借贷。 货币政策和财政政策是独立决定的，但国会、总统和联邦储备银行的目标是相同的：可持续的经济增长。 征税与支出工具 在考虑财政政策工具时，经济学家曾认为征税是“大锤”，而支出计划是“手术刀”。这是因为税收政策往往范围广泛且僵化，因此对税收的任何变化都会对整个经济产生广泛影响。与此同时，支出计划则通常是非常具体的目标。 例如，田纳西河谷管理局是联邦政府在大萧条期间创建的一个组织，旨在为肯塔基州、弗吉尼亚州、北卡罗来纳州、田纳西州、乔治亚州、阿拉巴马州和密西西比州的大部分地区提供电力、洪水控制和农业帮助。这是一个庞大的项目，但目标非常狭窄——通过基础设施升级推动一个特定地区的长期经济增长，同时通过雇用成千上万的人在该地区实际建设基础设施来提供短期利益。 工具演变 随着时间的推移，政府已经完善了其征税和支出工具，因此“大锤与手术刀”的模型不再那么清晰。例如，政府通常对高收入者征收更高的税，但他们可能会提供临时的税收减免，以鼓励高收入者进行更多投资。对于购买太阳能电池板和其他“绿色能源”升级的个人，还有特定的税收减免，这是一种非常具体的税收使用方式，旨在实现非常狭窄的目标（鼓励绿色能源行业的增长）。 与此同时，一些联邦支出计划可能非常广泛。例如，补充营养援助计划（或SNAP）是一个支出计划，为数百万低收入人群和家庭提供食品补贴——对SNAP计划的任何变化都会对整个国家产生巨大影响。 征税、支出与增长 当政府希望推动经济增长时，他们通常会尝试普遍降低税收并增加支出。这被称为运行赤字——这意味着他们向经济中投入的资金超过了他们抽取的资金。在经济衰退期间，政府通常会运行更大的赤字以帮助推动经济。赤字支出是通过向投资者、联邦储备和外国国家出售债券来融资的。 赤字支出 赤字支出是一种相对简单的推动增长的方式。通过向经济中投入比抽取更多的资金，总经济活动增加，更多的交易推动私营部门的增长。 长期运行过大的赤字存在风险。最直接的风险是政府可能最终借入超过其偿还能力的资金。每年存在赤字时，国家债务增加，政府需要对所有未偿还债券支付的利息也随之增加。 运行盈余 运行赤字的对立面被称为运行盈余。这意味着政府通过税收从经济中抽取的总金额超过了其通过支出重新投入的资金。运行盈余将缩小经济，因此政治家通常会避免这种情况——从1970年到2017年，只有4年出现了预算盈余（1998年、1999年、2000年、2001年），而这些年份的经济增长极为强劲。 平衡预算 如果政府的支出恰好与其税收相匹配，则称为“平衡预算”。如果政府有一个平衡预算，国家债务总额实际上会减少，因为该平衡预算的一部分需要包括对所有累积的旧债务的支付。 减税以促进增长 一个持续的政治“热点话题”是是否减税以促进增长。如果我们从“锤子与手术刀”的角度看待财政政策，这是有道理的——将更多资金放入人们的口袋将推动整个经济的增长。 税法变得更加复杂。“减税”并不是均匀适用的，经济学家之间关于哪些类型的减税可以带来比对政府资源的消耗更大的经济推动力的争论不断，政治家之间关于哪些类型的减税对整个社会更公平的争论也在持续。 例如，在2017年12月，参议院通过了一项对税法的提议修改——该法案超过400页，包含数百个具体条件、条款和实施方式。这使得确定其对整个经济的确切影响变得非常困难，许多保守派人士认为这将推动整个经济的长期增长，而许多自由派人士则认为这将使一小部分人受益，而以牺牲其他人为代价。大多数人对这项立法有强烈的看法，但经济研究人员对最终裁决并没有达成共识。 管理增长与赤字 财政政策与个人财务并不相同——人们往往对“总债务”数字反应强烈，并认为其危险地高。我们为什么不尝试偿还所有国家债务呢？ 政府维持高国家债务的原因与像苹果公司（）这样的盈利公司拥有数十亿美元的债务的原因是一样的——偿还债务将从其他可以用于的事情中抽走资金，比如推动未来的增长。如果政府大幅提高税收或大幅减少支出以尝试“偿还”国家债务的巨大比例，这只意味着资金从经济中被抽走，并蒸发为零。债券持有者并不急于“拿回他们的钱”——债券持有者购买债券是因为他们希望在债券的生命周期内获得固定的、定期的支付。 多少债务算太多？ 对于任何个人或公司来说，“太多债务”是指他们无法舒适地偿还债务的点。在考虑财政政策时，同样的推理适用。每个人都知道联邦债务在上升，但这如何改变了政府偿还债务的能力呢？ 要找出答案，我们可以查看“利息占国内生产总值的百分比”，即将政府需要支付的国家债务的总利息除以GDP。您可以从圣路易斯联邦储备银行的研究门户找到这些信息。 在第二次世界大战期间，您可以看到第一次激增——这是为了支付战争而进行的额外战时借款。在1980年代和1990年代初期，冷战结束时出现了第二次激增，但在1990年代中期，比例急剧下降（这是在上述提到的四年期间，联邦政府在1997年至2001年间实现了预算盈余）。否则，政府偿还债务的能力在过去50年中变化不大——利息支付通常在GDP的1%到1.5%之间徘徊。 小测验

政府对经济的影响 作为一个以市场为基础的经济体，政府有三个广泛的任务： 确保共同防御 促进经济增长 努力维护公正社会 表面上，这三者中只有一个暗示了对经济的直接干预，但这三者与整体经济是相互关联的。这意味着政府采取的每一个行动都会对经济产生某种影响，无论大小，无论是有意还是偶然。 共同防御与经济增长 政府试图通过财政政策促进经济增长——这意味着它如何征税和分配支出，以平衡自身预算，同时促进更广泛的经济增长。您可以在我们关于财政政策的文章中阅读更多关于它如何运作的信息。 共同防御也可以归入这一类别——政府会外包公司来制造武器，并直接雇用数以万计的人为武装部队服务。这对经济来说是直接的资金注入，也是对整个劳动市场的巨大推动。 例子——第二次世界大战 结束大萧条的最大因素之一是第二次世界大战的爆发。当战争宣告时，政府的支出方式发生了戏剧性的转变，同时也改变了劳动力市场。失业率从接近30%的潜在工作者降至几乎为零，部分原因是军队征召了数百万人入伍（使他们不再与潜在工作者竞争），但也因为对私营公司的支出急剧增加，以制造武器，农民为盟军种植食物，以及其他数十个行业为战争材料提供支持。 战争结束时，归来的士兵确实导致了短暂的失业激增，但由于数百万人在几年内获得了定期薪水，储蓄和投资的比率足够高，从而在1950年代实现了长期增长。这是军事与财政政策融合的最直接例子之一。 政府对市场的操控 撇开财政政策和军事行动不谈，政府会在社会不公的情况下直接干预经济。政府对经济的操控通常是由于社会不公、市场失灵、社会保护和负外部性。 纠正社会不公 经济“社会不公”发生在某个人或群体完全被排除在自由市场力量的利益之外，或受到其积极伤害时。 这种经济干预的最基本形式之一是反歧视法。在完全自由的资本主义经济下，雇主、土地所有者和企业主对与谁做生意拥有完全的决定权。在过去，这可能导致严重的歧视案例，一些群体完全被排除在大多数商业、居住地和潜在工作之外。反歧视法的实施是为了纠正这一点——限制了拒绝工作和服务的理由。 市场失灵 当自由市场导致资源配置效率低下时，就会发生“市场失灵”。要理解市场失灵，了解一个叫做帕累托效率的概念是有帮助的。 帕累托效率 在“帕累托有效”的系统中，没有人可以在不使至少一个人变得更糟的情况下变得更好。让我们看一个例子： 爱丽丝在一个奶牛场工作，并在附近的市场上出售牛奶。在一周结束时，她有两加仑的未售出牛奶。与此同时，鲍勃在城镇另一边的面包店工作，烘焙饼干，并在自己的商店里出售它们。在他的一周结束时，他有两打未售出的饼干。 爱丽丝不想自己喝两加仑的牛奶，所以她倒出一加仑，周末喝掉了另一加仑。鲍勃不能干吃两打饼干，因此他最终扔掉了一打，周末吃掉了另一打。然而，如果他们能够进行交易，双方都会更好——这将是一个“帕累托改善”，因为双方都变得更好，没有人变得更糟。他们不进行交易的唯一原因是因为彼此都不知道对方可以进行交易。这是由于信息不完整导致的市场失灵。 帕累托效率和帕累托改善并没有说明增加的公平性——另一种帕累托改善是爱丽丝简单地免费给鲍勃一加仑牛奶，而鲍勃保留所有的饼干。鲍勃变得更好，而爱丽丝没有变得更糟（反正她也打算倒掉）。 帕累托改善与经济 随着经济规模的扩大，帕累托改善变得越来越难以发现，因为更难看到变化的全面影响。例如，许多高福利福利的倡导者认为，政府在社会福利上花费的每一美元都会通过推动经济增长而以额外的税收收入回报。政府试图在积极重新分配财富之前找到经济的“帕累托改善”。 社会保护 政府对经济的另一种干预是社会保护。与社会不公不同，当公司或个人由于无能、疏忽或欺诈可能伤害他人时，社会保护是必要的。一个例子是所有医生都必须持有执照的要求——这意味着如果没有执照要求，试图从事医学的医生数量会大大减少，但这也意味着去看医生要安全得多。 另一个社会保护的例子是对金融行业的监管。关于公司如何在证券交易所上市以及如何向投资者发布财务报告有严格的法律和规则。这是为了防止因信息不完整而导致的市场失灵，并确保投资者知道他们在购买什么。对于个人投资者，财务顾问和规划师需要获得执照，抵押贷款经纪人以及大多数其他金融工作也是如此。这一切都是为了确保消费者获得完整的信息，减少欺诈行为，并增加问责制。 推动社会保护 社会保护的影响通常在受益（或受到伤害）于变化的人与受到监管保护的人之间是不平衡的。例如，当各州开始要求理发师获得执照才能收费理发时，许多理发师转行，剩下的理发师则将价格提高了10%到15%。这对理发师产生了巨大的影响——一些人失去了工作，而另一些人则获得了大幅加薪。对于经济中的其他人来说，变化如此之小，以至于可能没有被注意到。 这种不平等的影响意味着，倾向于从增加或取消某些法规中受益最多的群体在游说政府进行变革时往往“声音”不成比例地“响亮”。一个运作不良的案例是1980年代金融衍生品市场的放松监管——一些大型投资银行能够获得巨额利润，而其他人几乎没有注意到什么变化。与此同时，放松监管为20年后的金融危机奠定了基础。 纠正负外部性 政府还通过制定规则和法规来解决负外部性，或企业可能对经济其他部分造成的成本。负外部性的经典例子是污染——政府将迫使公司停止污染并支付清理费用，这是他们本可以简单忽视的成本。 其他类型的负外部性可能是特定于个人的。例如，出生在贫困中的儿童比出生在富裕家庭的同等能力的儿童更有可能长大后仍然贫穷。为了解决这个问题，政府资助教育，提供奖学金，并开展福利项目，以试图在一定程度上平衡竞争环境，给更多人成功的机会。 小测验

通货膨胀 通货膨胀是指明年一美元的价值相比于今天减少了多少。大多数消费者讨厌通货膨胀。它侵蚀你的储蓄，并削弱你从收入增长中获得的实际收益。然而，通货膨胀在经济中扮演着必要的角色，没有它，经济的许多部分将迅速崩溃。 通货膨胀定义 通货膨胀意味着商品和服务的一般价格从一年到另一年上涨。一瓶可乐的价格可能从1.00美元涨到1.05美元，或者一条面包的价格每年可能上涨几美分。这意味着如果一个人有固定收入，随着通货膨胀的上升，他们的实际购买力会减少。 通货膨胀是经济的正常组成部分，导致成千上万的公司在一年中不断调整价格。 无法在YouTube上观看？点击这里 衡量通货膨胀 经济学家衡量通货膨胀的主要方法有两种：消费者价格指数（CPI）和国内生产总值（GDP）平减指数。 消费者价格指数 消费者价格指数是衡量通货膨胀的最基本方法。经济学家选择一组固定的商品篮子，并比较它们在不同年份之间的价格。例如，CPI可以包括牛奶、鸡蛋、面包、电视、电脑显示器、小型汽车、圆锯和数百种其他产品。这个篮子中会有每种商品的一件。 CPI的关键在于篮子不变，因此研究人员始终在比较同类商品的价格。CPI只是篮子中所有商品平均百分比变化的结果。 CPI的优点 CPI是最广泛使用的通货膨胀衡量标准，主要是因为它最透明。这意味着CPI的计算易于理解，并且易于验证。许多政府项目与CPI挂钩。例如，社会保障福利每年根据CPI自动增加，以确保退休福利不被通货膨胀侵蚀。 CPI的缺点 基础CPI测量的一个问题是，人们消费的产品类型在经济中差异很大，这意味着单一的CPI数字并不适合每个人。生活在大城市市中心的人消费的产品（来自不同供应商）与生活在农业社区的人消费的产品不同。 为了尝试解决这个问题，存在许多CPI计算的子类型。例如，城市工资收入者和文职工作者的消费者价格指数（或CPI-W）使用更可能被城市和郊区的办公室工作人员消费的商品篮子（CPI-W是实际用于社会保障福利的计算）。 使用纯CPI计算的最大缺点也是它的强项。篮子不变。这意味着像录像机这样的技术商品在不再被定期消费后，可能会在篮子中保留多年或几十年。这可能使整体CPI数字的可靠性降低。 经济学家还创建了另一种CPI子类型，称为链式消费者价格指数，以尝试解决这个问题。链式CPI还考虑了人们从主篮子转向的替代品的价格。因此，如果牛肉的价格上涨而鸡肉的价格下降，一些人会转向鸡肉，从而影响链式CPI的测量。这也不是完美的，因为它是一个不太透明的计算，导致通货膨胀估计较低。 国内生产总值平减指数 GDP平减指数是另一种通货膨胀的测量方法，它完全放弃了篮子概念。GDP平减指数试图使用经济中生产的所有商品和服务作为其篮子，并将其用作不同年份之间价格的比率。 计算GDP平减指数 例如，要计算2010年和2015年之间的GDP平减指数，经济学家首先查看2010年和2015年所有商品的平均价格和总数量。这将给出每年的名义GDP。 2010 销售数量（2010） 平均价格（2010） 总价值 糖果棒 10,000,000 $1.00 $10,000,000.00 智能手机 1,400,000 $350.00 $490,000,000.00 四门紧凑型汽车 45,000 $12,000.00 $540,000,000.00 名义GDP $1,040,000,000.00 2015 销售数量（2015） 平均价格（2015） 糖果棒 9,500,000 $1.10 $10,450,000.00 智能手机 1,800,000 $500.00 $900,000,000.00 四门紧凑型汽车 46,000 $13,000.00 $598,000,000.00 Read More…

国际贸易 国际贸易是企业、个人和政府进行商品和服务交易的系统。这种来自许多不同国家经济体的交换构成了全球经济。 进口和出口 当我们谈论国际贸易时，通常会想到进口（一个国家从外部购买的商品和服务）和出口（一个国家向世界其他地方销售的商品和服务）。当一个国家的出口超过其进口时，称其为“贸易顺差”——这意味着流入经济的资金多于流出。如果一个国家有“贸易逆差”，则流出的钱多于流入。 贸易逆差和顺差 贸易逆差需要通过未来增加出口或通过储蓄和借贷来融资。由于这会从经济中抽走资金，经济需要以更高的速度增长以弥补损失。拥有贸易逆差并不一定是坏事。例如，发展中国家可能在进口高科技通信材料和建筑设备时出现贸易逆差，这些材料和设备是未来增长的基础。尽管它们在账面上每年都有贸易逆差，但所产生的增长可能会带来长期的净收益。 另一方面，贸易顺差则相当于向经济中注入额外现金。这可以直接推动增长，使该国的公司能够将利润再投资以实现增长。然而，过大的贸易顺差也是危险的。这是因为如果向经济中注入的现金多于用于推动增长的现金，将导致更高的通货膨胀水平。一般来说，拥有大量贸易顺差的国家会通过进口在长期内再投资利润。就像每年的贸易逆差一样，大多数国家也会在长期内努力平衡其贸易顺差。 决定国际贸易的因素 国际贸易发生在一个国家从另一个国家购买商品或服务比自己生产更有利时。这是由于比较优势和专业化的原因。 比较优势和专业化 “比较优势”是指一个人、公司或国家在生产某种商品或服务方面相对于其他人具有自然优势。比较优势是国际贸易的核心。 例如，美国在阿拉斯加、德克萨斯州和其他地区拥有丰富的石油储备。这使得美国在生产石油和汽油方面相对于日本具有比较优势，因为日本几乎没有石油储备。 在日本，这使得汽油变得更加昂贵，因为需要进口。这促使他们的汽车制造商专注于制造比美国汽车制造商更小、更省油的汽车。这是专业化的一个例子——一个公司或经济体专注于积极发展其某一行业，使其在某一领域与其他行业不同。一旦一个行业变得专业化，它就相对于其他国家获得了自己的比较优势。 在现实世界中，这为国际贸易提供了一个完美的机会——美国向日本出口石油和天然气，同时进口小型省油的汽车和汽车零部件。 地理 国家之间的地理距离也在国际贸易中发挥着重要作用，特别是因为运输的原因。运输商品到更远的地方成本要高得多。事实上，大国可能会从不同地方进口和出口相同的商品。美国从阿拉斯加的油田向日本出口石油，同时从加拿大进口石油。阿拉斯加的油田距离美国的炼油厂比阿尔伯塔的加拿大油田远得多，因此两个国家都从这种进出口安排中受益。 贸易的好处 国际贸易意味着每个国家都可以从其他国家的专业化和比较优势中受益。在上面的例子中，日本可以尝试用其国内生产的其他燃料替代石油，而不是进口，但这会导致价格大幅上涨。 同样，美国可以将更多资源投入到开发更小、更高效的发动机中，但这会提高消费者的成本。这意味着国际贸易降低了价格，这对消费者来说是一个很大的好处。 贸易与增长 贸易也是发展中国家增长的一个重要组成部分。许多发展中国家使用“资源提取与工业化”的增长模式。例如，加拿大曾因出口动物皮、黄金和木材而闻名。加拿大经济利用这些出口在19世纪进口工业机器，用于建设铁路、学校和城市。 随着时间的推移，资源提取的重要性开始低于他们所建立的其他行业，经济在多个领域变得更加多样化。今天，加拿大经济仍然有相当数量的采矿和石油生产，但它在生物技术、计算机科学和医学研究方面也是世界领先者——这些专业化是他们通过国际贸易首先利用自然比较优势而得以发展的。 限制国际贸易 当两个国家进行贸易时，他们都能受益。然而，这些好处并不是均等的。在日本和美国的石油和汽车贸易的例子中，美国消费者受益于更便宜、更省油的汽车，但美国汽车制造商却失去了业务和利润。 一些政府对国际贸易施加限制，以保护自己的产业。 贸易壁垒的原因 国家设置国际贸易壁垒的主要原因有三个。 发展专业化 一个国家可能打算专注于某种商品或服务的生产，但他们在国际市场上尚未具备比较优势。例如，印度尼西亚是世界上纺织品和面料生产的领导者之一，但30年前他们刚刚开始发展。 为了鼓励该行业的发展，印度尼西亚政府通过征收重税限制其他国家的纺织品进口。这些税收随后被用于购买自己的生产设备，并补贴国内纺织行业。这使得印度尼西亚能够发展自己的产业，免受国际竞争的影响。这反过来又创造了新的就业机会和投资机会，认为专业化带来的长期增长将大于消费者为衣物支付更高价格的短期成本。 不公平的比较优势 当国家认为其他贸易伙伴拥有“不公平”的比较优势时，也会限制贸易。例如，当印度尼西亚对纺织品进口征收关税并利用利润补贴自己的生产时，中国认为这对其纺织行业造成了不公平的负担，并对印度尼西亚的进口征收了自己的关税。 这些类型的报复性关税意味着两个国家都受损：印度尼西亚的纺织行业专注的努力因无法向中国出口而受到影响，而中国公司因无法向印度尼西亚出口而受到损害。两个国家的消费者因纺织品价格上涨而受到伤害。这使得设置贸易壁垒变得风险重重——它可能帮助一个国家专业化，但也面临来自其他国家的报复风险。 特殊利益 在这些纺织品的情况下，消费者显然是输家（面临更高的价格），而国内企业则是赢家（享受更高的价格和补贴以发展）。然而，这并不是一个均等的分配。大多数消费者只会注意到价格上涨了一个小百分比，而受影响的企业则会看到他们的利润飙升。 这意味着这些公司有很大的动力去游说政府提供更强的保护，而消费者可能甚至没有意识到他们所失去的。当政府在评估关税和限制时，受益的企业通常是非常响亮的支持者，而普通公民可能甚至不知道他们正在失去什么。如果专业化的努力没有带来长期增长，这可能意味着少数强大的企业只是以大量消费者的利益为代价获利。 自由贸易协定 为了应对不公平的竞争优势、报复性关税和特殊利益，国家将签署自由贸易协定。这些协议严重限制可以实施的关税类型，并为双方设定明确的规则。 即使在自由贸易协定下，国家也可以共同达成一些贸易限制。例如，印度尼西亚和美国有一项双边贸易协议。美国允许印度尼西亚限制来自美国的纺织品进口，但条件是他们需要给予美国飞机制造商进口的优先待遇。这使得印度尼西亚能够继续保护其不断增长的纺织行业，同时也允许美国从其在飞机制造方面的比较优势中获利。 货币兑换和外汇 不同国家使用不同的货币，这可能会导致国际贸易中的问题。每当一个国家进口商品时，它需要将一些自己的货币兑换成进行交易所需的货币。 这意味着每笔交易都有两个市场力量在起作用：商品或服务本身的供需，以及每个国家货币的供需决定汇率。 外汇 货币市场被称为“外汇”。每种货币与所有其他货币交易以寻找均衡价格。如果你听说过美元正在变得“更强”或“更弱”，这指的是它在外汇市场上的交易情况。 如果一种货币变得“更强”，这意味着它可以购买更多的其他货币。例如，如果去年的1美元能够购买1欧元，但今年可以购买1.1欧元，那么美元正在“升值”。如果一种货币能够购买更少的其他货币，我们就说它变得更弱。 外汇、出口和进口 货币的升值和贬值在国际贸易中发挥着重要作用。例如，想象一下法国的一家商店出售玻璃器皿。他们通常以10欧元的价格出售100个玻璃杯。如果一家美国公司想在去年购买这些玻璃杯，他们将支付10美元，获得100个玻璃杯。 然而，明年购买同样的玻璃杯只需花费9美元，因为美元升值。这意味着如果一种货币升值，从其他国家进口变得更容易。 相反，如果一种货币贬值，这意味着出口变得更容易。在这一年中，法国玻璃制造商的价格对美国人下降了10%。美国玻璃制造商将开始失去对法国进口的业务，即使两国的实际生产成本没有变化。 操纵外汇 这意味着试图促进自身经济的国家将通过使用政府资源购买许多其他货币来“削弱”自己的货币，从而推高其他货币的价格并压低自己的货币价格。这使得他们自己的企业更容易出口，同时自动使从外部进口变得更加昂贵。较弱的货币通常通过提高价格来有利于企业，而较强的货币则通过降低价格来使消费者受益。 国际社会不喜欢货币操纵——有许多国际条约限制政府如何买卖彼此的货币，以试图防止这种情况的发生。 小测验

货币政策 政府有两种主要方式来影响经济——通过财政政策和货币政策。财政政策是更直接的方法，政府征收税收和补贴以试图平衡预算，同时鼓励增长，而货币政策则不那么直接——调整利率和修改货币供应量。 什么是货币供应量？ 货币供应量是在任何给定时间内流通的货币总量。这个数字会因你所看待的货币类型而大相径庭。经济学家通常根据流动性将“货币供应量”分为四类。货币的流动性越高（意味着它可以多容易地被花费），其货币供应量类别就越受限。 M0 – 现金 货币供应量最受限的表现是实物现金和硬币。换句话说，经济中流通的货币有多少。M0不计算任何“电子货币”（如存入支票账户的货币）。由于直接从银行账户花钱变得如此容易，M0现在不再常用。 M1 – 现金 + 支票账户 下一个层级是M1——或称“流动货币”。这包括所有可以立即轻松花费的货币，因此它包括现金和支票账户。M1比M0大得多，因为大多数人通常在支票账户中持有比现金更多的货币。 M2: 现金 + 支票 + 储蓄 M2更大——它包括M1中的所有内容，加上存入储蓄账户的任何资金和一些定期存款。这是一个单独的类别，因为在这笔钱可以被花费之前需要另一个层级。通常你需要将钱从储蓄账户转入支票账户才能花费，这使得它的流动性稍微降低。M2有时被称为“近似货币”，因为在你可以花费之前需要进行转账。这是作为经济增长指标的货币供应量最常用的衡量标准。 M2非常常用，作为“货币供应量”的替代。因为它包括大多数类型的存款，所以它包括来自部分准备金银行的“货币乘数”（有关详细信息，请参见我们关于货币如何被创造的文章）。 M3: 现金 + 支票 + 储蓄 + 货币市场 M3比M2更大——它还包括对取款有限制的高利率储蓄账户。这些被称为“货币市场”账户（或一些更大的定期存款也符合条件）。通过这些账户，存款人获得的利率高于典型的储蓄账户，但他们需要维持非常高的最低余额，并且在取款次数上受到限制。 由于这些限制，货币市场账户的流动性比普通储蓄账户“低”。 货币政策——全局视角 货币政策由联邦储备银行设定，而不是由国会和总统设定。这一点很重要，因为这意味着货币政策通常与华盛顿的正常“政治”关系较远。联邦储备对货币政策有两个主要目标：鼓励经济增长，同时控制通货膨胀。 通货膨胀与增长 通货膨胀与增长密切相关。当更多人投资他们的储蓄以帮助企业增长，并在消费上花费更多钱时，经济就会增长。这意味着增长通常是通过借贷来资助的——大多数企业会贷款以帮助推动自身的增长。 贷款会导致货币供应量增长，而偿还贷款则会导致货币供应量缩小。这意味着在贷款的整个生命周期内（从最初借款到完全偿还），货币供应量不会改变。然而，企业会在偿还贷款之前花费这笔贷款，将这笔钱投入流通。 如果经济在增长，这意味着今天借款的人比昨天多。这意味着货币供应量在经济的其他部分之前增长——这会导致一些通货膨胀。 因增长引起的通货膨胀 – 示例 步骤1：企业借款（增加货币供应量） 步骤2：企业利用贷款雇佣新员工，并支付新员工的第一笔工资（将钱投入流通） 步骤3：企业为其客户提供服务，并获得报酬（产生利润） 步骤4：企业偿还贷款 在这个例子中，企业支付了员工，而员工在企业从客户那里获得报酬并偿还贷款之前花费了他们的工资。这意味着，虽然企业借款以推动增长，但这笔钱在新增价值（即企业造成的增长）之前进入经济。在员工获得工资和企业为客户提供服务之间的时间里，钱被添加到经济中，但没有增加增长。更多的钱但没有增长意味着少量的通货膨胀。 这个循环每周重复数百万次，人们和企业借款并偿还贷款。由于总会有时间延迟，货币供应量需要在经济的其他部分之前增长：这就是“因增长引起的通货膨胀”的来源。 失控的通货膨胀 失控的通货膨胀是当这种平衡被打破时发生的情况。如果在开始偿还之前，过多的钱进入货币供应，企业就会在其商业计划中计算越来越高的“预期”通货膨胀。这意味着企业开始不断提高价格，以确保能够承担预期的更高成本，迫使所有其他企业也这样做。 这意味着价格在没有为经济增加任何额外价值的情况下继续上涨。从实际角度来看，效果是个人的储蓄失去价值，工资的购买力下降。 美联储使用货币政策来维持通货膨胀与增长之间的平衡：鼓励企业借贷和增长，但遏制失控的通货膨胀。 货币政策工具 美联储在确定货币供应时有三种工具可供使用：利率、准备金要求和债券购买。 操控利率 这是工具箱中最大的工具。美联储直接设定所谓的“联邦基金利率”，即银行之间借贷的利率。这是银行的基准“无风险”利率，因此如果联邦基金利率上升，所有其他利率也会上升，从而抑制借贷。如果联邦基金利率下降，所有其他利率也会下降，这会鼓励借贷。 Read More…

财产权 财产权是所有自由企业经济体系的基础。它使人们能够从资本和创意中获利，而不必担心被政府没收或被盗。 定义 “财产权”通常指一组基本权利，赋予公民对自己土地、资本和创意的控制权。 土地财产权 土地的财产权赋予土地所有者对其财产的独占使用权——其他公民和政府不能使用他人的私人财产（尽管政府确实有权购买任何私人土地）。 土地的权利受到宪法第五修正案的保护，该修正案（除其他事项外）要求政府在其土地被征用用于公共用途时对土地所有者进行补偿，以及第三修正案，防止政府要求公民在自己的财产上安置士兵。 资本财产权 资本财产权赋予人们拥有“物品”的权利。这包括经济资本货物，如拖拉机、工厂机器和工具，以及财富的积累。资本财产权很重要，因为它使个人和公司能够积累生产手段，而不必担心被剥夺。 资本的权利受到宪法第四修正案的保护，该修正案保护免受不合理的搜查和扣押，但受到宪法第一条的限制，该条赋予国会征税的权利。 知识产权 知识产权赋予个人和企业通过专利和版权从其创意中获利的独占权。这意味着如果你写或发明了某样东西，其他制造商不能简单地复制你的想法并从中获利。 知识产权受到宪法第一条的保护，该条规定国会负责建立专利局。 弱财产权 美国拥有强大的财产权。要理解这意味着什么，可以考察一些权利较弱的系统。 弱土地权利：租赁制度 一个拥有弱财产权的国家通常会禁止大多数公民拥有土地。一个明显的例子是中世纪的大部分欧洲：所有土地都由王室或贵族拥有。平民需要从贵族那里租用较小的土地供自己使用，并且可以随时被驱逐。 这意味着如果你是平民，你将没有动力对你的土地进行改进。如果你努力工作来扩建你的房子或改善你的农田，可能会因为贵族的心血来潮而在下一年失去这些改进。这会抑制对土地的投资和改进，损害长期增长。 弱资本权利：过度征税 如果一个国家的资本权利较弱，这意味着企业和储蓄可能会被政府轻易“征用”，通常是通过非常高的税收，但偶尔也会通过直接扣押。 通过过度征税，政府对个人和企业征收极高的所得税。这实际上使得从任何创新中获得利润变得更加困难，并可能抑制投资。没有明确的界限来界定税收何时变得“过高”。 过度征税的一个例子是“掠夺经济”在1300年代中期的瑞典。掠夺经济始于一位新国王征服瑞典，并立即将平民的税收提高了700%以上。这导致了一个巨大的“向上涟漪”效应：在吃饭、向王室缴税和向房东支付租金之间被迫选择，许多平民未能按时支付租金。租金的崩溃意味着土地所有者也未能履行他们的税务义务，导致成千上万的农场从小土地所有者手中被征用给统治贵族（进一步侵犯了土地财产权）。 弱知识产权 – 盗版 弱财产权意味着对独特创意的保护几乎没有或根本没有。这使得个人和公司在技术密集型或创意密集型行业中很难证明大额支出的合理性。 弱知识产权的一个主要例子是尼日利亚的电影产业。尼日利亚是世界上第二大电影生产国，按电影数量计算——仅次于印度，但超过美国。然而，大多数美国人可能根本没有听说过它——而且尼日利亚的许多行业领导者担心它正处于崩溃的边缘。这是由于猖獗的盗版。尼日利亚制作的新电影经常被参与电影制作的低级（甚至高级）员工盗走，并立即在黑市上大量出售（通常在电影甚至尚未发布之前）。 这意味着大多数电影在收回投资方面面临极大的困难——一些电影制片人威胁要完全离开这个国家。这导致了一代极低预算的电影（通常使用家庭录像设备拍摄），因为电影制片人通常只有几天的影院销售时间来收回他们的全部投资，然后合法拷贝就会被盗版销售淹没。 财产权与增长 强大的土地和资本产权意味着投资者和创新者更有可能从任何盈利投资中获得回报——强大的产权通常被视为经济增长所必需的。原因很简单——如果投资者和创新者知道他们在成功时会受益，他们更有可能追求新项目。如果潜在投资者认为即使他们的投资赚钱，他们的利润也会被抽走，他们就更倾向于将储蓄投入其他地方（或干脆用于消费）。 知识产权、增长与发展 专家对知识产权对增长和发展的影响不太确定。 增长 “增长”意味着推动整体经济前沿——推动发达经济体增长的最先进技术。 一方面，如果创新者知道他们将享有通过专利或版权从其想法中获益的独占权，他们更有可能追求自己的想法。像英特尔和微软这样的公司为他们的发明和开发申请专利和版权保护，并利用他们的独占权从本可以轻易复制的东西中获得更多利润。这些利润被反馈到公司内部，以促进更多的创新，从而继续推动技术的前沿。 另一方面，所有创新都是基于之前的作品。通过限制创新想法的使用，它阻止了其他创新者将一个想法提升到下一个层次。这在莱特兄弟的飞机上成为了一个问题——兄弟俩立即为他们的发明申请了专利，并花费了接下来的十年时间试图起诉其他正在开发其他设计的美国飞机设计师。这种内斗导致美国飞机设计在接下来的10年里落后于法国和德国的设计（后者更忙于竞争最佳设计而不是第一个设计）。 发展 “发展”与增长不同。“发展中”经济体正在追赶发达经济体，试图提升其技术和专业知识的储备。强大的国际知识产权通常对发展中国家来说更多的是一种麻烦而非好处，因为这使得追赶变得更加困难。 例如，如果孟山都（）开发出一种新型玉米，能够在相同面积的农田上产生两倍的产量，他们可能会对种子收取比普通玉米高得多的价格。发达经济体中富裕的农民可以利用一些储蓄投资于更昂贵的种子，这将大大提高产量。与此同时，发展中经济体中较贫穷的农民可能难以负担新种子，可能被迫使用生产力较低的品种。 由于富裕经济体的农民现在生产了更多的玉米，这也将压低全球价格。这对发展中农民造成了更大的伤害，因为他们的收入比之前更少。像孟山都这样的公司知道这一点，通常在不同国家有非常不同的定价策略（毕竟，如果尽可能多的农民使用他们的产品，对他们的业务更有利）。 知识产权的演变 经历快速发展的经济通常保持“宽松”的知识产权保护，以帮助推动自身的增长。这就是为什么增长最快的经济体通常与廉价仿制品同义：想想尼日利亚的电影产业，或中国制造业的许多方面。 然而，随着一个经济体的技术水平赶上世界其他地区的前沿，政府往往开始加强知识产权保护，以帮助其自身产业在全球市场中向前推进。例如，在1960年代，日本以生产廉价、脆弱的仿制品而闻名。在1980年代和1990年代，他们的发展达到了一个转折点，经济从仿制品转变为一些最高质量的商品，尤其是技术密集型商品。今天，他们被视为全球领导者，拥有严格的知识产权法律，因为他们的增长和发展重点已转向保护自己的创新，而不是追赶世界其他地方的创新者。 小测验

风险 风险是投资、经济和个人财务中最重要的概念之一。我们对风险的胃口或厌恶是支出和储蓄决策背后的最大驱动力。尽管如此，真正理解风险在我们日常生活中扮演多大角色的人却寥寥无几。 风险定义 “风险”是指事件未能如我们所希望的那样发生的概率。未来的每个事件，以及我们计划的每个事件都有至少两种结果：我们希望它发生的方式（或方式），以及它可能出错的方式（或方式）。风险有两种类型——一种是我们知道失败的可能性，另一种是我们不知道。 明确定义的风险 如果风险是“明确定义的”，那么我们通常可以找到事情顺利或失败的确切概率。投资债券就是一个例子——有很多投资研究公司发布债券按时全额偿还的风险评估。 这通常以成功与失败的百分比或比率表示。例如，美国国债有99%的概率按时偿还，违约风险不到1%。 不明确定义的风险 如果我们无法获取所有这些研究，风险就是“不明确定义的”——当我们在对失败的可能性进行大胆猜测时。大多数研究人员开始时假设任何事件都有50%的失败概率，然后随着更多信息的增加更新该估计。 几乎所有的风险开始时都是“不明确定义的”，但对其他过去事件的研究帮助我们消除了神秘感。例如，如果你从未听说过一家在股市交易的公司，你将不知道它是否会成为一个好的投资（成功的概率为50%，失败的概率为50%）。 你可以通过查看公司的历史来开始你的研究——如果他们已经经营了很长时间并且利润稳定，这将降低失败的风险。如果看起来他们刚刚在昨天上市，且尚未有真正的利润，这将增加失败的风险。 风险与利率 如果某人需要借钱，他们的贷方在确定利率时会考虑该贷款被偿还的“风险”。 例如，一家银行可能有3%的基准利率——他们希望在发放的任何贷款上获得3%的回报率。每当借款人向他们申请贷款时，他们会对这个人的收入和信用历史进行研究，以了解贷款的风险有多大。 计算带风险的利率——期望值 想象一下，一个借款人想从银行借1000美元，期限为1年。银行从他们的基准利率3%开始——他们希望确保在年底能期待1030.00美元。 在进行研究后，他们估计借款人有10%的风险未能按时还款（这是一个明确定义的风险）。如果他未能按时还款，他们不知道能收回多少（这是一个不明确定义的风险）。由于这是一个不明确定义的风险，他们将假设如果他在某个时候未能还款，他们将收回一半的钱。 为了计算他们计划收取的利率，他们希望确保贷款的期望值为1030.00美元——这与没有风险时的期望值相同。为了计算期望值，他们将为每个结果分配概率——90%他全额还款，10%他未能还款。然后，他们将选择一个利率，使期望值等于他们希望在贷款结束时得到的1030.00美元。 ((偿还贷款的概率 X 全额还款) + (未偿还贷款的概率 X 部分还款)) X (利率 + 1) = 1030.00 ((90% X 1030.00) + (10% x 515.00)) X (利率 + 1) = 1030.00 ($927.00 + $51.50) X (利率 + 1) = 1030.00 $978.50 X Read More…

国内生产总值 在经济学中，“国内生产总值”是统治一切的统计数据——衡量经济总规模的指标。 定义 一个国家的“国内生产总值”是指在特定年份内生产的所有成品和服务的总价值。换句话说，这就是总经济产出。GDP用于衡量经济的总规模，因此也反映了经济在一年内的增长（或缩减）情况。 计算GDP 计算GDP有几种方法，但最简单的测量方法是考虑消费、投资、政府活动和净出口。 消费 – 每年家庭购买的商品和服务数量（不包括企业购买） 投资 – 每年节省或其他投资的金额（包括企业投资） 政府活动 – 政府每年支出的金额 净出口 – 每年国家进口与出口的金额 请记住：GDP应该计算一个国家每年的生产。如果家庭消费了进口商品，我们需要将其减去。如果商品在另一个国家出口并消费，我们需要将其加上。 净出口 = 出口 – 进口 这意味着名义GDP的最终计算为： GDP = 消费 + 投资 + 政府支出 + 净出口 名义GDP与实际GDP 计算一年内的GDP相对简单，但GDP数字在我们逐年比较时最有用。唯一的问题是价格每年都不相同——我们不能仅通过将所有价格翻倍来增加经济规模。这意味着一旦我们计算出上述的“名义”GDP（未调整通货膨胀），我们需要将其转换为“实际”GDP（已调整通货膨胀）以便用于研究。 实际GDP = 名义GDP x (1 – 通货膨胀) 人均GDP 经济学家通常希望更进一步——不仅仅计算经济的规模，我们真正想知道的是每个工人生产了多少。这被称为“人均”GDP——它让我们看到每个国家的生产量相比于其他国家是多么的多或少。 例如，如果你查看中国与瑞士的GDP，似乎中国要富裕得多： 然而，如果我们调整以查看每个工人的产出，结果则大相径庭： 政府政策通常不专注于增加总GDP，而是提高人均GDP。 什么导致GDP增长？ 当产出增加时，GDP也会增加。当我们考虑一个国家在特定年份内如果其资源得到最大利用可能生产多少时，我们会考虑： 总人口（工人数量） – 有多少工人可用？ 人口的技能水平（工人质量） – Read More…

比较优势 比较优势是一个概念，其中一个人、企业或经济体能够在某一特定产品或服务的生产上超过另一个人、企业或经济体。 理解比较优势的概念对于理解人们为何选择不同的职业以及国家为何参与国际贸易至关重要。 个人层面的比较优势 在个人方面，比较优势在决定工作和收入方面将发挥重要作用。比较优势主要有两种类型 – 自然和获得。 自然比较优势 想象一下两个农民 – 爱丽丝和鲍勃。爱丽丝和鲍勃的农场都位于离一个大城市15英里远的地方，土壤质量大致相同。如果他们在同一年种植玉米，他们的产量大致相同，收入也相同。在这个例子中，爱丽丝和鲍勃都没有任何比较优势。 然而，有一些因素可以改变这种情况，包括距离、质量和能力： 距离 如果爱丽丝的农场实际上离城市有30英里远，这意味着她需要比鲍勃多走20英里才能将产品送到市场。这增加了额外的成本 – 即使她工作同样努力，生产的玉米数量相同，她的收入也会因为距离而低于鲍勃。 质量 如果爱丽丝的农场土壤更岩石且不太肥沃，她在同样的工作量下将会生产出比鲍勃更少的玉米。 能力 如果爱丽丝的种植速度不如鲍勃，这也意味着她在同样的工作量下会生产出更少的玉米。对于比较优势而言，“能力”是你与生俱来的，而不是可以通过后天训练获得的。 获得的比较优势 自然比较优势超出了个人的控制范围，但获得的比较优势是随着时间而变化的。 技能 如果爱丽丝上学或专注于提高她的农业技能，她可能会成为更好的种植者，或在投入上更有效率。这将使她在鲍勃面前拥有比较优势。 资本 如果爱丽丝总是将一半的收入再投资于她的业务，而鲍勃没有，那么在几年内，爱丽丝的机器和工具将比鲍勃的更新、更高效。 个人比较优势与职业 所有这些因素在选择工作和职业时也会发挥作用。你可能在一份你不喜欢的工作上有很高的能力 – 这意味着你在某些方面可能比其他人有比较优势，但那个人可以通过培训和奉献轻易超越你。最终，你的收入和工作满意度将来自于你的自然比较优势和获得的比较优势。做你喜欢的事情，同时不断努力提高你的技能，是确保收入增长的好方法（只要你选择的工作在市场上有价值 – 仍然会有人需要支付你！）。 国家比较优势 影响个人比较优势的相同因素也适用于国家。一个简单的例子是石油，它在世界各国之间不断交易。 距离：美国从沙特阿拉伯进口石油到东海岸，但也从阿拉斯加向日本出口石油。这是因为从沙特阿拉伯通过海洋将石油运送到东海岸比通过管道从阿拉斯加运送更便宜。同时，阿拉斯加的油田离日本相对较近，使得出口成本低。 质量：日本几乎没有自己的石油，因此如果他们想自己生产石油，就需要昂贵的海上石油钻探平台（而且仍然不够）。他们可以从美国以远低于自己生产的价格购买石油，因为美国可以相对便宜地从阿拉斯加的油田生产石油。 能力：美国的人口远高于日本，这意味着我们需要将更小比例的劳动力投入到石油生产中。这意味着美国相对容易拥有大量训练有素的石油工程师，而日本则需要从其他领域抽调工程师来进行石油研究。 技能：日本倾向于将其研究和开发集中在技术和能源效率上，而不是石油生产上。沙特阿拉伯石油丰富，因此为了最好地利用这一自然资源，他们培养了许多工程师和研究人员来从事石油工作。这意味着日本更可能生产计算机芯片和医疗技术，并以此交换石油，而沙特阿拉伯更可能生产石油并以此交换计算机芯片和医疗技术。 资本：日本在过去100年里在基础设施上进行了大量投资，以迅速实现工业化。这意味着日本在许多领域拥有大量先进技术，因此可以在许多行业中在全球范围内竞争。沙特阿拉伯在过去40年里才迅速工业化，不断将石油利润再投资于扩大经济。这意味着他们的经济非常依赖于石油贸易（并对石油价格的变化敏感），而日本则不依赖于任何特定行业。 专业化 国家将根据其相对于世界其他经济体的比较优势选择自己生产什么和交易什么。这意味着通过与其他国家的贸易，两个贸易伙伴通常都会受益。以我们的石油例子为例： 日本首先需要进口石油。它可以从沙特阿拉伯或美国进口。两个卖家的价格相同，但沙特阿拉伯的石油比阿拉斯加的石油距离更远，因此更贵。这使得日本决定从美国进口石油。 美国在阿拉斯加开采石油，但需要在纽约使用这些石油。它可以通过管道将石油送到纽约，但建设和维护该管道的成本比从沙特阿拉伯运输石油的成本更高。这使得美国从沙特阿拉伯进口东海岸使用的石油，同时将其在阿拉斯加开采的石油出售给日本。 沙特阿拉伯想从日本购买电脑，但日本不想从沙特阿拉伯购买任何东西。因此，沙特阿拉伯将其石油出售给美国以获得美元。与此同时，日本想从美国购买石油，因此乐意将其电脑交易给沙特阿拉伯以获得美元，完成了这个循环。由于贸易，大家都变得更好！ 小测验

规划和愿景的重要性 规划是一个重要的管理职能，因为它帮助管理者为企业每天面临的短期和长期挑战与机遇做好准备。规划在制定商业计划和战略计划中发挥着至关重要的作用，因为它强化了公司用于制定和实施战略、竞争优势以及实现业务运营有效性和效率的使命、愿景和目标。 规划的含义 规划是分析和制定行动计划的结合。规划是你想要做的事情，以实现某个目标或目的，从而更好地管理企业。规划的目的是确定企业的发展方向、需要做出的决策、如何在同一行业和业务中优于竞争对手，以及如何消除浪费并优化当前运营。由于计划涉及各种各样的商业目标，因此它们本身往往非常多样化，但所有好的计划都有几个核心组成部分： 目标和目的 组织希望实现的目标；它们可以从非常广泛（大局、整体战略、长期）到非常具体（当下、战术、短期）不等。请记住，正是小步骤（目标）帮助企业实现大步骤（目标）。 外部环境分析 组织控制之外的事物，以不断变化的趋势、新技术、额外法律、新兴竞争、异常事件等形式存在。没有人能真正预测明天会发生什么，只能预测可能发生的事情。因此，如果发生变化（好或坏），企业可以更好地为此做好准备。 内部环境分析 好的计划不是在真空中产生的：它们会仔细考虑它们产生的情绪和企业文化。这意味着管理者需要对人力资源、会计部门、法律部门、市场营销和销售、物流、维护等方面的情况有一定的了解。这些活动可以为组织创造价值，或者如果没有得到适当控制，则可能成为巨大的损失来源。 公司资产 公司拥有的资产以及创造价值和财富的东西，这些资产表明其财务状况以及其在市场和竞争对手中的影响力。优秀的规划试图利用管理者手中所有可用的工具，以最佳方式实现他们的目标。 规划范围 组织的不同层级将制定不同范围的计划。计划的范围意味着计划与公司整体运营的关系。管理者在组织中的层级越高，他们的计划通常范围越广。主要的规划范围类型包括： 战略规划 战略规划是组织中最高层次的计划。这些计划定义了公司是什么以及它所做的事情，并应作为公司所有管理者在设定目标和目的时的指导理念。战略计划通常不列出具体细节，只是一个广泛的公司方向。战略计划通常有几年的时间范围。 商业规划 “商业计划”定义了一些核心目标，无论是整个企业还是企业的一个部门。商业计划将公司的愿景转化为具体的、可实现的目标，通常会定义实现这些目标的时间范围。商业计划通常是由高层管理者与大部分中层管理者合作创建的。在较小和较年轻的公司中，战略规划和商业规划通常合并——省略战略规划阶段，直接跳到商业计划（见下文）。商业计划通常的时间范围仅为一到两年。 运营规划 运营规划意味着将商业计划中概述的目标转化为具体的、时间范围相对较短的目标，并向团队概述如何实现这些目标。运营规划专注于定义公司普通员工日常工作应朝着的方向，通常由最低层级的管理者创建（并征求中层管理者的意见）。运营计划通常是基于项目的，因此它们的时间范围取决于他们想要处理的项目的大小。 创业规划 这些是处理可以创造的内容以促进公司增长以及可以向消费者引入以增加价值的计划。创业规划阶段不遵循与其他类型计划相同的层级结构——创业想法通常在公司内部产生，并随着想法的完善而在管理层之间上下流动。 商业计划 在这个背景下，“商业计划”是小型企业的核心文件——它将战略规划和商业规划的许多元素合并在一起，以呈现公司是什么、其目标是什么以及如何实现这些目标的清晰愿景。好的商业计划有三个功能：它为所有管理层提供了公司发展方向（如战略计划），为企业的普通员工提供了公司目标和使命的指导，并作为向银行和其他投资者展示公司为何会盈利的文件。 商业计划由以下元素组成： 执行摘要 报告中首先出现的内容，也是您在包含所有其他必要组成部分后最后写的内容。执行摘要试图将商业计划的所有其他部分浓缩成一个简短的概览。 商业描述 定义您要进入的业务类型，并简要概述您向消费者提供的内容。这里还应具体说明将提供的产品或服务。 使命声明 一份包含一系列目标的声明，解释了企业存在的原因、运作方式以及与其他企业的独特之处。 愿景声明 一份激励员工发挥最佳表现的声明，以及客户为何对组织保持忠诚的原因。 SWOT分析 揭示您的公司在内部和外部商业环境中可能遇到的优势、劣势、机会和威胁。 目标 您希望通过业务实现的目标。 实施 业务计划将如何执行，例如市场营销、销售、分销、促销等。 可以添加额外的组件，以更详细地解释市场营销策略、市场营销组合、竞争环境、竞争优势、进入壁垒以及外部环境，以涵盖这些领域可能出现的任何问题和关注点。管理者需要意识到，由于快速变化的趋势、新技术、政治动荡或经济衰退、客户需求不足和缺乏客户支持、周围事件以及与业务相关的额外成本，计划可能会发生变化。这些变化需要在发生时在业务计划中提及或反映，使业务计划成为一个不断发展的文件。 运营规划 战略规划是规划，但在前面有战略。战略部分是研究和做出决定，以定义业务并帮助其保持竞争优势。这些计划评估组织的身份，既是对自身的评估，也是对外界形象的评估，以及在物流、运营、市场营销、销售、服务、管理、投资和创造可以转化为成本节约或利润的价值时如何做出更好的决策。运营规划的目标是在组织内部和外部留下持久和变革性的印象，这在管理者的日常活动中得以实践。 物流规划 规划和定位采购、分销和物资交换，以减少运输时间和降低运输成本。 运营规划 高效设计和委派建筑布局、运营流程、工作和职位描述，以降低生产成本并整合新技术。 市场营销计划 通过组织和控制各种多媒体平台（如直邮、Facebook、Twitter、报纸等）有效地宣传和推广公司。 销售计划 根据进行调查、研究当前客户、在线研究当前趋势、阅读新闻以了解哪些变化会影响销售等信息，规划和组织销售方法。 服务计划 规划和控制员工如何回应客户投诉和建议，评估所提供服务的质量并进行持续改进。 规划方法和技术 规划过程需要意识、视角和理解。现实中，组织、负责运营的人以及提供资源的人需要实施方法和技术以使计划得以实现。以下是一些可以用于业务计划和战略规划的方法： 众包 Read More…

集中管理与分散管理的解释 当一家公司开始成长时，他们面临的最大问题之一是如何组织管理。管理角色的两个主要分支是集中和分散权力。公司通常介于这两个极端之间。 集中管理 集中管理是一个组织结构，其中少数几个人在公司中做出大部分决策。例如，由一对已婚夫妇拥有的小型家庭餐馆可能使用集中管理。夫妻俩自己下订单、决定市场营销方向并雇佣新员工。随着集中管理的公司成长，他们会增加新的中层和低层管理者，每个管理者都向上级汇报，并在公司中有非常严格的角色定义。 在高度竞争的行业中，通常会看到更集中化的管理，这些公司专注于与竞争对手类似的产品。一个常见的例子是苹果电脑，其中公司的大部分方向由最高层（以前是史蒂夫·乔布斯本人）协调，而下层管理和员工则非常紧密地组织以执行这些目标。 分散管理 分散管理正好相反——高层管理将一些决策过程转移到低层，甚至到个别员工。整体权威仍由高层管理者保持，他们制定影响公司重大决策的政策，但大多数决策责任被委托给低层。 这种管理形式，例如，允许呼叫中心或零售店的经理做出即时决策，影响他们的工作环境。分散管理通常出现在与客户和顾客有大量直接接触的领域，因为它允许最接近“行动”的管理者拥有更多的灵活性。 分散化不应与将任务分配给管理团队个别成员混淆，因为这是一种个体行为，并不总是反映公司的更广泛趋势。 下层员工职责的增加可以被视为“分散化”，而减少他们的职责则是“集中化”。 集中管理 – 优势与劣势 公司选择集中管理有一些非常好的理由，但过度集中也有很大的缺点。 优势 集中型公司的高层管理将对培训、提供的产品拥有完全控制权，并更有可能确保公司的核心目标和价值观得以维持。集中管理风格还有潜力改善整个组织，而不仅仅是一次改善一个较小的分支。 集中管理通常将其外部沟通（如企业对企业关系）控制在少数几个人手中，这有助于保持公司的信息一致性和更高的效率。集中化还帮助标准化产品和材料，从而加快准备和采购的速度。 麦当劳是集中管理和标准化的典范。无论你身在世界的哪个地方，每个汉堡上放的腌黄瓜数量都是完全相同的。航空公司也是如此——你在同一品牌的每架飞机上都会得到完全相同品牌的瓶装水。当公司希望提高产品质量的一致性并标准化生产时，通常会选择集中化。 劣势 集中管理策略限制了大多数决策由高层管理者的创造力。这可能导致公司在适应变化的市场时出现问题。高度集中的组织在快速变化的产品和行业中无法迅速应对客户需求的变化。 一个例子是销售时尚服装的零售店。销售和员工经理经常会收到购物者的反馈，这对采购部门满足客户需求至关重要。这些信息需要通过高层管理的层级传递，通常通过每周或每月的报告，给影响店面的变化带来了巨大的延迟。 分散管理 – 优势与劣势 分散化避免了一些集中管理的最大缺点，但它也有管理者需要避免的陷阱。 优势 分散化通过允许管理层拥有更多的决策能力，与客户的直接接触更广泛。这可以使管理决策更高效，因为低层管理者对日常任务有更多的直接控制，并可以根据需要奖励/惩罚员工。它使管理者能够清楚地看到员工的绩效相关结果。 给予组织的低层更多的决策灵活性，也提高了工作满意度，并让他们意识到自己的工作对整个公司的重要性。 劣势 去中心化的组织在许多员工的决策上承担着很大的风险。这意味着如果一些低级经理缺乏培训、经验、教育或能力，可能会对整个组织造成损害。较小的组织最不可能成功去中心化，因为让许多低级经理自行决策可能会带来高昂的成本。拥有强大高层管理的较大公司在成功使用去中心化组织风格方面最为成功，原因在于他们拥有大量有才华的中层经理，可以赋予更多责任。 提供问责制 当一家公司遭受员工效率低下时，最大的罪魁祸首通常是“工作模糊性”。这指的是个别员工在组织中的角色没有明确界定。员工需要明确的职位描述，以便对他们的表现负责——通过减少不确定性，员工可以发展技能以更好地完成工作，并为管理者提供更准确的绩效衡量方式。 随着公司进行集中和去中心化，主要问题是每位经理和员工的角色究竟是如何定义的。如果个人被分配了过多无关的任务，就很难衡量他们的整体效率。另一方面，如果公司将决策集中到员工几乎没有灵活性的地步，他们可能会感到束手束脚，效率受到“繁文缛节”的制约。 工作场所的自主权已被证明能够创造一种工作赋权感，使员工不仅能够承担更多责任，还能自由做出影响其表现的决策。这使得管理者能够委派责任，并让员工对其结果负责，而不必过多关注实现预期结果的过程。 企业如何组织以实现预期目标 每个企业都有其追求的目标和宗旨——通常在其使命和愿景声明中定义。无论其规模如何，企业所做的一切在某种程度上都是朝着这些目标努力。在个人层面上，他们希望每位员工的目标都能清晰定义，并理解他们的职位对公司整体目标的重要性。 最近，企业正在开发“非传统”的公司模型，以赋予员工更多自主权：我们目前正处于商业世界广泛去中心化的浪潮中。这种自由使员工能够拥有更灵活的工作时间表，同时也让他们更现实地看待自己对公司的个体影响，以及他们的个别任务在更大图景中的角色。 没有明确目标的去中心化不会带来任何优势。去中心化失败的尝试通常源于中层和低层管理者之间缺乏沟通，以及对每位员工缺乏明确的目标。随着公司调整其管理策略，他们需要确保员工的目标保持 S.M.A.R.T. SMART目标 具体 具体的目标将明确说明对员工的期望以及这对他们和公司的好处。 可衡量 这一阶段应允许员工查看他们的表现是否达到预定的要求和截止日期。 可实现 重要的是不要为员工设定过于雄心勃勃的目标，这不仅可能导致失败，还可能降低自信心和专注力。为员工设定具有挑战性但可实现的目标将使他们能够充分发挥自己的优势。 相关 员工应理解他们的目标与他们自身及公司整体目标的相关性。 及时 公司内所有目标，无论大小，都应制定时间表，并在最终截止日期之前设定工作提交的预定阶段，以建立组织基础，并在最终提交工作之前允许管理反馈。 小测验

领导与指导 领导和指导是重要的管理职能，但通常不会出现在主要的工作描述中。一位优秀的经理需要能够同时领导他们的团队和指导他们的运营——未能履行这两个角色将导致灾难。 领导与指导 要理解管理者如何在这些角色中出色（或失败），我们首先需要定义它们是什么。 领导 领导是关于带头：发起、激励和激发员工。它是关于培养激情以继续工作并超越期望，提高产品质量和制造标准，设定行业质量和生产标准，以及通常成为他人效仿的良好榜样。当管理者领导员工时，他们帮助员工意识到管理者的目标和目标与他们个人的抱负相一致，此外还有公司的整体使命、愿景和目标。 指导 指导是将公司聚焦于特定方向。这意味着当管理层制定行动计划、组织其分发、监督实施、雇用合适的人、跨部门协作并适应变化时，管理者正在指导业务朝着应有的方向发展，牢记组织的使命、愿景和目标。在处理企业管理任务时，管理者得到充分的信任和信心，能够在充满不确定性甚至一些意外惊喜的不断变化的商业环境中提供视角。 领导风格 领导者（管理者）有许多不同的形状、大小和背景。理想情况下，经理关心他们的员工，与他人合作以正确完成工作，考虑客户和员工的健康与福祉，思考任何行动的成本和收益，并为快乐和安全的工作环境做出贡献。不同的人有不同的方法来实现这些目标，这些目标被广泛定义为“领导风格”。 放任自流 也被称为懒惰或随和的领导，因为它以松散的领导特质而闻名。放任自流的管理者并不懒惰，但通常担心通过微观管理来损害他们的团队。这些管理者对他们的团队有很强的信心，认为团队能够自我指导，只有在进展偏离轨道时才会介入。使用放任自流领导风格的人通常与非常熟练并提供独特、定制产品或服务的人合作，例如医生或工匠。这种领导风格不适合从事例行、标准化工作的低技能工人，例如快餐店的员工，在那里标准化是至关重要的。 专制 也被称为独裁或暴虐的领导，因为一个人（领导者）做出所有决定——这与放任自流的管理者截然相反。尽管听起来并没有那么糟糕，管理者在团队中存在过多冲突或优柔寡断时会使用这种领导风格，他们必须成为大多数重要决策的决定性投票者。这种领导风格最适合在对立双方无法达成一致的情况下使用，例如美国总统使用行政命令通过法规，或亚洲一家家族企业的负责人决定收购所有较小的竞争对手。有许多文献记录的案例表明，单一领导者确实知道什么对公司最好，而专制领导者可以使企业焕发光彩。史蒂夫·乔布斯是最（不）著名的专制管理者之一。 参与式 这也被称为民主领导，因为每个人都被倾听，所有人都参与决策过程。这种类型的领导者知道他们无法单靠自己搬山，因此他们与周围的人合作，建立持久而有意义的关系。他们理解在实现目标和目标时建立网络的重要性。在这种领导风格下工作的人往往对自己的工作感到更满意，并感到自己的贡献更有价值。在创造力和创新至关重要的情况下，这种领导风格效果最佳，例如在软件和硬件开发公司、产品工程等领域。 交易型 一种基于任务的领导形式，因为经理（领导者）让员工知道他们应该做什么、何时做以及何时完成。相当简单易懂；然而，这种风格应仅由在技术和教育技能方面全面发展的经理使用。例如，一位会计管理合伙人将工资分配给两名员工，将养老金分配给另外五名员工，将租赁分配给另外三名员工。为了使其有效，交易型经理必须了解这些会计概念的所有内容，以评估在这些工作上工作的员工的工作和表现。这种领导风格非常适合具有明确晋升空间、明确发展排名和明确职位描述的等级组织，主要用于提供服务的公司——经理需要完全掌握他或她所委派的主题，以了解每位员工能承担多少工作量。 变革型 变革型领导者也被称为变革领导，因为这种领导风格试图以管理的目的来实现变革（产生影响）。这种类型的领导者将一切和每个人视为可以改进和革新的对象。变革型领导者代表了人类和商业标准中的最佳，他们通过看到员工的价值来提高员工士气，通过传播积极性来改善工作环境，体现高道德标准，强调伦理考虑，运用逻辑和推理来赢得人心，并为员工提供选择和机会。 将管理理论与领导和指导进行比较 公司总是寻找提高领导质量的方法。有大量研究探讨了不同的方法，如何让有抱负的管理者提高他们的领导质量，或将管理者与合适的团队配对，以发挥双方的最佳表现。 特质理论 根据这一理论，如果管理者展现出与优秀领导者和董事相关的品质和特征，他们就会成为优秀的领导者和董事。例如，优秀的领导者被描述为充满激情、创新、鼓舞人心、和善、冷静、耐心和道德的。优秀董事的特征与优秀领导者并无不同。由于管理者必须同时承担这两种角色，实质上，管理者必须成为一位具有卓越品德的优秀商人的形象。 行为理论 这一理论提出，特定的行为（而非特质）是管理者成为优秀领导者和董事的指标。此外，该理论建议，管理者如果能够接触到能够发展和成长的情境和机会，就可以成为优秀的领导者和董事，例如通过努力工作、接受教育和理解所处的业务而晋升。一些与领导和董事职能相关的行为包括设定可实现的目标、始终超越自身利益、对他人表现出同情、与与业务成功相关的人建立关系等等。 应变理论 这一理论指出，管理者之所以能够成为优秀的领导者和董事，并不是因为他们所表现出的特质和行为，而是因为他们在特定情境下的反应。这意味着在意外情况下，管理者的领导和董事能力的真正考验在于他们如何行动和应对所面临的挑战。根据他们对任何问题的解决方案的有效性和效率，只有在那时，他们才能被视为优秀的领导者和董事。 在其他管理职能中领导和指导 基本的管理职能包括计划、组织、领导和控制。这些职能是相互依赖的；一个职能无法在没有其他职能的情况下生存，所有职能都需要在每个职能中存在，以实现各自的目的和意图。管理者必须在他们所做的一切中进行领导和指导，此外还必须将其他职能应用于所有事务。以下是管理者在每个职能中根据领导和指导职能所做的一些示例： 计划 管理者将在这一阶段发挥主导作用，研究公司需要解决或以某种方式处理的问题，并指导那些有资格的人获取所需的信息。接下来，他们将召集所有相关人员，引入一个结构化的计划，使其更具可实现性，以便获得关于管理者和公司应朝哪个方向前进的视角。在考虑了每个人的意见和建议后，管理者对解决问题和控制可能出现的任何问题有了更清晰的认识。 组织 管理者将带领他们的团队执行计划和商业策略，通过解释参与者将从中获得的好处和收益。他们与所有相关人员合作，将任何计划付诸实践。随后，管理者指导每个人或部门如何进行，告知他们需要设置什么、需要获取什么、如何应对突发情况，以及如何评估管理者设定的目标和目的。 控制 管理者制定的计划、程序和流程很少会完全顺利，因为在过程中总会遇到障碍。有时，管理者需要采取一些纪律措施，这将要求他们通过掌控局势来领导并限制损失。如果问题是由于无能的人员、不安全的工作条件、不切实际的目标、抵制的员工等造成的，管理者必须指导这些个人和团队进行调整。 管理者可以以多种不同的方式进行领导和指导。他们可以在执行这些职能时发挥创造力和创新性，考虑所有参与者：可避免的成本、不可避免的成本、商业气候、竞争环境、经济力量、客户、员工的资格、可用或可回收的资源、在不牺牲质量或准确性的情况下可以改进的方面等等。 小测验

管理理论 在工作中，通常会有一些特定的人拥有描述他们工作内容的“头衔”。  随着这些头衔而来的，是指挥链，可以看作是一个流程图： 首席执行官 –> 监督 管理层 –> 监督 员工。 这些管理者组织和协调企业的活动，以实现特定目标。虽然指挥链相对简单，但中间部分，即管理层，有许多不同的运作方式。 定义管理 管理究竟是什么？管理只有一种方式吗？  管理是组织和协调企业内部活动以实现特定目标。  管理制定政策并组织、计划、控制和指导公司的资源以完成该政策的目标。  所有管理者的管理方式都一样吗？  他们都遵循相同的指导方针来实现目标吗？  实际上，管理可以通过多种不同方式来实现企业内的不同目标。管理者定义指导方针、设定目标和组织公司的不同方式统称为“管理理论”，而管理者与员工及低级管理者互动的方式背后的理念被称为“激励理论”。一些最普遍的管理理论最初是由弗雷德里克·泰勒、马克斯·韦伯和亨利·法约尔提出的，而一些最有效的激励理论则是由亚伯拉罕·马斯洛和弗雷德里克·赫茨伯格提出的。 管理理论 管理理论的实施旨在帮助提高商业环境中的生产力和服务水平。  弗雷德里克·泰勒、马克斯·韦伯和亨利·法约尔对管理及员工的工作方式和企业的运作方式有不同的看法。 弗雷德里克·泰勒 – 科学管理 弗雷德里克·泰勒的科学管理理论发展了提高工作流程效率的技术。他建立了对人、任务和工作行为的系统研究，将工作流程分解为小单元或子任务。  他这样做是为了确定完成特定工作的最有效方法。  泰勒专注于寻找一种方法，以在特定时间内完成最多的工作。  这一管理理论是基于员工的最佳表现来使用员工。  这意味着他找到了员工擅长的工作，并让他们专注于这一任务。  这就像家具或汽车的生产流水线。  员工1将组装椅子的背部，而员工2则负责腿部，依此类推。  这提高了生产力，因为每个人都专注于手头的一项任务，从而加快了生产速度。  泰勒还为提高生产力设立了奖励制度。  通过这一管理理论，当前管理理论得到了发展：设立奖金计划、基于佣金的工作、更好的个人实践、部门化以及质量控制的广泛改进。 马克斯·韦伯 – 官僚管理 马克斯·韦伯的官僚管理理论建立在弗雷德里克·泰勒的原则之上，韦伯专注于建立一个基于标准化程序和明确指挥链的系统。指挥链是自上而下的管理，员工向部门经理汇报，部门经理再向其上级汇报，最终汇报给首席执行官 ，形成金字塔结构。  韦伯强调效率，尽管他专注于官僚的做事方式，但他也强调了真正的官僚制度可能面临的危险。马克斯·韦伯担心公司会雇佣不合格的人，因此他强调只有在员工具备工作所需技能时才能雇佣他们。虽然这看起来很明显，但这很重要，因为韦伯的管理理论确保了被雇佣的员工是合格的，或者可以被公司淘汰。通过这一管理理论，当前管理理论得到了发展：工作角色、权威层级、严格的记录保持、标准化程序以及在员工技能与工作所需技能匹配时雇佣员工。 亨利·法约尔的14条原则 亨利·法约尔管理理论- 亨利·法约尔的管理理论是一个简单的模型，展示了管理如何与人员互动。他的管理理论基于14条管理原则，具体如下： 工作分工 – 将企业部门化以促进劳动力的效率，提高生产力。劳动力的专业化提高了准确性和速度。 权威与责任 – 管理者有权向员工发出命令，并对员工完成工作负责。就此达成协议是必要的，因为责任可以追溯到绩效。 纪律 – 这一原则涉及管理的服从性，是公司使命声明的核心价值。这是顺利运行组织的基本原则。 指挥统一 – 这意味着员工应从一位经理那里接收命令，并向该经理汇报。如果多位经理向一名员工分配任务，可能会导致混乱和冲突。 方向统一 Read More…

商业所有权的类型 任何企业家的关键第一步是建立一个将用于正式开始商业旅程的组织，但许多新企业主在确定前进的最佳方式时感到困难。这些是组织企业的最常见方式，从最简单到最复杂。 1. 独资经营 独资经营是最基本的商业所有权形式，只有一个唯一的所有者对企业负责。它不是一个将所有者与企业分开的法律实体，这意味着所有者对企业的所有债务和义务在个人层面上负责。作为这种责任的交换，所有者保留从企业获得的所有利润。这种商业所有权形式易于创建且成本低，政府法规较少，使其成为一种更灵活的所有权类型，所有者可以完全控制。此外，利润只需征税一次，如果企业面临困境，还可以享受一些税收减免。独资经营通常受到所有者可以为企业带来的资源的限制。出于这些原因，独资经营通常在企业的早期阶段最为合适，此时所有者的资本/资源较少，但债务也较少。 2. 合伙企业 合伙企业是一种商业所有权形式，其中两个或更多人作为共同所有者。合伙企业有两种形式，即普通合伙和有限合伙，主要通过所有者的责任覆盖范围进行区分。在普通合伙中，所有企业的所有者对企业承担无限责任（与独资经营相同）。对于有限合伙，至少有一个合伙人承担有限责任，这意味着他们不对企业的债务承担个人责任。无论合伙类型如何，它们相对容易且便宜创建，政府法规较少，并且像独资经营一样只征税一次。合伙的额外好处是由于额外所有者带来的知识和资源的结合。利润必须在所有者之间分享，并且总是有可能因商业决策而在合伙人之间产生冲突。这种所有权类型在多个参与者的企业早期阶段通常很有用。由于利润的分享和额外资源，这种所有权类型通常被期望比独资经营产生更高的增长率。 3. 公司 与前两个例子不同，公司是一种与其所有者分开的法律实体的所有权形式。这为所有者创造了有限责任，但导致利润的双重征税（首先作为公司所得税，然后作为所有者提取利润时的个人所得税）。公司在筹集资本方面通常比独资经营者或合伙人更容易，这在很大程度上得益于可用的更大资金来源，例如出售股票。然而，这确实导致公司面临更严格的政府法规，例如更广泛的记录保存要求。此外，设立公司要困难得多，需要更多的资源和资本来支付费用并创建法律文件。这种所有权形式最适合快速增长或成熟的组织，这些组织的所有者希望获得有限责任。 4. 有限责任公司 一种像合伙企业一样征税但享有像公司一样有限责任的商业所有权形式是“有限责任公司”。与公司相比，它的组织更简单，并且不受双重征税。同时在获取工作资本等资源时比合伙企业或独资经营者更具信誉。不幸的是，这种所有权形式通常保留给会计师、医生和律师等专业人士。 5. S公司 一种较少为人知的所有权形式，S公司是一种商业所有权类型，允许其所有者避免双重征税，因为该组织不需要支付公司税。相反，所有利润或损失都转移给组织的所有者，由他们在个人所得税中报告。这种所有权形式确实允许有限责任，类似于公司，但没有双重征税。这种组织特殊性质的缺点是政府法规的增加以及对其可能拥有的股东数量和类型的限制。这种所有权类型通常在企业生命周期的成熟阶段使用，且由于对所有权的限制，通常由私营组织使用。 6. 特许经营 特许经营是一种与之前提到的所有权形式截然不同的所有权形式。这种所有权形式允许特许经营者在指定的时间内借用特许人的商业模式和品牌。它带来了一系列优势，包括：关于如何运营特许经营的培训、日常运营的系统和技术、市场营销、广告和其他商业需求的指导，以及一个特许经营者网络以分享经验。 这种所有权结构的主要缺点是特许经营费用、销售或利润的特许权使用费，以及维持所有权的严格限制。特许经营者对他们可以购买的供应商的控制也有限，被迫为一个他们几乎没有控制权的营销基金做出贡献。如果特许经营者想要出售他们的业务，特许人必须批准新的买家。尽管有这些缺点，特许经营对于那些寻找“现成”方式拥有自己业务的所有者来说是很好的选择。 7. 合作社 合作社是由成员协会拥有和控制的组织。这种所有权形式允许更民主的控制方式，每一股的投票权相同，类似于拥有普通股的公司。它还为其所有者提供有限责任，并根据所有权比例进行平等的利润分配。令人失望的是，民主决策方式导致决策过程更长，因为需要所有协会成员的参与。成员之间也可能出现冲突，这可能对业务的效率产生重大影响。当个人或企业决定集中资源以实现共同目标或满足共同需求（例如就业需求或配送服务）时，通常会使用合作社。 公司类型 优点 缺点 个体经营 · 创建简单且成本低 · 灵活性和控制权随心所欲 · 政府法规较少 · 如果经营困难可享受税收优惠 · 利润只征税一次 · 无限责任，意味着商业债务是个人债务 · 融资来源有限 · 资源有限 合伙企业（普通/有限合伙） · 组织简单 · 知识、技能和资源的结合 · 政府法规较少 · 只征税一次 · 某些合伙人承担无限责任* · 合伙人之间可能出现冲突 · 利润共享 公司 · 有限责任 · 由于资金来源更多，筹集资金更容易 · 双重征税（作为法人和作为所有者） · 需要遵守更多的政府法规 · 设立成本更高 Read More…

商业伦理 “商业伦理”定义了在商业中什么是对的，什么是错的——不一定是合法或不合法。任何组织中的每个人都有责任维护高水平的商业伦理，因为未能做到这一点的企业会迅速失去公众信任和继续经营的能力。 维护强大的商业伦理通常要求公司及其代表采取的所有行动都符合以下标准： 真实。公司及其代理人不发布虚假声明，也不无理地隐瞒外界信息。 公平。公司不采取阴险的商业手段来不公平地损害竞争对手。 良性。公司的行为不伤害其员工、投资者或周边社区。 商业环境中的伦理思想流派 什么是“伦理”的，什么不是，往往是非常主观的。随着时间的推移，出现了几种不同的定义伦理行为的方法。 自我主义 – 做对自己最有利的事情 功利主义 – 以牺牲少数人的利益为代价，做对大多数人最有利的事情 自由主义 – 每个人都应该自由地做他们想做的事情，只要不干扰他人的自由 绝对命令 – 仅根据可以适用于每种情况的伦理规则行事（不改变） 存在主义 – 你可以自由地做任何你想做的事情，只要你对自己的行为负责，并处理这些行为的后果 归根结底，真正的“伦理”行为是所有这些的结合——被认为不道德的行为主要是由其他人认为不道德的事情来定义的。 审查商业伦理规范 商业伦理规范是关于工作场所中什么是对的，什么是错的，什么是可接受的，什么是不可接受的手册。大多数大型组织会发布自己的内部伦理规范。它包括有关客户关系、员工关系、专有信息、披露、公司的核心价值观、政策、程序、法律、竞争、利益冲突、文档、问责和合规的信息。你在伦理规范中最常见的条款包括： 客户和员工关系. 详细说明客户、员工和同事应如何被对待，以及在与他们打交道时期望的行为。 专有信息和披露. 定义在处理敏感信息时的保密方法和行使谨慎的方式。 核心价值观. 强化公司的使命、愿景、原则和价值观，以及它们与商业伦理环境的关系。 政策、程序和法律. 强调在伦理手册中列出的情况中应采取的步骤和措施。还提到影响工作方式和应采取措施的联邦法律、法规和规则。 竞争和利益冲突. 描述公司在面对竞争时被允许做什么，如何在市场中保持竞争力，以及允许的关系类型，这些关系不会危害公司的最佳利益。 文档、问责和合规. 揭示应记录和报告的工作和事件类型，每个人在伦理上应负责的内容，以及如何在伦理上遵守上述所有内容。本节还指出了在手册中未定义的任何问题或伦理问题时应去哪里和做什么。 伦理工作环境的重要性 所有企业都建立在信任的基础上。客户期望从他们购买的产品中获得物有所值（即它将按广告所述工作，且没有缺陷，并且安全可用）。投资者期望了解他们的资金是如何用于经营企业的（通过准确的财务报表、管理层的真实陈述和对核心原则的遵守）。没有什么比失去公众信任更能迅速摧毁企业，这就是为什么在当今商业世界中维护强大的商业伦理至关重要。 从商业的角度来看，维护强大的伦理将： 更好地服务于包括政府、机构、公司、社会、社区、团体和个人在内的公众 传达对公众最佳利益的公司价值观 与公众建立良好的关系，从而建立公众信任 防止更多的联邦限制和对企业的限制，以新的法律、处罚和罚款的形式，使企业运营更加困难 不道德行为的影响及政府的角色 通常，如果公司中的某人参与不道德行为，他们主要关心的是不被抓住。然而，不道德活动的后果通常在任何组织中都是非常深远的。 当不道德行为未被发现时 企业或企业中的个人在他人直接损失的情况下不公平获利。不道德行为本质上是有风险的，并且不可持续——如果企业在应该亏损时显示出盈利，导致亏损的潜在问题很可能会继续存在。这意味着，随着时间的推移，不道德行为的规模要么需要增加，要么公司将会自我沉沦。 如果公司开始沉沦，暂时产生利润的不道德行为的根源通常会通过对商业实践的审查而暴露出来，因为公司试图恢复盈利能力。这通常导致肇事者被抓住并被解雇（或在适用的情况下被法律起诉），但可能加速已经处于困境中的公司的衰退。 如果不道德行为的规模继续鼓励持续增长，那么不道德行为的受害者（无论是竞争对手还是公众）通常会寻求法律行动以揭露不道德行为，并提起损害赔偿诉讼。这会严重损害企业的声誉。 如果不道德行为在内部被发现 如果公司通过内部审计或举报程序发现不道德行为，损害将大大减少。可以采取纠正措施来惩罚违规者，尽管初步曝光可能会损害公司的形象，但他们也可以在早期进行恢复工作。 在内部发现并制止不道德行为符合每个公司的最佳利益。 如果不道德行为被政府发现 政府通过对产品进行质量控制测试、审计税务表格和财务报表等途径，积极监控全国各地的公司。如果政府发现不道德行为，公司通常会面临极其严厉的处罚，管理层可能会承担刑事责任。公司还可能被迫参与漫长而昂贵的法律斗争，并可能使其声誉受到不可逆转的损害。 伦理决策指南 步骤 1. 用清晰的术语定义您面临的伦理问题。您无法在没有首先明确问题是什么的情况下解决问题。 步骤 2. 找出涉及伦理问题的人员以及这些人将如何受到影响。谁在不道德行为中受益？谁受到伤害？ 步骤 3. 查找适用于此情况的任何具体法律或法规。如果此情况的某些方面是非法的，那么您的决策将变得更容易。 步骤 4. 定义您可用的选项，以及每个替代方案在法律上的运作方式，以及它对相关人员的影响。 Read More…

管理中的社会责任 社会责任是对社会及其所有组成部分的责任感。换句话说，“社会责任”意味着管理者对整个社会负责，而不仅仅是对股东负责。 社会责任是资本主义的重要方面。个人和消费者信任企业“做正确的事”，并在改善世界方面发挥领导作用。拥有更多社会责任感的管理者的世界也会导致更少的政府监管，因为监管几乎总是作为对企业在损害周围社会的情况下获利的反应而引入的。 它涉及什么，涉及谁？ 企业本身（通过其使命和愿景声明）、负责运营的人员（管理者）以及为其创造价值的人（普通员工）都被期望采取社会责任。这意味着他们必须在自身和所做的事情上保持美德；也就是说，考虑公众的最佳利益，基于这些最佳利益采取行动，能够面对这些行动可能带来的后果（如果出现的话），控制可能导致负面结果的消极行为，最重要的是，对自己和周围的人保持公平。 高层管理人员，如首席执行官（CEO）、首席财务官（CFO）、首席运营官（COO）、首席技术官（CTO）、首席营销官（CMO）、董事、总裁、高级副总裁、副总裁、销售经理等，负责成为社会责任的榜样、支持者、执行者、实施者和委托者。换句话说，社会责任通常来自高层，最高级别的管理者鼓励下属采取社会责任。这通常通过公司的使命和愿景声明、内部控制的实施以及商业计划中列出的具体目标来实现。 除了管理层，还有那些监督这些人并确保他们对发生的一切负责的人：你、我、媒体、政府、监管机构、批评者、客户、投资者、活动家等等。“坏新闻”和“好新闻”是管理者采取社会责任的最大动力。如果公众情绪开始对一家公司产生负面看法，其竞争对手将非常渴望开始抢夺业务。 每个人都是利益相关者；包括所有者（股东）、员工、客户、供应商和整个社会。内部利益相关者是公司内部的人，外部利益相关者是公司外部的所有人。 管理者应该如何看待社会责任？ 管理层应尽一切努力在他们所做的每一件事和所代表的事物中表现出社会责任。这有助于保持公司在客户心中的高声望，同时也主动避免因新法规而引发的问题（无论是通过防止其通过，还是在其生效后做好准备）。管理者可以通过关注四个关键领域来体现社会责任。 建设性 成为和保持社会责任感是与能够识别某事是否具有社会责任或不负责任的人合作。社会责任是倾听和了解将要应用的人和环境。建设性意味着倾听来自组织内部和外部的投诉，并愿意对这些投诉采取行动。 开放心态 过去已经过去，关注现在，关注真正重要的时刻。不要害怕尝试新事物或考虑不同的选择，因为事物将继续变化。变化是我们在接近未来时都必须面对的事情。 这意味着公司需要愿意倾听来自组织外部的新研究和新关注，即使这些关注可能意味着对其产品或商业方式的根本改变。 适应性 尽你所能在生活和职业的各个领域保持社会责任。通过更加适应，你将使批评者更难质疑你的管理能力或将你牵连到违反社会责任的罪行中。 换句话说，当提出有效的关注时，具有社会责任感的管理者需要真正采取行动。这并不意味着对每一个有效的投诉都改变组织的整个商业方式，但确实意味着管理者在规划公司前进的道路时，解决来自组织外部的投诉。 主动 采取必要措施使社会责任成为现实，而不是等待他人跟进。确保社会责任的结构到位，但始终跟进以确保每个人都遵守，因为即使一个人偏离，负面影响也会随之而来。 如果公司主动并在被政府监管迫使之前解决社会问题，它们会获得最佳的媒体报道。例如，亨氏品牌在成为第一个主要的支持《纯食品和药物法案的食品制造商后，赢得了全国的喜爱，这是其他制造商正在抗争的重大社会问题。如果品牌仅仅遵循法律要求的最低责任，没有人会庆祝它，但品牌可以通过走在潮流前面来建立忠实的追随者。 最终，管理者必须决定是变得僵化和停滞不前，还是适应并朝着社会责任变化。如果选择前者，管理者可能会受到公众的审查、惩罚、罚款、监禁（如果在政府法规实施后仍然固执），或者更糟，完全失业（在公众眼中成为恶棍）。选择后者，管理者将活着继续奋斗，因其在社会变革中的英勇努力而受到认可，并将被铭记为我们都努力成为的伟大人物。社会责任不应是次要考虑，它应是制定成功商业战略时首要和最重要的事情。 那些负责社会责任的人可以通过什么方式为内部和外部利益相关者履行责任？ 管理层可以做的第一步也是最好的事情是将所有利益相关者纳入决策过程，使他们成为组织所代表的（愿景、使命、目标）和运营方式的一部分。内部利益相关者包括股东（所有者）和员工。股东要求企业表现良好，这可以通过他们的收益增加和能够获得分红奖励来体现。 相比之下，员工希望获得他们所做工作的货币补偿以及工作中的额外福利（医疗、401k等）。然后是外部利益相关者；供应商、银行、客户、政府和社会。供应商希望获得你从他们那里购买的商品的付款，银行希望从他们提供的贷款中获得利息，客户希望对他们从你那里获得的产品和服务感到满意，政府希望你遵守他们的法律并缴纳税款，社会希望你为一个好的事业回馈社会。 考虑到这一切，企业及其管理者可以通过多种方式展示他们的社会责任，以下是其中的一些： 众包 邀请公众（当前、未来和潜在客户）分享他们对公司如何改善产品和服务的想法和建议，并向公众寻求帮助解决问题。每当你参加调查或撰写评论时，所有这些数据都会被公司用来进行改变。 环境可持续性倡议 通过回收材料、减少生产过程中的浪费和使用可再生能源，创造对环境危害较小的产品和服务。越来越多的人意识到全球变暖以及人类对地球的破坏，站在科学的正确一方，你可以改变世界。SC约翰逊公司历史上因愿意为了环境可持续性而削弱自身产品线而闻名，这对其公众形象是一个巨大的提升。 回馈社会 创办慈善基金会，提供学术奖学金，捐赠资源，慷慨大方，关心他人重要的事情，以赢得客户、员工和社会的支持。帮助他人实现他们的真正潜力是商业的本质，当人们看到这一点时，你将吸引更多客户并留住已有的客户。 面对批评者 沃伦·巴菲特明白，建立良好声誉需要很长时间，但摧毁它只需片刻。公司必须小心维护良好声誉，还有什么比面对负面宣传、可怕评论和不满个人更好的方式呢？用无可否认的积极解决方案来帮助他们站在你这一边。试图压制批评者或诽谤负面新闻通常只会使糟糕的公关问题变得更糟。 因社会不负责任而产生的政府法律和法规 法律和法规的存在是为了保护人们和环境，因为社会和政府不会容忍其公民所经历的任何伤害或虐待。然而，法律和法规并不是凭空而来的：它们是多次犯罪和重复失误的结果，引起了对需要防止再次发生的不负责任行为的关注。如果这些行为再次发生，认为自己可以逃避责任的人将面临巨额罚款或严厉的监禁。让我们在这里看看其中的一些： 电话营销和消费者欺诈及滥用预防法（1994年） 联邦政府不得不对此作出反应，因为人们被欺骗通过电话购买他们所需的东西。作为回报，人们向这些欺诈者提供了他们的个人和财务信息。调查人员报告称，每年因这些间接网络钓鱼计划造成的损失高达400亿美元，国会对此作出了回应。该法案使电话营销人员欺骗和强迫客户成为非法，并要求他们披露信息，并仅在特定时间拨打电话。 公平包装和标签法（1966年） 过去，人们常常对他们的产品能做什么以及能提供多少使用做出各种疯狂的声明。政府最终试图制止虚假标签，这使得公司不可能对其产品撒谎。该法律要求产品必须被标识为其本身，提供的数量必须符合声明，并且可以追溯到开发或提供该产品供公众消费的公司。 公平劳动标准法（1938年） 该法律已被修订近20次，新增和更改反映了法律与劳动标准交叉的每个时期。该法律保护所有正在工作或即将工作的人，限制每周工作时间为40小时，建立最低工资，允许超过最低工资的加班费，并确保儿童留在学校而不是在工厂工作。 职业安全与健康法（1970年） 这项法律使得将任何工人置于不安全的工作条件下成为非法，并有许多修正案涵盖越来越广泛的工作场所危害。这项法律甚至涵盖了工作场所歧视。任何对任何工人的健康和福祉有害的事情都受到这项法律的制约，并且雇主对此负责。 小测验

人力资源规划 企业的人力资源部门负责从招聘和解雇员工、组织和实施培训项目、解决内部冲突、确定薪酬标准以及其他一切事务。 人力资源的角色 人力资源部门关注的是公司的具体员工，而不是销售、市场营销或产品开发。简而言之，任何公司的HR部门都致力于确保员工能够发挥出最佳水平。 管理角色 从管理的角度来看，人力资源部门承担五个主要角色： 执行角色 – 人力资源部门是员工管理领域的专家。 审计角色 – 人力资源检查其他部门，以确保健康与安全政策和培训与公司的HR政策保持一致。 促进者角色 – 人力资源帮助其他部门实现公司设定的目标。这通常意味着开发培训项目，并确保不同部门能够高效协作。 咨询角色 – 人力资源向管理者提供专业的建议，帮助他们处理和解决具体问题。这通常意味着解决管理者与员工之间的个人争议。 服务角色 – 人力资源部门还负责提高对公司主要使命和任何新企业政策的认识。这意味着他们通常负责大多数内部沟通。 日常角色 管理者在日常工作中还面临着主要的人力资源活动。这些活动在不同组织中可能有所不同，可能不仅是人力资源经理的责任，也可能是其他经理的责任。大多数日常活动围绕招聘、培训、薪酬和员工评估展开。最常见的活动包括： 选择和招聘员工 – 人力资源部门负责设定职位资格，筛选简历并选择最合适的候选人进行面试。 文书工作和入职培训 – 人力资源确保新员工填写多份表格，以准备开始工作，例如W-4和I-9，并将新员工介绍给组织中的其他员工。 培训与发展 – 人力资源对新员工进行培训，这可能涉及实践培训或仅仅发放手册。实际的培训通常由每位新员工的直接上级进行，但人力资源部门负责维护“最佳实践”和关于企业规范的一般培训。人力资源还为现有员工安排培训，以提高他们的工作技能。 薪酬 – 人力资源确定最适合组织的薪酬方案，以满足员工的需求。薪酬包括：工资、401k计划、假期、个人时间和福利。 绩效评估 – 人力资源经理制定这些表格，以确定每位员工应获得的加薪百分比。这些文书工作作为员工的评估，使他们了解自己的优缺点。 安全与健康 – 所有人力资源部门必须确保工作环境安全。人力资源在这一领域的责任取决于他们工作的公司类型。会计事务所的人力资源经理在这方面的工作较少，但焊接企业的人力资源经理可能会更多。此外，小型企业的人力资源经理通常负责在办公室张贴安全程序。 管理法律问题 – 人力资源必须确保组织不参与任何歧视行为。《平等就业机会法》（EEO）是所有人力资源部门应了解的一项法律，因为它规定公司不得基于种族、民族、残疾或性别进行歧视。 这些人力资源活动帮助组织实现有效和盈利的业务目标，以及招聘和维持核心员工为公司工作。人力资源在工作场所保持员工的积极性非常重要，这不仅依靠晋升、加薪和奖金等激励技巧，还包括对培训和继续教育的评估。 建立人力资源需求 人力资源规划是一个识别组织当前和未来人力资源需求的过程，以实现其目标。人力资源规划作为人力资源管理与公司整体商业计划之间的联系，同时制定有助于组织目标的战略。人力资源规划（HPR）的主要责任是确保员工与职位之间的最佳匹配，同时能够应对短期挑战。 需求分析 为了确定人力资源需求，有一种叫做 需求分析的东西。 需求分析是一种有价值的技术，专注于产品如何满足人类消费者的需求。在人力资源中，这种需求分析用于确定员工的培训需求，不仅帮助他们作为员工成长，也帮助公司成长。通过确定这些培训需求，组织可以决定改善员工在公司的表现所需的具体知识和技能。主要的四种方法是： 调查 – 调查专注于特定的绩效缺陷领域，可以由管理层或外部方进行。书面问卷允许员工匿名、自由和真实地回答，同时问题针对特定任务。 观察 – 这是观察员工在工作时的表现，这可以为人力资源提供足够的信息，了解员工的工作方式和工作效率。 面试 – 面试涉及与每位员工交谈，评估他们的工作以及他们完成分配给他们的工作的能力。这是一种去中心化和民主的培训方法，因为它允许员工表达他们的意见。 客户评论卡 – 这是客户作为员工工作表现的重要信息来源。秘密购物者可能会参与这种方法，并可以向管理层指明每位员工需要改进的地方。 需求分析是培训和评估过程中的一项关键活动，因为它允许人力资源部门将强员工与弱员工区分开来。这反过来又用于奖励最佳员工，并确定如何改善培训和最佳实践，以提高整体效率。 内部与外部 人力资源通常是内部的，这意味着他们在公司内部为在组织内工作的员工提供服务。例如，苹果总部有其自己的人力资源部门，而该国（和世界）内的每个苹果商店通常都有自己较小的人力资源部门。 然而，一些公司，通常是较小的企业，会将部分或全部人力资源外包给外部公司。这被称为“外包”。 外包 当企业希望通过让第三方完成特定的工作职能（如制造、客户服务或人力资源）来降低成本时，就会发生外包。 人力资源规划外包发生在企业指示外部供应商承担人力资源职能的风险和责任，并为企业执行这些任务时。公司寻求外包人力资源的主要原因有两个： 较小的企业可能不够大，无法拥有全职的人力资源部门，因此外包给外部公司可能比在内部处理所有人力资源更便宜。 专业的人力资源公司通常对法律/法规的任何变化（如新劳动法、补贴和其他变化）非常了解。 Read More…

商业中的竞争优势 “慢而稳”并不总是赢得比赛。商业世界节奏非常快，竞争激烈，往往是一个无情的世界，谁能保持领先，谁就更有可能获得胜利。“竞争优势”是企业在竞争中领先的因素。 什么是竞争优势？ 竞争优势是使企业在其所做的事情上优于其他企业的因素。拥有竞争优势的企业在竞争对手面前占据优势，并为其利益相关者提供更大的价值。实现竞争优势的方法有很多，但最常见的两种方式是 降价 和 差异化。 降价 “降价”意味着一家公司不断降低其销售产品的价格。在竞争激烈的市场中，公司最依赖降价来吸引顾客从一家转向另一家。从整个组织的角度来看，当公司能够提高其运营和生产线的效率时，就会拥有竞争优势，因此生产其销售的产品的成本更低。如果公司A生产一种产品的成本为3美元，而公司B生产同样产品的成本为5美元，那么在价格战中，公司A将拥有巨大的竞争优势。 产品差异化 如果公司无法或不想降低价格，它仍然可以通过为产品添加独特的功能、形成有效的营销策略或开发任何其他使产品与众不同并为客户提供更大价值的策略来获得优势。这被称为“产品差异化”，意味着他们所制造和销售的产品与其他公司所制造或销售的产品不同。这可以通过为产品添加新功能、推出使更多人了解其产品的营销活动，或与客户建立良好的声誉来实现，从而鼓励他们不断回购。 核心竞争力 可持续的竞争优势来自于公司的 核心竞争力。这些是帮助公司在长期内维持自身的主要优势。对于像谷歌和苹果这样的公司，核心竞争力包括技术、研发、品牌声誉和差异化产品。 谷歌以其快速高效的搜索引擎而闻名，苹果不断更新其产品以吸引客户回购。微软通过灵活应对变化的技术和客户需求，成为全球最大的软体公司。Facebook能够在社交媒体中创造自己的利基市场并获得庞大的用户基础。沃尔玛通过提供低价商品和服务在零售行业中获得了优势，而宜家则更进一步，不仅提供便宜的家具，还提供卓越的客户服务。 公司需要能够专注于其核心竞争力。例如，沃尔玛推出新的高端限量时尚系列将面临困难，因为他们并不被视为奢侈品牌。他们的品牌声誉专注于降价和广泛分销，这在时尚行业中并不被视为有价值。 分析竞争优势 这些只是分析师用来查看某些公司所拥有的竞争优势的一些工具。 SWOT分析 查看竞争优势的最流行方法之一是进行SWOT分析。SWOT是优势、劣势、机会和威胁的首字母缩写。这是对公司内部和外部环境的分析。这个工具使管理者能够制定保持竞争力的策略。公司的内部优势和劣势相对于其外部机会和威胁。虽然其核心竞争力可以被视为一种优势，但为了保持竞争力，公司需要利用任何可用的机会，努力减少其劣势，并保护自己免受潜在威胁。能够持续做到这一点的企业将在长期内生存。 VRIO框架 竞争优势来自于卓越的表现，而卓越的表现源于公司拥有正确的资源组合。资源可以是有形的，也可以是无形的。有形资源是土地和机械等实物，而无形资源则更为抽象，如知识产权和商誉。公司可以通过使用VRIO框架来确定其是否拥有正确的资源组合以获得竞争优势。 该框架确定公司的资源、能力或竞争力是否有价值 (V)、稀有 (R)且难以模仿 (I)，以及公司是否组织得当以捕捉价值 (O)。如果公司对所有四个问题都回答“是”，那么它就拥有竞争优势。如果只满足一个或没有条件，那么它就处于竞争劣势，这意味着它的状况比竞争对手更糟。如果满足前两个条件，那么它处于竞争平价，这表明它与竞争对手处于同一水平。检查四个因素中的三个，使企业处于暂时的竞争优势，因此他们需要努力检查第4th 项，以便在竞争对手追赶上之前做好准备。 为什么财务比率很重要 公司无法对其竞争优势（或劣势）给出一个确切的数字，因为很多因素来自于无形因素，如商誉和品牌忠诚度。然而，投资者和高层管理人员确实需要某种绩效指标，以便他们能够判断自己与竞争对手的表现，这就是财务比率发挥作用的地方。 活动比率 财务比率通常分为四个主要类别。活动比率为投资者提供了组织整体表现的概念。这包括存货周转率，其计算方法是将销售成本除以平均存货。高存货周转率是一个积极的指标，因为它表明存货销售迅速。同样，还有应收账款周转率和应付账款周转率，分别指示公司从债务人那里收款的速度和向债权人还款的速度。高资产周转率表明公司有效利用其资产来产生收入，这是公司在其领域享有竞争优势的良好指标。 流动性比率 债权人和投资者在决定是否提供贷款或进行投资时广泛使用流动性比率。它们包括流动比率、速动比率和现金比率；所有这些都关注公司的短期资产和负债。债权人需要知道公司是否有足够的流动性来偿还其短期债务。 流动性比率差的公司在获得信贷和投资方面面临更大的困难，这反过来使它们在行业中处于竞争劣势，因为它们在投资增长方面的灵活性较差。 偿债能力比率 偿债能力比率更关注公司的长期义务。贷方只会在确信企业能够定期支付利息且不会违约的情况下向企业提供贷款。这就是为什么像债务与资产比率、债务与股本比率和利息保障倍数这样的比率被用来衡量偿债能力。 与流动性比率类似，拥有强大的偿债能力比率使企业在借款和适应市场变化方面更加灵活，因此它是强大竞争优势的一个指标。 盈利能力比率 盈利能力比率是财务比率中最受欢迎的，它们也非常容易理解。它们通过计算毛利率或净利率、资产回报率或股本回报率来衡量企业的盈利能力。更高的回报为企业提供了积极的指标。 财务比率是有用的，因为它们提供了可以在公司和行业之间进行比较的数字。企业可以通过分析财务报表并获取这些比率来了解自身在行业中的位置以及竞争对手的位置。这与其他因素一起，导致重要的战略决策，使企业比其竞争对手更有价值，并在商业中获得优势。 小测验

短期和长期融资 一家公司，就像任何人一样，需要能够为自己筹集额外资金以建设新工厂、购买库存等。但是，与个人不同，企业在借款时有更多的选择。个人通常从银行获得贷款或使用信用卡，而企业可以通过发行股票、出售债务、从银行借款，甚至从其他公司筹集资金。 公司有两种不同的融资类型；短期和长期。股权融资和债务融资是最常提到的，但这两者都是长期融资的形式。 短期融资 企业可以通过多种方式借款以满足其短期需求，但最常见的方式是通过无担保和有担保贷款、商业票据和银行承兑。 银行贷款 银行贷款有两种类型 – 有担保和无担保。主要区别在于抵押品，但还有一些其他重要的区别。 无担保银行贷款 无担保银行贷款是指借款公司不提供任何资产作为抵押的贷款。因此，如果借款公司不偿还利息或本金，银行就承担违约风险。这些是银行提供的贷款，可以是承诺的或非承诺的。 在承诺的银行贷款中，通常在公司第一次从银行借款时使用，公司必须向银行提交法律文件，以确定公司可以借款的金额。非承诺贷款允许公司借款高达一定金额，通常是之前借款的金额，而无需提交法律文件。 有担保银行贷款 有担保贷款是指借款公司提供资产作为抵押的贷款。这样，银行可以确保在公司违约时会得到偿还。常见的担保形式可能是库存、应收账款或其他流动资产。 公司会选择有担保贷款而不是无担保贷款，因为如果贷款附有抵押品，银行会提供更低的利率。也就是说，如果贷款违约，公司面临其提供的资产作为抵押被扣押的风险。 商业票据和银行承兑 其他形式的短期融资包括商业票据和银行承兑。 商业票据 商业票据是一种债务工具，公司向银行、公司或富有个人发行一张欠条，以提供资金给公司。它通常构成流动负债中的应付票据。商业票据的到期日为270天或更短，这使其免于向SEC注册，从而提供了资金的便捷转移。 银行承兑 企业获得短期资金的另一种不太常见的方式是通过银行承兑。这发生在卖方将账单发送给客户的银行，银行同意支付该账单。当然，企业最终需要连本带利地偿还银行。 这两种类型的贷款为企业提供了快速、便捷的现金，不需要银行贷款所需的法律合同。商业贷款是相对安全的投资，因为高信用评级的公司发行这些贷款，并且由于贷款的短期性质，企业的财务健康状况易于预测。银行承兑是一种“借用”资金的简单方式，因为企业不必立即偿还银行。这两种选择因其便利性而被广泛使用。 长期融资 长期融资由债务和股权融资组成。股权可以分为两种不同的形式；普通股和优先股。 股票 公司使用的最常见的长期融资方式是通过发行股票。股票有两种类型 – 普通股和优先股，这两种类型都有优缺点。 普通股 这两者中最常见的是普通股。普通股代表对公司的部分股份。普通股的买家向公司提供资金，以换取对公司的所有权和投票权。需要注意的是，公司仅在股票首次出售时获得资金，而不是在个人将股票出售给其他人时获得的任何交易中获得资金。通过股权，一旦发行，公司就会立即获得现金流入，而无需未来的支付。这里的缺点是，股权持有者对公司拥有所有权，并可以对管理和公司未来相关的问题进行投票。 普通股是通常在股票交易所交易的股票。 优先股 优先股具有债务和股权的成分，因为它定期支付固定股息，优先于股东，并像股票一样交易。支付是可预测的，并且可以在税务报表中抵扣。为什么优先股在投资者中不太受欢迎？它不如股权受欢迎，因为回报率低于股票，并且不如债券受欢迎，因为债券通常具有更高的票息率。 债务（债券） 债务是一种固定收益证券，支付定期利息，但不代表对公司的所有权。简要概述一下，一家公司向个人发行债券，具有不同的到期日，报价高于、低于或等于称为面值的固定值。公司在债券发行时从投资者那里获得本金金额。债务对公司具有吸引力，因为支付的利息可以从公司的税收中扣除，从而降低其支付的金额。此外，支付金额易于预测且固定。然而，发行债务增加了必须定期支付的人数，无论公司的财务表现如何。尽管如此，公司选择债务而非股权的最重要原因之一是，债务为公司提供了财务杠杆。 财务杠杆 公司使用债务的最大原因是为了财务杠杆。财务杠杆就是利用债务购买资产。一家通过发行债务借款的公司，实际上会拥有额外的现金，可以随意使用。这类似于信用卡。例如，一家公司可以使用20万美元购买设备，或者可以通过借入额外的40万美元，将这20万美元乘以，从而购买价值60万美元的设备。虽然这使公司能够使用比手头现金更多的现金，但也伴随着重大风险。公司借款越多，所欠的未偿债务利息就越多。虽然这会降低公司必须支付的税款，但公司不能忽视利息支付，这需要定期支付。公司必须在使用手头现金和杠杆之间找到良好的平衡，以便在不增加过多风险的情况下获益。 企业的短期和长期财务需求 一家公司有两种不同的融资方式；短期和长期融资。公司如何决定使用哪种方式？一种比另一种更好吗？答案在资产负债表上。 流动资产通过短期借款（流动负债）融资，而非流动资产则通过长期借款（非流动负债）融资。例如，应收账款需要融资，因为当公司以信用方式从库存中销售时，实际上不会立即收到资金。销售日期与资金到账日期之间有一段时间。因此，公司需要用资金来弥补这一临时赤字。 在这种情况下使用短期融资，因为短期借款相对简单，并且公司能迅速获得。此外，短期内偿还债务相对容易。另一方面，如果公司正在建造一座新工厂，这就需要长期融资。长期融资对于需要很长时间才能偿还的重大投资更具吸引力。 例如，福特最近宣布计划建造两座新工厂，总成本为26亿美元。即使银行非常喜欢福特的商业计划，也没有很多银行有足够的现金来提供如此大额的贷款，但有数百万投资者可能愿意购买一些福特债券并赚取利息。 小测验

内部风险管理 风险管理是指管理者试图组织他的公司（或业务单位）以准备应对可能出现的问题，并尽量防止问题的发生。风险管理是管理学中最复杂的分支之一，因为它要求管理者能够评估未知情况，并尽量为任何情况做好准备。它是区分、调查和承认不确定性及推测管理选择的技术。本质上，风险管理发生在每当金融专家或基金经理分析并试图确定在任何给定情况下潜在损失的可能性时，并随后采取适当的行动以尽量减少该风险。 内部控制与外部控制 风险管理工具通常分为内部控制，意味着防止来自组织内部的问题的工具，以及外部控制，意味着准备应对来自其他地方的威胁和问题。 内部控制 内部控制是组织内部为确保一切顺利运作并使错误保持在最低限度而制定的程序和流程。这包括建立标准操作程序（SOP）、质量保证（QA）和审计等内容。它还包括检查和调查，以确保这些SOP和QA流程得到正确遵循，而不仅仅是未使用的文件。本文中的大多数例子将集中在内部风险管理上。 外部控制 外部控制是为了保护组织免受外部力量造成的损害。这包括评估新产品可能失败销售的可能性、在发生事故时可能遭受的损失，以及确保组织在灾难发生时得到适当的保险。外部控制包括相对较小的事情，如建立安全措施（以确保行业机密得到保护），通过货币对冲确保组织在汇率波动时不会遭受过多损失。 内部风险控制的性质 内部风险控制是管理者和组织为减少来自组织内部的风险而采取的措施。这些控制分为四个广泛的类别： 监控：这些是为了监控操作并在问题升级之前识别问题而制定的控制措施。 控制环境：这意味着组织工作场所以最小化风险。这可以是从工厂安装安全设备到IT部门设置防火墙以防止病毒的任何事情。 信息与沟通：这是在部门、员工和管理者之间建立定期报告和沟通渠道。有时员工和管理者认为他们的问题“在控制之中”，但它可能即将演变成灾难——良好的沟通和报告有助于防止这种情况的发生。 风险评估：这是组织用来为运营的每个方面增加的风险赋予美元金额的方法。 风险评估是最棘手的，但也是最重要的。每个组织都有有限的资源，需要分配这些资源以最小化整体风险，而这个评估过程有助于指导这些努力。同时，每当公司增加更多的监控、控制和报告职责时，员工就会花更多的时间专注于风险管理，而减少了对产生收入的工作的关注。每当施加新的内部控制时，必须与其对试图保护的团队施加的成本相平衡。 内部风险控制在每个管理层级都在进行。最低级别的管理者试图最小化其团队在实现目标时固有的风险，而更高层次的管理者则审查整个组织的风险。有效的控制措施既是自下而上的，也是自上而下的，通过增加直接的沟通渠道，让普通员工报告他们认为内部控制被忽视的任何时候，或者如果可能需要新的控制措施来应对新的风险。 与外部风险控制的对比 外部风险控制更为自由，因为来自组织外部的风险无法像内部风险那样容易量化。这通常从SWOT分析（优势、劣势、机会和威胁）开始，重点关注识别的威胁。外部风险控制通常由更高层次的管理者处理，他们随后向较低层次的管理者发出指令以应对这些风险。 虽然内部控制是为了确保组织继续顺利运作，但外部风险控制则试图应对对业务本身的威胁。例如，航空公司始终面临油价上涨的风险，这会导致其运营费用大幅上升。他们采取的一种主要外部风险控制措施是购买石油期货，这锁定了未来几个月的固定价格，从而消除了一些不确定性。外部风险控制试图关注从输入价格变化到新法律和法规的通过，以及介于两者之间的所有内容。 评估风险的方法 风险评估没有固定的指导方针。然而，有一些一般规则是遵循的。风险评估有五个阶段，可以确保风险评估的准确完成。这五个阶段是： 阶段1：识别危险 在评估风险之前，第一步是识别该风险究竟是什么。第一步的目标是清晰简明地定义潜在问题是什么，以及可能造成的损害类型。例如，工作场所中的危险机器具有明确的伤害工人的风险，这不仅会导致生产力下降，还会引发诉讼。 许多危险最初非常模糊，但在管理者确定他们到底想要控制什么之前，无法采取有效的控制措施。可以通过利用各种不同的程序来识别危险，例如，走动在工作环境中或询问工人。一些危险可能很容易识别，而其他危险可能需要来自企业外部的其他专家的帮助。 阶段 2：识别利益相关者 这一阶段建立在第一阶段发现的危险和风险之上。工作场所中的问题有几个不同层次的利益相关者。例如，对于危险机械，面临受伤风险的工人显然是利益相关者。其他利益相关者将是该企业的其他单位，如果在生产链的早期发生事故，他们将被拖延。它还会影响那些可能受伤的人的家庭，以及可能因受伤后不良新闻而撤回投资的公司的股东。 阶段 3：评估危险并选择控制措施 评估危险意味着尝试分配一些发生危险的可能性。没有危险可以完全消除——只能减少。这意味着企业首先要识别从该危险中产生问题的可能性，以及潜在控制措施将降低该可能性的程度。 潜在控制措施的评估是通过平衡其实施成本（包括美元价值和实施控制所需的时间/精力）与实际降低的风险来进行的。一旦比较了几种替代方案，就可以引入新的控制措施。 阶段 4：记录发现 有效的控制措施以试点的方式实施。这意味着团队进行培训会议，概述危险是什么以及为解决这些危险而实施的新控制措施。在试点进行期间，整个团队（从普通工人到参与的管理层）记录实施对他们工作的影响，包括实际解决控制所针对的风险以及实施它们的实际成本。 步骤 5：审查评估并更新 风险控制需要不断审查其有效性并进行更新，同时与所有相关利益相关者进行相应的沟通。这通常由管理团队完成，指定一名“评估员”负责进行控制的审查或审计，以及其随时间的演变。随着时间的推移，需要对每种类型的控制实施变更，以应对新的风险和变化的商业环境。 审计风险控制的重要性 审计是对公司实施的内部风险控制的更大审查。审计与正常的风险评估程序是分开的，但在进行时遵循类似的路线图。 定期审计内部风险控制对于保持组织的顺利运行至关重要。它们的两个主要好处是确保内部控制按设计实施，同时获得对组织整体控制的“鸟瞰图”。这种鸟瞰图可以帮助识别内部控制的冗余，并简化流程，使其更便宜、更容易和更有效。 风险识别与评估 这与正常风险评估中的步骤 1 到步骤 3 相同，但从整体上看待业务运营，而不是单个业务单位。其目的是识别存在的风险，以及已经存在的控制措施来应对这些风险。如果没有足够的控制措施，审计团队将向相关利益相关者提出修复建议。 增强流程效率和有效性 这是试图协调组织内已实施的内部风险控制的过程。这些练习的主要目标是使业务单位更容易维持有效的控制。这通常意味着合并来自不同业务单位的标准操作程序，增强沟通渠道，并获得更多管理者关于哪些类型的控制占用他们最多时间的反馈。有效的内部控制审计意味着工人需要在合规上花费更少的精力，而在为企业创造价值上花费更多的精力，而不牺牲对风险的保护。 小测验

避免 这是最简单且成本最低的风险控制系统，因为企业只需远离可能使其面临风险并不可避免地导致某种损失的人、事、实体、活动、事件或其他任何东西。例如，组织应避免支持那些在媒体中被不断描绘为派对动物、瘾君子、罪犯等的名人，因为这可能会毁掉公司的品牌。在运营中，最明显的例子是安全措施——确保事故不会首先发生。避免削减成本，把安全和人放在首位。 再分配（或转移） 再分配风险意味着将风险转移给第三方。最常见的方式是购买保险以防范风险。其他常见的再分配风险的方法是与其他公司形成合作伙伴关系和合资企业，这样可以共享风险和收益。 管理高风险法律风险 法律风险往往是最昂贵的风险。这意味着要防止公司内部欺诈或违反规则和法规。当一个组织未能履行其职责，以服务于员工、客户和公众的最佳利益，故意或无意地造成心理（对个人）或身体（对个人或财产）伤害时，就会产生法律责任。在任何情况下，企业都必须对公众、法律以及政府和监管机构负责。法律违规行为分为三类：犯罪、合同和侵权。 犯罪 当企业犯罪时，后果可能从巨额罚款到监禁（如果特定个人与犯罪有明确联系）。例如，当许多人在使用某公司的产品或服务时生病或死亡，而管理层明知签署了包含危及生命材料的文件时，就会发生这种情况。更常见的是会计欺诈，企业管理层故意操纵其财务报表。 合同 当公司违反合同时，合同可以是隐含的（当对公司的承诺有强烈依赖时）或书面的（在纸上），即他们没有履行承诺的内容。违背承诺会导致金钱赔偿，这取决于承诺的内容、承诺应完成的时间以及承诺的大小。作为风险管理的一部分，大多数公司会聘请律师在签署任何合同之前进行审查，以确保他们能够履行所有义务。 侵权 在侵权案件中，个人保留追究公司责任的权利，因他们认为在该组织的过失下遭受了损害。这也包括错误解雇的诉讼，如果一个人觉得他们因歧视或其他受保护的原因被解雇。公司通常会与管理层进行频繁的人力资源培训，以帮助避免侵权。 风险管理及其实施的风险管理程序应更侧重于预防或挑战侵权，因为它们在财务责任方面更为昂贵（超过2000亿美元）且耗时（从几周到数年不等）。 侵权的核心是过失，任何起诉企业的人都需要证明公司有责任为他们提供保护，表明他们应得该责任以及该企业在履行这些责任时的失误，并且因过失造成了损害和伤害。不幸的是，如果这三个因素在法庭上成立，针对指控的过失几乎没有强有力的辩护，即使企业赢得案件，他们仍然必须向受害者（原告）赔偿金，即使他们证明了共同过失（受伤者在造成其伤害中有一定责任）和比较过失（受伤者承认他们造成了部分伤害）。 最后一步：建立风险意识文化 每个企业都需要一个稳健的风险管理程序，涵盖财产、责任、客户、就业、产品、服务以及组织中的其他一切。它应提供足够的内部控制机制，以便在计算机系统中访问、修改和输入数据，包括将环保和人类安全的成分纳入产品，遵循所有方面的法律法规，维护一个无害和无危险的安全工作环境，在一切事务中保持社会责任，以及其他一系列事项。许多公司有专门的经理或部门负责监督一般的风险管理策略。同时，每个管理层级都必须不断努力识别和解决风险，并采取适当的控制措施。 小测验

案例研究 在你的职业生涯中，你可能会被要求撰写案例研究。无论是为了学校还是工作，撰写案例研究都是一项非常有条理的任务。虽然案例研究在不同公司和行业之间会有所不同，但你的过程应该保持一致。在进行案例研究时，你应该尽量包括以下核心内容：公司的背景摘要、背景分析、公司的内部优势和劣势、他们的机会和威胁、他们所竞争的外部环境、对你的SWOT分析的评估，以及一些建议来解决你发现的潜在问题。在确定你要研究的公司后，第一步将是撰写该公司的背景摘要。 总结公司的背景 公司的背景摘要就是字面意思——对公司是谁以及他们做什么的简要概述。以下是CNNMoney网站上关于福特汽车公司的摘要： “福特汽车公司从事汽车的制造、分销和销售。它通过以下几个部门运营：汽车、金融服务、福特智能出行和中央财务运营。汽车部门包括福特和林肯品牌车辆、服务零件和配件的全球销售，以及与开发、制造、分销和服务这些车辆、零件和配件相关的成本。金融服务部门包括福特汽车信贷公司（Ford Motor Credit Company LLC）的与车辆相关的融资和租赁活动。中央财务运营部门负责投资决策、风险管理活动，并为汽车部门提供融资。福特智能出行部门设计、构建、发展并投资于新兴的出行服务。该公司由亨利·福特于1903年6月16日创立，总部位于密歇根州迪尔伯恩。” 摘要简短而简洁。它解释了福特是谁，他们在哪些部门运营，以及他们在每个部门中所做的简要说明。在撰写你自己的摘要时，你会希望保持简短明了；摘要仅用于介绍公司及其业务，而不是全面的描述。一旦你总结了公司的背景，下一步将是开始分析他们的历史、发展和增长。 分析公司的背景 现在你已经总结了公司，你会想更深入地了解他们的背景，以便了解他们是如何走到今天的。主要是，你会想分析他们的历史、发展和增长。 在回顾公司的历史时，你将从他们的创立开始。你将向后看，以了解他们是如何走到今天的。好的、坏的、丑陋的、精彩的；你会想看看你的公司是如何处理他们的成功和失败的。这可以显示他们如何应对特定情况。当面临竞争时，他们是试图更具创造性以获得优势，还是更有效地预算并在财务上超越对手？找到这些问题的答案可以解释公司在未来可能如何处理类似情况。 发展和增长展示了公司从一开始到现在是如何发展的。他们是带着革命性的想法进入市场并改变了一个行业，比如福特，还是将旧的东西进行了新的改造？他们是迅速崛起并从未回头，还是慢慢建立成一个盈利的公司？在分析公司的增长和发展时，你会想看看他们在发展业务方面的成功程度。随着可用资本的指数增长，一个成功的企业将找到继续以健康速度增长的方法——直到某个点。最终，每个公司都会达到其增长潜力，并会寻求从其业务中提取尽可能多的价值，例如通用电气。观察你的公司如何利用现金流来发展和壮大其业务，将为你提供他们未来发展计划的洞察，以及他们成功的可能性。 SWOT分析 在你完成对公司背景的分析后，你将开始进行优势、劣势、机会和威胁（SWOT）分析。SWOT分析的第一部分将是识别公司的内部优势和劣势。 内部优势和劣势 在分析公司的内部优势和劣势时，你应该只关注公司控制范围内的事物。这通常包括公司的文化、专业知识和资源。 文化 公司的文化涉及其组织信念、形象和结构的不同方面。这包括公司的使命声明、他们如何处理公共关系以及如何对待员工。如果一家公司在公众和私下的声誉良好，那么他们的文化将被视为一种优势。然而，如果他们有不良的公众形象，例如康卡斯特，或内部员工不满，例如谷歌，你可以认为他们的文化是需要改进的劣势。 管理结构 查看公司文化的一部分将涉及理解他们的管理结构和控制系统。管理结构显示谁在权威地位以及工作是如何分配的。主要有三种类型的管理结构：水平、垂直和矩阵。 水平 水平管理是指在员工和高管之间没有中层管理。在这种管理风格中，每个主管管理的人数较多。这意味着在水平结构中的经理将比在垂直结构中的经理承担更多的责任。这种管理方式的好处在于信息流动更快，因为没有中层管理需要传递。它也使员工受益，因为它允许他们更自主并直接参与决策过程。水平管理在那些正在成长并试图培育创新的公司中更为常见。由于创新需要大量自由流动的信息，因此在达到高管之前，经过的人越少越好。 垂直 垂直管理是指信息从上到下传递——从主管到员工。你可以把垂直管理想象成一个金字塔——在顶部有首席执行官，然后是三位副总裁，再然后是五位高级经理，依此类推。与横向管理不同，垂直管理非常僵化和官僚。信息以缓慢而稳定的方式流动，从主管传递到下属，直到到达最底层。这种管理风格在像通用电气这样的大型企业中更为常见，因为它们在多个不同的行业中运营，更倾向于拥有更多的高管。这些公司不需要信息快速流动，因此它们更希望在信息通过指挥链时进行精炼。 矩阵式 矩阵式管理稍微复杂一些。这种管理结构试图结合横向和垂直管理的优点。许多大型公司正在尝试转向矩阵式结构，但细节仍在调整中。这种结构不像其他结构那样古老和经过充分研究，因此公司仍在努力了解其优缺点。它的整合也更为困难，因为它需要高管和下属之间的深入理解。 专业知识 公司的专业知识涉及他们在特定领域的知识水平。专业知识通过比较公司技能相对于其竞争市场的重要性来衡量。如果你的公司在计算机软件方面有熟练的员工，但其他公司也有类似的技能，那么他们的专业知识可能不会被视为优势。另一方面，如果你的公司在知识上显著优于竞争对手，这可能被视为一种优势。虽然专业知识涉及通过将公司的知识与竞争对手进行比较的外部因素，但它是内部控制的。公司可以通过招聘和投资于高技能员工来控制其专业知识；他们无法控制竞争对手招聘谁以及如何投资于其技能。 资源 公司的资源包括其财务、资产和基础设施。分析公司的资源涉及观察他们如何管理资源与竞争对手相比。 公司层级战略 利用公司的资源，你可以开始审视他们的公司层级战略。公司层级战略关注公司的商业决策及其对整个组织的影响。财务、并购以及资源的整体管理都是与公司层级战略相关的内容。 通常，同一行业的公司会有类似的公司层级战略。例如，电信行业的公司债务水平高于其他行业的公司。这是因为他们必须在基础设施上进行更大的初始投资，才能开始交付产品。然而，这并不意味着那些打破行业传统的公司总是较弱，实际上，这可能是一种优势。 理解你公司的公司层级战略将有助于解释他们所做的一些决策，并允许你制定帮助他们增强战略的建议。 知识产权 公司的资源还可以包括他们的知识产权。知识产权是公司合法使用的商业创意发明。这包括商标、专利和版权。知识产权可以成为公司的一个重要内部优势，特别是如果它限制竞争对手在合理使用下的覆盖，例如苹果的捏合缩放功能。 现在你已经涵盖了SWOT分析中的优势和劣势部分，你需要找出公司的机会和威胁。这是通过观察公司外部环境来完成的。 外部环境 外部环境由所有影响公司运营的外部因素组成。这些是公司无法控制的因素。它可以包括他们的竞争对手、客户、政府和经济气候。从外部环境中，你将能够观察到对公司潜在的威胁以及他们可能拥有的潜在机会。 威胁 SWOT分析中的威胁将包括可能由于内部或外部威胁而对公司产生的问题。员工不满、专利到期或法律问题都被视为可能对未来业务运营造成伤害的内部威胁。外部威胁，包括竞争对手的创新、政府监管或经济衰退，也可能对业务运营构成严重威胁。在分析公司威胁时，主要关注的是某些事情是否会对业务运营产生负面影响。如果某些事情对业务运营产生积极影响，则会被视为机会。 机会 SWOT分析中的机会将包括公司潜在改善其业务运营的方式。这将包括内部和外部的优势。提升员工知识、推出新产品或积极的经济预测都是公司潜在的机会。机会的主要目标是积极影响公司的业务运营。 一旦你完成了SWOT分析，你将需要评估你所发现的内容。你所发现的内容很可能会成为你为公司制定的建议的一部分。 评估你的SWOT分析 通过进行优势、劣势、机会和威胁分析，你将识别出公司做得好的地方、需要改进的地方、存在的机会以及可能面临的威胁。你所发现的信息将用于帮助制定对公司的建议。 制定建议 构建案例研究的最后一步是制定建议。这是你反思在分析公司过程中所发现的内容，并为他们综合出有意义的建议的部分。你可以建议公司继续投资于他们的某一优势，或者指出存在的机会。你也可以建议公司加强其某一弱点，以潜在地消除迫在眉睫的威胁。在制定建议时，你需要引用在案例研究中发现的信息。这将为公司提供一个可以验证你主张的参考点。 小测验

在特定行业中寻找股票 如果您已经开始购买一些股票，您可能会对在各个行业之间分散投资组合感兴趣。 这听起来很简单，但从广泛的来源中找到符合您需求的股票可能非常具有挑战性。幸运的是，我们的报价工具提供了您开始所需的所有信息。 首先，前往报价页面并点击顶部的“市场”： 一旦您到达这里，请点击下方菜单中的“行业”： 此页面将列出您可以选择的行业，包括一般类别（如“房地产”和“能源”）以及子行业（如技术行业中的“软件”或“通信设备”）： 默认情况下，您可以在主要的美国或加拿大行业之间进行筛选，但一旦您查看任何特定行业，您还可以看到来自其他国家（如英国）的股票。 一旦您点击某个行业，图表将自动出现，显示该行业中市值最高的前三家公司表现，但您可以同时将多达8家不同公司进行对比。 “行业同行”将列在图表下方。默认情况下，将显示前50名，但您可以加载任意数量。点击列表中的符号将提供该符号的详细报价，并且包括国际公司。 这可以是一个很好的工具，帮助您找到可能没有想到的股票，或者在您希望分散投资组合时快速比较行业领导者的好方法。 小测验

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什么是财务记录？ 当您开始与金融机构合作以保护您的资金和处理财务交易时，学习保持良好的财务记录是非常重要的。这些记录，无论是纸质的还是电子的，都将使您了解您的资金和资产在哪里，以及在特定时间您拥有多少资金。 您可以选择打印这些文件并将其保存在活页夹中，或在计算机上将其组织在文件夹中。使用的方法并不重要。重要的是您要理解您的财务状况，并知道在需要时在哪里找到相关信息。 财务规划 当您在制定或调整财务计划并设定新的财务目标时，您需要从准确的财务记录开始。您的财务文件使您能够确切了解您今天的状况，并帮助您看到何时达成目标。 税务 财务记录的类型 大多数人在报税时都很感激拥有良好的财务记录。您在一年中花费的许多东西，比如汽车注册续费、工作制服和某些类型的贷款利息，都可以从您的税款中扣除——但前提是您保留了所有这些付款的良好记录。 收据 为了申请任何税务扣除，国税局将希望看到特定购买或付款的证明。为了提供证明，您需要提供收据。 您应该始终保存大额购买的收据（例如，您汽车的销售单）。许多城市如果您使用公共交通也会提供税收减免，因此保存这些收据也是个好主意。 养成保存收据的习惯也可以帮助您在生活的其他领域。例如，公用事业账单和收据通常在您想要开设银行账户时被要求作为“地址证明”。如果您在稍后的日期与账单支付发生冲突，拥有收据可以立即解决问题，而证明相反可能是一个漫长而复杂的过程。 银行记录 您的银行账户将是您最重要的财务记录来源之一。通常，您的整个交易历史会保存几年（包括您写的每一张支票），以及您当前的账户余额。如果您没有付款的收据（例如，如果您每个月都写租金支票），您仍然可以在您的银行账户中找到该交易的记录。 银行记录中包含的信息类型取决于您拥有的账户类型。例如，如果您有一个储蓄账户，您可能会有更多关于存款金额和日期的记录，以及累积的复利。如果您有一个支票（或“活期”）账户，您将拥有当前可用余额，以及支票、借记卡交易和ATM取款的交易历史。当您在制定和调整支出计划时，您的银行记录将是一个宝贵的资源。 收入报告 每次您获得薪水时，您的雇主都会创建一笔薪水交易，显示您工作了多少小时、每小时的工资以及从您的工资中扣除的各种税款金额。在日历年结束时，您的雇主会将您的所有工资信息汇总到一个称为W-2（或1099，具体取决于您的工作类型）或收入报告的表格中。在美国以外，该报告有不同的名称，但始终包含相同的基本信息。 您的收入报告是显示您在特定年份赚取了多少钱的声明，通常还包括您支付了多少所得税和社会保障。这些是报税所必需的，但也有助于您查看收入随时间的变化。 投资报表 如果您拥有任何股票、债券或其他投资，您还将定期从您的经纪人那里获得账户报表。这将包括您的现金余额（可用于取款或购买更多证券）、您投资组合的总净市场价值、您收到的任何股息金额以及您投资的总费用（这在共同基金中尤为重要）。您的投资报表在税务方面是必不可少的。您在法律上有义务报告您收到的任何投资收入，因此随时获取这些文件将是至关重要的。 个人财产清单 与其他主要记录不同，这是您自己制作和维护的记录。您的个人财产清单基本上是您所拥有的物品、它们的位置以及估计价值的列表。当您仍在上学时，这似乎相当简单，但有不少报告案例显示有大量现金被藏起来并被遗忘。您的个人财产清单不用于税务。 保持和维护个人财产清单的主要好处纯粹是组织。确切知道您的物品在哪里以及它们的价值在生活环境变化时非常有用，当您想出售（或赠送）您不再使用或可能已经忘记的物品时。自助存储柜行业依赖于人们每月支付费用来保存他们不经常使用的物品！ 所得税申报 在您提交所得税申报后，保留一份副本以备后用。从法律上讲，您应该保留所有税务申报和收据7年，但如果您想偶尔进行长期财务规划，保留更长时间也是有用的。 个人支出记录 您可能会在相对较短的时间内积累数十张收据。每隔几个月，尝试将它们分组并保存在安全的地方（例如，将“2016年1月至3月”的所有收据保存在防火保险箱中的文件夹里）。在此期间，将金额和购买原因复制到Excel电子表格中。这将使您轻松了解您花了多少钱以及花在哪里。此外，如果您需要，您可以使用电子表格快速轻松地找到原始收据。定期归档所有收据可以减少丢失或意外丢弃的可能性。养成这个定期习惯也将帮助您避免花费整个下午来整理和组织收据。 保护您的记录安全 现在您拥有了所有这些信息，您最关心的是如何保护它。身份盗窃是一个重大问题，如果有人未经授权访问您的几份文件，他们可能会利用这些信息来伤害您。 存储纸质文件 对于您的税务申报、收据和投资报表等文件，您可能有需要易于查找和安全存放的纸质副本。一种可能的方式是购买一个可以固定在地板上的小保险箱，将您的文件安全地保存在一个地方。银行提供安全存储箱，您可以安全地存放文件和物品。小箱子的年费通常约为60美元。为了获取文件而必须访问银行的麻烦，可能会被知道文件存放在安全位置的安心感所抵消。 存储电子文件 保护您的计算机文件免受黑客和网络钓鱼者的攻击是一个更具挑战性的前景。有很多方法可以保护您的记录，但以下是最常见的规则： 规则 #1：不要分享您的登录信息 尽管电影中展示的情况，实际上大多数“黑客”并不是通过强行破解复杂的计算机算法来攻击主机，而通常只是因为某人与不该分享的人分享了密码。这不仅适用于密码，也适用于其他信息。绝不要通过电话或电子邮件提供您的账户号码、信用卡号码、用户名或密码。如果您绝对需要分享用户名和/或密码（例如，与一组人共享账户），请确保这是您在其他网站上不使用的用户名和密码。 规则 #2：不要重复使用您的密码 当您在计算机上时，您无法判断哪些网站让管理员看到您的密码，哪些使用适当的加密。如果您在许多地方重复使用相同的用户名和密码，您就增加了不满的同事窃取数据并入侵您其他账户的风险。 规则 #3：经常更改您的密码 即使是世界上最安全、最独特的密码也容易受到键盘记录器的攻击——这是一种记录您每次按键并将其报告给病毒创建者的病毒软件。即使您在家用计算机上没有键盘记录器（它可能在“激活”之前隐藏数月或数年），也有可能在计算机实验室或公共计算机上安装了一个。每隔几个月更改一次密码是保护它们的好方法。 规则 #4：选择难以猜测的密码 当您为账户选择密码时，尽量选择字母、符号和数字的组合，这些组合对您来说容易记住，但对您的好朋友或使用随机字母组合的黑客来说却很难猜测。请记住，您需要尽自己的一份力量来保护您的密码安全。 其他财务记录提示和技巧 查看一些金融机构可以提供的账户管理服务 如果跟踪所有内容是一项艰巨的任务，请查看您的银行或其他金融机构可以“捆绑在一起”的服务。例如，一个人通过同一家银行拥有储蓄和支票账户、投资组合、房屋抵押贷款和信用卡是非常常见的，因此他们可以通过银行的在线门户访问所有这些财务记录。 这具有便利性，但也有一些严重的缺点。例如，如果您为此在线银行服务的密码被盗，您可能会一次性失去对所有内容的访问，造成巨大的麻烦和可能数万美元的损失。 咨询税务专业人士或财务顾问 即使您不是每年都这样做，花时间与专业人士会面从长远来看也可以为您节省时间和金钱。税务专业人士和财务顾问了解税法、投资策略、财务陷阱和您可能不熟悉的繁文缛节。支付他们的专业费用可能会减少您在尝试独自理解财务记录时所需花费的时间和研究。 您可能还记得一些基本知识 – 如果您有一项主要用于商业的支出，您可能可以对此申请税收抵免。然而，您可能不知道在工作时如何申请使用汽车的时间，或者是否可以对您家中新的装修申请销售税豁免。与税务专业人士或财务顾问会面是应对繁琐程序、最大化税务回报并最小化您在个人空闲时间内需要花费在财务记录上的时间和研究的最简单方法。 小测验

什么是财富？ 财富的定义 “财富”意味着拥有大量渴望的东西。这可以是有形的，比如金钱和财产，或无形的，比如良好的健康或自由。 无形财富 仅仅因为某样东西没有货币价值并不意味着它毫无价值。与朋友和家人建立牢固的联系、拥有做个人选择的自由以及被认为是值得信赖的人，通常被视为一个人财富的一部分。它们是无形的，无法被买卖，但它们为个人的生活增添了价值。企业也可以拥有无形财富。如果公众对一家公司及其产品的看法普遍积极，这种声誉被视为增加了公司的价值，即使可能无法为这种良好声誉分配具体的美元价值。 有形财富 如果你可以买卖某样东西，那么它就具有有形价值（意味着“可以获得”）。有形财富包括现金、银行存款、财产、股票和债券等东西。 货币资产与非货币资产 当你在积累财富时，你希望开始建立你的资产，包括货币资产和非货币资产。 你的“货币”资产与金钱直接相关。它们将成为你支出计划的一部分——你在银行里的现金有多少，你下个月将获得多少收入，以及你目前在应急基金中有多少钱。由于我们可以在非常短的时间内花费这些资金，因此它们也被称为“流动资产”。股票和债券，流动性较差，也被视为“货币资产”，因为你几乎总是知道它们的确切美元价值。 你的“非货币资产”流动性较差——你通常不能直接花费它们，并且需要时间将它们转换为现金。这包括财产、家具、机器和车辆等东西。所有这些物品都是有用的，肯定有一定的价值，但直到你真正需要出售它们时，你可能才会知道它们的确切价值。 货币资产和非货币资产都用于确定你的总财富。对于大多数个人来说，他们总财富的最大部分将来自于非货币资产，如汽车、房屋和财产。 通过投资积累财富 “积累财富”的概念是指投资于有形资产，目的是让你的投资随着时间的推移而增长。这包括在银行账户中拥有现金储备、投资股票、购买债券和购买财产的财务步骤。积累财富应该贯穿你的一生，因为你学习明智消费、定期储蓄和谨慎投资。这些习惯将使你能够“让你的钱发挥作用”。 投资与赌博 当人们想到“用钱赚钱”时，投资或赌博都会浮现在脑海中。当你想要增加自己的财富时，了解两者之间的区别将使你能够慢慢致富，或者迫使你继续为下一个薪水而工作。 投资 赌博 财务目标 设定和保持财务目标是积累财富的关键。例如，你可能设定一个目标，储蓄300美元用于你的第一次股票购买。首先，你需要审查你的支出计划，找出可以削减支出的地方。那些额外的美元可以分配到你的储蓄目标中。每个月，当你遵循你的支出计划时，你将能够看到自己离目标有多近。 下载这个示例支出计划，并根据你自己的消费模式填写它。然后尝试为接下来的3个月设定一个财务目标，并找到调整你的支出计划以达到目标的方法！ 设定目标提供了维持支出控制的动力，实现这些目标将帮助你积累财富。这些是一些财务目标的例子，以及你可能如何努力实现它们。 超越你的储蓄账户 在这种情况下，你已经在储蓄账户中存了几百美元，但你希望获得比微薄的利率更高的回报。你对这个账户的“财务目标”将集中在： 为退休做准备 现在你开始展望未来，你想确保你的钱能够发挥作用，以便你最终可以辞职，过上你准备退休时的高品质生活。在这种情况下，你的财务目标将开始考虑税务影响。这些包括： 这些相同的考虑不仅适用于退休，也适用于其他长期财富积累策略（如准备购房或为孩子的教育储蓄）。 在退休期间 当你终于准备好退休时，你将再次调整你的财务目标，这次将重点放在收入和低风险上。“收入投资”意味着你的资产每月或每年支付给你一笔稳定的收入，你可以依靠这笔收入生活，而无需出售资产本身（这也称为“资产保值”）。收入投资包括以下内容： 挑战问题 你目前拥有哪些资产？这些资产如何帮助你为未来积累财富？ 设定财富目标是帮助你拥有成功、快乐未来的关键。你不必非常富有。你只需要足够的钱来支持你想要的生活方式。考虑你的未来，你在20岁时希望为自己设定的一个财务目标是什么？哪些选择将帮助你实现这个目标？（学生可以选择20岁、30岁、40岁等的目标。） 小测验

银行、信用合作社和储蓄贷款机构 谈到银行时，人们通常将银行、信用合作社和储蓄贷款公司归为一类。它们确实提供类似的服务，但每个机构都有特定的差异，这可能使其中一个更适合您的财务需求。 它们的共同点 这三种机构都可以完成您通常与“银行”相关联的所有事务——开设支票和储蓄账户、发放商业贷款以及发行住宅抵押贷款。 储蓄和支票账户 当您在银行、信用合作社或储蓄贷款处存入现金时，您会将其存入支票账户（也称为“活期”账户）或储蓄账户。 储蓄账户 储蓄账户通常是您作为孩子时可能开设的第一种银行账户。这是一个您可以存入现金并赚取利息的账户。您赚取的利息金额可能会因您存入的金额、提款的频率、整体市场利率，甚至仅因机构而有很大差异。 储蓄账户支付利息，因为银行使用您存入的钱向他人发放贷款，包括个人和企业。由于银行“借用”您的钱，您会获得利息作为回报。您的余额越大，您将获得的利率就越高。大多数储蓄账户每月都有有限的提款次数。如果您经常从储蓄账户中提款，银行就很难维持必要的现金余额以向他人发放贷款，因此您可能会因提款过多而被收取罚款。如果您需要更频繁地访问您的资金，支票账户更适合您。信用合作社通常专注于储蓄账户。 支票账户 支票账户是您存放“日常”资金的地方，这意味着您会有很多频繁的存款和提款。您的支票账户是在您开支票、使用借记卡时被提取资金的账户，通常也是您使用ATM时提取资金的账户。 如果您经常访问您的账户进行存款和提款，那么您想使用支票账户。考虑使用支票账户来存放您的“日常”资金。当您开支票、使用借记卡或从ATM提款时，您的支票账户通常是提取资金的账户。 FDIC保险 所有这些类型的金融机构还提供一种称为FDIC保险的东西——即联邦存款保险公司。这是一个对您作为客户免费的联邦项目，适用于几乎所有存款少于250,000美元的支票和储蓄账户。 如果由于任何原因，银行本身出现财务问题并破产，您的存款是受到保护的——无需急忙去银行提取所有资金！这使得这些类型的机构成为存放您资金的非常安全的地方。 请注意，这不适用于移动支付应用（除非由您的银行提供）或加密货币钱包——如果该移动支付公司发生问题，或者该加密货币崩溃——您可能会失去所有储蓄，且无法找回。 商业贷款 “商业贷款”是指向企业发放的贷款，通常用于“启动”或扩展其业务。银行、储蓄贷款和信用合作社在商业贷款的业务来源上差异很大，但对于希望获得启动贷款的小企业来说，每个机构可能都是一个不错的选择。 商业贷款有很多不同类型，从商业抵押贷款（用于购买新土地或建造新建筑）到仅仅是租赁和翻新店面的费用，以及开业的费用。这些贷款的期限可以从18个月（小型短期启动贷款）到25年（较大的商业抵押贷款）。与普通抵押贷款不同，企业还清全部贷款的情况很少。当企业还清一定比例的贷款并持续增长时，它们通常会利用所积累的股权来发放更多贷款以资助其持续增长。这不适用于一些没有大规模扩展战略的小企业，但适用于中型和大型企业。银行通常专注于商业贷款。 住宅抵押贷款 住宅抵押贷款是从金融机构获得的贷款，用于购买房屋。住宅抵押贷款对于大多数新房主来说是必要的，因为购买房屋所需的金额（通常超过100,000美元，有时超过100万美元）。由于抵押贷款金额较大，借款人通常在较长的时间内（通常为25-30年）进行还款。储蓄贷款机构通常专注于提供住宅抵押贷款。 银行、信用合作社和储蓄贷款之间有什么区别？ 尽管提供一些类似的服务，但这三种类型的金融机构之间可能存在巨大差异。 银行 银行是以盈利为目的的公司，具有地方、州或国家级的特许经营权。它们发行由投资者拥有的股票，这些投资者选举董事会来监督银行的运营。银行通常专注于商业贷款——向企业发放贷款以帮助它们启动或扩展。 地方银行变得越来越少，而国家银行则变得越来越普遍。在过去的二十年里，许多地方银行被国有银行收购或合并，而国有银行又被国家银行收购或合并。这有一些优势——通过使用国家银行，您将能够在比小型机构更多的地点访问银行分行、ATM和面对面的账户服务。大型银行通常提供比其他机构更多的账户管理服务和账户类型。例如，国家银行可能会提供一些类型的支票账户，这些账户在某些类型的消费（如汽油和杂货）中提供积分和奖励。 由于它们规模更大，银行通常也提供更好的在线银行服务，拥有更多的账户管理服务。这包括在您的支票账户和储蓄账户之间转账、查看您之前开出的支票、使用移动应用检查余额、开关信用卡以及管理自动支付和存款。银行通常还会提供更多的住宅贷款选择。 当然也有一些显著的缺点。银行通常对其服务收取的费用高于其他机构，储蓄的利率较低（尽管这并不总是如此）。在银行中找到真正“免费的”支票账户是相当罕见的。您在储蓄和支票账户上的选择过多也可能是一个缺点——如果您的生活情况与您首次开设账户时不同，您可能会面临更多的费用和更少的好处，而很少有人会考虑频繁更改账户类型。 信用合作社 信用合作社的例子。照片由Mike Mozart提供 信用合作社是银行的金融对立面——它们是非营利的，几乎完全是地方性的，并且由存款人拥有。每个在信用合作社存款的成员都是部分所有者，并可以对与该机构相关的问题进行投票。他们还可以被选为信用合作社的管理者。 信用合作社专注于储蓄账户和短期贷款。由于它们是非营利的，这些贷款所产生的所有利润都作为红利返还给信用合作社的存款人。许多存款人也更喜欢信用合作社，因为他们获得的服务更加个性化。这是因为信用合作社几乎完全是地方性的，依赖客户的存款维持运营，因此它们通常以提供优质客户服务而闻名。由于它们规模较小，管理成本较低，信用合作社通常会提供比银行更好的储蓄账户利率和免费的支票账户服务。 信用合作社也有自己的缺点。它们不专注于商业贷款，这使得它们对企业来说不太理想。它们也更倾向于短期贷款，因此您可能无法获得许多住宅抵押贷款的选择。它们的规模也远小于银行，这意味着您可能无法访问许多在线账户管理功能，如账单支付和开设新账户。如果您经常旅行或搬家，当您在其服务区域之外时，当地信用合作社也无法提供太多服务。 储蓄与贷款 储蓄与贷款的例子。照片由波士顿公共图书馆提供 储蓄与贷款机构专注于住宅抵押贷款。实际上，根据法律，它们需要将65%的资产投资于住宅抵押贷款，最多只能将20%投资于商业贷款。它们可以是地方性的或国家性的（像银行一样）。 储蓄与贷款可以像银行一样组织（由投资者股东拥有）或像信用合作社一样（由存款人拥有），但它始终是一个营利性机构。专注于住宅抵押贷款意味着您可能会在储蓄与贷款中找到最灵活的抵押贷款，而它们的较小焦点意味着您通常会在这里看到比其他地方更好的抵押贷款条款（但并不总是如此！）。 储蓄与贷款确实面临与信用合作社相同的一些问题。它们对缓慢成熟的抵押贷款的重视意味着它们在账户管理和在线服务方面通常落后于银行。 挑战问题 根据您目前的收入（或未来的）来自高中的兼职工作，解释哪个金融机构最适合您。包括至少三个您做出该选择的理由。 您的叔叔想要创业，但需要借钱才能做到这一点。您会给他什么建议，关于最有可能与他合作的金融机构类型？ 您有了第一份兼职工作，每周工作20小时。您的父母要求您负责支付手机账单、汽车保险和加油费用。他们还希望您开始为大学费用储蓄。解释您将如何使用储蓄账户和支票账户来帮助管理您的财务。 列出您家附近的3家国家银行、3家信用合作社和3家储蓄与贷款机构。 小测验

对账 你的父母可能有通过将自己的书面记录与银行对账单进行比较来对账的经验。 在今天的世界中，对账并不是一项常见的活动，原因有两个： 不过，这并不意味着你可以跳过账户对账。事实上，快速支付和其他便利的方式可能使得每月花几分钟对账比以往任何时候都更重要。 对账意味着什么？ 在关系中，对账意味着解决分歧，以恢复两人之间的友好关系。你在电影中会看到这种情况，当一对已婚夫妇分开后决定他们仍然想要在一起，或者当一个女儿在与父亲不和20年后决定想要修复他们的关系。在关系中，对账意味着使事情变得正确。 在财务术语中，对账意味着将你的个人记录与银行的记录进行比较，以查看它们是否匹配。如果不匹配，你需要发现错误在哪里并“纠正它”。你不想认为自己有比实际更多的钱，也不想认为自己有比实际更少的钱。因此，对账过程是重要的。 21世纪的对账 – 为什么重要？ 今天，你几乎每次亲自付款时仍会收到纸质收据，并且在网上购买时会收到每笔交易的电子收据。 仍然有两个因素使得对账是必要的： 商店的录入错误 商店和餐馆接受信用卡和借记卡的最便宜和最简单的方法是使用独立的读卡器。这些读卡器独立于正常的收银系统运行，这意味着你的服务员或店员需要手动输入你的总费用，然后再扫描你的卡。 你可以通过收到两张收据来判断哪些商家这样做 – 一张由商家发出（列出你购买的商品及其价格），另一张由读卡器打印（通常只列出总额）。由于这两项是分别登记的，因此输入你总费用的人可能输入了错误的金额。这通常是意外发生的，但这意味着你支付的金额多于或少于你应该支付的金额。 如果你立即查看这两张收据，你会发现错误，商店可以在你仍在那里的时候通过作废第一笔交易并创建一笔更正交易来进行修正。然而，通常收据会放入购物袋中，你可能在回家后才注意到差异。你可以通过将你的“原始”收据与银行对账单进行比较，并将两者带到商家以证明错误来进行更正。当然，这只有在你保留了列出你购买的商品、你应该支付的金额以及收据和银行对账单上显示的时间戳的真实收据的情况下才可能。 交易处理时间 当你进行交易时，商家需要一个“中介”来联系你的银行或信用卡公司以实际转移资金。这被称为“支付处理”，有几种方式可以实现。 如果你与大公司合作，支付通常会立即处理 – 你可以立即在信用卡交易或银行对账单上看到它。然而，在线商店使用批量支付处理是非常常见的，这意味着所有支付在购买后的一到两天内处理（这对小商店来说可能便宜得多，因为支付处理商对批量的费用较低）。这也可能发生在较大的实体商店（如大型超市连锁店或加油站）中，它们可能会批量处理订单。 虽然延迟可能只有一到两天的等待期，但如果你在快速检查银行余额以确定你有多少现金时，这可能会累积。如果你认为你的账户中有钱，但实际上被挂起的交易占用了，这些小的“延迟”交易可能会导致巨额的透支费用。 更大的处理延迟可能来自你用纸质支票支付的任何东西（例如租金）。这些只有在有人亲自将支票带到银行存入后才会处理，因此处理时间完全取决于你支付的对象。这也可能发生在你的工资上 – 许多工资系统只有在你公司的人力资源部门确认你的工资金额后才会支付，这意味着你实际到账的时间会因周末、假期和那个人的工作量而有所不同。 10分钟对账 每月一次，你应该花10分钟对账你的支票账户。记住，这意味着你在比较你拥有的金额 你 认为您在账户中的金额与银行所说的金额相符。 如果您保留收据，这个过程会快得多。 以下是帮助您进行对账任务的四个步骤。 使用支票 您可能不需要经常写支票，但仍然有一些情况会用到！确保您写的任何支票也包含在您的对账中，即使它们尚未清算您的银行账户。当您给朋友苏写支票时，她必须将您的支票存入她的银行账户。 她的银行随后会通过电子方式联系您的银行，以确保您在账户中有足够的资金转入苏的账户。 如果有，那么资金就会转移，支票被视为“已清算”。 这个清算过程可能需要几天或几周，具体取决于苏存入支票的速度以及银行之间沟通的时间。 支票通常包括： 支票还可以选择性地包括备忘录，这是提醒您自己或您支付的人的说明，说明您为什么写这张支票。 试试吧！ 看看您能否识别如何正确填写支票。在这个例子中，您的名字是马克·布鲁克希尔，您在 2019 年 4 月 18 日给城市电缆公司写了一张 142 美元的支票，以支付您的 3 月账单。将右侧的元素拖到支票上它们应该在的位置。 挑战问题 小测验

财务记录和收据 当你整理财务记录时，跟踪你的支出是很重要的，而支出伴随而来的是收据。在一次典型的购物旅行中，快速积累多个收据是很容易的，因为你可能会访问几家商店，吃一顿饭，并给你的车加油。初学者可能会想，“我应该保存哪些收据？”以及“我需要保存多久？”因为他们很快就会积累一堆保存收据的纸张。 四个收据标准 在你购买后扔掉收据之前，先通过这个心理检查清单： 花一点时间反思这些问题可能会在未来为你节省很多时间！ 退货收据 这是最简单的决定。在几乎所有情况下，如果你没有收据来证明你进行了购买，退回商品将会非常困难。这意味着对于衣物、电器或任何可能有缺陷或损坏的物品，你会想要保存收据。 我应该保存多久？ 退货通常在购买后30到60天内被接受。这使得事情变得简单：在你核对完财务报表并确认不想退回购买后，你可以扔掉这些收据。 账户核对是指你审查过去的购买与银行或信用卡对账单，以确保没有错误。将这些收据与其他财务文件分开保存将使你更容易定期丢弃它们。 10%购买收据 如果你认为某项购买将占当月支出的10%或更多，你应该保存收据，以便在进行账户核对时使用。由于这些购买花费了大量资金，比较收据与标明的购买价格以确保没有被多收费可能是有益的。 我应该保存多久？ 如果你不需要这些收据用于税务原因，你可以在完成账户核对后安全地扔掉它们。 保修收据 许多物品通常附带保修，例如电子产品、电器、汽车、家具和工具。保修是制造商或销售商对产品的保证，确保其符合某些标准或期望。它通常涵盖在未达到这些标准时的维修或更换费用。如果在保修期内出现故障或缺陷，制造商通常会免费更换。 保修涵盖的物品包括新电视或手机、由持牌技师进行的汽车维修、新的视频游戏机和其他昂贵物品。 我应该保存多久？ 如果产品附带保修，你会想要保存收据以及保修证明，直到你拥有该产品为止。如果你为附带保修的服务付费，你会想要保存服务文件和保修，直到保修期结束。在家中找一个安全的地方，例如文件柜，来保持这些文件的有序。万一出现问题，你会感激自己将其整理得井井有条。 税务购买 你可能会对可以在税务中申报的扣除类型感到惊讶。你是否支付了任何学费或职业培训费用？你可以申报！你是否需要购买工作所需的物品，比如制服？你也可以申报！根据你居住的地方，你可能能够申报你在公共交通、房屋改善等方面的支出。 如果你购买的物品可以在税务中申报，你需要保存收据更长时间，并且保持它们的有序性更为重要。如果你被审计，你会感激自己将文件整理得井井有条。 我应该保存多久？ 如果你在税务中申报某项支出，你需要至少保存收据七年。这是国税局审计你税务申报的门槛。如果国税局决定审计你，你将拥有必要的文件来证明你进行了这些购买。七年后，你可以仪式性地扔掉所有这些收据，为新的一批腾出空间！ 电子收据 许多零售商现在提供将收据电子邮件发送给你的选项。如果你选择这个选项，你可以在电子邮件账户中设置文件夹，以便快速轻松地移动所有内容以供将来参考，而不必担心纸质文件。 试试吧！ 尝试将以下收据与您应该保存它们的时间类别进行匹配。有些项目可以适合多个地方！ 挑战问题 您上次检查收据以查找错误是什么时候？ 购买收据如何帮助您监控支出？ 您曾经将产品退回商店吗？您被要求出示收据吗？ 购买收据如何帮助您处理税务？ 仔细检查购买收据的好处是什么？ 小测验

预算 在学习管理财务时，许多专家会建议你从预算开始。 预算是一个跟踪收入和支出的工具，它允许你设定目标并为未来制定计划。 为特定项目、特殊活动或帮助你管理每月支出而制定预算都是使用预算来帮助你管理个人财务的例子。 无法在YouTube上观看？点击这里 你的个人预算 当你向任何人提到“预算”这个词时，你可能会得到一个负面的反应。这是因为人们通常将预算与限制联系在一起。 他们觉得如果他们制定预算，就像是在节食。 他们将无法按照自己想要的方式花钱。但预算实际上是一个财务规划工具。 每个人或家庭都应该有一个个人预算，不仅是为了帮助控制支出，还为了帮助实现财务上重要的目标。无论是为上大学储蓄、购买第二辆车，还是去夏威夷度假。一个有效的预算将为你提供预期收入的清晰图景，详细了解你花钱的地方，并帮助你设定和实现现实的储蓄目标。 使用“个人”这个词与预算相关是有原因的。 虽然通常会提供指导来帮助你确定在生活的不同领域中应该花多少钱，但选择权实际上在于你自己。 你的预算是为你量身定制的，基于你的目标。因此，如果你有足够的收入在交通需求上花更多钱，那就去买一辆特斯拉吧。  制定预算的目的是为你花钱的方式制定计划。这可以帮助你避免债务，实现你想用钱做的事情。 为了建立你的个人预算，你需要收集你的 财务记录，花时间对你当前的支出进行分类和分析，创建收入和支出之间的平衡，有意识地计划你可能面临的未来支出，并在考虑你的长期财务目标的同时将所有内容整合在一起。 收集你的财务记录 你的 财务记录 包括你过去几个月支出的收据、信用卡和银行对账单、你最近的工资单，以及你的租赁和手机 合同。当第一次建立预算时，尽可能收集你过去几个月的支出信息。 收集财务记录时，你的目标是对你现在花钱的方式有一个完整的了解。建立良好预算的最大挑战是 确保它是现实的。拥有准确的花费记录是规划未来的最佳方式。 分类和分析你的支出 一旦你将记录放在面前，就该开始分类你的支出。 你的目标是将所有支出分为需求与想要，然后再分为固定与可变支出。 需求与想要 需求是你必须购买以生存的东西。它们包括租金、水电费、杂货和医疗费用等必需品。 它们还包括法律责任，例如缴税。 想要是你选择花钱的东西，但它们并不是你真正需要的物品。 外出就餐、给朋友和家人的节日礼物、电视/流媒体订阅和新衣服可能都属于这一类别。 一旦你将记录分类为需求与想要，就需要更仔细地查看并将其分为固定和可变支出。 固定与可变 固定支出是指每个月的费用保持不变的项目。 这意味着你可以可靠地计划这些支出。它们包括租金、手机账单或视频流媒体服务的订阅费等支出。 可变支出每月变化，因此很难准确计划这些支出。它们可能包括你在时尚上花费多少、外出就餐的次数，或你为汽车加油花费多少。 你的一些支出可能需要分成更小的类别。 例如，食物是需求，因此你可以尝试将你在饮食上花费的所有钱归入一个类别。 但将你的食品项目分为杂货、咖啡和外出就餐等类别更为现实。 将所有内容整合在一起 一旦你完成了记录的分类，列出你花钱的所有类别，将信息放入四个不同的框中：固定需求、固定想要、可变需求和可变想要。在你分析的月份中，每一分钱的支出都应包含在这些框中。 固定需求 固定想要 租金汽车保险租户保险 电视套餐Spotify账户健身房会员 可变需求 可变想要 汽车油费电费杂货 外出就餐生日礼物美甲 如果可以的话，尽量完成过去六个月的支出分析。 你要寻找的是足够的数据，以便你可以确定每个类别的平均支出。你能查看的月份越多，你未来的预算计划就会越好！ 与收入进行平衡 一旦你诚实地审视了自己如何花钱，你就可以开始将这些数字与自己的收入进行平衡。 如果你所有的收入都来自一份全职工作，这部分就很简单——只需查看你最近的工资单。但如果你有兼职工作或一些副业，每个月估算收入就会变得有些困难。记住，你能查看的月份越多，未来预算的数字就会越准确。 在审查你的收入数字时，取你所赚取的平均值。 不要假设你总是能赚到和上个月或最好一个月一样多的钱。要对自己诚实。月末有额外的收入总比总是期待比实际收到的收入更多要好。 一旦你确定了这个平均收入数字，你就可以将其与正常支出进行比较。如果结果显示你赚得比花得多，那就太好了！如果你的收入少于支出，你就需要减少开支。 无论如何，仍然需要更多的计划。 展望未来 预算帮助你制定一个明确的计划，以便为未来想要和需要的东西存钱。 有几种策略可以帮助你规划意外和不规律的支出，但大多数都归结为花几分钟时间进行规划。 为意外支出做准备的一个简单方法是创建一个不规律支出的图表，确定何时需要支付，并识别这些支出可能是多少。 你可以使用去年的数字来帮助你估算今年的费用。想想即将到来的假期，以及你想在礼物上花多少钱。如果你每年去看牙医两次，请将其包含在你的图表中，以便在就诊前有额外的现金准备。 以下是这个预算规划图表可能的样子。 支出 一月 二月 三月 四月 五月 六月 七月 八月 九月 十月 十一月 十二月 Read More…

什么是股票交易所？ 小测验

什么是股票指数？ 小测验

如何建立投资组合 小测验

分数、比例、百分比和股票市场 分数 什么是分数？ “分数”意味着整体的一部分。你可以在任何情况下使用分数，当查看某物的部分而不是整体时，这可能会很有用。 最美味的分数是比萨饼的切片。如果比萨饼切成8片，我们知道有8个部分。这意味着每当我们谈论它的部分时，我们知道它是“__ out of 8”或“__ / 8”。对于整个比萨饼，我们有所有8片。 现在我们来吃一片！这将去掉我们的一片，剩下7片，而我们原本有8片。或者作为一个分数： 分数中的底部数字是整体，分数中的顶部数字是我们目前拥有的数量（在这种情况下，是七片比萨饼）。 使用您的投资组合的示例 如果你查看你的饼图，你也可以看到饼图中的分数示例： 在这种情况下，我们不能像处理比萨饼那样将饼分成相等的部分，因为某些股票的数量远远超过其他股票。然而，我们仍然可以显示每只股票占我们投资组合的“分数”。 在这个例子中，假设我们的投资组合有: 1 : 2 : :4 就像之前一样，分数中的底部数字称为“分母”，表示整体中有多少部分。 分数中的顶部数字称为“分子”，表示我们拥有的部分数量： 如果我们将所有这些分数相加，我们将得到10 / 10，这等于1（意味着整体）。 比较分数 你只能比较两个具有相同“分母”的分数。例如，我们知道3/10大于2/10，但你不能直接将其与2/3进行比较。当你看到“/”符号，或任何分隔分子和分母的符号时，它意味着“出于”（所以“1/10”意味着“1出于10”） 如果你确实想比较两个分数，一种方法是将它们相乘，使它们的分母相同。在这个例子中，我们可以将我们的分数转换为显示其在30个部分中的值，而不是10或3。 为此，乘以每个分数的分子和分母，直到分母是“公共”数字。 只要你将分子和分母乘以相同的数字，分数的值将保持不变（“2出于3”与“20出于30”是相同的）。现在我们的两个分母都是30，所以我们可以直接比较它们！ 何时不能使用分数 分数仅用于查看一个事物的部分，它们不用于比较不同的事物。例如，我们可以使用分数来显示我们的投资组合由一只股票组成的多少，但我们不能使用投资组合来比较一家公司股票的价格与它赚多少钱。 百分比 当我们查看的内容始终是相同整体的不同部分时，分数效果很好，但当我们想比较不同事物的部分时，我们需要使用百分比。百分比是一种计算，可以告诉你一个事物相对于另一个事物的大小。例如，你可以使用百分比来告诉你当前投资组合的价值与起始价值相比有多大。 百分比的工作方式类似于分数，但分母始终是100，因此你总是可以知道哪个百分比更大或更小。你可以将任何分数转换为百分比以进行比较。这意味着当你看到百分比时，“%”符号意味着“出于100”。 计算您的投资组合回报 在排名页面上，你将能够看到收益/损失（%）。我们称之为你的投资组合回报。 这是通过查看你投资组合的当前价值并将其与起始价值进行比较，然后乘以100来计算的。 或者((当前值 / 起始值) – 1) * 100 。你必须按照这个顺序进行计算：先计算 (当前值 / 起始值)，然后减去 1，最后乘以 100。 对于上面的教育1排名页面，你可以按照相同的步骤计算投资组合回报： 计算股票回报 百分比回报对于比较不同的股票也非常有用。 股票（1.54%）的百分比回报高于 Read More…

支出计划 如果你想开始积累财富，支出计划是第一步也是最重要的一步。确保经常参考它，以确保你在支出和储蓄之间保持平衡。这将帮助你随着时间的推移稳步增加你的财富。 支出计划的定义 支出计划是你每月将要支出的计划。它有两个部分，你的固定支出和可变支出。固定部分通常每个月都是相同的，而可变部分则每个月变化很大。以下是每个部分的一些示例。 固定支出 可变支出 租金或按揭付款 杂货 保险付款 维修账单 汽车付款 礼物购物 手机账单 汽油 一旦你知道了每月的实际收入，你就可以覆盖必要的支出，然后选择如何使用剩余的部分，比如去看电影、将其添加到投资账户，或存入储蓄。 支出计划与预算的区别是什么？ 支出计划和预算在很多方面是相似的。在这两种情况下，你都在列出你的支出，以便知道如何分配你的收入。最大的区别在于，当你制定预算时，你是在分配你将如何花费你赚取的每一美元。 无法在YouTube上观看？点击这里 使用预算时，你将分配你在杂货或租金以及所有其他支出上将花费多少钱。如果你发现自己和朋友外出就餐的次数超过了预期，你可能会超出预算。然后，你需要在其他地方削减开支以弥补。 另一方面，支出计划要简单得多。首先记录下每个月保持不变的固定支出，然后添加其他必要的费用。你剩下的就是你的可支配收入，你可以用它做任何你喜欢的事情。所以，如果你想和朋友一起享受墨西哥卷饼，尽管去吧！只要记住，结果是你在其他可支配项目上的支出会减少。如果你超出预算，你不需要从头开始。 在制定支出计划时，你不需要列出单个项目。相反，你应该制定一个整体大纲，说明你计划在每个类别中花费多少。例如，你可能有一个投资类别，显示你打算每月为退休账户贡献的金额。你不需要具体说明你将如何投资你的钱（即购买15股亚马逊股票）。 支出计划术语 固定和可变 支出 在审查你的支出以确定哪些是固定支出和可变支出时，使用这个经验法则：如果费用每月波动（例如杂货），它就是可变支出；如果每个月都是相同的（例如汽车付款），它就是固定支出。 如果你想节省更多的钱，专注于减少固定支出，因为它们将对长期产生最大的影响。例如，如果你搬到一个新的公寓，每月少花50美元，这个差额一年下来就超过600美元！ 另一方面，减少像牙医预约这样的可变支出，虽然在短期内会为你节省钱，但对你的长期储蓄影响不大。 收入 在制定支出计划时，使用你的实际收入作为你的收入金额是至关重要的。这是你的净收入，而不是你的工资或税前收入，它代表存入你银行账户的金额。 支出计划中的储蓄和投资 在你的支出计划中包含储蓄和投资策略是至关重要的。 你的储蓄是你预留出来不打算支出的资金，最好将其保存在专用的储蓄账户中。这是一种低风险的方式，以便在紧急情况下有资金可用。 另一方面，投资将保存在投资组合中，并用于购买股票和债券等资产。目标是让你的钱随着时间的推移增值，这可以用于你的退休或其他财富积累目的。请记住，投资是有风险的，你的钱的价值将受到金融市场、商业周期和其他因素的影响。 在创建你的第一个支出计划时，从你的储蓄和投资开始。 最重要的是要有一个应急基金。这应该保存在专用的储蓄账户中，最终应该覆盖六个月的支出，以防你失去工作或无法工作。这笔钱应该以现金形式保存，以确保在你需要时可以使用。 在您建立紧急基金后，您的每月储蓄可以作为现金保留或进行投资，以实现更高的回报。在制定支出计划时，这两项应单独列出。您的定期储蓄/投资应列为固定支出，表明您每月始终计划至少储蓄这么多。您的紧急基金应作为额外的可变支出添加，直到其满额。 优先支付自己 – 一种储蓄策略 “优先支付自己”策略是确保您始终在储蓄和投资您的钱的好方法。将其视为固定支出，就像您的租金或手机账单一样，并将其添加到您的固定支出列表中。每月自动从您的支票账户存入固定金额到您的储蓄账户是确保您遵循此策略的一种方法。 您也可以这样考虑：在支付任何账单之前，甚至是杂货或租金，先将最低存款存入您的储蓄账户，作为绝对必须。之后，您可以将更多的存款作为可支配支出的一部分。 维护支出计划的一个关键部分是，每当您考虑新的支出时，先考虑它将如何影响您的储蓄能力，然后再考虑它对您的可支配支出的影响。 慈善和捐赠 对慈善的捐赠也应成为您支出计划的一部分，但您捐赠的金额和去向因人而异。金融专家通常建议将慈善和捐赠纳入您的固定支出。您可以设定定期捐赠，以便于计划，并为任何季节性可变捐赠（如在假期向食品银行捐赠食品和现金）设立单独的类别。 示例支出计划 固定支出   可变 支出   租金 * $800 牙医 $200 汽车贷款 Read More…

自动支付 – 祝福还是诅咒？ 这个标题可能有点夸张 – 自动账单支付可以节省大量时间，并且确实有助于确保您的账单按时支付（避免滞纳金和一般的头痛）。不过，这也是有代价的 – 当您的账单被自动支付时，您可能并不总是手头有收据，或者意识到确切的支付处理时间。 这可能会对您的计划流程和账户对账造成混乱，尤其是如果您通常依赖在线银行余额来决定是否有足够的现金进行特定购买时，这可能尤其危险。 如果您为租金、手机账单、信用卡和互联网接入设置了自动账单支付，确切知道每一笔账单的支付时间非常重要，以便准确衡量您本月剩余的盈余。这对于占您每月支出的20%的租金账单可能很明显，但对于较小的手机账单或自动储蓄提款则不那么明显。 人们在自动支付中最常遇到的问题是某笔支付延迟处理，或者忘记其中一笔支付而进行超出支出限额的购买。如果您已经有了储蓄缓冲，这可能不是问题，但较大的购买可能会导致您的支付透支或支票被退回。这可能会迅速累积银行费用，使问题比一开始更糟。 自动支付与预算的重要性 这就是您的预算发挥作用的地方。如果您定期花时间更新预算，您应该对在所有自动账单支付处理后，月底时预期的盈余有一个非常好的了解。 这意味着，您可以不必在购买或外出之前查看银行余额，而是考虑您当前的支出决策如何与您已经制定的预算或支出计划相符合。如果您知道预期的盈余是多少，以及您当前的支出大致与计划的对齐程度，这将使您更容易决定潜在的购买是否符合您的计划。 账户对账 自动支付的兴起意味着对账的过程，或评估您实际支出与预期支出之间的差异，变得更加重要。 点击这里阅读更多关于账户对账的信息！ “最佳实践”是每月进行一次账户对账和更新预算/支出计划。这意味着您可以直接评估您的消费习惯和财务目标，但要做到这一点，您必须在坐下来进行对账时，准确了解您的账户余额和支出情况。 这意味着，任何尚未执行的预期自动支付都需要考虑在内。在其余的账户对账中，您只是将已完成购买的收据与银行交易历史进行比较。如果您使用自动支付，您需要增加一个额外的步骤，以确认每个月的预期自动支付是否也已处理。如果没有，您可以在电子表格中自行进行调整，但如果让它被遗忘，可能会严重影响您制定未来稳健计划的能力。 挑战问题 小测验

无法在YouTube上查看？点击这里 货币 – 储值的类型 许多年前，在货币概念出现之前，如果一个人需要一些他们无法自己提供的东西，他们会用自己拥有的东西与拥有该物品的人交换。这被称为以物易物。每个物品都会被交换成不同的物品。例如，如果我需要鸡蛋，我会找到一个养鸡的农民，用他们的鸡蛋换取我拥有的东西，比如牛奶或奶酪。 这种以物易物的系统在一段时间内运作良好，但最终社会需要一种更简单的方法来跟踪物品的交易，尤其是在长距离交易时。某些商品被选中，因为它们稀缺且比新鲜农产品更耐存；例如贝壳、谷物或贵金属。最终，纸币被创造出来，以进一步简化交换。 货币有价值，并作为交换媒介运作，因为我们相信它有价值。由于货币有价值，我们需要保护它的方式。因此，与其把一捆钱放在床垫下或埋在后院，我们的金融机构提供了一种安全存储我们储蓄的方式，同时允许我们在需要购买东西时随时访问这些资金。 货币的功能 货币有三个主要功能，它作为交换媒介、计量单位和价值储存。 交换媒介 交换媒介意味着货币在经济中充当每个人之间的中介，以帮助交易商品和服务。如果你是一位种玉米的农民，你可能会很难直接用你的玉米与你雇佣的木匠交换，或者与你在田里使用的拖拉机制造商交换。为你缝制新冬季外套的裁缝同样会更愿意接受其他替代品，而不是用一车玉米来交换他们的服务。如果市场允许你（和其他人）用货币出售你的产品，这意味着每个人都有一个共同的交换媒介。 计量单位 计量单位是货币的下一个主要功能。所有可以买卖的东西的价值仅取决于其他人愿意为其支付的价格。货币的存在是为了显示两种不同商品之间的交换率。如果一位农民在考虑今年种玉米还是大豆时，他会问自己，哪一个更有价值？ 因为玉米和大豆都是用货币交易的，他可以查看每种商品的当前价格，并专注于种植更有价值的作物。 价值储存 我们的农民刚刚完成了今年的收成，拥有一个装满玉米的筒仓可以进行交易。然而，他全年都有开支；购买食物和衣服，支付抵押贷款，以及所有其他生活开支。如果他每次购买都只用一点玉米进行交易，玉米会在一年结束之前腐烂，失去所有的价值。 相反，将他的玉米出售换成货币充当价值储存。货币不会过期，他可以在很长一段时间内保存它。 储值的类型 支票 支票可能是最古老的储值形式。支票是银行用来将钱从你的账户转移到你在支票上写的个人或企业的特殊文件。 每张支票都包括： 当你写支票时，你还需要填写你支付的个人或公司的名称、金额（以数字和文字形式）以及日期。你还可以包括一条备忘录，提醒你这笔付款的用途。 当你将支票带到银行时，出纳员会将金额和支付银行路由号码等详细信息输入银行的计算机系统，联系发卡银行确认签名，从其他账户中提取资金，并将其转入你的账户。然后，取消的支票会连同转账的详细信息返回给你。对于某些银行，有一个透支账户的选项，但此服务会产生额外费用。 这使你能够将任何金额的钱从你的账户发送到任何其他拥有银行账户的人。有些支票兑现服务还提供将支票直接转换为现金（需支付费用）给没有银行账户的人。 试试吧！ 使用支票的优点 近年来，支票的受欢迎程度下降，但它们有一些明显的优点。 首先，它们是通过邮件发送付款的最安全方式。盗取和修改支票比从信封中拿现金要困难得多。 其次，支票是可追溯的。当支票兑现时，您会收到最终取消支票的图片，以证明它已被处理，因此您可以查看它是否以任何方式被修改（并且作为完美的财务记录，表明付款已收到）。 支票的缺点 开支票需要一本支票簿，而大多数人并不想随身携带。由于支票仅通过签名进行验证，支票欺诈（人们将假支票当作真支票使用，或将真支票上的金额修改为更大金额）历史上一直是一个主要的关注点。 支票也需要时间来清算，或者将资金从您的银行转移到其他银行。这意味着如果您有任何未兑现的支票，您需要不断对账，以减去任何未兑现的支票，以了解您的真实余额。 对于企业来说，接受支票可能是有风险的，尤其是在与直接客户交易时，仍然很少有人这样做（尽管在企业对企业的交易中仍然很常见）。这是因为在收到支票时，无法知道开支票的人是否在其银行中有足够的资金来进行付款。这是另一种常见的支票欺诈类型，某人会开出他们知道无法兑现的支票，通常是在其他城镇，给企业留下很少的方式来弥补损失。出于这个原因，当地企业通常会拒绝接受来自非本地银行的支票。 为了避免这些类型的欺诈，几乎所有支票账户现在都配有借记卡（如下所示），这就像是开出一张即时支票。 没有支票账户的支票 如果您没有支票账户，您的生活将变得非常困难。您的工作肯定会用支票支付您，这意味着您需要找到其他方法将支票兑换成现金。虽然有多种选择，但除了存入您自己的银行账户外，您可以预期在任何支票兑现服务中支付固定费用或支票金额的一定百分比。 更糟的是，您需要找到另一种方式来支付账单，通常是通过汇票。汇票基本上是另一家公司为您开出的支票。您用现金支付他们，他们给您支票。当然，他们也会收取这项服务的费用。 这意味着如果您没有支票账户，您将需要额外支付两次；一次是为了获取您的钱，另一次是为了花钱！ 借记卡 借记卡与支票非常相似，通常与您的支票账户相关联。最大的区别在于所有支付都是电子控制的，因此交易通常会立即处理。 您需要一个PIN码来验证您的身份和认证购买，而不是签名。借记卡可能会或可能不会用于在线交易，这取决于您的卡发行方。 借记卡是从ATM卡演变而来的。 ATM卡最初仅用于ATM机提取现金和检查账户余额。这些卡使用包含您银行账户信息的磁条。当您刷卡时，读卡器读取您的账户信息并电子通知您的银行资金被扣除或添加到您的账户中。 在世界大多数地方，尤其是在美国，借记卡还配有芯片，包含更多的安全功能，从而增加了在使用借记卡时窃取您账户信息的难度。 借记卡的优点 借记卡的开发旨在使金融交易比使用支票更容易。 资金直接来自您关联的账户，通常是支票账户，您不需要随身携带支票簿和笔。 由于电子交易几乎是即时发生的，卖方立即知道资金是否已转移，或者由于资金不足而交易被拒绝。这减少了支票欺诈发生的可能性，对零售商来说是一个积极的结果。 由于借记卡不需要验证签名，因此使用唯一的PIN码来验证使用该卡的个人是该卡的合法拥有者。 没有正确的PIN码，交易将无法完成。 借记卡的缺点 借记卡可能会被伪造。 请记住，磁条存储您的银行账户信息，因此当您刷卡时，描述您账户的数据现在可以被捕获。 另一方面，您借记卡上的芯片会对您的数据进行加密，使得捕获您的账户信息变得极其困难。 使用借记卡很容易超支，因为您看不到钱实际在交换。这可能导致您的账户透支，通常会给您的银行带来高额费用。 预付卡 预付卡通常由信用卡公司或银行发行，通常作为礼物赠送。要使用预付卡，您需要通过添加资金来充值。您可以在卡发行方的自助终端添加现金，或者有时通过从您的银行账户转账在线充值。一旦充值，您可以在任何可以使用信用卡的地方使用预付卡。卡发行方可能会收取使用这些服务的费用。 预付卡的优点 预付卡对于没有信用卡的人来说，可以成为进行在线交易的好方法，因为您可以像使用信用卡一样进行支付。它们也常常作为礼物使用，因为您可以在任何地方使用这些钱。一般来说，预付卡作为一种更灵活的现金形式。 预付卡的缺点 像现金一样，预付卡很容易丢失或被盗。由于它们与您没有任何关联，当前持有预付卡的人控制着它所包含的所有价值。这使得它们在使用大额资金时非常有风险。 卡发行方通常还会收取使用卡的费用，如果您保持余额，他们可能还会收取存储费用。 Read More…

借记卡 – 无信用的信用卡 无法在YouTube上观看？点击这里 借记卡之前 在21世纪之前，如果你想买杂货或去商场，你有4种支付方式可供选择，所有这些方式都有各自的缺点：现金、支票、信用卡和短期融资。 现金始终是可靠的购买方式，但容易丢失或被盗。并非所有商店都接受支票，既因为兑现不方便，也因为支票欺诈（开出没有实际银行存款的支票）很容易。信用卡和短期融资都包含融资费用，因此使用这些方法通常会使购买变得更昂贵。 在现金和支票之间，大多数人携带一张ATM卡，可以在ATM机上提取现金并随时查看银行余额。由于大多数人已经拥有这些卡，许多便利店在收银台附近安装了ATM机，以便顾客可以在购买之前直接提取现金。这意味着许多商店可以消除接受支票或信用卡的需要（这些也会对每笔交易向商家收取手续费），并让所有顾客使用现金，而不需要他们整天携带现金。 借记的诞生 这个系统始于1970年代，当时第一台ATM机被发明，并在一些尚未采用自己卡片读卡器的老旧便利店中继续使用。然而，在1980年代和1990年代，一些大型杂货店和其他连锁店开始将ATM系统直接集成到他们的结账系统中。这允许“ATM”购买，使顾客可以直接从他们的银行账户进行支付，而无需依赖纸质支票。这个系统被称为“在线借记”，因为每次你进行支付时，借记卡读卡器会立即验证购买是否符合你的银行余额并执行交易。 这个系统曾经很受欢迎（现在仍然存在），但缺少一个环节——世界各地的商店已经接受信用卡，而将ATM与结账系统集成的过程成本高昂。为了克服这个最后的障碍，发行ATM卡的银行开始与信用卡发行商直接合作，构建现代借记卡——一种可以在任何接受信用卡的地方处理支付的ATM卡。这种支付方式被称为“离线借记”，工作原理不同——而不是立即验证交易，交易通常由信用卡公司批量验证（通常在1-2天内）。 在线和离线借记 在线借记几乎是即时的——如果你有一个用于支票账户的移动应用程序，你可能会在完成购买后几分钟内看到资金从你的账户中扣除。离线借记卡的速度则稍慢。信用卡处理器通常会对购买金额在你的账户上设置“保留”，然后在几天后扣除付款。 由于这种延迟，你仍然应该始终记录所有的借记购买，否则，你可能会根据快速查看银行余额而意外透支。 有时你会有选择交易的选项——如果读卡器询问“借记还是信用”时，通常“借记”交易是在线的，而“信用”选项通常是离线的。 借记限制和费用 借记卡在你想购买东西时的工作方式与信用卡类似，但费用的工作方式则非常不同。信用卡通过对借款金额收取利息来赚钱，通常不会对每笔交易向客户收费（或限制你可以进行的交易次数）。 借记卡使用你已经存在的银行余额，因此你不会产生利息费用，但银行仍然会收取使用费用。 典型的借记卡可能会对年轻人收取几种不同类型的费用： 挑战问题 小测验

信用 – 使用借来的钱 信用是指你使用借来的钱，并承诺在未来某个日期偿还。信用有多种形式，从 信用卡 到 抵押贷款。使用信用的方式有很多，这意味着初学者通常很难学习如何明智地使用信用。 基本信用术语 在深入了解各个部分如何协同工作之前，你需要理解谈论信用时使用的基本术语。 本金 贷款本金是你借的金额。你需要偿还本金加上任何利息费用或贷款费用。 利率 利率是你为使用借来的钱而支付的费用。这个数字以年利率（百分比）表示。 信用额度 你的信用额度是你被允许借的总金额。这是由贷款人根据你偿还贷款的能力设定的。 宽限期 宽限期是指你借钱和开始对本金收取利息之间的时间。 最低付款 最低付款是你每月可以支付的最小金额，低于这个金额，信用卡公司会认为你违约。这一最低付款是基于你总本金余额的一个百分比。 信用是如何运作的？ 信用基于信任运作。作为借款人，你向贷款人请求一条信用额度，或借钱满足自己的需求。作为回报，你承诺偿还。如果贷款人同意，信用将根据特定的条款和条件扩展给你。这些条款基于你打算购买的内容、你按时付款的可能性、你过去在借款方面表现出的可信度、你的收入、市场的整体状况以及其他一些因素。 归根结底，从债权人的角度来看，你越可信，借钱时能获得的条款就越好。为什么？因为你被视为风险较低。然而，如果你以前从未借过钱，或者借过钱但在偿还债务方面不太可信，你将获得不那么好的条款。 我的信用条款是什么？ 你的信用条款指的是你可以借多少钱以及这对你来说会有多昂贵。获得良好的条款通常意味着更高的信用额度（你可以一次借更多的钱）、更低的利率（使借款成本更低）以及其他福利，如现金返还和航班里程。对于初学者来说，关注较低的利率应该是你在寻找信用卡或汽车贷款时最大的关注点。 我如何改善我的条款？ 由于你的信用条款是由信任决定的，改善条款的最佳方法是使用信用并可靠地偿还。这向债权人表明你能够管理定期付款，并且未来也很可能偿还你借的钱。 从债权人的角度来看，每次他们借钱都是一种投资。他们的投资回报是你为能够借钱而支付的贷款利息。他们承担着你可能无法按时偿还，或者根本不偿还的风险。如果你的个人财务历史表明你能够可靠地按时付款，他们会认为你是一个更安全的投资，因此会提供更好的条款。而且你越频繁地表明自己在借款方面是负责任的，后续的条款就会越好。 债权人使用 信用报告 相互分享关于谁支付账单和谁不支付账单的信息；因此，你无法通过更换贷款人来摆脱不良信用历史。 无法在YouTube上观看？点击这里 信用实践 – 一张信用卡 假设一家信用卡公司同意给你一张信用卡，信用额度为300美元。你决定使用这张信用卡购买一台价值300美元的新电视。你的本金余额现在是300美元，由于你通过这次购买将信用卡的额度用尽（你使用了他们允许你借的每一美元），在偿还欠款之前，你无法使用信用卡进行更多购买。 信用卡公司现在给你一个宽限期，在第一张账单到期之前。宽限期是指你进行购买和开始收取利息之间的时间。宽限期通常为三到四周，但这可能因信用卡公司而异。 宽限期结束后，信用卡公司将开始对你的购买收取利息。你支付的利息金额基于利率。 根据您与信用卡公司达成的协议条款，以及您所欠的本金金额。 一旦计算出利息费用，它将被添加到您的本金余额中，以确定您总共欠多少钱。 利息是您为借款的特权支付的额外费用。 您每个月至少需要支付您的 最低还款额 以保持与信用卡公司的良好信誉。最低还款额可以是固定费用（例如25美元）或您所欠本金余额的百分比加上任何滞纳金。 如果您持续支付低于最低还款额的金额，您将永远无法完全偿还债务。如果您仅仅支付最低还款额，您将被困在偿还债务的过程中多年。 最终，这意味着您可能为所收取的利息支付的金额超过了您购买的原始物品的价格。 管理信用的最佳方法是始终支付超过最低金额。随着您支付以减少本金余额，您可以再次开始使用您的信用卡。  在我们的电视示例中，如果您偿还了100美元的信用卡借款，您现在可以使用该卡进行额外的购买。 只需记住，您的信用额度仍然是300美元。一旦您的本金余额为零，您就已经偿还了信用卡，且不会再收取利息。 然后，您可以考虑再次进行更大额的购买。 信用实践 – 抵押贷款 如果您需要购买房屋或物业，您很可能需要申请抵押贷款。抵押贷款与信用卡之间最大的区别在于，抵押贷款是为了特定目的借款。您购买的房屋因此成为贷款的抵押品，这意味着如果您未能偿还贷款，债权人可以收回您的房屋以弥补他们的投资。 由于抵押贷款是以抵押品作为担保，债权人在同意借款给您时承担的风险较小。 而且由于您处于较低风险的情况下，贷方通常会为您提供比信用卡更高的信用额度和更好的利率，即使您的信用评分和信用历史相同。 除了更高的信用额度和更低的利率外，抵押贷款的运作方式与信用卡相同。 您仍然需要支付最低的月供，并且每个月都会对您所欠的余额收取利息。 与信用卡不同，抵押贷款使用两种类型的利率，固定利率和可调利率。 固定利率抵押贷款 固定利率抵押贷款顾名思义，利率在整个抵押贷款期间是固定的。这意味着您的利率和还款在贷款期间是可预测的。作为权衡，固定利率抵押贷款的利率可能会略高于可调利率抵押贷款。 可调利率抵押贷款 在可调利率抵押贷款中，您的利率可以根据整体市场利率在抵押贷款期限内进行调整和变化。贷方更喜欢这些类型的贷款，因为这意味着他们可以根据当前市场利率增加或减少向借款人收取的费用。 作为借款人，当您获得可调利率抵押贷款时，您的月供会失去一些可预测性。通常，您会在贷款的前五年获得一个利率，这个利率低于您可以获得的固定利率抵押贷款的利率。 在这个初始阶段之后，贷方可以每年更改利率。 还有什么影响我的信用？ 除了您的信用历史之外，还有许多其他因素会影响您的信用和还款。最大的因素可能是信用卡公司因使用某些服务而收取的额外费用。这些费用可能很棘手，并且迅速累积。 费用种类和金额差异很大，具体取决于信用卡公司；因此，在比较信用卡时，审查潜在费用应在您的检查清单上。  影响您信用条款的其他因素包括您的收入和整体市场状况。如果您赚更多的钱，您可能会拥有更高的信用额度和更低的利率，因为债权人看到您有更大的还款能力。如果整体市场的利率较低或较高，这将对您获得的利率产生重大影响。 在您未偿余额的利息费用方面，另一个因素可能是您的利息是如何计算的。 一些债权人按月计算利息，而另一些则按日计算。 这种计算应影响您支付账单的方式。如果按月计算利息，您可以通过在每月利息应用之前一次性支付一笔大额款项来受益。如果按日计算利息，您可以通过在一个月内进行多次小额支付来获得最大利益。 挑战问题 用您自己的话解释什么是信用。 信用如何帮助您管理资金？ 什么是信用评分？ Read More…

管理债务 负债意味着你欠别人或金融机构的钱。最常见的债务形式是以贷款或信用卡的形式从银行或信用合作社借款。借款人同意在特定时间内偿还借款金额加上利息。其他形式的债务包括抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和个人贷款。 负债可能会成为经济负担，因为它需要定期还款，如果借款人无法按时还款，可能会导致经济压力。对不同的人来说，债务的意义不同，适度的债务对个人财务是完全健康的，但过多的债务可能会导致过度的压力或破产。 我们将在本课中回顾个人债务和商业债务之间的主要区别。 个人债务 个人债务不一定是坏事。然而，如果你积累了过多的债务并且无法及时偿还，这可能会成为一个巨大的问题并导致破产。被认为过多的债务金额因人而异，因为债务越多，保持账户良好状态所需的每月还款就越大。 通常，重要的是要避免携带（从一个月到下一个月）高利息债务，例如信用卡，并优先实现每月储蓄目标，以保持良好的财务状况。 破产意味着你无法按时全额偿还债务。 当某人破产时，他们的债务总额超过了他们资产的总价值。换句话说，他们没有足够的钱或资产来偿还债务。破产可能导致破产程序，这是一种法律程序，允许个人或企业通过清算（出售）所有资产或制定还款计划来减轻债务。 如果你面临破产或在债务方面遇到麻烦，寻求财务顾问或破产律师的帮助是很重要的。 个人债务的来源 个人债务有许多来源，有些被认为比其他来源更健康。 信用卡债务 信用卡债务是指持卡人在其信用卡上有未偿余额，并且在每个账单周期结束时没有全额偿还。未偿余额会产生利息，并持续累积，直到偿还为止。仅支付最低还款额可能会导致随着时间的推移支付更多的利息费用。 负责任地使用信用卡可以帮助个人建立信用评分，展示可信借款的历史，并为未来更大贷款的机会打开大门。然而，快速增长的信用卡债务或未偿还的债务可能会导致严重的财务问题，尤其是对年轻人来说。 对于学生或刚开始工作的个人来说，拥有信用卡可能很诱人，因为它可以方便地弥补工资或学生贷款发放之间的财务差距。然而，了解信用卡的运作方式至关重要。积累大量信用卡债务可能导致每月还款额很大，可能难以管理。此外，未偿余额停留的时间越长，利息累积得越多，从长远来看成本也会更高。 尽管如此，信用卡债务在大多数人的财务生活中确实有其存在的意义。当适当使用时，信用卡可以成为建立信用历史的好方法，而且大多数信用卡公司提供的奖励计划可以使信用卡在日常消费中比现金更具吸引力。 学生贷款债务 许多大学生依赖学生贷款来资助他们的教育。学生贷款是一种一次性债务，通常每学期或每年支付，但在借款人毕业并找到工作之前不需要偿还。 学生贷款使更多人能够追求高等教育，并专注于学习，而不必担心经济负担。即使是兼职工作的学生也可能会申请学生贷款来帮助支付学费。然而，学生贷款的缺点是它可能会让毕业生背负大量债务。 需要注意的是，学生贷款的利息在发放后立即开始累积，尽管不需要立即偿还。这意味着借款人越晚开始偿还，债务就会越大。 学生贷款债务的处理方式也与其他类型的债务不同。与可以通过破产解除的其他债务不同，解除学生贷款债务是困难的（尽管不是不可能）。这是为了防止毕业生在完成学业后立即申请破产并取消债务。无论借款人变得多么破产，他们仍然需要偿还学生贷款。 近年来，政府实施了措施，通过扣留借款人的部分所得税退税来追回逾期的学生贷款还款。学生应尽量只借取所需的金额以覆盖教育费用，以减少整体学生贷款债务，并确保他们在毕业后能够负担每月还款。 抵押贷款和汽车贷款 抵押贷款和汽车贷款是 担保贷款 的例子，允许借款人融资购买像房屋和汽车这样的大宗商品。所购买的财产通常被用作 担保，这意味着如果您未能偿还贷款，房子或汽车可能会被收回以偿还债务。 这些贷款通常被视为 积极债务，因为它们对许多人实现财务目标是必要的。然而，借款人应谨慎选择合适的贷款，确保利率合理，并制定他们能够承担的还款计划。缺点是这些贷款通常比正常信用卡债务要大得多，可能需要很多年才能偿还。 在申请大额贷款时，制定一个计划以确保无论财务状况如何都能按时支付月供是很重要的。例如，如果您为房子申请了20年的抵押贷款，您需要有一个计划，以便在接下来的二十年里继续支付抵押贷款，即使您失业或有意外的财务支出。 如果您发现自己在支付方面遇到困难，通常最好是主动出售房子或汽车，而不是等到债权人寻求收回。这可以帮助避免对您的信用评分产生负面影响，并让您对情况有更多的控制权。 债务对您净资产的影响 净资产是通过从您的资产中减去负债（债务）来计算的。当您的债务超过资产时，这可能导致负净资产。例如，如果您有一辆价值10,000美元的汽车，但在汽车贷款上欠15,000美元，那么您的净资产将是-5,000美元。这意味着您欠的比您拥有的还要多，您有负净资产。 另一方面，某些类型的债务，如抵押贷款或低利率的学生贷款，可以被视为 良好债务，从长远来看为您提供良好的投资回报。在考虑增加您的净资产时，请考虑您的资产的终身增长与为购买这些资产所需的债务之间的关系。 个人债务违约 – 债权人的选择 如果您违约了债务，这意味着您无法偿还，您的债权人将开始尝试收回他们的损失。这可能导致他们进行债务催收或您申请破产保护。 债权人可以采取不同的法律手段来收回您的债务。在此过程中，有消费者保护措施来保护您免受非法行为的侵害。 收回财产 如果您将任何东西作为贷款的担保（例如您的汽车），如果您停止支付贷款，债权人可以收回该物品，通常可以在不通知您的情况下进行。债权人可以出售被收回的物品，并用销售所得来偿还欠款。如果他们在销售后无法收回您所欠的金额，您可能仍需支付差额。 工资扣押 如果贷款没有涉及担保，债权人可以起诉您，迫使您偿还贷款金额。法院系统提供不同的方法来收回资金。一种常见的方法是 工资扣押。在这种方法中，您工资中的一部分直接从您的薪水中扣除，并在您看到之前就发送给债权人。通常会对可以扣除的金额设定上限，通常不超过您薪水的25%，但根据您所在州的不同，上限可能会更低。 财产留置权 财产留置权是另一种法院命令，债权人可以用来收回未偿还债务的资金。财产留置权 是一项公开声明，表明您欠债权人钱，直到该债务偿还之前，债权人现在拥有您财产的一部分。拥有财产留置权并不会立即对您产生影响，但它为止赎打开了大门。债权人可以强制出售您的财产以偿还您所欠的债务。 大多数债权人更愿意避免止赎，因为安排出售需要很多工作，因此止赎通常被视为最后的手段。相反，如果您对某项资产有财产留置权，您将使用销售所得来偿还债务。留置权偿还后，您将拥有可以转让给新所有者的清晰产权。如果您的债权人决定对您的财产进行止赎，他们仅有权获得他们所欠的金额。如果财产的销售价格超过您所欠的金额，您可以保留剩余的钱。 个人债务违约 – 债务人的权利 即使您违约了债务，您仍然拥有某些权利和可用的选择。 公平债务催收实践法 Read More…

会计法规与伦理 专业会计师对我们的经济和社会至关重要。会计师通过建议降低成本、增加收入和减轻风险的方法，确保资源的有效使用。会计行业的专业水平取决于其成员提供的服务质量。会计行业的监管环境旨在确保这些服务的质量和一致性。这意味着会计师必须遵守伦理、技术和专业标准。会计师必须代表客户（或公司）及会计服务的间接用户，如投资者和债权人的利益。 会计与监管 除了帮助管理者控制业务外，良好的会计还允许投资者、管理者和监管者直接比较公司。为了确保所有公司的会计实践可以直接比较，制定了公认会计原则（GAAP）作为美国会计的指导方针。 GAAP是一套用于财务报告的会计规则和标准。在美国，上市公司遵循美国GAAP的规则。 世界上大多数国家使用国际财务报告准则（IFRS）。然而，通过 趋同，美国正在从美国GAAP转向IFRS标准。趋同的目的是使美国GAAP与IFRS标准紧密相似。这些是公司及其会计师在编制财务报表时必须遵循的基本规则。 监管背景 财务会计标准委员会（FASB）的目的是建立和改善美国GAAP。还有审计标准，由公共公司会计监督委员会（PCAOB）执行，并由SEC要求。PCAOB的目的是保护公众在审计报告编制中的利益。FASB和PCAOB负责监督美国的所有会计。国际上，IFRS基金会和国际会计准则委员会（IASB）监督国际会计。 不断发展的监管 会计实践的监管正在不断发展，以反映不断增长的经济的需求。在2000年代初，发生了许多震惊会计行业的会计丑闻。 这些丑闻源于操纵的财务报表，旨在误导投资者、债权人和/或股东。允许这些丑闻发生的监管系统的失败在我们的社会中造成了对企业和会计行业的不信任。 萨班斯-奥克斯利法案 为了解决这个问题，2002年美国国会通过了萨班斯-奥克斯利法案（SOX）。SOX法案是一项美国联邦法律，给财务披露和公司治理的监管带来了重大变化。SOX法案关闭了会计实践中的漏洞，并增加了对欺诈活动的后果。会计行业正在不断变化，必须有效和高效地适应经济和社会的需求。会计行业、经济和社会的发展影响着该行业及其履行角色的方式。SOX法案就是一个新法规迫使行业适应变化的例子。 SOX法案的主要目的是使管理层对自己的财务报表负责。在SOX法案之前，卷入欺诈活动的公司管理层会将责任推给其他员工，并声称对不当行为一无所知。然而，现在管理层必须证明财务报表的准确性。管理层还必须亲自审查公司内部控制系统。管理层对财务报表的编制和准确性负责。审计师的角色是确保财务报表尽可能公正和准确（根据美国GAAP）。虽然审计师确实会发现欺诈，但这并不是他们的主要目的。 为了使监管有效，必须伴随伦理行为。伦理行为是保证良好服务和质量的最后一步。因此，法规必须以促进伦理行为的方式设计。伦理可以被定义为一套广泛的道德原则。 会计行业 会计被视为一种 职业 ，因为它是一个需要专业知识的领域。行业外的人必须能够信任他们的会计师是有能力和道德的。这是因为他们依赖于准备财务报表的会计师，以及验证这些报表的审计师来做出决策。因此，在行业内培养信任对商业、经济和社会至关重要。 会计中的伦理 会计师经常面临伦理困境。会计师寻求通过降低成本和增加收入来增加价值。会计师希望为他们的公司或客户产生有利的结果。会计师还必须考虑公众的最佳利益。因此，信息必须公正和准确地呈现，以符合伦理。 然而，会计师可能会面临压力，要求他们为公司产生有利的结果，即使这些结果并不存在。你是为了让客户满意而弯曲规则，还是通过公正和准确地报告信息来服务公众利益？你在弯曲规则吗？其他会计师也在弯曲规则吗？弯曲的程度有多大？ 良好的会计实践可以用来做出更好的个人和商业决策，因为它们提供了处理情况的指导。会计师必须遵循规则；然而，规则并不是对每种情况都是黑白分明的。这意味着会计师必须定期行使他们的最佳判断。为了符合伦理，我们必须：做正确的事，做我们认为正确的事，以及不做我们认为错误的事。 AICPA职业道德规范 该 AICPA职业道德规范 建立了会计师应遵循的道德准则： 责任原则。 会员在履行职责时应谨慎行使专业和道德判断。 公众利益原则。 会计师所采取的每一个行动都应服务于公众利益。公众利益指的是客户、雇主、投资者、债权人等。 诚信原则。 会计师应以高度的诚信履行职责。诚信是建立公众信任的品质。 客观性和独立性原则。 这是对保持公正、诚实和无利益冲突的义务。 尽职原则。 会计师应了解行业的技术和道德标准。会计师应不断提高其服务的能力和质量。 了解这样的职业道德规范有助于指导我们的决策过程。 小测验

良性债务与恶性债务 初学者在第一次尝试处理个人财务时，往往将债务视为一种妖怪。一个悬在头顶的幽灵，试图将人们困入无法逃脱的最低还款和滞纳金循环中。或者至少，尽可能避免的东西。 深层次上，我们都知道事实并非如此。适量的债务几乎是成长的必要部分，但承担大量小额债务也可能对你的财务状况非常危险。 区分良性债务与恶性债务 当我们谈论良性债务时，通常是指为了帮助提升未来收入或增加净资产而承担的债务。另一方面，恶性债务是指没有真正的长期收益的债务。 良性债务的例子 良性债务可以包括以下内容： 在所有这些情况下，债务都有特定的目的。帮助支付教育费用的学生贷款是一项长期投资，可以提高你的收入潜力。为了购买房屋而申请抵押贷款可以在长期内大大增加你的净资产，并且抵押贷款的还款通常低于租金。 再融资你的房屋意味着根据你通过过去的还款所积累的权益申请贷款。这可以让你降低利率或为房屋改善融资，从而在出售前使你的房屋更有价值。汽车贷款可以通过提供灵活的交通选择大大提高你的就业前景。短期信用卡债务在你的当前财务状况下可能是有利的，具体取决于你的银行费用和信用卡优惠。 当良性债务变成恶性债务 良性债务是任何允许你建立信用、购买房屋、创业或投资于自己的债务。不幸的是，当良性债务管理不当时，它很容易变成恶性债务。恶性债务是指任何带有高利率的债务，如果不加以控制，可能会使你陷入财务困境。以下是良性债务如何轻易变成负担和财务压力的例子。 所有这些转变都可能在没有任何预警的情况下发生，但良好的财务规划可以帮助你在承担债务之前识别风险，以便在事情出错时做好准备。 识别风险 在承担债务之前识别潜在风险是财务规划中的一项练习。这是你查看你期望发生的事情，并确定可能出错的几率。例如，如果你未能按时支付每月还款，会发生什么？你将面临哪些滞纳金和利息费用？探索多种融资选项，以比较你是否获得了最符合你需求的贷款。 以下是本课中涵盖的每种债务类型需要关注的具体因素。 学生贷款 在选择要就读的大学或学习的专业之前，列出你最感兴趣的五个领域。然后，研究每个领域的工作，并找出以下问题的答案： 这个练习可以帮助你可视化在每个潜在职业道路上成功所需做的事情，并帮助你确定承担这笔债务的可能性是否会带来回报。 房屋抵押贷款 在申请抵押贷款购买房屋之前，您需要了解自己的财务义务。除了房产价格外，您还需负责支付交易费用、财产税和保险以及其他法律费用。为了判断这项投资是否值得，您应该考虑您计划在这所房子里住多久，以及该地区的房产价值随时间的变化。到您希望出售时，该地区的房价会涨吗？ 如果您失业了，您能支付抵押贷款的时间有多长？请记住，当您在租房时，搬到更便宜的地方要比试图出售您的房子容易得多。 贷款再融资 在您再融资房屋贷款之前，请仔细考虑您对该贷款的需求。为了获得更好的利率而进行再融资通常是明智的选择，但投资于房屋改善可能会更棘手。这些房屋改善在您出售时会增加您房子的价值吗？ 仅仅为了将现金存入银行账户而再融资抵押贷款并不是一个好主意，但如果您有其他需要偿还的债务，通过再融资获得的现金可以提供帮助。 保持良好的债务 您如何能防止债务变坏？ 关键是要对您的潜在购买保持现实，并尽可能消除情感因素。 这笔债务是否会在长期内帮助您的财务状况？如果是，请花时间列出潜在风险的详细清单，以便您为可能发生的事情做好准备。 接下来，评估承担这笔债务将如何影响您的预算或支出计划。长期债务被视为固定需求，而短期信用卡债务则是可变需求。 如果这一切在购买之前听起来像是很多工作，您是对的。确实如此！承担债务是需要始终仔细考虑的事情。 债务会对您实现其他财务目标的能力产生重大影响。 控制个人财务是拥有良好债务的关键。只要您能够负责任地管理它并按时还款，您就不必担心任何事情。然而，如果这笔债务变得难以管理，尽快找到解决债务的方法以避免任何长期后果是很重要的。 如果您遇到这种情况，很容易感到不知所措，但请记住，您可以与债权人协商更好的还款条款，或者可以将多笔债务合并为一笔贷款。拥有一个现实的预算将帮助您优先偿还债务，直到您恢复正常！ 挑战问题 用您自己的话解释良好债务和坏债务之间的区别。 良好债务如何可能变成坏债务？ 情感如何导致您增加债务？ 在再融资房屋时，人们应该注意哪些风险？ 人们可以采取哪些措施来最小化他们的债务？ 小测验

信用卡 信用卡是一种无担保信用的形式（意味着没有抵押的贷款），您可以用它来进行日常购物。所有信用卡购买都是通过贷款进行的。您从信用卡发行人那里借钱进行购买，并在稍后偿还，加上利息。 负责任地使用信用卡的5种方式 信用卡与借记卡 信用卡可以在您使用借记卡的同样地方使用。然而，一些商家，例如租车公司和许多酒店，只接受信用卡，因为他们知道您的信用卡作为信用额度运作。接受信用卡支付的商家知道他们会立即收到付款。 即使您同时拥有借记卡和信用卡，您也应该仔细选择在日常交易中最常使用哪种卡。 相对于借记卡的优势 有一些很好的理由选择信用卡而不是借记卡进行日常购物： 相对于借记卡的劣势 也有一些很好的理由选择借记卡而不是信用卡： 信用余额类型 当您使用信用卡时，您的信用卡账单上会出现几种不同类型的余额。 新购买 新购买是您在当前账单周期内使用信用卡购买的物品。在宽限期结束之前，您不会对该余额收取利息，因此通常最好先偿还此余额以避免财务费用。如果您错过了宽限期，您将对每一天的余额收取利息。 余额转移 余额转移是指您将债务从一张信用卡转移到另一张信用卡。有时人们这样做是因为所收取的利率较低，因此他们知道将高利率卡上的欠款转移到低利率卡上，从长远来看会花费更少的钱。大多数信用卡公司会对转移的金额收取余额转移费用。 现金预支 现金预支是指您使用信用卡从ATM取款。这是您在信用卡上可以进行的最昂贵的收费，因为现金预支通常没有宽限期，并且通常以比日常购买更高的利率收取利息。大多数信用卡公司会收取现金预支费用，因此在使用此选项之前，请仔细考虑您对现金的需求。 财务费用和利率 信用卡公司将财务费用作为使用信用卡的条件。财务费用是根据您的利率计算的。每种余额类型使用不同的方法来计算利息。 利息是如何计算的 不同的信用卡以不同的方式计算您所欠的利息，这种差异可能会对您的月账单产生重大影响。最常见的两种方法是每日余额和平均每日余额。所有方法都包括了解信用卡余额、年百分比率 (APR)和账单周期的长度。 上一个余额 上一个余额方法使用您在账单周期开始时的余额来计算您的利息。这意味着您在账单周期内所做的付款不会降低您的总利息支付，而只会影响您下个月的账单。 调整后的余额 这种方法类似于之前的余额，但还会减去您所做的任何付款。这种方法可以让您获得最低的总利息费用，但信用卡公司提供这种方法的情况非常少。 期末余额 期末余额将您的前期余额与您在本账单周期内所做的所有费用相加，并减去您所做的任何付款。然后根据该最终总额计算利息。 平均每日余额 这种方法是最常见的。您的信用卡公司会计算账单周期内所有天数的平均余额，并将其乘以您的每日利率。 这些数字会在账单周期内的每一天相加。 宽限期 每张信用卡都有一个宽限期，通常约为21天。如果您在宽限期内偿还任何新购买，您将不会为这些购买支付利息。如果您错过了宽限期，您将被收取全额利息。余额转移或现金预支没有宽限期，因此您将为这些交易的每一天支付利息。 最低付款 只要您在信用卡上欠款，您每个月都会有最低付款。 这个金额代表您保持账户良好状态所能支付的绝对最低金额。您的最低付款是基于您的未偿余额。该付款通常足以偿还新产生的利息，以及部分本金余额。 每月仅支付最低付款是偿还信用卡债务的绝对最长方式，并且会导致您支付的利息达到绝对最高的金额。 在某些情况下，最低付款将低于收取的利息。 在这种情况下，您将永远无法完全偿还债务。如果您的最低付款低于或等于您的利息费用，您将永远继续支付利息，而不会偿还债务。 为了避免这种情况，请尽量每月支付超过最低付款的金额。 缺失付款 错过信用卡付款可能导致您的账户违约。账户违约会产生一些影响： 如果您正在享受促销利率，您将会追溯性地失去它。 您之前的所有未偿余额将恢复为更高的利率，而不是促销利率，从而使您的账单更高。 您将被收取逾期付款费用，这些费用将在下一个账单周期内添加到您的前期余额中。 逾期付款将被报告给信用报告机构，并会降低您的信用评分。 您的信用卡发行机构可能会降低您的信用额度并提高您的利率。 如果您错过了一定数量的付款，您的信用卡发行机构可能会完全取消您的信用额度，并将您的案件转交给催收机构。这将进一步损害您的信用评分，并使您在接下来的几年内获得任何新信用卡或贷款变得极其困难。 2009年信用卡法案 2009年，联邦政府通过了《2009年信用卡责任、责任和披露法案》，禁止信用卡公司某些类型的行为。它还为信用卡持有人提供了更多工具，以帮助保持信用卡的良好状态。 信用卡法案禁止信用卡公司： 提高现有余额的利率。 如果您的利率上升，仅适用于新购买。这不适用于取消初始促销利率。 在持有账户的第一年提高您的利率。 但是，如果您有可变利率信用卡，则您的基准利率不能上升，但可变利率可以。 延迟处理您的付款。 所有付款必须在收到当天处理。 对不同的付款方式收取费用。 使用双重账单周期，您将根据上一个周期的余额收取利息，而不仅仅是当前周期。 向21岁以下的人发放信用卡，而没有共同签署人。 作为持卡人，您还享有某些权利： 如果您在一张信用卡上违约，信用卡公司不能自动在您拥有的其他卡上向您收取更高的罚款利率。 Read More…

短期融资 短期融资是指为了购买而借款，通常贷款期限少于一年。短期融资有许多不同类型，其中最常见的是“先买后付”、“无担保个人贷款”和“发薪日贷款”。 短期融资与信用卡 短期融资的条款与信用卡相似。它通常包括一个宽限期、固定利率和每月最低还款额。 最大的区别在于信用卡是基于循环信用运作的。这意味着当你偿还未偿余额时，你可以继续使用你的信用卡。事实上，信用卡公司喜欢你保持未偿余额，因为你会不断支付他们的利息。这就是信用卡公司赚钱的方式。 相比之下，短期融资通常用于一次特定的购买或一笔单一的资金，预计在相对较短的时间内偿还。作为借款人，你可能不会多次使用同一来源的短期融资。如果你这样做，这应该是你管理财务的一个红旗。 短期融资的类型 短期融资主要有三种类型——先买后付、无担保个人贷款和发薪日贷款。 先买后付 许多商店提供先买后付贷款，无论是面对面还是在线。通过这种融资方式，你通常可以立即带着购买的商品离开商店，然后在设定的时间段后通过分期付款或每月付款来支付。这些贷款对于现金不足的人来说很有吸引力，因为它们允许即时满足。 它们是如何运作的？ 与信用卡类似，许多这些贷款包括一个“宽限期”，允许你在收取任何利息之前全额偿还余额。这通常是公司主要的卖点，因为“3个月内无付款！”对消费者来说听起来很不错。 在宽限期结束时，你将被收取整个宽限期的利息，并且你将被要求每月支付最低还款额，直到贷款全额偿还。此类融资与使用信用卡的主要区别在于，宽限期通常更长，有时为三到六个月，并且你预计在设定的时间段后偿还贷款的全额。你不能像使用信用卡那样保持“循环余额”。注意：一些公司在宽限期内免除利息费用，并宣传类似“30天内无付款和无利息”的内容。 我应该使用这些贷款吗？ 如果卖方向你提供这种融资方式，他们通常是通过销售你所购买的商品来赚钱，而不是通过贷款本身的利息。对他们来说，如果你在宽限期内全额偿还是可以的，因为这样他们就不必担心从你那里收取每月付款。然而，他们也知道，偿还所需的时间越长，他们从你的贷款支付中获得的利息就越多。 如果你在宽限期内没有偿还贷款，你的利息费用将比使用信用卡进行相同购买时更快累积。这是因为使用信用卡时，你的宽限期较短，因此你开始更快地偿还贷款。由于宽限期较长，利息能够在整个贷款金额上积累更长时间，因此你最终支付的金额会更多。 先买后付贷款通常向信用较低或较差的买家宣传，这些买家可能没有其他融资方式。底线是，如果你在使用信用卡购买某物和使用“先买后付”之间做选择，你可能更好地使用信用卡。 无担保个人贷款 无担保个人贷款是指你在没有提供抵押品的情况下借款。实际上，信用卡就是一种无担保个人贷款。你也可以去银行或其他金融机构申请一次性无担保个人贷款。这与从信用卡中提取现金预支类似。 它们是如何运作的？ 获得无担保个人贷款相对简单。你去银行或任何其他贷款机构申请短期信用额度。通常情况下，你会根据你的信用历史和收入获得设定的信用额度，比如5000美元。 这种类型的短期融资通常用于紧急情况和意外支出，例如汽车维修或医疗账单。这些贷款通常有较短的宽限期，约与信用卡相同或更短。利率各不相同，但通常与信用卡相同或更高。 我应该使用这些贷款吗？ 申请短期无担保贷款通常不是一个容易的选择，因为你很可能在紧急情况下面临这些贷款，支出超过了你的信用卡限额。如果可以的话，通常将这些购买放在你的信用卡上会更好，因为信用卡可能有更长的宽限期和更低的利率。 如果你需要借款的金额超过了信用卡的信用限额，首先尝试向朋友和家人借钱，或者从商业银行、信用合作社或储蓄贷款机构获得无担保贷款。如果你有意与替代债权人合作，请小心。债权人越是宣传他们与信用较低或较差的人合作，你得到的交易可能就越糟糕。 发薪日贷款 发薪日贷款是您可以申请的风险最高的贷款类型。这些贷款通常作为支出（例如租金）与您的下一个薪水之间的“桥梁”，通常期限少于1个月。这些贷款可以是无担保的或有担保的。  有担保的发薪日贷款通常需要汽车所有权作为抵押。这意味着如果您未能偿还发薪日贷款，您的汽车可能会被扣押并拍卖以偿还您的债务。 这些贷款的利率极高（通常超过1000%年利率），几乎没有宽限期。理论上，如果您在借款后立即在接下来的1到2周内偿还贷款，您可能只需支付非常小的财务费用，但 超过80% 的发薪日贷款会被“展期”到下一个周期。  如果您无法在到期日或之前偿还全额，通常是在2周内（您会收到下一个薪水时），发薪日贷款办公室会在这些展期财务费用上赚取大部分利润，通常每借100美元收取15到20美元的费用。 以下是您可能陷入发薪日贷款循环的方式。  如果您借取500美元的发薪日贷款，偿还日期为2周，财务费用为50美元，您需要在2周内支付550美元。如果您无法支付550美元并且必须将贷款展期2周，您将再次被收取利息，另加50美元。  所以现在您欠600美元。  这个贷款的利率从10%变成了20%，而应付的利息迅速累积。 我应该使用这些贷款吗？ 不！从个人财务的角度来看，使用发薪日贷款绝不是一个好主意。如果您认为您需要贷款来支付租金或水电费，请与您的房东或公用事业公司交谈。  他们几乎肯定会收取比您在发薪日贷款上支付的利息更少的滞纳金。 发薪日贷款办公室通常出现在商业银行、信用合作社和储蓄贷款机构短缺的社区。这意味着这些社区通常被切断了无担保贷款的选择，发薪日贷款办公室成为紧急情况下唯一的短期信贷来源。 如果您发现自己处于发薪日贷款似乎是唯一选择的情况，请记住这一点：从个人财务的角度来看，您几乎肯定比完全错过付款要好，而不是申请发薪日贷款。 试试吧 尝试将特征与每种贷款类型匹配： 短期融资 – 结论 归根结底，如果您需要短期融资，您最好的选择可能是信用卡，而不是这些方法。如果您确实有紧急支出而信用卡无法覆盖，请看看您的银行是否能提供帮助，或与朋友和家人交谈。如果您想保持个人财务健康，完全避免“先买后付”计划和发薪日贷款。 挑战问题 用您自己的话解释短期融资是什么，并举例说明。 信用卡和发薪日贷款有什么相似之处？ 错过信用卡或贷款的付款对您来说会有什么问题？ 当您可以完全负担得起而不需要信用时，购买某样东西如何帮助您管理财务？ 小测验

信用报告 理解信用报告对于管理您的财务生活至关重要。信用报告是您信用历史的详细摘要，债权人、房东，有时雇主会使用它来评估您的财务责任。它包括账单支付、贷款以及任何负面记录（如破产）的信息。在本课中，我们将回顾基础知识，以便您了解自己的权利，以及维护良好信用报告的重要性。 什么是信用报告？ 信用报告是您如何处理金钱的摘要。它显示您是否按时支付信用账单，您使用信用的时间有多长，您有多少债务，以及您已偿还或关闭了哪些账户。 在美国，有三家主要公司创建信用报告：Experian、TransUnion和Equifax。这些公司收集人们的信用和支付历史、犯罪记录、破产和诉讼的信息。您的个人信用报告显示过去7-10年的这些信息。 当您向公司申请信用时，例如信用卡或贷款，您允许他们查看您的信用报告。然后，该公司会向三家信用报告机构之一请求您的报告，以帮助决定是否批准您的申请。当您想申请信用卡、贷款、获得保险或租房时，您的报告可能会被检查。有时，潜在雇主也可能想查看您的信用报告，但他们需要您先提供书面许可。 信用报告和信用评分有什么区别？ 信用报告和信用评分之间的区别在于它们提供的信息。信用报告是您信用历史的详细记录，包括您已支付的账单、任何逾期付款、未付款及其金额。另一方面，信用评分是一个单一的数字，代表您管理债务的能力。更高的数字意味着您在信用方面更负责任。 您的信用报告从各种来源收集信息，然后用于计算您的信用评分，通常称为“FICO评分”。这个评分将您的信用历史简化为一个数字。更大的数字表明信用机构信任您按时支付账单。如果您有良好的信用报告，您将拥有高信用评分。相反，低信用评分表明您可能有许多逾期付款或信用报告上的负面信息。 您的收入不会影响您的信用评分，但反复请求查看您的评分确实会产生负面影响，因为信用评级机构认为，如果您试图从许多不同的地方获得信用，您的财务状况可能不稳定。 我为什么要关心？ 您的信用报告和信用评分在您的财务生活中扮演着至关重要的角色。那些需要确定您财务可靠性的人通常会评估它们。因此，维护积极的信用历史至关重要，以确保您的信用报告和评分反映您如何管理金钱。 申请信用卡 当您申请信用卡时，您的信用报告通常会首次被检查。信用历史的长度、信用评分、支付历史和收入等因素决定了您可用的信用选项。 通常，信用历史较差的人有较低的消费限额、更高的利率、更少的让步（如逾期付款宽恕）和更少的福利。然而，如果您的信用报告良好，您将有更多选择，信用卡公司会提供更好的条款来吸引您的业务。 如果您的信用报告上有负面记录，您的信用限额可能会显著降低，或者您可能根本无法获得信用卡。拥有和使用信用卡是建立信用的基本方式，因此没有信用卡可能会在长期内对您产生负面影响。 申请抵押贷款 当您寻找购房贷款时，重要的是要多方比较贷款人。由于您借款的金额会大得多，更多的贷款人可能愿意与您合作。这意味着更多的借款选择，与信用卡相比更好的利率（这可能在贷款期限内为您节省大量资金），以及可能更灵活的首付款选项。 然而，如果您在申请抵押贷款时信用历史上有负面记录，您可能需要支付更高的首付款并接受更高的利率。这可能会使您在贷款的整个生命周期中多花数万美元。 租公寓 在租公寓时，您的潜在房东可能会检查您的信用报告。房东使用信用报告来比较申请人并决定他们需要的押金。他们的主要关注点是确保租金按时支付。如果潜在租户的信用报告较差，房东可能更愿意等待其他申请人，而不是冒险选择看起来财务责任较低的人。 获取保险 尽管保险公司不提供信用，但您的信用报告仍然可以在他们的决策过程中发挥作用。保险公司可能会使用您的信用报告信息来确定您的保费和免赔额，因为他们希望确保客户按时付款。在保险行业，提供者需要从保费中收取尽可能多的钱，以弥补他们支付的索赔。如果您未能按时支付保费，这会对他们的业务产生负面影响。 如果您连续几个月未能按时付款，保险公司可能会取消您的保单。此外，如果您几个月未付款，然后在提交索赔之前突然补上，保险公司可能会向您收取更高的保费，以补偿您不一致的付款历史。 申请工作 近年来，越来越多的雇主在审查潜在求职者的信用历史。这个趋势最初始于金融和银行业，但也在向其他就业领域扩展。潜在雇主将您的信用历史视为您整体的职业可信度，特别是如果您有长期的逾期付款记录。 信用报告中包含什么？ 您的信用报告跟踪您对债权人的基本付款历史。这包括： 信用报告上的项目不会无限期保留，这意味着早期的信用错误不会永远困扰您。一般来说，未支付的账单、催收和大多数其他项目在7年后会被删除。破产和其他民事判决，例如未支付的税款，可能会持续更长时间，最多在您的报告上保留10年。 这些信息如何进入我的信用报告？ 三大信用报告机构从您的债权人那里获取信息。您报告中的所有内容都来自您曾经打交道的企业或那些起诉过您的企业。然而，并非所有债权人都会提供这些信息。例如，您的公寓租金支付历史可能不会出现在您的信用报告中，除非您的房东报告它。此外，租赁信息可能会受到负面偏见，因为房东可能不会始终如一地报告及时或逾期付款，但他们可能会报告判决和催收。 债权人通过您的社会安全号码和地址报告与您相关的信息。虽然您的社会安全号码是连接信息的主要方法，但您的地址在防止欺诈和身份盗窃方面也起着作用。 公平信用报告法 到目前为止讨论的信息对债权人和雇主是有用的，但重要的是要知道您对您的信用报告数据也有一定的控制权。公平信用报告法（FCRA）是一项法律，赋予消费者关于其信用报告的特定权利。它还对企业可以报告的内容及其使用这些信息的方式施加限制，帮助确保您的权利受到保护。 消费者权利 一旦您获得了信用报告，如果您认为报告中的任何项目不准确，您可以对其提出异议。为此，请联系提供报告的信用报告机构并提交异议。您还需要联系报告该信息的贷方，并要求进行更正，如果信息不准确。如果被发现是错误，该项目将从您的报告中删除。 即使某个项目不是错误，您仍然可以联系提出索赔的企业并请求其删除。如果他们同意撤回索赔，该项将从您的报告中删除。这种情况通常发生在人们在未支付最后的公用事业账单的情况下离开他们的家时。如果您联系公用事业公司并支付未支付的账单（加上费用），他们可能会完全从您的报告中删除索赔。如果您有负面信用项目，尽快处理它们是最符合您利益的，因为它们可能会影响您未来获得信用的能力。 有关争议索赔的更多信息，请访问http://consumer.ftc.gov。 如果潜在雇主想查看您的信用报告，他们必须获得您的书面许可，仅将报告信息用于招聘目的（并告知您这些具体目的），如果他们选择不雇用您（或决定解雇您），则必须向您提供报告的副本，并允许您在做出最终决定之前对任何未解决的项目提出异议。 如果您因信用报告中的信息而被拒绝信用（或工作），您也有权获得一份免费的报告副本以供参考。 用户 责任 订购信用报告的企业在使用信息方面也有限制。一般来说，订购信用报告的企业必须： 数据提供者责任 提供信用报告中包含的数据的个人和企业也有责任。最重要的责任是确保他们报告的信息准确且最新。 如果您提出异议，数据提供者有30天的时间来验证该声明是否准确，否则该声明将从您的报告中删除，直到他们这样做为止。数据提供者还必须采取一些保护措施以防止数据盗窃。这就是为什么他们要求提供社会安全号码和地址，以便可以交叉引用这些项目以检查身份盗窃。 向信用报告机构提供数据的公司需要在提交索赔之前通知消费者，并给消费者一个机会在索赔出现在他们的信用报告之前解决该索赔。 修正错误 所有信用报告机构都有一个争议处理流程，通常从您可以填写的在线表格开始。如果您想对信用报告中的某些内容提出异议，您可能需要提供财务记录来支持您的论点。然后，机构将联系最初提交索赔的债权人以获取他们的观点。他们有30天的时间来验证和纠正错误，如果进行了更正，您可以要求他们向过去6个月内请求过报告的所有人发送更新后的报告副本。 如果您无法完全删除某个项目，您还可以请求机构在该特定条目上添加备注，解释您的观点。这样，任何查看您报告的人至少会看到您对争议项目的评论。 结论 您的信用报告至关重要，因此不要忽视它。您每年有权获得一份免费的信用报告，您应该确保利用这个机会。一些研究表明，最多有30%的信用报告包含不准确的信息，因此尽快解决这些问题对您最有利。请记住，您免费的年度信用报告不包括您的信用评分。 挑战问题 小测验

什么是销售税？ “销售税”是对销售给最终客户（该产品的最终用户）的商品征收的税。销售税是销售商品价格的一定百分比，各州自行设定销售税百分比。大多数州使用销售税来产生收入以支付州的运营费用，但有些州根本不收销售税。这些州包括阿拉斯加、特拉华州、蒙大拿州、新罕布什尔州和俄勒冈州。许多城市也征收销售税，因此如果你旅行，购买时实际支付的销售税金额可能会有很大差异。 谁收取销售税？ 销售税由企业在销售商品或服务时收取。大多数州要求企业每月、每季度或每年上交所收取的金额。不同级别的政府（市、州和国家）对销售税何时需要上交给政府有不同的规定。如果你是新企业主，你所在州的税务办公室会根据公司经营的时间和预计全年收取的税款来设定时间框架。所有现金交易、信用销售、分期销售、预留销售以及涉及以物易物或财产交换的销售都需要缴纳销售税。（对于那些考虑有一天想拥有自己公司的你们来说，计算和支付销售税可能是开设零售业务时最令人困惑的部分之一。） 作为消费者，你可能会注意到销售税几乎总是作为单独的项目添加到你的收据上，但企业并不要求单独收取销售税。理论上，企业可以直接自掏腰包支付他们所欠的税款，但如果他们单独收取和记录产品销售和税款，确定他们所欠的金额会容易得多。 销售税与使用税 有时，当产品被销售时，买方负责支付税款。这个税被称为使用税。使用税通常适用于在销售时未收取销售税的交易。想象一下这个例子。假设你住在俄勒冈州，那里没有销售税，你从华盛顿州的制造商那里购买了一张1000美元的桌子。你将支付桌子的价格，并负责支付华盛顿州6.5%的使用税和卡拉马市1.4%的税。你有责任自我评估并向你所在州的税务部门报告你的使用税负债。 哪些购买免于销售税？ 即使在有销售税的州和城市，并非每一笔购买都需缴纳销售税。 食品杂货 大多数州对食品杂货有某些税收豁免，通常以较低的税率征税或根本不征税。虽然大多数食品杂货享有税收减免，但“垃圾食品”（含有高脂肪和/或糖分的食品）和“即食食品”（如现成的烤鸡）仍按全额税率征税。 外州购买 销售税只需由该州的居民支付，因此如果你从不同州购买商品或服务，你可能免于该州的销售税。如果你国际旅行时也会看到这一点。拥有国际航班的机场通常有“免税”商店。这些商店的商品免于支付国家税，因为这些商品是卖给将其带出国的旅行者的。（请记住，如果你的购买免于支付销售税，你仍可能需要在你所在州支付使用税。） 在日常实践中，你可能需要填写一份“销售税申报表”给该州的政府。 非营利组织 销售给非营利组织的商品和服务通常免于销售税。该组织必须注册为非营利组织，并且必须向通常收取该税的政府请求豁免证书。 转售商品 如果你购买商品并打算转售，你在该购买上也免于税收。这通常适用于从批发商那里购买商品的小企业。与非营利组织一样，转售商也需要为他们的购买获得豁免证书。 销售税假期 一些州有“销售税假期”，在此期间销售税要么完全暂停，要么对某些类别的商品暂停。例如，德克萨斯州每年八月有一个销售税假期，适用于服装、鞋类、学校用品和背包（价格低于100美元）。其目的是帮助家庭购买所需的用品，以便为孩子们回校做准备。 挑战问题 快问快答

所得税申报和1040表格 什么是所得税？ 所得税是您在收入上支付的税，通常直接从您的工资中扣除。每个在美国工作的人都应该为他们的收入支付所得税。 收入不仅仅是工资和薪水。如果您从自己拥有的房产中获得租金收入、投资收入、储蓄账户或债券的利息，或任何其他收入来源，您可能需要为此支付一些所得税。 如何支付所得税？ 对于大多数人来说，所得税是直接的。雇主需要从员工的工资中扣除适当的所得税金额，然后将其支付给政府，无需额外步骤。 如果您是自雇人士或作为独立承包商工作（例如Uber司机），情况可能会复杂一些。在这种情况下，您需要同时报告您的收入并支付任何应缴税款。 谁需要提交所得税申报表？ 所有美国公民以及在美国工作和生活的每个人每年都需要提交所得税申报表。由此可见，所有在美国的公民和工人都需要报告他们的收入，即使这些收入是在其他国家获得的。美国公民使用他们的社会安全号码来提交税务。 即使是没有工作的美国居民，如果在前一年收到了某种收入或补偿，也需要提交所得税。这包括租金收入甚至失业救济金。 移民工人 在美国工作但没有社会安全号码的个人（包括合法移民和无证工人）仍然需要支付所得税。由于这些工人中有些可能没有社会安全号码，他们可以向IRS申请个人纳税识别号码（ITIN）以用于提交税务。 ITIN号码只能用于税务报告目的，无证工人可以通过获得ITIN号码并提交所得税申报表来避免违反所得税逃税法律。 在国外生活的美国公民 在其他国家生活和工作的美国公民也需要每年提交他们的美国所得税，否则将面临重罚。虽然公民确实需要提交税务，但大多数在美国以外生活和工作的公民实际上是免于缴纳任何税款的，除非他们的收入异常高。 我需要什么来提交我的所得税？ 除了社会安全号码或纳税识别号码外，至少还需要其他表格来提交您的所得税。 W2表格 W-2表格是所有小时工和薪资员工在年末（通常在一月，涵盖前一年）从雇主那里收到的文件。W-2表格是一个相对基本的表格，概述了前一年赚取的总工资，以及雇主已经扣除并支付的社会安全和所得税。员工从雇主那里收到的W-2表格已经填写好。 您通常会收到3份W-2表格；一份用于个人记录，一份与联邦税申报表一起提交，另一份用于州税申报表。 如果您在前一年没有收到其他收入或补偿，您可以仅凭W-2表格提交所得税。 1099表格 1099表格用于个人需要自我报告收入的情况。这包括独立承包商，以及任何从未提供W-2的来源获得收入的人。 1099表格比W-2复杂，因为可以报告的收入类型更多，并且使用它的人可能需要自己填写所有信息（尽管支付您的人可能会提供预填版本）。这需要比基本的W-2更高的详细财务记录技能。 1040所得税申报表 美国的基本所得税申报表被称为1040表格。该表格的基本用途是将您一年来所有来源的收入加总，计算您已经支付的税款，减去您符合条件的任何扣除，并查看您应该收到多少退税或当前欠多少税。 1040表格是一个简单的单页税务申报表。如果您的财务状况相对简单（扣除少，外部收入少），您可以填写这张单页表格并提交。如果您有更复杂的收入和支出需要申报，您可能需要附加额外的附表。这些是概述您其他收入和支出的补充表格。 1040的部分 1040表格有四个基本部分： 收集您的退税 收集您的退税很简单。所有所得税退税表格都包括一个地方，您可以在此填写您的银行路由信息，以便将资金直接存入您的银行账户，无需额外步骤。 如果您更喜欢收到支票，国税局将把支票邮寄到您在表格顶部填写的地址。 总收入、净收入和应税收入 在填写您的税务申报表时，您的总收入、净收入和应税收入之间有很大区别。 所得税更正 纳税人在美国有7年的时间来提交任何更正。通常，这将是为了申报您可能遗漏的扣除，或稍后报告收入以避免逃税处罚。 要提交更正的税务申报表，请使用1040-X表格，该表格专门用于对之前的申报进行更正。 国税局更正 国税局也可能根据他们自己对您应缴税款的计算直接进行更正。如果是这种情况，他们通常会给您邮寄一封信，解释您的计算与他们的计算有何不同，并提供争议其计算的方法。 国税局已知会对申报进行上下调整——他们主要检查扣除金额和算术中的错误，以确保申报正确处理。 审计 您的所得税有小概率会被国税局审计，在这种情况下，他们会要求您提供支持文件。审计旨在确保税务申报使用所有正确的数值，并防止欺诈性申报。审计可以在您提交税务申报后的6年内进行，因此您应确保至少保留所有支持文件那么长时间。 州所得税 大多数州也征收所得税，但实际税额和门槛在各州之间差异很大。提交州所得税的步骤与联邦税非常相似，通常需要相同的文件（这就是为什么您通常会收到3份W-2表格的原因）。 目前有九个州没有所得税：阿拉斯加、佛罗里达、内华达、新罕布什尔、南达科他、田纳西、德克萨斯、华盛顿和怀俄明。没有征收所得税的州通过其他渠道弥补收入损失，通常是销售税和使用税（事实上，没有所得税的州 通常向其公民收取比有所得税的州更高的总税款）。 小测验

税收抵免和扣除 当您提交所得税时，您可以“抵扣”某些费用，并根据您的生活状况获得额外的税收抵免。这意味着如果您在一年中有合格的费用，您基本上可以从您向国税局报告的收入中减去该费用，这将增加您的退税（或至少减少您所欠的税款）。 申请这些抵免和扣除可能很棘手。许多人因为不知道它们的存在或如何申请而错过了它们。 扣除与抵免 减少税单的方式有两种，作为“扣除”或作为“税收抵免”。 “扣除”意味着您可以从您的总应税收入中减去该金额，因此它将降低您所欠的税款或增加您的退税。 “税收抵免”是从您所欠税款中减去的金额。税收抵免也有两种类型： 当您直接从工资中支付所得税时，您的W-2表格将显示已经支付的税款金额。通过仅申请“扣除”和“不可退还的税收抵免”，您在退税中获得的最多金额就是该全额。如果您还可以申请“可退还”的税收抵免，您可能最终会获得超过您支付的总税款的退税。 可以这样理解，税收扣除意味着政府在说“这部分收入不算，所以我们不会对其征税”，而税收抵免则表示“我们将按此金额减少您的税单”。如果您的所得税为20%，这意味着1000美元的税收扣除将使您的税单减少200美元，而1000美元的税收抵免将使其减少1000美元。 税收扣除 税收扣除也被称为“抵扣”，因为您在计算税款之前将这些从总收入中抵扣。“税收扣除”是税法中写入的内容，立法者表示：“您在这里花费的正是我们希望鼓励的东西。因此我们不会对其征税”。 扣除通常与您需要提供证明的特定支出相关（如收据），以便获得扣除。如果您有一项您认为可能可税前扣除的费用，保持详细记录是极其重要的。这包括收据、关于为何需要该费用的文件（如合同或雇主的信件），并且这些记录应保存在一个地方以便于参考（如桌子上的文件夹以供日后参考）。 以下是最常见的税收扣除类型： 标准扣除 为了简化报税，每个人都有选择“逐项扣除”或“标准扣除”的选项。如果您申请“逐项扣除”，您需要提供每项扣除的证据（如收据和证明其合格的文件），这对于小额扣除可能非常耗时。 或者，如果您认为您没有太多可以扣除的，您可以直接申请“标准扣除”，每人固定为12400美元。如果您选择标准扣除，您无需提供任何证据。收入较低且没有抚养人的年轻人通常发现他们的标准扣除比逐项扣除要大，并且更容易处理。 如果您选择了标准扣除，您仍然可以申请其他税收抵免，但不能申请其他扣除。 查看国税局关于标准扣除的页面。对于绝大多数人来说，选择“标准扣除”无论如何比逐项扣除更划算，因此您节省了大量时间和精力，并且获得了更低的税单。每个人都受益！ 抚养人和儿童 我们稍后会详细讨论儿童税收抵免，但如果您在高中或即将开始职业生涯，您的父母可能仍然会将您视为抚养人。这意味着您无法获得全额的“标准扣除”。如果您仍然是抚养人，您的标准扣除将降至1100美元。 点击这里查看国税局关于抚养人的页面。 与工作相关 如果您因为工作需要花费自己的钱，这通常也是可税前扣除的。对于与工作相关的费用，关键是您必须将这笔钱作为工作的一部分花费。 工作搬迁费用 虽然您不能抵扣求职过程中产生的任何费用，但如果您在获得工作时需要在城市之间搬迁，通常可以抵扣部分搬迁费用。这是一项扣除，从您的应税收入中减去。 点击这里获取有关扣除搬迁费用的更多信息。 工作设备 如果您需要为工作购买制服或其他工作相关设备，您也可以抵扣这些费用。如果您是承包商或自雇人士，这非常重要。如果您在家工作，您甚至可以抵扣部分租金、水电费和其他费用。 点击这里了解更多关于工作费用抵扣的信息. 然而，重要的是您必须将这笔特定的钱用于您的工作。例如，如果您的工作需要标准制服，这将是可税前扣除的费用。如果您在办公室工作，只需要有“商务服装”以符合公司的着装规范，这将不被视为可税前扣除的费用。1970年代著名乐队ABBA就是一个很好的例子 – 他们的舞台服装极为华丽和张扬，他们成功地辩称这完全是商业费用，并可以从收入中扣除服装费用，因为这些服装在工作之外毫无用处。 汽车里程 如果您需要使用自己的个人车辆工作，您还可以根据需要驾驶的距离申请税收抵扣。美国国税局提供每英里固定的抵扣额，每年都会变化（目前大约为每英里50-60美分）。这个抵扣是为了覆盖驾驶时使用的汽油和您车辆的“磨损”。 这仅在您需要在工作期间使用汽车时才算数。您不能为上下班通勤申请任何税收抵扣。 学生贷款利息 您每年可以抵扣最多$2500的学生贷款利息。这作为一种抵扣，因此这个金额会直接从您的应税收入中减去。请注意，如果您的父母帮助您支付学生贷款，您仍然可以在税务上申报他们支付的部分。点击这里获取有关学生贷款利息抵扣的更多信息. 投资损失 您的投资组合今年表现糟糕。您的所有止损订单都被触发，您以$1000的损失结束了这一年。好消息是这可以税前抵扣 – 与此列表中的其他项目不同，即使您申报了标准抵扣，您也可以抵扣投资损失！不过不要过于夸张您的损失 – 每年您只能抵扣最多$3000的损失。 税收抵免 税收抵免比抵扣更容易处理 – 您通常只需要证明您符合资格，而不需要提供收据或其他文件。没有“标准抵免”，每个人都应该尝试申请他们符合条件的任何税收抵免，因为每一项抵免都是直接从您的税单中扣除的。 儿童税收抵免 最常见的税收抵免涉及有抚养人或儿童的家庭。为了符合您的抚养人资格，一个人必须： 作为父母或监护人，您每年可以获得每个孩子最多$3000的税收抵免，以帮助抵消养育成本。 儿童抚养税收抵免 此税收抵免旨在抵消托儿所和儿童保育的费用。您可以抵扣每个孩子$6000以下的任何儿童保育费用的20%到30%（超过$6000的费用没有税收减免）。与其他儿童税收抵免不同，这项抵免仅适用于13岁或以下的儿童。这也需要证明您在儿童保育上花费了这笔钱。税收抵免只能应用于实际花费在儿童保育上的一定百分比。 点击这里查看儿童抚养税收抵免的IRS常见问题解答. 所得税抵免 所得税抵免（EITC）是一个国家项目，旨在帮助低收入和中等收入工人摆脱贫困，特别是针对家庭。这是一项可退还的税收抵免。 Read More…

税务附加：需要您支付额外所得税的情况 每个人都喜欢获得税收减免，但真正影响您财务的可能是忘记税务附加——您在报税时应报告的额外税款和费用。  忘记包括这些收入并未支付应付的税款将对您造成长期伤害。  纳税人从税款到期日（4月15日）起，直到税款全额支付之前，需对未支付的税款余额支付利息。  这意味着如果您未能在年度申报中包括所有税务附加，并在后期被选中进行审计，您将被收取从税款到期到发现错误之间的整个期间的利息。  了解您可能欠的额外税款以及您可能符合的 税收抵免和扣除 对于保持财务健康都很重要。 税务附加为何存在？ 一般来说，政府希望尽可能简化您支付税款的过程，因此大多数人没有任何显著的税务附加需要报告。他们的主要收入来源是他们的工资。  然而，许多人在工资之外还赚取额外收入，而这部分收入的税款尚未向国税局报告。  在您报税时，您有责任包括这些税 附加。 如果您一年的所有收入都由雇主在W-2表格上报告，您将没有任何税务附加。然而，如果您作为服务员工作并且每月赚取超过20美元的现金小费，您需要在报税时将这些小费作为收入报告。  这将增加您的调整后总收入，从而增加您的税负。 以下是产生税务附加的最常见情况列表。 小费 从法律上讲，您需要在每个月的10th 之前向雇主报告您的小费。如果您在一家常规餐厅工作，这可能是正常的业务流程。  在每个班次结束时，雇主可能会要求您计算您赚取的小费金额并在离开之前报告。如果是这种情况，当您收到W-2表格时，它将已经包括雇主知道的小费。 然而，问题出现在您收到雇主不知道的小费。如果您收到了其他小费，您需要使用 4137表格单独报告它们。 请记住，如果所有小费都报告给您的雇主，您的生活将会轻松得多。如果您使用4137表格，全年小费金额的追踪可能会比仅仅一个月更困难。如果您的雇主尚未跟踪小费，您可以要求他们这样做。  在每个月的10th 之前给他们一份 4070表格 （员工向雇主报告小费），并请求他们在您的W-2上包含该信息，以简化报税。 租金 如果您拥有财产并收取租金，您需要将所有租金作为收入报告。  租金收入是要征税的。在您的所得税文件中排除租金收入是审计的最大触发因素之一，如果忽视，结果可能包括巨额的补税。 报告租金收入非常简单。   国税局有专门用于报告租金收入和费用的税表。  您只需在一年中跟踪这些数字，以便能够正确报告它们。  点击这里查看国税局关于报告租金收入和费用的文章。 资本利得 如果您有任何投资，您需要报告您在一年中经历的任何资本利得（或损失）。  资本利得发生在您以高于购买价格的价格出售资产时。  资本利得还包括您从所持股票中获得的股息支付，因此即使您在一年中没有实际进行股票交易，您仍可能欠税。 较大的资本利得发生在您买卖作为投资持有的财产时。如果您出售您拥有并居住了5年的房子，您可能不需要为任何资本利得缴税。  但如果您通过购买、翻新并在2年后出售房子来“翻转”房子，您将需要为您赚取的利润缴纳资本利得税。 资本利得的税率低于其他收入，但仍需报告并支付。 点击这里查看国税局关于资本利得税的常见问题解答。 消费使用税 当您在当地商店购物时，您支付的部分价格包括销售税。  然而，如果您从另一个州在线购买商品，您可能当时并不需要支付任何税款。  对于该商品，您现在需要自己支付该税款。  您将支付使用税而不是销售税。  （由于销售税仅在地方层面征收，使用税仅适用于您的州所得税申报，而不适用于您的联邦申报。） 使用税出现在您通常会欠销售税的情况下，但由于某种原因没有支付。最常见的例子是从在线卖家处购买并运送到您所在位置的商品。  虽然最大的在线零售商，如亚马逊，已经将销售税费用整合到他们的购买中，但许多较小的卖家并没有。如果您在线购买商品并未支付销售税，您需要在州税申报中报告该购买及应付的税款。 报告使用税的确切流程因州而异。一些州在所得税表上会有专门的行用于列出应付的使用税，而其他州则要求单独提交一份表格仅用于使用税。 您所在州的税务局可以提供有关您所在州如何处理使用税以及哪些类型的购买可能免税的信息。 请查看该网站以获取详细信息。 然后记得检查您从外州公司购买的商品的收据，以确定您是否在购买时支付了销售税，或者现在是否需要支付使用税。  许多人忽视使用税，因为对于非常小的金额来说，申报可能很复杂。然而，如果您被发现逃避使用税，罚款和处罚将非常严厉。 除了高利率罚款外，还有未能申报的费用，如果金额足够高，甚至可能面临监禁。 其他收入 其他 收入是一个总括性术语，指您在一年内收到的任何未通过W-2或1099表格向IRS报告的收入。 这通常包括现金奖金和获奖、赌博收入，以及您通过自己的生意或像宠物看护这样的工作赚取的任何现金。 所有这些“其他”收入形式都使用标准的1040表格和附表1进行报告。例外情况是如果您通过副业赚取额外收入或因零工而获得现金报酬——这需要填写 Form 1040 Schedule 1。 在附表1的第8行，表格要求您报告“其他收入”的“类型和金额”。 因此，如果您因参加陪审团而获得26美元，您应在此处列出。 逾期申报费用 逾期申报费用代表您在申报所得税时可能需要支付的“额外费用”。 如果您未能在截止日期之前提交税表，通常是在四月中旬，您可能会被收取未能申报罚款和未能支付罚款（如果您欠IRS钱）。   目前，逾期申报的费用是每个月或部分月份未支付税款的5%。 而逾期支付的费用是未支付税款的0.5%。  IRS网站表示：“您应该每年按时提交税表，即使您无法在到期日之前支付所有欠税。通过在提交税表时尽可能多地支付，您可以减少额外的利息和罚款。”  Read More…

何时雇佣税务专业人士 大多数年轻人完全有能力使用IRS表格1040自行报税。然而，随着个人财务变得越来越复杂，您有资格获得税收抵免、拥有多个收入来源或需要报告常见的税收附加项，自行报税变得更加复杂。当完成自己的税务申报变得负担沉重时，您可能想考虑雇佣税务专业人士来帮助您。 完成税务申报时有哪些选择？ 人们通常对雇佣税务专业人士协助报税持有非常混合的态度。有些人认为这是一种浪费金钱，而选择自己处理税务工作表。其他人则购买税务准备软件或使用在线税务准备服务，如TurboTax或TaxSlayer，这些服务简化了大多数工作表和表格。还有一些人更喜欢与会计师面对面交流，解释他们的税务情况，让专业人士处理所有的繁琐工作。 您需要通过考虑成本和收益来决定哪种方法最适合您。在做出今年报税方式的决定时，请使用以下指导原则。 自行报税 自行报税意味着获取并打印所需的表格，收集必要的收入、支出和税务文件，并按照说明填写具体数字。然后，您将计算您的税款、扣除额和抵免，以确定您是否需要为这一年支付额外的税款或将收到退款。一旦计算完成并签署表格，您就有责任将税务表格和所需的支持文件邮寄给IRS。在过去，这几乎是所有美国人每年报税的方式。 成本 自行报税只需花费时间和邮票费用。 何时使用此方法 如果您没有受抚养人、税收抵免或额外收入需要报告，使用1040表格报税可能只需5分钟，如果您将收到税务退款，您可以期待在不久后直接存入您的银行账户。您的税务情况越简单，自行报税就越有意义。 何时使用其他方法 随着个人财务变得更加复杂（通常是在有孩子、购买房屋或拥有大量投资之后），报税所需的时间呈指数增长，出错的可能性也随之增加。因此，您的“成本”也增加了。简单的计算错误可能会触发审计，导致您的税务申报处理延迟，或使您完全错过您可能有资格获得但未意识到的税收减免。 IRS每年持有约 $10亿未索取的退款 ，仅仅因为人们未能提交税务申报或未能申请他们有资格获得的抵免（最常见的是低收入个人的所得税抵免）。 即使您对每年自行报税充满信心，至少每隔几年与合格的税务专业人士报税也是个好主意，以确保您没有错过任何新的税收抵免或扣除。您甚至可以请税务专业人士审查之前提交的申报，以确保没有遗漏，然后提交1040X更正表以获得您可能错过的任何退款。 税务准备软件 税务准备软件近年来获得了巨大的普及。有数十种软件程序和应用程序可以帮助您按时报税，这也是有充分理由的。当使用软件时，所有的计算都是自动处理的，因此您可能犯的算术错误没有出错的余地。此外，逐步的说明使您了解可以申请的所有内容。 何时使用此方法 使用税务准备软件的最大好处是能够快速有效地识别和申请您可能有资格获得的一些最大的税收扣除、抵免和附加项。这使得税务准备软件在从希望申请EITC（所得税抵免）的兼职工作者到希望申请各种常见税收抵免的家庭中都非常受欢迎。 何时使用其他方法 对于大多数个人来说，税务准备软件并不是免费的。这一金钱成本是人们仍然更喜欢自行报税的最常见原因。税务准备软件不一定更简单。您仍然可能错过一些软件未很好解释的扣除或抵免，并且报告某些类型的额外收入（例如，如果您有小费或雇主未在W-2上报告的现金收入）可能会很困难。使用某些版本的税务准备软件时，报告投资收入和股票销售的资本收益也可能相当复杂。因此，如果您的财务状况似乎过于复杂以至于您无法理解，您可能想选择与专业人士合作。 专业会计师 通过专业会计师报税通常是获得最高税务退款的最可靠方式。专业会计师经过培训，了解税法的方方面面。此外，他们通常了解每年可能生效的新税收变化。许多人每年选择与会计师面对面会面的一个原因是人性化的接触。与某人坐下来审查您过去一年的财务状况，能够帮助识别税收减免、抵免和您可能需要提出的其他索赔，这是一种教育体验。 何时使用此方法 您的税务情况越复杂，您就越能从专业会计师的服务中受益。如果您有任何未在W-2或1099表格上报告的收入，例如合同工作或兼职，这一点尤其如此。会计师可以帮助您整理和正确提交整个税务情况。与曾帮助过成千上万个人的经验丰富的税务专业人士合作也有其好处。 专业税务公司通常会在您被审计时提供帮助。这可以消除大量的压力和麻烦，因为您知道有专业人士在支持您。 何时使用不同的方法 这种专业知识是有代价的。通过专业人士提交税务通常是最昂贵的方式，因为这需要与高素质的专家进行一对一的专门时间。如果您认为自己几乎没有税收抵免或扣除，并且您的财务状况相对简单，那么自己提交税务会更便宜。 在报税季节，您可能会看到大型会计公司宣传低价帮助您提交所得税。然而，这些低价通常仅适用于基本报税，如果您有任何复杂情况，例如利息收入或股票红利需要报告，您将被收取更多费用。因此，在预约之前，请花时间询问您将如何被收费。提前了解费用将帮助您做出明智的决定，关于如何提交您的所得税文件。 财务顾问 当您面临新的财务状况时，获得专业财务建议以了解这将如何影响您的个人财务可能对您有益。例如，开始新工作或换职业、结婚或生孩子、准备退休、买房、创业或继承遗产。当您年轻时获得良好的建议尤其有用，这样您就能走上正确的道路。 确保您合作的任何人对您有信托责任。这意味着他们有义务将您的需求置于自身之上，因此他们不会仅仅为了获得更高的佣金而推荐某个财务计划或工具。有些顾问是按固定费用支付他们的时间，您可以与他们进行一次性咨询。或者您可能决定与财务顾问合作，长期监控、评估并定期调整您的投资组合。 认证的财务顾问与低收入客户合作，提供关于预算、债务管理和退休储蓄的财务建议。AFC由非营利组织财务咨询与规划教育协会认证。如果您需要指导，他们是一个更实惠的选择。 您也可以直接从您的金融机构或银行获得建议。然而，在决定与您预约的第一位财务顾问之前，请确保多方比较。就像任何其他服务一样，您应该做好功课，确保您信任并对他们有信心。 如果您正在启动一个重要的商业项目或关系，邀请第三方如认证财务顾问或律师可以确保每个人都理解协议的条款。拥有经过律师审查的书面文件可以保护您免受未来不必要的损失。 挑战问题 税收存在的原因是什么？ 在您看来，雇佣税务专业人士的优缺点是什么？ 列出本文提到的3种税务表格。 国税局每年持有约10亿美元的未索取可退税额。这意味着什么？ 小测验

国税局审计 一旦您提交了所得税，国税局将审核您提交的所有表格（您的纳税申报表），并接受您的提交或拒绝并将其退还给您以进行更正，通常周转时间非常短。  无论您是支付所欠税款还是获得退款，这种情况都可能发生。  然而，国税局有时会决定“审计”您的纳税申报表，要求您在接受您的纳税申报表之前提供一些支持文件。  审计的基本知识 审计是国税局选择更仔细地检查您的纳税申报表的过程，以验证您的收入和扣除是否准确。审计过程旨在发现纳税申报表中的错误，验证支付的税款是否正确，并防止欺诈性税务申报。  无法在YouTube上查看？点击这里 被审计 审计可以通过随机选择过程触发，或者如果您的纳税申报信息包含任何可疑内容。审计通常在提交日期后的3年内触发，但在某些情况下，审计可以在提交初始申报后的6年内发生。如果您与专业会计师一起提交税务，通常该会计师会陪伴您完成整个审计过程，并做几乎所有的准备工作。如果您自己提交，您也需要自己经历审计过程。 审计时间表不同的原因主要是政治因素。  国会在过去几年中多次削减国税局的预算，导致 审计员人数减少了数万，且每位审计员的培训大幅减少，因此审计过程每年都需要更长的时间，造成日益增长的积压。由于这一积压，您需要保留所有用于准备纳税申报的财务记录，约7年，超出提交日期，以确保您在审计时做好准备。人员短缺也意味着由于随机选择进行的审计较少，而由于可疑活动触发的纳税申报审计较多。 我的申报表有什么可疑之处？ 国税局审计员并不会审核每一份纳税申报表。大多数纳税申报表都是自动处理的，数据由计算机读取、处理和存储。由于所有这些数据都在一个地方，国税局有一个研究部门，仔细梳理所有数据以寻找统计模式。他们使用这些统计数据建立大多数申报表应该是什么样子的模型，基于个人所申报的内容。例如，已婚夫妇与孩子的申报表看起来比单身人士的申报表更相似。 当申报表提交后，信息与“预期”不符时，该申报表会被标记为审计，国税局专家会对此进行更仔细的审查。 审计员需要什么？ 如果您被选中进行审计，审计员会要求查看您的财务记录，以验证您在纳税申报表上所做的申报是否准确和合理。您不需要为审计生成任何新记录。  通常，您只需要与完成纳税申报时使用的相同文件。  例如，如果您的纳税申报表包括对慈善组织的1000美元捐款，您将被要求提供捐款收据的副本。  如果您确实需要向国税局提交任何文件，每个文件应包括一条说明，说明它是什么以及它如何与他们的请求和您的申报表相关。 点击这里查看审计员可能请求的记录列表。 审计的步骤 审计有两个基本步骤。当您的申报表首次被标记为审计时，它会由一位经验丰富的审计员进行审核并详细分析。该审计员可以接受您的申报表，或者将您的文件转发给审查小组。 如果经验丰富的审计员在没有更改的情况下接受您的申报表，您的文件将正常处理，您甚至可能不知道它曾被标记过。  如果它被转发到审查小组，您将通过邮件收到通知，告知审计员正在调查的具体内容。您可以通过亲自或邮件进行审计。  这通常取决于您的申报表的复杂性以及第一位审计员提出的标记数量。 您将仅通过邮件收到审计通知。  国税局绝不会通过电话通知您审计或要求付款。 (注意：  这是一个非常常见的骗局。) 邮件审计 邮件审计非常简单。  您从国税局收到的文件将解释您为何被审计以及他们在寻找什么，您将被要求邮寄特定的支持文件，通常是收据、日志或详细记录您的支出。您只需将这些文件的 副本 邮寄给国税局，他们将审核您提供的内容。（切勿邮寄您的原始文件，因为它们可能在邮寄过程中丢失。） 面对面审计 面对面审计是一种更正式的事务。您可能会被要求亲自到当地国税局办公室，或者国税局代理可能会要求在您的家中、工作地点或与您的会计师见面。您将被要求选择日期和地点，必须与您的审计员安排。 面对面的审计通常是针对更复杂的审计请求的，在这些审计中，您的报税表上提出了多个标记，允许审计员有时间就特定项目提出具体问题。 如果您被联系进行面对面审计，国税局仍会说明您被审计的原因并要求提供具体文件，但在会议上带上尽可能多的文件总是个好主意。带上文件副本，因为审计员可能需要保留您的一些记录以便做出决定。原件不应交给他们。 审计结果 在邮寄您的文件或与审计员会面后，审计员将审查您的报税表，并讨论您提供的文件和信息。审计结束并做出决定时，您将始终收到通知。 审计团队将接受您的报税表而不做更改（这意味着他们对您提供的文件感到满意）或要求更改。您可以接受或拒绝他们提出的更改。 如果您接受更改，您将签署一份文件，确认您理解并同意这些更改。这与提交修订后的报税表具有相同的效果。如果修订意味着您需要支付额外的税款，您需要在此时全额支付或通过分期付款方式支付。 如果您拒绝更改，您可以请求与一位更高级别的国税局代理人进行会议，该代理人将审查审计过程和您的异议。如果您也不同意该代理人，您可以将案件提交调解，由第三方与您和审计委员会讨论问题，或者您可以将案件提交税务法庭，在那里您需要律师在法官面前为您的理由辩护。 很少有争议在税务法庭结束，因为大多数纳税人和国税局更愿意通过调解解决问题，而不是追求昂贵的法律程序。 点击这里获取国税局网站的更多信息。 挑战问题 小测验

保险 保险的理念是，随机的坏事可能发生在几乎任何人身上，有时这些随机事件的解决成本很高。  如果发生车祸、医疗紧急情况或洪水，而你又没有准备好应对这些情况，它们可能会摧毁你的个人储蓄和投资账户。 保险是如何运作的？ 为了减少与这些意外事件相关的财务风险，保险公司开发了将风险分散到大群体中的计划。  每个群体成员支付一笔费用，称为保险费，以获得对特定风险的保障。  如果群体中的某个成员因保险政策覆盖的意外事件受到伤害，保险公司将帮助支付损失。保险公司如何能够做到这一点？  保险是基于概率的。  保险公司预计，在1000名投保人中，只有2%的人，例如，会受到伤害并需要赔偿。  所以如果1000人支付保险费，但只有20人受伤，保险公司将有足够的资金来覆盖这20个索赔。  换句话说，保险是一种保护风险的方式。 在大多数情况下，事件发生后的保险赔偿并不覆盖所产生成本的100%。  提出索赔的个人需要自己支付一定金额，然后保险保障才会“生效”。这个金额称为 免赔额。 为什么会有免赔额？  这样你就会分担风险，并尽量小心你的健康和财产。 有针对不同类型风险的保险政策，但它们通常分为四大类： 汽车保险、财产保险、健康保险和 人寿保险。 汽车保险 汽车保险或汽车保障，是你为保护自己免受与车辆相关的风险而购买的保险，无论是在驾驶时还是在停车时。汽车保险有四种类型：责任险、个人伤害保护、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险政策都是这四种类型的组合。 责任险 责任险 在大多数州是驾驶所必需的。这种保障旨在支付因你过错而造成的任何财产或人身损害的修理和医疗费用。责任险是强制的，因为它降低了其他驾驶者的风险。  如果你造成了事故，其他方知道他们的恢复费用将由你的保险公司承担。 如果你与没有责任险的人发生事故，而事故是他的过错，你唯一的索赔方式就是直接起诉对方司机。  只需注意，如果对方没有汽车保险，他们很可能也没有钱来支付损失。 责任险不覆盖你或你自己的车辆。  它只覆盖你在驾驶时造成的损害。如果你被有责任险的人撞到，他们的保险将支付你的修理费用、医疗账单和其他费用，具体取决于对方司机的过错程度。例如，如果两辆车的司机都同样有过错，每个人的责任险将支付对方司机费用的一半。 个人伤害保护 个人伤害保障旨在覆盖你自己的医疗费用，无论谁的过错，发生车祸时。个人伤害保障是可选的，但如果你对事故负有10%的责任，如果没有个人伤害保障，你将不得不自掏腰包支付10%的医疗费用。 碰撞险 碰撞险覆盖你的车辆的修理或更换费用，无论谁的过错。碰撞险通常不如个人伤害保障重要，但如果你拥有一辆昂贵的汽车，你更可能购买碰撞险以保护自己免受潜在的碰撞修理费用。 无保险保护 之前提到的所有保险保障都是基于这样的理念：如果你被其他人撞到，他们的责任险将支付你的损失。然而，如果对方司机没有保险，你可能会在实际获得任何赔偿以覆盖你的费用时遇到很多麻烦。无保险保险保护专门设计用于防止被无保险司机撞到。  你的保险公司将立即覆盖你，并尝试自己收回费用，而不是让你追讨对方司机的赔偿。 确定你的汽车保险费 你的保险费是保险公司向你收取的费用，作为你选择的保障。  保险费的成本取决于几个因素，包括你的年龄、汽车的年龄、以前的事故历史、你驾驶的汽车类型以及你在路上花费的时间。  基本上，你所呈现的风险越高，你的保险费就会越高。  这意味着如果你处于更容易发生事故的年龄段（如年轻且经验不足的司机）、驾驶一辆非常昂贵的汽车（修理成本更高），或有事故历史，你的保险费将会更高。 另一方面，如果有几个因素表明你不太可能提出保险索赔，你的保险费将会更低。  这包括有安全驾驶的历史、拥有配备安全功能（如安全气囊和防抱死刹车）的汽车、驾驶一辆修理成本较低的汽车，以及居住在犯罪率低和事故报告少的地区。  如果你的汽车不太可能被损坏或被盗，如果你周围的司机也是安全驾驶者，你对保险公司的风险就会降低，因此你的保险费也会降低。 财产保险 财产保险最初是为了保护免受火灾的保险政策，但今天它还帮助保护免受盗窃、建筑缺陷、雷击和其他可能影响您家的昂贵灾难。 房主保险 如果您拥有自己的房屋，您将需要房主保险。如果您有房屋抵押贷款，您的银行或抵押贷款公司将要求 您拥有房主保险以帮助保护您的投资。 房主保险覆盖您的房屋及其内部的所有物品，防止损坏和盗窃。它旨在帮助减少您因抢劫、火灾或自然灾害等事件可能遭受的财务风险。  因为您有保险，您可能会想要提出索赔，如果您不小心打破了电视。  毕竟，您的电视在您的家里。  但请记住，当您提出索赔时，您需要先支付免赔额，然后保险公司才会支付他们的部分，这可能意味着您需要支付前500美元，而这笔钱本可以用来购买一台新电视。 提出索赔的一个问题通常来自于证明您最初拥有某物。保险公司通常建议人们每年用录像机走遍他们的家，以记录家中所有物品。  通过这样做，您可以拥有物品的视频记录，并可以在以后使用视频证明某物在被盗或毁坏之前就在家中。  在制作视频时，录制时口头添加重要细节。  仅仅说“这台电视是Vizio品牌。  它是在2019年11月以600美元购买的。”将帮助保险公司确定被损坏或被盗物品的替代价值。 房主保险通常对老旧建筑的过时或不安全的电气布线和管道以及高犯罪率地区的房屋更贵。对于拥有更现代化绝缘材料、新电线、新管道、位于更安全社区的房屋，配备更好的消防设备（如烟雾报警器和喷淋系统）以及更好的锁具和防盗措施，房主保险则相对便宜。 Read More…

什么是债券？ 小测验

华尔街 “华尔街”是纽约市的一条街道，位于曼哈顿岛的南端附近。它是纽约证券交易所的所在地，也是世界上最大的股票交易和金融中心。 历史 我们现在所知的纽约的第一个欧洲殖民地实际上是由荷兰人控制的。这个城市的原名是新阿姆斯特丹。 按今天的标准，新阿姆斯特丹非常小，它仅仅是曼哈顿岛角落的几条街道和农场。为了保护这个小社区，荷兰东印度公司在1653年在城镇边缘建造了一道12英尺高的墙。在这道墙旁边有一条街，他们称之为华尔街，直到他们能想到更好的名字（提示：他们从未做到）。 随着时间的推移，新阿姆斯特丹变成了纽约，城市迅速扩张。即使在墙被拆除后，这条街仍然保留了原来的名字。华尔街仍然是新商业区的一部分，至今仍在继续。 华尔街与美国 华尔街还具有重要的政府功能。在1700年，纽约市的新市政厅在华尔街建成。随着美国革命的临近，这座建筑也是《新闻自由》确立的地方，以及英国政府对一家报纸印刷商的诽谤诉讼。由于他所发布的内容属实，他被判无罪。 这里也是九个殖民地的代表们聚集的地方，他们起草了一封信给乔治国王和英国议会，以回应《印花法》，提出了著名的“没有代表就没有纳税”的主张。 革命之后 在美国革命期间，殖民地政府出售债券以资助战争努力。投资者购买这些债券，但没有人完全确定新政府是否能够偿还。这导致投资者根据政府偿还的可能性相互买卖债券。卖家认为新政府破产，买家认为他们至少会偿还一些。 一小群商人偶尔会在宽街（因其宽阔而得名，早期城市规划者的创造力不多）与华尔街的交叉口，在一棵按钮木树下聚会，基于最新消息和他们认为政府偿还的可能性来买卖债券。这个地点也靠近旧市政厅改建成联邦大厅的地方。在1785年至1789年间的四年里，这里成为了美国的首都，因此这些商人距离决定这些债券是否会被偿还的政府政策仅有几个街区。 这些商人中的一些人还开始相互交易早期美国公司的股票，比如纽约银行。这也开始了股票交易的趋势。 纽约证券交易所 1792年，在按钮木树下聚会的24位商人决定制定一些正式规则，创建了按钮木协议。这个协议奠定了我们现在所称的纽约证券交易所的基础。几年后，在1817年，投资者团体继续壮大，他们厌倦了在寒冷和雨中做生意。他们租下了对面的一栋建筑，这成为了第一家正式的纽约证券交易所。 在19世纪，工业革命开始席卷全国，纽约证券交易所成为其融资的中心。成千上万的企业成立，需要现金来资助其增长。许多企业在纽约证券交易所出售股票以筹集资金建造工厂和扩展。19世纪上半叶还见证了运河建设的巨大繁荣。 当时，运河的建设通常部分通过政府资金（通过出售债券筹集）和运河公司向投资者出售股份来融资。这些股份作为股票出售，支付的股息基于运河完成后将获得的通行费。债券和股票都在纽约证券交易所交易。到1840年代，运河公司被铁路建设取代，铁路几乎完全通过股票销售来融资。 铁路繁荣 在铁路繁荣时期，纽约证券交易所从主要集中于债券交易转变为股票的买卖。然而，这一转变并不仅仅是因为铁路。电报的发明使得股票价格的消息能够立即传达到投资者手中。在此之前，投资者必须等待报纸和其他出版商在一天或一周结束时编制列表；这些列表通常并不包括所有可用股票的完整清单。电报还使得跨大距离的买卖双方能够相对轻松地进行交易，因为这可以通过各自城市中专门从事交易的经纪人来完成。 这些公司的巨大增长是华尔街投资者开始转向股票交易而非债券的最大原因。债券的收益通常基于借款人违约的可能性，以及未能偿还的风险。 相反，股票价格则基于它们所代表的企业预期的未来利润。在工业革命之前，除了非常大的贸易组织外，大多数企业的增长非常缓慢，通常根本不发行任何公开股票。 对于大多数投资者来说，购买债券要么风险较高（因为违约的风险），要么收益较低，而现在这并不是唯一的选择。工业公司通常承诺大幅增长和丰厚利润，并渴望向公众出售股份以迅速筹集资金，加快业务启动。这鼓励了新投资者的参与，并在运河和铁路项目中创造了巨大的增长繁荣。这种情况延续到其他行业，自那时以来，股市持续增长。 今天的纽约证券交易所 纽约证券交易所仍然是世界上最大的股票交易所，并可能在一段时间内继续保持这一地位。来自世界各地的交易者仍然在纽约证券交易所的交易大厅进行交易。但随着大型金融公司在线进行交易，越来越多的个人通过他们的在线经纪账户进行股票交易，纽约证券交易所和华尔街已成为投资者和金融市场的全球象征。 小测验！

汽车保险 如果你开车，你需要某种汽车保险的保障。你可能见过许多保险公司的广告，声称可以帮助降低你的费用、改善你的保障，或者只是鼓励你比较费用，但在你购买第一份保险单或更换保险提供商之前，第一步是确切了解汽车保险是如何运作的。 汽车保险类型 有几种类型的保险保障，每种都旨在覆盖不同的潜在费用。 责任保险 责任保险在大多数州是开车所必需的。这种保险用于支付因你过失造成的事故中任何财产或人所需的修理和医疗费用。如果你因撞上建筑物或围栏而造成财产损失，责任保险也会为此支付。 你的责任保险不覆盖你或你的车。它只覆盖其他司机及其车辆。这意味着如果你造成事故并损坏了自己的车，或者被没有保险的其他司机撞到，你将需要自己承担100%的修理和医疗费用。 碰撞保险 碰撞保险帮助支付修理或更换你的车的费用，如果它在与其他车辆的事故中受损，无论事故是由谁造成的。它还覆盖你的车如果被其他物体损坏，例如围栏或树木。 人身伤害保护 碰撞保险将支付你车辆的损坏，但不会覆盖你产生的任何医疗费用。要覆盖因事故产生的医疗费用，你需要人身伤害保护（PIP）。PIP覆盖医疗费用，无论是谁造成了事故，适用于你和你的乘客。此外，如果你在康复期间无法工作，它通常还会覆盖失去的工资。请记住，如果是其他司机造成了事故，他的责任保险将覆盖你的车修理和医疗费用。然而，你也可以拥有自己的个人伤害保护。在某些州，PIP是必需的政策附加条款。如果你受了重伤并且有高额医疗费用，这个额外的费用是值得的。 无保险驾驶者保险 尽管大多数州要求汽车保险，但仍然有一些人开车而没有所需的保险。这些司机被称为“无保险驾驶者”，由于路上有无保险的司机，你的保险公司可能会要求你拥有无保险驾驶者保险。请记住，过失司机对与你的个人伤害和汽车修理相关的账单负责，但如果这位司机没有保险，谁来支付呢？ 保险公司开发了政策保障，以应对涉及无保险或保险不足的司机的情况——一种覆盖身体伤害，另一种覆盖对你车辆的损害。身体伤害保险覆盖你、你的乘客和因没有保险的司机而受伤或死亡的行人。它支付医疗费用、丧葬费用、在你康复期间的收入损失，有时还包括痛苦和折磨。财产损害保险覆盖修理你车的费用，也可能覆盖其他财产，例如你家或在事故中损坏的车内物品。它还可以覆盖你在肇事逃逸事故中的修理费用，其中另一位司机身份不明。 综合保险 综合保险旨在为你的车提供保障，涵盖那些不是由事故造成的损坏和修理，通常是超出你控制范围的事件。这包括盗窃、火灾损坏、故意破坏、天气损坏、撞到在你车前跑出的动物，以及挡风玻璃破裂等事件。 你必须非常清楚，即使你拥有所有类型的汽车保险保障，你仍然需要负责一般的机械修理。这些费用将始终由你自掏腰包支付。 侵权与无过失 每个州独立监管汽车保险，这意味着所需的保险类型会根据你所在的位置而有所不同。州规则通常分为两类：“侵权”和“无过失”。 侵权州 侵权州要求必须找到某人对造成事故负责，而该司机负责承担所有损害。例如，如果你造成了一起事故并因闯红灯被判定为过失，你的保险将覆盖其他司机的损害，包括医疗费用、失去的工资和财产损害。侵权州要求司机必须有责任保险，以覆盖对他人造成的伤害。如果过失司机没有责任保险，他/她将负责自掏腰包支付造成的损害。 可能两位司机在事故中都被指责，因此双方共同承担财务费用。例如，在1月1日的事故中，司机A的过失为40%，司机B的过失为60%。这个过失的百分比将决定每一方需要支付的修理和损害费用。 大多数州是侵权州。侵权系统的主要优点是被认为更公平。造成事故的司机（及其保险公司）对他造成的损害负责，既不多也不少。然而，如果保险赔付的金额不足以覆盖所产生的费用，受伤的司机可以起诉造成事故的司机。侵权系统的一个缺点是大量事故最终进入法庭，法庭需要确定谁是过失方以及应赔偿多少。这在法律费用和对法律系统的负担上都是极其昂贵的。 无过失州 侵权制度的对立面是无过错制度。无过错州通常不努力确定碰撞的责任方。维修和医疗费用由每位司机与其自身保险公司共同承担。由于某些事故产生的费用极高，州可能允许受伤的司机在费用超过某一水平时起诉另一方。法院将根据警方报告和目击者的证词来确定责任方。 在无过错州，司机对自己的费用负责，因此责任保险和无保险驾驶者保险的重要性降低，但碰撞保险和个人伤害保护通常是强制性的。 目前有12个州有“无过错”法规：佛罗里达州、夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新泽西州、纽约州、北达科他州、宾夕法尼亚州和犹他州，以及波多黎各和华盛顿特区。其他几个州除了侵权政策外，还提供无过错保险政策的选项。 无过错保险的支持者认为，它使索赔和获得维修赔偿变得更简单、更快速，并且减轻了法律系统的巨大负担。反对者则表示，它并没有有效地阻止司机鲁莽驾驶，这往往导致更高的保费。 州际驾驶 如果来自无过错州的司机在侵权州访问并造成事故，如果他/她没有足够的责任保险，可能需要向另一位司机支付一笔可观的费用。相反，许多侵权州的政策将来自无过错州的司机视为无保险驾驶者，因此无保险驾驶者保险将支付事故造成的损失。 我到底需要多少保险？ 责任保险是大多数州要求的最低汽车保险覆盖。请记住，这种保险覆盖的是您造成的事故中的另一位司机。保险公司可能会宣传他们提供“最低成本保险”，吸引新司机、年轻司机和资金紧张的司机。然而，这种低成本保险仅适用于责任保险，这意味着当您造成事故时，您和您的车辆将不被覆盖。在另一端，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有司机获得他们能负担的最大保险覆盖。遵循这一建议可能意味着您在支付您并不一定需要的保险覆盖。花时间与您的保险代理交谈，以获得如何平衡权衡的指导，确定您的潜在风险和适合您的保险覆盖量。 免赔额和保费 有许多因素会影响您每月保费的成本，但您可以协商的最大因素是免赔额和保费之间的平衡。免赔额是您在提交索赔时首先支付的金额。保险公司将支付其余部分。保费是您每月为保险覆盖支付的金额。 免赔额的金额和保费的成本之间存在反向关系。您的免赔额越高，您的保费就越低。这种关系使您对总保险成本有一定的控制。例如，您可能希望在发生重大事故时获得责任、碰撞、无保险驾驶者和个人伤害保护的覆盖。即使拥有所有这些覆盖，通过设置高免赔额，您可以保持较低的每月保费。如果您发生事故，您可能需要支付一大笔自付费用，但您的每月保费可能低于仅拥有责任保险和非常低免赔额的人的保费。 什么会提高您的费率 除了选择您需要的保险类型和确定如何平衡您的保费和免赔额外，还有几个其他因素可能会影响您的保险费率。 车辆类型和年份 您驾驶的车辆类型对您的保险费率有明显影响。快速跑车的保险费率要高得多，因为如果发生事故，维修费用更高。新车的保险费用也因同样的原因而更高。您可能认为拥有一辆旧车似乎是最佳选择，但保险公司对超过15年的车辆也会收取更高的费用。这是因为旧车的故障率高于新车。旧车在路上更容易发生故障，从而导致事故。 犯罪也在您的保险费用中起着作用。如果您驾驶的车型是小偷偏爱的车型，全面保险的费用将显著更高。被盗频率最高的车辆通常不是最昂贵的车辆，而是那些可以拆解成单个零件并以更高价格出售的车辆。 您的年龄和性别 历史上，男性通常比女性更容易发生事故，因此女性的汽车保险保费通常会低一些。年轻司机的保费也高于中年司机，因为他们缺乏经验，导致更多事故。尽管他们有几十年的驾驶经验，但如果退休人员因视力变化或服用某些药物而受到身体影响，他们的费率可能会增加。 您的位置 城市地区的司机比农村地区多，从而增加了您日常通勤中发生碰撞的机会。如果您住在城市，预计您需要支付更多的保险费用。 其他司机使用您的汽车 如果你有一个也使用你汽车的配偶，你将需要支付更多的保险费用来为你的配偶投保。保险公司希望确保车辆的常规驾驶员也有保险覆盖。在你定期驾驶他人的车辆，比如你配偶或朋友的车之前，看看你是否需要购买保险。如果他们的保险不覆盖其他驾驶员，你可能会被视为无保险驾驶员。当你作为青少年开始驾驶你父母的车时，你的父母的月保费很可能会大幅上涨。 将你的车用于工作 如果你将你的车作为工作职责的一部分，比如送餐或外出进行销售拜访，如果你在工作中发生事故，你的正常个人保险可能不会覆盖你。你需要一种特殊类别的职业保险才能获得保障。好消息是，你的雇主通常会补偿你，如果没有，你可以在所得税中抵扣这笔费用。 索赔 如果你经常向保险公司索赔，即使是因为你没有过错的事故，你的保费也会上涨。保险公司认为你是一个更高风险的驾驶员，因为你驾驶的地点或时间。 罚单和票据 如果你收到超速罚单或鲁莽驾驶罚单，你的保险费率会迅速上升。这些罚单表明你是一个更有风险的驾驶员。 降低保费的方法 保险公司考虑许多因素来帮助降低你的保险费率，但要警惕——如果你告诉保险公司你符合这些折扣的条件，但他们发现你在误导他们，你的保单将被取消，你甚至可能会被起诉欺诈。 车库停车 Read More…

租客保险 租客 保险是为您租赁的财产投保，以防止损坏或丢失。租客保险的运作方式与房主保险类似。  房主保险旨在覆盖房屋内部和外部的损坏、财物被盗以及对他人造成伤害的个人责任，例如如果有人从您的门廊跌倒并起诉您。 作为租客，您可能会觉得房东会为您提供保障，但这只是部分正确。  例如，如果您的公寓楼因邻居之一引发火灾，房东的保险将覆盖建筑物的修理和他的财物（如租赁单元中提供的任何电器或家具），但不会覆盖任何被毁坏的个人物品。 大多数租客认为他们的物品不值多少钱，因此购买租客保险对他们来说不是优先事项。  但当租客真正花时间计算所有物品的更换成本时，通常总额超过$20,000。  您会有$20,000在银行来替换您拥有的一切吗？  可能没有。  这就是租客保险重要的原因。 租客保险覆盖哪些内容？ 租客保险适用于大多数个人财产受损或被盗的事件。这包括火灾、管道泄漏、雷电损坏、在入室盗窃期间被盗的物品、被破坏者或暴徒损坏的物品，以及因寒冷或炎热天气而损坏的物品。如果您的客人在您的财产上受伤并想起诉您，租客保险也可以保护您。 您通过基本的租客保险政策获得的保护主要有三个方面： 您的个人财产 最常需要的租客保险覆盖类型是财物被盗或损坏的保障。  作为“最佳实践”，您应该每年至少一次用摄像机走遍您的公寓或租赁物业。  录像记录下您希望在被盗或损坏时更换的所有有价值的物品。  您不需要这段录像来获得保险政策，但如果将来有东西被盗或损坏，您的录像将证明您拥有现在需要更换的物品。 您还可以拍摄您有价值物品的照片。  将照片或录像存放在远离您家中的安全地方，以便在发生火灾或水损时，您的文件不会丢失。在数字存储时代之前，专家建议将您的录像或照片存放在银行的保险箱中，并附上保险政策的副本。  但现在您可以将文件存储在云存储服务中，如Google Drive或Dropbox，以便随时访问。 您的住所 如果您的公寓被烧毁或因水泄漏而受损，您可能无法在修复损坏之前在那里睡觉。如果您有租客保险，政策将包括“使用损失”的条款。这意味着如果您无法使用您的租赁公寓，您的保险公司将在修复损坏期间支付住宿费用。  这样您将始终有地方可住。  通常，他们会为您的临时住房支付每日金额，因此不要在豪华酒店预订房间，因为您需要支付差额。 您 租客保险还充当您对客人的责任保险。如果您家中有访客受伤并想起诉您，您的租客保险将覆盖诉讼索赔（有上限），包括法律费用。 租赁保险不覆盖的内容 有一些情况下，标准的租客保险政策不会覆盖损坏，因此在提交索赔之前，请确保您了解这些例外情况。  洪水 大多数自然洪水（来自大雨和河流溢出）不在标准租客保险政策的覆盖范围内。如果您担心洪水，通常可以购买额外的“洪水保险”政策。 地震 与洪水一样，地震损坏在大多数租客保险政策中默认不覆盖，但可以作为附加政策购买。如果您搬到一个不熟悉的州，请确保询问是否建议租客购买地震保险。如果您需要，这将是值得额外费用的。  飓风 虽然大多数正常的风暴损坏，如雷击和冰雹损坏，通过租客保险覆盖，但飓风损坏则不在其中。您需要获得单独的政策来覆盖飓风损坏。 故意损坏 您故意造成的任何损坏都不在覆盖范围内。例如，如果您生气并在墙上打了一个洞或踢倒了一扇门，您的租客保险将不覆盖必要的修理。  如果您提出任何欺诈性索赔，例如声称物品被盗（而实际上您是扔掉了它们）或声称厨房火灾毁坏了您全新的笔记本电脑（而实际上它已经三岁了），您正在犯保险欺诈，这可能会让您入狱。  获得赔偿 如果您需要向保险公司提出索赔，您可以选择两种类型的赔偿。在您购买保险单时做出此选择。  了解这些差异对您来说很重要。这两种类型都受您的保单限额的限制。  保单限额是保险公司为每个索赔支付的最高金额。  选项 1：  替代成本价值 这是更昂贵的选项，会使您的保费更高。  替代成本价值 会支付您所需的金额，以覆盖您财物的替代品，按当前市场价格计算。  这意味着如果您的公寓着火，里面的一切都被毁坏，保险将用全新的物品替换您的物品。  选项 2：  实际现金价值 这个选项更便宜，并且在更多的保单中可用。  实际现金价值 Read More…

房主保险 房主保险是一种广泛的保险覆盖类型，旨在覆盖房屋、其内容以及其所处的财产。这种保险非常广泛，将许多不同类型的覆盖整合到一个包中。 如果您想在房屋上申请抵押贷款，您借款的机构可能会要求您拥有一定程度的房主保险。他们希望确保如果发生灾难，他们不会失去贷款的抵押品。房主保险类似于更广泛的租户保险——它是财产保险和责任保险的结合。 房主保险的历史 我们现在称之为“房主保险”的东西始于1600年代，作为对房屋因火灾而烧毁的保险。它是直接响应伦敦大火而创建的。在我们拥有公共消防员之前，私人保险公司会向房主出售火灾保险。然后，保险公司会有自己的消防员团队，负责扑灭任何被保险房屋的火灾。有许多例子显示，消防员到达一个没有保险的房屋或由其他公司投保的房屋时，只是让房屋燃烧，直到业主支付给公司一笔高额费用。 到1700年代，保险公司开始将资源集中到公共消防站。在美国，本杰明·富兰克林努力推广为火灾造成的实际损失增加保险覆盖的概念，而不仅仅是支付消防员的费用。在1700年代末和1800年代，保险公司创造并销售了更多类型的财产保险，包括盗窃和入室盗窃保险、水损害和天气保险，以及因他人在您财产上受伤而产生的责任保险。 到20世纪中叶，大多数保险公司将这些单独的保单捆绑在一起，形成一个单一的“房主保险”包。提供的保险类型在1950年标准化，但自那时以来仍在不断演变。 房主保险的类型 房主保险有两大类，分别以提供的保险类型命名。 列名风险 如果对被保险房屋或财产的损失是由未列出的风险造成的，保险将不予覆盖。列名风险保单代表了销售的房主保险保单的少数部分。由于覆盖范围有限，大多数房主更喜欢更全面的覆盖。有两种类型的列名风险覆盖： H01 – 基本 这是最基本的房主保险形式。它用于空置建筑或如果您未能保持保险覆盖，但持有您抵押贷款的银行仍希望保护他们的投资。它覆盖以下列名风险： 火灾和烟雾损害 闪电 风暴和冰雹损害 爆炸 故意破坏 车辆损害 H02 – 广泛 这是一种稍微更常见的保险类型，覆盖几个额外的列名风险。 H01中的所有内容 入室盗窃/破门而入 掉落物体，如树木 因冰雪造成的倒塌 因管道冻结造成的损害 意外水损害 因电涌造成的损害 全风险 全风险覆盖与列名风险相反。它覆盖所有损害，除非特别列为例外。这种类型的覆盖更常被房主使用，但保单在具体排除条款方面可能差异很大。有些类型的损害几乎普遍不包括在这些保单中，因此房主需要购买单独的保险保单以覆盖这些例外： 地震 洪水 停电 疏忽 战争 核灾害 房主故意造成的损害 房主保单覆盖什么？ 房主保险保单有四种特定类型的覆盖。 结构覆盖 – 这覆盖地板、墙壁、基础和建筑物本身的其他部分。 财物覆盖 – 这覆盖您家中包含的个人财物。与租户保险一样，建议您每年至少用摄像机走遍您的家，指出任何具有重要价值的财物。一些房主保险保单要求提供明确的财物清单。 使用损失覆盖 – 如果您的房屋受损且您需要临时住宿，这种类型的覆盖将支付修复损害期间的酒店费用。 责任覆盖 – 这保护房主，以防客人受伤并提起损害索赔。责任覆盖是房主保险保单索赔的最大来源。 报销类型 Read More…

人寿保险 人寿保险是一种保险，旨在在被保险人去世时向受益人支付一笔钱。这些保单最初是为了确保如果家庭的主要收入来源去世，保单的赔付可以用来支持他的家庭。在过去的50年里，人寿保险保单在形式和功能上都发生了变化，现在通常包括投资成分，并允许在被保险人有生之年使用保单的现金价值。 人寿保险是如何运作的？ 人寿保险保单是您与保险公司之间的合同。您向保险公司支付一个或多个保费，作为回报，保险公司同意在您去世后提供赔付或“死亡赔偿金”。如果有人在经济上依赖您，保险保单可以成为一个重要的安全网，以确保他们在您去世后得到照顾。 合同的各方 通常涉及任何人寿保险保单的各方有四个。 在某些情况下，保单持有人和被保险人可能是同一个人，而受益人则是其他人。例如，丈夫可以为自己购买人寿保险保单，并将妻子列为受益人，或者母亲可能为自己购买人寿保险，并将她的孩子列为受益人。 保单持有人和受益人也可以是同一个人，保险覆盖其他人。这在大型公司中很常见，这些公司为高价值员工投保人寿保险。如果员工去世，公司将获得死亡赔偿金，以帮助弥补员工带来的价值损失。 所有四方也可以是不同的。例如，丈夫可能为他的配偶投保人寿保险，并将孩子列为受益人。 人寿保险的费用是多少？ 为了确定他们将向您收取多少保费，人寿保险公司会将您评估为风险，考虑您的个人和家庭医疗历史、整体健康状况以及您是否吸烟。吸烟是提高保费成本的最快方式。在某些情况下，保险公司甚至可能拒绝向您提供人寿保险，例如如果您超过某个年龄或有严重的健康问题。 通过购买团体人寿保险，通常通过您的雇主，您可能能够跳过评估过程。这是因为，在团体保险中，保险公司为整个团体决定一个平均费用，并向每个个人收取相同的保费金额以获得相同的死亡赔偿金。 人寿保险的类型 人寿保险有几种类型，每种类型具有不同的好处和费用结构。 定期人寿保险 定期人寿保险通常是最便宜的人寿保险类型。定期人寿保险保单提供特定时间段的保障，通常为5年、10年或20年，然后保单到期。定期保险保单通常由家庭的主要收入者使用，以确保他们在退休之前为自己投保，配偶或其他家庭成员列为受益人。这为家庭提供了财务安全，当主要收入提供者去世时。 然而，定期人寿保险也可以用于为全职父母投保，如果该父母去世，可以提供资金来支付儿童保育、家庭维护或烹饪服务。对于年轻健康的人，定期人寿保单的保费相对较低，但如果被保险人在保单开始时年纪较大，他们的保费将更高。有些保单必须每年续保。这些通常以较低的保费开始，并随着被保险人年龄的增长而每年增加保费。 终身人寿保险 虽然定期人寿保险在特定时间段内为您提供保障，但终身人寿保险可以在您支付保费的情况下保护您和您的家人终生。它通常包括现金价值成分，并可能允许您在有生之年提取部分资金。某些类型的终身人寿保险包括以下几种： 终身保险提供固定保费、保证的死亡赔偿金和保证的现金价值增长。 万能寿险提供比终身寿险更多的灵活性，您可以根据需求的变化调整所支付的保费和身故赔偿金。万能寿险保单的现金价值通常与市场利率挂钩。 指数万能寿险与万能寿险类似，但其现金价值的增长与市场指数的表现相关，例如标准普尔500指数。 可变万能寿险提供与万能和指数万能寿险类似的灵活性，但在现金价值的增长方式上有所不同。在这种情况下，现金价值基于您选择的投资选项的表现。保险公司可能会提供多种股票、债券或基于指数的投资选项供您选择。除非您选择了有保证的投资选项，否则可变万能寿险的现金价值没有保证增长；然而，如果基础投资选项表现良好，您的投资有可能比终身、万能或指数万能寿险增长更多。 永久寿险保单的附加条款 一些永久寿险保单提供附加条款或可选功能或保护，通常需要略微增加保费。这些附加条款可能允许您： 加速身故赔偿金，并用其支付重大疾病或长期护理费用，或在被保险人处于临终状态时支付其他费用。 保证您的保单将继续有效，无论市场、指数或基础投资选项的表现如何。 保护免受市场下跌的影响，或保证您的保单现金价值的某个信用金额。 如果被保险人残疾，免除保单的月度费用。 保单现金价值的灵活性 如果您选择永久寿险保单，您可能在某个时候可以访问保单的现金价值。最好与您的财务专业人士和会计师讨论您可以提取多少，以及是否需要偿还，以及这些行为的税务后果。 如果结构合理，您可能能够免税提取现金价值的贷款或提款。在这些情况下，您可以使用这些资金来： 补充您的退休收入。例如，您可能希望在市场下跌的年份从您的寿险保单中提取现金价值，以避免在其他退休投资账户中锁定市场损失。 支付大学教育费用。一些人在孩子小的时候购买永久寿险保单，让现金价值随着孩子的成长而增长，并在孩子独立之前的关键时期提供财务保护。如果在孩子上大学时不再需要保单，他们可以提取一些现金价值来帮助支付学费和其他费用。 支付大型意外费用。例如，如果您突然需要更换房屋的屋顶，而您的房主保险无法覆盖费用，或者您需要进行昂贵的紧急医疗程序，您可以从保单中提取一些现金价值来支付这些费用。 请记住，您可以提取的现金价值可能会受到限制，或者您可能需要偿还贷款以避免对提取的资金缴税。在从保单中提取现金价值之前，请与您的财务专业人士交谈。 挑战问题 列出上述提到的所有不同类型的寿险。 某人可能如何使用寿险保单中的现金价值？ 为什么有人想在他们的寿险保单中包含附加条款？ 寿险合同中涉及的四方是谁？ 小测验

健康保险 健康保险通常是您需要的最复杂和最昂贵的保险。不幸的是，它通常也是最重要的，这使得避免费用变得非常困难。除少数例外外，健康保险在美国对所有公民都是强制性的，但您获得保险的方式将根据您的年龄、收入和您工作的公司而发生巨大变化。 健康保险的类型 健康保险分为三大类： 公共保险 政府直接为某些个人提供公共保险。这包括医疗保险，为老年人提供的医疗服务，医疗补助，为低收入家庭和儿童提供的医疗服务，以及一些为退伍军人提供的健康保险。这些公共健康项目通过工资税资助，提供的保障并不是免费的。被覆盖的人通常必须在公共保险生效之前自付一定金额。 在美国，约50%的医疗支出是通过公共保险项目进行的，其中最大的一部分是通过医疗保险。 团体保险 雇主通常会为员工提供团体健康保险。通过团体健康保险，企业将与员工分担健康保险的费用。符合条件的员工通常需要参与该计划，除非他们在其他地方有更好的保障。由于夫妻双方可能都通过各自的雇主拥有团体健康保险选项，夫妻将决定哪个选项对家庭更好且更便宜。团体保险通常是个人最便宜的选择。这是因为来自不同年龄组和不同风险水平的许多人被归为一组，并与雇主共同分担费用。大型团体政策也有谈判能力，可以与保险提供商协商更好的交易。约60%的美国人通过雇主获得健康保险保障。 个人保险 如果您无法通过雇主获得健康保险，您可能需要直接从健康保险提供商处购买保险。您作为个人购买的保险费用通常更高，因为您没有与雇主分担费用。有一些补贴和州运营的保险交易所可以使这变得更便宜。约9%的美国人通过个人医疗计划获得保障。 健康保险术语 健康保险建立在与其他形式的保险相同的核心概念上，包括 保费 和 免赔额。保费是您为获得健康保险保障而每月支付的费用。免赔额是您在保险支付之前首先支付的医疗费用。与所有保险政策一样，您支付的保费、在索赔时支付的免赔额和您获得的保障水平之间存在平衡。 健康保险还有其他您需要理解的概念。 共付额和共保 共付额和共保是指您在保费和免赔额之外需要支付的金额。 共付额 是您每次就诊时支付的费用。 每年您支付的共付额没有上限。例如，如果您的保单规定您在看医生时需要支付50美元的共付额，您需要在每次就诊时自付前50美元，保险将覆盖其余费用。 共保 要求您支付治疗费用的一定百分比。例如，如果您的保单规定10%的共保水平，您将需要支付任何医疗费用的10%。您的保险提供商将覆盖剩余的90%。 保障限额和最高限额 健康保险政策可能会对每年支付的医疗费用总额设定上限。一旦达到该最高金额，您将需要自付费用。 保障限额 是指保险公司在一年内为单一保单支付的总金额。有时，这适用于您一生中的最高限额。超过此金额的任何额外费用将完全由被保险人承担。 如果您的保单包括自付最高限额，这意味着您在保险覆盖其他所有费用之前，必须自己支付的最大金额有上限。对于某些保单，为了保持保费和免赔额较低，可能会以较高的共保百分比作为交换。这些保单很可能会包括自付最高限额，以确保个人不会因非常昂贵的医疗紧急情况而破产。 网络、授权和紧急情况 您可能已经注意到，健康保险可能相当复杂。不幸的是，从这里开始情况会变得更加混乱！ 当健康保险公司降低成本时，这意味着您的共付保险费用会更低。为了保持成本较低，保险公司通常会与医院、医生和其他医疗服务提供者达成特定协议，以设定常规程序的标准费用。他们还会为更复杂的程序谈判价格。作为被保险人，您不必过于担心这些谈判和具体合同，但您需要了解您的保险提供者与哪些医生和医院有协议。 网络内和网络外 网络内 医疗服务提供者是您的保险公司与之签订合同和协议的提供者。如果您访问网络内的医生或医院，您的费用将会低得多。如果您访问网络外的提供者，您的费用通常会高得多，并且您的健康保险公司可能会拒绝支付，除非您能证明没有可行的网络内替代方案。这些协议通常也适用于处方药。您的健康保险可能不会覆盖您医生开出的所有药物。在访问特定健康中心之前，您应该始终拨打您的健康保险提供者的电话，以了解他们是否是网络内提供者。 事先授权 对于某些昂贵的测试和程序，您的保险公司可能要求您在预约之前获得他们的 授权 。这通常是通过让网络内的医生确认该程序或测试是必要的。如果您的保险提供者拒绝授权您的护理，您可以向独立第三方提出上诉以审查您的案例。并不是说保险公司不希望您接受治疗。他们只是想确保网络内的医生确实认为这是必要的。 紧急护理 紧急护理 是您网络和保险预授权要求的例外。如果您受伤或生病，您有权使用几乎任何医疗服务提供者的紧急服务，您的保险将会覆盖这部分费用。 信息图来源：Healthcare.gov 补充健康保险 正常的健康保险覆盖并不涵盖许多非生命威胁的健康问题。补充保险政策的存在是为了填补这一空白。 共付保险补充 如果您的保险计划包括高比例的共付保险，您可能会在意外手术和住院中花费数千美元。为了降低您面临的财务风险，一些公司提供补充保险计划。补充保险通过覆盖您的主要健康保险计划不涵盖的自付费用，提供额外的财务保护。这可能包括共付、共保和免赔额的费用。保单的覆盖限额通常设定在与您的主要保单的自付最高限额相同的水平。这意味着在拥有主要和补充保险政策的情况下，您的自付费用可能仅仅是您每年的保费。 视力和牙科保险 大多数健康保险政策不涵盖眼镜、隐形眼镜、常规眼科检查或牙科护理。您将需要补充的 视力和/或牙科保险计划 来覆盖这些治疗和检查。一些视力和牙科计划旨在在您支付免赔额后覆盖所有费用的100%。其他计划则不提供明确的覆盖，例如支付眼科检查或补牙的费用。相反，它们提供一份“网络提供者”的名单，以及您为特定治疗所支付的费用。这些费用反映了为被保险个人提供的折扣价格。这与您通过健康保险获得的提供者网络的运作方式相同。您的牙科或视力保险提供者与眼科医生和牙医谈判，以降低通过其保险计划覆盖的个人的价格。 特定疾病覆盖 有时您可以购买明确覆盖某种疾病的保险。例如，如果您的家族有乳腺癌的历史，可能可以获得特定的乳腺癌健康保险政策补充。 这些特定疾病补充通常强调预防护理和早期检测。这有助于及早发现疾病，从而提高生存率并降低总成本。拥有特定疾病覆盖可以降低您主要保险覆盖的保费。这是因为它降低了您的主要保险公司需要覆盖来自该特定高成本疾病的问题的风险。 为什么健康保险如此昂贵？ 对于保险公司来说，他们成功运营的能力来自于收取的保费和费用超过他们需要支付的费用。对于个人来说，他们希望感到自己支付的保费和费用能够提供所需的覆盖。当平衡这两个方面的需求时，确定“正确的成本”是关键。如何收费和支付多少是需要定期重新评估的问题。 医疗紧急情况通常非常昂贵，有时所需的护理会持续很长时间，累积数十万美元的医疗账单。这意味着即使您个人发生医疗紧急情况的风险相对较低，保险提供者的潜在成本也极高。这是健康保险政策如此昂贵的主要原因。公司需要为潜在成本进行规划。但还有其他一些因素也导致成本上升。 自我选择问题 在过去，健康保险并不是所有公民的强制要求。大多数人通过他们工作的公司获得保险，或者由公共保险覆盖。那些没有这些选择的人可以决定是否购买个人医疗保险或保持无保险状态。 他们可以自我选择是否投保。 由于医疗保险非常昂贵，这意味着大多数自行注册的人都是高风险的医疗问题患者。这增加了保险公司需要为高风险个体支付索赔的可能性，而这种概率导致保费上涨。 防止这种“自我选择”问题是美国现在强制健康保险的主要原因。 在保险池中拥有更多低风险个体应该会降低平均保费。 急诊室问题 在美国，急诊室被要求治疗每一位到达的患者。投保和未投保的个人都可以在这里接受治疗。 然而，人们可能不知道，在急诊室接受治疗是获得医疗护理的最昂贵方式。 由于急诊医生不能拒绝任何人，这意味着一个没有保险、储蓄不多且有慢性医疗问题的人可以利用急诊室接受他所需的治疗。急诊室提供治疗，但谁来支付账单？  如果一个人无法支付账单，提供医疗护理的费用并不会消失。相反，这些费用会在所有其他能够支付的患者之间重新分配。这意味着医院其他类型护理的费用会上升。这就是为什么你可能听说过一些臭名昭著的故事，比如 15美元的医院泰诺，或者在你自己的急诊室就诊时经历极高的费用。 这种财务困境造成了一个循环。 随着其他治疗费用的上涨，越来越多的无保险个体发现难以支付他们的急诊室账单，进一步推高了治疗费用。 大多数有保险的人不需要太担心这些费用。 保险公司通常会直接与医院谈判，以迫使这些费用降低。政府为拥有公共保险覆盖的人支付费用，但他们通常不会像私人保险公司那样谈判价格。 监管稳定性问题 你可能听说过国会在过去几年中讨论的一些关于美国医疗保健的重大变化。通常，这些讨论集中在保险将获得多少补贴、哪些护理水平是强制的，以及有多少人可能会被公共保险项目覆盖。对于健康保险公司来说，所有这些变化都带来了需要解决的问题。例如，当政府在强制行业变革时，进行关于当前客户保费成本的长期规划变得困难。 当保险法规被重写和改革时，费用结构变得不稳定。健康保险公司通常会提高保费，以防止保险池（被覆盖的人群）发生重大变化。例如，政府目前提供补贴以鼓励保险公司覆盖更多低收入家庭。如果健康保险提供者听说国会在未来几年内考虑取消补贴，这些低收入家庭可能会退出保险池，从而提高保险公司的平均成本。保险公司也会失去收入，因为他们将不再收到补贴。为了防范未来可能发生的这种变化，他们会在短期内略微提高保费，以充当缓冲。 长期护理保险 Read More…

消费主义 – 权利与责任 每次你购买东西时，你都被视为消费者。名词消费主义指的是花钱和消费商品对我们的经济是有益的这个理念。因为你愿意在商品和服务上花钱，企业可以生产商品，人们可以有工作，资金可以流动，我们的经济得以扩展。 随着世界经济的增长，每个人参与的交易越来越多。成为一个受过良好教育的消费者的权利和责任比以往任何时候都更加重要。 什么是消费者？ 如果你购买并使用某样东西，你就是消费者。如果你制造并销售某样东西，你就是生产者。当然，大多数人都是两者兼具——既作为生产者工作，又作为消费者购买。就像企业有某些责任和需要牢记的做法一样，消费者也有责任确保自己不被利用。在美国，每个消费者都有某些权利来确保他们获得公平的交易。最基本的消费者权利是投诉权。这听起来可能不重要，但它可能会产生比你预期的更大的影响。 消费者权利 隐含权利 隐含保修意味着当一家公司销售产品时，他们销售的是无缺陷的产品。如果你把它带回家却发现它无法正常工作，你有权回到商店要求更换。除非产品附带保修，否则商店可能没有义务给你免费更换。然而，企业更愿意让客户满意，因此他们很可能会为你更换商品。 大多数一线员工在与有产品质量或服务问题的客户打交道时都有一套指导方针。如果你觉得在与低级员工交谈时你的问题没有得到认真对待，你可以随时要求与更高级别的员工交谈，比如与你合作的销售人员或经理。如果你能证明企业自愿向你出售了损坏或有缺陷的商品，该交易可能会被视为欺诈。欺诈性商业行为有其自身的一系列后果和规定，因此一定要向更好的商业局或联邦贸易委员会报告问题。 你还有权在评论网站上留下负面反馈和评论。分享你对体验或购买的真实看法，但要保持专业，不要冒犯他人。同样，这看起来可能是一个小小的安慰，但公司（尤其是那些在线经营的公司）在很大程度上依赖于积极的客户评论，因此发声可能会产生更大的影响。 明确权利 明确权利是通过合同或法律保证的权利。 保修 除了与产品购买相关的隐含保修外，许多产品还附带明确保修。该保修通常是书面的，并包括有关如果产品未按原描述或意图正常工作，制造商或零售商将如何处理任何产品或服务缺陷的信息。通常情况下，如果你遇到产品问题，你将被要求出示购买证明（原始收据）。然后，企业将修理或更换有缺陷的商品。在当今的电子时代，你的销售收据可能包括保修信息，或者随产品附带的信息表将提供有关保修条款的说明。如果你有保修以及购买证明（包括收据），你可以明确要求卖方履行保修条款，提供修理或更换。如果他们拒绝，你还有进一步的法律权利在小额索赔法庭起诉。 法律义务 几种类型的购买在法律上有更多的消费者保护。这些包括： 汽车销售 – 这些保护因州而异，因此请与您的 州消费者保护办公室 联系以了解您的明确保护。 电话、电视和其他公用事业 – 公用事业在计费和服务要求方面有严格的规定。如果你认为你的公用事业提供商没有履行其义务，你可以联系当地的特许经营机构、FCC，甚至是公共事业委员会。 银行和贷款机构 – 银行业可能在美国拥有最强的消费者保护，由多个机构监管。如果你与银行之间的消费者争议无法通过简单地与经理交谈来解决，请访问 USA.gov资源中心 以获取更多选项。 机场 – 每个人在旅行时都有某些权利，包括在机场的反歧视、安全和保障保护。在你到达目的地后，酒店住宿还有进一步的保护。例如，如果你遇到床虱，你可能有权获得赔偿。与银行一样，酒店的规定因州而异，因此请访问 USA.gov资源中心 以获取更多信息。 住房 – 每个人在各级政府（地方、州和联邦）都有许多住房权利。这包括反歧视保护，在某些情况下对每年租金上涨的限制。 如果你认为自己有消费者投诉，最重要的文件将是你的收据。一般来说，监管机构要求你在他们介入之前先尝试直接与企业解决任何问题，因此你应该在寻求额外帮助之前，先以书面形式向企业发送投诉。 如果你确实需要帮助处理消费者投诉，最好的起点是 USA.gov消费者投诉资源中心和 更好的商业局。 消费者责任 消费者并没有大量的隐含保护。这部分是因为商业法是以“合理人”标准为中心的。 这个标准关注的是“在同样的情况下，合理人会怎么做？”的想法。消费者被期望在每次购买时都要考虑一下，以确保他们真的想这样做。如果一个消费者在意识到自己损失了多少钱之前，花费了$9,000购买了一款iPhone游戏 (这是2015年一位消费者报告的)，他将不会有太多法律保护（除非他能证明该游戏在某种程度上是欺诈性的）。消费者保护并不是为了防止消费者做出错误的决定。 每个消费者都有责任在选择消费时做出理性、合理的选择。做到这一点最简单的方法是制定一个 消费计划并坚持执行。 消费者决策 大部分“消费主义”是基于大多数消费者是合理人并做出合理决策的想法。这意味着你不能因为“crunchberries”不是一种真实的水果而起诉Cap’n Crunch的制造商虚假广告 – 一个合理的人不会做出那样的假设。相反，消费者需要自己努力在购买之前研究产品和服务。 以下是一些你可能找到产品信息的不同地方，以及每个来源的“优点”和“缺点”。 公司的广告 优点： 有“广告真实法”，这意味着公司在广告中完全撒谎的情况很少。 销售产品的公司会传达产品的强项。尤其是对于市场上的新产品，其他信息来源可能只是基于公司的广告，直到可以进行独立研究。 缺点： 你很可能不会发现产品的任何缺点或不足。 广告也不会让你了解其他卖家提供的该产品的替代品。 虽然广告商在广告中不会直接“撒谎”，但他们可以对事实进行一些操控，使自己看起来比实际更好。 客户评价 优点： 其他买家的评价应该是查看与你处于相同位置的人是否对他们的购买感到满意的好方法。 对于热门产品，可能会有数百或数千条评价，简单的“星级”指标可以显示其他人有多满意，让你一目了然地比较许多产品。 Read More…

合同 合同是两个当事方（个人、公司或两者）之间具有法律约束力的协议，其中交换某种有价值的东西。一方承诺以某种东西作为回报来做某事。由于合同具有法律约束力，如果一方未能履行约定，另一方可以在法庭上起诉他们，以强制执行合同或获得赔偿。合同涉及个人和商业交易，因此了解管理合同的规则非常重要。 什么使合同具有约束力？ 并非每个协议都是具有约束力的合同，但每个合同都有一些必要的要素。 要求 1：对价 对价是你进入合同的原因。双方都有一些要求，通常在协议之外不会做的事情。例如，乔同意给汤姆的房子刷漆，而汤姆同意在刷漆完成后支付服务费用。如果一方同意做某事，但没有要求回报，这被视为赠与，而不是合同。 要求 2：要约和接受 要约是指一方为换取另一方的某种东西而做出的承诺。这是基于特定条款进入合同的邀请。要约可以口头或书面提出。它可以是简短的声明或长而详细的内容。你的要约必须合理并清晰传达，否则接收要约的一方可能不会相信你是认真的。 例如，如果爱丽丝拥有10股谷歌 GOOG 股票，并提议将 一些 股票出售给鲍勃，这不是有效的要约。要约没有明确界定。它需要包括爱丽丝打算出售多少股，价格是多少，以及鲍勃何时会收到这些股票。 接受是指接收要约的一方同意所提议的条款。接受必须以要约指定的方式传达。例如，如果你收到Repair Guys的电子邮件要约，报价为550美元修理你的汽车散热器，而要约规定你必须以书面形式接受，那么你需要回复电子邮件以表示接受。如果你收到一个要约但不喜欢条款，你可以拒绝要约或提出一个新要约。例如，如果你回复Repair Guys的电子邮件表示希望以500美元进行散热器修理，你就是在创建一个新要约，Repair Guys可以接受或拒绝。 要求 3：意图 双方都需要真正打算达成具有法律约束力的合同。这可能看起来很明显，但这是非正式协议和具有约束力的合同之间的关键区别。例如，你可能有一个协议，每周为邻居割草10美元。这里有明确的要约和明确的接受。但是，如果你某周未能割草，你的邻居会起诉你吗？可能不会。你所创建的是一个非正式协议，而不是合同。 然而，如果你同意在下周五之前以800美元为邻居的房子外墙刷漆，并且邻居已经提前给你200美元购买油漆，那么双方显然打算达成法律合同。 要求 4：法律能力 法律能力意味着双方在法律上有权利首先达成合同。在大多数情况下，如果以下任何情况适用，该方可能被认为没有法律能力，因此无法创建具有约束力的合同： 任何未满18岁的人 在过去5年内破产并购买价值超过6000美元的东西（未告知另一方破产） 任何有重大精神障碍的人 这些指导方针有例外。例如，未满18岁的人仍然可以就必要的事务（如食物或住所）签订具有约束力的合同。 要求 5：无强迫协议 所有合同必须通过双方的自由意志创建。你不能强迫某人进入具有法律约束力的合同。 要求 6：无非法行为要求 如果合同的制定包含前五个要求，你的合同仍然可能无效，因为它要求一方做某些非法的事情。例如，你不能有一个合法的合同来出售非法药物。 合同需要书面形式吗？ 这要看情况！只要合同具备所有必要的要素，就被视为合法。然而，口头合同比较棘手。除非你有证人证明口头合同，否则很难证明合同包含所有必要部分。根据法律，某些合同确实需要书面形式，例如房地产销售。 如果你想确保你有一个合法的合同，你应该始终将其以书面形式记录。更重要的是，你应该在签署之前始终阅读完整的合同！ 小测验

长期购买计划 在评估如何花费你的钱时，大多数人会进行相当简单的比较。如果他们认为从购买中获得的收益大于成本，那么大多数人会继续进行购买。 要掌握个人财务，你需要开始考虑长期。你相信许多潜在的购买是值得花钱的，因此你现在花钱而不是为未来储蓄。为了改变你的心态，你需要开始考虑长期。通过建立一个工具包，帮助你考虑购买将如何影响你未来的生活，你将开始做出更明智的财务决策。 机会成本和折旧 当你开始在购买之前进行规划时，你不再仅仅关注它是否值得花钱。你会开始考虑这次购买将如何影响你未来的生活。为了简化这个过程，首先将一些经济和财务概念应用到你的购买中。 机会成本和折旧是两个重要的财务概念，它们对你如何处理个人财务有着显著的影响。理解购买将如何影响你未来的生活将帮助你做出更明智的财务决策。 机会成本 购买的机会成本显示了你在购买某物时必须放弃的东西。例如，如果你花费$1,000购买一部新智能手机，那么需要考虑的成本不仅仅是你在手机上花费的金额，还有你本可以用这笔钱做的其他事情。这包括购买其他产品、储蓄或投资并随着时间的推移获得利息。 当你进行一项昂贵的购买时，请记住这笔钱将无法用于其他需求和愿望。你愿意从投资中拿出$1,000来购买这部智能手机吗？ 如果你买了一款两年前的型号，而不是最新版本呢？ 如果你发现有人愿意以$600的价格出售给你一部二手手机，而不是花$1,000买一部新手机，你将节省$400。然后你可以将这$400投资于储蓄或用于其他投资。这样，你就最大化了购买的价值，并做出了更负责任的财务决策。 摊销和折旧 摊销是一个财务术语，指的是将购买的成本分摊到物品的使用寿命中，而不是一次性支付。这意味着你可以随着时间的推移享受物品的好处，而不是提前支付全部费用，然后没有剩余资金。例如，如果你购买一部$1,000的手机，并计划使用三年，你可以将成本视为每年$266.67。 折旧描述了大多数物品随着时间的推移而贬值的事实。你购买的新智能手机最终会变得更慢，并且变得不那么可靠。当你第一次购买时的那种新鲜感会在发布更新型号的瞬间消失。然而，该物品仍然有价值。你的智能手机在两年后可能只值$600，但它仍然有价值。 高质量的物品通常以比低质量物品更慢的速度贬值。这意味着投资于更昂贵的物品在长期内可能更具成本效益，因为你将在更长的时间内获得更多的价值。 结合概念 当你为购买进行规划时，你应该考虑物品的价值、货币成本、机会成本和购买的折旧率。物品越贵，且你认为它能持续的时间越长，这种平衡就越重要。 你已经学会了超越简单的是否能负担得起的想法。现在，你可以看到你的购买对你未来生活质量的长期影响。 以智能手机为例，假设你仍在决定购买$1,000的新型号，还是$600的两年旧型号。为了做出决定，你需要以下信息： 步骤1：计算实际购买成本 你的实际购买成本将是标价，加上机会成本。在这种情况下，如果你购买了新手机，成本将是$1,000（假设所有费用和税款都已包含）。如果你购买了旧手机，成本将是$600，而你可以将节省下来的钱以8%的利率投资三年。 使用复利计算器，你可以看到你投资的$400将增长到$504。多出的$104！由于这笔钱是你本来不会获得的，因此你可以将其从二手手机的购买价格中减去。 现在，你正在比较一部$1,000的新手机和一部$496的旧手机。 步骤 2：摊销成本 接下来，您可以在手机的使用寿命内摊销成本。 您可以看到，旧手机每年的成本仍然便宜得多。然而，这并不令人惊讶，因为旧手机的价值低于新手机。这个练习不仅仅是分析购买时的权衡。摊销成本的目的是为了得到一个您可以折旧的数字，以便您知道在拥有或打算使用这部手机的每一年中，它的成本是多少。 步骤 3：折旧价值 接下来，您需要弄清楚您的手机价值会多快消失。如果您使用市场数据来评估智能手机的贬值率，您会发现这部 $1,000 的手机在三年内会贬值到 $600（减少 $400），在两年内贬值 60%，或每年贬值 30%。 此时，您需要明确您个人对每部手机的价值评估。 可能新手机有一些令人惊叹的新功能，您愿意为此支付 $3,000，而 $1,000 的要价则显得非常划算。或者您可能只是稍微高估了这部手机的价值，超过了要价。当您折旧一部手机的价值时，您并不是在折旧购买它所花费的钱。您是在折旧您对拥有它的价值评估。 此时，您仍然不知道您对这些手机的价值评估（无论是单独评估还是相对评估）。所以，让我们假设您至少将这些手机的价值评估为它们的成本。然后，您需要将摊销后的价值折旧，以获得您必须评估这些手机的最低金额，以便考虑购买它们。 第一年 第二年 第三年 总计 新手机 $333.33 $333.33 – 30% = $233.33 $333.33 – 60% Read More…

防范欺诈 过去，关于您的银行交易、信用卡交易、投资报表和其他财务文件的信息都是通过纸质文件传递的。人们被告知要妥善保管这些文件，或者在不再需要时将其销毁。今天，我们的大多数财务记录可以在线访问。除了少数纸质记录外，您需要了解的一切几乎可以在世界任何地方即时访问。 虽然在线访问确实使我们的记录保存变得更简单，并消除了纸质记录，但我们现在需要确保只有我们自己可以访问我们的在线财务记录。欺诈和身份盗窃是日益严重的问题，每年影响数百万人。 欺诈类型 并非所有欺诈都是一样的——以下是最常见的骗局，以及您可以采取的保护措施。 盗窃——这是指欺诈者使用您的个人信息登录到您的银行账户（或其他账户），并将钱转移到自己名下，购买物品并寄送给自己等。这是最直接的欺诈类型，依赖于确保您的所有账户安全。 身份盗窃——“身份盗窃”发生在某人获得足够的您的个人信息以假装是您，通常是通过使用您的社会安全号码、姓名、地址以及其他潜在信息。通过身份盗窃，欺诈者会使用您的信息开设信用卡、申请贷款或为自己获取政府福利——让您承担账单。 欺骗性商业行为——这是指企业提供虚假或不正确的信息，通常是为了让您购买您不想要/不需要的东西，或人为地抬高您的账单。这些商业行为通常是非法的，您可以向消费者保护机构投诉以寻求帮助。 保护您的信息安全 当涉及到您的唯一身份识别（您的出生日期、社会安全号码、银行账户号码、密码等）时，请注意，骗子希望获取这些信息以利用您和其他人。您可能会告诉自己，您永远不会泄露这些信息，但当有人从国税局打电话要求您确认您的社会安全号码时，您可能会在不经意间这样做。毕竟，国税局不是一个值得信赖的组织吗？答案是肯定的，但欺诈者假装为国税局和其他受信任的组织工作，只是为了从像您这样的人那里获取个人信息。无意中将您的个人信息提供给他人是人们将信息交给身份窃贼和其他欺诈者的最大方式。您可以使用一些最佳实践来确保您的信息保持安全。 绝不要泄露您的密码 绝不要泄露您的密码。这看起来可能很明显，但仍然是您允许他人访问您账户的最常见方式。金融机构的代理永远不会要求您提供密码。负责帮助客户的员工可以使用他们自己的管理工具访问您的账户。一些公司会要求您设置安全问题，以便在忘记所选密码时重置密码。其他公司会要求您选择一个PIN码，以便在您需要帮助时，PIN码作为另一层安全保护。 为您的账户创建不同的密码。绝不要在您购物的网站上使用与银行信息相同的密码。一些网站允许其员工查看您的密码，或者以可以轻易解码的方式存储您的密码。在过去五年中，新闻报道了零售商或网站被“黑客攻击”的故事。这意味着有人未经授权访问了网站信息，通常包括客户账户信息。黑客可以以非法方式使用客户的个人信息。由于人们通常在不同的在线账户中使用相同的电子邮件地址或用户名，窃取您个人数据的黑客会尝试使用他们从一个网站窃取的相同用户名和密码组合来访问其他网站。 最佳的方法是为每个账户创建独特的密码，并每隔几个月更新一次密码。 保护您的信用卡号码！ “你好，我是来自Visa的Jameson。您能帮我确认一下您的信用卡号码吗？”身份盗贼经常打电话声称来自国税局、电力公司或声称您刚刚赢得奖品的当地企业。为什么？因为这些是您信任的组织，他们希望您放松警惕，给他们您的信用卡号码。 这种类型的欺诈也通过电子邮件在线发生，您被要求点击链接并验证您的银行账户、Paypal账户、Apple账户等信息。这些电子邮件通常要求提供个人信息，以窃取您的登录凭据或卡信息。链接甚至可能看起来非常真实。 只需记住，如果您不是发起电话或电子邮件的人，请不要泄露您的信用卡号码。在所有情况下，请致电您的金融机构以确认他们是否需要联系您，或者在电子邮件的情况下，将其报告为垃圾邮件。 其他安全措施 大多数金融机构和其他零售商现在都设有多层安全措施来保护您和您的账户。如果您尝试访问您的在线银行账户，而您使用的设备是银行服务器不识别的，例如新电脑或您正在访问的酒店的电脑，银行将希望验证您，账户持有人，确实是试图访问该账户的人。银行会通过短信、电话或电子邮件向您发送临时PIN码，您需要在线输入该信息以完成登录过程。 大多数信用卡现在都包含芯片和CVV代码。  芯片意味着当您在零售商处使用卡时，您的账户信息会被加密，从而使信息更难被窃取。  CVV代码（卡片验证值）保护您的卡号在在线交易中不会被使用，除非也提供该代码。 您需要注意的一项安全措施是您在社交网络网站上分享个人信息的方式。  如果您发布了过多关于自己的信息，身份窃贼可以“揭露”您生活中的关键信息，并利用这些信息回答您账户上的“挑战问题”。 您可以与谁分享您的信息？ 在正常的商业活动中，公司可能会要求您提供个人信息。  毕竟，您的个人信息使您独一无二，因此这是公司创建独特客户数据库的简单方法。  但是，您只需在少数几种情况下提供这些数据。  您的雇主需要您的个人信息用于工资和税务目的。  一家公司可能会要求您的社会安全号码，以便在给您贷款、租房或提供工作机会之前检查您的信用。  然而，大多数机构根本不需要您的社会安全号码。  如果他们要求，您可以问他们是否可以提供一个独特的客户编号作为替代。 分享您关键信息的决定由您自己做出。在决定分享之前请先问问题。  询问他们为什么需要这些信息，如何使用这些信息，如何保护这些信息，以及如果您决定不分享会发生什么。  毕竟，您的身份处于危险之中。  处理设备时该怎么办 计算机、智能手机和相机使您能够随时随地保留大量信息，但当您处理、捐赠或回收设备时，您可能会无意中泄露敏感信息，这可能会被网络犯罪分子利用。国土安全部网络安全和基础设施办公室提供以下建议： 对于您的智能手机或平板电脑，执行硬重置。这将设备恢复到出厂设置 对于您的数码相机、游戏机或媒体播放器，执行出厂重置并从系统中移除存储卡。 对于您的计算机，您有几种选择。进行安全擦除或使用内置或购买的软件程序擦除硬盘。  这将删除或擦除敏感信息。  物理销毁您的计算机是防止他人检索您个人信息的最终方法。  您可以支付专业服务将硬盘熔化或粉碎，或者您可以通过钉钉子或钻孔来自己销毁它。 无论您选择哪种方法，请记住，您的目标是保护您的个人信息，以便您的账户不被破坏，从而导致潜在的盗窃或欺诈。 风险行为 大多数“黑客”实际上归结为社会工程学，或说服您犯错误，从而让欺诈者窃取您的数据。这些是常见的风险行为类型，以及它们如何让您面临潜在的欺诈： 分享密码。没有任何信誉良好的企业会通过电话或电子邮件要求您的密码 – 只有您应该知道您的密码，其他人不应知道。 重复使用密码。这是另一个红旗 – 您应该尽力为每个与您合作的机构使用不同的密码。您的银行账户可能拥有世界上最好的密码安全性，完全无法被黑客攻击。但如果您在一个仿冒的照片分享网站上使用相同的密码，该网站可能会被黑客攻击，黑客会尝试他们在银行和其他金融网站上窃取的电子邮件地址/密码。这是大多数“被黑”数据的来源。 在电话中惊慌。基于电话的诈骗正在急剧上升，通常通过说服您处于麻烦中或您使用的某项服务即将到期来运作。在这两种情况下，欺诈者的目标是让您惊慌并透露可以用来窃取有价值信息的财务或敏感个人信息，或者仅仅是登录信息以直接窃取资金。 在线透露信息。许多欺诈者在网上冒充您的朋友或家人，试图让您放松警惕。始终避免在线透露过多个人信息，尤其是当您对与您交谈的人的身份没有100%把握时。 Read More…

工作与学习 每个高中生在即将毕业时都会做出一个选择——立即进入就业市场、进入职业学校，还是注册大学？ 每个人在一生中都会多次做出同样的选择。如果你首先选择工作，通常在以后仍然可以选择回到学校。大学毕业生有时会觉得自己回到了起点：一旦他们手中有了学位，他们必须再次选择是立即进入就业市场、继续攻读硕士学位或博士学位，还是努力获得专业资格和认证！ 在工作和学习之间找到平衡将主导你的职业道路、终身收入和工作满意度，因此每个人都需要一个计划。 第一步：理解问题 如果你正在高中或大学毕业，直接工作还是回到学校（或培训）的选择似乎相当简单：现在赚钱，还是试图找到一种方法来增加你将来能赚到的钱。这并没有给你完整的画面——你可能直接工作或回到学校的一个重要原因与将要打开的机会（无论选择如何）一样多，正如你所赚取的薪水或完成后获得的学位。 你的职业将会改变和发展，做好准备！ 婴儿潮一代平均在50岁时大约有 11份工作。如果我们认为每个人在进入就业市场时是17岁（有些人更早，有些人更晚），这意味着每个人平均每3年换一次工作（不到10%的人在职业生涯中只持有四份或更少的工作）。 你可能听说过，老一代人通常在同一雇主那里工作一生——尽管人们换工作的频率更高，但这通常是由于晋升或角色变化，而不是完全的职业转变。对于年轻一代，我们目前没有足够的数据来显示每个人有多少份工作，但研究表明，年轻人换工作的频率大致相同，但更频繁地更换雇主和工作类型。 这意味着你今天申请的工作类型，以及你回到学校所获得的培训，可能与8或9年后你所做的工作并不完全一致。 打开机会 这对你今天的选择很重要。每个人都需要为自己准备一个丰富而有意义的职业，做自己喜欢的事情，而这一重要部分就是成长。这意味着无论你选择工作还是学习，你都需要专注于建立有价值的技能和经验，以便将来能够提升你的职业。 第二步：建立技能 一旦你意识到你今天为之准备的工作可能与10年后你想做的事情相去甚远，下一步就是建立技能，以使自己在所有其他求职者中脱颖而出。 建立技能对任何成功的职业都是至关重要的，无论你受过多少教育或培训。今天，美国有超过1.5亿名工人：为了给自己在有意义的职业中争取机会，你需要能够做一些让自己与众不同的事情。 在职场中建立技能 如果你直接进入职场，这意味着积极寻找一些有在职培训和成长机会的工作。只要你觉得今天所做的工作会让你在明天成为任何公司的更有价值的资产，你就不需要不断更换工作和雇主。 在学校中建立技能 如果你正在学习，区分自己的必要性变得更加明显。你一毕业，就会与来自你专业的其他人直接竞争同一批工作。 这意味着你在学校的目标不仅仅是优秀于你的专业，而是找到新的和令人兴奋的方式来展示你与其他人不同——是什么让你成为比你班上的其他人更有价值的潜在员工。 大多数大学都有内置的方式来做到这一点：你可以声明第二专业或辅修，理想情况下专注于对主要专业招聘的工作有价值的技能和知识。你还可以加入技能建设的兄弟会、姐妹会或学生组织，这些组织包括研讨会系列、特别项目和担任领导角色的机会。 第三步：建立你的网络 建立网络是上全日制大学可以真正帮助你职业发展的方式之一，甚至超越所学的技能。 你的“网络”是你与拥有相似职业（或职业目标）的同龄人建立的群体。他们可能是亲密的朋友，甚至只是你偶尔在个人基础上合作的专业熟人。大多数大学通过鼓励小组项目、合作和学生混合来建立学生网络。专业组织（同样，如兄弟会和姐妹会）可能是建立网络的最快方式，因为它们通常组织包括当前学生和已经在职场中的毕业生的联谊活动。 隐藏的就业市场 这些网络之所以有帮助，是因为它将把你与工作机会、晋升和职业发展机会联系起来，这些机会在你不认识某人的情况下根本不存在。如果你最近找工作，你可能会对 高达80%的职位空缺根本没有广告这一事实感到非常沮丧——这些职位通常由认识某人的人填补，他们可以提供推荐。 建立一个由在你想要进入的行业工作的朋友和联系人组成的专业网络，将帮助你接触到这个庞大的有回报的工作池，否则你可能会完全错过。事实上，通过同伴小组和实习建立专业网络的机会是上大学的最不被宣传（但最重要）的优势之一。 校外网络建设 如果你直接进入职场，或者已经毕业，建立你的专业网络可能会稍微慢一些，但仍然非常重要。尝试加入一个专业社交网络，像LinkedIn，以帮助管理你的网络存在。当你与其他专业人士建立关系时，你可以将他们添加到你的网络中，以便在手头工作之外保持联系。 你可以通过参与志愿者团体、社交活动，以及基本上任何让你结识新朋友的活动来开始扩大你的专业网络。模糊界限，在当地大学上感兴趣主题的晚间或周末课程是同时建立你独特技能和网络的好方法。 步骤4：比较成本 这是最重要的一点——上学的费用是多少，如果你上学，你将失去多少工资？考虑一下你毕业时可用的工作——这个好处是否值得这个成本？ 这是问题中最难以真正定义和解决的部分。为了尝试了解问题的范围，试用我们的求职工具，并查看你所在地区的一些职位空缺。你可以通过使用描述你想做的工作的关键词来缩小搜索范围——这不一定是你的梦想工作，但应该是你能看到自己在做的工作，并且能帮助你建立技能和网络。 先找到工作，再决定教育 一旦你挑选出你喜欢的工作，比较它们所需的资格与它们提供的薪水。如果你发现这份工作薪水非常低，但绝对需要四年学位，这表明拥有该学位的人比愿意雇用他们的工作要多得多——因此你需要真正专注于建立技能，并保持教育成本低以实现收支平衡。 另一方面，许多工作更强调经验和实践技能，而不是教育要求。对于这些工作，你可以开始反向思考——为了获得经验要求，你需要哪些其他工作作为跳板，这些工作的薪水是多少？如果你的梦想工作需要在你讨厌的低薪工作中辛苦工作5年，你通常可以用一些相关的教育或其他培训来替代部分经验要求。 降低教育成本 如果你决定上大学或学院，你现在的选择集中在平衡成本、质量和网络机会。 获得四年学位的最便宜方法（除了奖学金）是在较小的地方社区大学完成前两年的通识教育要求，同时继续住在家里，或兼职工作以抵消费用。 最昂贵的方法通常是在同一所学校的所有四年内住校，这可能会增加数万美元的额外学费和住宿费用。 反过来，仅仅上课，然后回家会严重减少你与同龄人互动的机会，损害你的网络机会。在同一所学校待满四年也会为你早期参与专业组织打开更多的门，提升到领导职位（这在你的简历上看起来很不错）。 无论你选择什么样的工作、培训和教育的平衡，确保这是一个明智的选择。尽早并经常查看职位发布，不一定是为了不断换工作，而是为了确保你知道哪些技能是需求，并帮助你规划职业发展方向！ 挑战问题 你对工作与学习的理解是什么？ 与他人建立网络为什么重要，这对你有什么帮助？ 在网络中，尽可能提供帮助给他人为什么重要？ 目前美国学生的总债务为1.4万亿美元。你可以做些什么来减少教育成本？ 小测验

研究购买 每个人每个月都会做出数百个购买决策。想想你在购买杂货时选择了多少个单独的物品。你会买哪些水果或蔬菜？你会选择哪种清洁产品？如果你需要新的电池呢…… 管理个人财务的一个重要步骤是理解你做出购买的原因，并能够提前进行研究。 我们为什么购买我们所购买的东西 可乐还是百事可乐？麦当劳的汉堡还是肯德基的鸡肉？AirBnB租赁还是全包度假村？ 你每个月都会做出成千上万的购买决策，关于如何花费你的钱。从你几乎没有注意到的小便宜选择，到你花费大量时间进行研究和规划的大额商品。 不可能仔细考虑你所做的每一笔购买。这会导致决策疲劳。决策疲劳发生是因为你做出的每一个选择都需要一些脑力。当你花费更多时间和精力考虑每个选择时，你会很快感到疲惫。这就是为什么大多数人花费更多时间研究大额购买，而不是购物车中的每一项商品。 当你回顾你的支出时，你会注意到即使是小额购买也会迅速累积。这就是为什么理解你做出每一个小额购买的原因也很重要。 广告与消费 每个人都容易受到广告的影响。大多数人认为广告对他们的影响不大，但无论你多么精明，你都会受到广告的影响。 在决定购买某一产品而非另一产品时，你已经对你将获得的好处与所支付的价格形成了预先的看法。这些看法来自哪里？它们来自你与产品互动的先前经历，并形成了关于该产品对你意义的理性和情感联想。无论你是否意识到，广告在塑造这些经历时发挥了作用。 成功的广告能够做到三件事。首先，它通过使用特定的形状和颜色，展示穿着漂亮衣服的吸引人们，配上酷炫的音乐、引人注目的或搞笑的文本和对话来吸引你的注意力，让你注意到公司正在销售的产品。接下来，广告将产品名称、品牌标志，甚至颜色组合深深印在你的脑海中。最后，广告商对他们的产品进行积极的宣传，以说服你相信他们的产品或服务对你比竞争对手更有益。 总而言之，好的广告会勾起你的情感，绕过你的理性思维。因此，下次你在购物时看到展示的产品时，你更有可能进行冲动购买，而不是将其与其他产品进行比较并选择性价比最高的产品。 广告对小额购买的影响最大，因为你只需花几秒钟权衡利弊。社交媒体影响者的简单产品推荐可能是你购买产品A而不是产品B的原因。 以往经验 基于以往经验做出购买决策与广告正好相反。在这种情况下，你过去使用过某种产品，因此你知道其相对成本的价值。聪明的购物者不应仅依赖以往经验来做出购买决策。出于习惯购买意味着你没有花时间将一种产品与其他可用替代品进行比较。 我们大多数人都有一个使用相同产品的年长亲属，或者是某些企业的忠实客户，尽管现在有更新、更好的替代品可用。这是因为购物者陷入了消费的惯性，之前的积极体验关闭了他们在决策过程中应考虑现在还有什么可用的部分。 同龄人压力 在消费方面，同龄人压力并不总是坏事。你的朋友和家人可以通过他们的个人经历为你提供对某种产品或服务的见解，这样你可以在花钱之前了解它的情况。获得你信任的人的产品推荐是发现某样东西是否值得购买的最佳方式之一。 另一方面，同龄人压力也可能促使过度消费。如果你向多个朋友谈论你打算购买某样东西的意图，他们每个人都可能会推荐他们认为最好的不同产品和服务。虽然他们可能都是对的，但购买他们建议的所有东西可能会对你的预算造成损害。 例如，如果你的四个朋友各自推荐你应该观看的不同30分钟电视节目，你可能会花2个小时看电视，才会看到你最喜欢的节目。保持开放的心态是好的，但也要意识到这些推荐并不能保证你会有与他们相同的体验。 如何花时间进行研究 研究购买主要是一个时间问题。需要考虑的购买有成千上万，但只有你一个人，且一天只有24小时。幸运的是，有一些工具可以帮助你进行研究，使这个过程对你来说更容易。 使用你的支出计划或预算 在购买任何物品之前，你应该确定你可用的资金。如果你有预算或支出计划，通常需要回顾你上周或上个月的支出，然后将这些数字作为参考。 在未来的购物中，问问自己是否可以花更少的钱而不牺牲体验的质量。例如，您可能通常会购买某些品牌产品，或者您总是购买咖啡而不是自己冲泡。您是否更希望在月底有额外的现金呢？这对您来说可能比每天的快餐咖啡更有价值。 花一些时间回顾您每个月购买的物品是否值得这个价格。研究一下是否有更实惠的替代品，或者您是否可以完全不需要它。您还可以减少分配给食品杂货、衣物或其他每月购买的金额。这样，下次您在商店时，您将被迫在将不需要的随机物品放入购物篮之前思考几分钟。有时候，这就是在长期内节省大量金钱所需的全部。 购物时在线比较 大多数人都有一部带有移动数据计划的智能手机；这使您可以在商店看到喜欢的东西时快速在线检查价格。对于价格超过20美元的物品，花时间核实您是否得到了最好的交易可能是值得的。您可能会在另一家商店或在线供应商那里发现更好的替代品。 这种在线价格检查提供了两个主要优势。首先，您将发现商店里的价格是否是最好的。如果购买可以等几天，您可以在线订购并节省金钱。其次，在线购物网站通常提供其他购买相同产品的用户评论。大多数时候，这些评论来自真实客户，他们可以确认（或否认）质量、耐用性以及他们的体验如何。 延迟购买 如果您决定想要购买某样东西，有一个简单的技巧可以帮助您节省大量金钱。延迟购买。即使产品正在打折，也不要因为想要它而冲动购买，尽管看起来是个好交易。 您是否注意到您在网上查看过的产品的广告似乎在互联网上跟着您？如果您看到想要的物品但没有立即购买，广告将开始显示替代品，这些替代品的价格可能更低或评论更好。为什么不让互联网为您工作呢？通过等待，您还可以完全消除冲动购买。 根据Capital One Shopping 2024年的数据，平均每人每月在冲动购买上花费超过280美元，预计全年总计为3,381美元。这相当于每个月近10次未计划的购买。将购买延迟几天可以消除这种冲动。通过花时间思考您是否真的想要或需要它，您不仅可以节省金钱，还可以避免如果改变主意而带来的麻烦。 警惕促销和捆绑销售 假设您需要一台新笔记本电脑，您进行了研究，发现理想的产品在一家大型电子商店以合适的价格出售。您在仔细检查自己做出了正确的选择后去取货。然后，在结账时，销售人员向您提供了一个捆绑销售。商店有一个特别促销，可以帮助您设置新笔记本电脑、一年的防病毒软件订阅，以及两年的意外损坏保修……只需60美元。 这种捆绑销售在大多数电子商店都存在，并且在结账时提供，特别是为了让买家没有时间研究这是否提供了任何真正的价值，然后再将其添加到账单中。这种最后时刻的附加销售应该引起警惕。实际上，捆绑中的任何部分都不是一个好交易。 现在新电脑没有真正的设置过程。输入您的姓名并登录到您家的Wi-Fi通常就足够开始。 几乎每台新电脑都附带专业防病毒软件的试用版，持续时间与捆绑中提供的会员期相同。Windows操作系统现在包括其自己的内置防病毒保护，称为Windows Defender。几乎所有其他信誉良好的防病毒软件都有免费的版本可供额外保护。苹果电脑产品也有自己的免费防病毒软件套件可供选择。 商店提供的意外损坏保修几乎与笔记本电脑制造商已经包含的保修相同，对客户没有额外的好处。 几乎所有在任何结账处提供的捆绑销售都是如此。如果销售人员或在线商店向您提供一个没有时间让您研究所获得内容的时间压力捆绑销售，您最好选择退出，继续购买您知道想要的商品。 挑战问题 为什么考虑比较购物很重要？ 除了价格，您在购买某样东西之前还应该考虑哪些其他因素？ 通过示例，您对同龄人压力的理解是什么？ 延迟满足和延迟购买如何帮助您进行预算？ 小测验

juggling 账单 财务紧急情况发生在每个人身上；比如你的车坏了，修理费用耗尽了你的银行账户。然而，这并不意味着在你赶上进度时，账单会被搁置。即使你这个月没有足够的钱来支付它们，它们仍然会到期。 在制定个人财务计划时，主要目标之一是拥有一个储蓄缓冲，以避免这些情况。然而，如果你发现自己处于这样的困境中，你如何能最小化损失呢？ 示例场景 在本文的示例中，我们假设你这个月有足够的杂货，你的支票账户里有1000美元，而你的下一个工资单还有一个月才到。此外，你今天刚收到所有账单： 每月账单 账单金额 滞纳金 每月支出 租金 $600.00 $50.00 10% 电费/燃气费 $80.00 $10.00 5% 互联网 $80.00 $10.00 5% 手机 $50.00 $10.00 5% 信用卡 $80.00 $20.00 25% 学生贷款 $260.00 $40.00 0% 汽车贷款 $200.00 $20.00 0% 汽车保险 $30.00 $5.00 0% 健康保险 $250.00 $20.00 0% 所有这些账单的总额是$1,630。这超过了你所能承受的金额。与其感到担忧或沮丧，不如采取以下步骤制定行动计划。 评估损失 第一步是查看如果这些账单未支付会发生什么。这是一个很好的方法来优先处理哪些账单。 通过了解这些关于不同账单的事实，我们可以评估在短期内保持每个债权人满意的重要性。 高优先级 希望支付 如有必要可以等待 手机健康保险汽车保险 信用卡汽车贷款学生贷款 Read More…

债务谈判 大多数成年人都曾面临财务紧急情况，当意外事件打破了他们的预算或消费计划时。有时在短时间内发生的不止一次紧急情况，导致债务余额失控。 即使在极端情况下，仍然可以控制个人财务。通过一些创造力和一点努力，您可以开始削减贷款余额，同时保护您的信用评分。 谈判债务意味着什么 如果您在账单上落后，您需要找到一种方法，定期支付至少一部分账单。与债权人或服务提供商谈判可以让您表明您有意支付账单，而不是简单地放弃义务。为了进行谈判，您需要了解债权人如何看待您所欠的款项。首先，了解您的应付余额分为两部分： 本金。这是您借的金额（对于信用卡）或使用的服务金额（例如公用事业）。 财务费用。这是您被收取的“其他一切”——利息费用、滞纳金、服务费等。 当您在账单上落后时，财务费用将开始失控增长，尤其是在信用卡上。 如果您想保护您的信用评级，目前对本金没有什么可以做的。债务谈判的重点是降低财务费用并保护您的信用评分。通过与债权人合作，您可能能够减少或免除部分滞纳金和利息费用，从而降低您的总应付余额。 犯错是人之常情 每个人在某个时候都会在账单上落后。债务谈判利用了这一事实。如果您拨打债权人的电话解释情况，与您交谈的人很可能曾经处于您的境地，他通常可以为您提供一些喘息的空间。 信不信由你，债权人 喜欢 谈判这些财务费用。他们希望在到期日全额付款，但他们更愿意听到您的声音并调整一些财务费用，而不是根本不收款。想象一下，如果您借给朋友20美元，而那个朋友在约定的日子无法还款。您宁愿接到朋友的电话或短信解释情况，而不是让朋友开始躲避您。 公司也是如此。如果您一个月无法支付账单，他们不知道下个月是否会有付款，或者您是否即将破产。如果他们没有收到您的消息，并被迫使用催收机构来收回他们的钱，他们会增加额外费用以覆盖他们的额外开支。然而，如果您让他们了解您的财务状况，向他们保证他们会收到付款，他们通常会放弃一些或大部分额外费用。他们宁愿帮助您使您的账户保持正常，而不是不断增加额外费用。 如何谈判 债务谈判与“债务和解”、“债务合并”或您可能看到的任何其他债务管理服务不同。谈判债务的过程涉及两个基本步骤。 第一步：制定您的付款计划 如果您知道自己会在账单上落后，请制定优先级列表。决定谁将获得付款以及付款的顺序、金额和发送付款的时间。谈判债务意味着您需要直接与每个债权人交谈。您所欠的每个债权人都希望优先获得付款，而您无法向每个人承诺。 通过制定一个强有力的计划，您将能够告诉债权人您的情况以及您预计何时会付款。 第二步：拨打债权人的电话 换句话说，尽快拨打每个债权人的电话。您需要在知道自己无法在到期日之前支付全额时，尽快与债权人联系。在这个电话中，您将谈判财务付款。 理想情况下，您将在账单到期日前拨打每个债权人的电话，尤其是在滞纳金被收取之前。您越晚拨打电话，谈判成功的可能性就越小。还要注意，关键词是拨打电话。不要将电子邮件或在线聊天视为同一回事。请记住，当债务催收员想要施加压力让您付款时，您的电话会响。您希望对债权人施加同样的压力。通过电子邮件告诉您“拒绝”要比通过电话容易得多。 第三步：知道您在要求什么 拨打债权人的电话时，您需要非常清楚自己在要求什么。您并不是在要求减少本金。您是在要求将滞纳金和额外利息支付延迟，直到您筹集到资金。这些是您与之交谈的人或他/她的经理通常可以帮助您解决的事情。 拨打电话时，使用困难这个词，并询问他们是否有困难援助计划。许多大型债权人都有专门针对困难援助的程序，包括免除滞纳金和降低利息支付。 无论这样的程序是否存在，您主要的武器是您的个人付款计划，以及电话另一端的人是人类的事实。解释是什么导致了您的困难，并且您确实有计划偿还债务。您绝对不应该对他们生气或试图与他们的决定争论。如果与某个代表的沟通不顺利，您可以尝试回拨并与其他人交谈。 债务谈判的好处 在关于 管理账单 的课程中，我们展示了如果账单拖欠一两个月，可以通过将一些账单推迟到下个月并今天全额支付其余账单来解决。我们还估计这样做会对我们的信用造成一些损害，并且我们会产生滞纳金和利息费用。 在这种情况下，没有与债权人进行沟通。我们只是试图查看哪些账单的费用最高，风险最大。如果我们简单地联系那些最后剩下的债权人并请求延长付款期限，我们可能会将总损失降到更低，甚至实现零损失。 降低成本 债务谈判最明显的好处就是纯粹的成本。消除滞纳金和增加的利息费用将减少您需要偿还的总金额。 便宜且简单 谈判您的债务需要一些时间和计划，但只需一个电话就可以完成。这使得债务谈判成为迄今为止最便宜的债务管理解决方案。 保护信用 保护您的信用评分是另一个巨大的好处。与债权人交谈意味着他们不太可能将您标记为任何付款的违约，保持负面记录不出现在您的信用评分上。 在 管理账单 的课程中，我们偿还了大部分账单，将其他账单留到下个月，简单地拨打债权人的电话并谈判滞纳金本可以通过消除滞纳金和利息费用完全解决问题。 底线是，如果您在账单上拖欠，请尽快联系您的债权人。即使您这个月无法支付一分钱，简单地打开沟通渠道也会在长远中为您节省金钱。 挑战问题 为什么公司可能会对与您谈判债务感兴趣？ 举例说明本金和利息之间的区别是什么？ 同一贷款的利息如何因人而异？ 债务谈判对您有什么好处？ 债务谈判将来可能会对您产生什么不利影响？ 小测验

债务整合 如果您开始严重拖欠账单，仅仅依靠简单的优先排序和谈判可能不足以帮助您赶上债务。即使在这种情况下，您仍然有一些可用的选项来控制您的财务。最直接的选项之一是 债务 整合。 何时考虑债务整合 大多数成年人至少有六个债权人，例如信用卡公司、抵押贷款银行、汽车贷款提供商、学生贷款提供商和基本公用事业公司。如果发生意外事件，例如失业，您可能会开始同时拖欠多个债权人的付款。 优先处理账单并与债权人谈判可以让大多数人度过紧张的财务状况一两个月，但这只能在短时间内有效。几个月后，即使是最精明的谈判者也会发现自己被不断增加的滞纳金、财务费用和来自债权人的愤怒电话所困扰。每次逾期付款也会影响您的信用评分，这将损害您未来获得其他信用额度的机会。 整合债务的含义 这就是债务整合的作用。整合债务意味着申请一笔大贷款，并用这笔钱偿还您之前贷款的所有未偿余额。 虽然申请新贷款可能看起来不是一个好解决方案，但在您陷入困境时，有几个理由可以考虑债务整合贷款。 保护您的信用评级 每次您在信用卡或其他贷款上逾期付款时，您的信用评级都会受到影响。错过足够的付款后，您将很难获得任何贷款，即使是几年后。 另一方面，如果您整合债务并快速偿还整合贷款，您的信用评级实际上可以改善。偿还所有未偿余额意味着您的信用历史上不再有负面报告。债务整合就像任何其他贷款。按时还款将提升您的信用评级。 让所有债权人满意 请记住：任何债权人最关心的问题是他们能否及时收回款项，越快越好。快速整合债务并偿还所有未偿余额会在债权人中建立良好的信誉。这意味着如果您再次遇到困难，他们通常会更加灵活，因为他们知道您会履行承诺。 降低您的付款 一旦所有未偿余额都偿还完毕，财务费用和滞纳金也将消失。这意味着每月到期的金额只是针对本金和利息的单一付款，与任何其他贷款相同。整合贷款的利率几乎总是低于您从每个单独的未偿余额中获得的滞纳金和财务费用。 这对您意味着，整合贷款将保持您的信用健康并不断增长，并且将减少偿还相同本金债务所需的每月付款数量。 如何整合债务 整合债务意味着申请一笔贷款来偿还其他未偿余额。与所有贷款一样，有两种主要类型需要考虑： 无担保贷款 获得无担保债务整合贷款非常罕见。大多数债权人对需要债务整合贷款的人非常谨慎，因为这意味着他们已经让债务失控。 一种可以考虑的无担保贷款类型是简单地使用您的信用卡偿还所有其他余额。这将要求您在卡上有足够的信用额度。如果您已经使用信用卡支付大部分账单，您实际上是在不知不觉中整合债务。许多人更喜欢这样做，以便将所有付款集中在一个地方，使其更易于跟踪。 使用信用卡或其他无担保贷款整合债务的最大缺点是财务费用。无担保贷款几乎总是收取更高的利率。这意味着通过将所有债务整合到信用卡上，您可能并没有节省太多钱，而只是支付最低还款额。 您也不能使用信用卡偿还其他信用卡债务。如果信用卡债务本身就是您的问题，您可能不会考虑无担保贷款进行整合。 有担保贷款 大多数类型的债务整合贷款涉及有担保贷款，通常是房屋净值贷款，也称为第二抵押贷款。这意味着您将使用从房屋中积累的净值来申请新贷款。您可以整合的债务金额取决于您可以用作抵押的净值。如果您的债务超过您在房屋中积累的净值，您将被视为资不抵债。 如果您是租户，您将没有房屋净值贷款的选项。然而，有一些类型的有担保贷款可以使用您的汽车或其他财产作为抵押。不幸的是，这些通常属于“发薪日贷款”或“典当行”类型的贷款人，可能会收取过高的财务费用。申请这些类型的贷款更可能使您陷入更深的债务，而不是帮助您摆脱困境。如果您无法找到任何其他类型的整合贷款，您应该调查信用咨询服务。 整合债务的风险 债务整合并不是一张“免于债务”的卡。您只是利用现有的信用额度和净值来偿还暂时的困难并保护您的信用评级。 无担保贷款的风险 如果您只是将其他未偿还的债务转移到信用卡上，您现在必须应对新的信用卡债务。与担保贷款相比，信用卡通常收取相当高的利率，这意味着您支付的利息仍然会非常高。  利息费用本身可能几乎与您支付的滞纳金一样多，但您不会损害您的信用评级。 如果您只能负担信用卡的最低还款，您就处于危险的财务紧张状态。  任何其他财务紧急情况都可能迫使您违约。 担保贷款的风险 用担保贷款合并债务比使用信用卡或无担保贷款便宜。这使得这种类型的贷款更具吸引力，但它也有其自身的严重缺点。 首先，您正在抹去您的 权益。这意味着您在抵押贷款（或任何其他作为抵押的财产）中积累的所有价值都消失了。  您需要完全偿还合并贷款才能取回它。 其次，您的财务仍然非常紧张。错过合并担保贷款的还款就像错过主要抵押贷款的还款一样。  这可能会使您的整个房屋违约并触发止赎程序。 采取行动 如果您处于无法处理账单或与某些债权人协商1-2个月延期的情况下，您需要迅速采取行动，以摆脱债务并保持财务健康。 合并债务通常是该过程中的一个重要部分，但这不是一个可以在不咨询专家的情况下做出的决定。  如果您考虑合并债务，请首先与非营利信用咨询机构交谈，以充分探索您的选择。债务合并通常是作为更大个人财务计划的一部分采取的行动，而不是单独采取的行动。 每当您处理债务时，时间都在流逝。寻求帮助总是比事后惊慌失措要好。 挑战问题 使用示例，合并债务是什么意思？ 合并债务的优势是什么？ 合并债务是否有任何缺点？ 担保贷款和无担保贷款有什么区别？ 目前市场上提供的$10,000贷款在3年内的利率百分比是多少？ 小测验

债务管理服务 如果你发现自己深陷债务之中，隧道尽头总会有一线光明。每个州都有营利性和非营利性的信用咨询机构，旨在帮助人们建立一条清晰、可行的道路，重返健康的个人财务状况。 如果你确实需要信用顾问的帮助，这里是你可以期待的。 什么是信用咨询？ 信用 咨询是一项旨在帮助人们控制个人财务的服务。信用顾问的很大一部分工作是纯粹的教育，通常有许多免费的资源可用。就像你的健康一样，大问题最好在问题失控之前通过预防来解决。如果你正在阅读这篇文章，你已经在进行一些类似于信用咨询机构提供的课程工作。 不幸的是，大多数人只有在债务开始失控后才寻求帮助。此时，你需要与信用顾问一对一会面，以制定前进的道路并摆脱债务。 在破产进入讨论之前，信用咨询机构应用的三种主要工具是：预算制定、债务管理计划和债务和解。 谁是信用顾问？ 信用咨询由金融行业监管局（FINRA）进行松散监管，该机构设定了可以宣传和建议的规则。信誉良好的信用顾问通常拥有专业认证，通常通过国家信用顾问基金会（NFCC）获得，国家信用顾问基金会。 信用顾问有营利性和非营利性两种。NFCC通常与非营利机构合作。获得信用咨询的费用因机构而异，但通常以初次咨询的固定费用开始，如果你需要更多帮助，还会收取总债务和解金额的一定百分比。 预算制定 与信用顾问合作时，制定预算是第一步。你通常会进行1到2小时的会议，讨论你当前的财务状况。这包括审查你的总债务、收入、支出以及你目前如何花费你的钱。 你的顾问会与你一起审查你的财务信息，并推荐一些教育材料或课程，介绍一些尽快且低成本地清偿债务的高级技巧。他们还会与你合作，基于你能承受的情况制定新的预算。 这与我自己的支出计划有什么不同？ 如果你已经有一个强大的预算或支出计划，只是因为紧急情况或收入损失而未能按时付款，那么这个过程的这一步可能不会告诉你更多你已经知道的事情。 统计数据显示，大多数人没有一个预算或支出计划，并且没有定期审查和更新。与信用顾问交谈的最大优势之一是，这是一个完全公正的第三方，致力于帮助你摆脱债务。顾问将帮助创建一个更强大的预算，完全基于事实和数据，而不受情感或恐慌的影响。与认证的信用顾问合作也是了解你所在州的税收激励、补贴或其他债务减免计划的好方法，这些你可能并不知晓。 债务管理计划 如果你的债务问题无法通过修订预算来解决，下一步就是制定债务管理计划。 在债务管理计划中，你的信用顾问将直接与大多数债权人合作，通常不包括抵押贷款和汽车贷款等担保贷款。你的信用顾问将协商尽可能免除许多滞纳金和财务费用，并设定定期的月付款以偿还债务。 你现在不是直接向债权人付款，而是向你的信用咨询机构支付一笔月付款，然后该机构根据他们协商的条款将这笔付款分配给每个债权人。 债务管理计划与债务合并 债务管理计划在表面上类似于债务合并，即你借一笔大贷款来偿还许多小债务。债务合并通常也是信用咨询过程的一部分，你的信用顾问将能够帮助决定它是否应该成为你的付款计划的一部分。 当你与信用顾问合作时，他们的目标是帮助你尽快且低成本地偿还债务。他们通常不鼓励借取额外贷款，除非这是保持你的信用评级的唯一选择。 债务管理计划的优势 理论上，如果你能够成功与债权人协商，你的债务管理计划与自己制定的计划不会有太大不同。然而，它确实有一些明显的优势： 。当您的信用顾问与您的债权人联系时，您的债权人知道您在财务上处于困境，并不是在电话中编造故事。您的债权人并不想将您推向破产，因为那意味着他们无法收回款项。与您直接交谈时，他们通常在与信用顾问谈判时更具灵活性。 清晰的报告。您的信用顾问将每月向您发送有关您所有债务的确切状态的报告，包括每项债务的还款速度。 降低总支付额。在关于管理账单的课程中，我们展示了完全偿还某些账单可能比对所有账单进行最低支付更便宜。您的信用顾问也知道这一点。他/她将优化支付计划，以最快的速度偿还最昂贵的债务，从而最小化您需要支付的总金额。 债务管理计划的限制 债务管理计划并不总是简单的解决方案，可能会对您可以做和不能做的事情施加一些严格的限制。 无新信用。当您进入债务管理计划时，它会出现在您的信用报告上。（这不会影响您的信用历史或信用评分。它只是表明您同意了债务管理计划。）这对债权人发出警告，表明您不应获得任何新信用。如果您仍然获得新的信用额度，您的信用顾问将终止您的债务管理计划，使您回到起点。 取消所有信用卡。大多数需要信用咨询的家庭债务来自信用卡。债务管理计划要求您取消所有开放的信用卡，并规定在当前债务偿还之前，您不能开设新的信用卡。 与债权人的复杂关系。仅仅因为您正在使用债务管理服务并不意味着您的债权人会停止打电话。一旦您进入计划，大多数信用顾问会建议您停止与债权人的所有沟通。如果有债权人打电话，您应该提供信用顾问的姓名和电话号码，让他/她处理。如果您与债权人交谈并说出与您的顾问正在进行的谈判相冲突的内容，可能会破坏整个计划。 债务和解 如果您的收入水平无法通过债务管理计划合理偿还债务，下一步就是债务和解。通过债务和解，您的信用顾问将为您设定一个每月的付款计划，但不是支付给债权人，而是您支付给他们的款项将进入一个单独的储蓄账户。然后顾问进入“强硬”谈判。他们对债权人的立场是您即将破产，债权人可以选择将欠款总额减少到您可以承受的水平，或者冒着您破产后根本无法收回款项的风险。一旦您的债权人与您的顾问就新的较低金额达成协议，您的债权人将从您一直在支付的储蓄账户中获得款项。 债务和解的优势 债务和解是偿还债务的终点。唯一更进一步的步骤就是申请破产。 债务和解相对于常规债务管理计划的主要优势在于您必须支付的总金额将显著减少。这包括减少或消除财务费用。它还可以减少所欠的本金。没有其他非破产解决方案会减少您所欠的本金。在这一点上，您的债权人试图获取他们能得到的任何款项，希望在您破产时不会一无所获。 债务和解的缺点 其他所有债务管理解决方案都旨在保护您的信用评级，使您的债权人满意，并保持您的预算正常。债务和解则不然。它带来了一些独特的缺点，使债务和解成为您的最后选择。 对您的信用造成即时损害。通过债务和解，您在谈判进行时立即停止支付所有债权人。这意味着您的债权人将立即开始报告您在所有账户上逾期。这将对您的信用造成很大损害。 对您的信用造成长期损害。您的信用报告显示每个信用账户的三种状态之一：正常/已支付、逾期/违约和“和解”。“和解”状态意味着所欠金额通过债务和解谈判被解除。这比未支付账户要好，但远不如“正常/已支付”。这将至少在您的信用报告上保留7年。 增加骚扰。当您停止每月付款时，您的债权人不会高兴，他们会试图同时向您和您的信用顾问提出索赔，试图“抓住”您管理债务方式中的不一致之处。这将改善他们的谈判地位。您的信用顾问通常会建议您在债务和解谈判进行时不要回答债权人的任何问题。 债务管理的信用限制。您将被要求关闭您的信用卡，并在谈判进行时禁止开设新的信用额度。 掠夺性信用咨询服务 如果您进入债务和解程序，您的信用顾问通常会根据他们能够“取消”的债务总额的百分比收取费用。例如，如果他们将1000美元的债务谈判到700美元，他们可能会向您收取150美元的服务费。 对于大额债务，这可能是一个真正的赚钱机会。这为潜在的掠夺性行为打开了大门。掠夺性的信用顾问通常会将债务和解作为第一步，或者在探索其他替代方案之前建议它。有很多情况下，债务和解是最佳选择，但如果这是第一个建议，您应该寻求第二意见。 挑战问题 您对信用咨询这个术语的理解是什么？ 使用互联网，研究文本中提到的两个信用咨询机构，提供它们的概述以及它们如何帮助人们？ 人们在解决债务时会采取什么限制？ 债务和解的优缺点是什么？ 小测验

破产 如果您在账单上严重滞后，所有其他债务管理计划都失败了，最后的选择就是申请破产。 什么是破产？ 破产是一种强制债务清偿方式，是一种法律程序。当您申请破产时，法院将召集所有无担保债权人，听取您所欠债务的情况。然后，他们将审查您所有的资产，并制定一个计划，以尽可能多地偿还尽可能多的债务。 这一过程的进行将取决于您申请的破产类型，但一旦法院确定了可能的总还款额，所有未偿还的债务余额将被解除（取消），您的债权人将无法再向您追讨。这一过程并不适用于您所有的债务，仅适用于大多数无担保贷款。 抵押贷款、汽车贷款和学生贷款不能通过破产解除。 破产的类型是根据《破产法典》中所列的“章节”命名的。法典是美国的永久法律。 大多数章节只是一般规则，或是专门针对农场或企业的破产类型。个人可以申请的破产类型有两种：第7章和第13章。 破产与信用 申请破产将解除您的债务，但也会毁掉您的信用。破产将在您的信用报告上保留最长允许的时间——通常在7到10年之间。在此期间，尤其是前3年，获得任何新的信用额度将极为困难。 这包括 信用卡，但也适用于汽车贷款，甚至尝试租公寓。如果债权人愿意借款给您或租给您，将需要非常高的保证金。破产只有在所有其他债务管理计划失败后才是一个可用的选项。 第7章破产 第7章破产也称为“直接破产”。这是破产的最快和最直接的方式，通常从开始到结束大约需要6个月。 如果您申请第7章破产，您将被分配一名受托人，负责管理您的所有债务。受托人的工作是出售您的资产，以尽可能多地偿还您的债务。这包括您的银行账户、您的财产、任何投资，甚至任何具有显著市场价值的个人财产。一旦受托人从这些销售和您的银行账户中获得尽可能多的现金，这些现金将分配给您的债权人。任何仍然存在的债务将被解除，您的债权人将无法再进行追讨。 资格 要符合第7章破产的资格，您需要通过“收入测试”。这意味着您需要赚取低于您所在地区的中位数收入。如果您太富有，第7章就不是一个选项。 您还需要有无担保债务，不包括学生贷款。这意味着如果您的所有债务都来自抵押贷款、汽车贷款和以财产所有权为担保的发薪日贷款，第7章将无济于事。 这些债权人可以简单地收回或扣押您的抵押品，从而解除您的债务。 作为破产程序的一部分，您还需要接受信用咨询和信用教育课程。 担保债务 第7章破产仅适用于无担保债务，如信用卡和医疗账单，但不适用于学生贷款。如果您有担保债务，如抵押贷款，则没有破产保护。这是因为担保债务有抵押品。 如果您未能按时支付抵押贷款，您的银行将简单地对您的房屋进行止赎，以市场价格出售，保留足够的销售款项以偿还您的未偿贷款余额，并将剩余款项返还给您。 第7章与您的房屋 在第7章破产中，受托人有完全的权力出售您的房屋或其他财产以偿还您的其他债务。然而，仅仅因为他们可以并不意味着他们会这样做。 每个州对在申请破产时不能被没收的财产有不同的“豁免”法律。没有哪个州完全保护您的房屋，但他们可能会说至少$60,000的房屋价值是受到保护的。在这种情况下，如果受托人出售您的房屋，他们需要在将钱分配给其他债权人之前，先给您$60,000的收益。 但等等，这变得更复杂了！ 请记住，您的抵押贷款不是破产债务的一部分。这意味着如果受托人出售您的房屋，他们需要先支付您豁免金额，然后偿还抵押贷款的剩余余额，最后仅用剩余部分偿还其他债权人。如果受托人从出售您的房屋中（在给您豁免、偿还抵押贷款和支付所有销售/结算费用后）不会获得额外现金，他们就不会去做。 您可以保留您的房屋。 第7章与止赎 在实践中，这种情况相当少见。如果您在其他账单上拖欠得如此严重，以至于破产是唯一的选择，您可能在抵押贷款上也会拖欠。这意味着银行可能已经在考虑止赎。让银行对您的房屋进行止赎或让您的受托人出售您的房屋会让您处于同样的境地。 第13章破产 第13章破产也称为“重组”。第13章破产是一个更长的过程，通常需要3到5年才能完成。 通过第13章申请，您不会被分配受托人，您的资产也不会全部被出售。相反，您被要求制定一个还款计划，并提交给法院批准。然后，在3年或5年的时间内，您大部分的收入将直接交给法院，法院再根据计划将其分配给您的债权人。时间结束后，任何剩余的债务将被取消。 这听起来可能是个不错的交易，但你的债权人将始终获得与他们在第7章破产情况下应得的金额相等的款项。第13章主要是为那些收入较高、房屋净值较多的人提供的选择，他们希望确保不会失去自己的房屋。 资格 你需要赚更多的钱才能申请第13章破产，并且有一个资格测试，就像第7章一样。基本上，你在3到5年期间所赚的收入需要大于受托人通过简单出售你的资产所能获得的金额。 与第7章的要求一样，第13章破产也要求进行信用咨询和教育。 担保债务 第13章破产旨在保持你所有资产的完整，而不进行大规模的出售或清算。这意味着你的抵押贷款和汽车付款将不受影响。  你将继续按月付款，并保留你房屋的所有权。 你的付款计划 你的付款计划是第13章申请的核心。它是你每月“可支配收入”的摘要，以及这部分收入将如何在你的债权人之间分配的计划。  可支配 收入 代表你的净收入减去合理的生活费用。合理的生活费用包括你担保债务（如抵押贷款）的所有付款，以及一些用于食品和其他小账单的金额。一旦你制定了付款计划，你将提交给法院以获得批准。你的债权人可以对你计划支付的金额提出异议，但最终决定权在法官手中。 然后，你的所有可支配收入将直接支付给法院，法院根据你的付款计划将其分配给你的债权人。在许多情况下，这笔金额将在你看到之前就会自动从你的工资中扣除，以确保你履行你的承诺。 进一步的问题： 你对破产一词的理解是什么？ 第7章和第13章破产有什么区别？ 在经济增长或萎缩的情况下，破产案件更可能出现，为什么？ 利用你可用的资源，举例说明你对止赎的理解。 挑战问题 你对破产一词的理解是什么？ 第7章和第13章破产有什么区别？ 在经济增长或萎缩的情况下，破产案件更可能出现，为什么？ 利用你可用的资源，举例说明你对止赎的理解。 小测验

收入与补偿 为了在我们的经济中自给自足，每个人都需要某种类型的收入；这就是支付账单和其他生活费用的钱。这有很多种形式。 当你有一份工作时，来自雇主的总补偿不仅仅是你收到的薪水。不同的雇主提供许多不同的补偿方案。在接受工作邀请时，找到它们之间的正确平衡是一个需要仔细谈判的要点。第一步是了解它们是什么！ 直接补偿 直接补偿是你为工作而从雇主那里获得的报酬。你是如何获得报酬的？这在你的雇佣合同、集体谈判协议或其他工作安排条款中有说明。 薪水和工资 当人们想到他们的收入时，薪水或工资通常是第一个想到的数字。这是雇主每年支付给你的美元金额。在考虑不同的工作邀请时，这是最容易进行比较的数字。$45,000还是$47,500？哪个更高？ 你的薪水或工资也被称为毛薪。毛薪意味着它没有经过调整以反映税收、扣款、退休金贡献或其他非现金福利。这是你在计算你工作的小时数以及你为这些小时获得的报酬时的起始金额。 小时工资 小时工资是最基本的补偿形式。你每工作一个小时就会获得特定的金额。大多数入门级工作都是按小时计酬，但许多高端专业人士和独立承包商也按小时收费。工作时间每周不同的兼职员工几乎总是按小时支付。 如果你作为承包商工作，这意味着你是自雇的，但你将自己的时间和精力外包给别人（无论是个人还是公司）工作。像Uber和Deliveroo这样的公司，为他们的员工提供了很多灵活性，大多数员工都是作为承包商雇佣的。承包商通常按每小时工作支付特定金额，加上费用（因为承包商通常需要购买自己的工作材料，并在之后获得报销）。承包商通常没有资格获得除这一小时费率以外的任何补偿。 如果你作为小时员工工作，这意味着你与雇主有特定的协议。员工的工作时间比承包商灵活性小得多。他们每周被安排工作特定的时间，并根据他们实际工作的总小时数获得补偿。根据他们的雇佣协议，小时员工可能有权获得其他福利和补偿形式。这可能包括在餐厅工作的员工获得的免费食物，在电影院工作的员工可以免费观看电影，或假期奖金。最终工作超过预定小时的小时员工通常会获得加班费作为补偿。 薪水 获得薪水的员工不是按小时支付，而是根据每周、每月或每年的工作小时数在一个支付周期内获得固定金额。薪水员工几乎都是全职员工。 尽管薪水员工不是按小时支付，但他们的合同通常规定他们每周至少需要工作30-35小时。如果他们需要在正常工作职责中工作超过这个时间，他们不会获得加班费。 薪水员工更有可能获得除了基本薪水以外的其他类型的补偿，包括带薪假期、里程报销和带薪病假等。 保险 除了薪水和工资，大多数雇主还提供团体 保险。团体 保险是提供给公司所有员工的，他们以固定的年度费用获得团体保险。由于许多员工利用这个保险计划，保险公司可以提供比你作为个人购买保险时通常获得的更低的保费率。 团体保险的费用由员工和雇主共同承担。员工的份额从他们的毛薪中扣除，而雇主的份额则由雇主直接支付。 健康保险 如果你为一家大公司工作，团体 健康保险 可能会作为你雇佣套餐的一部分。作为员工，你通常可以将家庭成员和孩子添加到你的保险覆盖范围内。由于自己购买健康保险的费用可能是两倍（或更多），因此在比较工作邀请时，健康保险是一个重要的补偿形式。 人寿保险 许多雇主还会将 人寿保险 作为雇佣套餐的一部分。人寿保险有两个功能： 如果你在保单到期日前去世，你的继承人将获得一笔现金作为你失去收入的补偿。 如果你活过到期日，大多数人寿保险政策也有到期支付，这是一笔现金，可以添加到你的退休储蓄中。 退休账户贡献 许多雇主还会通过401k、403b或养老金计划等项目帮助退休储蓄。 直接储蓄贡献 雇主帮助您为退休储蓄的最常见方法是直接向您的退休账户（如401(k)）支付，通常会匹配您自己的贡献。这意味着您自己储蓄的每一美元，雇主也会额外贡献一美元，从而使您的储蓄率翻倍。这种雇主贡献的形式在雇主和员工中都非常受欢迎，因为它使员工能够直接控制他们的退休账户。 雇主也通过减少员工流动、税收减免或税收抵免而受益。  通过尽早最大化您的退休储蓄（意味着您每年储蓄最大合格金额），您可以有效地将您储蓄的金额翻倍，因为您的雇主也会贡献相同的金额。由于您的退休储蓄正在投资，您还将通过股票的增长、股息支付、债券的利息等获得投资回报，因此您获得的奖金会更大。 有关雇主赞助的退休储蓄计划（如401(k)）的更多信息，请查看我们关于退休的课程。 养老金计划 雇主也可能提供直接的养老金计划。 从拥有养老金计划的公司退休后，您将每月收到一张支票，直到您去世。您收到的金额通常基于您在公司工作的时间和您一生中赚取的金额。 即使您离开一家公司并开始在其他地方工作，您仍然可以根据您在第一家公司工作的时间领取养老金。近年来，养老金变得不那么常见，因为许多雇主更倾向于直接缴款计划。 间接补偿 间接补偿是您收到的其他形式的支付，这些支付不一定有已知的美元金额。这些通常被视为您工作的福利。  股权补偿 股权补偿意味着公司为其员工提供拥有公司股票并从公司利润中受益的方式。这可以通过直接股票补偿（获得公司股票的股份）、股票期权（给予员工在未来以固定价格购买公司股票的权利）或甚至通过利润分享（与员工分配公司利润）来实现。 股权补偿的形式在管理职位的员工中最受欢迎。 它们作为一种激励形式，鼓励员工帮助公司成长，因为公司表现越好，股权补偿的价值就越高。 由于初创公司尚未经历实质性的成功，员工通常会获得直接的股票补偿。 一旦公司成长，您的股份价值会增加，有时甚至会大幅增加。  假期时间 假期时间、您获得的假期数量以及您有资格享受假期的频率是间接补偿的一个关键部分。假期、病假和个人假期在不同公司之间差异很大，但拥有这些带薪假期可以成为主要的补偿来源。 灵活时间 近年来，为了奖励员工和吸引新人才，推出了一种新的补偿形式，即灵活的工作时间和条件。在过去，企业有固定的营业时间，因此您被期望在早上8:00到下午5:00之间工作，并有一个小时的午餐时间。 灵活时间的一个例子是公司允许员工在一周的四天内从早上8:00到下午6:00工作，而不是在一周的五天内从早上9:00到下午5:00工作。 这为员工提供了定期的三天周末。在另一种灵活时间的选择中，公司可能允许员工偶尔在家工作或通过推迟开始和结束工作日来灵活安排工作时间。 您的工作允许的灵活性可以成为雇主提供的主要补偿形式。 家庭福利 一些公司提供专门针对有家庭员工的福利套餐。典型的福利包括产假/陪产假、用于儿童日托的奖金、儿童病假额外假期，有时还提供公司提供的现场日托。 家庭福利是公司为吸引可能在未来组建家庭或目前有小孩并需要考虑如何平衡家庭与工作承诺的候选人提供的重要补偿形式。 其他收入来源 在您的一生中，您大部分的收入将来自您的就业，但您应该考虑其他收入来源。  投资收入 您通过股息、利息、出售股票和其他与投资相关的活动获得投资收入。投资收入在您退休后变得非常重要。 如果您一直在退休账户中储蓄，并受益于雇主的贡献，那么到您退休时，您的投资收入可能会非常可观。 您还可以通过出售房屋、投资于提供利润分享或股权的初创企业，或使用在到期时提供利息收入的债券或存款证获得投资收入。 社会保障 社会保障为已缴纳社会保障系统费用并达到退休年龄的员工提供退休福利和残疾收入。所有缴纳社会保障的人都有资格享受其福利。 社会保障通常是最可靠的收入来源，但通常不是最大的。  将社会保障收入与其他退休收入结合起来，将帮助您在退休生活中过上舒适的生活。 Read More…

优先支付自己 当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。 在财务的不同方面之间周旋通常意味着储蓄和投资被搁置在其他事情之后。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。 无法在YouTube上观看？点击这里 先储蓄，后支付账单 大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。 它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接将其存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！ 一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够实现稳定的增长率。 优先支付自己在行动中 为什么这很重要 你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在一段时间内坚持这一点，即使是出于最好的意图。 通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。 我还需要预算吗？ 使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。 没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。 通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。 最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务主变成了一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。 当现金紧张时，你如何优先支付自己？ 如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？ 使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁忌。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。 这也是为什么这个策略有效。你每个月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。 您的应急基金 您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。 这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，实际上您需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。 削减开支 建立这种优先储蓄的心态是很重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。例如，人们想避免信用卡债务，因此如果他们想购买某样东西，他们知道用信用购买可能是不负责任的。相反，他们会动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。 这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能偿还这笔借款，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！ 让优先支付自己有效 让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。 做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将储蓄转移到投资中，您可以一举两得。 流动性较低的储蓄 流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转化为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极为重要，否则您不太可能这样做。 让钱发挥作用 将储蓄转化为投资的另一个好处是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，不如通过投资于指数基金或多元化共同基金获得8-10%的回报。投资将更有效地帮助您的储蓄增长。 参与其中 当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。 我什么时候应该使用我的储蓄？ 优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。然而，有时提取资金是有益的。 在以下情况下提取资金是可以的 投资于实物资产，如购买房产或车辆。 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。 创业。 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。 在以下情况下不应提取资金 您想购买您应得的东西，但没有现金。 您经历了一次紧急情况，支付所需的费用少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常的消费计划或预算的一部分。 挑战问题 您对优先支付自己这一概念或有时称为“先储蓄再消费”有什么理解？ 这将如何帮助您制定预算？ 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？ 优先支付自己的优势是什么？ 小测验

预算和支出策略 制定预算或 支出计划 是困难的。坚持计划更是困难。幸运的是，有一些策略旨在帮助你养成积极的习惯。 这些策略将帮助你学会储蓄，遵循预算，为紧急情况做好计划，并控制冲动消费。 预算策略 预算 策略是指不同的方法来处理预算任务，以便建立适合 你的预算。没有一种适合所有人的预算。 每个人都有不同的需求和愿望，因此你的预算需要真实地反映你生活中重要的事情。 否则它注定会失败。 无法在 YouTube 上观看？点击这里 从明确的目标开始 预算和支出计划是活文档。 这意味着它们应该每隔几个月更新一次。在你坐下来制定第一个计划或修订当前计划之前，你需要心中有非常具体的目标，关于你想要实现的事情。 一个好的目标可以是“我想每个月多存 $100”，或者“我想租一个比我现在的公寓贵 $50 的更大公寓，但我不想减少我的储蓄”。一个无效的目标可能是“我想增加我的储蓄”，或者“我能负担得起多贵的公寓？”设定明确、具体的目标将帮助你真正实现它们。 想想“我每个月将存 $100”和“我每个月将尽可能多存钱”之间的区别。围绕每个月存 $100 建立预算或支出计划是一个明确且可实现的目标。 只需增加你存入储蓄的金额，然后重新调整其他支出，看看你是否能做到。 如果你的目标是尽可能多地储蓄，你很可能会从随机的地方削减支出，比如在食品上 $10，在汽油上 $5，以及在休闲活动上 $25。你认为你能存下的金额可能是 $100，但将这个计划付诸实践要困难得多，因为它太模糊。你没有办法衡量自己是否达到了储蓄目标。 优先支付自己 当你遵循优先支付自己储蓄策略时，预算更容易坚持。通过这种策略，储蓄会在你的工资中自动转入你的储蓄账户，在钱进入你的预算之前。如果你安排这些自动转账在你发薪后的第二天进行，储蓄就不需要在你的预算中处理。这个金额在你开始之前已经从你的可用收入中扣除了。 这使得建立预算变得更容易，因为你消除了记得留钱用于储蓄的压力。如果你决定多存一点，你的新目标将反映出每个月多存 $20，例如，这可以通过在每次自动转账中增加几美元来实现。 分开储蓄和应急现金 所有储蓄并不相同！理想情况下，除非你用它来投资，否则你不会从储蓄中提取资金。但在现实世界中，紧急情况会出现，你需要比预算中更多的钱。 你不希望这些紧急情况打破你这个月的预算。 相反，你需要为这些事件也储蓄资金。  为了保护你的储蓄，最好有一个单独的储蓄账户，或一个只在你有紧急支出时才使用的应急现金安全箱。 在你首次建立这个基金时，尽量储蓄足够相当于一个月的工资。然后，努力将其增加到相当于 3 个月的工资。这样，每当你有财务紧急情况时，你只需动用你的应急现金基金，而不是从储蓄中提取资金。你需要在接下来的几个月中补充你的应急现金，这比从长期储蓄中借款更容易记住。 这种策略使你能够为紧急情况做好计划，同时让你的储蓄继续增长。 支出策略 使用预算策略是帮助提高储蓄的好方法，但大多数人需要帮助来找到控制支出的方法。如果你在控制支出方面遇到困难，可以考虑这些经过验证的方法来保持口袋里的现金。 把信用卡留在家里 如果你在信用卡债务方面挣扎，最好的做法可能是将信用卡从钱包中取出，放在家中安全的地方。这将限制你的购买仅限于现金或借记卡，如果你没有钱，你将无法购买任何东西。 这种策略还将帮助你避免在信用卡账单到来时的一些震惊。 选择退出透支 透支是指你的银行允许你花费超过你当前支票账户中的金额。银行提供此服务以确保你的支票在你短缺几美元时仍能通过。此服务并不是免费的。每次透支时，大多数银行会收取一定金额（通常约 $25）和你交易费用的一定百分比。 尽管这个功能看起来是你银行的一种善意举动，但你很容易陷入财务困境。如果你的支票账户余额较低，并且需要进行一些小额购买，每一笔交易都可能会产生25美元的罚款。而且你不会收到警告，告知你正在发生这种情况。如果你的支票账户在每个月末经常处于低余额状态，这种罚款可能会造成毁灭性的影响。你可以选择在任何银行退出透支，这意味着如果你尝试在账户中没有足够资金的情况下进行购买，你的借记卡将被拒绝。这可能会在购物时造成暂时的尴尬，但你的财务状况会在之后感谢你。 切勿当天订购任何东西 随着eBay和亚马逊等电子商务网站的兴起，购买不需要的东西变得比以往任何时候都容易。如果你发现自己收到了几乎不记得订购的包裹，可能是时候停止冲动购物了。一键订购选项使得购买你并不真正需要的东西变得非常简单。 与其立即购买某样东西，不如将其添加到你的愿望清单中，并等一周再下单。这有两个好处： 在查看你的愿望清单时，你可以删除那些你并不真正需要的物品。 零售商往往会向你的愿望清单中的产品发送特别优惠和降价信息。 这个策略有助于减少你日后会后悔的支出，并且你可能会在最终购买的物品上获得更好的交易。 如果一切都失败了，只使用预付借记卡 如果你已经尝试了这些策略，但仍然难以控制每月的支出，那么有一种万无一失的方法可以尝试。将所有的信用卡和借记卡锁在家中安全的地方。设置自动账单支付和每月储蓄目标的储蓄转账。一旦所有这些事项都处理完毕，将你剩余的钱添加到一张预付借记卡中。 现在，你可以使用你的预付卡进行所有的购买，无论是在线还是离线，并将这张卡作为你钱包中唯一的一张卡。你甚至可以为特定的购买（如杂货或汽油）获取卡片，另一个用于休闲活动。这有助于你对自己设定极其严格的支出限制，确保你绝对遵守预算。在这样做的同时，你通过学习控制支出来建立积极的财务习惯。 挑战问题 了解每月的收入和支出有多重要？ 先给自己支付（先储蓄再消费）如何帮助你的现金流和预算？ 透支的优缺点是什么？ 有人说要想拥有更多的钱，你需要出去赚更多，或者削减开支。你更愿意做哪一个，为什么？ 多工作几个小时有什么机会？ 将金钱的价值与工作时间联系起来是否可能？ Read More…

失业和其他援助项目 从零开始建立个人财务是我们大多数人面临的事情。  你可能已经经历过收入很少或没有收入的时刻，而你只是想达到一个不必担心支付账单的状态。  这可能是一个漫长的斗争，政府对此表示认可。  这就是为什么有几个公共项目专门设计来帮助人们摆脱这些情况。 在现实世界中，许多人因为不知道有帮助而苦苦挣扎数月。这些项目是为失业的人和有工作但收入仍然很少的人而设。 失业保险 失业 保险 是由州和联邦政府共同运行的项目。每个州都有失业保险项目，但关于失业援助的规则因州而异。  每当你为一家公司工作时，该公司会将失业保险作为雇用你的成本的一部分支付。雇主支付100%的费用，这项费用不会出现在你的工资单上。 失业保险为失去工作的人提供资金，只要他们能证明自己在积极寻找新工作。 资格 如果你负责养活自己和家庭，并且在过去一年中至少工作了3个月，如果你失去工作，你可能有资格获得一些失业福利。失业保险旨在填补在工作之间的个人财务缺口。  它不是永久援助的收入替代品，因此有一些严格的资格要求。 离职原因 失业保险专门设计来帮助被裁员的人。当你的雇主没有足够的资金继续支付你，或者没有足够的工作让你完成时，你就会被裁员。  这意味着如果你自愿辞职，通常不能申请失业福利。 有时，被裁员和被解雇之间的界限也可能有些模糊。  一般规则是，如果你因不当行为（即故意损害公司或违反道德规范）而被解雇，你将不符合失业福利的资格。然而，如果你被解雇只是因为你在工作中表现不佳，雇主想要替换你，那么你仍然有可能获得失业福利。 周数 在正常情况下，你可以申请最多26周的失业福利。在经济衰退期间，26周的限制可能会延长。还有一个上限，基于你工作的时间。  如果你在被裁员之前只工作了很短的时间，你只能获得与你工作时间相等的失业福利。 可用性要求 要获得失业福利，你必须能够工作并且必须积极寻找工作。如果在失业期间你收到合理的工作邀请，你应该接受，特别是如果你的福利即将到期。你的当地失业办公室通常会每周给你打电话，以确认你仍在寻找工作。  一些州要求你创建一个在线账户，并每周更新你的求职努力。 合法工作 你被裁员的工作必须是合法工作，这意味着这是一个正常的工作，你收到了定期的工资支票，并且税款被扣除并报告给政府。  如果你是以现金支付，或者你的雇主没有向政府报告你被雇佣，那么你将无法获得失业福利。请记住，失业保险是保险。有人需要支付保险费，因此如果你的雇主没有这样做，你就无法领取任何福利。 福利金额 当你的失业申请获得批准时，你将每周收到一张支票，通常在$200 – $400之间。一些州现在使用可充值卡而不是支票来支付你的福利。  这是一种更安全和更方便的方法。  你获得的失业福利金额基于几个因素，包括 你从失业保险中获得的任何福利都是应税的，就像常规收入一样。对于所有税务目的，你的失业福利就像来自工作的工资支票。 兼职工作 如果你做兼职工作，你不会自动失去失业福利。然而，你的福利将根据你在兼职工作中赚取的金额减少。 申请福利 申请福利的过程因州而异，但通常只需要在线申请。你可以通过点击这里找到一些帮助。 SNAP食品援助 补充营养援助计划（SNAP）是一个旨在帮助低收入个人和家庭支付杂货费用的项目。  它正式被称为食品券计划。  资格 SNAP计划对所有收入低于某一水平的美国人开放。  该限制基于家庭收入，而不是个人收入。  这很重要，因为大多数利用SNAP计划的受益者是儿童。收入门槛会根据家庭人数的增加而增加。 一个独自生活的单身人士需要收入低于1000美元才能有资格，但一个4口之家每月可以收入超过2000美元仍然可以获得福利。 SNAP福利还有工作要求。  家庭中任何有能力的成年人必须工作或参加旨在帮助他们找到工作的技能培训项目。如果您没有工作且不在培训项目中，还有一些项目允许您为州做志愿者工作以获得福利资格。 注册 申请SNAP福利的过程比领取失业保险要困难。由于SNAP是一个州级项目，因此各州的流程会有所不同。  您通常需要先在线申请，然后完成一次面对面的面试，以便案件工作者评估您的情况。案件工作者将确定您是否符合资格以及您将获得的福利金额。 领取福利 如果您注册了SNAP计划，您将获得一张EBT卡。  该卡在所有参与的杂货店中像预付借记卡一样使用。每个家庭将发放一张EBT卡，其余额每月重置。 EBT卡仅在杂货店接受，并不是商店中出售的所有商品都可以用SNAP福利支付。  Read More…

为支出冲击做好准备 支出冲击是大额、不规律的开支。根据Bankrate 2025 年度紧急储蓄报告，相当多的美国人对此没有准备。报告发现，只有 41% 的人能够用储蓄来支付 1,000 美元的紧急开支，这意味着大多数人不得不通过其他方式来解决，比如承担信用卡债务。这些冲击是预算被放弃的首要原因。因此，为大额支出冲击做好准备是保持个人财务健康的最佳方法。 支出冲击的类型 支出冲击有两种类型：预算内和预算外。 预算内支出冲击 预算内支出冲击是你可能一年只见一次或两次的大额开支，但你早已知道它的到来。这包括为生日或节日购买礼物、定期去看牙医以及购买学校用品等。 理论上，预算内支出冲击是容易管理的，因为你可以将它们纳入你的月度支出计划或预算中。不幸的是，大多数人并不会每月修订他们的预算或支出计划，因此即使是你可以提前预期的开支也可能造成很大伤害。 预算外支出冲击 这些是你没有预见到的意外开支。这包括汽车维修、修理坏掉的电脑或更换丢失/被盗的物品等。如果你没有准备，预算外支出冲击可能会造成毁灭性的影响，因为它们往往非常昂贵。 为支出冲击做好准备 在一个完美的世界里，不会有预算内的支出冲击，因为这些开支早已包含在你的月度预算中。然而，我们并不生活在一个完美的世界中，因此我们需要为这些冲击做好准备，以防它们破坏我们的储蓄目标。 方法一：紧急基金 第一种方法是以紧急储蓄基金的形式建立自己的保险政策。这也被称为紧急储蓄基金。这是你存入一个单独的储蓄账户中的钱，金额在 500 到 2,000 美元之间，具体取决于你的收入。 这个账户不算入你的储蓄目标，也不应该作为你日常开支的正常现金使用。这个基金的目标是保持余额不变。它将作为支出冲击的缓冲，以防破坏你的预算，从而不损害你的储蓄。 紧急储蓄基金的理念是你已经知道这些支出冲击会发生，因此你有一笔现金储备可以在需要时使用。 假设你收到一张 250 美元的意外汽车账单，而你无法用正常预算来吸收这笔费用，你可以从紧急储蓄基金中提取这笔金额。现在，除了你正常的月度储蓄目标外，你还需要将这笔钱补回，以使其完整。一旦你将紧急储蓄基金补充回其恒定水平，你的预算就会恢复正常。 方法二：紧急信用卡 如果你在存钱方面有困难，你的下一个选择是拥有一张专门用于紧急情况的第二张信用卡。这张信用卡可能在你的钱包里，也可能不在。你可以将其锁在家里的安全地方。这将有助于防止你冲动消费。 如果你确实遇到破坏预算的支出冲击，你可以利用这个信用额度来支付费用。这与紧急储蓄基金相反，你的目标是保持这张信用卡的余额为零。 如果你需要使用紧急信用卡，绝不要只支付最低还款！ 一旦你将正常的月度储蓄留出，并支付完常规账单，你应该尽可能多地使用剩余现金来偿还这张卡。这将有助于防止利息费用，并在发生另一次紧急情况时恢复你的信用额度。 方法三：从储蓄中借款 最后，也是最糟糕的方法是直接从你的储蓄中借款来支付任何支出冲击。在这种情况下，如果你遭遇了大额支出冲击，你将从储蓄账户转账到支票账户以支付这笔费用。在接下来的几个月中，你需要在正常的月度储蓄之外偿还这笔贷款。 这与紧急储蓄基金的运作方式相似，但没有将紧急现金与正常储蓄分开。这是一种更危险的方法，因为它让你避免偿还自己。从正常储蓄账户中提取资金应尽量避免，因为很容易忘记你需要归还多少，以及在什么时间表上。 通过紧急储蓄基金或紧急信用卡，你可以轻松看到你需要偿还的确切金额，这有助于坚持计划。直接从储蓄中提取会降低你的积蓄，而你可能直到多年后才意识到其全部影响。 避免支出冲击 通过一些规划，您可以避免大多数支出冲击。每月花20分钟进行基本的账户对账并查看您的收据，您可以更新您的预算或储蓄计划，并准确了解即将到来的冲击。将任何预算内的支出冲击纳入您的正常预算是保持财务状况良好的好方法。 您永远无法真正为未预算的支出冲击做好准备，但每隔几个月花几分钟检查一下您的账户状态会有所帮助。如果您的车发出奇怪的声音，找个机械师进行简单的检查要便宜得多，而不是等到某个意外时支付紧急维修费用。如果您拥有自己的房子，每年检查两次屋顶是否漏水花费的时间要远远少于发现霉菌后不得不拆掉一半房子的费用。 想想一些可能发生的最具破坏性的支出冲击，然后在您的日历中安排约会给自己做个检查。预防紧急情况总是比事后修复便宜！ 挑战问题 用您自己的话解释什么是紧急储蓄基金？ 拥有紧急储蓄基金对您和您的家庭有什么好处？ 定期检查如何帮助您管理现金流和储蓄？ 小测验

购买汽车 购买汽车通常是一个人第一次进行的大额消费。人们立即后悔的恐怖故事也屡见不鲜，要么是购买新车后苦于支付，要么是购买二手车后发现隐藏的机械问题需要昂贵的维修。 当你需要购买你的第一辆（或下一辆）汽车时，确保这些因素在你的决策中占有重要地位。 为购买汽车设定预算 在开始之前，第一步是为你想花多少钱购买车辆设定预算。一个常见的陷阱是先选择你想要的汽车，然后再寻找支付方式。 购买汽车与购买电视或其他大额消费品不同。你的预算需要考虑汽车贷款的期限、你支付的利率以及保险费用。这些因素大多数都是可以谈判的，因此在走进经销商之前，设定好你的底线是个好主意。 汽车贷款期限和利率 当你获得汽车贷款时，你支付的价格将是标价、贷款利率和贷款期限的组合。汽车经销商希望让汽车看起来尽可能实惠。因此，在谈判过程中，他们会专注于月供，因为这是你预算中的数字。聪明的购物者会知道这只是一个分散注意力的手段。 经销商希望降低你的月供以使汽车看起来更实惠，因此他们可能会延长你的贷款期限。如果你担心初始的标价，他们可能会乐意将其降低几百美元，但会提高你的利率。 这意味着在你购买汽车时，你应该准备两个预算。一个是汽车的总成本（包括贷款期限内的所有利息支付），另一个是你能承受的月供。经销商总是会试图仅根据月供进行销售，但在谈判时一定要记住总上限。你甚至可以在手机上保留一个汽车贷款计算器应用程序，以便在讨论中将这两个数字放在你面前。 保险费用 你在汽车保险上支付的费用取决于你购买的汽车。当你审视车辆选项时，请记住你的保险支付是针对车辆的整个生命周期的。幸运的是，你可以在几秒钟内从保险比较网站获得任何车辆的多个报价。获取两到三个你正在考虑的车辆的报价，并确保它符合你的月预算。 新车与二手车 你做出的第一个选择可能是决定是否购买新车或二手车。每种选择都有一些严重的优缺点，因此牢记这两者可以在长远中节省很多钱。 折旧和转售 汽车随着时间的推移会贬值，但贬值的速度并不恒定。你一旦将新车开出车行，通常会失去大约15%的价值（仅仅因为它不再是新车）。汽车每年都会随着年龄的增长而贬值，因此在你第一年结束时，你的车可能会贬值30%。 另一方面，二手车没有这个问题。如果你购买了一辆二手车并尝试在第二天出售，你可能会得到与你支付的价格差不多的金额。二手车也会随着时间的推移而贬值，但贬值的金额较低。 示例 让我们比较两个购车者。一个人购买了一辆新的$30,000的汽车，而另一个人在三年后以其公允市场价值购买了同一辆车。这是如果每位车主在交易前持有他们的汽车四年，汽车的转售价值将会是什么样子。 转售价值 标价 第一天 第一年 第二年 第三年 第四年 新车 $30,000.00 $25,500.00 $21,675.00 $18,423.75 $15,660.19 $13,311.16 二手车 $15,660.19  $  15,660.19 $13,311.16 $11,314.49 $9,617.31 $8,174.72 我们也可以查看每位买家随时间的直接价值损失： 价值损失 第一天 第一年 第二年 第三年 第四年 总损失 新车 ($4,500.00) ($3,825.00) ($3,251.25) ($2,763.56) ($2,349.03) Read More…

抵押贷款 您的家可能是您一生中最大的购买。购买房屋不仅可以节省租金，还是真正的资产，随着时间的推移可以增值。由于房屋价格昂贵，（几乎）没有人会全款购买。相反，房屋通常是通过一种特殊类型的贷款购买，称为“抵押贷款”。 什么是抵押贷款？ 抵押贷款是一种有担保的贷款，房地产或房屋作为抵押品。这意味着您将与银行、信用合作社或储蓄贷款机构达成协议，借入一大笔钱，以一块财产作为抵押。 这意味着如果您违约（即未能偿还贷款），银行可以将该财产出售以获取现金。如果发生这种情况，银行将保留贷款的任何未偿余额，而您将获得其余部分。 通过抵押贷款购买房屋 理论上，抵押贷款可以用于购买几乎任何东西（只要抵押品是财产），但它最常与购买房屋相关联。这有几个很好的理由，包括贷款的规模、抵押财产的利率和贷款的期限。 贷款规模 房屋价格昂贵，因此购买一套房屋需要一笔大额贷款。大多数首次购房者没有大量其他资产计入其净资产，但抵押贷款使借入所需金额变得非常方便。 当您首次申请抵押贷款时，您房屋的价值将是您需要借入的确切金额。从银行的角度来看，风险不大：如果您违约，他们只需将房屋出售给其他人并收回他们的钱。这意味着银行可以借给您比任何其他类型的贷款更多的钱来购买房屋——唯一的限制是确保您能够按月还款。 利率 抵押贷款的利率通常也比其他类型的贷款低。这是因为贷款规模较大——银行将抵押贷款视为风险较小的贷款，因此借款成本较低。 想象一下，您的信用卡有一个极高的限额——您理论上可以仅凭信用购买房屋，或者您可以申请抵押贷款。信用卡是无担保贷款，因此违约信用卡付款不会自动失去您的房屋（尽管如果您被迫破产，这将会发生）。作为交换，您的信用卡利率将比抵押贷款高出2-3倍，因为您的信用卡公司将其视为更大的违约风险，因为他们不能仅仅出售房屋并收回现金。 贷款期限 虽然您房屋的利率可能较低，但在贷款期间您仍将支付大量利息。这是因为抵押贷款通常具有非常长的期限——15年、20年或30年是最常见的。这就是银行如何通过抵押贷款赚钱的：一条非常长的低风险小额利息支付链。 大多数其他类型的有担保贷款的期限远没有这么长，因为大多数其他类型的贷款假设基础资产的贬值，而不是增值。将其与汽车贷款进行比较——您的汽车在30年后可能完全报废，几乎一文不值，但大多数房屋的价值会大幅增加。 要求和费用 由于抵押贷款金额较大且应被视为低风险，任何借款人需要维持一些严格的要求才能有资格借款。 首付款和PMI 抵押贷款通常要求20%或更高的首付款。对于购买第二或第三套房屋的人来说，这笔金额通常来自于出售之前房屋所获得的利润，但对于首次购房者来说，存款有时会更困难。 如果借款人希望以少于20%的首付款申请抵押贷款，贷方通常会要求保险，称为私人抵押保险（PMI）。PMI是一种保险，保护您的贷方，以防您迅速违约。例如，如果您申请抵押贷款，并在前12个月内违约，您房屋的价值可能不足以覆盖您初次购买时的所有交易费用，以及当银行需要止赎以收回他们的钱时的费用。PMI为您的贷方覆盖差额，确保他们在您提前止赎时不会遭受重大损失。 PMI通常一次性支付（因此首付款较小，加上一次性PMI付款），或在前一年分12个月支付，添加到您的正常抵押贷款付款中。 FHA贷款 联邦住房管理局还为某些低收入家庭购买首套房提供可用的项目。FHA提供抵押保险，因此借款人可以支付较低的首付款（低至5%），由政府为抵押贷款提供保险。 房主保险 房主保险几乎总是与任何住宅抵押贷款一起要求。银行要求它以防火灾或其他损坏。这意味着如果您的房屋在火灾中被毁，可以重建，从而恢复您财产的价值（并通过您的抵押贷款确保银行的利益）。 如果您的房主保险在您仍在支付抵押贷款时失效，您的贷方通常会为自己投保，确保自己免受损失，并向您收取罚款。 付款和利息 在传统的30年抵押贷款中，借款人每月支付相等的款项，持续30年。这种情况越来越少见，因此借款人需要了解可用的不同类型的抵押贷款和付款选项。 固定利率与浮动利率 抵押贷款可以有“固定”利率，意味着利率在整个期限内保持不变，或“浮动”利率，利率可以根据某些指数上下波动。从贷方的角度来看，固定利率贷款比浮动利率贷款风险更大，因为他们不知道未来的通货膨胀会如何。如果你有一个3.5%的利率抵押贷款，但通货膨胀是4%，从贷方的角度来看，他们损失了0.5%。 浮动利率抵押贷款的出现是为了将这种风险转移回买方。使用浮动利率抵押贷款时，你的利率每月、每六个月或每年根据跟踪通货膨胀和违约风险的市场指数上下波动。如果通货膨胀上升，你的利率也会随之上升。由于银行认为这些贷款风险较小，他们通常会为浮动利率抵押贷款提供较低的前期利率。 如今，许多贷款是两者的混合：前五年提供固定利率，然后之后为浮动利率。这在短期内为借款人提供了更多的安全性，但仍然允许利率随着整体市场“浮动”。 来源：美国银行 – 更好的理财习惯 气球支付 并非每个借款人都会持有抵押贷款到期。相反，有些人会进行所谓的“气球支付”。通过气球支付，借款人在一定时间内定期支付每月利息，然后一次性支付剩余的全部余额。 气球支付通常发生在借款人出售基础物业时——出售所得现金用于偿还剩余的贷款余额。气球支付在商业抵押贷款中也很常见，银行可能会要求在一定年限后进行气球支付和贷款再融资。 违约与止赎 如果你未能按时支付利息，银行可以对你的房屋进行止赎。这意味着房屋的法律所有权将转移给你的贷方，贷方会将你驱逐出物业并重新出售以弥补损失。如果房屋的出售带来的现金超过你所欠的金额，贷方会将多余的部分返还给你。 短售 房屋被止赎通常是“最坏的情况”。银行希望尽快出售物业，因此他们通常会以远低于正常市场价格的价格出售，以便快速完成交易。这意味着通常你几乎没有剩余现金。如果你在努力偿还抵押贷款，自己出售物业并进行气球支付总是比让银行止赎要好。 贷款重组 大多数贷方理论上可以在你错过一次付款后立即对你的房屋进行止赎。实际上，止赎对银行来说是一个漫长而昂贵的过程，他们更希望你继续支付。 其中一部分称为“贷款重组”，你与贷方合作制定新的付款计划，通常在困难时期暂时降低利率。几乎每个贷方都有抵押贷款的贷款重组计划，因此如果你在努力满足付款，这应该是你首先拨打的电话。 抵押贷款变体 除了用于购买房屋的基本抵押贷款外，还有两种你可能听说过的常见抵押贷款：第二抵押贷款和反向抵押贷款。 第二抵押贷款 当借款人在其房屋上申请抵押贷款时，房屋的“净值”（或其总价值）在借款人和贷方之间分配。例如，使用20%的首付款，借款人开始时拥有20%的净值，贷方则拥有80%。 随着抵押贷款的偿还，借款人积累更多的净值，改变了余额。这种净值有一个美元价值——房屋的市场价格乘以净值的百分比。 净值是一种资产，因此你在房屋中积累的净值可以用来申请第二抵押贷款。通过第二抵押贷款，你可以在你所积累的净值上申请新的抵押贷款。这实际上将你带回起点——你从贷款的收益中获得了一些现金，而你的净值被降低到20%。 第二抵押贷款通常用于资助房屋装修或扩建，因为这些可以增加房屋的价值，超过贷款的成本。第二抵押贷款也常用于偿还其他无担保债务以避免破产，或将高利率信用卡债务转移到低利率抵押贷款债务中。 反向抵押贷款 反向抵押贷款是仅对退休人员提供的特殊类型抵押贷款。通过反向抵押贷款，借款人从贷方获得一次性支付，这一金额由他们房屋的净值和年龄决定。借款人根本不需要每月支付——本金每月只会累积利息。当借款人出售房屋或去世时，整个贷款加利息将以一次性支付的方式偿还。 Read More…

家庭计划 在开始一个家庭之前，你必须知道如何管理一个家庭。你可能已经对如何成为一个好的室友有了一些想法，这些想法来自于你对与家人生活的喜欢和不喜欢。家庭生活不仅仅是洗碗或倒垃圾的问题。 在与任何人同住之前，即使是大学室友，你可以通过建立每月共同的财务责任来避免很多冲突。以下是一些你应该问任何打算与之同住的人的问题示例。 这些都是你准备开始家庭时的良好练习。尽管孩子出生后你的开支会增加，（正如你将在下面看到的）你仍然需要支付房顶、肚子里的食物以及所有其他开支。如果你从这节课中学到一件事，那就是这一点。 在同意与某人同住之前，你们对金钱的价值观和态度应该彼此清楚。它们不必相同，但你应该知道你们在哪些方面达成一致，以及在哪些方面需要妥协。与其避免谈论金钱，不如拥抱你将通过这次对话了解自己和未来室友的多少。 养家是昂贵的。根据ABC News最近的研究，抚养一个孩子到18岁的估计成本已飙升至近390,000美元。开始一个家庭是你生活中最大的变化，但对你的个人财务尤其如此。 有人说，直到成为父母之前，没有人会真正准备好，但通过一些明智的财务规划，你至少可以在整个过程中少担心一些钱。 奠定基础 新父母并不需要在每个孩子出生之前筹集超过300,000美元。然而，如果你计划开始一个家庭，理顺你的财务将使这一经历轻松得多。夫妻之间常常会因为金钱争吵，因此了解预期可以帮助计划并防止争吵。 调整预算 近390,000美元的成本平均每年每个孩子超过21,000美元。如果没有其他生活方式的改变（尽管你绝对会有很多），这意味着每个孩子每月在你的预算或支出计划中增加1,800美元的费用。这是低端的：如果你想开始一个大学储蓄基金，每个孩子再加上100到200美元。 很少有人在预算中有1,800美元的闲置资金，因此首先考虑这笔钱将来自哪里。 储蓄缓冲 如果你有一个储蓄缓冲可以依靠，重新分配预算会容易得多，特别是对于婴儿出现的紧急开支。除了你的正常储蓄和投资，最好在一个单独的储蓄账户中至少留出一张工资的现金。把这视为应急基金，这将帮助解决短期预算短缺。 随着年龄增长的开支 你的预算将随着时间的推移而演变，但随着孩子的成长，你的开支性质将发生很大变化。令人惊讶的是，从出生到高中毕业，1,100美元的额外费用变化不大，但这笔钱的去向会有很大变化。 婴儿（新生儿 – 6个月） 婴儿和非常小的孩子是昂贵的，任何父母都会提醒你。其中一些费用是消耗品，比如尿布（每月100美元）和奶粉（每月0 – 300美元），但最大的费用是托儿费。婴儿需要持续的关注，而持续的关注意味着全职工作。 许多托儿服务提供者不会接受6个月以下的孩子，这意味着你需要在他们生命的这段时间内请假。美国并不总是提供产假和陪产假，这意味着婴儿的最大费用通常是父母请假造成的工资损失。 尽管尿布可能不太贵，但失去6个月（或更长时间）的工资通常意味着婴儿期是孩子最昂贵的时期。 幼儿（6个月 – 3岁） 非常小的孩子已经不再使用尿布，但他们开始穿衣服和吃固体食物。这是孩子们开始影响你的杂货预算的地方，至少是其中的一小部分。这个年龄段的孩子也在快速成长，所以预计每隔几个月就要更换一次衣服。值得庆幸的是，非常小的孩子的衣服仍然相对便宜，所以这不会比你之前的尿布预算多多少。 主要的费用仍然是儿童保育。一旦婴儿超过6个月，你应该能够找到可以在白天雇佣的儿童保育提供者。这意味着你不再面临失去工资的问题，而是雇佣全职的儿童保育提供者。 儿童（3岁 – 12岁） 一旦孩子开始上学，费用结构又会发生变化。儿童保育的需求减少，因为孩子们整天都在上学。放学后的儿童保育服务仍然是必要的，但费用低于全天的保育。 这个年龄段的孩子将会有不断增加的杂货和衣物预算，但最大的开销将来自住房。成长中的孩子需要更多的空间，所以你可能可以在自己的卧室里放一个婴儿床来安置婴儿，但幼儿通常需要更多的空间。一些家庭会提前增加一个卧室（并看到租金/抵押贷款的增加），但一旦孩子上学，这个费用就无法避免了。 小孩子还会带来新的交通费用，现在你需要开车或运输他们去朋友家、社交活动和学校。随着年龄的增长，这个费用也会增加，最小的孩子在家待的时间最长。玩具和其他杂项开支也会开始累积，尤其是在假期期间。 青少年（13 – 17岁） 青少年通常有最低的儿童保育费用，这既是因为参与课外活动，也因为他们可以被信任在家独自待稍长的时间。 相反，所有这些额外的费用会浮出水面。最大的增加来自杂货（青少年通常食量很大）和交通。交通费用可以是公交车票，也可以是帮助购买汽车，但无论如何通常都是一笔大开支。租金/抵押贷款支付也往往会上升，因为青少年需要独立。可能需要为多个孩子增加额外的卧室。除了婴儿期的失去工资外，青少年将是最昂贵的年龄段。 多个孩子 如果你有多个孩子，一些费用会相互抵消。 衣物 衣物可以从一个孩子传给另一个孩子，但这通常节省的费用非常有限。对于最小的孩子来说，衣物是最便宜的，但年长的孩子和青少年通常对自己的风格更挑剔。 租金 大多数家庭会将孩子安排在同一个卧室，因此第二个孩子通常不会增加额外的租金成本，至少在一开始是这样。这对于青少年可能会有所不同，他们可能需要自己的卧室。这也可能是一种冒险，因为将同性兄弟姐妹（男孩/男孩或女孩/女孩）安排在一起比不同性别（男孩/女孩）更容易。 儿童保育 儿童保育费用对于多个孩子来说可能会成倍增加或减少，具体取决于你的处理方式。如果你需要将孩子送到儿童保育机构（托儿所），每增加一个孩子都会有额外的费用。另一方面，如果你每周雇佣保姆或保育员几天（特别是对于年长的孩子），通常会有一个固定费用，每增加一个孩子会有小额附加费用。 费用减轻 抚养孩子的费用会迅速增加，但有一些项目可以帮助抵消这些费用。 所得税抵免 所得税抵免（EITC）是你所得税申报的一部分，旨在增加低收入成年人和家庭的所得税退税。如果你有孩子，收入门槛会提高，实际退税金额也会增加。你可以从我们关于所得税扣除的文章中了解更多信息。 补充营养援助计划 SNAP计划是为低收入工作家庭提供的杂货补贴。超过75%的SNAP参与者年龄在17岁以下，因为该计划专门旨在帮助有孩子的家庭负担健康食品。你可以从我们关于政府援助计划的文章中了解更多信息。 Read More…

建立财富 建立财富是一个长期的财务目标，它提供财务安全，并为舒适的退休生活奠定基础。虽然没有成为富有的秘密公式，但这个过程涉及制定一个稳固的财务计划，遵循它，并创建一个可持续的策略，以便随着时间的推移增加你的财富。 这通常需要奉献、耐心和纪律，可以通过结合聪明的储蓄和投资策略，以及做出明智的财务决策来实现。你可能已经听说过预算、支出计划、储蓄策略、信用卡以及所有相关内容。现在，我们将把所有内容整合在一起，制定一个建立终身财富的计划。 无法在YouTube上观看？点击这里 管理你的收入 你的储蓄和支出将始终取决于你可以开始的收入。你的职业目标和个人财务目标是同一件事，因此总是从查看你的职业道路开始。 制定职业计划 面试官常常会问：“你在五年后看到自己在哪里？”你应该始终对这个问题有答案，因为这有助于建立清晰的前进路线图。 通过定义你的理想工作和薪水来制定一个 职业计划，并为未来五年设定一系列可实现的目标。首先查看你希望在未来获得的梦想工作或理想职业的职位发布。这些职位发布包含了制定有效职业计划所需的所有信息： 一旦你为梦想工作做了这些，重复这个过程为你需要的每个跳板工作，以满足所有经验和教育要求。没过多久，你就会拥有一个完整的职业计划，并有一些具体的行动可以今天采取以实现目标。 制定债务计划 一旦你对自己的职业发展有了想法，你就知道自己有多少空间来承担债务。学生贷款通常是个人为满足职业道路的教育要求而承担的第一种债务。在选择申请哪些项目或学校之前，研究不同类型的贷款，比较利率，并制定还款策略。 你可以通过查看你所希望领域的入门级职位的工作报价来估算未来的薪水。这样你就可以预算毕业后多长时间能偿还学生贷款，并获得第一份工作！ 使用你的支出计划 每月花二十分钟时间来审查你的支出，通过快速的账户对账来更新你的支出计划。 财务成功的关键在于知道你的钱在哪里，它是如何到达那里的，以及接下来要去哪里。无论你在脑海中跟踪数字的能力有多强；都无法替代审查你在银行账户或电子表格中的实际支出习惯。 你的四个账户 有一种秘密的方法可以轻松建立财富，而几乎不需要关注。自动分配你的收入，并为你的每月现金和储蓄保持单独的账户。大多数财务健康的成年人使用四个账户，但根据你的个人情况，可能会更多或更少。 账户一：支票账户 支票账户是一种银行账户，允许账户持有人频繁存取资金，并通过支票、借记卡、ATM和在线银行等多种方式轻松访问资金。 你的薪水存入这个账户，这是你支付所有账单或购物时使用的账户。设置从支票账户自动支付每月账单是一种可靠的方法，确保你从不遗漏付款。通过这种设置，资金会自动提取，这节省了时间，并避免了错过付款、费用或对信用评分造成任何损害的潜在麻烦。 账户二：储蓄账户 储蓄账户是你可以安全存放不需要立即访问的资金的地方。这个账户与支票账户相连。设置从支票账户到常规储蓄账户的自动转账是一种有效的储蓄方式。 通过这种方式，每次你收到薪水时，资金会自动从支票账户转入储蓄账户。通过设置自动转账，你可以在不费心思的情况下实现储蓄目标。这将有助于你的 优先支付自己的储蓄策略，确保你的财富始终轻松增长。 账户三：投资账户 一个 经纪账户 允许个人通过经纪公司使用他们的储蓄买卖证券，如股票、债券、ETF 和共同基金。经纪公司有两种类型；全方位服务和在线折扣经纪公司。 全方位服务经纪人 提供全面的投资管理服务，而 在线折扣经纪人 提供降低的佣金率和有限的投资建议。 你的一定比例的储蓄应该投资于市场；这将比你从普通储蓄账户中获得的回报更高。无论你选择如何建立投资组合，投资你的储蓄是帮助其增长的最有效方式。 你甚至可以设置定期从你的储蓄账户转账到你的经纪账户，这也将有助于保持其增长！ 账户四：应急基金 这可以是你储蓄账户的一部分，或者是一个完全独立的银行账户，专门用于应急。你的 应急基金 应该有 3 到 6 个月的收入，随时可以提取以应对货币紧急情况。这个基金的目的是确保你不会通过从储蓄中提取资金来“偷”自己的钱。 每次你需要从应急基金中提取资金时，你都需要用下一个工资来填补它。你的目标是始终保持这个账户充足，以备后用。这意味着要削减开支，直到你恢复正常。 账户五：支出账户（可选） 如果你在控制支出方面有困难，你可能想要有一个额外的支票账户，专门用于你的支出资金。它的运作方式如下： 使用你的账户对账来确定你每月的账单大致金额。 设置你的主支票账户，将资金转入你的储蓄账户，并自动支付所有常规账单。 将剩余的 80% 资金转入这个新的支出账户（也是一个支票账户）。 在你的支出账户上禁用透支保护，以确保你无法透支。 在与朋友外出、在线购物、支付杂货和你在一个月内的其他支出时使用这个账户。 Read More…

退休规划 你可能认为退休是只有老人才需要担心的事情，但事实并非如此。退休是指你停止工作，依靠储蓄和其他收入来源生活。虽然这似乎还很遥远，但你越早开始规划，越好。事实上，如果你现在开始储蓄和投资，到你退休时，你可以成为百万富翁。 听起来太好了，不真实？其实并不是。这一切都要归功于复利以及各种退休福利和账户，你可以利用这些来帮助你为那一天储蓄。 复利 当你投资你的钱时，你会赚取利息。但真正的魔力发生在你赚取的利息也开始赚取利息的时候。这被称为复利。 例如，如果你今天以5%的利率投资1000美元，那么在年底你将拥有1050美元，即1000美元加上50美元的利息。如果你在同样的利率下再投资一年，你将在第二年末拥有1102.50美元，即1050美元加上52.50美元的利息。注意，你在第二年赚取的利息比第一年多，因为你在利息上也赚取了利息。这就是复利的含义，它使你的钱随着时间的推移而越来越快地增长，这就是为什么早开始是有回报的。 退休收入的不同来源是什么，如何最大化它们？ 复利并不是影响你退休收入的唯一因素。你在退休时可以依赖的收入来源也有很多，每种都有其优缺点。最常见的退休收入来源类型包括确定缴款计划、确定福利计划、社会保障和个人退休账户（IRA）。 确定缴款计划 确定缴款计划是雇主今天常提供的一种退休计划。你贡献一部分工资，并推迟对这部分金额的纳税。你的雇主也可能提供匹配的贡献，这就像是免费的钱。你对贡献的收益在提取之前是免税增长的。你可以选择如何投资这些贡献。一些确定缴款计划的例子包括401(k)和403(b)计划。 确定缴款计划的优点包括： 确定缴款计划的缺点包括： 为了最大化你的确定缴款计划，你应该： 确定福利计划 确定福利计划是一种退休计划，员工在退休时会获得固定的、预设的福利。公司提供的退休福利支付是根据你的服务年限和收入历史来确定的。它不依赖于投资回报或市场增长。确定福利计划越来越少见，但在一些公司仍然存在。 确定福利计划的优点包括： 您有终身的保证收入，无论市场状况如何 您不必担心为退休储蓄或投资 您不需要支付任何管理计划的费用或开支 确定福利计划的缺点包括： 您无法控制收到的金额或其计算方式 如果您在退休年龄之前离开公司，或者公司破产，您可能会失去部分或全部福利 您可能无法获得足够的收入来满足退休需求，特别是如果通货膨胀或生活成本上升 社会保障 社会保障是一个联邦项目，为几乎每位美国工人提供退休收入，由工资税支付。雇主通过工资扣除从员工的薪水中扣除资金，匹配该金额，并将这些钱发送给政府。税款用于支付那些作为退休人员获得社会保障福利的人，或残疾工人及已故、残疾或退休工人的配偶和子女的福利。 社会保障的优点包括： 它提供终身的基本收入，无论市场状况如何 每年根据通货膨胀进行调整，因此您的福利不会失去购买力 根据您的情况，它可能为您的配偶、子女或幸存者提供福利 社会保障的缺点包括： 它可能无法提供足够的收入来满足您的退休需求，特别是如果您的生活标准较高 对于一些工人，例如不支付社会保障税的州和市政府员工，可能无法享受该福利 随着退休人员数量的增加和工人数量的减少，它可能在未来面临财务挑战 为了最大化您的社会保障，您应该： 工作并支付社会保障税至少10年，或40个季度，以符合退休福利的资格 推迟申请福利，直到达到您的完全退休年龄，或更晚，以增加您的月度福利金额 传统IRA账户 IRA代表个人退休账户。这是一种允许您为退休储蓄并享受一些税收优惠的账户类型。IRA有不同种类，但最常见的是传统IRA。通过传统IRA，您现在对您的贡献享受税收减免，而在退休时提取资金时再缴税。这意味着您可以降低当前的应税收入，并在长期内可能节省更多资金。收益的税款也会被延迟，直到您提取，因此您不必为您的资金随着时间的推移所产生的利息、股息或资本收益支付税款。 IRA的一个优点是您对如何投资您的资金有更多的控制权。您可以选择多种投资选项，例如股票、债券、共同基金和ETF。然而，这也意味着您必须自己进行研究并做出自己的决定。多样化投资并将资金投入不同类型的资产类别和风险水平是个好主意，例如国内股票、国际股票和债券。这样，您可以平衡潜在的收益和损失，降低整体风险。另一个选择是投资于目标日期基金，这是一种根据您的预期退休日期自动调整资产配置的基金。例如，如果您计划在2065年退休，您可以投资于2065目标日期基金，该基金将以较高比例的股票开始，并随着您接近退休逐渐转向更多的债券。 罗斯IRA账户 罗斯IRA的运作与传统IRA非常相似，但主要区别在于您何时对资金缴税。 通过罗斯IRA，您使用已经缴税的资金进行贡献。这意味着您现在不会在贡献上享受税收减免，但您可以在退休时享受免税提取。这可能是一个巨大的好处，特别是如果您预计未来的税率会更高（由于收入增加）。罗斯IRA的另一个好处是它所赚取的利息永远免税，因此尽早投资并让您的资金复利会显著增加您的资金。只要您投入的资金来自工作（而不是零用钱或生日钱），您甚至可以今天开设罗斯IRA。 为了说明罗斯个人退休账户的优势，让我们看一个例子。如果你在15岁到18岁期间每年将1000美元的暑期收入存入罗斯个人退休账户，然后停止贡献，仅让其增长，如果这笔钱每年赚取7%的收益，到65岁时你将拥有大约107,000美元。如果你等到25岁，每年在25岁到28岁期间存入1000美元，且不再存入，到65岁时你将仅拥有超过50,000美元，假设同样的7%回报。让这笔钱在免税的情况下复利增长的额外年份就是区别。这说明了为什么罗斯个人退休账户是你在职业生涯早期利用的一个好选择，当时你预计收入会较低。 与传统个人退休账户一样，你也可以选择如何在罗斯个人退休账户中投资你的钱。你可以遵循相同的多样化和风险管理原则，或者选择适合你退休目标的目标日期基金。 罗斯个人退休账户的另一个优势是提款规则更加灵活。如果需要，你可以在任何时候无税和无罚款地提取你的贡献，因为你已经为这些钱支付了税款。这仅适用于你存入账户的钱，而不适用于你所赚取的收益。 如何在退休时创造收入 退休规划不仅仅是积累一大笔钱，还要创造一个稳定的收入来源，以支持你在退休期间的生活方式和开支。社会保障和确定福利支付将提供定期的收入支付，但可能不足以覆盖你所有的基本开支。为自己创造额外收入支付的一种方法是使用你的一部分储蓄购买年金。年金是你与保险公司之间的合同，你向保险公司支付钱款，作为回报，你将获得终身或在指定期间内的定期收入支付。一旦你知道你的基本开支将得到覆盖，你可以将退休账户中的其余储蓄用于其他所有开支。 慢慢成为百万富翁 为退休储蓄是你可以拥有的最重要的财务目标之一。你开始得越早，复利就能越早为你工作。无论你选择什么样的退休账户，每年先为自己贡献，逐步达到最大贡献限额，你就会走上以百万富翁身份退休的道路！ 挑战问题 用你自己的话解释一下退休这个词的意思。 什么是401(k)，它是如何运作的？ 什么是社会保障，为什么人们要为其缴费？ 为什么你要尽早开始为退休储蓄很重要？ 用你自己的话解释一下罗斯个人退休账户是什么，以及传统个人退休账户和罗斯个人退休账户之间的区别。 Read More…

创业 打造下一个“重大事物”。成为自己的老板。获得你工作的全部回报。创业有很多理由，但如果企业家计划独立发展，迈出这一步是他们必须面对的挑战。 人们为什么要创业？ 每个企业都是从一个想要做某事的人开始的，然后采取步骤使其成为现实。人们通常出于以下原因之一开始创业。 成为自己的老板。如果你创业，你可以做出所有的决定——你的工作环境包括什么？你每天需要工作多少小时？你会在假期工作吗？你想做哪些产品更改？你需要雇佣员工吗？成为自己的老板是一些人成功的巨大动力。 获得你工作的全部回报。当你拥有一家公司时，你可以保留所有的利润。企业家通常会看到他们工作的小时数与企业的成功密切相关。许多有强烈工作伦理的人被吸引去创业。 利用市场中的“空白”。创业的人看到他们当地经济中缺少的东西。他们相信自己可以提供一些有价值的东西，别人愿意为此付费。 没有成功创业的魔法公式。你可能有一个很好的产品，满足市场需求，但如果你没有组织性，工作伦理差，你可能无法将产品推出市场。相反，你可能非常有条理且高度积极，但如果你的产品没有销售，你的企业可能会失败。根据劳工统计局的数据，大约20%的小企业在第一年内失败，约50%在第五年内失败。为什么？因为商业是不确定和有风险的。然而，如果你花时间制定一个扎实的商业计划，你的成功几率会增加。 你的商业计划 一个好的商业计划应该包括什么？ 商业计划是一个书面文件，解释你的目标、战略和实施计划。它应该是现实的，易于理解。这个文件通常用于获得风险投资或说服金融机构提供贷款或融资。因此，你需要清楚地定义成本、里程碑，以及你的产品或服务如何进入市场的预测。 你的企业所解决的问题 每个企业的存在都是为了应对一个问题。你的产品或服务旨在填补市场中的空白，为消费者提供解决他们问题的方案。一些企业提供全新的产品，给消费者提供他们之前没有的想要或需要的东西。其他企业通过引入新功能或降低价格来改进现有产品。一些企业以全新的方式进行创新。当你考虑你的企业如何赚钱时，想想它能提供什么，以及人们为什么愿意购买它。 无论你的想法是在一个成熟的行业还是一个新兴行业，所有商业计划都包括相同的组成部分。以下是你商业计划中应包含的元素的简要概述。 执行摘要 一页的高层次摘要，概括了你报告的其余部分。你希望用尽可能少的废话和尽可能多的市场研究（想想数据）来打动读者，以证明你知道自己在说什么。 公司概况 这一部分帮助外部人士理解你正在创办什么样的企业。该部分包括；  产品和服务  对你所有产品和/或服务的描述，具体市场、它们的好处，以及每个产品与其他可用产品的比较分析。请记住，读者对业务的了解不如你。因此，这有助于他们将你提供的产品与他们已经熟悉的其他产品进行定位。 市场分析 在进行市场分析时，企业家会查看市场中的潜在竞争对手。这些是其他正在做你打算做的事情的公司。例如，如果你想开一家意大利餐厅，你的市场分析的一部分将是研究该地区其他顾客已经可以接触到的意大利餐厅。你发现的信息将帮助你建立SWOT分析。SWOT分析描述了你公司的优势、劣势、机会和威胁。你应该能够概述你的餐厅相对于当地竞争的几个优势。如果你找不到这些优势，那么你将很难吸引顾客。 这是您商业计划中最重要的部分之一。如果没有对市场、潜在客户以及已经为他们服务的其他企业的透彻理解，您可能在开始之前就会失败。通过进行市场调研，您应该能够为您行业的以下几个方面提供明确的答案。 行业概述 – 详细说明行业的当前状态。它是年轻且尚未定义的，还是更成熟和建立的？是否有重大变化即将到来？ 市场或行业规模 – 潜在客户的数量，或每年的总交易量。您需要根据您将服务的地理区域包含3-5年的预测。 市场价值 – 关注市场的价值。即使您有很多潜在买家，如果您销售的是有机卫生纸，您也无法像销售自动驾驶汽车那样收取高价。 目标市场 – 定义您的核心受众，即您将服务的客户角色或市场细分。在这里，您概述他们的购买习惯、需求和愿望，以及您将如何满足这些需求。 竞争分析 – 概述您主要竞争对手的优势和劣势。这应该为您提供一条改进的路线图，以及您可以比他们更好地服务市场的领域。目标是解释进入该行业的挑战。 预测 – 许多年轻企业家对公司增长的速度过于雄心勃勃。对您的市场份额随时间变化的预测要现实。这包括将从您这里购买的客户数量，以及您将提供的价格和折扣。 商业战略与实施 本节主要讲述您将如何将独特的价值主张推向市场。该部分有三个主要组成部分。 营销策略 – 您将使用什么策略来提高公司知名度？您将如何与竞争对手进行定位？这涉及到清晰地定义您的品牌，以及您将如何让目标市场看到和认可它。 销售策略 – 您将如何将潜在买家（前景）转化为客户？本节旨在开发您的销售团队和举措，以说服您的前景不仅从您这里购买，还成为忠实客户。 实施计划 – 您的商业计划应概述您对公司及其计划增长的几个目标。每个目标都需要具体且可衡量，并有明确的时间框架。目标应相互关联，并且需要是可实现的。 例如，这三个目标将使您能够跟踪业务的进展： 在7月15日之前开业 在10月15日之前服务我们的第100位客户 Read More…

建立投资策略 投资策略是通过投资来增加财富的计划。投资策略包括设定财务目标、选择合适的投资类型（如股票、债券或房地产）、确定风险承受能力、分散投资以降低风险、定期监控投资以及根据需要调整计划。 流动性、风险和潜在回报 所有投资都在流动性、风险和潜在回报之间取得平衡。这三个领域之间的平衡取决于您个人的偏好，但您如何看待它们将决定您选择什么样的投资。 证券类型 证券类型是指不同类别的金融投资，如股票、债券和共同基金。每种类型都有其自身的特征、风险和潜在回报，结合起来可以形成一个全面的投资组合。 现金和银行存款 流动性：非常高风险：低潜在增长：零或负 现金和银行存款被视为一种低风险的证券类型，资金以实物形式（现金）或存放在银行账户中（存款）。它们具有高流动性，因为可以在需要时迅速和轻松地访问。尽管现金和银行存款通常是安全和稳定的，但与其他投资选项相比，它们提供的潜在增长有限。 能够立即获取现金很重要，这就是为什么应急基金通常以现金或银行存款的形式存储，而不是像金条这样的资产。然而，将现金存放在家中、保险箱或安全存款箱中并不会增加其价值。即使是储蓄账户中的现金，随着时间的推移也可能因通货膨胀而贬值。 定期存款 流动性：低风险：低潜在增长： 低 定期存款（CD）是一种由银行和金融机构提供的低风险投资。当您投资于CD时，您同意在固定期限内存入特定金额的资金，通常从几个月到几年不等。作为交换，银行保证固定的利率，在到期时提供可预测的回报。 CD是一种非常安全的投资，但由于利率较低（例如0.4%到1.6%），它们的潜在增长非常有限。 股票 流动性：高风险：中潜在增长： 高 股票代表对公司的所有权份额。当您购买股票时，您成为股东，获得部分业务的所有权。股票具有显著增长的潜力，因为其价值可能会随着公司业绩的提高而增加。然而，与其他投资相比，股票也承担更高的风险，因为其价值可能会波动，甚至在公司表现不佳时下降。 在投资股票时，您有多种选择。您可以购买单一公司的股票，或投资于共同基金，该基金由来自不同公司的多只股票组成。另一个选择是ETF，即交易所交易基金，它包含来自特定指数（如标准普尔500）的股票集合。无论选择哪种方式，投资策略都涉及获取一个或多个公司的部分股份，以换取其收益的一部分。 债券 流动性：中风险：低潜在增长：中 债券是一种投资，您向组织（如公司或政府）借出资金，以换取定期的利息支付和在指定期限结束时偿还本金。公司债券是公司为筹集资金而发行的，国债是由政府发行的债务工具。 由政府发行以资助公共项目，而 垃圾债券 是由信用评级低的公司发行的高风险、高收益债券。每种债券类型的风险和回报水平不同，国债是最安全的，而垃圾债券则承载着最高的风险。 房地产 流动性: 低风险: 中潜在增长: 中 房地产 是一种投资选择，您可以购买和拥有实物财产，例如住宅或商业建筑，潜在通过租金或价值增值来赚取收入。房地产市场经历了显著变化，例如1980年代的房屋翻转热潮，投资者购买物业以快速翻新并转售获利。另一个重要事件是2007-2008年的房地产市场崩溃，原因是多种因素的结合，包括高风险的贷款实践和房地产泡沫的破裂，导致物业价值急剧下降。 投资房地产也一直是退休储蓄的热门策略。人们购买物业，目的是建立长期财富。随着物业价值随时间增值，投资者可以通过以更高的价格出售它们获利，或者在退休时继续依赖租金收入作为稳定的现金流来源。 这种方法可以有效地分散个人的退休投资组合，并在生活的后期阶段保持财务安全。 贵金属 流动性: 高风险: 中潜在增长: 中 贵金属，如 黄金、白银 和 铂金，被视为具有内在价值的有形资产，因其稀有性、耐用性和多种用途而受到重视。投资者通常购买贵金属作为对抗通货膨胀或经济不确定性的对冲，因为它们的价值在动荡时期往往保持稳定甚至增加，为投资组合提供多样化和安全避风港。 在2011年，“黄金泡沫”破裂，使得金属价格比以前更加波动。泡沫发生在投机者将某项物品的价格抬高到其内在价值之上时。黄金的价格上涨至每盎司1,895美元，但随后开始稳步下降至每盎司1,075美元。 持有贵金属作为对其他证券类型市场不确定性的保护仍然非常受欢迎。然而，财务规划师建议，您的投资组合中投资于黄金的比例不应超过10%。 衍生品 流动性: 中风险: 高潜在增长: 高 衍生品 是从基础资产（如股票、货币或商品）中衍生出价值的金融工具。期权 和 期货 是常见的衍生品类型，允许投资者对这些资产的未来价格变化进行投机。 一个股票期权 Read More…

损益表 企业保持财务记录以了解其公司在财务上的表现。对于上市公司（向公众在证券交易所出售股票的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 损益表主要关注公司在特定时间段内的收入和支出（他们赚取了什么以及支付了什么）。底线显示净利润或净亏损，具体取决于公司在该期间的表现。公司可以在任何时候完成损益表，但通常是在每季度（每三个月）或每年完成。 损益表的解释 损益表有多种名称，包括利润和损失表、收益表、收入表、运营表。这些名称可以互换使用，以描述同一财务报表，该报表总结了公司在特定期间内的财务表现。 损益表有两个主要目的： 关于损益表需要记住的重要一点是，它代表了特定时间段内的利润（例如，2020年第一季度）。这与资产负债表形成对比，后者代表的是某一时刻的情况（例如，2019年9月）。 苹果公司的损益表 投资者和分析师发现损益表的运营部分很有趣，因为它揭示了与常规业务运营直接相关的支出，例如广告、销售佣金和办公用品及设备。另一方面，非运营部分详细说明了与公司常规运营无关的活动的收入和支出信息，例如利息收入、利息支出或因诉讼或其他类似活动造成的任何损失。 理解损益表的步骤 理解损益表中的关键术语有助于分析公司的财务表现，确定其盈利能力，并做出明智的投资决策。损益表总是遵循特定的顺序，因为它展示了公司在特定期间内的收入和支出。从公司赚取的所有收入开始，最后以净收入或利润结束，扣除所有支出。 这种顺序允许清晰和逻辑地展示公司的财务表现，使投资者、管理者和其他用户能够做出明智的决策。 主要要点 查找收入报表 您可以使用我们网站上提供的研究报价工具找到美国每家上市公司的收入报表。 请前往主菜单上的投资研究选项卡，然后从下拉列表中点击“财务报表”。您可以查看美国每家上市公司的资产负债表、收入报表和现金流量表，数据可追溯至5年前。 小测验！

资产负债表 企业保持财务记录以了解其公司在财务上的表现。对于上市公司（在证券交易所向公众出售股票的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 资产负债表提供了公司在特定时间点的价值概述。 它包括公司资产（他们拥有的东西）、负债（他们欠的东西）和所有者或股东的权益（资产减去负债，代表股东拥有的公司部分）。 如果公司是私有的，将使用“所有者权益”一词。 如果公司是上市的，则将使用“股东权益”一词。 权益代表公司的价值，通过从资产中减去负债来计算。 资产负债表有时被称为“财务状况表”，因为它显示了公司在某一时刻的财务状况快照。 该报告使用简单的计算来确定财务状况。 该计算称为会计等式。 会计等式 我们拥有的   我们欠的   我们的价值 资产 – 负债 = 所有者权益 资产负债表的组成部分是什么？ 标准的资产负债表有两个部分。资产列在左侧，融资列在右侧。融资包括负债和所有权权益。资产按流动性顺序列出。流动性意味着将资产转换为现金的难易程度。资产还分为流动资产（预计在一年内出售或使用的任何资产）和固定或非流动资产（公司的长期投资和预计会持续多年且不能轻易转换为现金的资产）。 流动资产 固定资产 现金 土地和建筑物 应收账款 工厂和设备 短期投资 家具 存货 计算机   车辆 负债列在资产负债表的右侧。 它们按到期时间从短期到长期的顺序列出。 负债分为流动负债（必须在一年内偿还的债务）和长期负债（将在较长时间内偿还的债务）。 流动负债 长期负债 应付账款 应付债券 应付票据 长期应付票据 应付工资 递延税负债 应付所得税 应付抵押贷款 应付利息   为什么称为资产负债表？ 记住会计等式，资产 – 负债 = 所有者权益，另一种看待该等式的方式是总资产 = 负债 + 所有者权益。当你以这种方式看待等式时，它告诉你如何融资你的资产。你是借钱（负债）还是所有者使用自己的钱（所有者权益）？在资产负债表的两侧输入数字后，左右两侧应该相等。换句话说，它们应该平衡。 谁对资产负债表感兴趣？ 有许多人对资产负债表感兴趣，包括： Read More…

现金流量表 企业保持财务记录，以了解其公司在财务上的表现。 对于上市公司（通过有组织的证券交易所向公众提供所有权股份（股票）的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 就像您通过跟踪进出资金来管理个人财务，以确保能够支付所有费用一样，企业也必须通过现金流量表做到这一点。现金流量表让公司的管理层看到资金的来源和支出情况，就像您知道哪些账单需要定期支付以及需要多少资金一样。 例如，如果一家公司知道即将有一笔大开支，比如更换旧设备，他们可以利用现金流量表提前规划，确保有足够的资金来支付费用。同样，您可能会为未来可能出现的汽车维修或医疗费用预留额外资金。通过至少每季度完成一次现金流量表，公司可以向投资者和利益相关者展示他们在生成现金以偿还债务和资助运营费用方面的表现。 为什么现金流量表很重要？ 美国证券交易委员会（SEC）要求公司准备四份财务报表，其中之一就是现金流量表。现金流量表显示公司在特定时间段内现金余额的变化，而不仅仅是某一时刻的现金余额快照。该时间段可以是三个月、六个月或一年，具体取决于公司的偏好。该报表重新排列并使用公司损益表和资产负债表中的信息。 现金流量表至关重要，因为它有助于跟踪公司所有现金流动，实际现金的来源和去向。它提供了公司如何利用和分配现金以管理债务、投资和支出的洞察。这就是为什么投资者、债权人和管理层必须审查现金流量表，以确保企业在财务上是稳定的。 现金流量表的组成部分是什么？ ABC Inc.   现金流量表 截至2999年12月31日的年度 经营活动产生的现金流          净收入 $x,xxx,xxx        折旧 xx,xxx        应收账款增加 (xx,xxx)        应付账款减少 xx,xxx        存货增加 (xx,xxx)             经营活动提供的净现金   xxx,xxx       投资活动产生的现金流          设备、机械的销售 xxx,xxx        土地购买 (xx,xxx)             投资活动提供的净现金 Read More…

什么是学生贷款？ 学生贷款就是字面意思——给学生提供的贷款，用于资助他们的学习。这在大学或高等院校的学生中最为常见，但也适用于职业学校和其他职业学习。 大多数情况下，当一个人申请贷款时，他们是为了投资于将来会使用的资产——比如房屋抵押贷款或汽车贷款。通过学生贷款，你是在投资自己。你所冒的风险是贷款的成本（加上利息）将低于你通过新教育所能获得的额外收入。 开始之前 – FAFSA FAFSA 是联邦学生援助的免费申请。如果你想追求高等教育，这是你开始的第一步，甚至在你查看学生贷款之前。如果你符合联邦财政援助的资格，这基本上是你可以用于教育的免费资金（并减少你需要借款的总额）。 FAFSA表格可能有点长，可能需要你或你父母的税务信息，以查看你可以获得什么援助。但是当你想上学时，这是整个过程的第一步。许多大学要求每位学生在申请任何学生贷款之前完成FAFSA，以降低学生毕业时的总债务负担。 学生贷款的类型 根据学生的需求，美国有几种类型的学生贷款可供选择。 联邦贷款 你可以借多少 你可以通过联邦贷款借到的金额由你的学校决定——学校与教育部合作，以确保学生不会在联邦贷款上借得过多（即借款超过上学所需的最低费用）。 在校年限 借款限额 大一 $3,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $9,500） 大二 $4,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $10,500） 大三及以上 $5,500 有补贴，$7,000 无补贴（总计 $12,500） 研究生学习 无补贴，$20,500 无补贴 总上限（所有年限） $65,500 有补贴，$73,000 无补贴（总计 $138,500） 来源: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized 在你的大一和大二期间，你可以借的金额较少，因为存在辍学的风险——该计划旨在防止辍学的学生背负无法偿还的巨额债务。 如果你是受抚养人 – PLUS贷款 如果你在税务上仍然是父母的“受抚养人”，你可以借得更少，因为假设你的父母应该在他们能够在税务上申报你时帮助你支付一些学费。 但如果你的家庭已经有经济需求，你的父母可以申请所谓的“PLUS”贷款。通过PLUS贷款，你的父母将代表你申请学生贷款，以帮助支付你的学费。不同之处在于，负责偿还贷款的是你的父母，而不是你。 PLUS贷款并不太受欢迎——它们的利率远高于直接学生贷款，而有经济需求的家庭的父母通常无法承担额外的债务负担。 私人学生贷款 私人学生贷款由其他私人银行和贷款机构发放。利率由一般市场利率决定。Sallie Mae 是最大的私人学生贷款提供商——如果你需要学生贷款来资助你的教育，你可能会在某个时候与他们合作。 私人贷款风险 美国的学生贷款债务激增，这使得私人学生贷款的某些部分颇具争议。学生贷款的最大缺点包括： 归根结底，申请私人贷款仍然是为你的教育融资的好方法，但你需要良好的财务纪律，以避免在毕业时背负债务。 Read More…

初级作业 1：开始 什么是股票？ 对企业的部分所有权， 就像你和朋友一起经营一个柠檬水摊。你们各自拥有摊位的一半，并分享收入。 是什么决定了 股票价格？ 股票价格基于投资者认为公司将赚多少钱。 如果你要买一个柠檬水摊 你会为一个你认为只会赚 $5 的柠檬水摊支付 $20 吗？或者， 你会为一个你认为会赚 $100 的柠檬水摊支付 $5 吗？ 股票在股票交易所出售，买卖双方聚集在一起交易股票。 这与跳蚤市场没有太大区别，只不过是股票 买卖双方聚在一起买卖股票 你账户里有 $100,000。让我们购买大约 $5000 或 $6000 的 5 或 6 只股票。这大约是 $30,000 的股票。 制作一个“观察清单”。 你的朋友和家人使用哪些产品？ 鞋子、衣服、食品、汽车、清洁用品的品牌 你在哪里购物？ 你还知道哪些其他公司？苹果、三星、航空公司，…？ 你想知道哪个公司生产某个产品吗？ 在浏览器中输入“谁拥有 [品牌名称或 产品名称]”并按‘回车’。 试试“谁拥有 Funyuns”。你应该会看到百事可乐生产 Funyuns 按行业对你的公司进行排序。  服装、食品、电子、体育或汽车行业等。 选择五或六家来自不同部门和行业的公司。 这就是多样化。这是一个花哨的说法，意思是你不想把所有的鸡蛋放在一个篮子里。 另一种多样化的方法是投资于不同的资产类别 股票、债券、房地产、黄金和现金都是不同的资产类别 随堂测验