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信用卡与借记卡：有什么区别？随着时间的推移，我们的社会逐渐从用黄金和白银支付商品和服务转向用现金支付。在过去的二十年里，我们已经从用现金支付转向使用信用卡和借记卡。虽然这两种卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。了解它们之间的区别以及何时适当地使用它们是个人银行业务的重要组成部分。你知道使用其中一种卡会提高你的信用评分，而另一种则不会吗？你知道如果有人盗取了你的卡，你可能在一张卡上有责任，而在另一张卡上没有吗？点击下面的图片，了解信用卡和借记卡在工作原理、对你财务的影响以及各自固有的安全性方面的区别。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

我应该拥有多少张信用卡？好的，你拿到了第一张信用卡。然后突然间，你的邮箱里充满了其他银行和品牌向你提供信用卡的广告。这些优惠在你开设新的信用卡账户时提供10%的折扣，听起来很诱人。但是如果你刚开始建立信用，一个人到底应该拥有多少张信用卡呢？点击下面的图片，了解拥有多张信用卡的利弊。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

管理信用在信用世界中导航是一项基本技能。需要注意的决策有很多，包括何时使用信用、如何管理贷款和债务，以及您的信用评分如何影响未来的购买。当涉及到信用时，信任和长期规划是关键。如果您刚刚开设您的第一个信用账户，您可能不会考虑购买汽车或房屋。但重要的是要记住，您的信用历史将伴随您，因此最好从一开始就提前做好并做出明智的财务选择。如果您的初始信用条款似乎难以管理，请记住，改善信用条件的唯一方法是证明您值得冒险，因此继续使用信用并负责任地偿还。与信用卡不同，抵押贷款是另一个重要的例子，说明建立良好信用的重要性。这是因为如果您有良好的信用，抵押贷款所需的利率和首付款都会降低——这可以在贷款期间节省数万美元。在抵押贷款的情况下，您的房子成为贷款的抵押品，因此做出明智的信用决策对于保持您的住所至关重要。当跳入信用世界时，研究您的银行、信用卡以及整体条款和条件可能会让人感到畏惧。为了简化这个过程，在本单元中，我们将讨论良好信用和不良信用之间的区别，如何导航利率，并解释为什么实践智能信用管理很重要。

投资股票当大多数人想到投资时，他们会想到股市。如果你发现你的储蓄账户中有比应急基金所需更多的钱，投资股票可能是一个获得比储蓄账户利率更好回报的机会。无法在YouTube上观看？点击这里股票是你拥有的一家公司的一部分——大多数投资者开始时会购买他们知道并相信会随着时间继续增长的公司的股份。为什么投资股票？如果你查看所有对普通人开放的不同投资类型，历史上股票提供了最大的回报。例如，2010年投资1股亚马逊的成本大约为125.00美元。到2020年底，亚马逊的股票价值超过3000美元每股——37%的年回报！每3年将投资翻倍听起来确实比一个可能连年通货膨胀率都赶不上的储蓄账户更具吸引力。有什么陷阱？投资股票可能有最高的历史回报，但它也最波动。这意味着你的投资可能会根据日常市场的变化而上下波动，这可能不是你想要的辛苦挣来的储蓄。当你决定如何投资你的辛苦挣来的现金时，风险和回报之间存在权衡。风险较高的投资，如股票，可能也有最大的回报，但也有最大的亏损风险。风险较低的投资，如债券，提供的整体回报较低，但通常被认为更安全。在预算游戏中，你只能在储蓄账户中存钱，而不能直接投资。然而，有投资模拟可以让你在不冒真实资金风险的情况下练习股票交易！预算游戏提示小测验

StockTrak 外汇对保证金要求在交易外汇对时，您的部分现金将被限制以覆盖与该特定对相关的风险。限制的金额是交易价值的一个百分比。该百分比乘以交易的美元价值后，将调整为您账户的货币。百分比如下所示。（更新日期：2022年8月16日） USD/CHF 3.0% USD/NZD 1% USD/ZAR 25% USD/HUF 25% USD/JPY 3.0% USD/NOK 4% USD/CNH 25% USD/CZK 25% USD/SEK 3.0% USD/DKK 25% USD/PLN 25% USD/TRY 25% USD/CAD 1.7% USD/RUB 25% USD/HKD 20% USD/SGD 10% GBP/USD 3.0% GBP/CAD 5% GBP/DKK 28% GBP/PLN 28% GBP/CHF 6.0% GBP/AUD 6% GBP/RUB 50% GBP/HKD 20% GBP/JPY 6.0% GBP/NZD 6% Read More…

10个在线和移动安全提示我们正在网上生活——从银行到购物再到社交媒体发帖——而适当的互联网安全比以往任何时候都更重要。虽然这似乎很明显，但保护您的信息可以像定期检查银行账户和报告任何可疑活动一样简单。但您还可以做其他事情来提高在线安全性。阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！提示：查看第7条建议！

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比较新车和二手车的成本选择购买新车还是二手车可能并不像看起来那么简单。了解除了简单的标价之外，还有哪些因素重要。观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

个人理财学习中心！浏览我们关于个人理财的文章、视频和活动的集合。预算关于预算的一切支出和储蓄计划先支付自己预算和支出策略积累财富规划大额购买查看更多信用理解信用信用卡信用报告购买汽车理解抵押贷款查看更多计算器复利计算器投资回报计算器百万富翁计算器汽车贷款计算器净资产计算器信用卡支付计算器查看更多保险汽车保险租户保险房主保险人寿保险健康保险查看更多关键术语理解信用评分傻瓜的抵押贷款什么是IRA？破产

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通过延期或宽限期推迟学生贷款还款如果您处于没有收入偿还贷款的情况，您可能能够将还款推迟，直到情况发生变化。观看此视频以了解更多信息，然后返回此处回答测验问题以继续！

什么是股息？小测验！

1-09 黄金和其他贵金属当我们讨论商品时，我们提到了铁和铜，但没有提到黄金和白银。这是因为贵金属的运作规则与其他商品不同——对投资者来说也非常不同。这是因为与铁或铜不同，后者仅作为其他行业的原料来推动经济，黄金、白银、铂金和其他贵金属本身就有价值——人们想拥有它们。人们为何投资贵金属你可能遇到过坚持购买黄金的人，因为它具有“真实”的价值，不像股票（甚至现金）。但黄金、白银和其他贵金属的价格是由影响股票价格的相同因素决定的——其他人愿意为它支付多少？毕竟，如果你在家里有一个巨大的黄金保险箱，但没有人愿意用其他东西来交换这些黄金，那它对你并没有太大帮助。在现实世界中，其他人确实想购买黄金——这意味着它的价格会波动，因此可以被视为一种投资。在你开始购买黄金和白银之前，我们应该先思考人们为何购买贵金属。拥有它这是最基本的原因——因为他们想拥有它！如果你为你的配偶购买一枚金戒指，你实际上就是在投资黄金（无论你是否意识到）。你祖母的特殊银器是由真正的银制成的——拥有“真品”是有地位的。世界上只有这么多黄金（所有开采过的黄金可以放进一座大房子里）——人们越想购买、拥有并保留，市场上可供购买的数量就越少。由于纯粹的供需关系，这可能会导致黄金价格上涨。商品交易黄金、白银和贵金属确实也面临与普通商品相同的价格压力。例如，黄金是许多电子产品的重要组成部分，而银则因其特性在生产太阳能电池板中至关重要。贵金属既可以回收也可以从地下开采。如果对需要贵金属的商品的需求高于当前开采的数量，价格可能会上涨，因为出现了短缺。通货膨胀对冲首先，在投资术语中，“对冲”是保险——你购买的东西是为了保护自己免受其他损失。因此，当我们说“通货膨胀对冲”时，可以理解为“作为对抗通货膨胀的保护”。你在美国购买的一根金条与在日本或法国购买的金条是一样的。这意味着它的价值在不同货币之间是“稳定”的。如果一个国家开始出现高通货膨胀（意味着所有商品和服务的价格上涨——而该货币的价值下降），许多人会将他们的钱投入贵金属，以保持其相对于世界其他地方的“稳定”价值。这被称为“通货膨胀对冲”——在通货膨胀时，贵金属的价格通常会上涨，即使货币本身贬值也能保持价值。当通货膨胀低时，使用贵金属作为“通货膨胀对冲”的投资者通常会开始抛售，导致价格下跌。不稳定对冲黄金尤其常被称为“世界末日”保险，因为许多人相信，如果经济完全崩溃，贵金属将是唯一的交易方式。虽然这是一种极端观点，但在政治和经济不稳定时期，许多人往往会购买贵金属并囤积，直到世界平静下来。当世界动荡时，贵金属的价格往往会上涨。当局势平静稳定时，价格通常会开始回落。如何投资贵金属投资贵金属最直接的方法是购买并带回家。如果你拥有一件黄金和白银的首饰，你已经在这样做了——如果你转售你的首饰，它的价值直接取决于其基础黄金或白银的价格（而不是首饰本身的工艺或美观）。但如果你真的把贵金属视为一种投资，你可能会考虑不同的途径：归根结底，大多数普通投资者选择 ETF，因为它们易于理解，基于您想要购买的金属，并且可以通过普通的经纪账户购买。我们都在脖子和手指上佩戴黄金，它被用于电子产品中，如果你是图坦卡蒙，你会被埋在一个金棺材里。我还读到，如果世界上所有的黄金都融化成一个大立方体，这个立方体的宽度只有 20 码。这意味着供应有限，这就是为什么价格在稳步上升。当你认为世界处于混乱之中时，购买 GLD，但前提是你能比其他人更早行动！返回下一步

2-11 资源不要忘记查看像 Zacks 这样的研究平台，以便您可以自己比较股票。Zacks Rank 使用一种专有的排名系统来评估股票，评分范围从 1 到 5；他们的 #1 强力买入股票在使用的 31 年中有 26 年超越了市场。现在您应该对股市的运作方式、价格驱动因素以及需要关注的一般趋势有了更深入的了解。下一章将专注于选择您的第一只股票并进行第一次交易！术语表供给 – 在给定价格下可供购买的商品、服务或证券的总数量。需求 – 市场在给定价格下愿意购买的商品、服务或证券的总数量。买入价 – 买家愿意为一股证券支付的最高金额。卖出价 – 卖家愿意接受的一股证券的最低金额。市场均衡 – 供给和需求相等的价格和数量水平。证券交易所 – 买卖股票的市场。场外交易 – 交易未在国家主要证券交易所上市的股票。订单簿 – 列出交易所所有“买入”和“卖出”报价的公共记录，以及已发生交易的记录。华尔街 – 纽约市中心的一条街道，纽约证券交易所位于此处。纽约证券交易所 (NYSE) – 世界上最大的证券交易所，位于纽约市。纳斯达克 (NASDAQ) – 一个“电子交易所”，是美国第二大证券交易所。芝加哥商品交易所 (CME) Read More…

信用报告理解信用报告对于管理您的财务生活至关重要。信用报告是您信用历史的详细摘要，债权人、房东，有时雇主会使用它来评估您的财务责任。它包括账单支付、贷款以及任何负面记录（如破产）的信息。在本课中，我们将回顾基础知识，以便您了解自己的权利，以及维护良好信用报告的重要性。什么是信用报告？信用报告是您如何处理金钱的摘要。它显示您是否按时支付信用账单，您使用信用的时间有多长，您有多少债务，以及您已偿还或关闭了哪些账户。在加拿大，有两家主要公司创建信用报告：TransUnion 和 Equifax。这些公司收集人们的信用和支付历史、犯罪记录、破产和诉讼的信息。您的个人信用报告显示过去 7-10 年的这些信息。当您向公司申请信用时，例如信用卡或贷款，您允许他们查看您的信用报告。然后，该公司会向三家信用报告机构之一请求您的报告，以帮助决定是否批准您的申请。当您想申请信用卡、贷款、获得保险或租房时，您的报告可能会被检查。有时，潜在雇主也可能想查看您的信用报告，但他们需要您先提供书面许可。信用报告和信用评分有什么区别？信用报告和信用评分之间的区别在于它们提供的信息。信用报告是您信用历史的详细记录，包括您已支付的账单、任何逾期付款、未付款及其金额。另一方面，信用评分是一个单一的数字，代表您管理债务的能力。更高的数字意味着您在信用方面更负责任。您的信用报告从各种来源收集信息，然后用于计算您的信用评分，通常称为“FICO评分”。这个评分将您的信用历史简化为一个数字。更大的数字表明信用机构信任您按时支付账单。如果您有良好的信用报告，您将拥有高信用评分。相反，低信用评分表明您可能有许多逾期付款或信用报告上的负面信息。您的收入不会影响您的信用评分，但反复请求查看您的评分确实会产生负面影响，因为信用评级机构认为，如果您试图从许多不同地方获得信用，您的财务状况可能不稳定。我为什么要关心？您的信用报告和信用评分在您的财务生活中扮演着至关重要的角色。它们通常会被需要确定您财务可靠性的人评估。因此，维护积极的信用历史至关重要，以确保您的信用报告和评分反映您如何管理您的资金。申请信用卡当您申请信用卡时，您的信用报告通常会首次被检查。信用历史的长度、信用评分、支付历史和收入等因素决定了您可用的信用选项。通常，信用历史较差的人有较低的消费限额、更高的利率、更少的让步（如逾期付款宽恕）和更少的福利。然而，如果您的信用报告良好，您将有更多选择，信用卡公司会提供更好的条款来吸引您的业务。如果您的信用报告上有负面记录，您的信用限额可能会显著降低，或者您可能根本无法获得信用卡。拥有和使用信用卡是建立信用的基本方式，因此没有信用卡可能会在长远中对您产生负面影响。申请抵押贷款当您寻找购房贷款时，重要的是要多方比较贷款人。由于您借款的金额会大得多，更多的贷款人可能愿意与您合作。这意味着更多的借款选择、比信用卡更好的利率（这可能在贷款期限内为您节省大量资金），以及可能更灵活的首付款选项。然而，如果您在申请抵押贷款时信用历史上有负面记录，您可能需要支付更高的首付款并接受更高的利率。这可能会使您在贷款的整个生命周期中多花数万美元。租公寓在租公寓时，您的潜在房东可能会检查您的信用报告。房东使用信用报告来比较申请人并决定他们所需的押金。他们的主要关注点是确保租金按时支付。如果潜在租户的信用报告较差，房东可能更愿意等待其他申请人，而不是冒险选择一个看起来财务责任较低的人。获取保险尽管保险公司不提供信用，但您的信用报告仍然可以在他们的决策过程中发挥作用。保险公司可能会使用您的信用报告信息来确定您的保费和免赔额，因为他们希望确保客户按时付款。在保险行业，提供商需要从保费中收取尽可能多的钱，以弥补他们支付的索赔。如果您未能按时支付保费，这会对他们的业务产生负面影响。如果您连续几个月未能按时付款，保险公司可能会取消您的保单。此外，如果您几个月未付款，然后在提交索赔之前突然补上，保险公司可能会向您收取更高的保费，以补偿您不一致的付款历史。申请工作近年来，越来越多的雇主在审查潜在求职者的信用历史。这个趋势最初始于金融和银行业，但也在向其他就业部门扩展。潜在雇主将您的信用历史视为您整体的职业可信度，特别是如果您有长期的逾期付款记录。信用报告中包含什么？您的信用报告跟踪您对债权人的基本付款历史。这包括：信用报告上的项目不会无限期保留，这意味着早期的信用错误不会永远困扰您。一般来说，未支付的账单、催收和大多数其他项目在7年后会被删除。破产和其他民事判决，例如未支付的税款，可能会持续更长时间，最多在您的报告上保留10年。这些信息如何进入我的信用报告？三大信用报告机构从您的债权人那里获取信息。您报告中的所有内容都来自您曾经打交道的企业或那些起诉过您的企业。然而，并非所有债权人都会提供这些信息。例如，您的公寓租金支付历史可能不会出现在您的信用报告中，除非您的房东报告它。此外，租赁信息可能会受到负面偏见，因为房东可能不会始终如一地报告及时或逾期付款，但他们可能会报告判决和催收。债权人通过您的社会安全号码和地址报告与您相关的信息。虽然您的社会安全号码是连接信息的主要方法，但您的地址在防止欺诈和身份盗用方面也起着作用。消费者权利一旦您获得了信用报告，如果您认为其中的任何项目不准确，您可以对其提出异议。为此，请联系提供报告的信用报告机构并提交异议。您还需要联系报告该信息的贷方，并要求进行更正，如果信息不准确。如果被发现是错误，该项目将从您的报告中删除。修正错误如果您在信用报告上看到错误，信用局必须免费修正此错误。您需要收集与该账户相关的任何相关文件以证明您的案件，并向Equifax和TransUnion提交索赔异议。您还可以直接联系提交错误索赔的贷方 – 他们通常可以识别错误并直接与信用局修正。如果仍然存在分歧，您可以向贷方升级此问题 – 他们在法律上有义务配备投诉处理专员来解决任何争议。即使某项内容不是错误，您仍然可以联系提交索赔的企业并请求其删除。如果他们同意撤回索赔，它将从您的报告中删除。这通常发生在人们在未支付最后的公用事业账单的情况下离开他们的家。如果您联系公用事业公司并支付未支付的账单（加上费用），他们可能会完全从您的报告中删除索赔。如果您有负面信用项目，尽快解决它们是最符合您利益的，因为它们可能会影响您未来获得信用的能力。有关争议索赔的更多信息，请访问 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html。如果潜在雇主想查看您的信用报告，他们必须获得您的书面许可，仅将报告信息用于招聘目的（并告知您这些具体目的），如果他们选择不雇用您（或决定解雇您），则必须向您提供报告的副本，并允许您在做出最终决定之前对任何未解决的项目提出异议。如果您因信用报告中的信息而被拒绝信用（或工作），您也有权获得一份免费的报告副本以供参考。用户责任订购信用报告的企业在使用信息方面也有限制。一般来说，订购信用报告的企业必须：仅将报告用于决定您的财务协议条款。如果信用报告中的某些内容影响了企业的最终决定，必须通知个人。告知消费者他们从哪家公司获得报告，以便消费者可以验证信息。数据提供者责任 Read More…

账户号码银行账户或经纪账户的唯一号码。对于支票账户，它出现在支票上，以指定从哪个银行账户转账。点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

分析师评级分析师对股票或其他证券的价值给出的专业意见，供其他投资者参考（买入、卖出或持有）。点击这里查看我们的交易思路课程

后期负载当合同中的主要费用或付款被延迟到合同或预算周期的接近结束时。

好处除了基本工资或薪水之外，工作的额外补偿。这可以包括健康保险、假期、灵活的工作时间和其他福利。相关课程

经纪账户在经纪公司持有的账户，投资者在此存入现金或其他投资，并可以从证券交易所购买证券。经纪账户还在投资者拥有这些证券时作为保管人持有它们（而不是为每笔交易向每位投资者邮寄单独的股票证书）。点击这里查看我们关于什么是经纪公司的课程？

资本用于产生经济活动的一种资产。这可以指具体的资产，例如工厂中的机器，或公司为购买这些资产而筹集的资金，以支持增长（“种子资本”）。

抓住下跌的刀子这个概念表明，投资者在尝试“低买”时必须谨慎，并且应该等到股票价格停止下跌后再“买入”。相关课程

儿童健康保险计划 (CHIP) 一个由联邦资助的儿童健康保险计划，专门为那些收入过高而无法获得医疗补助的家庭提供。点击这里查看我们的健康保险课程

全面覆盖（汽车保险）一种高级汽车保险类型，包括责任和碰撞覆盖，以及其他类型损害的额外覆盖（例如，如果您只是撞到一个杆子而损坏了您的汽车）。点击这里查看我们的汽车保险课程

成本-产量-利润 (CVP) 用于预测在不同产出水平下未来财务表现的过程。它分解为税前利润 = 收入 – 变动成本 – 固定成本。

加密货币一种完全数字化的金融工具，依靠区块链技术防止欺诈。加密货币可以用作货币、投资工具，或作为不相关系统的一部分来帮助资源分配的机制。

赤字支出政府支出超过通过税收获得的收入。这是通过借款来融资的。

可支配收入一个人在缴纳税款后可以支配的收入。

收益发布一个正式的公告、会议或电话会议，在其中一家上市公司的领导层宣布上一个季度或财政年度的收益。

企业家一个创办自己企业的人。虽然这个词可以适用于任何商人，但通常用于指代那些以增长为目标创办新型企业的人。

出口一个国家将其生产的商品或服务出售给另一个国家的买家的行为。

财务会计标准委员会美国会计标准的管理委员会，同时在全球范围内也得到认可。FASB 制定会计师编制财务报表的规则，以确保高度的一致性和道德标准。

特许经营一种向个体企业主提供“模板”的商业模式。“特许经营者”完全拥有并运营自己的企业，但必须在“特许人”的规则下运营，以便获得市场营销、后勤、培训和其他支持服务（以及使用品牌名称的权利）。大多数麦当劳餐厅采用特许经营模式。

持续经营一个会计概念，假设企业在可预见的未来将继续运营。如果一个企业不被假设为“持续经营”（例如，如果他们打算在特定日期解散），则需要不同的会计方法。

团体健康保险一种为大群体购买的健康保险，通常是公司为所有员工购买的健康计划。由于团体健康保险将许多不同类型的人聚集在一个计划中，因此它几乎总是比购买个人健康保险便宜得多。点击这里查看我们的健康保险课程

隐含波动率在期权交易中，这是期权价格变动的一部分，基于投资者认为基础股票价格在期权有效期内会变化多少。相关课程

保险一种金融产品，个人可以购买以保护自己免受某种风险。最常见的保险类型包括健康保险（保护医疗费用）、汽车保险（保护与车辆相关的事件）、房主/租户保险（保护家庭事件）和人寿保险（在死亡时提供赔付以帮助支持幸存的家庭成员）。相关课程

投资向企业提供现金或其他资本，以换取该企业的所有权股份的行为。

租赁在一段时间内租用资产。一些资产可以是“租赁拥有”，在原始租赁期结束后，租户可以选择以降低的成本购买该资产。

长期收益持有超过一年的资产价值增长。这通常适用于股票价值的增长。收益是长期还是短期（少于一年）可能会有显著的税务影响。

市场失灵一种定价、供应和需求未能产生社会所期望结果的情况。例如，如果食品价格上涨到穷人无法负担的程度，这将被视为市场失灵。

矩阵管理一种管理结构，每个团队向两个不同的经理汇报——一个负责某种产品，另一个负责地理区域。矩阵管理的概念是为了在更高的商业目标之间提供更好的信息流动，但由于其复杂性，实施起来可能会很困难。

纳斯达克美国第二大证券交易所。纳斯达克以拥有比纽约证券交易所更多的科技相关公司而闻名。它于1971年通过几家较小证券交易所的合并而成立，现在也是几家国际交易所的母公司。

非营利组织一种以使命为基础的组织，特别不以每年保留利润为目标。这些几乎总是慈善组织，并享有某些税收优惠，但在筹款和从一年到另一年保留现金方面受到高度限制。

透支许多银行提供的一项功能，允许用户支出超过他们当前银行账户余额的金额，但会产生超额费用和利息费用。透支的提供越来越少，因为许多消费者保护组织认为这会对那些最负担不起的人施加更大的融资费用——他们最好只是让交易被拒绝。

人均国内生产总值一个国家或经济体的国内生产总值，除以人口。人均GDP使经济学家能够比较不同规模国家之间的相对经济投入，以确定哪个国家对每个公民来说更富裕。

预付借记卡最初是一种礼品卡，这是一种可以通过在商店或其他供应商处支付现金来“充值”的交换媒介，充值后可以在接受借记卡的任何地方消费。预付借记卡可以用于赠送几乎可以在任何地方（或在线）使用的礼品卡，或者也被没有银行账户的人用来进行在线购物。

利润最大化商业哲学中的一个观点，即上市公司的主要关注点是最大化总利润，这是对其股东的责任。其他概念，如社会责任的理念，正在当今商业环境中变得越来越普遍。

供应数量生产者愿意在特定价格下制造和销售的商品或服务的单位数量。

对账评估财务记录并输入缺失数据或更正错误的行为，以便记录准确反映发生的交易。

投资回报率投资回报率，或称ROI，是一种盈利能力的衡量标准，通过将总利润除以总投资额来计算。

科学管理由弗雷德里克·泰勒开创的一种管理方法，分析工作流程以提高效率。科学管理者会关注工人完成某项特定任务所需的时间，或沟通不畅的地方，以识别公司整体工作流程中的改进领域。

股东权益企业在其财务报表中衡量的总价值。股东权益是总资产减去总负债。

独资经营由单一个人完全拥有的一种商业类型。

止损单一种用于防止损失的订单类型。买入止损单在股票价格超过止损价时执行。卖出止损单在股票价格低于止损价时执行。点击这里观看我们的订单类型教程视频

交易执行投资者下单后，该订单被发送到市场，找到配对交易者，并进行证券与现金的交换。

时间衰减期权价值随着当前日期接近期权到期日而损失的金额。时间衰减指的是失去的价值，因为购买此期权的人可用来产生潜在利润的时间更少。点击这里查看Investing101关于期权介绍的章节（30分钟）

国债由联邦政府发行的债券，用于资助政府活动。国债的最大持有者是社会保障局，该局利用国债的利息支付来资助该系统。点击这里查看我们的债券课程

无担保贷款一种没有任何基础抵押品的贷款。无担保贷款的利率通常高于有担保贷款。一个例子是信用卡。相关课程

W-2 美国公司向员工提供的一份文件，详细说明了上一纳税年度支付的总收入，包括公司扣留并支付给政府的税款。这通常是报税的起点。

为增强型保费税收抵免到期做好准备的10个策略增强型保费税收抵免（PTC）于2021年作为一项临时措施推出，旨在帮助美国人在COVID-19大流行期间获得医疗保健。然而，随着这些补贴即将到期，数百万依赖它们来负担健康保险的人们不禁想知道接下来会发生什么。对您的财务影响增强型保费税收抵免（PTC）的到期可能会导致您的每月健康保险保费显著增加。以下是它可能对您产生的影响：为PTC到期做好准备的10个策略不要让PTC到期破坏您的财务计划 – 遵循这10个步骤保持在正轨上。步骤1：审查和比较计划仔细评估您所在地区可用的不同健康保险选项。研究并比较计划，以找到最具成本效益的选项，以满足您的医疗保健需求。考虑保费成本、免赔额、自付额和自费支出等因素。步骤2：最大化HSA贡献如果符合条件，请向您的健康储蓄账户（HSA）贡献最高金额。HSA提供三重税收优惠：税前扣除的贡献、免税增长和用于合格医疗费用的免税取款。这将帮助您为未来的医疗保健费用储蓄，并减少您的应税收入。步骤3：探索雇主赞助的计划如果可用，请将您雇主的健康保险产品与市场计划进行比较。雇主计划在PTC到期后可能变得更具成本效益。利用任何雇主的贡献或折扣，以帮助降低您的保费成本。步骤4：调整您的收入如果可能，考虑减少您的调整后总收入（MAGI）以潜在地符合更高补贴的资格。这可能包括增加退休贡献、利用灵活支出账户或通过税损收割调整您的收入。步骤5：重新评估您的保险需求评估您是否投保过多，以及是否可以选择覆盖范围较少的计划。考虑缩减到更实惠的计划或探索替代保险选项，例如短期健康保险或健康共享部落。步骤6：了解专业协会一些专业组织为会员提供具有竞争力的团体健康保险计划。研究并探索这些选项，看看您是否能找到更实惠的计划。步骤7：探索医疗补助资格根据您的收入和所在州，您可能有资格获得医疗补助，通常提供更低成本的覆盖。步骤8：建立应急储蓄基金开始储蓄额外资金以应对预期的医疗保健费用增加。目标是储蓄3-6个月的费用，包括预计的保费增加。步骤9：多样化您的收入来源考虑开发额外的收入来源以抵消增加的医疗保健费用。这可能包括开展副业、投资于支付股息的股票或追求其他收入来源。步骤10：投资于您的健康专注于预防性护理以降低长期医疗保健费用。采取更健康的生活方式，以潜在地降低保险保费和自付费用。结论通过遵循这10个积极的步骤，您可以保护您的财务免受增强型保费税收抵免到期的影响，并掌控您的健康保险保费。

1-03 定期存款 (CDs) 在大多数银行中，您可以选择一种投资方式，您同意在固定的时间段内存入特定金额的资金（这称为到期）。通过同意将您的资金在银行存放一定的时间，银行通常会支付您比储蓄账户和货币市场账户更高的利率。您同意在固定的时间段内存入特定金额的资金（这称为到期）。作为回报，您的金融机构同意在此期间支付您利息（通常高于普通储蓄账户）。但是，您将有限的机会访问这些资金，因此仅将CD用于您预计在CD到期之前不会需要的现金。您的银行将为CD提供许多不同的到期或期限：3个月、1年、2年、5年等。通常，您会发现CD的期限越长，您获得的利率就越高。然而，有一个陷阱：如果您在今天的CD低利率下锁定您的资金，然后利率迅速上升，您就错过了更高的利率。当您购买CD时，您在CD的整个期限内被锁定在该利率上。如果您在完整期限之前取出资金，银行将向您收取罚款，因此请确保您了解条款和如果您突然需要现金而必须“解约”CD时涉及的罚款。此外，考虑一下您认为利率的走向。如果利率非常低，不要在5年内锁定一个低利率！如果您当前的CD尚未到期，您不能仅仅解约您的CD然后购买一个利率更高的新CD。另一方面，您几乎可以保证在该CD的整个期限内获得固定的利率。因此，如果利率很高，那么锁定更高的利率以获得更长的期限可能是明智的。

2-07 尝试把握市场时机的危险仅仅认为市场正在变得看跌并不能预测灾难。在一个持续的悲观和股价下跌的时期，似乎自我滋养，产生更多的悲观和更低的股价。熊市中，财富是可以创造的。诀窍在于知道何时会出现，并做出适当反应。如果你能学会在市场趋势发生之前进行预测，你将成为一个非常成功的投资者。不过要小心。时机把握，可能让你赚钱或亏钱，并不容易掌握。没有任何潜在的秘密可以让你做到这一点。因为把握市场时机要求你两次正确：第一次是在低价买入股票，第二次是在高价卖出。大多数投资者在低买时就已经很困难，更不用说高卖了。这种市场时机把握的困难使得许多投资者采用了“买入并持有”的策略，他们购买股票并持有，直到盈利为止。当著名亿万富翁投资者沃伦·巴菲特被问到他喜欢持有股票多久时，他回答：“永远。” 此外，请记住，如果你的市场时机把握不佳，可能会产生严重的成本。与其他一些投资（例如房地产）不同，股票交易通常有一个短暂的时限。价格可以非常迅速地变化——无论是好是坏。即使是专业股票交易者也会因为时机把握不当而遭受损失。投资者所能希望的最好结果是，正确的次数稍微多于错误的次数。在交易股票时，我们都希望能够持续在股票交易区间的底部买入并在顶部卖出。但你需要接受这个事实：这是不可能的。一个好的目标是尽量在股票交易区间的底部25%买入，并在顶部25%卖出——这是一个更合理的目标。下表显示，在5,037天（1994年至2013年的20年期间）中，投资10,000美元于标准普尔500指数将产生58,352美元的收益。如果投资者试图把握市场时机，并错过了那10年期间收益最大的前20天，他们将得到不同的结果——损失360美元！错过仅仅5个最大收益的日子，年回报率就会从9.22%降至7.00%。然而，不要让市场时机把握的危险阻止你尝试学习和识别趋势，以便低买高卖。请记住，股市价格是基于未来的盈利潜力，而不一定是基于过去或当前的结果。因此，即使经济可能处于如果商业周期收缩严重，且GDP连续两个季度下降，就会发生衰退。衰退，这并不意味着股价必须下跌。如果大多数投资者认为衰退已经结束，并且即将到来的是一个持续的乐观和股价上涨的时期，似乎自我滋养，产生更多的乐观和更高的股价。牛市，股价将开始上涨，以期待下一轮牛市。返回下一步

4-03 购买你熟悉的股票世界上有成千上万的股票。如果你有很多时间，可以每天花一整天阅读数十个新闻网站，查看所有最新的讨论板，观看所有投资新闻节目，听播客，并以20份新闻通讯开始你的一天。实际上，这就是大多数人认为“投资者”需要做的事情。但实际上，大多数投资者采取的是KISS方法——“保持简单，愚蠢！” 在股市中入门的最有效方法是专注于你所知道的和擅长的。你每天与数百家公司及其产品互动。最简单且有效的投资策略是“购买你所知道的”——你每天接触的公司的股票。你喜欢的餐饮连锁店最近是否变得更忙了？这可能表明他们下一个季度的收入报告将显示更大的利润——但你在华尔街获得最终数据之前就注意到了这个趋势。一旦你拥有这些股票，管理你的投资组合也变得容易得多，因为你每天都能看到这些品牌在经营。如果你开始看到周围出现更多的建筑工地，卡特彼勒（CAT）股票可能是一个不错的投资起点。如果你热爱视频游戏，并在E3上看到了一款精彩的新演示，那么该公司的股票可能正在出售。你是一名学校老师，知道你学校正在购买的最新小工具或软件程序是什么吗？你在一家杂货店工作，突然每个人都在询问XYZ产品，而你无法将其放在货架上吗？当你坐下来开始建立你的投资组合时，一切都将汇聚在一起！我们每个人知道的比我们想象的要多，因为我们每天都在为我们在市场上选择的股票的利润（或损失）做出贡献。我们选择去星巴克（SBUX）喝咖啡，而跳过早上的健怡可乐（KO）。我们在麦当劳（MCD）吃午餐，而不是在塔可钟（YUM）。我们在The Gap（GPS）为孩子们买衣服，而不是在Limited（LTD）。我们为什么做出这些决定？因为某种产品或某家公司运营的方式让我们想去那里，而不是它的竞争对手。你有没有走进一家商店或餐厅，心想“哇！这个地方总是这么拥挤？”如果是这样，不要生气地走出去。相反，了解更多关于那家公司的信息，看看他们是否是上市公司。当我妻子从购物回来时，我问的第一个问题是“你去了哪里？”，然后是“你花了多少钱？”，接着是“人多吗？”我并不是在和我妻子闲聊，我是在研究股票！返回下一步

6-04 理解现金流量表一旦你理解了一家公司的盈利能力，就要看看现金流量表，因为这是基本分析中第二重要的元素，并且通常需要比随意检查更多的关注。许多专家强烈认为，良好的现金流比收益更重要，以确保公司的长期生存。惊讶吗？不要惊讶。在我们讨论如何从现金流的角度分析公司之前，让我们明确理解净收入和现金流之间的区别。抱歉，但现在是会计课的时间！当我们小时候设立柠檬水摊时，我们会去商店买价值20美元的柠檬、杯子和冰块。然后我们会站在街上，试图以每杯1美元的价格出售50杯。那50美元的收入和20美元的支出为我们提供了30美元的净收入和30美元的现金流。但现实是，我们借用了父母的桌子来搭建我们的柠檬水摊，而我们没有为借用那张桌子支付任何费用。如果我们想通过在另一个街角开设另一个摊位来扩展我们的柠檬水生意，我们就必须买一张新桌子——这可能花费我们75美元。因此，在我们两天的柠檬水摊生意的第二天，我们将花费40美元购买柠檬和75美元购买桌子，并销售价值100美元的柠檬水。那现在是100美元的收入，40美元的柠檬支出和75美元的桌子支出。所以这意味着我们结束时的现金比开始时少了15美元。在第三天，我们不需要再买一张桌子。因此在第三天，我们又有100美元的收入和40美元的成本，现金流为60美元。第1天第2天第3天收入 $50 $100 $100 支出 $20 $115 $40 现金流 $30 $-15 $60 现金流每天都很容易看出，但我们每天的净收入是多少？答案是这取决于我们将使用桌子的天数。如果我们认为75美元的桌子可以使用75天，那么这张桌子实际上每天的使用成本不是1美元吗？上市公司的会计师必须进行这种数学运算，并在资产的预期使用寿命内分摊这些“固定资产”的成本。将桌子的费用按每天1美元进行摊销的过程称为摊销（或折旧）。固定资产的购买及其折旧是净收入和现金流之间的一个区别。现在假设在我们柠檬水生意的第二天，一位顾客从我们这里拿了柠檬水，然后意识到他没有1美元来支付，但承诺第二天回来付款。在第二天，我们从100美元的销售中只收到了99美元的现金，但在第三天，我们将从100美元的销售中收到了101美元的现金。销售实际上发生在第二天，只是我们直到第三天才收到付款。同样，在第二天早上我们去杂货店时，我们可能忘记带钱包，但杂货店经理给了我们信用，只要我们承诺第二天付款。突然你可以看到净收入和我们的现金流如何与库存的购买和支付、销售现金的收集以及预期使用寿命为3、5或甚至30年的固定资产的购买真正失去一致性。现在考虑这一点：一家盈利能力极佳的公司如果其销售集中在非常小的客户基础上，所有产品都以公司信用出售，导致巨额应收账款，或者公司在快速发展的行业中缓慢开发新产品或改进产品，可能会面临严重问题。急需的现金流——用于资助运营费用、研发、债务服务和营销——可能会缺失，公司长期盈利的能力——或者根本运营的能力——可能会面临危险。然而，另一家公司在小利润率的情况下，可能拥有出色的现金流和库存周转。他们拥有足够的现金来满足所有运营、营销和债务服务义务，并且还有资金用于未来的项目。例如，考虑成功的超市连锁店，它们的利润率通常低至5%。然而，它们的持续盈利，加上出色的现金流（以及很少的应收账款），通常使超市保持活力，并成为非常稳定的投资。你在公司财务报表中找到的现金流量表应该帮助你缩小从运营中产生的真实现金流。不要害怕查看这些报表！你将发现公司如何管理其业务，如何管理其现金流，并可能揭示出意想不到的变化，这些变化可以为你提供未来表现的线索。现在看看苹果公司的现金流量表。注意他们如何以118.75亿美元开始这三个月，从经营活动中产生39.38亿美元，投资86.39亿美元，从其他投资活动中获得6200万美元，最终在季度末拥有72.36亿美元。这真是一家公司！幸运的是，财务报表试图通过使用一些每个审查公司的人员都应该感兴趣的关键术语来简化这些会计问题。返回下一步

7-10 斐波那契比率常被称为中世纪最杰出的数学家，莱昂纳多·斐波那契以他的“数字”而闻名。这是一个以0和1开始的序列，之后每第三个数字是前两个数字的和。斐波那契“序列”是0,1,1,2,3,5,8等。斐波那契“比率”是23.6%、38.2%、50%、61.8%和100%。这些比率显示了数字序列之间的数学关系，对交易者来说非常重要。出于某种仍然是个谜的原因，斐波那契比率通常显示市场价格反转其当前位置或趋势的点。这些比率在以水平线表示时，通常代表支撑，在股票图表中形成于股票价格似乎不想下跌的区域。这是由于在这个较低目标价格处存在买家。支撑和阻力在股票图表中形成于股票价格似乎不想上涨的区域。这是由于在这个较高价格处存在卖家。阻力在这些比率点，股票通常会反转其之前的趋势。当你检查这些图表时，你会看到这个模式经常重复。这些比率构成了市场中关键点的基础，并允许投资者在识别比率序列后预测买入或卖出机会。交易者使用斐波那契比率来预测市场或股票的下一个高点或低点，如下方的谷歌（GOOG）斐波那契扇形图所示。在上面的图表中，谷歌的斐波那契回撤从其10月初的最近低点到最近的高点。使用斐波那契比率，交易者可以看到谷歌可能会回调到哪里，正如你所看到的，谷歌几乎完全遵循了61.8%的回撤水平！这不是一次性事件或自然现象。这一现象一再发生。还要注意，这个61.8%的回撤水平自那时以来作为支撑水平，给“内行”交易者提供了谷歌在再次上涨之前会下跌到多低的确切信息！斐波那契比率是投资者工具箱中最强大和最简单的交易工具之一。它为趋势何时结束和反转提供了极好的指导。然而，像任何好的交易工具一样，不要单独使用它来做出交易决策。使用它来支持你的基本观察和其他技术指标。上升市场在上升市场中，当价格回调下跌时，价格将在任何斐波那契回撤水平上找到一个强劲的看涨蜡烛图形。无论是在23.6、38.2、50.0还是61.8，你都可以认为修正已经结束，价格将在该上升趋势中有一个潜在的更高低点，市场准备恢复向上方向。下降市场在下降市场中，当价格回调上涨时，你可能会在斐波那契回撤水平上发现一个强劲的看跌蜡烛图形。这将表明修正已经结束，市场准备再次向其原始下降趋势方向下跌。斐波那契回撤工具是识别价格图表中潜在高回撤水平的非常强大的指标。出于某种仍然是个谜的原因，斐波那契比率通常显示市场价格反转其当前位置或趋势的点。这些比率在以水平线表示时，通常代表支撑和阻力线。请参见上面的NVDA示例，以及它如何在恢复上升趋势之前回撤到0.618水平。返回下一步

9-02 看涨期权现在你知道期权是两个实体之间的合同，一个是购买合同的人，另一个是同意以指定价格出售合同的人。当你购买一个期权合同时，这个交易被称为什么？你可能从本节的名称中猜到了；它被称为看涨期权。看涨期权的持有者有权但没有义务以约定的价格购买1份合同（100股）股票。在我们之前部分的例子中，AAPL的行使价格为150美元，交易者A以4.35美元购买1份行使价格为150美元的APPL合同，合约将在2021年9月到期。这就是它的样子如果期权的价格在合同到期之前上涨到150美元以上，比如说156美元，这个期权就是“有利可图”的。在这种情况下，它的价值可能在7.10美元左右，交易者A可以转身出售该期权赚取280美元（710美元-435美元）。这可不算太糟糕吧？注意：这是一个非常简化的例子，仅用于说明目的。期权定价还有其他组成部分我们没有提到（波动性、利率、股息收益率等）。另一方面，如果到期日时价格没有达到或超过150美元，那么这个期权将会失效。交易者A只会损失他支付的权利金（435美元）。当这种情况发生时，你的期权被认为是“无利可图”。交易者B，即同一期权的卖方，从买方那里收到了初始成本（435美元），将保留这笔权利金作为出售看涨期权的补偿。另一个例子你购买了一份在10月到期的看涨期权合同，涉及100股雅虎（YHOO）股票。现在，假设这份看涨期权的价格为1.00美元，或每份合同100美元。它现在赋予你权利，但没有义务，在现在到10月的第三个星期五之间以每股30美元的价格购买100股YHOO。在美国，大多数股票和指数期权合同在每月的第三个星期五到期。还要注意，在美国，大多数合同允许你在到期日前的任何时间行使你的期权。相比之下，大多数欧洲期权只允许你在到期日行使期权！如果到10月到期时YHOO的价格上涨到30美元以上，比如说35美元，那么你的期权“有利可图”5美元，你可以行使你的期权，以30美元的价格购买100股YHOO，并立即以市场价格35美元出售，获得每股5美元的利润。当然，你不必立即出售——如果你想拥有这100股YHOO股票，那么你不必出售它们。由于所有期权合同覆盖100股，你在这份期权合同上的实际利润实际上是400美元（5美元 x 100股 – 100美元成本）。还不错吧？另一方面，如果到10月时YHOO的市场价格为25美元，那么你没有理由行使你的期权，以30美元的价格购买100股，立即损失每股5美元。这就是你的期权派上用场的地方，因为你不必以这个价格购买这些股票——你只需什么都不做，让期权失效。当这种情况发生时，你的期权被认为是“无利可图”，你损失了你为看涨期权支付的100美元。到期时间为1年或更长时间的看涨期权被称为LEAPs，可能是投资你最喜欢的股票的更具成本效益的方式。始终记住，为了让你购买这份YHOO 10月30日的看涨期权，必须有人愿意将这份看涨期权卖给你。人们购买股票和看涨期权是因为他们相信其市场价格会上涨，而卖方则同样坚信价格会下跌。你们中的一个会是对的，另一个会是错的。你可以是看涨期权的买方或卖方。卖方收到了“权利金”，即买方支付的初始期权成本（在我们的例子中为每股1美元或每份合同100美元），为出售你以“看涨”方式从他那里购买股票的权利获得了一些补偿。我们稍后会回到这个话题。理解看涨期权返回下一步

ETF在交易所交易，就像股票一样。 ETFs通常具有较低的费用比率。 ETFs可以在交易时间内随时买卖，而共同基金通常在交易日结束时进行交易。 ETFs的税务效率通常高于共同基金。 ETFs可以在任何时候以市场价格买入或卖出，而共同基金的价格在交易日结束时确定。了解这些差异可以帮助您做出更明智的投资决策。 ETF的价值可能与其持有资产的净资产价值（NAV）略有不同。这意味着可能以略低于其代表的证券价值的价格购买ETF，从而通过套利获得利润的机会。 ETF的费用通常低于共同基金。由于ETF的基础资产变化不如共同基金那么频繁，因此通常更容易跟踪ETF中的基础资产。其他细节就像共同基金一样，如果ETF中的基础资产支付股息，这将转移给ETF持有的成员。因此，在投资该基金时，您可能会收到ETF的股息支付。ETF也可以进行拆分；通常每年进行一次，所有由同一公司创建的ETF会同时进行拆分。小测验！

负债会计每个公司都需要资本来购买库存、土地和设备等资产。他们还需要现金来帮助管理支出，例如支付员工工资。公司如何筹集运营所需的资金？答案是通过负债（借款）和股权（出售公司所有权股份）的组合。负债和股权构成了基本会计等式的右侧：资产 = 负债 + 股东权益本文将重点讨论负债及其在GAAP下的会计处理，包括流动负债和长期债券发行。流动负债流动负债被定义为在一年内到期的任何负债。这通常包括应付账款、应计费用和短期债务。这不仅限于最初发行期限少于一年的债务——长期债务在到期一年时就会变为流动负债。此时，它被称为长期债务的“当前部分”。与资产账户不同，借记负债账户会减少该账户，而不是增加它。同样，贷记负债会增加该账户。从资产负债表右侧（负债和股权）是公司对外的义务，因此它们应当与左侧的资产相反的处理方式。应付账款应付账款的分录相对简单。涉及该账户的主要分录有两个；最初的应付账款贷记和随后支付负债的现金支付。假设我拥有一家鞋子公司，并使用$5,000现金和$5,000信用购买了价值$10,000的库存。最初的分录如下：账户借记贷记库存 $10,000 现金 $5,000 应付账款 $5,000 当我们最终支付供应商$5,000的信用购买款时，将应用以下分录：账户借记贷记应付账款 $5,000 现金 $5,000 借记$5,000将应付账款减少到零，我们在应付账款中留下$0的期末余额（假设没有进一步的信用购买）。应付利息和租金某些其他“应付”负债，包括应付利息和应付租金，其分录与应付账款几乎相同，因此它们作为一个良好的基本框架。这些账户是指已经发生但尚未支付的费用，称为应计费用。举个例子：如果我的鞋子公司在2016年12月1日以$100,000的金额借款一年，利率为8%，那么我们需要在2016年12月31日“应计”或确认的利息费用是多少？第一步是计算一整年应付的利息金额。这是通过将$100,000 * 8%相乘得出费用为$8,000。然而，匹配原则规定我们应在费用发生时确认费用，而我们尚未发生整整一年的利息。相反，下一步是计算我们支付利息的年份的分数。在这种情况下，我们取一个月（因为我们只在12月持有债务）除以整整一年的十二个月，得出1/12的值。最后，我们取1/12 * $8,000得出我们的应计金额需要为$667。票据发行 12/01/2016 账户借记贷记现金 $100,000 Read More…

掌握面试 – 提示和技巧什么将“好”的工作面试与“伟大”的面试区分开来？在你参加一个伟大工作的面试时，有许多因素会对你有利或不利。有些因素你无法控制，但大多数工作面试的“失败”是非常容易避免的，只要你知道自己在寻找什么。基础知识试着从招聘经理的角度看待面试过程。正如我们之前所说，平均每个新的企业职位发布会收到超过250份申请——为了将这堆庞大的申请缩减到最终的招聘决定，出于相对琐碎的原因淘汰候选人要比试图寻找可取之处容易得多。不 – 面试的停用词你做到了 – 你的求职信在众多申请中脱颖而出，你被叫去面试。一切似乎都很顺利 – 你拥有他们所寻找的所有技能和知识，面试官列出了职位的所有职责。这个角色有一些你之前没有做过的部分，所以你明确表示你还不太舒服做那些，或者你觉得那不是你的强项，因此你更愿意朝角色的其他方面发展。其他一切都很顺利，但你震惊地收到第二天的电子邮件，得知他们选择了另一位候选人。哪里出错了？始终试着从想要填补职位的经理的角度考虑面试。经理对候选人有特定的需求和期望，但最重要的条件是他们雇佣的任何人都需要能够填补团队中的空缺。如果你给人留下你无法（或不想）做他们需要的工作的印象，他们可能会继续寻找其他候选人。即使你是该职位最合格的候选人，这一点也是如此。大多数公司宁愿花额外的时间培训一个对角色感兴趣的候选人，也不愿意雇佣一个不想做部分工作的候选人。如何做得更好当你面试一份工作时，面试官最关心的是你是否能胜任这份工作。如果他们觉得你有某些事情无法或不愿意做，他们很可能会转向其他候选人。这并不意味着你应该夸大自己的资格或说你能做一些你做不到的事情。相反，如果你觉得这个职位的某个部分你感到不够资格，可以提到你需要一些额外的培训来应对那个方面。在选择一个愿意学习的低资格候选人和一个完全合格但似乎不想做这份工作的候选人之间，经理们更倾向于选择前者。如果你觉得有些工作方面你真的不想做，你可能不太适合这个职位。提问你的面试即将结束 – 面试官似乎对你的简历印象深刻，这个职位似乎非常适合你的技能，一切对你和面试官来说都很清晰。由于你没有其他问题，你握手告别，走向门口，确信一切都很顺利。不幸的是，他们决定选择另一位候选人。哪里出错了？只问一个或没有问题的候选人可能会显得对这个职位不感兴趣或缺乏好奇心。对于优秀的候选人，面试时间的1/4到1/3应该用于你向面试官提问。如果你真的“相谈甚欢”，这个数字可以增加，但如果你停下来，可能就是一个红旗。如何做得更好在面试中提问有两个主要目的：让你与其他候选人区分开来你问的问题是独一无二的，这意味着面试官会离开他们准备好的脚本。提问会让面试官停下来思考回答，这意味着这是一个额外的钩子，可以帮助你在他们的记忆中留下印象 – 面试官更有可能记住那些提问的候选人的具体细节。你问的问题类型也会让你与当天其他面试者区分开来。这种额外的优势通常是将你与其他人区分开的关键。这也可以是双向的 – 你应该为面试准备一些问题，但要小心使用“面试时要问的最佳问题”列表。如果你问的问题看起来有些过于预先准备或排练，面试官可能会觉得你只是为了问而问。这可能会暗示缺乏好奇心或兴趣。使用一两个“模板”面试问题可以很好地覆盖面试官未涉及的内容，但确保你提出的问题是针对该职位独特的。展示你的优势通过问某些问题，你还可以突出你的优势。如果你有一套在面试中尚未探讨的技能或兴趣，准备一些问题可以让你有机会谈论它们。你喜欢写作吗？问一下这个职位需要多少写作，然后顺势谈谈你有多喜欢写作。问对的问题是突出你认为与工作相关的任何其他技能或能力的好方法，但这些在面试中尚未提及。尽量保留几个问题，专门谈论你最感兴趣的工作部分，以留下良好的印象。为常见面试问题做好准备你参加了面试，但对面试官问的大多数问题感到措手不及。“你能告诉我关于你自己的事情吗”让你喋喋不休地谈论你最新的爱好（而他或她对此毫无兴趣）。当被问到“这个职位与其他你申请的职位相比如何”时，你结结巴巴地说你已经搞砸了前两次面试。你离开面试时确信不会有回电，而第二天收到的电子邮件证实了你的怀疑。哪里出错了？你的面试官可能会问一些在几乎每次工作面试中都被问过数百万次的基本问题。那些有深思熟虑、简洁回答的候选人总是看起来比那些抓耳挠腮的人更有条理。这些问题可能出错的方式有两种 – 给出错误的答案和给出排练的答案。一个“错误”的答案是一个会引起面试官警觉的答案。如果在描述自己时，你没有列出他们希望填补该职位的任何特质，这可能会成为一个警示信号。“排练”的答案同样糟糕 – 面试官不希望你让人觉得你在轻视问题，没有认真思考你的回答。如何做得更好这个问题很容易准备，但大多数候选人都忽视了它。正如你正在阅读这些提示以便在面试中留下良好印象，你的面试官也可能在阅读如何通过问对的问题来筛选候选人的方法。这给了你一个优势，因为你可以轻松查找常见的面试问题，甚至一些最佳回答方法。另一方面，如果你准备的答案可以毫不犹豫地列出，这也可能显得不诚实。 Read More…

规划和评估商业广告为任何企业规划广告都不是一件轻松的事情。毕竟，广告是企业向世界传达其信息的方法。企业如何以及多好地宣传其产品或服务，往往决定了商业成功与失败之间的差异。因此，规划和评估广告是关键的商业活动。大多数成功的商业广告源于四个基本考虑因素：与客户的连接、遵循法律和道德规范、与客户的沟通方式以及衡量广告效果。与客户的连接企业希望如何展示自己、提供什么产品或服务以及客户是谁，都会影响广告与客户的连接。企业与客户连接的第一种方式是通过品牌。品牌在旧西部，品牌作为一种符号，迅速传达了谁拥有该品牌的信息。今天，品牌执行相同的功能，甚至更多。公司的品牌传达了公司的形象或企业希望如何向公众展示自己并被公众感知。例如，福特汽车公司（）试图通过其福特品牌汽车传达与其林肯品牌不同的形象，尽管这两家公司都属于福特工业公司。福特的品牌努力营造一种可靠、安全和价值的形象，试图与努力充分利用每一美元的普通工人建立联系。与此同时，林肯的品牌形象则试图向更富裕或更挑剔的客户群传达奢华、舒适和优雅的形象。广告概念广告如何传达这些形象是通过广告概念，或广告的基本主题。广告概念决定了企业在情感和理性上与客户的连接程度，并可以决定任何广告活动的有效性。马修·麦康纳主演的电视广告非常好地展示了概念的想法。平滑的爵士乐、麦康纳穿的西装、拍摄林肯在潮汐平原上飞驰的决定，以及故意让麦康纳留胡子的选择，所有这些都共同建立了一个“传达兴奋和驾驶的直观感觉”的概念，正如林肯自己的网站所述。企业销售的产品和服务指导品牌、形象和概念的决策，因为企业销售的内容往往决定了如何销售。糖果公司玛氏的广告专注于小小甜蜜享受的乐趣和快乐，而泰森食品（）的广告则强调其鸡肉的质量和纯度。这些差异反映了客户的不同关注点，而这些关注点成为这些企业广告计划的基础。目标市场同样，企业销售给谁也会改变公司广告的形象和概念。如果企业面向广泛的客户群体，广告可能会有所不同，而如果是针对特定市场，广告则可能会有所不同。客户选择是否购买企业所销售的产品，因此了解客户是谁、他们想要什么以及他们愿意支付什么是广告成功的关键。好时（）和吉拉德利向不同经济阶层的客户销售巧克力；因此，他们的品牌形象和广告中使用的概念反映了这些差异。你的客户是谁会改变你沟通的方式和内容；什么图像会影响客户的情感，什么信息能触及他们的智力，客户尊重什么价值，客户愿意为什么价值付费？遵循法律和道德规范关于广告的最关键的法律和道德问题是诚实。从道德上讲，企业在规划广告时应避免任何可能误导客户的陈述或信息遗漏。首先，这只是良好的商业行为。被发现对客户撒谎的公司通常会失去客户。其次，联邦、州和地方政府已制定各种“广告真实法”，并附带高额罚款。第三，因受害客户可能会在法庭上起诉不诚实的企业。规划商业广告的另一个道德和法律问题是版权侵权。这发生在企业故意或无意中在广告中使用受法律保护的图像、商标或其他材料，而没有获得受保护材料的许可或报酬。从互联网获取的照片用于广告可能代表你想要的形象，但拍摄该照片并拥有其版权的摄影师可能会起诉你。此外，企业需要避免因广告的材料或投放而引发的任何歧视指控。很少有企业能够承受因在广告中使用不敏感的形象或暗示而疏远一个或多个少数群体所引发的骚动。沟通的方法企业用于广告的方法或媒介改变了公司的品牌、形象和广告概念的传递方式。如今，企业利用四种一般的广告方法：印刷、广播、电子和事件广告。每种方法都有其自身的优缺点；因此，大多数企业在规划广告活动时会利用大多数或所有方法。印刷印刷广告主要集中在将广告放置在报纸、杂志和传单中，在广告牌、公园长椅或城市公交车站张贴广告，并通过直接邮件活动直接接触客户。商店外的招牌也是一种印刷广告形式，公司标志或商标也是如此。更重要的是，每种类型的印刷媒体接触不同的区域、经济、文化、种族、人口统计或兴趣群体，企业在制定稳固的广告计划时必须考虑到这一现实。广播广播广告包括AM和FM广播以及广播和有线电视。这些媒体方法吸引不同的观众，因此它们的使用必须成为全面商业广告计划的一部分。例如，AM广播电台的听众与FM广播电台的听众有不同的人口统计特征。有线新闻网络的观众与有线电影频道的观众不同，广播电台则寻求各种观众。电子互联网的出现为商业广告创造了另一种媒体方法。在当今互联互通的世界中，没有一家严肃的企业能够在没有自己专业设计和管理的网站的情况下生存，该网站应包含如何购买企业所销售的产品的链接以及在需求时的安全支付方式。这不是偶然发生的；商业专业人士必须以与在互联网上广告时相同的严谨性来规划他们的商业网站。将互联网广告纳入广告计划的力量来自于计算机和计算机程序使商业专业人士能够根据地区、宗教、种族、国籍、兴趣或甚至特定个人来针对特定的人口群体进行广告投放。广告可以放置在智能手机应用程序、社交媒体网站、博客和许多其他电子媒体形式上。因此，商业策划者必须在几乎无限的选择与成本、公司的品牌形象以及他们希望遵循的广告概念之间进行权衡。事件最后，事件广告提出了自己的规划问题。每项运动、比赛、音乐会或表演吸引不同的人群。有些是区域性活动，有些是全国性活动。有些是电视直播，有些是广播。规划广告以利用这一点可以有效地扩大广告的覆盖面并提高其有效性。这引出了规划商业广告的最后一个考虑因素：衡量广告的有效性。衡量广告有效性规划广告的底线必须包括衡量广告投资回报的方法。无论公司是否拥有数百万美元用于全面的多媒体广告计划，还是预算仅够在门上放一个小塑料标志，没有企业会自愿为任何不盈利的东西开支票。这意味着一个好的广告计划需要一个标准，或者一种衡量其是否有效的方法。账户跟踪衡量广告有效性的最简单方法之一是产品或账户跟踪。超市通常会跟踪每周报纸传单中提供的销售商品，以确定客户是否购买了更多广告中的商品。零售商会计算在各种印刷媒体中打印的退回优惠券，以衡量响应率。快速响应衡量印刷广告响应的另一种现代方法是快速响应或QR码。企业使用这些计算机生成的数字图像用于各种目的，但它们在衡量印刷媒体的广告响应方面非常有效。大多数产品包装（印刷媒体的一种形式）都带有QR码，客户可以在智能手机上扫描。大多数QR码包含公司的URL网页地址，给予客户访问特别优惠或内容的权限，但它们也为提前规划并坚持在标签或广告上放置QR码的公司提供几乎即时的反馈。促销代码 QR码的变体不久后便在其他媒体中流行开来。广播和电视广告提到公司的官方网站，并在进入网站或结账时提供输入特定“促销代码”的折扣或额外服务。点击跟踪各种软件公司提供“点击跟踪”程序，能够追踪到点击广告所用的个人计算机，大多数提供数字广告模式的公司具备将类似产品和服务的额外广告直接路由回以前客户的能力。在活动中规划广告时，如果负责的专业人士要评估其有效性，还应包括会计、编码和跟踪方法。所有这些对于一家大型企业来说可能看起来令人畏惧，但广告公司、电视和广播电台、有线电视提供商、广告销售代表以及个别专业顾问随时准备提供帮助任何有信息并计划将其传播到世界的企业所需的才能、知识、能力和技能。小测验

什么是经济学？定义 “经济学”常被称为悲惨科学——它研究做出选择之间的权衡。经济学的目的是观察人们、企业、学校和政府面临的不同激励、资产和选择，并看看是否有任何方法可以改善结果。这通过观察供需在整个经济中的关系、探索不同的分配方法以及调查如何改变（以及改变带来的影响）财富的分配来实现。审视成本和收益所有经济学中的核心问题是探索经济中每个人所做选择的不同成本和收益。这不仅仅是一个行动的美元成本，还有放弃的东西。每当在一个地方修建一条道路时，这意味着在其他地方没有足够的资源来修建它，因此政府需要仔细规划建设，以确保每个项目在所有可用替代方案中获得最大的利益。同样，如果一所学校决定建造一个新的计算机实验室，他们就不能用这笔钱来雇佣新老师、对教室进行翻新或改善学校午餐菜单。每一个选择都是一种平衡行为——试图确保你从一个行动中获得的利益大于你从任何其他替代方案中获得的利益。经济中的供需在更大的规模上，当许多人同时做出相同类型的决策时，整个经济也需要平衡每个人的选择。这就是“供给”和“需求”出现的方式，以及价格是如何确定的。有关价格如何通过供需确定的更多示例，请阅读我们关于股市供需示例的完整文章。供给和需求合在一起被称为“市场力量”，是导致某一市场结果或另一市场结果的大趋势（例如商品的价格，以及在生产这些商品时产生的污染量）。当供给和需求导致以特定价格生产和销售特定数量的商品时，这被称为“市场结果”。市场结果就像不同的市场力量可以产生一个市场结果一样，经济中的所有不同市场结果将导致不同的“资源分配”。资源分配指的是从多少人工作在煤矿，到学生在学校平均待多久，到工人赚多少钱，以及介于两者之间的所有内容。这意味着所有市场结果都是相关的——如果供给或需求的变化导致某种商品的价格上涨，制造该商品的人将赚更多的钱，更多的人将开始制造它。这意味着这些人的收入增加，这意味着他们喜欢的商品的需求将增加，循环继续。具体的市场结果和资源分配主要取决于可用的总资源（所有原材料、所有可用资本以及整个劳动力数量和技能水平）、先前的市场结果和政府政策。不仅仅是价格 – 不同的分配方法使用“价格”只是分配可用总资源的许多可能方法之一。根据我们关注的市场结果，不同的分配方法可能更好或更差。经济学家通常试图确定特定商品或服务的最佳分配方法，以改善市场结果。市场价格 “价格”让个人可以将自己的需求水平与当前市场价格进行比较——他们拥有的商品或服务的数量取决于其他人愿意生产多少，以及其他人对其的价值。市场价格在同一商品或服务有许多买家和卖家时效果最佳。你可以从我们关于股市供需示例的文章中获取有关市场价格如何确定的更多信息。拍卖当潜在买家和卖家之间存在较大不平衡，并且可用数量有限时，通常会使用拍卖。经济学家花费大量时间分析拍卖系统。对于卖家，单个商品或服务留给潜在买家“竞标”。这意味着最看重该商品或服务的人（在这种情况下，能够支付最多的人）将获得该商品，而卖家获得最佳价格。拍卖也可以朝相反的方向进行——买家可以要求卖家“竞标”以特定价格出售他们的商品，买家将接受能够提供最低价格的卖家的报价。这通常发生在政府雇佣承包商修建道路时——许多竞争公司提供“投标”，政府根据投标价格和预期的工作质量做出选择。权利权利是一种不同的分配方法——每个人获得一定数量的商品或服务，然后由税收支付。这种分配方法通常用于“基本必需品”，或者在其他情况下，无法根据使用情况向某人收费的东西。公共公园、饮用水和清洁空气的可用性都使用“权利”分配系统。某些基本住房和食品的水平也通常作为权利提供。价格控制即使在正常的供需系统中，如果社会对纯市场价格分配不满意，政府也可以实施价格控制。这可以是增加额外税收以提高价格、给予补贴以降低价格，或告知卖家他们不能以高于或低于某些价格出售商品或服务。改变财富的分配财富的分配比仅仅比较前1%与后99%的收入要复杂得多——它还考察了财富在经济中各个行业之间的分配，不同技能水平相对其他技能的价值，税收的支付和征收方式，以及更多内容。当经济学家观察财富分配的变化时，通常是通过对这些较小因素进行微妙的调整，从而在更大范围内产生变化，而不是试图找到一种将财富从“富人”转移到“穷人”的单一方式。税收与转移税收与转移指的是最后一点——通过税收直接从富人那里获取资金，并通过补贴或其他转移方式将这些资金直接返还给穷人。这是改变财富分配最直接的方式，但它对经济中总市场配置的影响也最大。例如，富人将大部分收入用于投资，而穷人几乎将所有收入用于直接消费。这是因为富人通常不会从一个月额外的100美元食品中获得太多好处，但这对穷人来说可能是生活水平的巨大提升。通过给一个富人额外的10,000美元税收，并利用这笔收入直接给100人每人100美元，这100人几乎肯定会比那个富人变得更富裕。然而，这意味着这10,000美元不会被投资来帮助新公司成长，这反过来意味着创造的工作岗位更少，从而帮助建立新的财富。经济学的一个核心问题是试图平衡今天人们的消费和利益与采取措施帮助未来更多增长之间的关系。政府支出经济学家还试图通过政府支出来影响财富的分配。这包括选择使用政府资金在给予初创企业补助以创造新工作和使用这些资金给予学生奖学金以获得大学教育之间进行选择。两种结果都指向增长，但确定如何平衡不同的支出选择以鼓励不同类型的增长是具有挑战性的。另一个例子来自直接的政府支出——一些国家在生物技术研究上花费大量资金，以建立其经济的新部门，而其他国家则在建设更多与公共交通相连的公共住房上花费更多，以帮助穷人在已经存在的经济部门中获得更好的工作。经济学的每个部分都在衡量这些权衡——一种选择与另一种选择的利益和成本。小测验！

政府对经济的影响作为一个以市场为基础的经济体，政府有三个广泛的任务：确保共同防御促进经济增长努力维护公正社会表面上，这三者中只有一个暗示了对经济的直接干预，但这三者与整体经济是相互关联的。这意味着政府采取的每一个行动都会对经济产生某种影响，无论大小，无论是有意还是偶然。共同防御与经济增长政府试图通过财政政策促进经济增长——这意味着它如何征税和分配支出，以平衡自身预算，同时促进更广泛的经济增长。您可以在我们关于财政政策的文章中阅读更多关于它如何运作的信息。共同防御也可以归入这一类别——政府会外包公司来制造武器，并直接雇用数以万计的人为武装部队服务。这对经济来说是直接的资金注入，也是对整个劳动市场的巨大推动。例子——第二次世界大战结束大萧条的最大因素之一是第二次世界大战的爆发。当战争宣告时，政府的支出方式发生了戏剧性的转变，同时也改变了劳动力市场。失业率从接近30%的潜在工作者降至几乎为零，部分原因是军队征召了数百万人入伍（使他们不再与潜在工作者竞争），但也因为对私营公司的支出急剧增加，以制造武器，农民为盟军种植食物，以及其他数十个行业为战争材料提供支持。战争结束时，归来的士兵确实导致了短暂的失业激增，但由于数百万人在几年内获得了定期薪水，储蓄和投资的比率足够高，从而在1950年代实现了长期增长。这是军事与财政政策融合的最直接例子之一。政府对市场的操控撇开财政政策和军事行动不谈，政府会在社会不公的情况下直接干预经济。政府对经济的操控通常是由于社会不公、市场失灵、社会保护和负外部性。纠正社会不公经济“社会不公”发生在某个人或群体完全被排除在自由市场力量的利益之外，或受到其积极伤害时。这种经济干预的最基本形式之一是反歧视法。在完全自由的资本主义经济下，雇主、土地所有者和企业主对与谁做生意拥有完全的决定权。在过去，这可能导致严重的歧视案例，一些群体完全被排除在大多数商业、居住地和潜在工作之外。反歧视法的实施是为了纠正这一点——限制了拒绝工作和服务的理由。市场失灵当自由市场导致资源配置效率低下时，就会发生“市场失灵”。要理解市场失灵，了解一个叫做帕累托效率的概念是有帮助的。帕累托效率在“帕累托有效”的系统中，没有人可以在不使至少一个人变得更糟的情况下变得更好。让我们看一个例子：爱丽丝在一个奶牛场工作，并在附近的市场上出售牛奶。在一周结束时，她有两加仑的未售出牛奶。与此同时，鲍勃在城镇另一边的面包店工作，烘焙饼干，并在自己的商店里出售它们。在他的一周结束时，他有两打未售出的饼干。爱丽丝不想自己喝两加仑的牛奶，所以她倒出一加仑，周末喝掉了另一加仑。鲍勃不能干吃两打饼干，因此他最终扔掉了一打，周末吃掉了另一打。然而，如果他们能够进行交易，双方都会更好——这将是一个“帕累托改善”，因为双方都变得更好，没有人变得更糟。他们不进行交易的唯一原因是因为彼此都不知道对方可以进行交易。这是由于信息不完整导致的市场失灵。帕累托效率和帕累托改善并没有说明增加的公平性——另一种帕累托改善是爱丽丝简单地免费给鲍勃一加仑牛奶，而鲍勃保留所有的饼干。鲍勃变得更好，而爱丽丝没有变得更糟（反正她也打算倒掉）。帕累托改善与经济随着经济规模的扩大，帕累托改善变得越来越难以发现，因为更难看到变化的全面影响。例如，许多高福利福利的倡导者认为，政府在社会福利上花费的每一美元都会通过推动经济增长而以额外的税收收入回报。政府试图在积极重新分配财富之前找到经济的“帕累托改善”。社会保护政府对经济的另一种干预是社会保护。与社会不公不同，当公司或个人由于无能、疏忽或欺诈可能伤害他人时，社会保护是必要的。一个例子是所有医生都必须持有执照的要求——这意味着如果没有执照要求，试图从事医学的医生数量会大大减少，但这也意味着去看医生要安全得多。另一个社会保护的例子是对金融行业的监管。关于公司如何在证券交易所上市以及如何向投资者发布财务报告有严格的法律和规则。这是为了防止因信息不完整而导致的市场失灵，并确保投资者知道他们在购买什么。对于个人投资者，财务顾问和规划师需要获得执照，抵押贷款经纪人以及大多数其他金融工作也是如此。这一切都是为了确保消费者获得完整的信息，减少欺诈行为，并增加问责制。推动社会保护社会保护的影响通常在受益（或受到伤害）于变化的人与受到监管保护的人之间是不平衡的。例如，当各州开始要求理发师获得执照才能收费理发时，许多理发师转行，剩下的理发师则将价格提高了10%到15%。这对理发师产生了巨大的影响——一些人失去了工作，而另一些人则获得了大幅加薪。对于经济中的其他人来说，变化如此之小，以至于可能没有被注意到。这种不平等的影响意味着，倾向于从增加或取消某些法规中受益最多的群体在游说政府进行变革时往往“声音”不成比例地“响亮”。一个运作不良的案例是1980年代金融衍生品市场的放松监管——一些大型投资银行能够获得巨额利润，而其他人几乎没有注意到什么变化。与此同时，放松监管为20年后的金融危机奠定了基础。纠正负外部性政府还通过制定规则和法规来解决负外部性，或企业可能对经济其他部分造成的成本。负外部性的经典例子是污染——政府将迫使公司停止污染并支付清理费用，这是他们本可以简单忽视的成本。其他类型的负外部性可能是特定于个人的。例如，出生在贫困中的儿童比出生在富裕家庭的同等能力的儿童更有可能长大后仍然贫穷。为了解决这个问题，政府资助教育，提供奖学金，并开展福利项目，以试图在一定程度上平衡竞争环境，给更多人成功的机会。小测验

商业中的竞争优势 “慢而稳”并不总是赢得比赛。商业世界节奏非常快，竞争激烈，往往是一个无情的世界，谁能保持领先，谁就更有可能获得胜利。“竞争优势”是企业在竞争中领先的因素。什么是竞争优势？竞争优势是使企业在其所做的事情上优于其他企业的因素。拥有竞争优势的企业在竞争对手面前占据优势，并为其利益相关者提供更大的价值。实现竞争优势的方法有很多，但最常见的两种方式是降价和差异化。降价 “降价”意味着一家公司不断降低其销售产品的价格。在竞争激烈的市场中，公司最依赖降价来吸引顾客从一家转向另一家。从整个组织的角度来看，当公司能够提高其运营和生产线的效率时，就会拥有竞争优势，因此生产其销售的产品的成本更低。如果公司A生产一种产品的成本为3美元，而公司B生产同样产品的成本为5美元，那么在价格战中，公司A将拥有巨大的竞争优势。产品差异化如果公司无法或不想降低价格，它仍然可以通过为产品添加独特的功能、形成有效的营销策略或开发任何其他使产品与众不同并为客户提供更大价值的策略来获得优势。这被称为“产品差异化”，意味着他们所制造和销售的产品与其他公司所制造或销售的产品不同。这可以通过为产品添加新功能、推出使更多人了解其产品的营销活动，或与客户建立良好的声誉来实现，从而鼓励他们不断回购。核心竞争力可持续的竞争优势来自于公司的核心竞争力。这些是帮助公司在长期内维持自身的主要优势。对于像谷歌和苹果这样的公司，核心竞争力包括技术、研发、品牌声誉和差异化产品。谷歌以其快速高效的搜索引擎而闻名，苹果不断更新其产品以吸引客户回购。微软通过灵活应对变化的技术和客户需求，成为全球最大的软体公司。Facebook能够在社交媒体中创造自己的利基市场并获得庞大的用户基础。沃尔玛通过提供低价商品和服务在零售行业中获得了优势，而宜家则更进一步，不仅提供便宜的家具，还提供卓越的客户服务。公司需要能够专注于其核心竞争力。例如，沃尔玛推出新的高端限量时尚系列将面临困难，因为他们并不被视为奢侈品牌。他们的品牌声誉专注于降价和广泛分销，这在时尚行业中并不被视为有价值。分析竞争优势这些只是分析师用来查看某些公司所拥有的竞争优势的一些工具。 SWOT分析查看竞争优势的最流行方法之一是进行SWOT分析。SWOT是优势、劣势、机会和威胁的首字母缩写。这是对公司内部和外部环境的分析。这个工具使管理者能够制定保持竞争力的策略。公司的内部优势和劣势相对于其外部机会和威胁。虽然其核心竞争力可以被视为一种优势，但为了保持竞争力，公司需要利用任何可用的机会，努力减少其劣势，并保护自己免受潜在威胁。能够持续做到这一点的企业将在长期内生存。 VRIO框架竞争优势来自于卓越的表现，而卓越的表现源于公司拥有正确的资源组合。资源可以是有形的，也可以是无形的。有形资源是土地和机械等实物，而无形资源则更为抽象，如知识产权和商誉。公司可以通过使用VRIO框架来确定其是否拥有正确的资源组合以获得竞争优势。该框架确定公司的资源、能力或竞争力是否有价值 (V)、稀有 (R)且难以模仿 (I)，以及公司是否组织得当以捕捉价值 (O)。如果公司对所有四个问题都回答“是”，那么它就拥有竞争优势。如果只满足一个或没有条件，那么它就处于竞争劣势，这意味着它的状况比竞争对手更糟。如果满足前两个条件，那么它处于竞争平价，这表明它与竞争对手处于同一水平。检查四个因素中的三个，使企业处于暂时的竞争优势，因此他们需要努力检查第4th 项，以便在竞争对手追赶上之前做好准备。为什么财务比率很重要公司无法对其竞争优势（或劣势）给出一个确切的数字，因为很多因素来自于无形因素，如商誉和品牌忠诚度。然而，投资者和高层管理人员确实需要某种绩效指标，以便他们能够判断自己与竞争对手的表现，这就是财务比率发挥作用的地方。活动比率财务比率通常分为四个主要类别。活动比率为投资者提供了组织整体表现的概念。这包括存货周转率，其计算方法是将销售成本除以平均存货。高存货周转率是一个积极的指标，因为它表明存货销售迅速。同样，还有应收账款周转率和应付账款周转率，分别指示公司从债务人那里收款的速度和向债权人还款的速度。高资产周转率表明公司有效利用其资产来产生收入，这是公司在其领域享有竞争优势的良好指标。流动性比率债权人和投资者在决定是否提供贷款或进行投资时广泛使用流动性比率。它们包括流动比率、速动比率和现金比率；所有这些都关注公司的短期资产和负债。债权人需要知道公司是否有足够的流动性来偿还其短期债务。流动性比率差的公司在获得信贷和投资方面面临更大的困难，这反过来使它们在行业中处于竞争劣势，因为它们在投资增长方面的灵活性较差。偿债能力比率偿债能力比率更关注公司的长期义务。贷方只会在确信企业能够定期支付利息且不会违约的情况下向企业提供贷款。这就是为什么像债务与资产比率、债务与股本比率和利息保障倍数这样的比率被用来衡量偿债能力。与流动性比率类似，拥有强大的偿债能力比率使企业在借款和适应市场变化方面更加灵活，因此它是强大竞争优势的一个指标。盈利能力比率盈利能力比率是财务比率中最受欢迎的，它们也非常容易理解。它们通过计算毛利率或净利率、资产回报率或股本回报率来衡量企业的盈利能力。更高的回报为企业提供了积极的指标。财务比率是有用的，因为它们提供了可以在公司和行业之间进行比较的数字。企业可以通过分析财务报表并获取这些比率来了解自身在行业中的位置以及竞争对手的位置。这与其他因素一起，导致重要的战略决策，使企业比其竞争对手更有价值，并在商业中获得优势。小测验

分数、比例、百分比和股票市场分数什么是分数？ “分数”意味着整体的一部分。你可以在任何情况下使用分数，当查看某物的部分而不是整体时，这可能会很有用。最美味的分数是比萨饼的切片。如果比萨饼切成8片，我们知道有8个部分。这意味着每当我们谈论它的部分时，我们知道它是“__ out of 8”或“__ / 8”。对于整个比萨饼，我们有所有8片。现在我们来吃一片！这将去掉我们的一片，剩下7片，而我们原本有8片。或者作为一个分数：分数中的底部数字是整体，分数中的顶部数字是我们目前拥有的数量（在这种情况下，是七片比萨饼）。使用您的投资组合的示例如果你查看你的饼图，你也可以看到饼图中的分数示例：在这种情况下，我们不能像处理比萨饼那样将饼分成相等的部分，因为某些股票的数量远远超过其他股票。然而，我们仍然可以显示每只股票占我们投资组合的“分数”。在这个例子中，假设我们的投资组合有: 1 : 2 : :4 就像之前一样，分数中的底部数字称为“分母”，表示整体中有多少部分。分数中的顶部数字称为“分子”，表示我们拥有的部分数量：如果我们将所有这些分数相加，我们将得到10 / 10，这等于1（意味着整体）。比较分数你只能比较两个具有相同“分母”的分数。例如，我们知道3/10大于2/10，但你不能直接将其与2/3进行比较。当你看到“/”符号，或任何分隔分子和分母的符号时，它意味着“出于”（所以“1/10”意味着“1出于10”）如果你确实想比较两个分数，一种方法是将它们相乘，使它们的分母相同。在这个例子中，我们可以将我们的分数转换为显示其在30个部分中的值，而不是10或3。为此，乘以每个分数的分子和分母，直到分母是“公共”数字。只要你将分子和分母乘以相同的数字，分数的值将保持不变（“2出于3”与“20出于30”是相同的）。现在我们的两个分母都是30，所以我们可以直接比较它们！何时不能使用分数分数仅用于查看一个事物的部分，它们不用于比较不同的事物。例如，我们可以使用分数来显示我们的投资组合由一只股票组成的多少，但我们不能使用投资组合来比较一家公司股票的价格与它赚多少钱。百分比当我们查看的内容始终是相同整体的不同部分时，分数效果很好，但当我们想比较不同事物的部分时，我们需要使用百分比。百分比是一种计算，可以告诉你一个事物相对于另一个事物的大小。例如，你可以使用百分比来告诉你当前投资组合的价值与起始价值相比有多大。百分比的工作方式类似于分数，但分母始终是100，因此你总是可以知道哪个百分比更大或更小。你可以将任何分数转换为百分比以进行比较。这意味着当你看到百分比时，“%”符号意味着“出于100”。计算您的投资组合回报在排名页面上，你将能够看到收益/损失（%）。我们称之为你的投资组合回报。这是通过查看你投资组合的当前价值并将其与起始价值进行比较，然后乘以100来计算的。或者((当前值 / 起始值) – 1) * 100 。你必须按照这个顺序进行计算：先计算 (当前值 / 起始值)，然后减去 1，最后乘以 100。对于上面的教育1排名页面，你可以按照相同的步骤计算投资组合回报：计算股票回报百分比回报对于比较不同的股票也非常有用。股票（1.54%）的百分比回报高于 Read More…

何时雇佣税务专业人士大多数年轻人完全有能力使用IRS表格1040自行报税。然而，随着个人财务变得越来越复杂，您有资格获得税收抵免、拥有多个收入来源或需要报告常见的税收附加项，自行报税变得更加复杂。当完成自己的税务申报变得负担沉重时，您可能想考虑雇佣税务专业人士来帮助您。完成税务申报时有哪些选择？人们通常对雇佣税务专业人士协助报税持有非常混合的态度。有些人认为这是一种浪费金钱，而选择自己处理税务工作表。其他人则购买税务准备软件或使用在线税务准备服务，如TurboTax或TaxSlayer，这些服务简化了大多数工作表和表格。还有一些人更喜欢与会计师面对面交流，解释他们的税务情况，让专业人士处理所有的繁琐工作。您需要通过考虑成本和收益来决定哪种方法最适合您。在做出今年报税方式的决定时，请使用以下指导原则。自行报税自行报税意味着获取并打印所需的表格，收集必要的收入、支出和税务文件，并按照说明填写具体数字。然后，您将计算您的税款、扣除额和抵免，以确定您是否需要为这一年支付额外的税款或将收到退款。一旦计算完成并签署表格，您就有责任将税务表格和所需的支持文件邮寄给IRS。在过去，这几乎是所有美国人每年报税的方式。成本自行报税只需花费时间和邮票费用。何时使用此方法如果您没有受抚养人、税收抵免或额外收入需要报告，使用1040表格报税可能只需5分钟，如果您将收到税务退款，您可以期待在不久后直接存入您的银行账户。您的税务情况越简单，自行报税就越有意义。何时使用其他方法随着个人财务变得更加复杂（通常是在有孩子、购买房屋或拥有大量投资之后），报税所需的时间呈指数增长，出错的可能性也随之增加。因此，您的“成本”也增加了。简单的计算错误可能会触发审计，导致您的税务申报处理延迟，或使您完全错过您可能有资格获得但未意识到的税收减免。 IRS每年持有约 $10亿未索取的退款，仅仅因为人们未能提交税务申报或未能申请他们有资格获得的抵免（最常见的是低收入个人的所得税抵免）。即使您对每年自行报税充满信心，至少每隔几年与合格的税务专业人士报税也是个好主意，以确保您没有错过任何新的税收抵免或扣除。您甚至可以请税务专业人士审查之前提交的申报，以确保没有遗漏，然后提交1040X更正表以获得您可能错过的任何退款。税务准备软件税务准备软件近年来获得了巨大的普及。有数十种软件程序和应用程序可以帮助您按时报税，这也是有充分理由的。当使用软件时，所有的计算都是自动处理的，因此您可能犯的算术错误没有出错的余地。此外，逐步的说明使您了解可以申请的所有内容。何时使用此方法使用税务准备软件的最大好处是能够快速有效地识别和申请您可能有资格获得的一些最大的税收扣除、抵免和附加项。这使得税务准备软件在从希望申请EITC（所得税抵免）的兼职工作者到希望申请各种常见税收抵免的家庭中都非常受欢迎。何时使用其他方法对于大多数个人来说，税务准备软件并不是免费的。这一金钱成本是人们仍然更喜欢自行报税的最常见原因。税务准备软件不一定更简单。您仍然可能错过一些软件未很好解释的扣除或抵免，并且报告某些类型的额外收入（例如，如果您有小费或雇主未在W-2上报告的现金收入）可能会很困难。使用某些版本的税务准备软件时，报告投资收入和股票销售的资本收益也可能相当复杂。因此，如果您的财务状况似乎过于复杂以至于您无法理解，您可能想选择与专业人士合作。专业会计师通过专业会计师报税通常是获得最高税务退款的最可靠方式。专业会计师经过培训，了解税法的方方面面。此外，他们通常了解每年可能生效的新税收变化。许多人每年选择与会计师面对面会面的一个原因是人性化的接触。与某人坐下来审查您过去一年的财务状况，能够帮助识别税收减免、抵免和您可能需要提出的其他索赔，这是一种教育体验。何时使用此方法您的税务情况越复杂，您就越能从专业会计师的服务中受益。如果您有任何未在W-2或1099表格上报告的收入，例如合同工作或兼职，这一点尤其如此。会计师可以帮助您整理和正确提交整个税务情况。与曾帮助过成千上万个人的经验丰富的税务专业人士合作也有其好处。专业税务公司通常会在您被审计时提供帮助。这可以消除大量的压力和麻烦，因为您知道有专业人士在支持您。何时使用不同的方法这种专业知识是有代价的。通过专业人士提交税务通常是最昂贵的方式，因为这需要与高素质的专家进行一对一的专门时间。如果您认为自己几乎没有税收抵免或扣除，并且您的财务状况相对简单，那么自己提交税务会更便宜。在报税季节，您可能会看到大型会计公司宣传低价帮助您提交所得税。然而，这些低价通常仅适用于基本报税，如果您有任何复杂情况，例如利息收入或股票红利需要报告，您将被收取更多费用。因此，在预约之前，请花时间询问您将如何被收费。提前了解费用将帮助您做出明智的决定，关于如何提交您的所得税文件。财务顾问当您面临新的财务状况时，获得专业财务建议以了解这将如何影响您的个人财务可能对您有益。例如，开始新工作或换职业、结婚或生孩子、准备退休、买房、创业或继承遗产。当您年轻时获得良好的建议尤其有用，这样您就能走上正确的道路。确保您合作的任何人对您有信托责任。这意味着他们有义务将您的需求置于自身之上，因此他们不会仅仅为了获得更高的佣金而推荐某个财务计划或工具。有些顾问是按固定费用支付他们的时间，您可以与他们进行一次性咨询。或者您可能决定与财务顾问合作，长期监控、评估并定期调整您的投资组合。认证的财务顾问与低收入客户合作，提供关于预算、债务管理和退休储蓄的财务建议。AFC由非营利组织财务咨询与规划教育协会认证。如果您需要指导，他们是一个更实惠的选择。您也可以直接从您的金融机构或银行获得建议。然而，在决定与您预约的第一位财务顾问之前，请确保多方比较。就像任何其他服务一样，您应该做好功课，确保您信任并对他们有信心。如果您正在启动一个重要的商业项目或关系，邀请第三方如认证财务顾问或律师可以确保每个人都理解协议的条款。拥有经过律师审查的书面文件可以保护您免受未来不必要的损失。挑战问题税收存在的原因是什么？在您看来，雇佣税务专业人士的优缺点是什么？列出本文提到的3种税务表格。国税局每年持有约10亿美元的未索取可退税额。这意味着什么？小测验

juggling 账单财务紧急情况发生在每个人身上；比如你的车坏了，修理费用耗尽了你的银行账户。然而，这并不意味着在你赶上进度时，账单会被搁置。即使你这个月没有足够的钱来支付它们，它们仍然会到期。在制定个人财务计划时，主要目标之一是拥有一个储蓄缓冲，以避免这些情况。然而，如果你发现自己处于这样的困境中，你如何能最小化损失呢？示例场景在本文的示例中，我们假设你这个月有足够的杂货，你的支票账户里有1000美元，而你的下一个工资单还有一个月才到。此外，你今天刚收到所有账单：每月账单账单金额滞纳金每月支出租金 $600.00 $50.00 10% 电费/燃气费 $80.00 $10.00 5% 互联网 $80.00 $10.00 5% 手机 $50.00 $10.00 5% 信用卡 $80.00 $20.00 25% 学生贷款 $260.00 $40.00 0% 汽车贷款 $200.00 $20.00 0% 汽车保险 $30.00 $5.00 0% 健康保险 $250.00 $20.00 0% 所有这些账单的总额是$1,630。这超过了你所能承受的金额。与其感到担忧或沮丧，不如采取以下步骤制定行动计划。评估损失第一步是查看如果这些账单未支付会发生什么。这是一个很好的方法来优先处理哪些账单。通过了解这些关于不同账单的事实，我们可以评估在短期内保持每个债权人满意的重要性。高优先级希望支付如有必要可以等待手机健康保险汽车保险信用卡汽车贷款学生贷款 Read More…

建立投资策略投资策略是通过投资来增加财富的计划。投资策略包括设定财务目标、选择合适的投资类型（如股票、债券或房地产）、确定风险承受能力、分散投资以降低风险、定期监控投资以及根据需要调整计划。流动性、风险和潜在回报所有投资都在流动性、风险和潜在回报之间取得平衡。这三个领域之间的平衡取决于您个人的偏好，但您如何看待它们将决定您选择什么样的投资。证券类型证券类型是指不同类别的金融投资，如股票、债券和共同基金。每种类型都有其自身的特征、风险和潜在回报，结合起来可以形成一个全面的投资组合。现金和银行存款流动性：非常高风险：低潜在增长：零或负现金和银行存款被视为一种低风险的证券类型，资金以实物形式（现金）或存放在银行账户中（存款）。它们具有高流动性，因为可以在需要时迅速和轻松地访问。尽管现金和银行存款通常是安全和稳定的，但与其他投资选项相比，它们提供的潜在增长有限。能够立即获取现金很重要，这就是为什么应急基金通常以现金或银行存款的形式存储，而不是像金条这样的资产。然而，将现金存放在家中、保险箱或安全存款箱中并不会增加其价值。即使是储蓄账户中的现金，随着时间的推移也可能因通货膨胀而贬值。定期存款流动性：低风险：低潜在增长：低定期存款（CD）是一种由银行和金融机构提供的低风险投资。当您投资于CD时，您同意在固定期限内存入特定金额的资金，通常从几个月到几年不等。作为交换，银行保证固定的利率，在到期时提供可预测的回报。 CD是一种非常安全的投资，但由于利率较低（例如0.4%到1.6%），它们的潜在增长非常有限。股票流动性：高风险：中潜在增长：高股票代表对公司的所有权份额。当您购买股票时，您成为股东，获得部分业务的所有权。股票具有显著增长的潜力，因为其价值可能会随着公司业绩的提高而增加。然而，与其他投资相比，股票也承担更高的风险，因为其价值可能会波动，甚至在公司表现不佳时下降。在投资股票时，您有多种选择。您可以购买单一公司的股票，或投资于共同基金，该基金由来自不同公司的多只股票组成。另一个选择是ETF，即交易所交易基金，它包含来自特定指数（如标准普尔500）的股票集合。无论选择哪种方式，投资策略都涉及获取一个或多个公司的部分股份，以换取其收益的一部分。债券流动性：中风险：低潜在增长：中债券是一种投资，您向组织（如公司或政府）借出资金，以换取定期的利息支付和在指定期限结束时偿还本金。公司债券是公司为筹集资金而发行的，国债是由政府发行的债务工具。由政府发行以资助公共项目，而垃圾债券是由信用评级低的公司发行的高风险、高收益债券。每种债券类型的风险和回报水平不同，国债是最安全的，而垃圾债券则承载着最高的风险。房地产流动性: 低风险: 中潜在增长: 中房地产是一种投资选择，您可以购买和拥有实物财产，例如住宅或商业建筑，潜在通过租金或价值增值来赚取收入。房地产市场经历了显著变化，例如1980年代的房屋翻转热潮，投资者购买物业以快速翻新并转售获利。另一个重要事件是2007-2008年的房地产市场崩溃，原因是多种因素的结合，包括高风险的贷款实践和房地产泡沫的破裂，导致物业价值急剧下降。投资房地产也一直是退休储蓄的热门策略。人们购买物业，目的是建立长期财富。随着物业价值随时间增值，投资者可以通过以更高的价格出售它们获利，或者在退休时继续依赖租金收入作为稳定的现金流来源。这种方法可以有效地分散个人的退休投资组合，并在生活的后期阶段保持财务安全。贵金属流动性: 高风险: 中潜在增长: 中贵金属，如黄金、白银和铂金，被视为具有内在价值的有形资产，因其稀有性、耐用性和多种用途而受到重视。投资者通常购买贵金属作为对抗通货膨胀或经济不确定性的对冲，因为它们的价值在动荡时期往往保持稳定甚至增加，为投资组合提供多样化和安全避风港。在2011年，“黄金泡沫”破裂，使得金属价格比以前更加波动。泡沫发生在投机者将某项物品的价格抬高到其内在价值之上时。黄金的价格上涨至每盎司1,895美元，但随后开始稳步下降至每盎司1,075美元。持有贵金属作为对其他证券类型市场不确定性的保护仍然非常受欢迎。然而，财务规划师建议，您的投资组合中投资于黄金的比例不应超过10%。衍生品流动性: 中风险: 高潜在增长: 高衍生品是从基础资产（如股票、货币或商品）中衍生出价值的金融工具。期权和期货是常见的衍生品类型，允许投资者对这些资产的未来价格变化进行投机。一个股票期权 Read More…

8-00 第8章：当前交易中的热门话题在过去的5年里，许多“热门话题”主导了个人投资的格局。“逼空”、“便士股票泡沫”、加密货币的暴涨和崩盘、内幕交易以及其他重大波动可能是最初吸引你关注投资的原因。到目前为止，在本课程中，我们讨论了成为成功投资者所需的基础知识——如何构建投资组合，如何进行基本研究和阅读图表，甚至如果你对短期交易更感兴趣时的一些高级技巧。本章将更多地关注“热门话题”——不一定是今天或明天的新闻，而是投资世界中来来去去的一般趋势，投资者总是在谈论的内容。我们将首先讨论涵盖狂热、泡沫和崩盘的内容，并讨论高风险交易，如日内交易、波段交易、加密货币和便士股票。接下来，我们将讨论一些最受欢迎（且经过验证）的投资策略，如“买入并持有”和“GARP”，最后讨论“逼空”和内幕交易。下一步

1-08 商品到目前为止，我们谈论了“散户投资者”在投资时考虑的内容——银行账户、股票、债券和共同基金。但世界很大，还有更大的投资方式！除了股票市场，世界上最大的投资市场是商品——构成经济基础的原材料。什么是商品？铁矿石、铜、小麦、牛奶、大豆、橙子、原油、可可等原材料都是商品。作为投资者，你可能并不想真的购买一千蒲式耳的可可并将其运送到你家，但你可能想充当中介。如果你从农民那里购买一份一千蒲式耳可可的合同，你可以将该合同转售给巧克力制造商，从中获利。商品交易在投资世界中，商品通常以现货合约或期货交易——这超出了本课程的范围。然而，普通投资者仍然可以通过ETF基金投资商品，ETF创建者为你管理现货和期货合约。这意味着如果你认为可可或橙子的价格即将上涨（例如，如果刚刚发生了一场巨大的飓风，摧毁了佛罗里达的橙子树，造成短缺），你可以参与这项投资。以下是一些最受欢迎的各种商品ETF：商品 ETF代码原油 USO 天然气 UNG 铜 CPER 玉米 CORN 大豆 SOYB 小麦 WEAT 可可 NIB 糖 CANE 木材 WOOD 牛 COW 为什么投资商品？商品通常不是长期投资。作为投资者，你只是充当原材料制造商与使用这些材料生产成品的行业之间的中介。这意味着价格波动不是基于公司商业计划的长期盈利能力，而是基于该商品的当前过剩（或短缺）。这并不意味着商品投资需要“日内交易”，但确实要求投资者比我们迄今为止讨论的其他投资类型更密切关注新闻和全球经济趋势。返回下一步

投资101 通过我们的10章初学者投资课程，了解更多关于投资的知识！第一章投资简介第二章股票市场如何运作及其原因第三章进行第一次交易第四章建立你的$100,000投资组合第五章现在我拥有它，我该怎么办？第6章基本面分析 – 理解财务报表第7章技术分析 – 常见图表和术语第8章当前交易热点话题第9章期权介绍第10章投资者成功指南今日词汇热门个人理财话题关于预算的一切支出和储蓄计划先支付自己信用卡信用报告和评分报税比较汽车融资选项慈善捐赠理解合同热门会计主题会计周期会计职业关键财务比率关键会计术语记录收益和损失运营比率资产评估创建财务报表管理会计热门经济学主题货币的时间价值通货膨胀货币政策政府对经济的影响什么是供给？什么是需求？失业 Read More…

8个让您充分利用支票账户的技巧希望到现在为止，您已经有了一个真正的支票账户，用于管理您的每月现金流入和流出。但是您真的在使用支票账户提供的所有功能吗？虽然支票账户有很多负面因素，比如ATM费用和透支费用，但它们也提供了很多非常好的功能。您是否使用直接存款来接收工资？您能否轻松地在支票账户和储蓄账户之间转移资金？当您的余额较低时，您会收到警报吗？点击下面的图片查看这8个让您充分利用支票账户的技巧。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

快速偿还信用卡的4个策略如果您在一张或多张信用卡上有余额，您一定要查看这篇文章。点击下面的图片，揭示快速偿还信用卡债务的4种方法。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

风险与财务决策保险是你可能会抱怨的那些麻烦开支之一，但当你真正需要它时，你会非常感激它。不幸的是，事故每天都在发生，拥有保险可以确保这些事故不会耗尽你的储蓄。有许多类型的保险可以保护个人。为了简化，它们被分为四个主要类别：汽车保险、财产保险、健康保险和人寿保险。在每个类别中，还有几种特定类型的保险来覆盖不同种类的风险。在选择保险计划时，查看保费和免赔额是很重要的，因为这些数字反映了你对计划的财务贡献。如果你是司机，汽车保险可能是一笔不小的开支，因此一定要仔细阅读你的计划。如果你是年轻司机，拥有一辆昂贵的汽车，或者容易发生许多事故，你可能会发现自己支付更高的保费。如果你没有汽车或房屋，这并不意味着你不需要保险。租户保险和房主保险一样重要，可以在盗窃或损坏的情况下保护你的财物。同样，健康保险和人寿保险在任何年龄段都很重要。在本单元中，我们讨论了旨在保护不同类型风险的不同类型保险，以及为什么选择一个保护你自己和资产的保险计划是重要的。

管理您的信用卡账单在某些方面，信用卡是好事。信用卡帮助我们在现金不足时支付费用，或支付意外开支。正确使用信用卡还有助于我们建立信用历史并提高信用评分。较高的信用评分有助于我们在购买汽车或房屋时获得更低的利率。但银行和零售商在让我们使用信用卡支付越来越多的费用方面变得非常积极。如果我们未能按时还清余额，他们会向我们收取利息，如果我们错过付款，他们会收取滞纳金。这对银行和零售商有利，但对消费者却不利。根据Debt.org的说法：超过1.89亿美国人拥有信用卡平均每个信用卡持有者有4张卡每个家庭平均背负8398美元的信用卡债务但对于那些每月不还清信用卡账单的人，平均信用卡债务为15609美元。你知道吗？如果您有10000美元的信用卡债务，而您的银行收取20%的利息，如果您只支付最低还款，您将需要235个月（将近20年）才能还清10000美元的余额。在此期间，您将支付11851.52美元的利息。但如果您的利率为10%，则需要153个月，您将支付3672.54美元的利息。在这个预算游戏中，只有当您每月使用信用卡时，您的信用评分才会提高。如果您在账单到期日前全额还清信用卡，信用评分将提高得更多。预算游戏提示关于您的信用卡的事实您的信用卡利率为20%，相当于每天0.05%。只有在您未能在账单到期日前全额还清信用卡时，才会收取利息。收取的利息是基于整个未偿还金额，而不仅仅是本次账单到期的金额。小测验

每天省钱省钱从对你的消费做出一些简单的改变开始。了解如何在日常开支上省钱，比如杂货、交通和娱乐。观看完这段关于如何每天省钱的小视频后，返回这里回答一个测验问题以继续！提示：查看视频的2分钟左右的地方！

偿还债务还是储蓄？帮助您决定的5个问题您可能知道，长期背负过多债务对您的财务状况不好。您也可能知道，您应该为紧急情况和其他重要目标存钱。那么，您如何决定偿还债务和增加储蓄哪个更重要呢？阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

储蓄账户还是定期存款：哪个适合你？有钱可以存起来，为你的短期和长期目标储蓄吗？储蓄账户和定期存款（CD）是两个很好的选择。两者都能帮助你保护资金，同时让你有机会赚取利息。分析一下，找出哪个适合你。查看这个信息图表，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

新工作？充分利用您的员工福利 HS 新工作带来了新名字、新面孔和新责任。在适应工作环境的过程中，您可能会忽视一些细节，比如直接存款表、保险覆盖和退休计划。但充分利用您新工作的所有福利是很重要的——从灵活支出账户到学费报销计划再到401(k)计划。为了帮助您充分利用工作场所的福利，我们整理了这份工作过渡清单。阅读这短小的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

管理您的投资组合

紧急现金：你的选择是什么？当财务困难出现时，你可能需要快速获得资金。如果你没有应急基金或其他可用的储蓄，你可能会觉得没有好的选择。通过仔细权衡你的选择，你可以确保为你的情况争取到最佳的条款，风险最小。阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！