国税局审计 一旦您提交了所得税，国税局将审核您提交的所有表格（您的纳税申报表），并接受您的提交或拒绝并将其退还给您以进行更正，通常周转时间非常短。  无论您是支付所欠税款还是获得退款，这种情况都可能发生。  然而，国税局有时会决定“审计”您的纳税申报表，要求您在接受您的纳税申报表之前提供一些支持文件。  审计的基本知识 审计是国税局选择更仔细地检查您的纳税申报表的过程，以验证您的收入和扣除是否准确。审计过程旨在发现纳税申报表中的错误，验证支付的税款是否正确，并防止欺诈性税务申报。  无法在YouTube上查看？点击这里 被审计 审计可以通过随机选择过程触发，或者如果您的纳税申报信息包含任何可疑内容。审计通常在提交日期后的3年内触发，但在某些情况下，审计可以在提交初始申报后的6年内发生。如果您与专业会计师一起提交税务，通常该会计师会陪伴您完成整个审计过程，并做几乎所有的准备工作。如果您自己提交，您也需要自己经历审计过程。 审计时间表不同的原因主要是政治因素。  国会在过去几年中多次削减国税局的预算，导致 审计员人数减少了数万，且每位审计员的培训大幅减少，因此审计过程每年都需要更长的时间，造成日益增长的积压。由于这一积压，您需要保留所有用于准备纳税申报的财务记录，约7年，超出提交日期，以确保您在审计时做好准备。人员短缺也意味着由于随机选择进行的审计较少，而由于可疑活动触发的纳税申报审计较多。 我的申报表有什么可疑之处？ 国税局审计员并不会审核每一份纳税申报表。大多数纳税申报表都是自动处理的，数据由计算机读取、处理和存储。由于所有这些数据都在一个地方，国税局有一个研究部门，仔细梳理所有数据以寻找统计模式。他们使用这些统计数据建立大多数申报表应该是什么样子的模型，基于个人所申报的内容。例如，已婚夫妇与孩子的申报表看起来比单身人士的申报表更相似。 当申报表提交后，信息与“预期”不符时，该申报表会被标记为审计，国税局专家会对此进行更仔细的审查。 审计员需要什么？ 如果您被选中进行审计，审计员会要求查看您的财务记录，以验证您在纳税申报表上所做的申报是否准确和合理。您不需要为审计生成任何新记录。  通常，您只需要与完成纳税申报时使用的相同文件。  例如，如果您的纳税申报表包括对慈善组织的1000美元捐款，您将被要求提供捐款收据的副本。  如果您确实需要向国税局提交任何文件，每个文件应包括一条说明，说明它是什么以及它如何与他们的请求和您的申报表相关。 点击这里查看审计员可能请求的记录列表。 审计的步骤 审计有两个基本步骤。当您的申报表首次被标记为审计时，它会由一位经验丰富的审计员进行审核并详细分析。该审计员可以接受您的申报表，或者将您的文件转发给审查小组。 如果经验丰富的审计员在没有更改的情况下接受您的申报表，您的文件将正常处理，您甚至可能不知道它曾被标记过。  如果它被转发到审查小组，您将通过邮件收到通知，告知审计员正在调查的具体内容。您可以通过亲自或邮件进行审计。  这通常取决于您的申报表的复杂性以及第一位审计员提出的标记数量。 您将仅通过邮件收到审计通知。  国税局绝不会通过电话通知您审计或要求付款。 (注意：  这是一个非常常见的骗局。) 邮件审计 邮件审计非常简单。  您从国税局收到的文件将解释您为何被审计以及他们在寻找什么，您将被要求邮寄特定的支持文件，通常是收据、日志或详细记录您的支出。您只需将这些文件的 副本 邮寄给国税局，他们将审核您提供的内容。（切勿邮寄您的原始文件，因为它们可能在邮寄过程中丢失。） 面对面审计 面对面审计是一种更正式的事务。您可能会被要求亲自到当地国税局办公室，或者国税局代理可能会要求在您的家中、工作地点或与您的会计师见面。您将被要求选择日期和地点，必须与您的审计员安排。 面对面的审计通常是针对更复杂的审计请求的，在这些审计中，您的报税表上提出了多个标记，允许审计员有时间就特定项目提出具体问题。 如果您被联系进行面对面审计，国税局仍会说明您被审计的原因并要求提供具体文件，但在会议上带上尽可能多的文件总是个好主意。带上文件副本，因为审计员可能需要保留您的一些记录以便做出决定。原件不应交给他们。 审计结果 在邮寄您的文件或与审计员会面后，审计员将审查您的报税表，并讨论您提供的文件和信息。审计结束并做出决定时，您将始终收到通知。 审计团队将接受您的报税表而不做更改（这意味着他们对您提供的文件感到满意）或要求更改。您可以接受或拒绝他们提出的更改。 如果您接受更改，您将签署一份文件，确认您理解并同意这些更改。这与提交修订后的报税表具有相同的效果。如果修订意味着您需要支付额外的税款，您需要在此时全额支付或通过分期付款方式支付。 如果您拒绝更改，您可以请求与一位更高级别的国税局代理人进行会议，该代理人将审查审计过程和您的异议。如果您也不同意该代理人，您可以将案件提交调解，由第三方与您和审计委员会讨论问题，或者您可以将案件提交税务法庭，在那里您需要律师在法官面前为您的理由辩护。 很少有争议在税务法庭结束，因为大多数纳税人和国税局更愿意通过调解解决问题，而不是追求昂贵的法律程序。 点击这里获取国税局网站的更多信息。 挑战问题 小测验

保险 保险的理念是，随机的坏事可能发生在几乎任何人身上，有时这些随机事件的解决成本很高。  如果发生车祸、医疗紧急情况或洪水，而你又没有准备好应对这些情况，它们可能会摧毁你的个人储蓄和投资账户。 保险是如何运作的？ 为了减少与这些意外事件相关的财务风险，保险公司开发了将风险分散到大群体中的计划。  每个群体成员支付一笔费用，称为保险费，以获得对特定风险的保障。  如果群体中的某个成员因保险政策覆盖的意外事件受到伤害，保险公司将帮助支付损失。保险公司如何能够做到这一点？  保险是基于概率的。  保险公司预计，在1000名投保人中，只有2%的人，例如，会受到伤害并需要赔偿。  所以如果1000人支付保险费，但只有20人受伤，保险公司将有足够的资金来覆盖这20个索赔。  换句话说，保险是一种保护风险的方式。 在大多数情况下，事件发生后的保险赔偿并不覆盖所产生成本的100%。  提出索赔的个人需要自己支付一定金额，然后保险保障才会“生效”。这个金额称为 免赔额。 为什么会有免赔额？  这样你就会分担风险，并尽量小心你的健康和财产。 有针对不同类型风险的保险政策，但它们通常分为四大类： 汽车保险、财产保险、健康保险和 人寿保险。 汽车保险 汽车保险或汽车保障，是你为保护自己免受与车辆相关的风险而购买的保险，无论是在驾驶时还是在停车时。汽车保险有四种类型：责任险、个人伤害保护、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险政策都是这四种类型的组合。 责任险 责任险 在大多数州是驾驶所必需的。这种保障旨在支付因你过错而造成的任何财产或人身损害的修理和医疗费用。责任险是强制的，因为它降低了其他驾驶者的风险。  如果你造成了事故，其他方知道他们的恢复费用将由你的保险公司承担。 如果你与没有责任险的人发生事故，而事故是他的过错，你唯一的索赔方式就是直接起诉对方司机。  只需注意，如果对方没有汽车保险，他们很可能也没有钱来支付损失。 责任险不覆盖你或你自己的车辆。  它只覆盖你在驾驶时造成的损害。如果你被有责任险的人撞到，他们的保险将支付你的修理费用、医疗账单和其他费用，具体取决于对方司机的过错程度。例如，如果两辆车的司机都同样有过错，每个人的责任险将支付对方司机费用的一半。 个人伤害保护 个人伤害保障旨在覆盖你自己的医疗费用，无论谁的过错，发生车祸时。个人伤害保障是可选的，但如果你对事故负有10%的责任，如果没有个人伤害保障，你将不得不自掏腰包支付10%的医疗费用。 碰撞险 碰撞险覆盖你的车辆的修理或更换费用，无论谁的过错。碰撞险通常不如个人伤害保障重要，但如果你拥有一辆昂贵的汽车，你更可能购买碰撞险以保护自己免受潜在的碰撞修理费用。 无保险保护 之前提到的所有保险保障都是基于这样的理念：如果你被其他人撞到，他们的责任险将支付你的损失。然而，如果对方司机没有保险，你可能会在实际获得任何赔偿以覆盖你的费用时遇到很多麻烦。无保险保险保护专门设计用于防止被无保险司机撞到。  你的保险公司将立即覆盖你，并尝试自己收回费用，而不是让你追讨对方司机的赔偿。 确定你的汽车保险费 你的保险费是保险公司向你收取的费用，作为你选择的保障。  保险费的成本取决于几个因素，包括你的年龄、汽车的年龄、以前的事故历史、你驾驶的汽车类型以及你在路上花费的时间。  基本上，你所呈现的风险越高，你的保险费就会越高。  这意味着如果你处于更容易发生事故的年龄段（如年轻且经验不足的司机）、驾驶一辆非常昂贵的汽车（修理成本更高），或有事故历史，你的保险费将会更高。 另一方面，如果有几个因素表明你不太可能提出保险索赔，你的保险费将会更低。  这包括有安全驾驶的历史、拥有配备安全功能（如安全气囊和防抱死刹车）的汽车、驾驶一辆修理成本较低的汽车，以及居住在犯罪率低和事故报告少的地区。  如果你的汽车不太可能被损坏或被盗，如果你周围的司机也是安全驾驶者，你对保险公司的风险就会降低，因此你的保险费也会降低。 财产保险 财产保险最初是为了保护免受火灾的保险政策，但今天它还帮助保护免受盗窃、建筑缺陷、雷击和其他可能影响您家的昂贵灾难。 房主保险 如果您拥有自己的房屋，您将需要房主保险。如果您有房屋抵押贷款，您的银行或抵押贷款公司将要求 您拥有房主保险以帮助保护您的投资。 房主保险覆盖您的房屋及其内部的所有物品，防止损坏和盗窃。它旨在帮助减少您因抢劫、火灾或自然灾害等事件可能遭受的财务风险。  因为您有保险，您可能会想要提出索赔，如果您不小心打破了电视。  毕竟，您的电视在您的家里。  但请记住，当您提出索赔时，您需要先支付免赔额，然后保险公司才会支付他们的部分，这可能意味着您需要支付前500美元，而这笔钱本可以用来购买一台新电视。 提出索赔的一个问题通常来自于证明您最初拥有某物。保险公司通常建议人们每年用录像机走遍他们的家，以记录家中所有物品。  通过这样做，您可以拥有物品的视频记录，并可以在以后使用视频证明某物在被盗或毁坏之前就在家中。  在制作视频时，录制时口头添加重要细节。  仅仅说“这台电视是Vizio品牌。  它是在2019年11月以600美元购买的。”将帮助保险公司确定被损坏或被盗物品的替代价值。 房主保险通常对老旧建筑的过时或不安全的电气布线和管道以及高犯罪率地区的房屋更贵。对于拥有更现代化绝缘材料、新电线、新管道、位于更安全社区的房屋，配备更好的消防设备（如烟雾报警器和喷淋系统）以及更好的锁具和防盗措施，房主保险则相对便宜。 Read More…

什么是债券？ 小测验

华尔街 “华尔街”是纽约市的一条街道，位于曼哈顿岛的南端附近。它是纽约证券交易所的所在地，也是世界上最大的股票交易和金融中心。 历史 我们现在所知的纽约的第一个欧洲殖民地实际上是由荷兰人控制的。这个城市的原名是新阿姆斯特丹。 按今天的标准，新阿姆斯特丹非常小，它仅仅是曼哈顿岛角落的几条街道和农场。为了保护这个小社区，荷兰东印度公司在1653年在城镇边缘建造了一道12英尺高的墙。在这道墙旁边有一条街，他们称之为华尔街，直到他们能想到更好的名字（提示：他们从未做到）。 随着时间的推移，新阿姆斯特丹变成了纽约，城市迅速扩张。即使在墙被拆除后，这条街仍然保留了原来的名字。华尔街仍然是新商业区的一部分，至今仍在继续。 华尔街与美国 华尔街还具有重要的政府功能。在1700年，纽约市的新市政厅在华尔街建成。随着美国革命的临近，这座建筑也是《新闻自由》确立的地方，以及英国政府对一家报纸印刷商的诽谤诉讼。由于他所发布的内容属实，他被判无罪。 这里也是九个殖民地的代表们聚集的地方，他们起草了一封信给乔治国王和英国议会，以回应《印花法》，提出了著名的“没有代表就没有纳税”的主张。 革命之后 在美国革命期间，殖民地政府出售债券以资助战争努力。投资者购买这些债券，但没有人完全确定新政府是否能够偿还。这导致投资者根据政府偿还的可能性相互买卖债券。卖家认为新政府破产，买家认为他们至少会偿还一些。 一小群商人偶尔会在宽街（因其宽阔而得名，早期城市规划者的创造力不多）与华尔街的交叉口，在一棵按钮木树下聚会，基于最新消息和他们认为政府偿还的可能性来买卖债券。这个地点也靠近旧市政厅改建成联邦大厅的地方。在1785年至1789年间的四年里，这里成为了美国的首都，因此这些商人距离决定这些债券是否会被偿还的政府政策仅有几个街区。 这些商人中的一些人还开始相互交易早期美国公司的股票，比如纽约银行。这也开始了股票交易的趋势。 纽约证券交易所 1792年，在按钮木树下聚会的24位商人决定制定一些正式规则，创建了按钮木协议。这个协议奠定了我们现在所称的纽约证券交易所的基础。几年后，在1817年，投资者团体继续壮大，他们厌倦了在寒冷和雨中做生意。他们租下了对面的一栋建筑，这成为了第一家正式的纽约证券交易所。 在19世纪，工业革命开始席卷全国，纽约证券交易所成为其融资的中心。成千上万的企业成立，需要现金来资助其增长。许多企业在纽约证券交易所出售股票以筹集资金建造工厂和扩展。19世纪上半叶还见证了运河建设的巨大繁荣。 当时，运河的建设通常部分通过政府资金（通过出售债券筹集）和运河公司向投资者出售股份来融资。这些股份作为股票出售，支付的股息基于运河完成后将获得的通行费。债券和股票都在纽约证券交易所交易。到1840年代，运河公司被铁路建设取代，铁路几乎完全通过股票销售来融资。 铁路繁荣 在铁路繁荣时期，纽约证券交易所从主要集中于债券交易转变为股票的买卖。然而，这一转变并不仅仅是因为铁路。电报的发明使得股票价格的消息能够立即传达到投资者手中。在此之前，投资者必须等待报纸和其他出版商在一天或一周结束时编制列表；这些列表通常并不包括所有可用股票的完整清单。电报还使得跨大距离的买卖双方能够相对轻松地进行交易，因为这可以通过各自城市中专门从事交易的经纪人来完成。 这些公司的巨大增长是华尔街投资者开始转向股票交易而非债券的最大原因。债券的收益通常基于借款人违约的可能性，以及未能偿还的风险。 相反，股票价格则基于它们所代表的企业预期的未来利润。在工业革命之前，除了非常大的贸易组织外，大多数企业的增长非常缓慢，通常根本不发行任何公开股票。 对于大多数投资者来说，购买债券要么风险较高（因为违约的风险），要么收益较低，而现在这并不是唯一的选择。工业公司通常承诺大幅增长和丰厚利润，并渴望向公众出售股份以迅速筹集资金，加快业务启动。这鼓励了新投资者的参与，并在运河和铁路项目中创造了巨大的增长繁荣。这种情况延续到其他行业，自那时以来，股市持续增长。 今天的纽约证券交易所 纽约证券交易所仍然是世界上最大的股票交易所，并可能在一段时间内继续保持这一地位。来自世界各地的交易者仍然在纽约证券交易所的交易大厅进行交易。但随着大型金融公司在线进行交易，越来越多的个人通过他们的在线经纪账户进行股票交易，纽约证券交易所和华尔街已成为投资者和金融市场的全球象征。 小测验！

汽车保险 如果你开车，你需要某种汽车保险的保障。你可能见过许多保险公司的广告，声称可以帮助降低你的费用、改善你的保障，或者只是鼓励你比较费用，但在你购买第一份保险单或更换保险提供商之前，第一步是确切了解汽车保险是如何运作的。 汽车保险类型 有几种类型的保险保障，每种都旨在覆盖不同的潜在费用。 责任保险 责任保险在大多数州是开车所必需的。这种保险用于支付因你过失造成的事故中任何财产或人所需的修理和医疗费用。如果你因撞上建筑物或围栏而造成财产损失，责任保险也会为此支付。 你的责任保险不覆盖你或你的车。它只覆盖其他司机及其车辆。这意味着如果你造成事故并损坏了自己的车，或者被没有保险的其他司机撞到，你将需要自己承担100%的修理和医疗费用。 碰撞保险 碰撞保险帮助支付修理或更换你的车的费用，如果它在与其他车辆的事故中受损，无论事故是由谁造成的。它还覆盖你的车如果被其他物体损坏，例如围栏或树木。 人身伤害保护 碰撞保险将支付你车辆的损坏，但不会覆盖你产生的任何医疗费用。要覆盖因事故产生的医疗费用，你需要人身伤害保护（PIP）。PIP覆盖医疗费用，无论是谁造成了事故，适用于你和你的乘客。此外，如果你在康复期间无法工作，它通常还会覆盖失去的工资。请记住，如果是其他司机造成了事故，他的责任保险将覆盖你的车修理和医疗费用。然而，你也可以拥有自己的个人伤害保护。在某些州，PIP是必需的政策附加条款。如果你受了重伤并且有高额医疗费用，这个额外的费用是值得的。 无保险驾驶者保险 尽管大多数州要求汽车保险，但仍然有一些人开车而没有所需的保险。这些司机被称为“无保险驾驶者”，由于路上有无保险的司机，你的保险公司可能会要求你拥有无保险驾驶者保险。请记住，过失司机对与你的个人伤害和汽车修理相关的账单负责，但如果这位司机没有保险，谁来支付呢？ 保险公司开发了政策保障，以应对涉及无保险或保险不足的司机的情况——一种覆盖身体伤害，另一种覆盖对你车辆的损害。身体伤害保险覆盖你、你的乘客和因没有保险的司机而受伤或死亡的行人。它支付医疗费用、丧葬费用、在你康复期间的收入损失，有时还包括痛苦和折磨。财产损害保险覆盖修理你车的费用，也可能覆盖其他财产，例如你家或在事故中损坏的车内物品。它还可以覆盖你在肇事逃逸事故中的修理费用，其中另一位司机身份不明。 综合保险 综合保险旨在为你的车提供保障，涵盖那些不是由事故造成的损坏和修理，通常是超出你控制范围的事件。这包括盗窃、火灾损坏、故意破坏、天气损坏、撞到在你车前跑出的动物，以及挡风玻璃破裂等事件。 你必须非常清楚，即使你拥有所有类型的汽车保险保障，你仍然需要负责一般的机械修理。这些费用将始终由你自掏腰包支付。 侵权与无过失 每个州独立监管汽车保险，这意味着所需的保险类型会根据你所在的位置而有所不同。州规则通常分为两类：“侵权”和“无过失”。 侵权州 侵权州要求必须找到某人对造成事故负责，而该司机负责承担所有损害。例如，如果你造成了一起事故并因闯红灯被判定为过失，你的保险将覆盖其他司机的损害，包括医疗费用、失去的工资和财产损害。侵权州要求司机必须有责任保险，以覆盖对他人造成的伤害。如果过失司机没有责任保险，他/她将负责自掏腰包支付造成的损害。 可能两位司机在事故中都被指责，因此双方共同承担财务费用。例如，在1月1日的事故中，司机A的过失为40%，司机B的过失为60%。这个过失的百分比将决定每一方需要支付的修理和损害费用。 大多数州是侵权州。侵权系统的主要优点是被认为更公平。造成事故的司机（及其保险公司）对他造成的损害负责，既不多也不少。然而，如果保险赔付的金额不足以覆盖所产生的费用，受伤的司机可以起诉造成事故的司机。侵权系统的一个缺点是大量事故最终进入法庭，法庭需要确定谁是过失方以及应赔偿多少。这在法律费用和对法律系统的负担上都是极其昂贵的。 无过失州 侵权制度的对立面是无过错制度。无过错州通常不努力确定碰撞的责任方。维修和医疗费用由每位司机与其自身保险公司共同承担。由于某些事故产生的费用极高，州可能允许受伤的司机在费用超过某一水平时起诉另一方。法院将根据警方报告和目击者的证词来确定责任方。 在无过错州，司机对自己的费用负责，因此责任保险和无保险驾驶者保险的重要性降低，但碰撞保险和个人伤害保护通常是强制性的。 目前有12个州有“无过错”法规：佛罗里达州、夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新泽西州、纽约州、北达科他州、宾夕法尼亚州和犹他州，以及波多黎各和华盛顿特区。其他几个州除了侵权政策外，还提供无过错保险政策的选项。 无过错保险的支持者认为，它使索赔和获得维修赔偿变得更简单、更快速，并且减轻了法律系统的巨大负担。反对者则表示，它并没有有效地阻止司机鲁莽驾驶，这往往导致更高的保费。 州际驾驶 如果来自无过错州的司机在侵权州访问并造成事故，如果他/她没有足够的责任保险，可能需要向另一位司机支付一笔可观的费用。相反，许多侵权州的政策将来自无过错州的司机视为无保险驾驶者，因此无保险驾驶者保险将支付事故造成的损失。 我到底需要多少保险？ 责任保险是大多数州要求的最低汽车保险覆盖。请记住，这种保险覆盖的是您造成的事故中的另一位司机。保险公司可能会宣传他们提供“最低成本保险”，吸引新司机、年轻司机和资金紧张的司机。然而，这种低成本保险仅适用于责任保险，这意味着当您造成事故时，您和您的车辆将不被覆盖。在另一端，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有司机获得他们能负担的最大保险覆盖。遵循这一建议可能意味着您在支付您并不一定需要的保险覆盖。花时间与您的保险代理交谈，以获得如何平衡权衡的指导，确定您的潜在风险和适合您的保险覆盖量。 免赔额和保费 有许多因素会影响您每月保费的成本，但您可以协商的最大因素是免赔额和保费之间的平衡。免赔额是您在提交索赔时首先支付的金额。保险公司将支付其余部分。保费是您每月为保险覆盖支付的金额。 免赔额的金额和保费的成本之间存在反向关系。您的免赔额越高，您的保费就越低。这种关系使您对总保险成本有一定的控制。例如，您可能希望在发生重大事故时获得责任、碰撞、无保险驾驶者和个人伤害保护的覆盖。即使拥有所有这些覆盖，通过设置高免赔额，您可以保持较低的每月保费。如果您发生事故，您可能需要支付一大笔自付费用，但您的每月保费可能低于仅拥有责任保险和非常低免赔额的人的保费。 什么会提高您的费率 除了选择您需要的保险类型和确定如何平衡您的保费和免赔额外，还有几个其他因素可能会影响您的保险费率。 车辆类型和年份 您驾驶的车辆类型对您的保险费率有明显影响。快速跑车的保险费率要高得多，因为如果发生事故，维修费用更高。新车的保险费用也因同样的原因而更高。您可能认为拥有一辆旧车似乎是最佳选择，但保险公司对超过15年的车辆也会收取更高的费用。这是因为旧车的故障率高于新车。旧车在路上更容易发生故障，从而导致事故。 犯罪也在您的保险费用中起着作用。如果您驾驶的车型是小偷偏爱的车型，全面保险的费用将显著更高。被盗频率最高的车辆通常不是最昂贵的车辆，而是那些可以拆解成单个零件并以更高价格出售的车辆。 您的年龄和性别 历史上，男性通常比女性更容易发生事故，因此女性的汽车保险保费通常会低一些。年轻司机的保费也高于中年司机，因为他们缺乏经验，导致更多事故。尽管他们有几十年的驾驶经验，但如果退休人员因视力变化或服用某些药物而受到身体影响，他们的费率可能会增加。 您的位置 城市地区的司机比农村地区多，从而增加了您日常通勤中发生碰撞的机会。如果您住在城市，预计您需要支付更多的保险费用。 其他司机使用您的汽车 如果你有一个也使用你汽车的配偶，你将需要支付更多的保险费用来为你的配偶投保。保险公司希望确保车辆的常规驾驶员也有保险覆盖。在你定期驾驶他人的车辆，比如你配偶或朋友的车之前，看看你是否需要购买保险。如果他们的保险不覆盖其他驾驶员，你可能会被视为无保险驾驶员。当你作为青少年开始驾驶你父母的车时，你的父母的月保费很可能会大幅上涨。 将你的车用于工作 如果你将你的车作为工作职责的一部分，比如送餐或外出进行销售拜访，如果你在工作中发生事故，你的正常个人保险可能不会覆盖你。你需要一种特殊类别的职业保险才能获得保障。好消息是，你的雇主通常会补偿你，如果没有，你可以在所得税中抵扣这笔费用。 索赔 如果你经常向保险公司索赔，即使是因为你没有过错的事故，你的保费也会上涨。保险公司认为你是一个更高风险的驾驶员，因为你驾驶的地点或时间。 罚单和票据 如果你收到超速罚单或鲁莽驾驶罚单，你的保险费率会迅速上升。这些罚单表明你是一个更有风险的驾驶员。 降低保费的方法 保险公司考虑许多因素来帮助降低你的保险费率，但要警惕——如果你告诉保险公司你符合这些折扣的条件，但他们发现你在误导他们，你的保单将被取消，你甚至可能会被起诉欺诈。 车库停车 Read More…

租客保险 租客 保险是为您租赁的财产投保，以防止损坏或丢失。租客保险的运作方式与房主保险类似。  房主保险旨在覆盖房屋内部和外部的损坏、财物被盗以及对他人造成伤害的个人责任，例如如果有人从您的门廊跌倒并起诉您。 作为租客，您可能会觉得房东会为您提供保障，但这只是部分正确。  例如，如果您的公寓楼因邻居之一引发火灾，房东的保险将覆盖建筑物的修理和他的财物（如租赁单元中提供的任何电器或家具），但不会覆盖任何被毁坏的个人物品。 大多数租客认为他们的物品不值多少钱，因此购买租客保险对他们来说不是优先事项。  但当租客真正花时间计算所有物品的更换成本时，通常总额超过$20,000。  您会有$20,000在银行来替换您拥有的一切吗？  可能没有。  这就是租客保险重要的原因。 租客保险覆盖哪些内容？ 租客保险适用于大多数个人财产受损或被盗的事件。这包括火灾、管道泄漏、雷电损坏、在入室盗窃期间被盗的物品、被破坏者或暴徒损坏的物品，以及因寒冷或炎热天气而损坏的物品。如果您的客人在您的财产上受伤并想起诉您，租客保险也可以保护您。 您通过基本的租客保险政策获得的保护主要有三个方面： 您的个人财产 最常需要的租客保险覆盖类型是财物被盗或损坏的保障。  作为“最佳实践”，您应该每年至少一次用摄像机走遍您的公寓或租赁物业。  录像记录下您希望在被盗或损坏时更换的所有有价值的物品。  您不需要这段录像来获得保险政策，但如果将来有东西被盗或损坏，您的录像将证明您拥有现在需要更换的物品。 您还可以拍摄您有价值物品的照片。  将照片或录像存放在远离您家中的安全地方，以便在发生火灾或水损时，您的文件不会丢失。在数字存储时代之前，专家建议将您的录像或照片存放在银行的保险箱中，并附上保险政策的副本。  但现在您可以将文件存储在云存储服务中，如Google Drive或Dropbox，以便随时访问。 您的住所 如果您的公寓被烧毁或因水泄漏而受损，您可能无法在修复损坏之前在那里睡觉。如果您有租客保险，政策将包括“使用损失”的条款。这意味着如果您无法使用您的租赁公寓，您的保险公司将在修复损坏期间支付住宿费用。  这样您将始终有地方可住。  通常，他们会为您的临时住房支付每日金额，因此不要在豪华酒店预订房间，因为您需要支付差额。 您 租客保险还充当您对客人的责任保险。如果您家中有访客受伤并想起诉您，您的租客保险将覆盖诉讼索赔（有上限），包括法律费用。 租赁保险不覆盖的内容 有一些情况下，标准的租客保险政策不会覆盖损坏，因此在提交索赔之前，请确保您了解这些例外情况。  洪水 大多数自然洪水（来自大雨和河流溢出）不在标准租客保险政策的覆盖范围内。如果您担心洪水，通常可以购买额外的“洪水保险”政策。 地震 与洪水一样，地震损坏在大多数租客保险政策中默认不覆盖，但可以作为附加政策购买。如果您搬到一个不熟悉的州，请确保询问是否建议租客购买地震保险。如果您需要，这将是值得额外费用的。  飓风 虽然大多数正常的风暴损坏，如雷击和冰雹损坏，通过租客保险覆盖，但飓风损坏则不在其中。您需要获得单独的政策来覆盖飓风损坏。 故意损坏 您故意造成的任何损坏都不在覆盖范围内。例如，如果您生气并在墙上打了一个洞或踢倒了一扇门，您的租客保险将不覆盖必要的修理。  如果您提出任何欺诈性索赔，例如声称物品被盗（而实际上您是扔掉了它们）或声称厨房火灾毁坏了您全新的笔记本电脑（而实际上它已经三岁了），您正在犯保险欺诈，这可能会让您入狱。  获得赔偿 如果您需要向保险公司提出索赔，您可以选择两种类型的赔偿。在您购买保险单时做出此选择。  了解这些差异对您来说很重要。这两种类型都受您的保单限额的限制。  保单限额是保险公司为每个索赔支付的最高金额。  选项 1：  替代成本价值 这是更昂贵的选项，会使您的保费更高。  替代成本价值 会支付您所需的金额，以覆盖您财物的替代品，按当前市场价格计算。  这意味着如果您的公寓着火，里面的一切都被毁坏，保险将用全新的物品替换您的物品。  选项 2：  实际现金价值 这个选项更便宜，并且在更多的保单中可用。  实际现金价值 Read More…

房主保险 房主保险是一种广泛的保险覆盖类型，旨在覆盖房屋、其内容以及其所处的财产。这种保险非常广泛，将许多不同类型的覆盖整合到一个包中。 如果您想在房屋上申请抵押贷款，您借款的机构可能会要求您拥有一定程度的房主保险。他们希望确保如果发生灾难，他们不会失去贷款的抵押品。房主保险类似于更广泛的租户保险——它是财产保险和责任保险的结合。 房主保险的历史 我们现在称之为“房主保险”的东西始于1600年代，作为对房屋因火灾而烧毁的保险。它是直接响应伦敦大火而创建的。在我们拥有公共消防员之前，私人保险公司会向房主出售火灾保险。然后，保险公司会有自己的消防员团队，负责扑灭任何被保险房屋的火灾。有许多例子显示，消防员到达一个没有保险的房屋或由其他公司投保的房屋时，只是让房屋燃烧，直到业主支付给公司一笔高额费用。 到1700年代，保险公司开始将资源集中到公共消防站。在美国，本杰明·富兰克林努力推广为火灾造成的实际损失增加保险覆盖的概念，而不仅仅是支付消防员的费用。在1700年代末和1800年代，保险公司创造并销售了更多类型的财产保险，包括盗窃和入室盗窃保险、水损害和天气保险，以及因他人在您财产上受伤而产生的责任保险。 到20世纪中叶，大多数保险公司将这些单独的保单捆绑在一起，形成一个单一的“房主保险”包。提供的保险类型在1950年标准化，但自那时以来仍在不断演变。 房主保险的类型 房主保险有两大类，分别以提供的保险类型命名。 列名风险 如果对被保险房屋或财产的损失是由未列出的风险造成的，保险将不予覆盖。列名风险保单代表了销售的房主保险保单的少数部分。由于覆盖范围有限，大多数房主更喜欢更全面的覆盖。有两种类型的列名风险覆盖： H01 – 基本 这是最基本的房主保险形式。它用于空置建筑或如果您未能保持保险覆盖，但持有您抵押贷款的银行仍希望保护他们的投资。它覆盖以下列名风险： 火灾和烟雾损害 闪电 风暴和冰雹损害 爆炸 故意破坏 车辆损害 H02 – 广泛 这是一种稍微更常见的保险类型，覆盖几个额外的列名风险。 H01中的所有内容 入室盗窃/破门而入 掉落物体，如树木 因冰雪造成的倒塌 因管道冻结造成的损害 意外水损害 因电涌造成的损害 全风险 全风险覆盖与列名风险相反。它覆盖所有损害，除非特别列为例外。这种类型的覆盖更常被房主使用，但保单在具体排除条款方面可能差异很大。有些类型的损害几乎普遍不包括在这些保单中，因此房主需要购买单独的保险保单以覆盖这些例外： 地震 洪水 停电 疏忽 战争 核灾害 房主故意造成的损害 房主保单覆盖什么？ 房主保险保单有四种特定类型的覆盖。 结构覆盖 – 这覆盖地板、墙壁、基础和建筑物本身的其他部分。 财物覆盖 – 这覆盖您家中包含的个人财物。与租户保险一样，建议您每年至少用摄像机走遍您的家，指出任何具有重要价值的财物。一些房主保险保单要求提供明确的财物清单。 使用损失覆盖 – 如果您的房屋受损且您需要临时住宿，这种类型的覆盖将支付修复损害期间的酒店费用。 责任覆盖 – 这保护房主，以防客人受伤并提起损害索赔。责任覆盖是房主保险保单索赔的最大来源。 报销类型 Read More…

人寿保险 人寿保险是一种保险，旨在在被保险人去世时向受益人支付一笔钱。这些保单最初是为了确保如果家庭的主要收入来源去世，保单的赔付可以用来支持他的家庭。在过去的50年里，人寿保险保单在形式和功能上都发生了变化，现在通常包括投资成分，并允许在被保险人有生之年使用保单的现金价值。 人寿保险是如何运作的？ 人寿保险保单是您与保险公司之间的合同。您向保险公司支付一个或多个保费，作为回报，保险公司同意在您去世后提供赔付或“死亡赔偿金”。如果有人在经济上依赖您，保险保单可以成为一个重要的安全网，以确保他们在您去世后得到照顾。 合同的各方 通常涉及任何人寿保险保单的各方有四个。 在某些情况下，保单持有人和被保险人可能是同一个人，而受益人则是其他人。例如，丈夫可以为自己购买人寿保险保单，并将妻子列为受益人，或者母亲可能为自己购买人寿保险，并将她的孩子列为受益人。 保单持有人和受益人也可以是同一个人，保险覆盖其他人。这在大型公司中很常见，这些公司为高价值员工投保人寿保险。如果员工去世，公司将获得死亡赔偿金，以帮助弥补员工带来的价值损失。 所有四方也可以是不同的。例如，丈夫可能为他的配偶投保人寿保险，并将孩子列为受益人。 人寿保险的费用是多少？ 为了确定他们将向您收取多少保费，人寿保险公司会将您评估为风险，考虑您的个人和家庭医疗历史、整体健康状况以及您是否吸烟。吸烟是提高保费成本的最快方式。在某些情况下，保险公司甚至可能拒绝向您提供人寿保险，例如如果您超过某个年龄或有严重的健康问题。 通过购买团体人寿保险，通常通过您的雇主，您可能能够跳过评估过程。这是因为，在团体保险中，保险公司为整个团体决定一个平均费用，并向每个个人收取相同的保费金额以获得相同的死亡赔偿金。 人寿保险的类型 人寿保险有几种类型，每种类型具有不同的好处和费用结构。 定期人寿保险 定期人寿保险通常是最便宜的人寿保险类型。定期人寿保险保单提供特定时间段的保障，通常为5年、10年或20年，然后保单到期。定期保险保单通常由家庭的主要收入者使用，以确保他们在退休之前为自己投保，配偶或其他家庭成员列为受益人。这为家庭提供了财务安全，当主要收入提供者去世时。 然而，定期人寿保险也可以用于为全职父母投保，如果该父母去世，可以提供资金来支付儿童保育、家庭维护或烹饪服务。对于年轻健康的人，定期人寿保单的保费相对较低，但如果被保险人在保单开始时年纪较大，他们的保费将更高。有些保单必须每年续保。这些通常以较低的保费开始，并随着被保险人年龄的增长而每年增加保费。 终身人寿保险 虽然定期人寿保险在特定时间段内为您提供保障，但终身人寿保险可以在您支付保费的情况下保护您和您的家人终生。它通常包括现金价值成分，并可能允许您在有生之年提取部分资金。某些类型的终身人寿保险包括以下几种： 终身保险提供固定保费、保证的死亡赔偿金和保证的现金价值增长。 万能寿险提供比终身寿险更多的灵活性，您可以根据需求的变化调整所支付的保费和身故赔偿金。万能寿险保单的现金价值通常与市场利率挂钩。 指数万能寿险与万能寿险类似，但其现金价值的增长与市场指数的表现相关，例如标准普尔500指数。 可变万能寿险提供与万能和指数万能寿险类似的灵活性，但在现金价值的增长方式上有所不同。在这种情况下，现金价值基于您选择的投资选项的表现。保险公司可能会提供多种股票、债券或基于指数的投资选项供您选择。除非您选择了有保证的投资选项，否则可变万能寿险的现金价值没有保证增长；然而，如果基础投资选项表现良好，您的投资有可能比终身、万能或指数万能寿险增长更多。 永久寿险保单的附加条款 一些永久寿险保单提供附加条款或可选功能或保护，通常需要略微增加保费。这些附加条款可能允许您： 加速身故赔偿金，并用其支付重大疾病或长期护理费用，或在被保险人处于临终状态时支付其他费用。 保证您的保单将继续有效，无论市场、指数或基础投资选项的表现如何。 保护免受市场下跌的影响，或保证您的保单现金价值的某个信用金额。 如果被保险人残疾，免除保单的月度费用。 保单现金价值的灵活性 如果您选择永久寿险保单，您可能在某个时候可以访问保单的现金价值。最好与您的财务专业人士和会计师讨论您可以提取多少，以及是否需要偿还，以及这些行为的税务后果。 如果结构合理，您可能能够免税提取现金价值的贷款或提款。在这些情况下，您可以使用这些资金来： 补充您的退休收入。例如，您可能希望在市场下跌的年份从您的寿险保单中提取现金价值，以避免在其他退休投资账户中锁定市场损失。 支付大学教育费用。一些人在孩子小的时候购买永久寿险保单，让现金价值随着孩子的成长而增长，并在孩子独立之前的关键时期提供财务保护。如果在孩子上大学时不再需要保单，他们可以提取一些现金价值来帮助支付学费和其他费用。 支付大型意外费用。例如，如果您突然需要更换房屋的屋顶，而您的房主保险无法覆盖费用，或者您需要进行昂贵的紧急医疗程序，您可以从保单中提取一些现金价值来支付这些费用。 请记住，您可以提取的现金价值可能会受到限制，或者您可能需要偿还贷款以避免对提取的资金缴税。在从保单中提取现金价值之前，请与您的财务专业人士交谈。 挑战问题 列出上述提到的所有不同类型的寿险。 某人可能如何使用寿险保单中的现金价值？ 为什么有人想在他们的寿险保单中包含附加条款？ 寿险合同中涉及的四方是谁？ 小测验

健康保险 健康保险通常是您需要的最复杂和最昂贵的保险。不幸的是，它通常也是最重要的，这使得避免费用变得非常困难。除少数例外外，健康保险在美国对所有公民都是强制性的，但您获得保险的方式将根据您的年龄、收入和您工作的公司而发生巨大变化。 健康保险的类型 健康保险分为三大类： 公共保险 政府直接为某些个人提供公共保险。这包括医疗保险，为老年人提供的医疗服务，医疗补助，为低收入家庭和儿童提供的医疗服务，以及一些为退伍军人提供的健康保险。这些公共健康项目通过工资税资助，提供的保障并不是免费的。被覆盖的人通常必须在公共保险生效之前自付一定金额。 在美国，约50%的医疗支出是通过公共保险项目进行的，其中最大的一部分是通过医疗保险。 团体保险 雇主通常会为员工提供团体健康保险。通过团体健康保险，企业将与员工分担健康保险的费用。符合条件的员工通常需要参与该计划，除非他们在其他地方有更好的保障。由于夫妻双方可能都通过各自的雇主拥有团体健康保险选项，夫妻将决定哪个选项对家庭更好且更便宜。团体保险通常是个人最便宜的选择。这是因为来自不同年龄组和不同风险水平的许多人被归为一组，并与雇主共同分担费用。大型团体政策也有谈判能力，可以与保险提供商协商更好的交易。约60%的美国人通过雇主获得健康保险保障。 个人保险 如果您无法通过雇主获得健康保险，您可能需要直接从健康保险提供商处购买保险。您作为个人购买的保险费用通常更高，因为您没有与雇主分担费用。有一些补贴和州运营的保险交易所可以使这变得更便宜。约9%的美国人通过个人医疗计划获得保障。 健康保险术语 健康保险建立在与其他形式的保险相同的核心概念上，包括 保费 和 免赔额。保费是您为获得健康保险保障而每月支付的费用。免赔额是您在保险支付之前首先支付的医疗费用。与所有保险政策一样，您支付的保费、在索赔时支付的免赔额和您获得的保障水平之间存在平衡。 健康保险还有其他您需要理解的概念。 共付额和共保 共付额和共保是指您在保费和免赔额之外需要支付的金额。 共付额 是您每次就诊时支付的费用。 每年您支付的共付额没有上限。例如，如果您的保单规定您在看医生时需要支付50美元的共付额，您需要在每次就诊时自付前50美元，保险将覆盖其余费用。 共保 要求您支付治疗费用的一定百分比。例如，如果您的保单规定10%的共保水平，您将需要支付任何医疗费用的10%。您的保险提供商将覆盖剩余的90%。 保障限额和最高限额 健康保险政策可能会对每年支付的医疗费用总额设定上限。一旦达到该最高金额，您将需要自付费用。 保障限额 是指保险公司在一年内为单一保单支付的总金额。有时，这适用于您一生中的最高限额。超过此金额的任何额外费用将完全由被保险人承担。 如果您的保单包括自付最高限额，这意味着您在保险覆盖其他所有费用之前，必须自己支付的最大金额有上限。对于某些保单，为了保持保费和免赔额较低，可能会以较高的共保百分比作为交换。这些保单很可能会包括自付最高限额，以确保个人不会因非常昂贵的医疗紧急情况而破产。 网络、授权和紧急情况 您可能已经注意到，健康保险可能相当复杂。不幸的是，从这里开始情况会变得更加混乱！ 当健康保险公司降低成本时，这意味着您的共付保险费用会更低。为了保持成本较低，保险公司通常会与医院、医生和其他医疗服务提供者达成特定协议，以设定常规程序的标准费用。他们还会为更复杂的程序谈判价格。作为被保险人，您不必过于担心这些谈判和具体合同，但您需要了解您的保险提供者与哪些医生和医院有协议。 网络内和网络外 网络内 医疗服务提供者是您的保险公司与之签订合同和协议的提供者。如果您访问网络内的医生或医院，您的费用将会低得多。如果您访问网络外的提供者，您的费用通常会高得多，并且您的健康保险公司可能会拒绝支付，除非您能证明没有可行的网络内替代方案。这些协议通常也适用于处方药。您的健康保险可能不会覆盖您医生开出的所有药物。在访问特定健康中心之前，您应该始终拨打您的健康保险提供者的电话，以了解他们是否是网络内提供者。 事先授权 对于某些昂贵的测试和程序，您的保险公司可能要求您在预约之前获得他们的 授权 。这通常是通过让网络内的医生确认该程序或测试是必要的。如果您的保险提供者拒绝授权您的护理，您可以向独立第三方提出上诉以审查您的案例。并不是说保险公司不希望您接受治疗。他们只是想确保网络内的医生确实认为这是必要的。 紧急护理 紧急护理 是您网络和保险预授权要求的例外。如果您受伤或生病，您有权使用几乎任何医疗服务提供者的紧急服务，您的保险将会覆盖这部分费用。 信息图来源：Healthcare.gov 补充健康保险 正常的健康保险覆盖并不涵盖许多非生命威胁的健康问题。补充保险政策的存在是为了填补这一空白。 共付保险补充 如果您的保险计划包括高比例的共付保险，您可能会在意外手术和住院中花费数千美元。为了降低您面临的财务风险，一些公司提供补充保险计划。补充保险通过覆盖您的主要健康保险计划不涵盖的自付费用，提供额外的财务保护。这可能包括共付、共保和免赔额的费用。保单的覆盖限额通常设定在与您的主要保单的自付最高限额相同的水平。这意味着在拥有主要和补充保险政策的情况下，您的自付费用可能仅仅是您每年的保费。 视力和牙科保险 大多数健康保险政策不涵盖眼镜、隐形眼镜、常规眼科检查或牙科护理。您将需要补充的 视力和/或牙科保险计划 来覆盖这些治疗和检查。一些视力和牙科计划旨在在您支付免赔额后覆盖所有费用的100%。其他计划则不提供明确的覆盖，例如支付眼科检查或补牙的费用。相反，它们提供一份“网络提供者”的名单，以及您为特定治疗所支付的费用。这些费用反映了为被保险个人提供的折扣价格。这与您通过健康保险获得的提供者网络的运作方式相同。您的牙科或视力保险提供者与眼科医生和牙医谈判，以降低通过其保险计划覆盖的个人的价格。 特定疾病覆盖 有时您可以购买明确覆盖某种疾病的保险。例如，如果您的家族有乳腺癌的历史，可能可以获得特定的乳腺癌健康保险政策补充。 这些特定疾病补充通常强调预防护理和早期检测。这有助于及早发现疾病，从而提高生存率并降低总成本。拥有特定疾病覆盖可以降低您主要保险覆盖的保费。这是因为它降低了您的主要保险公司需要覆盖来自该特定高成本疾病的问题的风险。 为什么健康保险如此昂贵？ 对于保险公司来说，他们成功运营的能力来自于收取的保费和费用超过他们需要支付的费用。对于个人来说，他们希望感到自己支付的保费和费用能够提供所需的覆盖。当平衡这两个方面的需求时，确定“正确的成本”是关键。如何收费和支付多少是需要定期重新评估的问题。 医疗紧急情况通常非常昂贵，有时所需的护理会持续很长时间，累积数十万美元的医疗账单。这意味着即使您个人发生医疗紧急情况的风险相对较低，保险提供者的潜在成本也极高。这是健康保险政策如此昂贵的主要原因。公司需要为潜在成本进行规划。但还有其他一些因素也导致成本上升。 自我选择问题 在过去，健康保险并不是所有公民的强制要求。大多数人通过他们工作的公司获得保险，或者由公共保险覆盖。那些没有这些选择的人可以决定是否购买个人医疗保险或保持无保险状态。 他们可以自我选择是否投保。 由于医疗保险非常昂贵，这意味着大多数自行注册的人都是高风险的医疗问题患者。这增加了保险公司需要为高风险个体支付索赔的可能性，而这种概率导致保费上涨。 防止这种“自我选择”问题是美国现在强制健康保险的主要原因。 在保险池中拥有更多低风险个体应该会降低平均保费。 急诊室问题 在美国，急诊室被要求治疗每一位到达的患者。投保和未投保的个人都可以在这里接受治疗。 然而，人们可能不知道，在急诊室接受治疗是获得医疗护理的最昂贵方式。 由于急诊医生不能拒绝任何人，这意味着一个没有保险、储蓄不多且有慢性医疗问题的人可以利用急诊室接受他所需的治疗。急诊室提供治疗，但谁来支付账单？  如果一个人无法支付账单，提供医疗护理的费用并不会消失。相反，这些费用会在所有其他能够支付的患者之间重新分配。这意味着医院其他类型护理的费用会上升。这就是为什么你可能听说过一些臭名昭著的故事，比如 15美元的医院泰诺，或者在你自己的急诊室就诊时经历极高的费用。 这种财务困境造成了一个循环。 随着其他治疗费用的上涨，越来越多的无保险个体发现难以支付他们的急诊室账单，进一步推高了治疗费用。 大多数有保险的人不需要太担心这些费用。 保险公司通常会直接与医院谈判，以迫使这些费用降低。政府为拥有公共保险覆盖的人支付费用，但他们通常不会像私人保险公司那样谈判价格。 监管稳定性问题 你可能听说过国会在过去几年中讨论的一些关于美国医疗保健的重大变化。通常，这些讨论集中在保险将获得多少补贴、哪些护理水平是强制的，以及有多少人可能会被公共保险项目覆盖。对于健康保险公司来说，所有这些变化都带来了需要解决的问题。例如，当政府在强制行业变革时，进行关于当前客户保费成本的长期规划变得困难。 当保险法规被重写和改革时，费用结构变得不稳定。健康保险公司通常会提高保费，以防止保险池（被覆盖的人群）发生重大变化。例如，政府目前提供补贴以鼓励保险公司覆盖更多低收入家庭。如果健康保险提供者听说国会在未来几年内考虑取消补贴，这些低收入家庭可能会退出保险池，从而提高保险公司的平均成本。保险公司也会失去收入，因为他们将不再收到补贴。为了防范未来可能发生的这种变化，他们会在短期内略微提高保费，以充当缓冲。 长期护理保险 Read More…

消费主义 – 权利与责任 每次你购买东西时，你都被视为消费者。名词消费主义指的是花钱和消费商品对我们的经济是有益的这个理念。因为你愿意在商品和服务上花钱，企业可以生产商品，人们可以有工作，资金可以流动，我们的经济得以扩展。 随着世界经济的增长，每个人参与的交易越来越多。成为一个受过良好教育的消费者的权利和责任比以往任何时候都更加重要。 什么是消费者？ 如果你购买并使用某样东西，你就是消费者。如果你制造并销售某样东西，你就是生产者。当然，大多数人都是两者兼具——既作为生产者工作，又作为消费者购买。就像企业有某些责任和需要牢记的做法一样，消费者也有责任确保自己不被利用。在美国，每个消费者都有某些权利来确保他们获得公平的交易。最基本的消费者权利是投诉权。这听起来可能不重要，但它可能会产生比你预期的更大的影响。 消费者权利 隐含权利 隐含保修意味着当一家公司销售产品时，他们销售的是无缺陷的产品。如果你把它带回家却发现它无法正常工作，你有权回到商店要求更换。除非产品附带保修，否则商店可能没有义务给你免费更换。然而，企业更愿意让客户满意，因此他们很可能会为你更换商品。 大多数一线员工在与有产品质量或服务问题的客户打交道时都有一套指导方针。如果你觉得在与低级员工交谈时你的问题没有得到认真对待，你可以随时要求与更高级别的员工交谈，比如与你合作的销售人员或经理。如果你能证明企业自愿向你出售了损坏或有缺陷的商品，该交易可能会被视为欺诈。欺诈性商业行为有其自身的一系列后果和规定，因此一定要向更好的商业局或联邦贸易委员会报告问题。 你还有权在评论网站上留下负面反馈和评论。分享你对体验或购买的真实看法，但要保持专业，不要冒犯他人。同样，这看起来可能是一个小小的安慰，但公司（尤其是那些在线经营的公司）在很大程度上依赖于积极的客户评论，因此发声可能会产生更大的影响。 明确权利 明确权利是通过合同或法律保证的权利。 保修 除了与产品购买相关的隐含保修外，许多产品还附带明确保修。该保修通常是书面的，并包括有关如果产品未按原描述或意图正常工作，制造商或零售商将如何处理任何产品或服务缺陷的信息。通常情况下，如果你遇到产品问题，你将被要求出示购买证明（原始收据）。然后，企业将修理或更换有缺陷的商品。在当今的电子时代，你的销售收据可能包括保修信息，或者随产品附带的信息表将提供有关保修条款的说明。如果你有保修以及购买证明（包括收据），你可以明确要求卖方履行保修条款，提供修理或更换。如果他们拒绝，你还有进一步的法律权利在小额索赔法庭起诉。 法律义务 几种类型的购买在法律上有更多的消费者保护。这些包括： 汽车销售 – 这些保护因州而异，因此请与您的 州消费者保护办公室 联系以了解您的明确保护。 电话、电视和其他公用事业 – 公用事业在计费和服务要求方面有严格的规定。如果你认为你的公用事业提供商没有履行其义务，你可以联系当地的特许经营机构、FCC，甚至是公共事业委员会。 银行和贷款机构 – 银行业可能在美国拥有最强的消费者保护，由多个机构监管。如果你与银行之间的消费者争议无法通过简单地与经理交谈来解决，请访问 USA.gov资源中心 以获取更多选项。 机场 – 每个人在旅行时都有某些权利，包括在机场的反歧视、安全和保障保护。在你到达目的地后，酒店住宿还有进一步的保护。例如，如果你遇到床虱，你可能有权获得赔偿。与银行一样，酒店的规定因州而异，因此请访问 USA.gov资源中心 以获取更多信息。 住房 – 每个人在各级政府（地方、州和联邦）都有许多住房权利。这包括反歧视保护，在某些情况下对每年租金上涨的限制。 如果你认为自己有消费者投诉，最重要的文件将是你的收据。一般来说，监管机构要求你在他们介入之前先尝试直接与企业解决任何问题，因此你应该在寻求额外帮助之前，先以书面形式向企业发送投诉。 如果你确实需要帮助处理消费者投诉，最好的起点是 USA.gov消费者投诉资源中心和 更好的商业局。 消费者责任 消费者并没有大量的隐含保护。这部分是因为商业法是以“合理人”标准为中心的。 这个标准关注的是“在同样的情况下，合理人会怎么做？”的想法。消费者被期望在每次购买时都要考虑一下，以确保他们真的想这样做。如果一个消费者在意识到自己损失了多少钱之前，花费了$9,000购买了一款iPhone游戏 (这是2015年一位消费者报告的)，他将不会有太多法律保护（除非他能证明该游戏在某种程度上是欺诈性的）。消费者保护并不是为了防止消费者做出错误的决定。 每个消费者都有责任在选择消费时做出理性、合理的选择。做到这一点最简单的方法是制定一个 消费计划并坚持执行。 消费者决策 大部分“消费主义”是基于大多数消费者是合理人并做出合理决策的想法。这意味着你不能因为“crunchberries”不是一种真实的水果而起诉Cap’n Crunch的制造商虚假广告 – 一个合理的人不会做出那样的假设。相反，消费者需要自己努力在购买之前研究产品和服务。 以下是一些你可能找到产品信息的不同地方，以及每个来源的“优点”和“缺点”。 公司的广告 优点： 有“广告真实法”，这意味着公司在广告中完全撒谎的情况很少。 销售产品的公司会传达产品的强项。尤其是对于市场上的新产品，其他信息来源可能只是基于公司的广告，直到可以进行独立研究。 缺点： 你很可能不会发现产品的任何缺点或不足。 广告也不会让你了解其他卖家提供的该产品的替代品。 虽然广告商在广告中不会直接“撒谎”，但他们可以对事实进行一些操控，使自己看起来比实际更好。 客户评价 优点： 其他买家的评价应该是查看与你处于相同位置的人是否对他们的购买感到满意的好方法。 对于热门产品，可能会有数百或数千条评价，简单的“星级”指标可以显示其他人有多满意，让你一目了然地比较许多产品。 Read More…

合同 合同是两个当事方（个人、公司或两者）之间具有法律约束力的协议，其中交换某种有价值的东西。一方承诺以某种东西作为回报来做某事。由于合同具有法律约束力，如果一方未能履行约定，另一方可以在法庭上起诉他们，以强制执行合同或获得赔偿。合同涉及个人和商业交易，因此了解管理合同的规则非常重要。 什么使合同具有约束力？ 并非每个协议都是具有约束力的合同，但每个合同都有一些必要的要素。 要求 1：对价 对价是你进入合同的原因。双方都有一些要求，通常在协议之外不会做的事情。例如，乔同意给汤姆的房子刷漆，而汤姆同意在刷漆完成后支付服务费用。如果一方同意做某事，但没有要求回报，这被视为赠与，而不是合同。 要求 2：要约和接受 要约是指一方为换取另一方的某种东西而做出的承诺。这是基于特定条款进入合同的邀请。要约可以口头或书面提出。它可以是简短的声明或长而详细的内容。你的要约必须合理并清晰传达，否则接收要约的一方可能不会相信你是认真的。 例如，如果爱丽丝拥有10股谷歌 GOOG 股票，并提议将 一些 股票出售给鲍勃，这不是有效的要约。要约没有明确界定。它需要包括爱丽丝打算出售多少股，价格是多少，以及鲍勃何时会收到这些股票。 接受是指接收要约的一方同意所提议的条款。接受必须以要约指定的方式传达。例如，如果你收到Repair Guys的电子邮件要约，报价为550美元修理你的汽车散热器，而要约规定你必须以书面形式接受，那么你需要回复电子邮件以表示接受。如果你收到一个要约但不喜欢条款，你可以拒绝要约或提出一个新要约。例如，如果你回复Repair Guys的电子邮件表示希望以500美元进行散热器修理，你就是在创建一个新要约，Repair Guys可以接受或拒绝。 要求 3：意图 双方都需要真正打算达成具有法律约束力的合同。这可能看起来很明显，但这是非正式协议和具有约束力的合同之间的关键区别。例如，你可能有一个协议，每周为邻居割草10美元。这里有明确的要约和明确的接受。但是，如果你某周未能割草，你的邻居会起诉你吗？可能不会。你所创建的是一个非正式协议，而不是合同。 然而，如果你同意在下周五之前以800美元为邻居的房子外墙刷漆，并且邻居已经提前给你200美元购买油漆，那么双方显然打算达成法律合同。 要求 4：法律能力 法律能力意味着双方在法律上有权利首先达成合同。在大多数情况下，如果以下任何情况适用，该方可能被认为没有法律能力，因此无法创建具有约束力的合同： 任何未满18岁的人 在过去5年内破产并购买价值超过6000美元的东西（未告知另一方破产） 任何有重大精神障碍的人 这些指导方针有例外。例如，未满18岁的人仍然可以就必要的事务（如食物或住所）签订具有约束力的合同。 要求 5：无强迫协议 所有合同必须通过双方的自由意志创建。你不能强迫某人进入具有法律约束力的合同。 要求 6：无非法行为要求 如果合同的制定包含前五个要求，你的合同仍然可能无效，因为它要求一方做某些非法的事情。例如，你不能有一个合法的合同来出售非法药物。 合同需要书面形式吗？ 这要看情况！只要合同具备所有必要的要素，就被视为合法。然而，口头合同比较棘手。除非你有证人证明口头合同，否则很难证明合同包含所有必要部分。根据法律，某些合同确实需要书面形式，例如房地产销售。 如果你想确保你有一个合法的合同，你应该始终将其以书面形式记录。更重要的是，你应该在签署之前始终阅读完整的合同！ 小测验

长期购买计划 在评估如何花费你的钱时，大多数人会进行相当简单的比较。如果他们认为从购买中获得的收益大于成本，那么大多数人会继续进行购买。 要掌握个人财务，你需要开始考虑长期。你相信许多潜在的购买是值得花钱的，因此你现在花钱而不是为未来储蓄。为了改变你的心态，你需要开始考虑长期。通过建立一个工具包，帮助你考虑购买将如何影响你未来的生活，你将开始做出更明智的财务决策。 机会成本和折旧 当你开始在购买之前进行规划时，你不再仅仅关注它是否值得花钱。你会开始考虑这次购买将如何影响你未来的生活。为了简化这个过程，首先将一些经济和财务概念应用到你的购买中。 机会成本和折旧是两个重要的财务概念，它们对你如何处理个人财务有着显著的影响。理解购买将如何影响你未来的生活将帮助你做出更明智的财务决策。 机会成本 购买的机会成本显示了你在购买某物时必须放弃的东西。例如，如果你花费$1,000购买一部新智能手机，那么需要考虑的成本不仅仅是你在手机上花费的金额，还有你本可以用这笔钱做的其他事情。这包括购买其他产品、储蓄或投资并随着时间的推移获得利息。 当你进行一项昂贵的购买时，请记住这笔钱将无法用于其他需求和愿望。你愿意从投资中拿出$1,000来购买这部智能手机吗？ 如果你买了一款两年前的型号，而不是最新版本呢？ 如果你发现有人愿意以$600的价格出售给你一部二手手机，而不是花$1,000买一部新手机，你将节省$400。然后你可以将这$400投资于储蓄或用于其他投资。这样，你就最大化了购买的价值，并做出了更负责任的财务决策。 摊销和折旧 摊销是一个财务术语，指的是将购买的成本分摊到物品的使用寿命中，而不是一次性支付。这意味着你可以随着时间的推移享受物品的好处，而不是提前支付全部费用，然后没有剩余资金。例如，如果你购买一部$1,000的手机，并计划使用三年，你可以将成本视为每年$266.67。 折旧描述了大多数物品随着时间的推移而贬值的事实。你购买的新智能手机最终会变得更慢，并且变得不那么可靠。当你第一次购买时的那种新鲜感会在发布更新型号的瞬间消失。然而，该物品仍然有价值。你的智能手机在两年后可能只值$600，但它仍然有价值。 高质量的物品通常以比低质量物品更慢的速度贬值。这意味着投资于更昂贵的物品在长期内可能更具成本效益，因为你将在更长的时间内获得更多的价值。 结合概念 当你为购买进行规划时，你应该考虑物品的价值、货币成本、机会成本和购买的折旧率。物品越贵，且你认为它能持续的时间越长，这种平衡就越重要。 你已经学会了超越简单的是否能负担得起的想法。现在，你可以看到你的购买对你未来生活质量的长期影响。 以智能手机为例，假设你仍在决定购买$1,000的新型号，还是$600的两年旧型号。为了做出决定，你需要以下信息： 步骤1：计算实际购买成本 你的实际购买成本将是标价，加上机会成本。在这种情况下，如果你购买了新手机，成本将是$1,000（假设所有费用和税款都已包含）。如果你购买了旧手机，成本将是$600，而你可以将节省下来的钱以8%的利率投资三年。 使用复利计算器，你可以看到你投资的$400将增长到$504。多出的$104！由于这笔钱是你本来不会获得的，因此你可以将其从二手手机的购买价格中减去。 现在，你正在比较一部$1,000的新手机和一部$496的旧手机。 步骤 2：摊销成本 接下来，您可以在手机的使用寿命内摊销成本。 您可以看到，旧手机每年的成本仍然便宜得多。然而，这并不令人惊讶，因为旧手机的价值低于新手机。这个练习不仅仅是分析购买时的权衡。摊销成本的目的是为了得到一个您可以折旧的数字，以便您知道在拥有或打算使用这部手机的每一年中，它的成本是多少。 步骤 3：折旧价值 接下来，您需要弄清楚您的手机价值会多快消失。如果您使用市场数据来评估智能手机的贬值率，您会发现这部 $1,000 的手机在三年内会贬值到 $600（减少 $400），在两年内贬值 60%，或每年贬值 30%。 此时，您需要明确您个人对每部手机的价值评估。 可能新手机有一些令人惊叹的新功能，您愿意为此支付 $3,000，而 $1,000 的要价则显得非常划算。或者您可能只是稍微高估了这部手机的价值，超过了要价。当您折旧一部手机的价值时，您并不是在折旧购买它所花费的钱。您是在折旧您对拥有它的价值评估。 此时，您仍然不知道您对这些手机的价值评估（无论是单独评估还是相对评估）。所以，让我们假设您至少将这些手机的价值评估为它们的成本。然后，您需要将摊销后的价值折旧，以获得您必须评估这些手机的最低金额，以便考虑购买它们。 第一年 第二年 第三年 总计 新手机 $333.33 $333.33 – 30% = $233.33 $333.33 – 60% Read More…

防范欺诈 过去，关于您的银行交易、信用卡交易、投资报表和其他财务文件的信息都是通过纸质文件传递的。人们被告知要妥善保管这些文件，或者在不再需要时将其销毁。今天，我们的大多数财务记录可以在线访问。除了少数纸质记录外，您需要了解的一切几乎可以在世界任何地方即时访问。 虽然在线访问确实使我们的记录保存变得更简单，并消除了纸质记录，但我们现在需要确保只有我们自己可以访问我们的在线财务记录。欺诈和身份盗窃是日益严重的问题，每年影响数百万人。 欺诈类型 并非所有欺诈都是一样的——以下是最常见的骗局，以及您可以采取的保护措施。 盗窃——这是指欺诈者使用您的个人信息登录到您的银行账户（或其他账户），并将钱转移到自己名下，购买物品并寄送给自己等。这是最直接的欺诈类型，依赖于确保您的所有账户安全。 身份盗窃——“身份盗窃”发生在某人获得足够的您的个人信息以假装是您，通常是通过使用您的社会安全号码、姓名、地址以及其他潜在信息。通过身份盗窃，欺诈者会使用您的信息开设信用卡、申请贷款或为自己获取政府福利——让您承担账单。 欺骗性商业行为——这是指企业提供虚假或不正确的信息，通常是为了让您购买您不想要/不需要的东西，或人为地抬高您的账单。这些商业行为通常是非法的，您可以向消费者保护机构投诉以寻求帮助。 保护您的信息安全 当涉及到您的唯一身份识别（您的出生日期、社会安全号码、银行账户号码、密码等）时，请注意，骗子希望获取这些信息以利用您和其他人。您可能会告诉自己，您永远不会泄露这些信息，但当有人从国税局打电话要求您确认您的社会安全号码时，您可能会在不经意间这样做。毕竟，国税局不是一个值得信赖的组织吗？答案是肯定的，但欺诈者假装为国税局和其他受信任的组织工作，只是为了从像您这样的人那里获取个人信息。无意中将您的个人信息提供给他人是人们将信息交给身份窃贼和其他欺诈者的最大方式。您可以使用一些最佳实践来确保您的信息保持安全。 绝不要泄露您的密码 绝不要泄露您的密码。这看起来可能很明显，但仍然是您允许他人访问您账户的最常见方式。金融机构的代理永远不会要求您提供密码。负责帮助客户的员工可以使用他们自己的管理工具访问您的账户。一些公司会要求您设置安全问题，以便在忘记所选密码时重置密码。其他公司会要求您选择一个PIN码，以便在您需要帮助时，PIN码作为另一层安全保护。 为您的账户创建不同的密码。绝不要在您购物的网站上使用与银行信息相同的密码。一些网站允许其员工查看您的密码，或者以可以轻易解码的方式存储您的密码。在过去五年中，新闻报道了零售商或网站被“黑客攻击”的故事。这意味着有人未经授权访问了网站信息，通常包括客户账户信息。黑客可以以非法方式使用客户的个人信息。由于人们通常在不同的在线账户中使用相同的电子邮件地址或用户名，窃取您个人数据的黑客会尝试使用他们从一个网站窃取的相同用户名和密码组合来访问其他网站。 最佳的方法是为每个账户创建独特的密码，并每隔几个月更新一次密码。 保护您的信用卡号码！ “你好，我是来自Visa的Jameson。您能帮我确认一下您的信用卡号码吗？”身份盗贼经常打电话声称来自国税局、电力公司或声称您刚刚赢得奖品的当地企业。为什么？因为这些是您信任的组织，他们希望您放松警惕，给他们您的信用卡号码。 这种类型的欺诈也通过电子邮件在线发生，您被要求点击链接并验证您的银行账户、Paypal账户、Apple账户等信息。这些电子邮件通常要求提供个人信息，以窃取您的登录凭据或卡信息。链接甚至可能看起来非常真实。 只需记住，如果您不是发起电话或电子邮件的人，请不要泄露您的信用卡号码。在所有情况下，请致电您的金融机构以确认他们是否需要联系您，或者在电子邮件的情况下，将其报告为垃圾邮件。 其他安全措施 大多数金融机构和其他零售商现在都设有多层安全措施来保护您和您的账户。如果您尝试访问您的在线银行账户，而您使用的设备是银行服务器不识别的，例如新电脑或您正在访问的酒店的电脑，银行将希望验证您，账户持有人，确实是试图访问该账户的人。银行会通过短信、电话或电子邮件向您发送临时PIN码，您需要在线输入该信息以完成登录过程。 大多数信用卡现在都包含芯片和CVV代码。  芯片意味着当您在零售商处使用卡时，您的账户信息会被加密，从而使信息更难被窃取。  CVV代码（卡片验证值）保护您的卡号在在线交易中不会被使用，除非也提供该代码。 您需要注意的一项安全措施是您在社交网络网站上分享个人信息的方式。  如果您发布了过多关于自己的信息，身份窃贼可以“揭露”您生活中的关键信息，并利用这些信息回答您账户上的“挑战问题”。 您可以与谁分享您的信息？ 在正常的商业活动中，公司可能会要求您提供个人信息。  毕竟，您的个人信息使您独一无二，因此这是公司创建独特客户数据库的简单方法。  但是，您只需在少数几种情况下提供这些数据。  您的雇主需要您的个人信息用于工资和税务目的。  一家公司可能会要求您的社会安全号码，以便在给您贷款、租房或提供工作机会之前检查您的信用。  然而，大多数机构根本不需要您的社会安全号码。  如果他们要求，您可以问他们是否可以提供一个独特的客户编号作为替代。 分享您关键信息的决定由您自己做出。在决定分享之前请先问问题。  询问他们为什么需要这些信息，如何使用这些信息，如何保护这些信息，以及如果您决定不分享会发生什么。  毕竟，您的身份处于危险之中。  处理设备时该怎么办 计算机、智能手机和相机使您能够随时随地保留大量信息，但当您处理、捐赠或回收设备时，您可能会无意中泄露敏感信息，这可能会被网络犯罪分子利用。国土安全部网络安全和基础设施办公室提供以下建议： 对于您的智能手机或平板电脑，执行硬重置。这将设备恢复到出厂设置 对于您的数码相机、游戏机或媒体播放器，执行出厂重置并从系统中移除存储卡。 对于您的计算机，您有几种选择。进行安全擦除或使用内置或购买的软件程序擦除硬盘。  这将删除或擦除敏感信息。  物理销毁您的计算机是防止他人检索您个人信息的最终方法。  您可以支付专业服务将硬盘熔化或粉碎，或者您可以通过钉钉子或钻孔来自己销毁它。 无论您选择哪种方法，请记住，您的目标是保护您的个人信息，以便您的账户不被破坏，从而导致潜在的盗窃或欺诈。 风险行为 大多数“黑客”实际上归结为社会工程学，或说服您犯错误，从而让欺诈者窃取您的数据。这些是常见的风险行为类型，以及它们如何让您面临潜在的欺诈： 分享密码。没有任何信誉良好的企业会通过电话或电子邮件要求您的密码 – 只有您应该知道您的密码，其他人不应知道。 重复使用密码。这是另一个红旗 – 您应该尽力为每个与您合作的机构使用不同的密码。您的银行账户可能拥有世界上最好的密码安全性，完全无法被黑客攻击。但如果您在一个仿冒的照片分享网站上使用相同的密码，该网站可能会被黑客攻击，黑客会尝试他们在银行和其他金融网站上窃取的电子邮件地址/密码。这是大多数“被黑”数据的来源。 在电话中惊慌。基于电话的诈骗正在急剧上升，通常通过说服您处于麻烦中或您使用的某项服务即将到期来运作。在这两种情况下，欺诈者的目标是让您惊慌并透露可以用来窃取有价值信息的财务或敏感个人信息，或者仅仅是登录信息以直接窃取资金。 在线透露信息。许多欺诈者在网上冒充您的朋友或家人，试图让您放松警惕。始终避免在线透露过多个人信息，尤其是当您对与您交谈的人的身份没有100%把握时。 Read More…

工作与学习 每个高中生在即将毕业时都会做出一个选择——立即进入就业市场、进入职业学校，还是注册大学？ 每个人在一生中都会多次做出同样的选择。如果你首先选择工作，通常在以后仍然可以选择回到学校。大学毕业生有时会觉得自己回到了起点：一旦他们手中有了学位，他们必须再次选择是立即进入就业市场、继续攻读硕士学位或博士学位，还是努力获得专业资格和认证！ 在工作和学习之间找到平衡将主导你的职业道路、终身收入和工作满意度，因此每个人都需要一个计划。 第一步：理解问题 如果你正在高中或大学毕业，直接工作还是回到学校（或培训）的选择似乎相当简单：现在赚钱，还是试图找到一种方法来增加你将来能赚到的钱。这并没有给你完整的画面——你可能直接工作或回到学校的一个重要原因与将要打开的机会（无论选择如何）一样多，正如你所赚取的薪水或完成后获得的学位。 你的职业将会改变和发展，做好准备！ 婴儿潮一代平均在50岁时大约有 11份工作。如果我们认为每个人在进入就业市场时是17岁（有些人更早，有些人更晚），这意味着每个人平均每3年换一次工作（不到10%的人在职业生涯中只持有四份或更少的工作）。 你可能听说过，老一代人通常在同一雇主那里工作一生——尽管人们换工作的频率更高，但这通常是由于晋升或角色变化，而不是完全的职业转变。对于年轻一代，我们目前没有足够的数据来显示每个人有多少份工作，但研究表明，年轻人换工作的频率大致相同，但更频繁地更换雇主和工作类型。 这意味着你今天申请的工作类型，以及你回到学校所获得的培训，可能与8或9年后你所做的工作并不完全一致。 打开机会 这对你今天的选择很重要。每个人都需要为自己准备一个丰富而有意义的职业，做自己喜欢的事情，而这一重要部分就是成长。这意味着无论你选择工作还是学习，你都需要专注于建立有价值的技能和经验，以便将来能够提升你的职业。 第二步：建立技能 一旦你意识到你今天为之准备的工作可能与10年后你想做的事情相去甚远，下一步就是建立技能，以使自己在所有其他求职者中脱颖而出。 建立技能对任何成功的职业都是至关重要的，无论你受过多少教育或培训。今天，美国有超过1.5亿名工人：为了给自己在有意义的职业中争取机会，你需要能够做一些让自己与众不同的事情。 在职场中建立技能 如果你直接进入职场，这意味着积极寻找一些有在职培训和成长机会的工作。只要你觉得今天所做的工作会让你在明天成为任何公司的更有价值的资产，你就不需要不断更换工作和雇主。 在学校中建立技能 如果你正在学习，区分自己的必要性变得更加明显。你一毕业，就会与来自你专业的其他人直接竞争同一批工作。 这意味着你在学校的目标不仅仅是优秀于你的专业，而是找到新的和令人兴奋的方式来展示你与其他人不同——是什么让你成为比你班上的其他人更有价值的潜在员工。 大多数大学都有内置的方式来做到这一点：你可以声明第二专业或辅修，理想情况下专注于对主要专业招聘的工作有价值的技能和知识。你还可以加入技能建设的兄弟会、姐妹会或学生组织，这些组织包括研讨会系列、特别项目和担任领导角色的机会。 第三步：建立你的网络 建立网络是上全日制大学可以真正帮助你职业发展的方式之一，甚至超越所学的技能。 你的“网络”是你与拥有相似职业（或职业目标）的同龄人建立的群体。他们可能是亲密的朋友，甚至只是你偶尔在个人基础上合作的专业熟人。大多数大学通过鼓励小组项目、合作和学生混合来建立学生网络。专业组织（同样，如兄弟会和姐妹会）可能是建立网络的最快方式，因为它们通常组织包括当前学生和已经在职场中的毕业生的联谊活动。 隐藏的就业市场 这些网络之所以有帮助，是因为它将把你与工作机会、晋升和职业发展机会联系起来，这些机会在你不认识某人的情况下根本不存在。如果你最近找工作，你可能会对 高达80%的职位空缺根本没有广告这一事实感到非常沮丧——这些职位通常由认识某人的人填补，他们可以提供推荐。 建立一个由在你想要进入的行业工作的朋友和联系人组成的专业网络，将帮助你接触到这个庞大的有回报的工作池，否则你可能会完全错过。事实上，通过同伴小组和实习建立专业网络的机会是上大学的最不被宣传（但最重要）的优势之一。 校外网络建设 如果你直接进入职场，或者已经毕业，建立你的专业网络可能会稍微慢一些，但仍然非常重要。尝试加入一个专业社交网络，像LinkedIn，以帮助管理你的网络存在。当你与其他专业人士建立关系时，你可以将他们添加到你的网络中，以便在手头工作之外保持联系。 你可以通过参与志愿者团体、社交活动，以及基本上任何让你结识新朋友的活动来开始扩大你的专业网络。模糊界限，在当地大学上感兴趣主题的晚间或周末课程是同时建立你独特技能和网络的好方法。 步骤4：比较成本 这是最重要的一点——上学的费用是多少，如果你上学，你将失去多少工资？考虑一下你毕业时可用的工作——这个好处是否值得这个成本？ 这是问题中最难以真正定义和解决的部分。为了尝试了解问题的范围，试用我们的求职工具，并查看你所在地区的一些职位空缺。你可以通过使用描述你想做的工作的关键词来缩小搜索范围——这不一定是你的梦想工作，但应该是你能看到自己在做的工作，并且能帮助你建立技能和网络。 先找到工作，再决定教育 一旦你挑选出你喜欢的工作，比较它们所需的资格与它们提供的薪水。如果你发现这份工作薪水非常低，但绝对需要四年学位，这表明拥有该学位的人比愿意雇用他们的工作要多得多——因此你需要真正专注于建立技能，并保持教育成本低以实现收支平衡。 另一方面，许多工作更强调经验和实践技能，而不是教育要求。对于这些工作，你可以开始反向思考——为了获得经验要求，你需要哪些其他工作作为跳板，这些工作的薪水是多少？如果你的梦想工作需要在你讨厌的低薪工作中辛苦工作5年，你通常可以用一些相关的教育或其他培训来替代部分经验要求。 降低教育成本 如果你决定上大学或学院，你现在的选择集中在平衡成本、质量和网络机会。 获得四年学位的最便宜方法（除了奖学金）是在较小的地方社区大学完成前两年的通识教育要求，同时继续住在家里，或兼职工作以抵消费用。 最昂贵的方法通常是在同一所学校的所有四年内住校，这可能会增加数万美元的额外学费和住宿费用。 反过来，仅仅上课，然后回家会严重减少你与同龄人互动的机会，损害你的网络机会。在同一所学校待满四年也会为你早期参与专业组织打开更多的门，提升到领导职位（这在你的简历上看起来很不错）。 无论你选择什么样的工作、培训和教育的平衡，确保这是一个明智的选择。尽早并经常查看职位发布，不一定是为了不断换工作，而是为了确保你知道哪些技能是需求，并帮助你规划职业发展方向！ 挑战问题 你对工作与学习的理解是什么？ 与他人建立网络为什么重要，这对你有什么帮助？ 在网络中，尽可能提供帮助给他人为什么重要？ 目前美国学生的总债务为1.4万亿美元。你可以做些什么来减少教育成本？ 小测验

研究购买 每个人每个月都会做出数百个购买决策。想想你在购买杂货时选择了多少个单独的物品。你会买哪些水果或蔬菜？你会选择哪种清洁产品？如果你需要新的电池呢…… 管理个人财务的一个重要步骤是理解你做出购买的原因，并能够提前进行研究。 我们为什么购买我们所购买的东西 可乐还是百事可乐？麦当劳的汉堡还是肯德基的鸡肉？AirBnB租赁还是全包度假村？ 你每个月都会做出成千上万的购买决策，关于如何花费你的钱。从你几乎没有注意到的小便宜选择，到你花费大量时间进行研究和规划的大额商品。 不可能仔细考虑你所做的每一笔购买。这会导致决策疲劳。决策疲劳发生是因为你做出的每一个选择都需要一些脑力。当你花费更多时间和精力考虑每个选择时，你会很快感到疲惫。这就是为什么大多数人花费更多时间研究大额购买，而不是购物车中的每一项商品。 当你回顾你的支出时，你会注意到即使是小额购买也会迅速累积。这就是为什么理解你做出每一个小额购买的原因也很重要。 广告与消费 每个人都容易受到广告的影响。大多数人认为广告对他们的影响不大，但无论你多么精明，你都会受到广告的影响。 在决定购买某一产品而非另一产品时，你已经对你将获得的好处与所支付的价格形成了预先的看法。这些看法来自哪里？它们来自你与产品互动的先前经历，并形成了关于该产品对你意义的理性和情感联想。无论你是否意识到，广告在塑造这些经历时发挥了作用。 成功的广告能够做到三件事。首先，它通过使用特定的形状和颜色，展示穿着漂亮衣服的吸引人们，配上酷炫的音乐、引人注目的或搞笑的文本和对话来吸引你的注意力，让你注意到公司正在销售的产品。接下来，广告将产品名称、品牌标志，甚至颜色组合深深印在你的脑海中。最后，广告商对他们的产品进行积极的宣传，以说服你相信他们的产品或服务对你比竞争对手更有益。 总而言之，好的广告会勾起你的情感，绕过你的理性思维。因此，下次你在购物时看到展示的产品时，你更有可能进行冲动购买，而不是将其与其他产品进行比较并选择性价比最高的产品。 广告对小额购买的影响最大，因为你只需花几秒钟权衡利弊。社交媒体影响者的简单产品推荐可能是你购买产品A而不是产品B的原因。 以往经验 基于以往经验做出购买决策与广告正好相反。在这种情况下，你过去使用过某种产品，因此你知道其相对成本的价值。聪明的购物者不应仅依赖以往经验来做出购买决策。出于习惯购买意味着你没有花时间将一种产品与其他可用替代品进行比较。 我们大多数人都有一个使用相同产品的年长亲属，或者是某些企业的忠实客户，尽管现在有更新、更好的替代品可用。这是因为购物者陷入了消费的惯性，之前的积极体验关闭了他们在决策过程中应考虑现在还有什么可用的部分。 同龄人压力 在消费方面，同龄人压力并不总是坏事。你的朋友和家人可以通过他们的个人经历为你提供对某种产品或服务的见解，这样你可以在花钱之前了解它的情况。获得你信任的人的产品推荐是发现某样东西是否值得购买的最佳方式之一。 另一方面，同龄人压力也可能促使过度消费。如果你向多个朋友谈论你打算购买某样东西的意图，他们每个人都可能会推荐他们认为最好的不同产品和服务。虽然他们可能都是对的，但购买他们建议的所有东西可能会对你的预算造成损害。 例如，如果你的四个朋友各自推荐你应该观看的不同30分钟电视节目，你可能会花2个小时看电视，才会看到你最喜欢的节目。保持开放的心态是好的，但也要意识到这些推荐并不能保证你会有与他们相同的体验。 如何花时间进行研究 研究购买主要是一个时间问题。需要考虑的购买有成千上万，但只有你一个人，且一天只有24小时。幸运的是，有一些工具可以帮助你进行研究，使这个过程对你来说更容易。 使用你的支出计划或预算 在购买任何物品之前，你应该确定你可用的资金。如果你有预算或支出计划，通常需要回顾你上周或上个月的支出，然后将这些数字作为参考。 在未来的购物中，问问自己是否可以花更少的钱而不牺牲体验的质量。例如，您可能通常会购买某些品牌产品，或者您总是购买咖啡而不是自己冲泡。您是否更希望在月底有额外的现金呢？这对您来说可能比每天的快餐咖啡更有价值。 花一些时间回顾您每个月购买的物品是否值得这个价格。研究一下是否有更实惠的替代品，或者您是否可以完全不需要它。您还可以减少分配给食品杂货、衣物或其他每月购买的金额。这样，下次您在商店时，您将被迫在将不需要的随机物品放入购物篮之前思考几分钟。有时候，这就是在长期内节省大量金钱所需的全部。 购物时在线比较 大多数人都有一部带有移动数据计划的智能手机；这使您可以在商店看到喜欢的东西时快速在线检查价格。对于价格超过20美元的物品，花时间核实您是否得到了最好的交易可能是值得的。您可能会在另一家商店或在线供应商那里发现更好的替代品。 这种在线价格检查提供了两个主要优势。首先，您将发现商店里的价格是否是最好的。如果购买可以等几天，您可以在线订购并节省金钱。其次，在线购物网站通常提供其他购买相同产品的用户评论。大多数时候，这些评论来自真实客户，他们可以确认（或否认）质量、耐用性以及他们的体验如何。 延迟购买 如果您决定想要购买某样东西，有一个简单的技巧可以帮助您节省大量金钱。延迟购买。即使产品正在打折，也不要因为想要它而冲动购买，尽管看起来是个好交易。 您是否注意到您在网上查看过的产品的广告似乎在互联网上跟着您？如果您看到想要的物品但没有立即购买，广告将开始显示替代品，这些替代品的价格可能更低或评论更好。为什么不让互联网为您工作呢？通过等待，您还可以完全消除冲动购买。 根据Capital One Shopping 2024年的数据，平均每人每月在冲动购买上花费超过280美元，预计全年总计为3,381美元。这相当于每个月近10次未计划的购买。将购买延迟几天可以消除这种冲动。通过花时间思考您是否真的想要或需要它，您不仅可以节省金钱，还可以避免如果改变主意而带来的麻烦。 警惕促销和捆绑销售 假设您需要一台新笔记本电脑，您进行了研究，发现理想的产品在一家大型电子商店以合适的价格出售。您在仔细检查自己做出了正确的选择后去取货。然后，在结账时，销售人员向您提供了一个捆绑销售。商店有一个特别促销，可以帮助您设置新笔记本电脑、一年的防病毒软件订阅，以及两年的意外损坏保修……只需60美元。 这种捆绑销售在大多数电子商店都存在，并且在结账时提供，特别是为了让买家没有时间研究这是否提供了任何真正的价值，然后再将其添加到账单中。这种最后时刻的附加销售应该引起警惕。实际上，捆绑中的任何部分都不是一个好交易。 现在新电脑没有真正的设置过程。输入您的姓名并登录到您家的Wi-Fi通常就足够开始。 几乎每台新电脑都附带专业防病毒软件的试用版，持续时间与捆绑中提供的会员期相同。Windows操作系统现在包括其自己的内置防病毒保护，称为Windows Defender。几乎所有其他信誉良好的防病毒软件都有免费的版本可供额外保护。苹果电脑产品也有自己的免费防病毒软件套件可供选择。 商店提供的意外损坏保修几乎与笔记本电脑制造商已经包含的保修相同，对客户没有额外的好处。 几乎所有在任何结账处提供的捆绑销售都是如此。如果销售人员或在线商店向您提供一个没有时间让您研究所获得内容的时间压力捆绑销售，您最好选择退出，继续购买您知道想要的商品。 挑战问题 为什么考虑比较购物很重要？ 除了价格，您在购买某样东西之前还应该考虑哪些其他因素？ 通过示例，您对同龄人压力的理解是什么？ 延迟满足和延迟购买如何帮助您进行预算？ 小测验

juggling 账单 财务紧急情况发生在每个人身上；比如你的车坏了，修理费用耗尽了你的银行账户。然而，这并不意味着在你赶上进度时，账单会被搁置。即使你这个月没有足够的钱来支付它们，它们仍然会到期。 在制定个人财务计划时，主要目标之一是拥有一个储蓄缓冲，以避免这些情况。然而，如果你发现自己处于这样的困境中，你如何能最小化损失呢？ 示例场景 在本文的示例中，我们假设你这个月有足够的杂货，你的支票账户里有1000美元，而你的下一个工资单还有一个月才到。此外，你今天刚收到所有账单： 每月账单 账单金额 滞纳金 每月支出 租金 $600.00 $50.00 10% 电费/燃气费 $80.00 $10.00 5% 互联网 $80.00 $10.00 5% 手机 $50.00 $10.00 5% 信用卡 $80.00 $20.00 25% 学生贷款 $260.00 $40.00 0% 汽车贷款 $200.00 $20.00 0% 汽车保险 $30.00 $5.00 0% 健康保险 $250.00 $20.00 0% 所有这些账单的总额是$1,630。这超过了你所能承受的金额。与其感到担忧或沮丧，不如采取以下步骤制定行动计划。 评估损失 第一步是查看如果这些账单未支付会发生什么。这是一个很好的方法来优先处理哪些账单。 通过了解这些关于不同账单的事实，我们可以评估在短期内保持每个债权人满意的重要性。 高优先级 希望支付 如有必要可以等待 手机健康保险汽车保险 信用卡汽车贷款学生贷款 Read More…

债务谈判 大多数成年人都曾面临财务紧急情况，当意外事件打破了他们的预算或消费计划时。有时在短时间内发生的不止一次紧急情况，导致债务余额失控。 即使在极端情况下，仍然可以控制个人财务。通过一些创造力和一点努力，您可以开始削减贷款余额，同时保护您的信用评分。 谈判债务意味着什么 如果您在账单上落后，您需要找到一种方法，定期支付至少一部分账单。与债权人或服务提供商谈判可以让您表明您有意支付账单，而不是简单地放弃义务。为了进行谈判，您需要了解债权人如何看待您所欠的款项。首先，了解您的应付余额分为两部分： 本金。这是您借的金额（对于信用卡）或使用的服务金额（例如公用事业）。 财务费用。这是您被收取的“其他一切”——利息费用、滞纳金、服务费等。 当您在账单上落后时，财务费用将开始失控增长，尤其是在信用卡上。 如果您想保护您的信用评级，目前对本金没有什么可以做的。债务谈判的重点是降低财务费用并保护您的信用评分。通过与债权人合作，您可能能够减少或免除部分滞纳金和利息费用，从而降低您的总应付余额。 犯错是人之常情 每个人在某个时候都会在账单上落后。债务谈判利用了这一事实。如果您拨打债权人的电话解释情况，与您交谈的人很可能曾经处于您的境地，他通常可以为您提供一些喘息的空间。 信不信由你，债权人 喜欢 谈判这些财务费用。他们希望在到期日全额付款，但他们更愿意听到您的声音并调整一些财务费用，而不是根本不收款。想象一下，如果您借给朋友20美元，而那个朋友在约定的日子无法还款。您宁愿接到朋友的电话或短信解释情况，而不是让朋友开始躲避您。 公司也是如此。如果您一个月无法支付账单，他们不知道下个月是否会有付款，或者您是否即将破产。如果他们没有收到您的消息，并被迫使用催收机构来收回他们的钱，他们会增加额外费用以覆盖他们的额外开支。然而，如果您让他们了解您的财务状况，向他们保证他们会收到付款，他们通常会放弃一些或大部分额外费用。他们宁愿帮助您使您的账户保持正常，而不是不断增加额外费用。 如何谈判 债务谈判与“债务和解”、“债务合并”或您可能看到的任何其他债务管理服务不同。谈判债务的过程涉及两个基本步骤。 第一步：制定您的付款计划 如果您知道自己会在账单上落后，请制定优先级列表。决定谁将获得付款以及付款的顺序、金额和发送付款的时间。谈判债务意味着您需要直接与每个债权人交谈。您所欠的每个债权人都希望优先获得付款，而您无法向每个人承诺。 通过制定一个强有力的计划，您将能够告诉债权人您的情况以及您预计何时会付款。 第二步：拨打债权人的电话 换句话说，尽快拨打每个债权人的电话。您需要在知道自己无法在到期日之前支付全额时，尽快与债权人联系。在这个电话中，您将谈判财务付款。 理想情况下，您将在账单到期日前拨打每个债权人的电话，尤其是在滞纳金被收取之前。您越晚拨打电话，谈判成功的可能性就越小。还要注意，关键词是拨打电话。不要将电子邮件或在线聊天视为同一回事。请记住，当债务催收员想要施加压力让您付款时，您的电话会响。您希望对债权人施加同样的压力。通过电子邮件告诉您“拒绝”要比通过电话容易得多。 第三步：知道您在要求什么 拨打债权人的电话时，您需要非常清楚自己在要求什么。您并不是在要求减少本金。您是在要求将滞纳金和额外利息支付延迟，直到您筹集到资金。这些是您与之交谈的人或他/她的经理通常可以帮助您解决的事情。 拨打电话时，使用困难这个词，并询问他们是否有困难援助计划。许多大型债权人都有专门针对困难援助的程序，包括免除滞纳金和降低利息支付。 无论这样的程序是否存在，您主要的武器是您的个人付款计划，以及电话另一端的人是人类的事实。解释是什么导致了您的困难，并且您确实有计划偿还债务。您绝对不应该对他们生气或试图与他们的决定争论。如果与某个代表的沟通不顺利，您可以尝试回拨并与其他人交谈。 债务谈判的好处 在关于 管理账单 的课程中，我们展示了如果账单拖欠一两个月，可以通过将一些账单推迟到下个月并今天全额支付其余账单来解决。我们还估计这样做会对我们的信用造成一些损害，并且我们会产生滞纳金和利息费用。 在这种情况下，没有与债权人进行沟通。我们只是试图查看哪些账单的费用最高，风险最大。如果我们简单地联系那些最后剩下的债权人并请求延长付款期限，我们可能会将总损失降到更低，甚至实现零损失。 降低成本 债务谈判最明显的好处就是纯粹的成本。消除滞纳金和增加的利息费用将减少您需要偿还的总金额。 便宜且简单 谈判您的债务需要一些时间和计划，但只需一个电话就可以完成。这使得债务谈判成为迄今为止最便宜的债务管理解决方案。 保护信用 保护您的信用评分是另一个巨大的好处。与债权人交谈意味着他们不太可能将您标记为任何付款的违约，保持负面记录不出现在您的信用评分上。 在 管理账单 的课程中，我们偿还了大部分账单，将其他账单留到下个月，简单地拨打债权人的电话并谈判滞纳金本可以通过消除滞纳金和利息费用完全解决问题。 底线是，如果您在账单上拖欠，请尽快联系您的债权人。即使您这个月无法支付一分钱，简单地打开沟通渠道也会在长远中为您节省金钱。 挑战问题 为什么公司可能会对与您谈判债务感兴趣？ 举例说明本金和利息之间的区别是什么？ 同一贷款的利息如何因人而异？ 债务谈判对您有什么好处？ 债务谈判将来可能会对您产生什么不利影响？ 小测验

债务整合 如果您开始严重拖欠账单，仅仅依靠简单的优先排序和谈判可能不足以帮助您赶上债务。即使在这种情况下，您仍然有一些可用的选项来控制您的财务。最直接的选项之一是 债务 整合。 何时考虑债务整合 大多数成年人至少有六个债权人，例如信用卡公司、抵押贷款银行、汽车贷款提供商、学生贷款提供商和基本公用事业公司。如果发生意外事件，例如失业，您可能会开始同时拖欠多个债权人的付款。 优先处理账单并与债权人谈判可以让大多数人度过紧张的财务状况一两个月，但这只能在短时间内有效。几个月后，即使是最精明的谈判者也会发现自己被不断增加的滞纳金、财务费用和来自债权人的愤怒电话所困扰。每次逾期付款也会影响您的信用评分，这将损害您未来获得其他信用额度的机会。 整合债务的含义 这就是债务整合的作用。整合债务意味着申请一笔大贷款，并用这笔钱偿还您之前贷款的所有未偿余额。 虽然申请新贷款可能看起来不是一个好解决方案，但在您陷入困境时，有几个理由可以考虑债务整合贷款。 保护您的信用评级 每次您在信用卡或其他贷款上逾期付款时，您的信用评级都会受到影响。错过足够的付款后，您将很难获得任何贷款，即使是几年后。 另一方面，如果您整合债务并快速偿还整合贷款，您的信用评级实际上可以改善。偿还所有未偿余额意味着您的信用历史上不再有负面报告。债务整合就像任何其他贷款。按时还款将提升您的信用评级。 让所有债权人满意 请记住：任何债权人最关心的问题是他们能否及时收回款项，越快越好。快速整合债务并偿还所有未偿余额会在债权人中建立良好的信誉。这意味着如果您再次遇到困难，他们通常会更加灵活，因为他们知道您会履行承诺。 降低您的付款 一旦所有未偿余额都偿还完毕，财务费用和滞纳金也将消失。这意味着每月到期的金额只是针对本金和利息的单一付款，与任何其他贷款相同。整合贷款的利率几乎总是低于您从每个单独的未偿余额中获得的滞纳金和财务费用。 这对您意味着，整合贷款将保持您的信用健康并不断增长，并且将减少偿还相同本金债务所需的每月付款数量。 如何整合债务 整合债务意味着申请一笔贷款来偿还其他未偿余额。与所有贷款一样，有两种主要类型需要考虑： 无担保贷款 获得无担保债务整合贷款非常罕见。大多数债权人对需要债务整合贷款的人非常谨慎，因为这意味着他们已经让债务失控。 一种可以考虑的无担保贷款类型是简单地使用您的信用卡偿还所有其他余额。这将要求您在卡上有足够的信用额度。如果您已经使用信用卡支付大部分账单，您实际上是在不知不觉中整合债务。许多人更喜欢这样做，以便将所有付款集中在一个地方，使其更易于跟踪。 使用信用卡或其他无担保贷款整合债务的最大缺点是财务费用。无担保贷款几乎总是收取更高的利率。这意味着通过将所有债务整合到信用卡上，您可能并没有节省太多钱，而只是支付最低还款额。 您也不能使用信用卡偿还其他信用卡债务。如果信用卡债务本身就是您的问题，您可能不会考虑无担保贷款进行整合。 有担保贷款 大多数类型的债务整合贷款涉及有担保贷款，通常是房屋净值贷款，也称为第二抵押贷款。这意味着您将使用从房屋中积累的净值来申请新贷款。您可以整合的债务金额取决于您可以用作抵押的净值。如果您的债务超过您在房屋中积累的净值，您将被视为资不抵债。 如果您是租户，您将没有房屋净值贷款的选项。然而，有一些类型的有担保贷款可以使用您的汽车或其他财产作为抵押。不幸的是，这些通常属于“发薪日贷款”或“典当行”类型的贷款人，可能会收取过高的财务费用。申请这些类型的贷款更可能使您陷入更深的债务，而不是帮助您摆脱困境。如果您无法找到任何其他类型的整合贷款，您应该调查信用咨询服务。 整合债务的风险 债务整合并不是一张“免于债务”的卡。您只是利用现有的信用额度和净值来偿还暂时的困难并保护您的信用评级。 无担保贷款的风险 如果您只是将其他未偿还的债务转移到信用卡上，您现在必须应对新的信用卡债务。与担保贷款相比，信用卡通常收取相当高的利率，这意味着您支付的利息仍然会非常高。  利息费用本身可能几乎与您支付的滞纳金一样多，但您不会损害您的信用评级。 如果您只能负担信用卡的最低还款，您就处于危险的财务紧张状态。  任何其他财务紧急情况都可能迫使您违约。 担保贷款的风险 用担保贷款合并债务比使用信用卡或无担保贷款便宜。这使得这种类型的贷款更具吸引力，但它也有其自身的严重缺点。 首先，您正在抹去您的 权益。这意味着您在抵押贷款（或任何其他作为抵押的财产）中积累的所有价值都消失了。  您需要完全偿还合并贷款才能取回它。 其次，您的财务仍然非常紧张。错过合并担保贷款的还款就像错过主要抵押贷款的还款一样。  这可能会使您的整个房屋违约并触发止赎程序。 采取行动 如果您处于无法处理账单或与某些债权人协商1-2个月延期的情况下，您需要迅速采取行动，以摆脱债务并保持财务健康。 合并债务通常是该过程中的一个重要部分，但这不是一个可以在不咨询专家的情况下做出的决定。  如果您考虑合并债务，请首先与非营利信用咨询机构交谈，以充分探索您的选择。债务合并通常是作为更大个人财务计划的一部分采取的行动，而不是单独采取的行动。 每当您处理债务时，时间都在流逝。寻求帮助总是比事后惊慌失措要好。 挑战问题 使用示例，合并债务是什么意思？ 合并债务的优势是什么？ 合并债务是否有任何缺点？ 担保贷款和无担保贷款有什么区别？ 目前市场上提供的$10,000贷款在3年内的利率百分比是多少？ 小测验

债务管理服务 如果你发现自己深陷债务之中，隧道尽头总会有一线光明。每个州都有营利性和非营利性的信用咨询机构，旨在帮助人们建立一条清晰、可行的道路，重返健康的个人财务状况。 如果你确实需要信用顾问的帮助，这里是你可以期待的。 什么是信用咨询？ 信用 咨询是一项旨在帮助人们控制个人财务的服务。信用顾问的很大一部分工作是纯粹的教育，通常有许多免费的资源可用。就像你的健康一样，大问题最好在问题失控之前通过预防来解决。如果你正在阅读这篇文章，你已经在进行一些类似于信用咨询机构提供的课程工作。 不幸的是，大多数人只有在债务开始失控后才寻求帮助。此时，你需要与信用顾问一对一会面，以制定前进的道路并摆脱债务。 在破产进入讨论之前，信用咨询机构应用的三种主要工具是：预算制定、债务管理计划和债务和解。 谁是信用顾问？ 信用咨询由金融行业监管局（FINRA）进行松散监管，该机构设定了可以宣传和建议的规则。信誉良好的信用顾问通常拥有专业认证，通常通过国家信用顾问基金会（NFCC）获得，国家信用顾问基金会。 信用顾问有营利性和非营利性两种。NFCC通常与非营利机构合作。获得信用咨询的费用因机构而异，但通常以初次咨询的固定费用开始，如果你需要更多帮助，还会收取总债务和解金额的一定百分比。 预算制定 与信用顾问合作时，制定预算是第一步。你通常会进行1到2小时的会议，讨论你当前的财务状况。这包括审查你的总债务、收入、支出以及你目前如何花费你的钱。 你的顾问会与你一起审查你的财务信息，并推荐一些教育材料或课程，介绍一些尽快且低成本地清偿债务的高级技巧。他们还会与你合作，基于你能承受的情况制定新的预算。 这与我自己的支出计划有什么不同？ 如果你已经有一个强大的预算或支出计划，只是因为紧急情况或收入损失而未能按时付款，那么这个过程的这一步可能不会告诉你更多你已经知道的事情。 统计数据显示，大多数人没有一个预算或支出计划，并且没有定期审查和更新。与信用顾问交谈的最大优势之一是，这是一个完全公正的第三方，致力于帮助你摆脱债务。顾问将帮助创建一个更强大的预算，完全基于事实和数据，而不受情感或恐慌的影响。与认证的信用顾问合作也是了解你所在州的税收激励、补贴或其他债务减免计划的好方法，这些你可能并不知晓。 债务管理计划 如果你的债务问题无法通过修订预算来解决，下一步就是制定债务管理计划。 在债务管理计划中，你的信用顾问将直接与大多数债权人合作，通常不包括抵押贷款和汽车贷款等担保贷款。你的信用顾问将协商尽可能免除许多滞纳金和财务费用，并设定定期的月付款以偿还债务。 你现在不是直接向债权人付款，而是向你的信用咨询机构支付一笔月付款，然后该机构根据他们协商的条款将这笔付款分配给每个债权人。 债务管理计划与债务合并 债务管理计划在表面上类似于债务合并，即你借一笔大贷款来偿还许多小债务。债务合并通常也是信用咨询过程的一部分，你的信用顾问将能够帮助决定它是否应该成为你的付款计划的一部分。 当你与信用顾问合作时，他们的目标是帮助你尽快且低成本地偿还债务。他们通常不鼓励借取额外贷款，除非这是保持你的信用评级的唯一选择。 债务管理计划的优势 理论上，如果你能够成功与债权人协商，你的债务管理计划与自己制定的计划不会有太大不同。然而，它确实有一些明显的优势： 。当您的信用顾问与您的债权人联系时，您的债权人知道您在财务上处于困境，并不是在电话中编造故事。您的债权人并不想将您推向破产，因为那意味着他们无法收回款项。与您直接交谈时，他们通常在与信用顾问谈判时更具灵活性。 清晰的报告。您的信用顾问将每月向您发送有关您所有债务的确切状态的报告，包括每项债务的还款速度。 降低总支付额。在关于管理账单的课程中，我们展示了完全偿还某些账单可能比对所有账单进行最低支付更便宜。您的信用顾问也知道这一点。他/她将优化支付计划，以最快的速度偿还最昂贵的债务，从而最小化您需要支付的总金额。 债务管理计划的限制 债务管理计划并不总是简单的解决方案，可能会对您可以做和不能做的事情施加一些严格的限制。 无新信用。当您进入债务管理计划时，它会出现在您的信用报告上。（这不会影响您的信用历史或信用评分。它只是表明您同意了债务管理计划。）这对债权人发出警告，表明您不应获得任何新信用。如果您仍然获得新的信用额度，您的信用顾问将终止您的债务管理计划，使您回到起点。 取消所有信用卡。大多数需要信用咨询的家庭债务来自信用卡。债务管理计划要求您取消所有开放的信用卡，并规定在当前债务偿还之前，您不能开设新的信用卡。 与债权人的复杂关系。仅仅因为您正在使用债务管理服务并不意味着您的债权人会停止打电话。一旦您进入计划，大多数信用顾问会建议您停止与债权人的所有沟通。如果有债权人打电话，您应该提供信用顾问的姓名和电话号码，让他/她处理。如果您与债权人交谈并说出与您的顾问正在进行的谈判相冲突的内容，可能会破坏整个计划。 债务和解 如果您的收入水平无法通过债务管理计划合理偿还债务，下一步就是债务和解。通过债务和解，您的信用顾问将为您设定一个每月的付款计划，但不是支付给债权人，而是您支付给他们的款项将进入一个单独的储蓄账户。然后顾问进入“强硬”谈判。他们对债权人的立场是您即将破产，债权人可以选择将欠款总额减少到您可以承受的水平，或者冒着您破产后根本无法收回款项的风险。一旦您的债权人与您的顾问就新的较低金额达成协议，您的债权人将从您一直在支付的储蓄账户中获得款项。 债务和解的优势 债务和解是偿还债务的终点。唯一更进一步的步骤就是申请破产。 债务和解相对于常规债务管理计划的主要优势在于您必须支付的总金额将显著减少。这包括减少或消除财务费用。它还可以减少所欠的本金。没有其他非破产解决方案会减少您所欠的本金。在这一点上，您的债权人试图获取他们能得到的任何款项，希望在您破产时不会一无所获。 债务和解的缺点 其他所有债务管理解决方案都旨在保护您的信用评级，使您的债权人满意，并保持您的预算正常。债务和解则不然。它带来了一些独特的缺点，使债务和解成为您的最后选择。 对您的信用造成即时损害。通过债务和解，您在谈判进行时立即停止支付所有债权人。这意味着您的债权人将立即开始报告您在所有账户上逾期。这将对您的信用造成很大损害。 对您的信用造成长期损害。您的信用报告显示每个信用账户的三种状态之一：正常/已支付、逾期/违约和“和解”。“和解”状态意味着所欠金额通过债务和解谈判被解除。这比未支付账户要好，但远不如“正常/已支付”。这将至少在您的信用报告上保留7年。 增加骚扰。当您停止每月付款时，您的债权人不会高兴，他们会试图同时向您和您的信用顾问提出索赔，试图“抓住”您管理债务方式中的不一致之处。这将改善他们的谈判地位。您的信用顾问通常会建议您在债务和解谈判进行时不要回答债权人的任何问题。 债务管理的信用限制。您将被要求关闭您的信用卡，并在谈判进行时禁止开设新的信用额度。 掠夺性信用咨询服务 如果您进入债务和解程序，您的信用顾问通常会根据他们能够“取消”的债务总额的百分比收取费用。例如，如果他们将1000美元的债务谈判到700美元，他们可能会向您收取150美元的服务费。 对于大额债务，这可能是一个真正的赚钱机会。这为潜在的掠夺性行为打开了大门。掠夺性的信用顾问通常会将债务和解作为第一步，或者在探索其他替代方案之前建议它。有很多情况下，债务和解是最佳选择，但如果这是第一个建议，您应该寻求第二意见。 挑战问题 您对信用咨询这个术语的理解是什么？ 使用互联网，研究文本中提到的两个信用咨询机构，提供它们的概述以及它们如何帮助人们？ 人们在解决债务时会采取什么限制？ 债务和解的优缺点是什么？ 小测验

破产 如果您在账单上严重滞后，所有其他债务管理计划都失败了，最后的选择就是申请破产。 什么是破产？ 破产是一种强制债务清偿方式，是一种法律程序。当您申请破产时，法院将召集所有无担保债权人，听取您所欠债务的情况。然后，他们将审查您所有的资产，并制定一个计划，以尽可能多地偿还尽可能多的债务。 这一过程的进行将取决于您申请的破产类型，但一旦法院确定了可能的总还款额，所有未偿还的债务余额将被解除（取消），您的债权人将无法再向您追讨。这一过程并不适用于您所有的债务，仅适用于大多数无担保贷款。 抵押贷款、汽车贷款和学生贷款不能通过破产解除。 破产的类型是根据《破产法典》中所列的“章节”命名的。法典是美国的永久法律。 大多数章节只是一般规则，或是专门针对农场或企业的破产类型。个人可以申请的破产类型有两种：第7章和第13章。 破产与信用 申请破产将解除您的债务，但也会毁掉您的信用。破产将在您的信用报告上保留最长允许的时间——通常在7到10年之间。在此期间，尤其是前3年，获得任何新的信用额度将极为困难。 这包括 信用卡，但也适用于汽车贷款，甚至尝试租公寓。如果债权人愿意借款给您或租给您，将需要非常高的保证金。破产只有在所有其他债务管理计划失败后才是一个可用的选项。 第7章破产 第7章破产也称为“直接破产”。这是破产的最快和最直接的方式，通常从开始到结束大约需要6个月。 如果您申请第7章破产，您将被分配一名受托人，负责管理您的所有债务。受托人的工作是出售您的资产，以尽可能多地偿还您的债务。这包括您的银行账户、您的财产、任何投资，甚至任何具有显著市场价值的个人财产。一旦受托人从这些销售和您的银行账户中获得尽可能多的现金，这些现金将分配给您的债权人。任何仍然存在的债务将被解除，您的债权人将无法再进行追讨。 资格 要符合第7章破产的资格，您需要通过“收入测试”。这意味着您需要赚取低于您所在地区的中位数收入。如果您太富有，第7章就不是一个选项。 您还需要有无担保债务，不包括学生贷款。这意味着如果您的所有债务都来自抵押贷款、汽车贷款和以财产所有权为担保的发薪日贷款，第7章将无济于事。 这些债权人可以简单地收回或扣押您的抵押品，从而解除您的债务。 作为破产程序的一部分，您还需要接受信用咨询和信用教育课程。 担保债务 第7章破产仅适用于无担保债务，如信用卡和医疗账单，但不适用于学生贷款。如果您有担保债务，如抵押贷款，则没有破产保护。这是因为担保债务有抵押品。 如果您未能按时支付抵押贷款，您的银行将简单地对您的房屋进行止赎，以市场价格出售，保留足够的销售款项以偿还您的未偿贷款余额，并将剩余款项返还给您。 第7章与您的房屋 在第7章破产中，受托人有完全的权力出售您的房屋或其他财产以偿还您的其他债务。然而，仅仅因为他们可以并不意味着他们会这样做。 每个州对在申请破产时不能被没收的财产有不同的“豁免”法律。没有哪个州完全保护您的房屋，但他们可能会说至少$60,000的房屋价值是受到保护的。在这种情况下，如果受托人出售您的房屋，他们需要在将钱分配给其他债权人之前，先给您$60,000的收益。 但等等，这变得更复杂了！ 请记住，您的抵押贷款不是破产债务的一部分。这意味着如果受托人出售您的房屋，他们需要先支付您豁免金额，然后偿还抵押贷款的剩余余额，最后仅用剩余部分偿还其他债权人。如果受托人从出售您的房屋中（在给您豁免、偿还抵押贷款和支付所有销售/结算费用后）不会获得额外现金，他们就不会去做。 您可以保留您的房屋。 第7章与止赎 在实践中，这种情况相当少见。如果您在其他账单上拖欠得如此严重，以至于破产是唯一的选择，您可能在抵押贷款上也会拖欠。这意味着银行可能已经在考虑止赎。让银行对您的房屋进行止赎或让您的受托人出售您的房屋会让您处于同样的境地。 第13章破产 第13章破产也称为“重组”。第13章破产是一个更长的过程，通常需要3到5年才能完成。 通过第13章申请，您不会被分配受托人，您的资产也不会全部被出售。相反，您被要求制定一个还款计划，并提交给法院批准。然后，在3年或5年的时间内，您大部分的收入将直接交给法院，法院再根据计划将其分配给您的债权人。时间结束后，任何剩余的债务将被取消。 这听起来可能是个不错的交易，但你的债权人将始终获得与他们在第7章破产情况下应得的金额相等的款项。第13章主要是为那些收入较高、房屋净值较多的人提供的选择，他们希望确保不会失去自己的房屋。 资格 你需要赚更多的钱才能申请第13章破产，并且有一个资格测试，就像第7章一样。基本上，你在3到5年期间所赚的收入需要大于受托人通过简单出售你的资产所能获得的金额。 与第7章的要求一样，第13章破产也要求进行信用咨询和教育。 担保债务 第13章破产旨在保持你所有资产的完整，而不进行大规模的出售或清算。这意味着你的抵押贷款和汽车付款将不受影响。  你将继续按月付款，并保留你房屋的所有权。 你的付款计划 你的付款计划是第13章申请的核心。它是你每月“可支配收入”的摘要，以及这部分收入将如何在你的债权人之间分配的计划。  可支配 收入 代表你的净收入减去合理的生活费用。合理的生活费用包括你担保债务（如抵押贷款）的所有付款，以及一些用于食品和其他小账单的金额。一旦你制定了付款计划，你将提交给法院以获得批准。你的债权人可以对你计划支付的金额提出异议，但最终决定权在法官手中。 然后，你的所有可支配收入将直接支付给法院，法院根据你的付款计划将其分配给你的债权人。在许多情况下，这笔金额将在你看到之前就会自动从你的工资中扣除，以确保你履行你的承诺。 进一步的问题： 你对破产一词的理解是什么？ 第7章和第13章破产有什么区别？ 在经济增长或萎缩的情况下，破产案件更可能出现，为什么？ 利用你可用的资源，举例说明你对止赎的理解。 挑战问题 你对破产一词的理解是什么？ 第7章和第13章破产有什么区别？ 在经济增长或萎缩的情况下，破产案件更可能出现，为什么？ 利用你可用的资源，举例说明你对止赎的理解。 小测验

收入与补偿 为了在我们的经济中自给自足，每个人都需要某种类型的收入；这就是支付账单和其他生活费用的钱。这有很多种形式。 当你有一份工作时，来自雇主的总补偿不仅仅是你收到的薪水。不同的雇主提供许多不同的补偿方案。在接受工作邀请时，找到它们之间的正确平衡是一个需要仔细谈判的要点。第一步是了解它们是什么！ 直接补偿 直接补偿是你为工作而从雇主那里获得的报酬。你是如何获得报酬的？这在你的雇佣合同、集体谈判协议或其他工作安排条款中有说明。 薪水和工资 当人们想到他们的收入时，薪水或工资通常是第一个想到的数字。这是雇主每年支付给你的美元金额。在考虑不同的工作邀请时，这是最容易进行比较的数字。$45,000还是$47,500？哪个更高？ 你的薪水或工资也被称为毛薪。毛薪意味着它没有经过调整以反映税收、扣款、退休金贡献或其他非现金福利。这是你在计算你工作的小时数以及你为这些小时获得的报酬时的起始金额。 小时工资 小时工资是最基本的补偿形式。你每工作一个小时就会获得特定的金额。大多数入门级工作都是按小时计酬，但许多高端专业人士和独立承包商也按小时收费。工作时间每周不同的兼职员工几乎总是按小时支付。 如果你作为承包商工作，这意味着你是自雇的，但你将自己的时间和精力外包给别人（无论是个人还是公司）工作。像Uber和Deliveroo这样的公司，为他们的员工提供了很多灵活性，大多数员工都是作为承包商雇佣的。承包商通常按每小时工作支付特定金额，加上费用（因为承包商通常需要购买自己的工作材料，并在之后获得报销）。承包商通常没有资格获得除这一小时费率以外的任何补偿。 如果你作为小时员工工作，这意味着你与雇主有特定的协议。员工的工作时间比承包商灵活性小得多。他们每周被安排工作特定的时间，并根据他们实际工作的总小时数获得补偿。根据他们的雇佣协议，小时员工可能有权获得其他福利和补偿形式。这可能包括在餐厅工作的员工获得的免费食物，在电影院工作的员工可以免费观看电影，或假期奖金。最终工作超过预定小时的小时员工通常会获得加班费作为补偿。 薪水 获得薪水的员工不是按小时支付，而是根据每周、每月或每年的工作小时数在一个支付周期内获得固定金额。薪水员工几乎都是全职员工。 尽管薪水员工不是按小时支付，但他们的合同通常规定他们每周至少需要工作30-35小时。如果他们需要在正常工作职责中工作超过这个时间，他们不会获得加班费。 薪水员工更有可能获得除了基本薪水以外的其他类型的补偿，包括带薪假期、里程报销和带薪病假等。 保险 除了薪水和工资，大多数雇主还提供团体 保险。团体 保险是提供给公司所有员工的，他们以固定的年度费用获得团体保险。由于许多员工利用这个保险计划，保险公司可以提供比你作为个人购买保险时通常获得的更低的保费率。 团体保险的费用由员工和雇主共同承担。员工的份额从他们的毛薪中扣除，而雇主的份额则由雇主直接支付。 健康保险 如果你为一家大公司工作，团体 健康保险 可能会作为你雇佣套餐的一部分。作为员工，你通常可以将家庭成员和孩子添加到你的保险覆盖范围内。由于自己购买健康保险的费用可能是两倍（或更多），因此在比较工作邀请时，健康保险是一个重要的补偿形式。 人寿保险 许多雇主还会将 人寿保险 作为雇佣套餐的一部分。人寿保险有两个功能： 如果你在保单到期日前去世，你的继承人将获得一笔现金作为你失去收入的补偿。 如果你活过到期日，大多数人寿保险政策也有到期支付，这是一笔现金，可以添加到你的退休储蓄中。 退休账户贡献 许多雇主还会通过401k、403b或养老金计划等项目帮助退休储蓄。 直接储蓄贡献 雇主帮助您为退休储蓄的最常见方法是直接向您的退休账户（如401(k)）支付，通常会匹配您自己的贡献。这意味着您自己储蓄的每一美元，雇主也会额外贡献一美元，从而使您的储蓄率翻倍。这种雇主贡献的形式在雇主和员工中都非常受欢迎，因为它使员工能够直接控制他们的退休账户。 雇主也通过减少员工流动、税收减免或税收抵免而受益。  通过尽早最大化您的退休储蓄（意味着您每年储蓄最大合格金额），您可以有效地将您储蓄的金额翻倍，因为您的雇主也会贡献相同的金额。由于您的退休储蓄正在投资，您还将通过股票的增长、股息支付、债券的利息等获得投资回报，因此您获得的奖金会更大。 有关雇主赞助的退休储蓄计划（如401(k)）的更多信息，请查看我们关于退休的课程。 养老金计划 雇主也可能提供直接的养老金计划。 从拥有养老金计划的公司退休后，您将每月收到一张支票，直到您去世。您收到的金额通常基于您在公司工作的时间和您一生中赚取的金额。 即使您离开一家公司并开始在其他地方工作，您仍然可以根据您在第一家公司工作的时间领取养老金。近年来，养老金变得不那么常见，因为许多雇主更倾向于直接缴款计划。 间接补偿 间接补偿是您收到的其他形式的支付，这些支付不一定有已知的美元金额。这些通常被视为您工作的福利。  股权补偿 股权补偿意味着公司为其员工提供拥有公司股票并从公司利润中受益的方式。这可以通过直接股票补偿（获得公司股票的股份）、股票期权（给予员工在未来以固定价格购买公司股票的权利）或甚至通过利润分享（与员工分配公司利润）来实现。 股权补偿的形式在管理职位的员工中最受欢迎。 它们作为一种激励形式，鼓励员工帮助公司成长，因为公司表现越好，股权补偿的价值就越高。 由于初创公司尚未经历实质性的成功，员工通常会获得直接的股票补偿。 一旦公司成长，您的股份价值会增加，有时甚至会大幅增加。  假期时间 假期时间、您获得的假期数量以及您有资格享受假期的频率是间接补偿的一个关键部分。假期、病假和个人假期在不同公司之间差异很大，但拥有这些带薪假期可以成为主要的补偿来源。 灵活时间 近年来，为了奖励员工和吸引新人才，推出了一种新的补偿形式，即灵活的工作时间和条件。在过去，企业有固定的营业时间，因此您被期望在早上8:00到下午5:00之间工作，并有一个小时的午餐时间。 灵活时间的一个例子是公司允许员工在一周的四天内从早上8:00到下午6:00工作，而不是在一周的五天内从早上9:00到下午5:00工作。 这为员工提供了定期的三天周末。在另一种灵活时间的选择中，公司可能允许员工偶尔在家工作或通过推迟开始和结束工作日来灵活安排工作时间。 您的工作允许的灵活性可以成为雇主提供的主要补偿形式。 家庭福利 一些公司提供专门针对有家庭员工的福利套餐。典型的福利包括产假/陪产假、用于儿童日托的奖金、儿童病假额外假期，有时还提供公司提供的现场日托。 家庭福利是公司为吸引可能在未来组建家庭或目前有小孩并需要考虑如何平衡家庭与工作承诺的候选人提供的重要补偿形式。 其他收入来源 在您的一生中，您大部分的收入将来自您的就业，但您应该考虑其他收入来源。  投资收入 您通过股息、利息、出售股票和其他与投资相关的活动获得投资收入。投资收入在您退休后变得非常重要。 如果您一直在退休账户中储蓄，并受益于雇主的贡献，那么到您退休时，您的投资收入可能会非常可观。 您还可以通过出售房屋、投资于提供利润分享或股权的初创企业，或使用在到期时提供利息收入的债券或存款证获得投资收入。 社会保障 社会保障为已缴纳社会保障系统费用并达到退休年龄的员工提供退休福利和残疾收入。所有缴纳社会保障的人都有资格享受其福利。 社会保障通常是最可靠的收入来源，但通常不是最大的。  将社会保障收入与其他退休收入结合起来，将帮助您在退休生活中过上舒适的生活。 Read More…

优先支付自己 当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。 在财务的不同方面之间周旋通常意味着储蓄和投资被搁置在其他事情之后。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。 无法在YouTube上观看？点击这里 先储蓄，后支付账单 大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。 它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接将其存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！ 一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够实现稳定的增长率。 优先支付自己在行动中 为什么这很重要 你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在一段时间内坚持这一点，即使是出于最好的意图。 通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。 我还需要预算吗？ 使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。 没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。 通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。 最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务主变成了一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。 当现金紧张时，你如何优先支付自己？ 如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？ 使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁忌。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。 这也是为什么这个策略有效。你每个月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。 您的应急基金 您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。 这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，实际上您需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。 削减开支 建立这种优先储蓄的心态是很重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。例如，人们想避免信用卡债务，因此如果他们想购买某样东西，他们知道用信用购买可能是不负责任的。相反，他们会动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。 这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能偿还这笔借款，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！ 让优先支付自己有效 让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。 做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将储蓄转移到投资中，您可以一举两得。 流动性较低的储蓄 流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转化为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极为重要，否则您不太可能这样做。 让钱发挥作用 将储蓄转化为投资的另一个好处是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，不如通过投资于指数基金或多元化共同基金获得8-10%的回报。投资将更有效地帮助您的储蓄增长。 参与其中 当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。 我什么时候应该使用我的储蓄？ 优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。然而，有时提取资金是有益的。 在以下情况下提取资金是可以的 投资于实物资产，如购买房产或车辆。 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。 创业。 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。 在以下情况下不应提取资金 您想购买您应得的东西，但没有现金。 您经历了一次紧急情况，支付所需的费用少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常的消费计划或预算的一部分。 挑战问题 您对优先支付自己这一概念或有时称为“先储蓄再消费”有什么理解？ 这将如何帮助您制定预算？ 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？ 优先支付自己的优势是什么？ 小测验

预算和支出策略 制定预算或 支出计划 是困难的。坚持计划更是困难。幸运的是，有一些策略旨在帮助你养成积极的习惯。 这些策略将帮助你学会储蓄，遵循预算，为紧急情况做好计划，并控制冲动消费。 预算策略 预算 策略是指不同的方法来处理预算任务，以便建立适合 你的预算。没有一种适合所有人的预算。 每个人都有不同的需求和愿望，因此你的预算需要真实地反映你生活中重要的事情。 否则它注定会失败。 无法在 YouTube 上观看？点击这里 从明确的目标开始 预算和支出计划是活文档。 这意味着它们应该每隔几个月更新一次。在你坐下来制定第一个计划或修订当前计划之前，你需要心中有非常具体的目标，关于你想要实现的事情。 一个好的目标可以是“我想每个月多存 $100”，或者“我想租一个比我现在的公寓贵 $50 的更大公寓，但我不想减少我的储蓄”。一个无效的目标可能是“我想增加我的储蓄”，或者“我能负担得起多贵的公寓？”设定明确、具体的目标将帮助你真正实现它们。 想想“我每个月将存 $100”和“我每个月将尽可能多存钱”之间的区别。围绕每个月存 $100 建立预算或支出计划是一个明确且可实现的目标。 只需增加你存入储蓄的金额，然后重新调整其他支出，看看你是否能做到。 如果你的目标是尽可能多地储蓄，你很可能会从随机的地方削减支出，比如在食品上 $10，在汽油上 $5，以及在休闲活动上 $25。你认为你能存下的金额可能是 $100，但将这个计划付诸实践要困难得多，因为它太模糊。你没有办法衡量自己是否达到了储蓄目标。 优先支付自己 当你遵循优先支付自己储蓄策略时，预算更容易坚持。通过这种策略，储蓄会在你的工资中自动转入你的储蓄账户，在钱进入你的预算之前。如果你安排这些自动转账在你发薪后的第二天进行，储蓄就不需要在你的预算中处理。这个金额在你开始之前已经从你的可用收入中扣除了。 这使得建立预算变得更容易，因为你消除了记得留钱用于储蓄的压力。如果你决定多存一点，你的新目标将反映出每个月多存 $20，例如，这可以通过在每次自动转账中增加几美元来实现。 分开储蓄和应急现金 所有储蓄并不相同！理想情况下，除非你用它来投资，否则你不会从储蓄中提取资金。但在现实世界中，紧急情况会出现，你需要比预算中更多的钱。 你不希望这些紧急情况打破你这个月的预算。 相反，你需要为这些事件也储蓄资金。  为了保护你的储蓄，最好有一个单独的储蓄账户，或一个只在你有紧急支出时才使用的应急现金安全箱。 在你首次建立这个基金时，尽量储蓄足够相当于一个月的工资。然后，努力将其增加到相当于 3 个月的工资。这样，每当你有财务紧急情况时，你只需动用你的应急现金基金，而不是从储蓄中提取资金。你需要在接下来的几个月中补充你的应急现金，这比从长期储蓄中借款更容易记住。 这种策略使你能够为紧急情况做好计划，同时让你的储蓄继续增长。 支出策略 使用预算策略是帮助提高储蓄的好方法，但大多数人需要帮助来找到控制支出的方法。如果你在控制支出方面遇到困难，可以考虑这些经过验证的方法来保持口袋里的现金。 把信用卡留在家里 如果你在信用卡债务方面挣扎，最好的做法可能是将信用卡从钱包中取出，放在家中安全的地方。这将限制你的购买仅限于现金或借记卡，如果你没有钱，你将无法购买任何东西。 这种策略还将帮助你避免在信用卡账单到来时的一些震惊。 选择退出透支 透支是指你的银行允许你花费超过你当前支票账户中的金额。银行提供此服务以确保你的支票在你短缺几美元时仍能通过。此服务并不是免费的。每次透支时，大多数银行会收取一定金额（通常约 $25）和你交易费用的一定百分比。 尽管这个功能看起来是你银行的一种善意举动，但你很容易陷入财务困境。如果你的支票账户余额较低，并且需要进行一些小额购买，每一笔交易都可能会产生25美元的罚款。而且你不会收到警告，告知你正在发生这种情况。如果你的支票账户在每个月末经常处于低余额状态，这种罚款可能会造成毁灭性的影响。你可以选择在任何银行退出透支，这意味着如果你尝试在账户中没有足够资金的情况下进行购买，你的借记卡将被拒绝。这可能会在购物时造成暂时的尴尬，但你的财务状况会在之后感谢你。 切勿当天订购任何东西 随着eBay和亚马逊等电子商务网站的兴起，购买不需要的东西变得比以往任何时候都容易。如果你发现自己收到了几乎不记得订购的包裹，可能是时候停止冲动购物了。一键订购选项使得购买你并不真正需要的东西变得非常简单。 与其立即购买某样东西，不如将其添加到你的愿望清单中，并等一周再下单。这有两个好处： 在查看你的愿望清单时，你可以删除那些你并不真正需要的物品。 零售商往往会向你的愿望清单中的产品发送特别优惠和降价信息。 这个策略有助于减少你日后会后悔的支出，并且你可能会在最终购买的物品上获得更好的交易。 如果一切都失败了，只使用预付借记卡 如果你已经尝试了这些策略，但仍然难以控制每月的支出，那么有一种万无一失的方法可以尝试。将所有的信用卡和借记卡锁在家中安全的地方。设置自动账单支付和每月储蓄目标的储蓄转账。一旦所有这些事项都处理完毕，将你剩余的钱添加到一张预付借记卡中。 现在，你可以使用你的预付卡进行所有的购买，无论是在线还是离线，并将这张卡作为你钱包中唯一的一张卡。你甚至可以为特定的购买（如杂货或汽油）获取卡片，另一个用于休闲活动。这有助于你对自己设定极其严格的支出限制，确保你绝对遵守预算。在这样做的同时，你通过学习控制支出来建立积极的财务习惯。 挑战问题 了解每月的收入和支出有多重要？ 先给自己支付（先储蓄再消费）如何帮助你的现金流和预算？ 透支的优缺点是什么？ 有人说要想拥有更多的钱，你需要出去赚更多，或者削减开支。你更愿意做哪一个，为什么？ 多工作几个小时有什么机会？ 将金钱的价值与工作时间联系起来是否可能？ Read More…

失业和其他援助项目 从零开始建立个人财务是我们大多数人面临的事情。  你可能已经经历过收入很少或没有收入的时刻，而你只是想达到一个不必担心支付账单的状态。  这可能是一个漫长的斗争，政府对此表示认可。  这就是为什么有几个公共项目专门设计来帮助人们摆脱这些情况。 在现实世界中，许多人因为不知道有帮助而苦苦挣扎数月。这些项目是为失业的人和有工作但收入仍然很少的人而设。 失业保险 失业 保险 是由州和联邦政府共同运行的项目。每个州都有失业保险项目，但关于失业援助的规则因州而异。  每当你为一家公司工作时，该公司会将失业保险作为雇用你的成本的一部分支付。雇主支付100%的费用，这项费用不会出现在你的工资单上。 失业保险为失去工作的人提供资金，只要他们能证明自己在积极寻找新工作。 资格 如果你负责养活自己和家庭，并且在过去一年中至少工作了3个月，如果你失去工作，你可能有资格获得一些失业福利。失业保险旨在填补在工作之间的个人财务缺口。  它不是永久援助的收入替代品，因此有一些严格的资格要求。 离职原因 失业保险专门设计来帮助被裁员的人。当你的雇主没有足够的资金继续支付你，或者没有足够的工作让你完成时，你就会被裁员。  这意味着如果你自愿辞职，通常不能申请失业福利。 有时，被裁员和被解雇之间的界限也可能有些模糊。  一般规则是，如果你因不当行为（即故意损害公司或违反道德规范）而被解雇，你将不符合失业福利的资格。然而，如果你被解雇只是因为你在工作中表现不佳，雇主想要替换你，那么你仍然有可能获得失业福利。 周数 在正常情况下，你可以申请最多26周的失业福利。在经济衰退期间，26周的限制可能会延长。还有一个上限，基于你工作的时间。  如果你在被裁员之前只工作了很短的时间，你只能获得与你工作时间相等的失业福利。 可用性要求 要获得失业福利，你必须能够工作并且必须积极寻找工作。如果在失业期间你收到合理的工作邀请，你应该接受，特别是如果你的福利即将到期。你的当地失业办公室通常会每周给你打电话，以确认你仍在寻找工作。  一些州要求你创建一个在线账户，并每周更新你的求职努力。 合法工作 你被裁员的工作必须是合法工作，这意味着这是一个正常的工作，你收到了定期的工资支票，并且税款被扣除并报告给政府。  如果你是以现金支付，或者你的雇主没有向政府报告你被雇佣，那么你将无法获得失业福利。请记住，失业保险是保险。有人需要支付保险费，因此如果你的雇主没有这样做，你就无法领取任何福利。 福利金额 当你的失业申请获得批准时，你将每周收到一张支票，通常在$200 – $400之间。一些州现在使用可充值卡而不是支票来支付你的福利。  这是一种更安全和更方便的方法。  你获得的失业福利金额基于几个因素，包括 你从失业保险中获得的任何福利都是应税的，就像常规收入一样。对于所有税务目的，你的失业福利就像来自工作的工资支票。 兼职工作 如果你做兼职工作，你不会自动失去失业福利。然而，你的福利将根据你在兼职工作中赚取的金额减少。 申请福利 申请福利的过程因州而异，但通常只需要在线申请。你可以通过点击这里找到一些帮助。 SNAP食品援助 补充营养援助计划（SNAP）是一个旨在帮助低收入个人和家庭支付杂货费用的项目。  它正式被称为食品券计划。  资格 SNAP计划对所有收入低于某一水平的美国人开放。  该限制基于家庭收入，而不是个人收入。  这很重要，因为大多数利用SNAP计划的受益者是儿童。收入门槛会根据家庭人数的增加而增加。 一个独自生活的单身人士需要收入低于1000美元才能有资格，但一个4口之家每月可以收入超过2000美元仍然可以获得福利。 SNAP福利还有工作要求。  家庭中任何有能力的成年人必须工作或参加旨在帮助他们找到工作的技能培训项目。如果您没有工作且不在培训项目中，还有一些项目允许您为州做志愿者工作以获得福利资格。 注册 申请SNAP福利的过程比领取失业保险要困难。由于SNAP是一个州级项目，因此各州的流程会有所不同。  您通常需要先在线申请，然后完成一次面对面的面试，以便案件工作者评估您的情况。案件工作者将确定您是否符合资格以及您将获得的福利金额。 领取福利 如果您注册了SNAP计划，您将获得一张EBT卡。  该卡在所有参与的杂货店中像预付借记卡一样使用。每个家庭将发放一张EBT卡，其余额每月重置。 EBT卡仅在杂货店接受，并不是商店中出售的所有商品都可以用SNAP福利支付。  Read More…

为支出冲击做好准备 支出冲击是大额、不规律的开支。根据Bankrate 2025 年度紧急储蓄报告，相当多的美国人对此没有准备。报告发现，只有 41% 的人能够用储蓄来支付 1,000 美元的紧急开支，这意味着大多数人不得不通过其他方式来解决，比如承担信用卡债务。这些冲击是预算被放弃的首要原因。因此，为大额支出冲击做好准备是保持个人财务健康的最佳方法。 支出冲击的类型 支出冲击有两种类型：预算内和预算外。 预算内支出冲击 预算内支出冲击是你可能一年只见一次或两次的大额开支，但你早已知道它的到来。这包括为生日或节日购买礼物、定期去看牙医以及购买学校用品等。 理论上，预算内支出冲击是容易管理的，因为你可以将它们纳入你的月度支出计划或预算中。不幸的是，大多数人并不会每月修订他们的预算或支出计划，因此即使是你可以提前预期的开支也可能造成很大伤害。 预算外支出冲击 这些是你没有预见到的意外开支。这包括汽车维修、修理坏掉的电脑或更换丢失/被盗的物品等。如果你没有准备，预算外支出冲击可能会造成毁灭性的影响，因为它们往往非常昂贵。 为支出冲击做好准备 在一个完美的世界里，不会有预算内的支出冲击，因为这些开支早已包含在你的月度预算中。然而，我们并不生活在一个完美的世界中，因此我们需要为这些冲击做好准备，以防它们破坏我们的储蓄目标。 方法一：紧急基金 第一种方法是以紧急储蓄基金的形式建立自己的保险政策。这也被称为紧急储蓄基金。这是你存入一个单独的储蓄账户中的钱，金额在 500 到 2,000 美元之间，具体取决于你的收入。 这个账户不算入你的储蓄目标，也不应该作为你日常开支的正常现金使用。这个基金的目标是保持余额不变。它将作为支出冲击的缓冲，以防破坏你的预算，从而不损害你的储蓄。 紧急储蓄基金的理念是你已经知道这些支出冲击会发生，因此你有一笔现金储备可以在需要时使用。 假设你收到一张 250 美元的意外汽车账单，而你无法用正常预算来吸收这笔费用，你可以从紧急储蓄基金中提取这笔金额。现在，除了你正常的月度储蓄目标外，你还需要将这笔钱补回，以使其完整。一旦你将紧急储蓄基金补充回其恒定水平，你的预算就会恢复正常。 方法二：紧急信用卡 如果你在存钱方面有困难，你的下一个选择是拥有一张专门用于紧急情况的第二张信用卡。这张信用卡可能在你的钱包里，也可能不在。你可以将其锁在家里的安全地方。这将有助于防止你冲动消费。 如果你确实遇到破坏预算的支出冲击，你可以利用这个信用额度来支付费用。这与紧急储蓄基金相反，你的目标是保持这张信用卡的余额为零。 如果你需要使用紧急信用卡，绝不要只支付最低还款！ 一旦你将正常的月度储蓄留出，并支付完常规账单，你应该尽可能多地使用剩余现金来偿还这张卡。这将有助于防止利息费用，并在发生另一次紧急情况时恢复你的信用额度。 方法三：从储蓄中借款 最后，也是最糟糕的方法是直接从你的储蓄中借款来支付任何支出冲击。在这种情况下，如果你遭遇了大额支出冲击，你将从储蓄账户转账到支票账户以支付这笔费用。在接下来的几个月中，你需要在正常的月度储蓄之外偿还这笔贷款。 这与紧急储蓄基金的运作方式相似，但没有将紧急现金与正常储蓄分开。这是一种更危险的方法，因为它让你避免偿还自己。从正常储蓄账户中提取资金应尽量避免，因为很容易忘记你需要归还多少，以及在什么时间表上。 通过紧急储蓄基金或紧急信用卡，你可以轻松看到你需要偿还的确切金额，这有助于坚持计划。直接从储蓄中提取会降低你的积蓄，而你可能直到多年后才意识到其全部影响。 避免支出冲击 通过一些规划，您可以避免大多数支出冲击。每月花20分钟进行基本的账户对账并查看您的收据，您可以更新您的预算或储蓄计划，并准确了解即将到来的冲击。将任何预算内的支出冲击纳入您的正常预算是保持财务状况良好的好方法。 您永远无法真正为未预算的支出冲击做好准备，但每隔几个月花几分钟检查一下您的账户状态会有所帮助。如果您的车发出奇怪的声音，找个机械师进行简单的检查要便宜得多，而不是等到某个意外时支付紧急维修费用。如果您拥有自己的房子，每年检查两次屋顶是否漏水花费的时间要远远少于发现霉菌后不得不拆掉一半房子的费用。 想想一些可能发生的最具破坏性的支出冲击，然后在您的日历中安排约会给自己做个检查。预防紧急情况总是比事后修复便宜！ 挑战问题 用您自己的话解释什么是紧急储蓄基金？ 拥有紧急储蓄基金对您和您的家庭有什么好处？ 定期检查如何帮助您管理现金流和储蓄？ 小测验

购买汽车 购买汽车通常是一个人第一次进行的大额消费。人们立即后悔的恐怖故事也屡见不鲜，要么是购买新车后苦于支付，要么是购买二手车后发现隐藏的机械问题需要昂贵的维修。 当你需要购买你的第一辆（或下一辆）汽车时，确保这些因素在你的决策中占有重要地位。 为购买汽车设定预算 在开始之前，第一步是为你想花多少钱购买车辆设定预算。一个常见的陷阱是先选择你想要的汽车，然后再寻找支付方式。 购买汽车与购买电视或其他大额消费品不同。你的预算需要考虑汽车贷款的期限、你支付的利率以及保险费用。这些因素大多数都是可以谈判的，因此在走进经销商之前，设定好你的底线是个好主意。 汽车贷款期限和利率 当你获得汽车贷款时，你支付的价格将是标价、贷款利率和贷款期限的组合。汽车经销商希望让汽车看起来尽可能实惠。因此，在谈判过程中，他们会专注于月供，因为这是你预算中的数字。聪明的购物者会知道这只是一个分散注意力的手段。 经销商希望降低你的月供以使汽车看起来更实惠，因此他们可能会延长你的贷款期限。如果你担心初始的标价，他们可能会乐意将其降低几百美元，但会提高你的利率。 这意味着在你购买汽车时，你应该准备两个预算。一个是汽车的总成本（包括贷款期限内的所有利息支付），另一个是你能承受的月供。经销商总是会试图仅根据月供进行销售，但在谈判时一定要记住总上限。你甚至可以在手机上保留一个汽车贷款计算器应用程序，以便在讨论中将这两个数字放在你面前。 保险费用 你在汽车保险上支付的费用取决于你购买的汽车。当你审视车辆选项时，请记住你的保险支付是针对车辆的整个生命周期的。幸运的是，你可以在几秒钟内从保险比较网站获得任何车辆的多个报价。获取两到三个你正在考虑的车辆的报价，并确保它符合你的月预算。 新车与二手车 你做出的第一个选择可能是决定是否购买新车或二手车。每种选择都有一些严重的优缺点，因此牢记这两者可以在长远中节省很多钱。 折旧和转售 汽车随着时间的推移会贬值，但贬值的速度并不恒定。你一旦将新车开出车行，通常会失去大约15%的价值（仅仅因为它不再是新车）。汽车每年都会随着年龄的增长而贬值，因此在你第一年结束时，你的车可能会贬值30%。 另一方面，二手车没有这个问题。如果你购买了一辆二手车并尝试在第二天出售，你可能会得到与你支付的价格差不多的金额。二手车也会随着时间的推移而贬值，但贬值的金额较低。 示例 让我们比较两个购车者。一个人购买了一辆新的$30,000的汽车，而另一个人在三年后以其公允市场价值购买了同一辆车。这是如果每位车主在交易前持有他们的汽车四年，汽车的转售价值将会是什么样子。 转售价值 标价 第一天 第一年 第二年 第三年 第四年 新车 $30,000.00 $25,500.00 $21,675.00 $18,423.75 $15,660.19 $13,311.16 二手车 $15,660.19  $  15,660.19 $13,311.16 $11,314.49 $9,617.31 $8,174.72 我们也可以查看每位买家随时间的直接价值损失： 价值损失 第一天 第一年 第二年 第三年 第四年 总损失 新车 ($4,500.00) ($3,825.00) ($3,251.25) ($2,763.56) ($2,349.03) Read More…

抵押贷款 您的家可能是您一生中最大的购买。购买房屋不仅可以节省租金，还是真正的资产，随着时间的推移可以增值。由于房屋价格昂贵，（几乎）没有人会全款购买。相反，房屋通常是通过一种特殊类型的贷款购买，称为“抵押贷款”。 什么是抵押贷款？ 抵押贷款是一种有担保的贷款，房地产或房屋作为抵押品。这意味着您将与银行、信用合作社或储蓄贷款机构达成协议，借入一大笔钱，以一块财产作为抵押。 这意味着如果您违约（即未能偿还贷款），银行可以将该财产出售以获取现金。如果发生这种情况，银行将保留贷款的任何未偿余额，而您将获得其余部分。 通过抵押贷款购买房屋 理论上，抵押贷款可以用于购买几乎任何东西（只要抵押品是财产），但它最常与购买房屋相关联。这有几个很好的理由，包括贷款的规模、抵押财产的利率和贷款的期限。 贷款规模 房屋价格昂贵，因此购买一套房屋需要一笔大额贷款。大多数首次购房者没有大量其他资产计入其净资产，但抵押贷款使借入所需金额变得非常方便。 当您首次申请抵押贷款时，您房屋的价值将是您需要借入的确切金额。从银行的角度来看，风险不大：如果您违约，他们只需将房屋出售给其他人并收回他们的钱。这意味着银行可以借给您比任何其他类型的贷款更多的钱来购买房屋——唯一的限制是确保您能够按月还款。 利率 抵押贷款的利率通常也比其他类型的贷款低。这是因为贷款规模较大——银行将抵押贷款视为风险较小的贷款，因此借款成本较低。 想象一下，您的信用卡有一个极高的限额——您理论上可以仅凭信用购买房屋，或者您可以申请抵押贷款。信用卡是无担保贷款，因此违约信用卡付款不会自动失去您的房屋（尽管如果您被迫破产，这将会发生）。作为交换，您的信用卡利率将比抵押贷款高出2-3倍，因为您的信用卡公司将其视为更大的违约风险，因为他们不能仅仅出售房屋并收回现金。 贷款期限 虽然您房屋的利率可能较低，但在贷款期间您仍将支付大量利息。这是因为抵押贷款通常具有非常长的期限——15年、20年或30年是最常见的。这就是银行如何通过抵押贷款赚钱的：一条非常长的低风险小额利息支付链。 大多数其他类型的有担保贷款的期限远没有这么长，因为大多数其他类型的贷款假设基础资产的贬值，而不是增值。将其与汽车贷款进行比较——您的汽车在30年后可能完全报废，几乎一文不值，但大多数房屋的价值会大幅增加。 要求和费用 由于抵押贷款金额较大且应被视为低风险，任何借款人需要维持一些严格的要求才能有资格借款。 首付款和PMI 抵押贷款通常要求20%或更高的首付款。对于购买第二或第三套房屋的人来说，这笔金额通常来自于出售之前房屋所获得的利润，但对于首次购房者来说，存款有时会更困难。 如果借款人希望以少于20%的首付款申请抵押贷款，贷方通常会要求保险，称为私人抵押保险（PMI）。PMI是一种保险，保护您的贷方，以防您迅速违约。例如，如果您申请抵押贷款，并在前12个月内违约，您房屋的价值可能不足以覆盖您初次购买时的所有交易费用，以及当银行需要止赎以收回他们的钱时的费用。PMI为您的贷方覆盖差额，确保他们在您提前止赎时不会遭受重大损失。 PMI通常一次性支付（因此首付款较小，加上一次性PMI付款），或在前一年分12个月支付，添加到您的正常抵押贷款付款中。 FHA贷款 联邦住房管理局还为某些低收入家庭购买首套房提供可用的项目。FHA提供抵押保险，因此借款人可以支付较低的首付款（低至5%），由政府为抵押贷款提供保险。 房主保险 房主保险几乎总是与任何住宅抵押贷款一起要求。银行要求它以防火灾或其他损坏。这意味着如果您的房屋在火灾中被毁，可以重建，从而恢复您财产的价值（并通过您的抵押贷款确保银行的利益）。 如果您的房主保险在您仍在支付抵押贷款时失效，您的贷方通常会为自己投保，确保自己免受损失，并向您收取罚款。 付款和利息 在传统的30年抵押贷款中，借款人每月支付相等的款项，持续30年。这种情况越来越少见，因此借款人需要了解可用的不同类型的抵押贷款和付款选项。 固定利率与浮动利率 抵押贷款可以有“固定”利率，意味着利率在整个期限内保持不变，或“浮动”利率，利率可以根据某些指数上下波动。从贷方的角度来看，固定利率贷款比浮动利率贷款风险更大，因为他们不知道未来的通货膨胀会如何。如果你有一个3.5%的利率抵押贷款，但通货膨胀是4%，从贷方的角度来看，他们损失了0.5%。 浮动利率抵押贷款的出现是为了将这种风险转移回买方。使用浮动利率抵押贷款时，你的利率每月、每六个月或每年根据跟踪通货膨胀和违约风险的市场指数上下波动。如果通货膨胀上升，你的利率也会随之上升。由于银行认为这些贷款风险较小，他们通常会为浮动利率抵押贷款提供较低的前期利率。 如今，许多贷款是两者的混合：前五年提供固定利率，然后之后为浮动利率。这在短期内为借款人提供了更多的安全性，但仍然允许利率随着整体市场“浮动”。 来源：美国银行 – 更好的理财习惯 气球支付 并非每个借款人都会持有抵押贷款到期。相反，有些人会进行所谓的“气球支付”。通过气球支付，借款人在一定时间内定期支付每月利息，然后一次性支付剩余的全部余额。 气球支付通常发生在借款人出售基础物业时——出售所得现金用于偿还剩余的贷款余额。气球支付在商业抵押贷款中也很常见，银行可能会要求在一定年限后进行气球支付和贷款再融资。 违约与止赎 如果你未能按时支付利息，银行可以对你的房屋进行止赎。这意味着房屋的法律所有权将转移给你的贷方，贷方会将你驱逐出物业并重新出售以弥补损失。如果房屋的出售带来的现金超过你所欠的金额，贷方会将多余的部分返还给你。 短售 房屋被止赎通常是“最坏的情况”。银行希望尽快出售物业，因此他们通常会以远低于正常市场价格的价格出售，以便快速完成交易。这意味着通常你几乎没有剩余现金。如果你在努力偿还抵押贷款，自己出售物业并进行气球支付总是比让银行止赎要好。 贷款重组 大多数贷方理论上可以在你错过一次付款后立即对你的房屋进行止赎。实际上，止赎对银行来说是一个漫长而昂贵的过程，他们更希望你继续支付。 其中一部分称为“贷款重组”，你与贷方合作制定新的付款计划，通常在困难时期暂时降低利率。几乎每个贷方都有抵押贷款的贷款重组计划，因此如果你在努力满足付款，这应该是你首先拨打的电话。 抵押贷款变体 除了用于购买房屋的基本抵押贷款外，还有两种你可能听说过的常见抵押贷款：第二抵押贷款和反向抵押贷款。 第二抵押贷款 当借款人在其房屋上申请抵押贷款时，房屋的“净值”（或其总价值）在借款人和贷方之间分配。例如，使用20%的首付款，借款人开始时拥有20%的净值，贷方则拥有80%。 随着抵押贷款的偿还，借款人积累更多的净值，改变了余额。这种净值有一个美元价值——房屋的市场价格乘以净值的百分比。 净值是一种资产，因此你在房屋中积累的净值可以用来申请第二抵押贷款。通过第二抵押贷款，你可以在你所积累的净值上申请新的抵押贷款。这实际上将你带回起点——你从贷款的收益中获得了一些现金，而你的净值被降低到20%。 第二抵押贷款通常用于资助房屋装修或扩建，因为这些可以增加房屋的价值，超过贷款的成本。第二抵押贷款也常用于偿还其他无担保债务以避免破产，或将高利率信用卡债务转移到低利率抵押贷款债务中。 反向抵押贷款 反向抵押贷款是仅对退休人员提供的特殊类型抵押贷款。通过反向抵押贷款，借款人从贷方获得一次性支付，这一金额由他们房屋的净值和年龄决定。借款人根本不需要每月支付——本金每月只会累积利息。当借款人出售房屋或去世时，整个贷款加利息将以一次性支付的方式偿还。 Read More…

家庭计划 在开始一个家庭之前，你必须知道如何管理一个家庭。你可能已经对如何成为一个好的室友有了一些想法，这些想法来自于你对与家人生活的喜欢和不喜欢。家庭生活不仅仅是洗碗或倒垃圾的问题。 在与任何人同住之前，即使是大学室友，你可以通过建立每月共同的财务责任来避免很多冲突。以下是一些你应该问任何打算与之同住的人的问题示例。 这些都是你准备开始家庭时的良好练习。尽管孩子出生后你的开支会增加，（正如你将在下面看到的）你仍然需要支付房顶、肚子里的食物以及所有其他开支。如果你从这节课中学到一件事，那就是这一点。 在同意与某人同住之前，你们对金钱的价值观和态度应该彼此清楚。它们不必相同，但你应该知道你们在哪些方面达成一致，以及在哪些方面需要妥协。与其避免谈论金钱，不如拥抱你将通过这次对话了解自己和未来室友的多少。 养家是昂贵的。根据ABC News最近的研究，抚养一个孩子到18岁的估计成本已飙升至近390,000美元。开始一个家庭是你生活中最大的变化，但对你的个人财务尤其如此。 有人说，直到成为父母之前，没有人会真正准备好，但通过一些明智的财务规划，你至少可以在整个过程中少担心一些钱。 奠定基础 新父母并不需要在每个孩子出生之前筹集超过300,000美元。然而，如果你计划开始一个家庭，理顺你的财务将使这一经历轻松得多。夫妻之间常常会因为金钱争吵，因此了解预期可以帮助计划并防止争吵。 调整预算 近390,000美元的成本平均每年每个孩子超过21,000美元。如果没有其他生活方式的改变（尽管你绝对会有很多），这意味着每个孩子每月在你的预算或支出计划中增加1,800美元的费用。这是低端的：如果你想开始一个大学储蓄基金，每个孩子再加上100到200美元。 很少有人在预算中有1,800美元的闲置资金，因此首先考虑这笔钱将来自哪里。 储蓄缓冲 如果你有一个储蓄缓冲可以依靠，重新分配预算会容易得多，特别是对于婴儿出现的紧急开支。除了你的正常储蓄和投资，最好在一个单独的储蓄账户中至少留出一张工资的现金。把这视为应急基金，这将帮助解决短期预算短缺。 随着年龄增长的开支 你的预算将随着时间的推移而演变，但随着孩子的成长，你的开支性质将发生很大变化。令人惊讶的是，从出生到高中毕业，1,100美元的额外费用变化不大，但这笔钱的去向会有很大变化。 婴儿（新生儿 – 6个月） 婴儿和非常小的孩子是昂贵的，任何父母都会提醒你。其中一些费用是消耗品，比如尿布（每月100美元）和奶粉（每月0 – 300美元），但最大的费用是托儿费。婴儿需要持续的关注，而持续的关注意味着全职工作。 许多托儿服务提供者不会接受6个月以下的孩子，这意味着你需要在他们生命的这段时间内请假。美国并不总是提供产假和陪产假，这意味着婴儿的最大费用通常是父母请假造成的工资损失。 尽管尿布可能不太贵，但失去6个月（或更长时间）的工资通常意味着婴儿期是孩子最昂贵的时期。 幼儿（6个月 – 3岁） 非常小的孩子已经不再使用尿布，但他们开始穿衣服和吃固体食物。这是孩子们开始影响你的杂货预算的地方，至少是其中的一小部分。这个年龄段的孩子也在快速成长，所以预计每隔几个月就要更换一次衣服。值得庆幸的是，非常小的孩子的衣服仍然相对便宜，所以这不会比你之前的尿布预算多多少。 主要的费用仍然是儿童保育。一旦婴儿超过6个月，你应该能够找到可以在白天雇佣的儿童保育提供者。这意味着你不再面临失去工资的问题，而是雇佣全职的儿童保育提供者。 儿童（3岁 – 12岁） 一旦孩子开始上学，费用结构又会发生变化。儿童保育的需求减少，因为孩子们整天都在上学。放学后的儿童保育服务仍然是必要的，但费用低于全天的保育。 这个年龄段的孩子将会有不断增加的杂货和衣物预算，但最大的开销将来自住房。成长中的孩子需要更多的空间，所以你可能可以在自己的卧室里放一个婴儿床来安置婴儿，但幼儿通常需要更多的空间。一些家庭会提前增加一个卧室（并看到租金/抵押贷款的增加），但一旦孩子上学，这个费用就无法避免了。 小孩子还会带来新的交通费用，现在你需要开车或运输他们去朋友家、社交活动和学校。随着年龄的增长，这个费用也会增加，最小的孩子在家待的时间最长。玩具和其他杂项开支也会开始累积，尤其是在假期期间。 青少年（13 – 17岁） 青少年通常有最低的儿童保育费用，这既是因为参与课外活动，也因为他们可以被信任在家独自待稍长的时间。 相反，所有这些额外的费用会浮出水面。最大的增加来自杂货（青少年通常食量很大）和交通。交通费用可以是公交车票，也可以是帮助购买汽车，但无论如何通常都是一笔大开支。租金/抵押贷款支付也往往会上升，因为青少年需要独立。可能需要为多个孩子增加额外的卧室。除了婴儿期的失去工资外，青少年将是最昂贵的年龄段。 多个孩子 如果你有多个孩子，一些费用会相互抵消。 衣物 衣物可以从一个孩子传给另一个孩子，但这通常节省的费用非常有限。对于最小的孩子来说，衣物是最便宜的，但年长的孩子和青少年通常对自己的风格更挑剔。 租金 大多数家庭会将孩子安排在同一个卧室，因此第二个孩子通常不会增加额外的租金成本，至少在一开始是这样。这对于青少年可能会有所不同，他们可能需要自己的卧室。这也可能是一种冒险，因为将同性兄弟姐妹（男孩/男孩或女孩/女孩）安排在一起比不同性别（男孩/女孩）更容易。 儿童保育 儿童保育费用对于多个孩子来说可能会成倍增加或减少，具体取决于你的处理方式。如果你需要将孩子送到儿童保育机构（托儿所），每增加一个孩子都会有额外的费用。另一方面，如果你每周雇佣保姆或保育员几天（特别是对于年长的孩子），通常会有一个固定费用，每增加一个孩子会有小额附加费用。 费用减轻 抚养孩子的费用会迅速增加，但有一些项目可以帮助抵消这些费用。 所得税抵免 所得税抵免（EITC）是你所得税申报的一部分，旨在增加低收入成年人和家庭的所得税退税。如果你有孩子，收入门槛会提高，实际退税金额也会增加。你可以从我们关于所得税扣除的文章中了解更多信息。 补充营养援助计划 SNAP计划是为低收入工作家庭提供的杂货补贴。超过75%的SNAP参与者年龄在17岁以下，因为该计划专门旨在帮助有孩子的家庭负担健康食品。你可以从我们关于政府援助计划的文章中了解更多信息。 Read More…

建立财富 建立财富是一个长期的财务目标，它提供财务安全，并为舒适的退休生活奠定基础。虽然没有成为富有的秘密公式，但这个过程涉及制定一个稳固的财务计划，遵循它，并创建一个可持续的策略，以便随着时间的推移增加你的财富。 这通常需要奉献、耐心和纪律，可以通过结合聪明的储蓄和投资策略，以及做出明智的财务决策来实现。你可能已经听说过预算、支出计划、储蓄策略、信用卡以及所有相关内容。现在，我们将把所有内容整合在一起，制定一个建立终身财富的计划。 无法在YouTube上观看？点击这里 管理你的收入 你的储蓄和支出将始终取决于你可以开始的收入。你的职业目标和个人财务目标是同一件事，因此总是从查看你的职业道路开始。 制定职业计划 面试官常常会问：“你在五年后看到自己在哪里？”你应该始终对这个问题有答案，因为这有助于建立清晰的前进路线图。 通过定义你的理想工作和薪水来制定一个 职业计划，并为未来五年设定一系列可实现的目标。首先查看你希望在未来获得的梦想工作或理想职业的职位发布。这些职位发布包含了制定有效职业计划所需的所有信息： 一旦你为梦想工作做了这些，重复这个过程为你需要的每个跳板工作，以满足所有经验和教育要求。没过多久，你就会拥有一个完整的职业计划，并有一些具体的行动可以今天采取以实现目标。 制定债务计划 一旦你对自己的职业发展有了想法，你就知道自己有多少空间来承担债务。学生贷款通常是个人为满足职业道路的教育要求而承担的第一种债务。在选择申请哪些项目或学校之前，研究不同类型的贷款，比较利率，并制定还款策略。 你可以通过查看你所希望领域的入门级职位的工作报价来估算未来的薪水。这样你就可以预算毕业后多长时间能偿还学生贷款，并获得第一份工作！ 使用你的支出计划 每月花二十分钟时间来审查你的支出，通过快速的账户对账来更新你的支出计划。 财务成功的关键在于知道你的钱在哪里，它是如何到达那里的，以及接下来要去哪里。无论你在脑海中跟踪数字的能力有多强；都无法替代审查你在银行账户或电子表格中的实际支出习惯。 你的四个账户 有一种秘密的方法可以轻松建立财富，而几乎不需要关注。自动分配你的收入，并为你的每月现金和储蓄保持单独的账户。大多数财务健康的成年人使用四个账户，但根据你的个人情况，可能会更多或更少。 账户一：支票账户 支票账户是一种银行账户，允许账户持有人频繁存取资金，并通过支票、借记卡、ATM和在线银行等多种方式轻松访问资金。 你的薪水存入这个账户，这是你支付所有账单或购物时使用的账户。设置从支票账户自动支付每月账单是一种可靠的方法，确保你从不遗漏付款。通过这种设置，资金会自动提取，这节省了时间，并避免了错过付款、费用或对信用评分造成任何损害的潜在麻烦。 账户二：储蓄账户 储蓄账户是你可以安全存放不需要立即访问的资金的地方。这个账户与支票账户相连。设置从支票账户到常规储蓄账户的自动转账是一种有效的储蓄方式。 通过这种方式，每次你收到薪水时，资金会自动从支票账户转入储蓄账户。通过设置自动转账，你可以在不费心思的情况下实现储蓄目标。这将有助于你的 优先支付自己的储蓄策略，确保你的财富始终轻松增长。 账户三：投资账户 一个 经纪账户 允许个人通过经纪公司使用他们的储蓄买卖证券，如股票、债券、ETF 和共同基金。经纪公司有两种类型；全方位服务和在线折扣经纪公司。 全方位服务经纪人 提供全面的投资管理服务，而 在线折扣经纪人 提供降低的佣金率和有限的投资建议。 你的一定比例的储蓄应该投资于市场；这将比你从普通储蓄账户中获得的回报更高。无论你选择如何建立投资组合，投资你的储蓄是帮助其增长的最有效方式。 你甚至可以设置定期从你的储蓄账户转账到你的经纪账户，这也将有助于保持其增长！ 账户四：应急基金 这可以是你储蓄账户的一部分，或者是一个完全独立的银行账户，专门用于应急。你的 应急基金 应该有 3 到 6 个月的收入，随时可以提取以应对货币紧急情况。这个基金的目的是确保你不会通过从储蓄中提取资金来“偷”自己的钱。 每次你需要从应急基金中提取资金时，你都需要用下一个工资来填补它。你的目标是始终保持这个账户充足，以备后用。这意味着要削减开支，直到你恢复正常。 账户五：支出账户（可选） 如果你在控制支出方面有困难，你可能想要有一个额外的支票账户，专门用于你的支出资金。它的运作方式如下： 使用你的账户对账来确定你每月的账单大致金额。 设置你的主支票账户，将资金转入你的储蓄账户，并自动支付所有常规账单。 将剩余的 80% 资金转入这个新的支出账户（也是一个支票账户）。 在你的支出账户上禁用透支保护，以确保你无法透支。 在与朋友外出、在线购物、支付杂货和你在一个月内的其他支出时使用这个账户。 Read More…

退休规划 你可能认为退休是只有老人才需要担心的事情，但事实并非如此。退休是指你停止工作，依靠储蓄和其他收入来源生活。虽然这似乎还很遥远，但你越早开始规划，越好。事实上，如果你现在开始储蓄和投资，到你退休时，你可以成为百万富翁。 听起来太好了，不真实？其实并不是。这一切都要归功于复利以及各种退休福利和账户，你可以利用这些来帮助你为那一天储蓄。 复利 当你投资你的钱时，你会赚取利息。但真正的魔力发生在你赚取的利息也开始赚取利息的时候。这被称为复利。 例如，如果你今天以5%的利率投资1000美元，那么在年底你将拥有1050美元，即1000美元加上50美元的利息。如果你在同样的利率下再投资一年，你将在第二年末拥有1102.50美元，即1050美元加上52.50美元的利息。注意，你在第二年赚取的利息比第一年多，因为你在利息上也赚取了利息。这就是复利的含义，它使你的钱随着时间的推移而越来越快地增长，这就是为什么早开始是有回报的。 退休收入的不同来源是什么，如何最大化它们？ 复利并不是影响你退休收入的唯一因素。你在退休时可以依赖的收入来源也有很多，每种都有其优缺点。最常见的退休收入来源类型包括确定缴款计划、确定福利计划、社会保障和个人退休账户（IRA）。 确定缴款计划 确定缴款计划是雇主今天常提供的一种退休计划。你贡献一部分工资，并推迟对这部分金额的纳税。你的雇主也可能提供匹配的贡献，这就像是免费的钱。你对贡献的收益在提取之前是免税增长的。你可以选择如何投资这些贡献。一些确定缴款计划的例子包括401(k)和403(b)计划。 确定缴款计划的优点包括： 确定缴款计划的缺点包括： 为了最大化你的确定缴款计划，你应该： 确定福利计划 确定福利计划是一种退休计划，员工在退休时会获得固定的、预设的福利。公司提供的退休福利支付是根据你的服务年限和收入历史来确定的。它不依赖于投资回报或市场增长。确定福利计划越来越少见，但在一些公司仍然存在。 确定福利计划的优点包括： 您有终身的保证收入，无论市场状况如何 您不必担心为退休储蓄或投资 您不需要支付任何管理计划的费用或开支 确定福利计划的缺点包括： 您无法控制收到的金额或其计算方式 如果您在退休年龄之前离开公司，或者公司破产，您可能会失去部分或全部福利 您可能无法获得足够的收入来满足退休需求，特别是如果通货膨胀或生活成本上升 社会保障 社会保障是一个联邦项目，为几乎每位美国工人提供退休收入，由工资税支付。雇主通过工资扣除从员工的薪水中扣除资金，匹配该金额，并将这些钱发送给政府。税款用于支付那些作为退休人员获得社会保障福利的人，或残疾工人及已故、残疾或退休工人的配偶和子女的福利。 社会保障的优点包括： 它提供终身的基本收入，无论市场状况如何 每年根据通货膨胀进行调整，因此您的福利不会失去购买力 根据您的情况，它可能为您的配偶、子女或幸存者提供福利 社会保障的缺点包括： 它可能无法提供足够的收入来满足您的退休需求，特别是如果您的生活标准较高 对于一些工人，例如不支付社会保障税的州和市政府员工，可能无法享受该福利 随着退休人员数量的增加和工人数量的减少，它可能在未来面临财务挑战 为了最大化您的社会保障，您应该： 工作并支付社会保障税至少10年，或40个季度，以符合退休福利的资格 推迟申请福利，直到达到您的完全退休年龄，或更晚，以增加您的月度福利金额 传统IRA账户 IRA代表个人退休账户。这是一种允许您为退休储蓄并享受一些税收优惠的账户类型。IRA有不同种类，但最常见的是传统IRA。通过传统IRA，您现在对您的贡献享受税收减免，而在退休时提取资金时再缴税。这意味着您可以降低当前的应税收入，并在长期内可能节省更多资金。收益的税款也会被延迟，直到您提取，因此您不必为您的资金随着时间的推移所产生的利息、股息或资本收益支付税款。 IRA的一个优点是您对如何投资您的资金有更多的控制权。您可以选择多种投资选项，例如股票、债券、共同基金和ETF。然而，这也意味着您必须自己进行研究并做出自己的决定。多样化投资并将资金投入不同类型的资产类别和风险水平是个好主意，例如国内股票、国际股票和债券。这样，您可以平衡潜在的收益和损失，降低整体风险。另一个选择是投资于目标日期基金，这是一种根据您的预期退休日期自动调整资产配置的基金。例如，如果您计划在2065年退休，您可以投资于2065目标日期基金，该基金将以较高比例的股票开始，并随着您接近退休逐渐转向更多的债券。 罗斯IRA账户 罗斯IRA的运作与传统IRA非常相似，但主要区别在于您何时对资金缴税。 通过罗斯IRA，您使用已经缴税的资金进行贡献。这意味着您现在不会在贡献上享受税收减免，但您可以在退休时享受免税提取。这可能是一个巨大的好处，特别是如果您预计未来的税率会更高（由于收入增加）。罗斯IRA的另一个好处是它所赚取的利息永远免税，因此尽早投资并让您的资金复利会显著增加您的资金。只要您投入的资金来自工作（而不是零用钱或生日钱），您甚至可以今天开设罗斯IRA。 为了说明罗斯个人退休账户的优势，让我们看一个例子。如果你在15岁到18岁期间每年将1000美元的暑期收入存入罗斯个人退休账户，然后停止贡献，仅让其增长，如果这笔钱每年赚取7%的收益，到65岁时你将拥有大约107,000美元。如果你等到25岁，每年在25岁到28岁期间存入1000美元，且不再存入，到65岁时你将仅拥有超过50,000美元，假设同样的7%回报。让这笔钱在免税的情况下复利增长的额外年份就是区别。这说明了为什么罗斯个人退休账户是你在职业生涯早期利用的一个好选择，当时你预计收入会较低。 与传统个人退休账户一样，你也可以选择如何在罗斯个人退休账户中投资你的钱。你可以遵循相同的多样化和风险管理原则，或者选择适合你退休目标的目标日期基金。 罗斯个人退休账户的另一个优势是提款规则更加灵活。如果需要，你可以在任何时候无税和无罚款地提取你的贡献，因为你已经为这些钱支付了税款。这仅适用于你存入账户的钱，而不适用于你所赚取的收益。 如何在退休时创造收入 退休规划不仅仅是积累一大笔钱，还要创造一个稳定的收入来源，以支持你在退休期间的生活方式和开支。社会保障和确定福利支付将提供定期的收入支付，但可能不足以覆盖你所有的基本开支。为自己创造额外收入支付的一种方法是使用你的一部分储蓄购买年金。年金是你与保险公司之间的合同，你向保险公司支付钱款，作为回报，你将获得终身或在指定期间内的定期收入支付。一旦你知道你的基本开支将得到覆盖，你可以将退休账户中的其余储蓄用于其他所有开支。 慢慢成为百万富翁 为退休储蓄是你可以拥有的最重要的财务目标之一。你开始得越早，复利就能越早为你工作。无论你选择什么样的退休账户，每年先为自己贡献，逐步达到最大贡献限额，你就会走上以百万富翁身份退休的道路！ 挑战问题 用你自己的话解释一下退休这个词的意思。 什么是401(k)，它是如何运作的？ 什么是社会保障，为什么人们要为其缴费？ 为什么你要尽早开始为退休储蓄很重要？ 用你自己的话解释一下罗斯个人退休账户是什么，以及传统个人退休账户和罗斯个人退休账户之间的区别。 Read More…

创业 打造下一个“重大事物”。成为自己的老板。获得你工作的全部回报。创业有很多理由，但如果企业家计划独立发展，迈出这一步是他们必须面对的挑战。 人们为什么要创业？ 每个企业都是从一个想要做某事的人开始的，然后采取步骤使其成为现实。人们通常出于以下原因之一开始创业。 成为自己的老板。如果你创业，你可以做出所有的决定——你的工作环境包括什么？你每天需要工作多少小时？你会在假期工作吗？你想做哪些产品更改？你需要雇佣员工吗？成为自己的老板是一些人成功的巨大动力。 获得你工作的全部回报。当你拥有一家公司时，你可以保留所有的利润。企业家通常会看到他们工作的小时数与企业的成功密切相关。许多有强烈工作伦理的人被吸引去创业。 利用市场中的“空白”。创业的人看到他们当地经济中缺少的东西。他们相信自己可以提供一些有价值的东西，别人愿意为此付费。 没有成功创业的魔法公式。你可能有一个很好的产品，满足市场需求，但如果你没有组织性，工作伦理差，你可能无法将产品推出市场。相反，你可能非常有条理且高度积极，但如果你的产品没有销售，你的企业可能会失败。根据劳工统计局的数据，大约20%的小企业在第一年内失败，约50%在第五年内失败。为什么？因为商业是不确定和有风险的。然而，如果你花时间制定一个扎实的商业计划，你的成功几率会增加。 你的商业计划 一个好的商业计划应该包括什么？ 商业计划是一个书面文件，解释你的目标、战略和实施计划。它应该是现实的，易于理解。这个文件通常用于获得风险投资或说服金融机构提供贷款或融资。因此，你需要清楚地定义成本、里程碑，以及你的产品或服务如何进入市场的预测。 你的企业所解决的问题 每个企业的存在都是为了应对一个问题。你的产品或服务旨在填补市场中的空白，为消费者提供解决他们问题的方案。一些企业提供全新的产品，给消费者提供他们之前没有的想要或需要的东西。其他企业通过引入新功能或降低价格来改进现有产品。一些企业以全新的方式进行创新。当你考虑你的企业如何赚钱时，想想它能提供什么，以及人们为什么愿意购买它。 无论你的想法是在一个成熟的行业还是一个新兴行业，所有商业计划都包括相同的组成部分。以下是你商业计划中应包含的元素的简要概述。 执行摘要 一页的高层次摘要，概括了你报告的其余部分。你希望用尽可能少的废话和尽可能多的市场研究（想想数据）来打动读者，以证明你知道自己在说什么。 公司概况 这一部分帮助外部人士理解你正在创办什么样的企业。该部分包括；  产品和服务  对你所有产品和/或服务的描述，具体市场、它们的好处，以及每个产品与其他可用产品的比较分析。请记住，读者对业务的了解不如你。因此，这有助于他们将你提供的产品与他们已经熟悉的其他产品进行定位。 市场分析 在进行市场分析时，企业家会查看市场中的潜在竞争对手。这些是其他正在做你打算做的事情的公司。例如，如果你想开一家意大利餐厅，你的市场分析的一部分将是研究该地区其他顾客已经可以接触到的意大利餐厅。你发现的信息将帮助你建立SWOT分析。SWOT分析描述了你公司的优势、劣势、机会和威胁。你应该能够概述你的餐厅相对于当地竞争的几个优势。如果你找不到这些优势，那么你将很难吸引顾客。 这是您商业计划中最重要的部分之一。如果没有对市场、潜在客户以及已经为他们服务的其他企业的透彻理解，您可能在开始之前就会失败。通过进行市场调研，您应该能够为您行业的以下几个方面提供明确的答案。 行业概述 – 详细说明行业的当前状态。它是年轻且尚未定义的，还是更成熟和建立的？是否有重大变化即将到来？ 市场或行业规模 – 潜在客户的数量，或每年的总交易量。您需要根据您将服务的地理区域包含3-5年的预测。 市场价值 – 关注市场的价值。即使您有很多潜在买家，如果您销售的是有机卫生纸，您也无法像销售自动驾驶汽车那样收取高价。 目标市场 – 定义您的核心受众，即您将服务的客户角色或市场细分。在这里，您概述他们的购买习惯、需求和愿望，以及您将如何满足这些需求。 竞争分析 – 概述您主要竞争对手的优势和劣势。这应该为您提供一条改进的路线图，以及您可以比他们更好地服务市场的领域。目标是解释进入该行业的挑战。 预测 – 许多年轻企业家对公司增长的速度过于雄心勃勃。对您的市场份额随时间变化的预测要现实。这包括将从您这里购买的客户数量，以及您将提供的价格和折扣。 商业战略与实施 本节主要讲述您将如何将独特的价值主张推向市场。该部分有三个主要组成部分。 营销策略 – 您将使用什么策略来提高公司知名度？您将如何与竞争对手进行定位？这涉及到清晰地定义您的品牌，以及您将如何让目标市场看到和认可它。 销售策略 – 您将如何将潜在买家（前景）转化为客户？本节旨在开发您的销售团队和举措，以说服您的前景不仅从您这里购买，还成为忠实客户。 实施计划 – 您的商业计划应概述您对公司及其计划增长的几个目标。每个目标都需要具体且可衡量，并有明确的时间框架。目标应相互关联，并且需要是可实现的。 例如，这三个目标将使您能够跟踪业务的进展： 在7月15日之前开业 在10月15日之前服务我们的第100位客户 Read More…

建立投资策略 投资策略是通过投资来增加财富的计划。投资策略包括设定财务目标、选择合适的投资类型（如股票、债券或房地产）、确定风险承受能力、分散投资以降低风险、定期监控投资以及根据需要调整计划。 流动性、风险和潜在回报 所有投资都在流动性、风险和潜在回报之间取得平衡。这三个领域之间的平衡取决于您个人的偏好，但您如何看待它们将决定您选择什么样的投资。 证券类型 证券类型是指不同类别的金融投资，如股票、债券和共同基金。每种类型都有其自身的特征、风险和潜在回报，结合起来可以形成一个全面的投资组合。 现金和银行存款 流动性：非常高风险：低潜在增长：零或负 现金和银行存款被视为一种低风险的证券类型，资金以实物形式（现金）或存放在银行账户中（存款）。它们具有高流动性，因为可以在需要时迅速和轻松地访问。尽管现金和银行存款通常是安全和稳定的，但与其他投资选项相比，它们提供的潜在增长有限。 能够立即获取现金很重要，这就是为什么应急基金通常以现金或银行存款的形式存储，而不是像金条这样的资产。然而，将现金存放在家中、保险箱或安全存款箱中并不会增加其价值。即使是储蓄账户中的现金，随着时间的推移也可能因通货膨胀而贬值。 定期存款 流动性：低风险：低潜在增长： 低 定期存款（CD）是一种由银行和金融机构提供的低风险投资。当您投资于CD时，您同意在固定期限内存入特定金额的资金，通常从几个月到几年不等。作为交换，银行保证固定的利率，在到期时提供可预测的回报。 CD是一种非常安全的投资，但由于利率较低（例如0.4%到1.6%），它们的潜在增长非常有限。 股票 流动性：高风险：中潜在增长： 高 股票代表对公司的所有权份额。当您购买股票时，您成为股东，获得部分业务的所有权。股票具有显著增长的潜力，因为其价值可能会随着公司业绩的提高而增加。然而，与其他投资相比，股票也承担更高的风险，因为其价值可能会波动，甚至在公司表现不佳时下降。 在投资股票时，您有多种选择。您可以购买单一公司的股票，或投资于共同基金，该基金由来自不同公司的多只股票组成。另一个选择是ETF，即交易所交易基金，它包含来自特定指数（如标准普尔500）的股票集合。无论选择哪种方式，投资策略都涉及获取一个或多个公司的部分股份，以换取其收益的一部分。 债券 流动性：中风险：低潜在增长：中 债券是一种投资，您向组织（如公司或政府）借出资金，以换取定期的利息支付和在指定期限结束时偿还本金。公司债券是公司为筹集资金而发行的，国债是由政府发行的债务工具。 由政府发行以资助公共项目，而 垃圾债券 是由信用评级低的公司发行的高风险、高收益债券。每种债券类型的风险和回报水平不同，国债是最安全的，而垃圾债券则承载着最高的风险。 房地产 流动性: 低风险: 中潜在增长: 中 房地产 是一种投资选择，您可以购买和拥有实物财产，例如住宅或商业建筑，潜在通过租金或价值增值来赚取收入。房地产市场经历了显著变化，例如1980年代的房屋翻转热潮，投资者购买物业以快速翻新并转售获利。另一个重要事件是2007-2008年的房地产市场崩溃，原因是多种因素的结合，包括高风险的贷款实践和房地产泡沫的破裂，导致物业价值急剧下降。 投资房地产也一直是退休储蓄的热门策略。人们购买物业，目的是建立长期财富。随着物业价值随时间增值，投资者可以通过以更高的价格出售它们获利，或者在退休时继续依赖租金收入作为稳定的现金流来源。 这种方法可以有效地分散个人的退休投资组合，并在生活的后期阶段保持财务安全。 贵金属 流动性: 高风险: 中潜在增长: 中 贵金属，如 黄金、白银 和 铂金，被视为具有内在价值的有形资产，因其稀有性、耐用性和多种用途而受到重视。投资者通常购买贵金属作为对抗通货膨胀或经济不确定性的对冲，因为它们的价值在动荡时期往往保持稳定甚至增加，为投资组合提供多样化和安全避风港。 在2011年，“黄金泡沫”破裂，使得金属价格比以前更加波动。泡沫发生在投机者将某项物品的价格抬高到其内在价值之上时。黄金的价格上涨至每盎司1,895美元，但随后开始稳步下降至每盎司1,075美元。 持有贵金属作为对其他证券类型市场不确定性的保护仍然非常受欢迎。然而，财务规划师建议，您的投资组合中投资于黄金的比例不应超过10%。 衍生品 流动性: 中风险: 高潜在增长: 高 衍生品 是从基础资产（如股票、货币或商品）中衍生出价值的金融工具。期权 和 期货 是常见的衍生品类型，允许投资者对这些资产的未来价格变化进行投机。 一个股票期权 Read More…

损益表 企业保持财务记录以了解其公司在财务上的表现。对于上市公司（向公众在证券交易所出售股票的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 损益表主要关注公司在特定时间段内的收入和支出（他们赚取了什么以及支付了什么）。底线显示净利润或净亏损，具体取决于公司在该期间的表现。公司可以在任何时候完成损益表，但通常是在每季度（每三个月）或每年完成。 损益表的解释 损益表有多种名称，包括利润和损失表、收益表、收入表、运营表。这些名称可以互换使用，以描述同一财务报表，该报表总结了公司在特定期间内的财务表现。 损益表有两个主要目的： 关于损益表需要记住的重要一点是，它代表了特定时间段内的利润（例如，2020年第一季度）。这与资产负债表形成对比，后者代表的是某一时刻的情况（例如，2019年9月）。 苹果公司的损益表 投资者和分析师发现损益表的运营部分很有趣，因为它揭示了与常规业务运营直接相关的支出，例如广告、销售佣金和办公用品及设备。另一方面，非运营部分详细说明了与公司常规运营无关的活动的收入和支出信息，例如利息收入、利息支出或因诉讼或其他类似活动造成的任何损失。 理解损益表的步骤 理解损益表中的关键术语有助于分析公司的财务表现，确定其盈利能力，并做出明智的投资决策。损益表总是遵循特定的顺序，因为它展示了公司在特定期间内的收入和支出。从公司赚取的所有收入开始，最后以净收入或利润结束，扣除所有支出。 这种顺序允许清晰和逻辑地展示公司的财务表现，使投资者、管理者和其他用户能够做出明智的决策。 主要要点 查找收入报表 您可以使用我们网站上提供的研究报价工具找到美国每家上市公司的收入报表。 请前往主菜单上的投资研究选项卡，然后从下拉列表中点击“财务报表”。您可以查看美国每家上市公司的资产负债表、收入报表和现金流量表，数据可追溯至5年前。 小测验！

资产负债表 企业保持财务记录以了解其公司在财务上的表现。对于上市公司（在证券交易所向公众出售股票的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 资产负债表提供了公司在特定时间点的价值概述。 它包括公司资产（他们拥有的东西）、负债（他们欠的东西）和所有者或股东的权益（资产减去负债，代表股东拥有的公司部分）。 如果公司是私有的，将使用“所有者权益”一词。 如果公司是上市的，则将使用“股东权益”一词。 权益代表公司的价值，通过从资产中减去负债来计算。 资产负债表有时被称为“财务状况表”，因为它显示了公司在某一时刻的财务状况快照。 该报告使用简单的计算来确定财务状况。 该计算称为会计等式。 会计等式 我们拥有的   我们欠的   我们的价值 资产 – 负债 = 所有者权益 资产负债表的组成部分是什么？ 标准的资产负债表有两个部分。资产列在左侧，融资列在右侧。融资包括负债和所有权权益。资产按流动性顺序列出。流动性意味着将资产转换为现金的难易程度。资产还分为流动资产（预计在一年内出售或使用的任何资产）和固定或非流动资产（公司的长期投资和预计会持续多年且不能轻易转换为现金的资产）。 流动资产 固定资产 现金 土地和建筑物 应收账款 工厂和设备 短期投资 家具 存货 计算机   车辆 负债列在资产负债表的右侧。 它们按到期时间从短期到长期的顺序列出。 负债分为流动负债（必须在一年内偿还的债务）和长期负债（将在较长时间内偿还的债务）。 流动负债 长期负债 应付账款 应付债券 应付票据 长期应付票据 应付工资 递延税负债 应付所得税 应付抵押贷款 应付利息   为什么称为资产负债表？ 记住会计等式，资产 – 负债 = 所有者权益，另一种看待该等式的方式是总资产 = 负债 + 所有者权益。当你以这种方式看待等式时，它告诉你如何融资你的资产。你是借钱（负债）还是所有者使用自己的钱（所有者权益）？在资产负债表的两侧输入数字后，左右两侧应该相等。换句话说，它们应该平衡。 谁对资产负债表感兴趣？ 有许多人对资产负债表感兴趣，包括： Read More…

现金流量表 企业保持财务记录，以了解其公司在财务上的表现。 对于上市公司（通过有组织的证券交易所向公众提供所有权股份（股票）的企业），这些记录也会与投资者共享。公司使用的三大财务报表是损益表、资产负债表和现金流量表。 就像您通过跟踪进出资金来管理个人财务，以确保能够支付所有费用一样，企业也必须通过现金流量表做到这一点。现金流量表让公司的管理层看到资金的来源和支出情况，就像您知道哪些账单需要定期支付以及需要多少资金一样。 例如，如果一家公司知道即将有一笔大开支，比如更换旧设备，他们可以利用现金流量表提前规划，确保有足够的资金来支付费用。同样，您可能会为未来可能出现的汽车维修或医疗费用预留额外资金。通过至少每季度完成一次现金流量表，公司可以向投资者和利益相关者展示他们在生成现金以偿还债务和资助运营费用方面的表现。 为什么现金流量表很重要？ 美国证券交易委员会（SEC）要求公司准备四份财务报表，其中之一就是现金流量表。现金流量表显示公司在特定时间段内现金余额的变化，而不仅仅是某一时刻的现金余额快照。该时间段可以是三个月、六个月或一年，具体取决于公司的偏好。该报表重新排列并使用公司损益表和资产负债表中的信息。 现金流量表至关重要，因为它有助于跟踪公司所有现金流动，实际现金的来源和去向。它提供了公司如何利用和分配现金以管理债务、投资和支出的洞察。这就是为什么投资者、债权人和管理层必须审查现金流量表，以确保企业在财务上是稳定的。 现金流量表的组成部分是什么？ ABC Inc.   现金流量表 截至2999年12月31日的年度 经营活动产生的现金流          净收入 $x,xxx,xxx        折旧 xx,xxx        应收账款增加 (xx,xxx)        应付账款减少 xx,xxx        存货增加 (xx,xxx)             经营活动提供的净现金   xxx,xxx       投资活动产生的现金流          设备、机械的销售 xxx,xxx        土地购买 (xx,xxx)             投资活动提供的净现金 Read More…

什么是学生贷款？ 学生贷款就是字面意思——给学生提供的贷款，用于资助他们的学习。这在大学或高等院校的学生中最为常见，但也适用于职业学校和其他职业学习。 大多数情况下，当一个人申请贷款时，他们是为了投资于将来会使用的资产——比如房屋抵押贷款或汽车贷款。通过学生贷款，你是在投资自己。你所冒的风险是贷款的成本（加上利息）将低于你通过新教育所能获得的额外收入。 开始之前 – FAFSA FAFSA 是联邦学生援助的免费申请。如果你想追求高等教育，这是你开始的第一步，甚至在你查看学生贷款之前。如果你符合联邦财政援助的资格，这基本上是你可以用于教育的免费资金（并减少你需要借款的总额）。 FAFSA表格可能有点长，可能需要你或你父母的税务信息，以查看你可以获得什么援助。但是当你想上学时，这是整个过程的第一步。许多大学要求每位学生在申请任何学生贷款之前完成FAFSA，以降低学生毕业时的总债务负担。 学生贷款的类型 根据学生的需求，美国有几种类型的学生贷款可供选择。 联邦贷款 你可以借多少 你可以通过联邦贷款借到的金额由你的学校决定——学校与教育部合作，以确保学生不会在联邦贷款上借得过多（即借款超过上学所需的最低费用）。 在校年限 借款限额 大一 $3,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $9,500） 大二 $4,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $10,500） 大三及以上 $5,500 有补贴，$7,000 无补贴（总计 $12,500） 研究生学习 无补贴，$20,500 无补贴 总上限（所有年限） $65,500 有补贴，$73,000 无补贴（总计 $138,500） 来源: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized 在你的大一和大二期间，你可以借的金额较少，因为存在辍学的风险——该计划旨在防止辍学的学生背负无法偿还的巨额债务。 如果你是受抚养人 – PLUS贷款 如果你在税务上仍然是父母的“受抚养人”，你可以借得更少，因为假设你的父母应该在他们能够在税务上申报你时帮助你支付一些学费。 但如果你的家庭已经有经济需求，你的父母可以申请所谓的“PLUS”贷款。通过PLUS贷款，你的父母将代表你申请学生贷款，以帮助支付你的学费。不同之处在于，负责偿还贷款的是你的父母，而不是你。 PLUS贷款并不太受欢迎——它们的利率远高于直接学生贷款，而有经济需求的家庭的父母通常无法承担额外的债务负担。 私人学生贷款 私人学生贷款由其他私人银行和贷款机构发放。利率由一般市场利率决定。Sallie Mae 是最大的私人学生贷款提供商——如果你需要学生贷款来资助你的教育，你可能会在某个时候与他们合作。 私人贷款风险 美国的学生贷款债务激增，这使得私人学生贷款的某些部分颇具争议。学生贷款的最大缺点包括： 归根结底，申请私人贷款仍然是为你的教育融资的好方法，但你需要良好的财务纪律，以避免在毕业时背负债务。 Read More…

初级作业 1：开始 什么是股票？ 对企业的部分所有权， 就像你和朋友一起经营一个柠檬水摊。你们各自拥有摊位的一半，并分享收入。 是什么决定了 股票价格？ 股票价格基于投资者认为公司将赚多少钱。 如果你要买一个柠檬水摊 你会为一个你认为只会赚 $5 的柠檬水摊支付 $20 吗？或者， 你会为一个你认为会赚 $100 的柠檬水摊支付 $5 吗？ 股票在股票交易所出售，买卖双方聚集在一起交易股票。 这与跳蚤市场没有太大区别，只不过是股票 买卖双方聚在一起买卖股票 你账户里有 $100,000。让我们购买大约 $5000 或 $6000 的 5 或 6 只股票。这大约是 $30,000 的股票。 制作一个“观察清单”。 你的朋友和家人使用哪些产品？ 鞋子、衣服、食品、汽车、清洁用品的品牌 你在哪里购物？ 你还知道哪些其他公司？苹果、三星、航空公司，…？ 你想知道哪个公司生产某个产品吗？ 在浏览器中输入“谁拥有 [品牌名称或 产品名称]”并按‘回车’。 试试“谁拥有 Funyuns”。你应该会看到百事可乐生产 Funyuns 按行业对你的公司进行排序。  服装、食品、电子、体育或汽车行业等。 选择五或六家来自不同部门和行业的公司。 这就是多样化。这是一个花哨的说法，意思是你不想把所有的鸡蛋放在一个篮子里。 另一种多样化的方法是投资于不同的资产类别 股票、债券、房地产、黄金和现金都是不同的资产类别 随堂测验

基础作业 2：你已经在游戏中。现在怎么办？ 对于你现在拥有的每一只股票，请执行以下操作： 1. 公司的行业是什么？ 该行业在当前经济中表现如何？ 航空公司、餐厅和娱乐股票因 COVID 表现不佳。这些股票应该会在 COVID 之后随着经济复苏而回升。 互联网股票在 COVID 期间表现良好，例如 Zoom、亚马逊、沃尔玛（在线销售正在增长）等。 2. 查看个别业务。 a. 销售额每年都在增长吗？ b. 毛利率是否高于行业平均水平？它们是否稳定？ 毛利率是销售价格（收入）与生产产品或服务成本之间的差额。如果百分比每年变化很大，可能表明公司在销售其产品方面遇到困难，因此不得不打折。 c. 净收入是否在增长？ 它的增长速度是否至少与收入相同？ d. 如果 a、b 和 c 的答案都是“是”，那么你可能有一个好的投资。 如果任何答案是“否”，那就是一个潜在的警告，你应该在投资前找出原因。 e. 最后，查看新闻，看看近期是否有任何事件。 财报公告、产品发布、竞争产品发布等。 3. 所有关于 #2 的信息可以在平台上找到，路径为研究>高级报价 在左侧，你会找到公司简介、新闻、财务报表以及关于市场和股票的许多其他类型的信息。 4. 对于你购买的股票 如果你在 #2 中的调查结果是积极的，则保留该股票，或者可能再买一点。 如果你在 #2 中的调查结果是消极的，则卖出或减少你的持仓（你现在不会买这只股票）。 5. 对于后续购买，重复相同的过程，确保保持多样化。 a. 不时地，对你投资组合中的股票应用该过程。 如果在执行该过程时你不会购买该股票，你可能想要卖出或减少你的持仓。 如果你仍然会购买该股票，保留它或可能增加你的持仓。 小测验

作业 1：开始 什么是股票？ 部分拥有一家企业 例子：柠檬水摊 你和你的朋友各投入 5 美元来启动业务（总共 10 美元）——你们各自拥有一半的业务 股票可能每股 5 美元——你们各自拥有一股；或者每股 1 美元——你们各自拥有 5 股 是什么决定了股票的价格？ 在柠檬水摊的例子中，你和你的朋友各投入 5 美元并拥有一半的业务。但是，你的股份仅值 5 美元吗？你花 5 美元启动业务的原因是为了赚回超过 5 美元的收益。如果你赚了很多钱，你的股份将远远超过 5 美元。股票股份是对企业的部分拥有权，因此预期的未来收入会影响股票价格 如果预期收入会上升，股票价格将会上升 如果预期收入会下降，股票价格将会下降。 简单的供求关系也会导致股票价格的波动 股票在股票交易所出售——面对面或电子市场，买卖双方聚集在一起交易股票。这与跳蚤市场没有太大区别。StockTrak 平台将你与市场连接起来，因此你可以买卖股票。 购买一些股票——大约价值 30,000 美元。这是 5 或 6 只股票各 5,000 或 6,000 美元。以下是寻找股票的方法： 制作一个“观察列表”。 你的朋友和家人使用哪些产品？ 鞋子、衣服、食品、汽车、清洁用品的品牌 你在哪里购物？商店？在线？ 你还知道哪些其他公司？苹果、三星、航空公司、社交媒体，……？ 你是否有一个你认为可能是好投资的产品？ 在浏览器中输入“谁拥有 [品牌名称或产品名称]”并按‘回车’。 试试“谁拥有 Funyuns”。你应该会看到百事可乐生产 Read More…

作业 2：你已经在游戏中。现在怎么办？ 对于你现在拥有的每一只股票，请执行以下操作： 1. 公司的行业是什么？ 该行业在当前经济中表现如何？ 由于 COVID，航空公司、餐厅和娱乐股票表现不佳 随着经济在 COVID 后复苏，这些股票应该会恢复 互联网股票在 COVID 期间表现良好 Zoom、亚马逊、沃尔玛（在线销售正在增长）等。 2. 查看个别业务。 a. 销售额每年都在增长吗？ b. 毛利率是否高于行业平均水平？它们是否稳定？ 毛利率是销售价格（收入）与生产产品或服务成本之间的差额。如果百分比每年变化很大，可能表明公司在销售其产品方面遇到困难，因此不得不打折。 c. 净收入是否在增长？ 它的增长速度是否至少与收入相同？ d. 如果 a、b 和 c 的答案都是“是”，那么你可能有一个好的投资 如果任何答案是“否”，那就是一个潜在的警告，你应该在投资前找出原因。 e. 最后，查看新闻，看看近期是否有任何事件 财报公告、产品发布、竞争产品发布等。 3. 所有关于 #2 的信息可以在平台的研究>高级报价中找到 在左侧，你会找到公司简介、新闻、财务报表以及关于市场和股票的许多其他类型的信息。 4. 对于你购买的股票 a. 如果你在 #2 中的调查结果是积极的 保留股票，或者可能再买一点 b. 如果你在 #2 中的调查结果是消极的（你现在不会购买该股票） 卖出或减少你的持仓 5. 对于后续购买，按照相同的流程进行，确保保持多样化 不时地，对你投资组合中的股票应用该流程。 Read More…

6-00 第六章：基本面分析 – 理解收益和现金流 基本面分析是通过查看股票存在的基本原因来评估其价值的过程。它现在是否在赚钱，以及未来继续赚钱的可能性有多大？ 基本面分析查看公司的财务报表，并评估其他属性，如： 季度和年度收入、利润及趋势 利润率、股本回报率、债务比率及其他财务分析 公司产生正现金流的能力 未来季度和年度的收益预估 公司的现有产品及其在开发中的产品 公司管理层的历史和领导力 公司相对于竞争对手的优势和劣势 您无疑明白，公司的收益和现金流结果对股票的价值以及最终您买入或卖出证券的决定是重要的。本章将向您展示在哪里可以找到所需的数据，提供理解和分析信息所需的“工具”，并做出稳健的投资决策。本课将帮助您更好地理解您将发现的数据类别以及使用这些信息的方法。您将不再害怕收入报表、资产负债表和现金流量表。 下一步

1-00 第1章：投资简介 无论您有$1,000还是$1,000,000的储蓄，教育是赋予自己掌控财务未来的关键。 在本课程中，您将了解可用的不同广泛投资选择。具体来说，您将学习股票市场如何运作，如何评估股票、债券和期权，以及如何构建和管理一个良好平衡的投资组合。 在我们开始之前，请理解本课程并不是关于快速致富；本课程是关于慢慢致富。 通过一生的储蓄和谨慎的投资决策来致富的3个步骤是： 获得基本的投资教育，这就是您注册本课程的原因 使用虚拟投资组合进行投资实践 个性化的投资计划和耐心、纪律的方法来实施您的计划 因此，请抵制任何“投资大师”的提议，他们承诺在下一年让您赚到一百万美元。通过这门投资101课程，您将理解如何通过投资随着时间的推移产生财富，并通过平衡风险与潜在回报来实现。到课程结束时，您将对投资您的辛苦赚来的钱有深刻的理解，并建立一个坚实的基础，掌控您的财务未来。您将不再依赖投资顾问、投资机构或家庭成员为您做出投资决策。在这种经济环境下，您为什么还想这样做呢？ 下一步

2-00 第2章：股票市场如何运作及其波动原因 现在我们已经了解了一些基本的投资类型，我们可以研究股票市场是如何实际运作的，以及价格为何会波动。 要理解股票市场的基本知识，我们需要快速回顾一些核心经济学——供求法则。 股票市场中的供求 股票市场由“卖家”组成——拥有股票但愿意出售的人（如果价格足够高），以及“买家”——想要购买股票的人（如果价格足够低）。 股票市场通过将所有这些买家和卖家聚集在一起，整合他们的报价并进行交易来运作。交易的价格由股票的供求关系不断变化的动态决定。供给等于需求的价格和数量称为“市场均衡”，而股票交易所的一个主要作用是帮助促进这种平衡。我们可以利用股票市场提供一些很好的供求示例，展示希望以不同价格进行交易的买家和卖家。 为了了解这一点，我们可以使用一个简化的例子。假设有ABC股票——目前有10个人各拥有1股，同时有10个人希望各购买1股。 股票的供给 “供给”是指愿意出售其股份的股东总数。每个卖家都是不同的——有些人愿意以低价出售，而其他人则希望获得更多的钱。 所有这些卖家对其股份的“价值”各不相同。在股票市场术语中，他们的价值是他们的“卖出价格”——他们愿意出售股票所需的最低金额。左侧的股东愿意以远低于右侧卖家的价格出售他们的股份。如果我们观察整个市场的股份，随着价格的上涨，供给的总股份数量也会上升： 在市场价格为10美元时，仅供应1股，但在价格为25美元时，将供应5股。 股票的需求 “需求”是指潜在买家愿意以任何价格购买的股票总量。我们可以使用与上面类似的例子——假设我们有10个人希望各购买1股，但他们只愿意支付特定价格： 与供给不同，这意味着随着价格的上涨，愿意购买股票的人会减少。例如，如果每股价格为30美元，只有4个人愿意购买（右侧的4个人愿意支付30美元或更多）。买家对其股票的价值是“买入价格”——买家愿意为一股股票支付的最高金额。 如果我们将总需求绘制成图表，它的斜率向下： 市场均衡 “市场均衡”是供给和需求相遇的点——所有潜在的买家和卖家进行交易，直到没有人再同意价格。在图表中，您可以看到均衡点就是供给和需求相遇的地方。 通过我们的买家和卖家的例子，我们可以看到市场达到均衡的确切点： 在27美元的价格（实际上在25.50美元到27.50美元之间的任何地方）和5的数量下，供给等于需求，市场处于平衡状态。从实际的角度来看，这些是进行了交易的买家和卖家： 最想要股票的买家和最急于出售的卖家完成了交易。对于其他买家，没有卖家愿意以足够低的价格出售他们的股票以吸引他们购买。 下一个最低的卖家希望以28美元出售他们的股票，但下一个最高的买家只愿意支付25美元，因此不会再发生交易。 有效均衡 这个例子是合理的，但为什么我们没有进行8笔交易而是5笔？如果所有最高和最低的买家和卖家直接连接，可能会进行更多的交易。 不幸的是，这里存在一些重大问题。最大的问题是信息：最低的卖家，以10到12美元之间的价格出售，现在可以看到其他人刚以超过35美元的价格出售了他们的股份——所有卖家只会尝试向最高的买家出售，而所有买家只会尝试向最低的卖家购买。人们会因为害怕被欺骗而隐藏他们对股票的真实价值。 股票市场的存在是为了确保这种情况不会发生。所有买家和卖家可以通过将所有买家和卖家聚集在同一个房间，具体说明他们的“出价”和“要价”，从而看到彼此的行为，以便每个人都能在交易中获得公平的交易。 我们的下一课将更详细地介绍股票交易所和股票市场是如何运作的！ 下一步

3-00 第三章：进行您的第一次交易 现在我们已经涵盖了不同类型投资的基础知识以及价格波动的原因，是时候开始“边学边做”，进行您的第一次交易了。最棒的是，您可以使用您的模拟经纪账户，因此您可以在真实股票和真实价格上尝试您的第一次投资策略，但使用的是虚拟货币！ 本章包含了您在金融市场中成为参与者而非旁观者所需的信息。无论您是投资100美元还是100,000美元，我们将涵盖您开始建立股票投资组合所需的核心概念，如何选择您的第一只股票，如何有效地进行交易（这不仅仅是“买或卖”），以及如何建立一个您可以“设置并忘记”的投资组合——不必每天都为投资新闻而烦恼。 后面的章节将涵盖更多关于如何选择股票和进行详细研究的细节，但我们认为，为了让这些内容真正深入人心，重要的是先让您亲身体验一下，看看它是如何运作的。不要过于担心您第一次交易时犯的错误——您是初学者，这都是过程的一部分。 下一步

4-00 第4章：构建你的$100,000投资组合 现在你已经熟悉了一些不同的订单类型，并进行了几笔交易，是时候开始构建一个合适的投资组合了。无论你的第一个投资组合是$500、$25,000还是$100,000，适用的原则都是相同的——唯一的区别在于你能负担得起多少每种股票。 在第3章的结尾，我们谈到了设定目标，这就是构建你第一个投资组合的关键所在。与其仅仅“挑选股票”，不如考虑一下你的真实投资目标，以及你希望从整体投资中获得什么。这将帮助指导你的投资组合构建策略，你将开始确定你希望最终投资组合的样子，找到实现该目标所需的投资类型，最后开始选择个别股票或基金来填补这些角色。 这使得你的投资组合能够根据你的整体计划进行演变，而不仅仅是作为你挑选的股票的集合。然后，当你开始积极管理你的投资组合时，你的限价单和止损单将承担“重任”，而你可以专注于长期研究和更新你的整体目标。 投资组合设计示例 以下是一些示例，我们在第3章中也讨论过。这些示例并不是我们的直接投资建议，而只是关于如何思考你的投资组合的一般想法： 让你的钱发挥作用 在这种情况下，你已经为应急基金存下了第一笔$1000，并希望让你的钱发挥作用，以获得比储蓄账户更高的回报。你计划每个月额外存几百美元来继续增加储蓄。虽然你希望保持“应急基金”的安全，但未来你希望将额外的储蓄投入一些高风险、高回报的选项。 你的投资组合可能看起来像这样： 至少$1000投资于稳定的分红股票，如公用事业公司。随着你的投资组合增长，确保至少25%（最低$1000）投资于这些低风险、稳定增长的公司，并获得分红 在那$1000之后，你可能会将¼投资于科技股，¼投资于医疗股，¼投资于生物技术或其他高增长领域，以尽量提高回报（并承担更高的风险） 为重大生活变化做准备 在这种情况下，你正在为购房的首付款存钱。你希望获得增长，但又不想失去投资，永远推迟支付首付款。在这种情况下，你的投资组合可能看起来像这样： 50%投资于指数基金，这样你的投资将以市场整体的速度增长。 25%投资于住宅建筑公司——如果房屋变得更贵，他们的股价将上涨，因此你希望你的储蓄能够增长以匹配。 剩下的25%作为“娱乐资金”，投资于你对其增长潜力有良好感觉的公司（但要设置“止损单”，以防你错了！）。 在这两种情况下，在你开始考虑想要挑选哪些股票之前，你设定了一个目标以及你愿意承担的风险。然后你定义了每项投资在你的投资组合中想要扮演的角色——这将所有市场上的20,000只股票缩小到一些具体的焦点。 本章的其余部分将重点关注理解你的风险承受能力，以及一些来自专家的投资建议。 下一步

5-00 第五章：既然我拥有它，我该怎么办？ 到现在为止，你应该已经开始建立你的第一个投资组合——希望你能够结合“购买你所了解的”和股票筛选器，建立一个与你更大投资目标一致的投资组合。 接下来该怎么办？ 如果这是你第一次投资，你可能开始 obsessively 检查你的投资组合，计算每一美元的盈亏。这可能会让人紧张，你永远不确定自己是否买对了股票，是否有更好的机会在别处等待，或者你是否即将中大奖。 在我们进入第六章和第七章，专注于基本面和技术分析之前，我们想谈谈管理投资组合的基本要素——如何查看你的持股，何时该采取行动，以及何时更明智地冷静下来并耐心等待。 换句话说，这一章回答了“既然我拥有它，我该怎么办？”这个问题。请记住——本课程的所有内容都旨在让你成为一个精明的长期投资者。如果你不断检查你的投资组合，并且想要开始买卖，你还没有准备好。 接下来的几节课将专注于你已经拥有的股票的持有和出售策略，以便你可以自信地交易，而不必对自己的决定产生怀疑。 下一步

7-00 第七章：技术分析 – 常见图表和术语 技术分析与基本面分析之间的争论由来已久。技术分析有必要吗？ 答案是肯定的！！价格行为始终是一个技术性的短期决策。 不久前，技术分析被认为是基本面分析的对立面。技术分析并不关注公司的产品、竞争对手以及它的利润，而只关注两件事：股票的价格波动和在这些价格下交易的股票数量。通过这两个数据点，技术分析师能够找到股票价格行为的模式，令人惊讶的是，越来越多的投资者将技术分析视为对基本面分析的补充，而不是对立面。 基本面分析（例如，买入并持有投资）是一种长期的方法，投资者希望在更长的时间内持有他们的资产（股票、期货、外汇）。他们主要基于不会在一夜之间改变的标准来做出决策。以基本面为重点的投资决策不会在早上买入，下午就卖出。这不是他们投资策略的时间范围。 以技术为重点的投资者使用短期技术分析来买卖股票，并持有短时间，从15分钟到几周。他们的决策基于： 遵循重复可预测趋势的价格波动。 投资者情绪，即投资者的短期情绪波动，这些波动是价格波动背后的驱动力，并可以在图表上看到。 技术投资者的风险低于基本面投资者。他们对明天会发生什么的把握比对一年后会发生什么的把握更为确定。他们根据自己的计划赢得和失去，而基本面投资者则持有并等待公司基本面（收益、新闻等）的变化，然后再决定是否退出交易。 长期技术投资者使用图表进行进出。他们相信所有的基本面信息已经反映在价格中。 以最近的NASDAQ 100顶级股票符号QQQ的价格为例。 以技术为重点的投资者会查看一段时间内的价格历史，比如说一年。我们在此基础上添加移动平均线，以确定价格的走势。你可以看到价格在不断创出更高的高点和更高的低点（即，股价在上涨）。 在下面的图表中，我们可以看到3条移动平均线（9、20和200）。 200是长期移动平均线（黄色），表明价格处于“上升”趋势中。 9和20是短期移动平均线（红色和蓝色），技术投资者可以利用这些线来把握进场时机，以利用价格波动的起伏。 因此，技术分析的关键在于股票的历史价格和交易的股票数量。我们可以通过每天查看《华尔街日报》，记录昨天的收盘价，来创建股票的价格历史。我们可以将这个价格写下来，然后创建一个表格来查看支付价格的历史，如下所示： 2009年12月谷歌（GOOG）的股票价格 日期 开盘 最高 最低 收盘 成交量 调整后收盘* 2009年12月18日 596.03 598.93 595.00 596.42 3,531,500 596.42 2009年12月17日 596.44 597.64 593.76 593.94 2,638,800 593.94 2009年12月16日 598.60 600.37 596.64 597.76 2,809,400 597.76 2009年12月15日 593.30 596.38 590.99 593.14 2,263,700 Read More…

8-00 第8章：当前交易中的热门话题 在过去的5年里，许多“热门话题”主导了个人投资的格局。“逼空”、“便士股票泡沫”、加密货币的暴涨和崩盘、内幕交易以及其他重大波动可能是最初吸引你关注投资的原因。 到目前为止，在本课程中，我们讨论了成为成功投资者所需的基础知识——如何构建投资组合，如何进行基本研究和阅读图表，甚至如果你对短期交易更感兴趣时的一些高级技巧。本章将更多地关注“热门话题”——不一定是今天或明天的新闻，而是投资世界中来来去去的一般趋势，投资者总是在谈论的内容。 我们将首先讨论涵盖狂热、泡沫和崩盘的内容，并讨论高风险交易，如日内交易、波段交易、加密货币和便士股票。接下来，我们将讨论一些最受欢迎（且经过验证）的投资策略，如“买入并持有”和“GARP”，最后讨论“逼空”和内幕交易。 下一步

9-00 第9章：期权介绍 一旦你觉得自己对股市的运作有了良好的理解，并且在交易中感到舒适，理解如何交易期权就是你旅程中的下一步。期权乍一看似乎很复杂，但通过一些阅读和练习，期权交易可以变得像骑自行车一样自然而然！大多数人不交易期权，但它们是投资者的重要工具，因为它们可以通过几种不同的方式为你赚取收益。以下是三种： 当市场朝你预期的方向移动时，交易期权将放大你的利润。 保护性 在到期日前以特定价格出售股票的权利，但不是义务。看跌期权 帮助你保护你当前拥有并已获得收益的股票的利润。 写（卖出）期权可以在平稳或停滞的市场环境中为你的投资组合增加收入。 期权的语言比股票稍微难以理解，但继续阅读，我们会让它变得清晰明了。本章可以为你的银行账户带来很多钱（或者相反，带走它）！所以一定要利用你的虚拟投资组合来练习交易期权。这是学习如何设置你的“价差”以最大化收益和最小化损失的最佳方式。 下一步

10-00 第10章：投资者成功指南 在过去的9节课中，我们涵盖了许多关键主题，并为您提供了我们交易经验的智慧，但请记住，我们仅仅触及了这个复杂世界的表面。 您现在已经具备了理解股市词汇和行话的基础，您有了理解经济周期及其如何影响市场的背景，并且您获得了一些进行各种交易的经验，并观察它们的表现。 希望在这些虚拟交易中，您体验到的“胜利的快感”多于我们在第一章中讨论的“失败的痛苦”。 希望您能够抓住赢家，止损亏损。 希望趋势已成为您的朋友。 希望您正在使用止损订单，或者至少从不让自己在单笔交易中损失超过15%。 接下来的几个主题将帮助您记住我们所涵盖的内容，并为您的投资未来提供更多思考的想法。 祝好运！ 下一步

净现值计算器！ 使用此计算器根据预期年增长、可变年份的现金流以及投资和运营之间的现金流分离来计算净现值。 此计算器将帮助您通过查看如果您今天想购买该公司，它的价值是多少，从而确定公司的吸引力！您可以从现有公司开始，填写公司的成本（或运营现金流）以及公司所赚取的（或投资现金流）。然后，您可以调整加权平均资本成本、预期年增长，并查看该公司今天的价值！

净资产计算器！ 了解您的净资产是增加它的第一步！这个工具将帮助您将资产集中在一个地方，甚至帮助预测它们未来的增长。 如果您使用过我们的 家庭预算计算器 来帮助您查看可以改善储蓄的地方，那么下一步就是测量您的净资产，以了解如何使其增长。 一旦您知道了自己的净资产，您可以使用我们的 成为百万富翁的储蓄计算器 来查看您需要达到的回报率，以实现您的储蓄目标！

汽车贷款计算器！ 许多人第一次购买的重大消费是他们的第一辆车。这个计算器将帮助展示人们在申请大额贷款时需要考虑的许多重要因素的影响。 如果您使用过我们的 信用卡付款计算器 来查看小额贷款的最低付款是如何计算的，您可能想开始考虑当您进行更大消费、使用更大贷款时会发生什么。 一旦您找到了可以负担的汽车付款，请查看我们的 购买与租赁计算器，开始了解实际购买大额消费是否真的比租赁便宜！

购买与租赁计算器！ 大多数人的最大开支是他们居住的地方。年轻人面临的最大决定之一是是否购买自己的房屋，或者继续租房。传统智慧认为，购买在长期内会有回报，但信不信由你，这并不总是如此！ 如果你使用了汽车贷款计算器来查看你可以负担的贷款类型，你也可以使用相同的数字来计算你是应该购买还是租赁你的车辆！这将给你一个关于这两项重大购买的个人界限的概念。 在你弄清楚自己是租房还是买房，以及每月要支付多少后，尝试使用家庭预算计算器。这个工具可以帮助你根据你的开支制定预算，并计算出你每月可以节省多少钱。 可用于首付款的现金 投资回报率 下次搬家的年限 比较的房屋购买 房屋购买价格 抵押贷款利率 抵押贷款期限 15年 20年 30年 预期房产价值增长 每月HOA 比较的房屋租赁 每月租金 预期租金增长 结果 ‘; if(rent_total_savings > mortgage_amount_saved){ result += ‘租房！’; } else{ result += ‘买房！’; } result +=’ ‘; document.getElementById(“rent-output”).innerHTML = result; document.getElementById(‘rent_chart_container’).innerHTML = ““; mortgage_chart = document.getElementById(‘rent_chart’); new Chart(“rent_chart”, { type: “line”, data: { labels: label_arr, datasets: Read More…

信用卡支付计算器！ 信用卡！这些通常是一个人首次借款的“贷款”，也是首次每月还款！成千上万的年轻人在意识到之前就深陷信用卡债务，因此请使用这个支付计算器，看看这些塑料卡片的真实成本有多高！ 如果您已经使用过我们的 复利计算器，请尝试将您希望节省的利率作为信用卡公司收取的利率。然后将其加倍，以获得更现实的情况！ 一旦您看到不同利率和还款方案下借款的影响，请查看我们的 汽车贷款计算器，看看您如何在不失去钱包的情况下预算大额购买！

家庭预算计算器！ 大多数人认为个人理财中最困难的部分是制定每月预算并坚持下去。需要考虑的费用和支出有很多，因此我们将所有重要的内容集中在一个地方！这个工具还将帮助您准确了解每月可以存下多少用于储蓄！ 如果您已经使用我们的购买与租赁计算器来查看您的房屋付款将是多少，请使用此计算器根据您已知的支出制定预算。 一旦您有了每月预算，并且知道可以存下多少，请使用成为百万富翁的储蓄计算器来查看赚取$1,000,000需要多长时间。

高级投资回报计算器！ 了解简单利息和复利之间的区别！看看您的税率和通货膨胀对您的储蓄随着时间的推移产生多大的影响！ 如果您已经使用过我们的成为百万富翁计算器，您可以在此计算器中使用您目标的预期投资回报数字，以查看如何实现该回报！ 一旦您看到回报率的变化如何影响您的利润，尝试查看我们的复利计算器，以了解不同类型的复利如何对最终回报产生重大影响！

复利计算器！ 个人理财中首先要考虑的就是复利的概念！这就是将“储蓄罐”储户与沃伦·巴菲特区分开的原因；利用复利是让你的储蓄真正增长的方式！ 如果你已经使用过我们的 投资回报计算器，你可以使用这个计算器来查看不同类型的复利如何影响你的整体回报！ 一旦你真正看到复利和增长的影响，试试我们的 信用卡还款计算器，看看当你支付利息而不是赚取利息时会发生什么！ 投资金额 ($) 利率 (%) 年数 计算 图表过滤器 年度 季度 每月 每日 报告 初始投资金额 10000 利率 5 投资总年数 10 看看上面的图表。哪个利息复利的频率给你带来了最高的回报？ 复利频率越高，收益就越好，因为利息是基于总金额支付的，而不仅仅是你的初始投资。换句话说，如果你在100美元的投资中获得了1美元的利息，那么下一个周期支付的利息将基于101美元的总额。复利越频繁，这些小变化的累积就越多！ 根据复利的不同，实际每年的回报差异被称为年百分比收益率或APY。 复利 APY 总回报 年度 5 10000 季度 5 10000 每月 5 10000 每日 5 10000 $(document).on(‘input’, ‘#showAnnual’, function () { calculateResult(); }); $(document).on(‘input’, ‘#showQuarterly’, function () { calculateResult(); Read More…

电子表格 – 使用电子表格比较贷款 你终于做出了重大决定——你要买一辆车。你进行了研究和试驾——你找到了三辆你非常喜欢的车，来自三家不同的经销商。你真的很喜欢它们——但最终，你的决定将归结为价格。 但你会关注哪个价格呢？“标价”是一个因素——经销商之间存在一些差异：   更贵的 A 经销商 B 经销商 C 标价 $9,500 $10,200 $11,600 乍一看，经销商 C 似乎贵得多。但你知道你无法一次性支付整辆车的费用；你银行账户里只有 $3,000，所以你需要寻求融资。每个不同的经销商都为你提供了一组合融资条款： 更贵的 A 经销商 B 经销商 C 最低首付 0 5% 10% 年利率 15% 10% 13% 贷款期限 40 个月 60 个月 50 个月 特别促销 无 $500 现金返还 6 个月免付款 没有经销商允许你提前还清贷款——你需要对每笔贷款进行所有付款才能完全还清。6 个月免付款和现金返还听起来很有吸引力——而且较低的首付也让你可以在银行账户中保留更多资金。但归根结底，对你来说最重要的是两件事： 你刚从最后一次试驾回到家，带着所有这些材料——你坐在桌子前，打开笔记本电脑来查找答案。 使用 Excel 或 Google 表格查找每月和总付款 Read More…

欢迎来到TD银行的股票游戏！ 本资源包包含您在课堂上成功使用我们的股票游戏所需的一切，无论是远程还是面对面。 登录 一旦您拥有账户，您可以直接在 TD银行虚拟股票市场游戏 登录 – 只需点击页面左上角的“登录”按钮。教师和学生使用相同的按钮登录。 如果您想要一个可以在您的学习管理系统上分享的链接，您也可以直接将学生带到登录页面：https://virtualstockmarket.tdbank.com/login 您教师账户和学生账户之间唯一的区别是您可以访问“教师管理”页面，该页面列出了您的学生用户名和密码，并允许您更改他们的用户名。 当学生登录时，他们会直接进入股票游戏。以下是一些关键区域，如果您需要帮助入门，可以参考这些区域。这里有一些教程视频，将解释投资的基础知识、如何管理投资组合以及如何在平台上进行研究。您可以从主菜单访问 教程视频 您的学生可以在TD银行股票市场网站的 研究页面 进行深入研究。 在您的课堂中使用股票游戏 此视频是教师教程，展示如何在课堂上成功使用股票游戏。它涵盖了如何使用不同类型的交易、研究公司和管理投资组合的机制。 学习库 通过我们的作业和自我评分评估课程，扩展学生对个人理财、投资、经济学、会计等的理解。使用我们的课程计划来指导您，或根据需要混合和匹配主题。 您可以从 作业 页面查看完整的学习库。以下是一些帮助您入门的提示。

财务素养预测 这是我们的预测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程开始时进行。

财务素养后测 这是我们的后测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程结束时进行。 此测试通常不用于您课程的评分 – 它一般用于评估学生在课程结束时的“结束点”，与课程开始时的前测进行比较。

1-08 商品 到目前为止，我们谈论了“散户投资者”在投资时考虑的内容——银行账户、股票、债券和共同基金。但世界很大，还有更大的投资方式！除了股票市场，世界上最大的投资市场是商品——构成经济基础的原材料。 什么是商品？ 铁矿石、铜、小麦、牛奶、大豆、橙子、原油、可可等原材料都是商品。作为投资者，你可能并不想真的购买一千蒲式耳的可可并将其运送到你家，但你可能想充当中介。如果你从农民那里购买一份一千蒲式耳可可的合同，你可以将该合同转售给巧克力制造商，从中获利。 商品交易 在投资世界中，商品通常以现货合约或期货交易——这超出了本课程的范围。然而，普通投资者仍然可以通过ETF基金投资商品，ETF创建者为你管理现货和期货合约。这意味着如果你认为可可或橙子的价格即将上涨（例如，如果刚刚发生了一场巨大的飓风，摧毁了佛罗里达的橙子树，造成短缺），你可以参与这项投资。 以下是一些最受欢迎的各种商品ETF： 商品 ETF代码 原油 USO 天然气 UNG 铜 CPER 玉米 CORN 大豆 SOYB 小麦 WEAT 可可 NIB 糖 CANE 木材 WOOD 牛 COW 为什么投资商品？ 商品通常不是长期投资。作为投资者，你只是充当原材料制造商与使用这些材料生产成品的行业之间的中介。这意味着价格波动不是基于公司商业计划的长期盈利能力，而是基于该商品的当前过剩（或短缺）。 这并不意味着商品投资需要“日内交易”，但确实要求投资者比我们迄今为止讨论的其他投资类型更密切关注新闻和全球经济趋势。 返回 下一步

6-11 资源 本章是您在实际研究股票时会发现的最重要资源之一。了解如何对财务报表进行基本解读以及我们所涵盖的一些关键比率，对于在同一行业中进行公司间的比较至关重要。 在我们继续之前，最后提醒一句 – 基本面分析是比较同一行业甚至同一部门公司时的优秀工具。然而，不同部门之间的每股收益（EPS）和市盈率（PE Ratio）预期差异很大，因此这并不是一个可以用来比较投资宇宙中每只股票的“灵丹妙药”。 术语表 基本面分析 – 通过查看公司的财务报表和未来增长的预测来评估股票价值的过程。 SEC – 美国证券交易委员会，负责执行股票交易公司规则和报告要求的监管机构。 10-K – 美国证券交易所上市公司提交的年度报告。10-K包括财务报表（损益表、现金流量表和资产负债表），还包括运营计划、未来义务、管理层薪酬等更多信息。 10-Q – 这是一份比10-K少详细的报告，但每季度发布一次 – 一年四次。这包括季度财务报表。 年度报告 – 公司直接发送给股东的报告。它通常包含一些10-K中的信息，但还包括公司管理团队的“宣传”和编辑修饰，以试图以更积极的方式呈现信息。 损益表 – 显示公司在一定时间内（通常是一个季度或财年）的收入和支出的财务报表。该报表侧重于已赚取或发生的收入和支出。 底线 – 在损益表中报告的总净利润或亏损。通常是报表中的最后一行，也称为“净收入”。 收入 – 损益表中的“顶线”，显示公司从经营活动中获得的收入。 EBITDA – “息税折旧摊销前利润”。这是损益表中的一行，排除了所有额外的收入和支出，纯粹关注通过正常业务活动获得的收入。 现金流量表 – 显示在一段时间内（通常是一个季度或财年）的收入和支出的财务报表。现金流量表提供了关于现金何时进出企业的更多细节，以查看公司的偿付能力，而不仅仅是损益表中涵盖的总利润/亏损。 每股收益（EPS） – “每股收益”。这是公司净收入除以流通在外的总股份数。这使投资者能够比较公司相对于其股价的盈利能力。 市盈率（PE Ratio） – “市价与收益比”。这是股票价格除以其每股收益（EPS）。在比较同一行业的两家公司时，市盈率较高的公司通常被认为在当前时刻更具盈利能力（但这可能在未来发生变化）。 股本回报率（ROE） – “股本回报率”。这是公司赚取的资金与总投资额的比率。ROE最有可能在首次公开募股（IPO）前被投资银行使用，个人投资者在买卖股票时使用较少。 盈利预测 – 华尔街分析师对公司盈利情况的预测，通常在正式财务报表发布之前。这被许多投资者用作指导。 共识预测 – Read More…

加密货币交易 什么是加密货币？ 加密货币有很多种形式和类型。其中一些被设计成“数字黄金”的形式，比如比特币。其他的，比如以太坊，则被设计成可编程的货币。这些“数字资产”有许多不同的使用案例。一般来说，加密货币是一种由最高级别的密码学保护的数字货币。加密货币是使用区块链技术构建的，通常存在于政府和机构的控制之外。 什么是区块链技术？ 区块链是一种数据库。它是一个带时间戳的公共账本，存储网络上发生的所有交易。这个账本的副本分布在互联网上，可能分布在全球数千台计算机上。当有人想要在账本中添加条目时，网络上的其他计算机会检查交易的有效性。如果所有计算机都同意该交易是合法的，那么它就可以被添加到账本中。这种在互联网上分散审计者以验证交易的方式，使得区块链被描述为一种去中心化的技术，也是其难以被黑客攻击或控制的原因之一。 这种公共账本系统还意味着你不需要中介，比如银行或政府，来信任你不认识的人，因为网络本身可以验证交易。事实上，区块链技术被视为突破性技术的原因在于，这是人类历史上第一次能够创建巨大的、全球性的、点对点的信任网络。 区块链技术有四个主要目标。 保密性 – 只有拥有或共享信息的人才能“读取”它。 完整性 – 信息不能被更改或编辑而不被检测到。 不可否认性 – 发送者/创建者不能撤销或否认对他/她已传输信息的访问，即使他们后来改变主意。 认证 – 发送者和接收者都可以确认信息的来源和目的地。 加密货币的一些优势。 在当前的系统中，向生活在其他国家的家庭成员汇款可能需要6到20个工作日。而且即使钱到达他们的银行账户，你所合作的银行也会收取10%到20%的费用。过程中，银行还捕获了你的个人信息，而你对此不再控制。此外，由于银行是集中式的，它们比去中心化网络更容易被黑客攻击，这不仅使你的资金面临风险，也使你的个人信息处于危险之中。 使用加密货币，你可以在几秒钟内以极低的费用将同样的钱汇给海外的家庭成员。你不需要银行账户，只需一个互联网连接。 此外，没有人需要知道你是谁或关于你的任何信息，从而保护你的个人数据。 加密货币是开源的，这意味着任何人都可以确切地看到它们是如何工作的。与中央银行印制的法定货币（如美元或日元）不同，我们始终知道这些资产的总供应量，并可以相应地对其进行估值。 简要历史 在2008年的金融危机之后，世界各地的中央银行和政府贬值了各自国家的货币，因为他们向经济注入资金以“拯救”机构免于破产，导致个人手中的货币价值越来越低。比特币是对法定货币不再是安全价值储存的风险的回应。拥有一个可以存在于集中控制之外的系统是非常有吸引力的。 比特币是第一种加密货币，由著名的中本聪白皮书于2009年提出。在过去的十年中，这项技术不断发展，以至于在2021年，它现在可以作为交换手段使用。在过去的几年中，许多其他加密货币应市场的其他需求而出现。 像比特币这样的加密货币是抗审查的、无需许可的，并且是跨网络转移价值的可信方式。互联网的第一层允许人类转移“信息”，如音乐、图像或电子邮件。现在，加密货币使我们能够转移“价值”，如货币、契约和知识产权。这仍然是一个非常年轻的行业，许多人认为迫切需要监管来保护个人和机构，以及更多的创新以使其更易于使用。 词 山寨币 指的是除比特币以外的任何加密货币。 稳定币 是一种其价值与另一种资产（如一个国家的货币、贵金属或甚至另一种加密货币）挂钩的加密货币。稳定币旨在为加密投资者提供一些保护，以免受到未挂钩加密货币的波动影响，因此得名。 最受欢迎的加密货币 比特币 于2009年由一个匿名个人或团体以中本聪的化名启动。比特币开启了加密货币革命，现在占全球所有加密货币的60%以上。 以太坊 是以太坊的加密货币，是世界上最受欢迎的区块链之一。它在受欢迎程度和价值上仅次于比特币。 XRP 是Ripple的加密货币，Ripple是一个用于执行金融交易的系统。 莱特币 比比特币小得多，但非常安全，并允许更快的交易。 泰达币 可能是最受欢迎的稳定币，因为它与美元的价值挂钩。 常见批评 许多对加密货币的批评者关注的是确保网络所需的能源量。论点是这对地球造成了损害，并且是一种浪费，因为大多数使用这些数字货币的人都是出于投机（赌博）的目的。能源使用是一个有效的批评。比特币为了确保其网络使用了一个小国家的能源，尽管随着可再生能源变得比煤炭或石油便宜，越来越多的比特币挖矿所用的能源来自可再生来源。 加密货币的支持者认为，这些能源是值得花费的。他们认为，使用电力为汽车提供动力是可以接受的，但使用电力为更高效的金融系统提供动力却不被接受，这种论点是不公平的。此外，他们认为，花费这些能源可能是值得的，因为加密货币可以为大约60亿生活在通货膨胀率达到两位数到三位数的威权政权下的人们提供金融服务。这些人没有任何安全的方式来存储他们的钱或其他资产。这些政府常常会没收他们的个人财产、资产和他们所拥有的任何财富。 有趣的是，采用加密货币的国家往往是那些金融系统最不稳定的国家。 对加密货币的另一个主要批评是它们被犯罪分子用于非法活动。勒索软件攻击通常以比特币支付。现金更难追踪，但也更难转移。各国政府正在投资区块链分析技术，以帮助他们追踪加密货币的流动。 监管 对加密货币的监管对于保护投资者和机构非常重要。这是一个持续的过程，加密货币在美国被分类为证券和商品。这取决于 你所指的 加密货币以及哪个监管机构对其进行了分类。由于这种模糊性以及它们的去中心化特性，关于如何监管这些数字资产存在很多争论。政府和像美国证券交易委员会（SEC）这样的监管机构在如何对待它们上并不一致，更不用说交易了！ 总结 作为一种金融工具，加密货币仍然非常不稳定，缺乏使其对大多数投资者具有吸引力的监管。时间将证明人类到底需要多少存在于政府意志和短期目标之外的去中心化网络。 返回 下一步

8-10 ESG投资 ESG投资意味着不仅要关注股票的基本面和技术面，还要关注企业运营方式对社会和环境的影响。“ESG”代表“环境、社会和公司治理”——衡量企业可持续性和社会影响的标准。 什么是ESG投资？ ESG投资的概念是投资者应该做的不仅仅是追求投资组合的回报，而应该“用钱包投票”，投资于既有盈利能力又致力于改善世界的公司。ESG投资正成为个人和机构投资者的重要因素。吸引ESG投资者是大多数大型公司的主要目标，您可以开始看到ESG概念已经主导了商业新闻。 除了我们在基本面分析章节中讨论的具体内容外，ESG投资者还会考虑： 环境影响 这归结为污染和气候变化。环境评分会对石油和矿业公司评分较低，而专注于可再生能源和可持续发展的公司则评分较高。在比较同一行业的公司时，这一指标关注的是“谁在为可持续发展做得更多”。 举个具体的例子，亚马逊的两天送货承诺导致其ESG评分下降，因为这意味着更多的送货卡车在路上，路线效率较低，导致化石燃料的消耗增加。另一方面，当他们承诺将所有仓库切换为使用100%可再生电力时，环境评分得到了改善。这对大公司来说是一个持续的平衡行为，ESG投资推动进行“环境可持续”的投资，这些投资在其他情况下可能不会盈利。 社会影响 社会影响衡量公司在其经营的社区中所做的事情。具有良好“社会”评分的公司会参与支持社区发展，公开支持社会正义，关注公司内部的多样性和平等，并对人权表现出关切，特别是在海外经营时。 “社会”影响实际上是ESG投资中最古老的方面。大多数金融专业人士将“社会责任”投资追溯到1970年代南非的通用汽车。在此期间，南非处于被称为“种族隔离”的状态，这是一种基于白人至上的极端隔离形式，受到全世界的谴责。通用汽车董事会成员莱昂·沙利文创建了一份名为“沙利文原则”的文件，以指导通用汽车如何与南非做生意，促使通用汽车撤回资源以施压政府进行社会改善并结束种族隔离。 这一概念传播到其他在南非做生意的公司，这些公司得到了通用汽车投资者的支持。这是公司首次以正式和有组织的方式牺牲盈利机会以追求社会利益。其成功体现在通用汽车短期股价上涨和长期企业利润的增加，并巩固了“社会责任公司治理”作为所有公司运营中的一个重要考虑因素。 公司治理 公司治理几乎专门指公司的高层管理。高层管理是否多样化，首席执行官的薪酬与普通员工的薪酬相比如何？ 具有高公司治理关注的公司： 在董事会与首席执行官之间有明确的分离（以便首席执行官不是自己的老板） 董事会对股东的响应程度（股东投票的事项有多频繁，或者是否所有事项都由董事会决定），以及 关注股东本身（公司最大的投资者是否强调ESG原则，还是仅仅施压公司以最大化利润和回报？） ESG投资回报 ESG投资的最初概念是投资者愿意牺牲一些利润，以换取晚上睡得更好，知道自己投资于“做好事”的公司。然而，ESG投资在过去几年开始真正起飞的主要原因之一是，这似乎根本不是一种牺牲。 以下是iShare的MSCI USA ESG Select ETF（专注于ESG投资的最古老ETF）与标准普尔500的回报比较。ESG ETF的股票代码是SUSA，而标准普尔500则通过SPY跟踪，这是最受欢迎的标准普尔500 ETF。 如果您在2010年1月投资了10,000美元，市场与专注于ESG的股票的回报非常接近。到2021年6月，专注于ESG的ETF的总回报为37,500美元，而标准普尔500则增长到37,030美元。投资者开始看到他们可以“既要蛋糕又要吃蛋糕”，在获得良好回报的同时也能对自己的投资感到满意。 如何将投资策略基于ESG 如果您想在投资组合中包含ESG因素，您首先面临的问题是如何实际计算ESG。与我们在基本面分析中使用的其他因素（如市盈率和现金流量表）不同，ESG并不是由公司自己报告的，也不包含在大多数标准研究工具中。 然而，有几个机构为大多数在主要股票交易所交易的大型公司发布ESG评级。许多这些评级对于个人投资者来说很难获取，因为这些机构将其专有研究出售给大型机构投资者。幸运的是，目前引用最广泛的ESG评级来自MSCI，他们的网站上有一个供个人投资者免费使用的查询工具。 这并不像基本的股票筛选器那么容易使用，但这是在您的交易决策中包含的额外信息。 返回 下一步

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加密货币市场 by TradingView

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投资101 通过我们的10章初学者投资课程，了解更多关于投资的知识！ 第一章 投资简介 第二章 股票市场如何运作及其原因 第三章 进行第一次交易 第四章 建立你的$100,000投资组合 第五章 现在我拥有它，我该怎么办？ 第6章 基本面分析 – 理解财务报表 第7章 技术分析 – 常见图表和术语 第8章 当前交易热点话题 第9章 期权介绍 第10章 投资者成功指南 今日词汇 热门个人理财话题 关于预算的一切 支出和储蓄计划 先支付自己 信用卡 信用报告和评分 报税 比较汽车融资选项 慈善捐赠 理解合同 热门会计主题 会计周期 会计职业 关键财务比率 关键会计术语 记录收益和损失 运营比率 资产评估 创建财务报表 管理会计 热门经济学主题 货币的时间价值 通货膨胀 货币政策 政府对经济的影响 什么是供给？ 什么是需求？ 失业 Read More…

这是一个示例租约，包含所有通常包括的条款，除了基本租金。 租约条款 安静享有权：  租户有权安静享有房屋，房东不得干扰该权利，只要租户按时支付租金并履行本租约下的所有其他义务。 房屋的占有和交还：  租户有权在租期的第1天占有房屋。  在租约到期时，租户应和平地将房屋以良好状态交还给房东或房东的代理人，除合理的磨损外，状态应与租约开始时相同。 房屋的使用： 租户仅应将房屋用作居住用途。  未经房东事先书面同意，房屋不得用于任何类型的商业或贸易。  租户将遵守所有关于房屋使用的法律、规则、条例、法规和命令。 居住者：  租户同意，未签署本租约的客人不得在房屋内居住超过5天，除非事先获得房东的书面同意。 房屋的状况：  租户或租户的代理人已检查房屋、设施、场地、建筑和改进，并承认房屋处于良好和可接受的状态，并且是适宜居住的。  如果在本租约的任何时间内，租户认为条件发生变化，租户应及时向房东提供合理的通知。 转让和转租：  租户 ☐ 应 ☐ 不应 转让或转租本租约的任何权益。所有转租安排必须事先获得房东的书面同意，该同意不得无理拒绝。  任何未经房东书面事先同意的转让或转租，房东可选择终止本租约。 危险材料：  租户不得在房屋内或周围存放任何危险、易燃或爆炸性质的物品，这可能不合理地增加房屋内外的火灾或爆炸风险，或可能被任何负责任的保险公司视为危险。 公用事业和服务： ☐ 电力，☐ 电话服务，☐ 有线电视，☐ 供暖，☐ 热水，☐ 水，☐ 垃圾收集，X 除雪和 ☐ 草坪维护的费用是提供给公寓的服务/公用事业，作为本租约的一部分，由房东承担，此外还有：每月$35的服务费用。 宠物：  租户不得在房屋内饲养任何宠物，除非事先获得房东的书面同意。  如果房东允许租户饲养宠物，房东将要求额外的$250的押金，以便为租户的宠物可能对房屋造成的潜在损害进行信托保管。 改建和改善：  租户同意在未获得房东事先书面同意的情况下，不对房屋进行任何改善或改建。  如果对房屋进行任何改建、改善或更改，除去可以在不损坏房屋的情况下移除的设施和个人财产外，它们将成为房东的财产，并在租约到期时保留，除非另有书面协议。 房屋损坏：  如果房屋或部分房屋因火灾或其他意外事件而受损或被毁，而非由于租户的过失，租金将在房屋无法居住期间减免。  如果房东决定不修理或重建房屋，则本租约应终止，租金应按损坏时间进行分摊。  任何提前支付的未赚取租金应退还给租户。 维护和修理：  租户应自费在本租约及其任何续期内保持房屋处于良好、清洁和卫生的状态。  租户应负责对房屋、设施、设备进行所有修理，这些修理可能因租户的误用、浪费或疏忽，或租户的家人、代理人或访客的行为而受损。  租户同意在未获得房东事先书面同意的情况下，不在房屋内进行任何油漆工作。  租户应及时通知房东房屋的任何损坏、缺陷或毁坏，或任何设备或器具的故障。  房东将尽最大努力修理或更换任何受损或有缺陷的区域、设备或器具。 检查权：  Read More…

慈善捐赠 为慈善捐赠留出一些资金是每个预算或支出计划中重要的一部分。慈善组织对帮助有需要的人至关重要，无法在没有公众定期捐款的情况下运作。 慈善捐赠的类型 慈善捐赠有多种形式，但其基本概念是这是一个捐赠，您不期望获得任何商品或服务作为回报。主要的慈善捐赠类型包括： 宗教捐赠 在历史上，大多数主要宗教要求所有能够负担的会众成员进行捐赠。这通常被称为“十分之一”，即该人一年的收入的10%。教会利用这笔十分之一来资助其运营，同时也用于“施舍”，或资助特定的贫困项目。这包括施粥所、无家可归者收容所和其他服务。 在现代，严格的10%十分之一并不常见，但所有教会都从其会众那里接受捐款以资助其运营和慈善活动。 非营利组织 仅在美国就有数以万计的非营利组织。非营利组织的组织结构与普通企业相似，但该组织的主要目标是慈善性质。这意味着，与其通过利润的美元金额来衡量其运营的成功，非营利组织通过运行各个项目来运作，每个项目都有其自己的成功衡量标准。 非营利组织通常通过“项目”运作，每个项目将基于项目逻辑模型（Program Logic Model，PLM）。PLM是一个大纲，说明一个项目如何试图解决特定问题，关键利益相关者是谁，如何帮助解决这个问题，以及如何衡量成功（或失败）。 例如，您现在正在阅读的这节课是许多专注于提高高中和大学生财务素养的非营利组织编程的一部分。作为这些组织的项目逻辑模型的一部分，他们将使用从学生反馈、评估表现（如本课底部的快测）以及跟进利用此资源的学生收集的信息来衡量其在提高财务素养方面的有效性。这些非营利组织随后可以利用收集的数据与捐赠者沟通，以确保资金继续运营其财务素养项目、资助改进或识别问题并更改项目本身。 “非营利组织”是一个可以涵盖从大学和私立学校到国际援助组织，再到组织文化节的小委员会，以及介于两者之间的所有事物的术语。 个人捐赠 众筹网站的兴起，如GoFundMe，打开了慈善捐赠的宇宙。使得可以将资金捐赠给特定的人用于特定的项目。虽然这种捐赠的民主化对许多受益者来说是一个福音，但与其他类型的慈善捐赠相比，它也面临特定的挑战。 对宗教组织或非营利组织的捐赠通常是税前扣除的。这意味着您可以将这些费用从税款中扣除，因为政府认为这些组织在做“公共利益”。然而，通过众筹平台向个人捐款则不可税前扣除，因为政府对谁获得这笔钱或如何使用没有监督。 对此有一些例外（例如直接惠及非营利组织项目的众筹活动），但即使是出于慈善目的向单个个人捐款，其问责性和税收优势也不如向非营利组织捐款。 选择您的慈善捐赠 从十分之一开始，大多数财务素养专家估计，大多数人应该将其净年收入的约10%预算用于慈善捐赠。这个金额实际上仅占年收入的约2%。部分原因是人们的捐赠并没有他们想象的那么多，部分原因是许多人根本不遵循预算。 无论您决定捐赠多少，在决定支持哪些慈善捐赠时，有一些指标可以使用。 管理费用比率 管理费用比率是一个组织在其“一般运营成本”上花费的金额，如筹款费用和管理团队的薪水，与“项目成本”或直接用于非营利组织提供的项目的资金的比例。 虽然这可以是一个有用的工具，但它也可能具有误导性。GuideStar，美国最大的非营利组织信息数据库，特别反对将间接费用比率作为比较非营利组织的唯一指标。一些原因包括有效管理者的成本花得非常值得，并且通过良好的领导可以使组织变得更加高效。与项目效率相关的许多培训和运营费用有时被归类为“间接费用”，而有时筹款费用对于扩大项目本身的范围是必不可少的。 撇开这些问题不谈，您可能想要避免那些将大部分收入用于“间接费用”的非营利组织，因为这可能意味着您捐赠的资金实际上很少用于您认为自己在支持的项目。 项目逻辑模型评估 我们提到了非营利项目的“PLM”概念。PLM通常由非营利组织公开，以展示他们的项目如何运作、效果如何，以及非营利组织正在做些什么来使其变得更好。 与上市公司为投资者发布的财务报表不同，PLM报告并不经过外部审计，可能会受到非营利组织自身的“粉饰”。这意味着理解组织在实现其使命方面的真实表现与被美化的表现之间需要一些智慧。作为捐赠者，您应该能够理解他们的目标是什么，他们正在做些什么来实现这些目标，以确保这对您有意义，并且这是您真正想要资助的项目。 研究慈善机构 如果您想在捐赠给慈善事业之前做好功课，这里有几个资源可以帮助您入门。 CharityNavigator.org Charity Navigator旨在成为所有非营利组织的综合数据库，并尽力提供每个组织的“评分”，包括其问责程度、项目的有效性，甚至其领导力和社区影响的衡量。这是一个雄心勃勃的信息量，这意味着许多较小的慈善机构只有部分信息（或可能完全缺失在列表中）。这意味着如果您想捐赠给某种特定类型的事业但不确定选择哪个慈善机构，Charity Navigator是一个很好的选择。然而，它可能没有您需要的所有信息来深入了解您已经确定的特定慈善机构，尤其是如果它是小型或地方性的。 GuideStar.org GuideStar是美国最大的非营利组织数据库，包含几乎每个组织的丰富信息，从他们当前的管理团队（以及他们的薪酬）到他们最近的税务申报（因此您可以确切看到他们如何花费资金），到间接费用比率等等。由于其范围更侧重于公共记录，如财务报表和税务申报，GuideStar比Charity Navigator更全面，但可能在项目有效性和慈善机构领导层的资料等方面的信息较少。 如果您想深入了解慈善组织的财务健康状况，GuideStar是一个良好的起点。 IRS免税组织搜索 IRS也有所有非营利组织的公共记录可供查询。IRS搜索是这里列出的三个资源中最全面的，但对于初学者来说也是最难以导航的。这主要会为您提供原始的税务申报和一些其他基本财务数据，完全没有对其含义的分析。因此，如果您不习惯处理不透明的财务数据，您可能会很难找到您所寻找的信息。 小测验

雇主和员工的权利与责任 当你开始你的第一份工作时，大家最关心的就是薪水（或时薪）。你将赚到多少大钱？你会惊讶地发现，这个数字只是大多数雇主提供的总薪酬包的一小部分。 员工与承包商 在我们讨论福利之前，我们需要关注谁可以获得这些福利。这是“员工”和“承包商”之间的巨大分歧所在，前者可以获得福利和保护，而后者则不能。 “员工”与雇主有一项关于时薪或年薪的固定协议。员工可以是全职或兼职，雇主对员工在工作时间内可以做什么有很高的控制权。大多数员工都有一份雇佣合同，列出了具体的职责、薪酬结构等。雇主对员工也有许多义务，包括许多税务和保险义务。虽然兼职工人可能有多个雇主，但大多数员工一次只有一个雇主。 历史上，“承包商”是指被雇佣来完成一个特定项目或为公司提供一项服务的外部工人或顾问。承包商通常有多个客户，并作为自己的企业运营。这意味着公司会为承包商的服务支付费用，仅此而已。可以把它想象成拥有一个私人教练。你的教练每周只与你独自工作一到两个小时，你为他们的服务付费。他们不是你的员工，还有许多其他客户。对于特别大的合同工作，偶尔会涉及税务表格（以便有收入的记录），但并不总是如此。 法定福利 美国有许多法律要求雇主为员工提供某些福利。其中一些你可能已经熟悉，但大多数可能是新的。随着零工经济的兴起，员工与承包商之间的界限变得模糊。例如，一个工人可能专门为Uber驾驶，并将其作为唯一的收入来源，但Uber将他们归类为承包商，而不是员工。 这很重要，因为“法定福利”仅对员工要求，而不适用于承包商。这意味着希望将成本降到最低的公司会更倾向于依赖承包商而不是员工。这就是关于Uber/Lyft和其他“零工”公司将其工人归类为承包商或员工的重大争论的来源。 税务福利 如果你是员工，雇主需要支付特定的税款。你通常甚至看不到这些税款被支付，但当公司预算他们可以在你薪水上花费多少时，这些税款会被纳入计算。 社会保障和医疗保险 如果你是正式员工，你会看到社会保障和医疗保险的款项从每个工资中扣除。这被称为FICA，其中6.2%用于社会保障，1.45%用于医疗保险。但作为员工，你实际上只从工资中支付了一半的总税款，雇主也支付相同的金额。 如果你是承包商，这些税款不会从你的工资中扣除，也没有人支付另一半。这意味着在年末，你需要自己支付全部金额（称为“自雇税”，总税率为15.3%）。 失业保险 雇主还需要为所有员工支付“失业保险”。作为员工，你可能永远看不到雇主支付了多少，但通常在你工资的5%到10%之间。作为交换，如果你被裁员或失去工作，你可以向州申请失业福利，以帮助支付账单，直到你找到新工作。唯一的例外是如果你自愿辞职。自愿辞职的人没有资格获得失业福利。 如果你是承包商，雇主不需要为你支付失业保险。这意味着承包商通常在失去工作时没有失业福利。 最低工资 每个州还为所有员工设定最低工资，这是员工每小时工作可以获得的最低金额。最低工资有严格的执行措施。 承包商根据情况可能没有最低工资，具体取决于工作类型。例如，你可能是一个Uber司机，整天坐在车里等待乘客，但在8小时的工作中只实际赚到20美元，这仅仅是基于接到的乘客数量。然而，如果你的合同工作明确基于一定的工作小时数（例如，你被雇佣为顾问，与市场团队合作30小时），那么最低工资适用于你工作的小时数。 加班工资 与加班工资类似，员工也享有加班保护。如果您是员工并且每周工作超过40小时（不包括休息时间），您的雇主必须为额外的工作时间支付您正常工资的150%。伪造“加班”是雇主欺诈中最常见的类型之一，雇主会声称您并没有实际工作那么多小时，或者强迫员工“下班”后继续工作以现金支付，从而使加班没有被正确记录。 承包商没有任何加班保护。 健康保险 所有拥有50名或更多员工的公司都必须提供健康保险。这是一种团体保险政策，通常比个人自己购买的保险更具成本效益。 健康保险不是小企业必须提供的福利，但许多小企业仍然将其作为可选福利提供。 可选福利 “必需”福利仅提供给员工。通常，只有与公司签订合同的全职员工才能获得这些其他福利。最常提供的其他福利包括： 员工退休计划 越来越少的雇主为员工提供完整的养老金计划，但许多雇主提供员工退休计划，您可以向您的退休账户进行贡献，您的雇主会匹配（最高到一定限额）。员工退休计划通常对公司所有员工进行标准化，所有员工的资产汇集到同一共同基金中。虽然您对账户的控制权不如自己投资时那么大，但雇主匹配您贡献的“免费钱”对您的回报是一个很大的提升。 附加福利 其他福利越来越普遍，以吸引员工，尤其是在高薪工作中。一些最常见的其他福利包括： 带薪假期 选择在家工作部分或全部时间 儿童保育报销 继续教育的学费报销 绩效奖金 ……还有更多。 一些公司提供现场餐厅或免费午餐/晚餐以吸引员工（有时还鼓励他们加班），一些职位甚至可能提供利润分享计划或公司股票。 当您面试工作或试图谈判加薪时，确保获得超出标准提供的额外可选福利是一个非常常见的请求。尤其是当公司无法或不愿意满足您对基本工资的“要求”时。近年来，许多员工已请求获得更多的假期时间或在家工作的能力，甚至超过了对薪水的增加请求。 您的员工手册 到目前为止，我们已经讨论了福利，但作为员工，您也有责任。通常，这些责任会在您的合同中涵盖，但您也可以在员工手册中找到标准的“行为规范”。 员工手册由大多数中型和大型企业的人力资源部门创建（越来越多的小企业也如此）。它不仅包括基本的工作场所期望，如着装规范和办公时间，还包括公司提供的所有可选福利（有时甚至是必需福利）的说明，以便每位员工都能在一个地方看到所有内容。员工手册将解释公司范围内的假期政策、退休计划、健康保险选项等。 员工手册也很重要，因为它包括在员工与经理之间发生争议时应遵循的步骤；如何向人力资源部门提出争议，以及解决争议的正式步骤是什么。 小测验

简单遗嘱和生前遗嘱 当一个人去世时，会有人继承他们的财产。不幸的是，谁能继承这些财产的问题可能相当复杂。虽然每个州都有法律来管理一个人去世后资产的分配，但对所有相关人员来说，这可能是一个复杂的过程，可能需要几个月甚至几年的时间来解决。 好消息是，大部分麻烦可以通过制定遗嘱来解决，遗嘱清楚地指示谁在你去世后继承你的资产。最基本的版本称为“简单遗嘱”。 什么是简单遗嘱？ 简单遗嘱是一个人可以制定的文件，指示如果他们去世，如何分配他们的资产。简单遗嘱不需要很长。唯一的必要组成部分是： 声明你确实在制定简单遗嘱，并且这是你在去世时的最终愿望。 声明你在制定遗嘱时神志清醒，精神健全。 你的受益人是谁，他们应该得到什么。 谁负责确保这些受益人得到他们应得的东西（也称为遗产执行人）。 你的签名，以及至少两个见证人的签名。 简单遗嘱的受益人几乎可以是任何人，包括将部分或全部资产赠予慈善机构。遗产执行人负责监督资产的分配。如果你拥有的大部分是支票账户中的现金，这可能是一个简单的工作，但也可能很复杂，比如出售财产或解释模糊的指示。 你的债务 简单遗嘱有关于你资产的指示，但你的债务呢？如果你背负债务去世，你的债务需要在任何资产分配给受益人之前偿还。这意味着你的执行人需要先出售资产来偿还你的贷款。 好消息是，债务不能被继承。如果你所有的财产都被出售后仍然有债务，那就到此为止。债务随你而去。 复杂遗嘱 简单遗嘱之所以称为简单，是因为内容不多。复杂遗嘱则要长得多，包含更多条款。使遗嘱“复杂”的因素包括： 指定谁成为孩子的监护人（如果双方父母都去世） 复杂的资产分配，例如确保特定的女儿继承特定的珠宝。这可能使遗嘱复杂，因为这意味着执行人不能轻易出售这些“专用”资产来偿还债务，因此可能导致遗嘱需要解决的冲突。 遗嘱可以指定其资产应放入信托基金，而不是直接赠予受益人，并规定可以从信托基金中提取多少钱以及何时提取。这在列出年轻人作为受益人的遗嘱中很常见。 复杂的情况，例如配偶同时去世，或如果双方配偶在遗嘱中有不同的条款，谁应被优先考虑。 复杂遗嘱在法律上与“简单”遗嘱没有区别，但通常需要指定一位实际的律师作为遗产执行人，以确保满足所有法律要求。 没有遗嘱 如果你根本没有遗嘱，你的资产如何分配将受你居住州的法律约束。一般来说，资产会自动转移给你的配偶，或在你的孩子之间平均分配。然而，执行这一过程可能需要非常长的时间，并且是一个昂贵的法律程序。即使你只有很少的资产，简单遗嘱中清晰的指示也能为你的亲属节省大量的麻烦和压力，因为他们已经在为你的离去而悲伤。 但我还没死呢！ 还活着并不意味着遗嘱不重要。有一些与遗嘱相关的概念是财富管理的重要组成部分。 生前遗嘱 生前遗嘱是一套指示，说明如果你接近生命的尽头并且无法与医生和其他医疗专业人员沟通时你的愿望是什么。生前遗嘱通常包含关于何时可以“拔掉插头”或你反对的治疗选项的指示。 没有生前遗嘱，家庭在确定谁有权参与这些决策时可能会非常麻烦。 持久授权书 授予某人持久授权书并不意味着他们充当您的律师，而是意味着他们有权代表您做出决定。如果您精神状态恶化，无法再管理自己的事务，这一点同样重要。 有两种方式可以指定持久授权书： 财务持久授权书，允许某人代表您管理您的财务事务（确保您的账单得到支付，同时也包括买卖财产、访问您的银行账户等）。 医疗持久授权书，其目的与生前遗嘱类似。这是您指定的一个人，如果您无法做出决定，他们将代表您做出所有医疗决策。医疗持久授权书通常在风险较高的医疗程序之前指定，以便其他人可以判断是否应继续进行一项进展不顺利的手术、采用不同的程序或中止手术。 小测验

租赁协议和业主协会 当你租住公寓或房屋时，你可以对新家做什么是由你的租赁协议决定的。租赁协议不仅规定了你需要支付的租金，还规定了你可以做什么、何时可以做以及房东可以采取什么措施来执行这些规定的数十项其他限制。 阅读和理解你的租赁协议是搬入新居的重要部分，因为它将包括你和房东之间各种隐藏费用、服务和期望。租赁的基本组成部分包括： 租金和费用 这通常是检查任何租赁协议的第一件事——你支付的租金是多少？这可能已经包含在让你对租住该地方感兴趣的房源列表中。然而，你应该注意是否有其他费用被添加。一些最常见的费用包括： 滞纳金 如果你在指定的“到期日”之后付款，你的账单上会增加额外费用。某些州的滞纳金是非法的，但房东找到了一种简单的方法来规避这一点。他们不收取“滞纳金”，而是直接提高你的租金，并提供“按时付款折扣”。 服务费 有时租住一个地方会包括一些其他福利，比如停车位、除雪、供暖/电力或互联网接入。房东可能会在租赁中包含条款，说明你将为这些服务支付额外费用，除此之外还要支付租金。在签署之前，留意这些额外费用。 行为费用 你的租赁协议将列出你被允许和不被允许做的事情。如果房东发现你违反了规则，他们通常会为每种类型的规则违反情况收取特定费用。 押金 你的租赁协议通常会规定你在首次入住时需要预留多少押金。押金理论上是为了覆盖你搬出后可能造成的损坏和费用或未支付的租金。一些州不允许押金，许多房东会在一定时间后将你的押金抵扣到租金中。你的租赁协议将对此进行明确规定。 居住规则 你的租赁协议还会有关于可以住在你租住的地方的人数的具体规则。几乎每份租赁协议都会对可以住在那里的人数设定严格限制。许多协议还会要求与你同住的每个人都必须向房东登记。他们可能有权进行背景调查，并拒绝该人入住。你的租赁协议还会对“转租”有具体条款，即在你离开时出租一个房间或将你的地方列为出租。房东完全不允许转租的情况越来越普遍。 几乎每份协议还包括关于你是否可以养宠物以及允许什么类型宠物的条款。养宠物通常涉及额外的押金，要求你的宠物向房东登记，并且宠物必须保持疫苗接种的有效性。房东可能会“破例”允许你养宠物，即使租赁协议中另有规定，但这总是有风险，因为房东可以随时改变主意。 维护规则 房东负责维护你租住的公寓中的基本系统（如漏水、管道故障和电线等），但这并不意味着他们会覆盖所有内容。你的租赁协议还将包括他们不负责的条款，例如可能部分是你责任的损坏。 公寓通常配备冰箱、微波炉或其他电器，但租赁协议明确规定这些设备没有保修。在这种情况下，如果你的冰箱坏了，替换它将是你的责任（这也意味着你可以在搬出时带走它）。你的租赁协议将明确规定房东负责的内容和你的责任。 你的租赁协议可能会包括一条关于房东有权检查你的财产以确定你是否按照协议保持其维护的条款。这条条款非常重要，需要仔细阅读和理解，因为它可能包括房东在没有事先同意的情况下随时进入你的公寓或房屋的权利。这导致了许多与不道德房东相关的“恐怖故事”。 业主协会 虽然租赁协议涵盖租赁，但拥有自己的房屋并不意味着你不需要遵循这些规则。所有公寓和大多数城市/郊区的房屋都是所谓的“业主协会”的一部分。这是一个关于共享维护费用的社区协议（例如公寓的屋顶维修或分区的人行道维护）。 业主协会有自己的社区规则和罚款，这些规则可能和公寓租赁协议一样冗长和复杂。最大的区别在于，作为业主，您可以投票选举谁来管理您的业主协会，并且可以对这些规则的更改有更大的发言权。 小测验 这个测验的问题与样本租赁条款有关，您可以通过 点击这里 找到这些条款。

职业发展 “找工作”和“开始职业生涯”之间有着天壤之别，这不仅仅是薪水的问题。职业发展的道路完全是关于定义你的目标。你需要了解你可以采取哪些行动来为明天打开大门，并建立一条从你今天所在的位置到你真正想去的地方的路径。 什么是职业？ 你的“职业”是你在职业生涯中所走的道路。你的职业不仅包括你所获得的工作，还包括你为获得更好或更高级工作而积累的教育和培训。 职业应该有明确的进步感，你所追求的下一个角色或教育是基于你现在所采取的步骤。这并不意味着它必须是一条直线，但你应该努力建立一些向前发展的进步感。相反，职业转变是指你在不同的道路上换档。在这种情况下，你之前所做的事情和你的下一个角色之间有明显的断裂。 建立职业并不总是意味着想要追求下一个工作。有很多人喜欢他们目前的工作，并对他们所做的事情感到非常满意。相反，把你的职业视为建立你的职业目标和成就，并在此过程中打开大门，以防你最终想要做出改变。 教育、培训与职业 无论你希望追求什么类型的职业，提高你的教育或培训都是职业发展和保持在就业市场上竞争优势的一个越来越重要的部分。在你职业生涯的开始，有几条路径可以选择，以便在你所选择的领域中获得先机。 大学/大学学位 根据你选择的领域，拥有大学证书或大学学位（也称为高等教育）可能是即使是最低入门级职位的不可谈判要求。获得大学学位可能是一个昂贵的过程。通常，即使你不确定自己的职业目标，开始大学学位也是一条“阻力最小的路径”。大学学位的一些关键优势包括： 从统计上讲，拥有学士学位的工人赚取的收入显著高于没有学位的人。根据2024年来自美国劳工统计局的数据，拥有学士学位的人比只有高中毕业证书的人多赚66%。这每年增加超过31,000美元的收入。他们也更不可能经历失业期，并且更有可能拥有带有福利的工作（如健康保险、儿童保育和工作条件的灵活性）。拥有学士学位与只有高中毕业证书的人之间的差距每年只会继续扩大。这是许多学生在高中毕业后立即转向大学的一个非常有力的理由，即使他们没有具体的职业目标。 职业学校 职业学校是另一种常见的高等教育培训类型。“职业学校”为学生提供职业培训或特定技能的培训，这些技能适用于执行某些工作。工作类型可以非常广泛，从水管工到机械师，再到X光操作员、药房技术员和牙科卫生员。 与大学或学院学位相比，通过职业学校获得的技能要狭窄得多。如果你有职业转变，你的职业学校经历不会帮助你轻松过渡到新的职业道路。然而，职业学校相对于大学教育还有一些其他关键优势： 这些优势确实有一些缺点。你的起薪虽然更高，但也有一个薪资“上限”。职业学位通常为你准备一种特定类型的工作。虽然随着经验的增加你可能会获得加薪，但你仍然会在同一个角色中被锁定很长时间。相比之下，拥有大学学位的人拥有更多可转移的技能。他们更有可能在职业生涯中承担新责任并获得晋升，薪水也会有更大的提升。 认证 / 短期课程 另一个职业发展的选择是积累基于技能的认证，通常来自持续不到1年的短期项目。在某些领域，如软件开发和编码，建立认证是全日制大学学位的一个流行替代方案。通过获得特定的需求认证（如操作某些类型的重型机械或特定的建筑技术），它也可以成为职业学校的替代方案。 获得特定的需求证书可能是进入你想要的职业道路的最快方式，但也是最不稳定的。因为认证获取速度快且相对容易，只有一个认证不太可能是你维持成功职业所需的全部。事实上，往往情况正好相反。在任何领域，成功的职业道路越来越需要强调继续教育，以获得新的或更新现有的认证，以保持在你所在领域的最新状态。 这被称为“终身学习”，并且常常被引用为规划职业道路的最主导趋势。 你的终身收入 你选择的职业道路对你的个人财务发展有着严重影响。如果你选择获得大学学位，你更有可能在第一份工作中赚得比上职业学校的人少，但你的收入将在职业生涯中逐渐增长，直到退休。这意味着如果你在较晚的时候才开始认真规划退休，你可能能够通过在收入增长时向退休账户做出更大的贡献来赶上。 相比之下，获得职业学位将在你的工作生涯中提供更多的收入稳定性。这将使你更容易在早期进行长期规划，但如果你在财务目标上开始落后，赶上就会更加困难。 获得短期认证是风险最大的选择。虽然尽早进入职场（并积累有价值的工作经验）有明显的优势，但在未来5或10年你将拥有何种工作也可能是最不可预测的，这使得财务规划变得更加困难。 制定你的职业计划 思考你的职业计划的一个简单方法是从后向前工作。访问indeed.com、Monster.com或我们自己的职业中心的职位搜索工具，找到一个你理想的工作在10年后的职位发布。 这个工作需要什么样的资格——特别是教育要求？你需要多少工作经验，以及哪些具体技能？ 现在寻找能够给你提供梦寐以求的工作所需的工作经验的职位发布。这些类型的工作对教育和技能有什么要求？你可以反复进行，直到找到只需要教育或技能要求（而不是具体工作经验）的入门级职位，以确定你今天需要专注于建立的具体教育和技能，以便在未来达到你想要的地方。 小测验

税收概述 税收无处不在，对于现代世界的运作至关重要。对于个人财务而言，税收在财务决策中也扮演着重要角色。虽然我们有课程详细涵盖大多数主要税种，但为了开始，我们想给出税种的“全景”，以及它们对您财务生活的影响。 累进税与退步税 税收对不同的人有不同的影响，经济学家可以根据税收是累进的还是退步的来对不同类型的税收进行分类。 累进税 “累进”税的设计是，您赚得越多，所支付的税率百分比就越大。“累进”税的最明显例子是美国的联邦所得税。这是截至2024年的“税率表”： 税率 适用于单身个人 适用于联合报税的已婚个人 适用于户主 10% 最高$11,600 最高$23,200 最高$16,550 12% $11,601至$47,150 $23,201至$94,300 $16,551至$63,100 22% $47,151至$100,525 $94,301至$201,050 $63,101至$100,500 24% $100,526至$191,950 $201,051至$383,900 $100,501至$191,950 32% $191,951至$243,725 $383,901至$487,450 $191,951至$243,700 35% $243,726至$609,350 $487,451至$731,200 $234,701至$609,350 37% $609,350或更多 $731,200或更多 $609,350或更多 这意味着如果您是单身人士，您的前$11,600按10%征税，然后从$11,601到$47,150按12%征税，从$47,151到$100,525按22%征税，依此类推。您赚得越多，税收就越多。从这个表中，如果您赚$125,000，您的税收将分解为： 这将使您的总所得税为$1,160 + $4,266 + $11,742 + $5,874 = $23,043（或约占您总收入的18%）。 如果您一年只赚$8,000，那将仅是$8,000按10%征税，因此您可以看到，随着收入的增加，税率也在上升。 这种类型的税通常很受欢迎，因为它将大部分税负转移到那些最能负担得起的人身上（同时给穷人减税）。 退步税 “退步”税正好相反，收入最低的人支付最高比例的税。一个“退步”税的例子是销售税，您在购买的每样东西上都支付一个固定的百分比费用。这乍听起来可能不算退步，但考虑一下我们上面例子中的两个收入者，假设销售税为5%。 我们的“富裕”人士支付的总税率低于我们的贫困收入者，这就是使这种税收“退步”的原因。所有“使用税”，如车辆注册费、汽油税、销售税、香烟和酒精税，甚至像钓鱼许可证这样的东西都是“退步”税。 累退税在上述所有例子中也很受欢迎，因为它将税负转移到使用这些服务的人身上。例如，汽油税用于资助道路维护，这意味着购买最多汽油（并且使用道路最多）的人为其维护支付更多费用。 对您财务决策的税收 Read More…

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每日投资词汇 投资101 第一章 投资简介 第二章 股票市场如何运作及其原因 第三章 进行您的第一次交易 第四章 建立您的$100,000投资组合 第五章 现在我拥有它，我该怎么办？ 第六章 基本面分析 – 理解财务报表 第七章 技术分析 – 常见图表和术语 第8章 当前交易热点话题 第9章 期权介绍 第10章 投资者成功指南 基础研究与比较股票活动 您需要帮助开始建立投资组合吗？在这个活动中，您将学习如何使用PersonalFinanceLab上的报价和研究工具进行研究。我们将指导您如何比较同一行业的两家公司，以便您可以做出明智的决定，选择哪只股票是更好的投资。 开始活动

财务术语表 1040 在美国提交联邦所得税的基本表格。对于复杂的税务申报，可以补充其他表格。 1099 提供给承包商的表格，用于报告他们在美国的收入。 10-K 包含上市公司审计财务报表的年度报告。该表格提交给SEC，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 10-Q 包含上市公司未经审计财务报表的季度报告。该表格提交给SEC，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 401(K) 一种税收优惠的退休账户，雇主可以与员工一起进行贡献，作为退休储蓄计划的一部分。雇主对401(k)的贡献通常在退休前提取时不征税。 Acceptance (Contract) 合同的一方正式接受所提出的报价，使合同对双方具有约束力。 Account Number 银行账户或经纪账户的唯一编号。对于支票账户，它出现在支票上，以指定转账的银行账户。 Accountant 准备财务报表、协助人们报税和/或进行财务调查的持证专业人士。会计师是需要获得高级学位和专业资格以维持其角色的认证专业人士。 Accounting Cycle 企业为跟踪交易和在特定会计期间（一个月、一个季度、一年）整合财务信息而采取的一系列步骤。会计周期的最终结果是为该期间生成准确的财务报表，并为下一个会计期间做好准备。 Accounting Equation 资产 – 负债 = 股东权益。这是一个基本方程，说明每种账户的最终金额必须平衡。 Accounts Payable 组织需要支付给供应商或员工的未付款项。这是一项负债。 Accounts Receivable 组织已发送给其他企业或个人的未付款项，等待支付并转化为现金。这是一项资产。 Accrual Accounting 在会计目的上，费用和收入在赚取时计入，而不是在现金交易发生时计入的概念。 Active Trading 定期、持续地买卖股票或其他证券的行为（通常每周至少进行1笔交易）。 Adjustable Rate Mortgage 一种抵押贷款或住房贷款，其利率在贷款期间会变化，通常基于利率的变化或其他独立指数。 Advanced Premium Tax Credit 通过健康保险市场获得的税收抵免，以帮助抵消保险费的成本。与其他税收抵免不同，这直接应用于您的健康保险费，而不是作为税务申报的一部分返还。 Advertising 企业的一种营销功能，以积极的方式让消费者或其他企业了解其产品和服务。 Advisory Fees 财务顾问收取的费用，以换取他们的建议，通常涉及投资。 Read More…

如何每天省钱 省钱比你想象的要容易得多。 当你考虑购买时，首先要问自己的是：“我需要这个还是我只是想要它？” 每天在当地咖啡店停留并花费2.70美元买咖啡，一年270天加起来就是729美元。这还不包括你开车去买那杯咖啡的油费和时间。 省钱比你想象的要容易，你将从这个视频中学习如何开始，并且你会看到它是多么快地开始积累。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里观看这个视频。 测验

不喜欢预算的人选项 对于某些人来说，制定（并遵循）预算比其他人容易。 观看此视频以获取更多简化预算过程的想法，并使您更容易实现财务目标。 点击下面的视频图像开始。 请密切关注视频，因为下面会有一个简短的测验。 点击这里观看视频。 小测验

信用卡与借记卡：有什么区别？ 随着时间的推移，我们的社会逐渐从用黄金和白银支付商品和服务转向用现金支付。在过去的二十年里，我们已经从用现金支付转向使用信用卡和借记卡。 虽然这两种卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。 了解它们之间的区别以及何时适当地使用它们是个人银行业务的重要组成部分。 你知道使用其中一种卡会提高你的信用评分，而另一种则不会吗？ 你知道如果有人盗取了你的卡，你可能在一张卡上有责任，而在另一张卡上没有吗？ 点击下面的图片，了解信用卡和借记卡在工作原理、对你财务的影响以及各自固有的安全性方面的区别。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

8个让您充分利用支票账户的技巧 希望到现在为止，您已经有了一个真正的支票账户，用于管理您的每月现金流入和流出。 但是您真的在使用支票账户提供的所有功能吗？ 虽然支票账户有很多负面因素，比如ATM费用和透支费用，但它们也提供了很多非常好的功能。 您是否使用直接存款来接收工资？ 您能否轻松地在支票账户和储蓄账户之间转移资金？ 当您的余额较低时，您会收到警报吗？ 点击下面的图片查看这8个让您充分利用支票账户的技巧。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

开设银行账户时要问的10个问题 现在您已经习惯于管理您的支票、储蓄和信用卡账户，作为这个虚拟平台的一部分，是时候考虑开设真实的银行账户了。 但是您从哪里开始呢？ 您需要向银行询问哪些问题，以确保您获得适合您的账户？ 点击下面的图片，了解开设新账户时要问银行的10个问题。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

7种常见银行费用解析 随着你学习储蓄，变得更加关注个人财务，你会发现自己越来越频繁地访问支票、储蓄和信用卡账户。 虽然大多数银行和信用卡公司愿意免费为你开设账户，但请记住，每家公司都必须以某种方式赚钱。因此，要注意你的银行可能会向你收取的各种费用。 常见的费用通常是在你做错事时产生的，比如支票跳票或一个月内使用ATM过多。 但要小心其他仅仅因为使用一些你认为是免费的服务而产生的费用。 点击下面的图片了解7种常见银行费用。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

储蓄账户或定期存款（CD） 一旦你养成每月存钱的习惯，接下来的问题是你究竟把存下来的钱放在哪里？ 显而易见的选择是把现金放在家里的储蓄罐里，或者放在银行账户中。 其实这里有个秘密……与其把现金藏在储蓄罐里，不如让银行给你的储蓄余额支付利息。 考虑一下阿尔伯特·爱因斯坦的以下名言…… 银行会给你几个支付利息的选项。一般来说，快速的选择是开一个储蓄账户或把现金放入定期存款（CD）中。 点击下面的图片了解每种选择的优缺点。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

8 种简单的省钱方法 我们都知道我们应该省钱。 我们都听过本杰明·富兰克林说过的“省下的一分钱就是赚到的一分钱”。 但似乎花钱总是比省钱容易得多。 那么我们如何开始省钱呢？ 啊……这就是难点……开始。 点击下面的图片，阅读一篇很棒的文章，提供了 8 个关键点，帮助你立即开始省钱，帮助你设定短期和长期目标，并帮助你选择合适的工具来省钱。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读这篇文章的其余部分 测验