金融行业的认证 你是否曾考虑过在金融行业的职业生涯？  你是否想知道在股票交易世界中被视为专业人士需要什么？  好消息是：你来对地方了！  我们将讨论教育要求以及第6系列、第7系列和行业内几种专业资格的基础知识。  所以系好安全带，让我们开始吧！ 买卖证券 – FINRA系列考试 第6系列和第7系列考试由金融行业监管局（FINRA）管理。 第6系列考试 第6系列考试（投资公司和可变合同产品代表考试）由100道选择题组成，完成时间为2小时15分钟，费用为100美元。  及格分数为70%。  通过此考试的考生能够招揽、购买和/或出售共同基金和可变年金。 第7系列考试 第7系列考试（一般证券代表考试）由250道选择题组成，完成时间为6小时，费用为305美元。  及格分数为72%。  通过此考试的考生能够招揽、购买和/或出售所有证券产品，包括普通股/优先股、期权和债券。  第6系列和第7系列考试没有先决条件，但你需要得到雇主的赞助才能参加。 这两次考试的主要区别在于第7系列的难度和学习时间增加，但它允许你销售更多种类的投资产品。  第7系列的推荐学习时间约为2个月，而第6系列则稍少。如果你想向潜在雇主展示你在开始时就认真对待获得第7系列资格，你可以参加第7系列培训课程以获得预认证。 其他系列考试 第7系列是FINRA提供的大多数其他考试的先决条件，例如第4系列（注册期权主管考试）和第24系列（一般证券主管考试）。  第4系列是任何喜欢交易期权的人的绝佳注册，而第24系列对任何希望进入金融组织的监督或管理角色的人都有益。 CFA协会特许资格 与医生或律师等所有职业一样，某些专业资格有助于推动你的职业发展。你在金融界可以拥有的最具声望的资格是由CFA协会颁发的。 注册金融分析师 CFA资格目前是金融界专业资格的黄金标准——在你的简历上拥有这一资格将打开许多大门。  该项目由CFA协会提供。  它由三个级别组成，一旦考生完成该项目并满足所有专业要求，他们将获得“CFA特许资格”，成为“CFA特许持有者”。  目前，全球约有132,000名特许持有者。  特许持有者的要求包括四年的合格工作经验和持有大学学位。  考生每年参加一次考试，持续三年（如果每个级别都通过）。  费用因注册时间而异，但每个级别的费用范围为710美元至955美元。  通过率也各不相同，第一等级的平均通过率为40%，第二等级为44%，第三等级为58%。  推荐的学习时间可能相当密集，大多数考生报告每个级别需要4-6个月的学习时间。  低通过率增加了获得这一资格的声望。  这是任何对股票研究或投资组合管理感兴趣的人所需的资格。  该项目的三个级别涵盖的主题包括伦理、定量方法、经济学、公司财务、财务报告与分析、证券分析和投资组合管理。 你可以通过点击这里了解更多关于CFA项目的信息。 投资业绩测量证书 CFA协会还提供投资业绩测量证书（CIPM）项目的注册。  该项目专注于先进的、全球相关的、基于实践的投资业绩和风险评估技能。  考试每年提供两次，由100道选择题组成，完成时间为3小时。  第一次提前注册的费用为575美元。  此考试没有先决条件，通常需要一年完成，非常适合投资组合经理、财务顾问和一般投资专业人士。 你可以通过点击这里了解更多关于CIPM项目的信息。 商业与金融认证协会 除了CFA协会，下一组最重要的专业资格是由商业与金融协会（IBF）提供的。这些认证更侧重于共同基金、年金和债券。 注册基金专家 如果共同基金引起你的兴趣，注册基金专家可能是适合你的认证。  这是共同基金行业中最古老的资格，由商业与金融协会提供。  它由60小时的自学课程组成。  要了解更多关于此认证的信息，点击这里。 其他IBF认证 Read More…

产品生命周期 人类和动物都有标准的生命周期——每个生命在死亡之前都会经历的一系列阶段。对于人类来说，这些阶段可能包括婴儿期、儿童期、青春期、成年期和退休期。 产品在其生命周期内也会经历一系列阶段，这被称为“产品生命周期”。产品生命周期包括的四个阶段是引入、成长、成熟和衰退。这个周期对于管理者来说极其重要，以便制定有效的商业战略。本文将提供每个阶段的描述、每个阶段的产品示例，以及由产品生命周期引发的对管理者的战略影响。 引入阶段 引入阶段标志着公司首次将产品推向市场。公司在开始时的主要目标不是利润（通常新产品会因高广告成本和低销售而产生亏损），而是为产品开发市场并在消费者中建立认知。如果成功，公司可以在未来阶段享受更好的投资回报，因为销售增长和相对成本降低。引入阶段的一个产品示例可能是亚马逊首次推出的Echo设备。 这一阶段的一个关键特征是必须建立质量。当公司发布新产品时，管理层的第一步是确保这些首批产品完美制作，并能强有力地代表他们想要展示给客户的内容。如果产品的引入存在质量问题，就很难说服客户再次尝试该产品。Echo设备带来了许多独特的、以消费者为中心的功能，比如能够远程控制家中的灯光、使用亚马逊的Alexa提问或发出命令（例如点披萨），并且还可以作为音乐的扬声器。成功吸引客户使Echo的引入阶段取得了成功。 在引入阶段，有两种主要的定价策略。管理者可以保持低价以吸引客户并建立市场份额，或者可以设定较高的价格以尝试在短期内收回更多的开发成本。引入阶段的促销通常针对创新者——那些愿意第一个尝试新产品并向同龄人展示的人。有时促销还可以包括对产品的教育，特别是如果这是消费者从未见过的东西。 成长阶段 如果产品顺利通过引入阶段，它们接下来会进入成长阶段。这时，产品的需求开始上升，因为公司向更广泛的受众推广，以试图在其他品牌中建立消费者偏好并赢得市场份额。由于需求增加，公司通常能够在这一阶段开始获得可观的利润。今天市场上成长阶段的一个产品示例可能是无人机；尽管它们是相对较新的产品，但市场已经建立，需求正在迅速增长。 在成长阶段，促销活动会积极展开。之前公司更有选择性地进行广告，现在他们将针对广泛的受众以最大化曝光率。在无人机的例子中，看看几年前；看到无人机飞行或甚至认识拥有无人机的人是极其罕见的。现在市场已经建立得更好，大多数人至少认识一个拥有无人机的人，并且由于无人机的促销增加，它们变得更加普遍。 为了跟上增加的需求，分销渠道被增加。随着生产水平的提高，规模经济开始在降低每单位成本和改善利润率方面发挥作用——这一因素结合更好的定价能力和更高的销售量意味着公司在这一阶段获得更高的利润或至少降低亏损。 成长阶段通常对生产产品的公司来说是一个有利的阶段，管理者试图尽可能延长这一阶段。高质量的产品、强大的广告策略和与消费者的联系有助于使成长阶段持续更长时间。拥有一个难以被竞争对手模仿的产品也有帮助，因为竞争可能缩短成长期。专利或版权保护可以帮助抵御竞争对手。 成熟阶段 在某个时刻，增长不可避免地放缓，产品进入成熟阶段。此时管理者的主要关注点是保护他们所获得的市场份额，因为成熟阶段通常是产品生命周期中竞争最激烈的阶段。另一个关键目标是最大化利润——在这一阶段的产品通常会成为公司产生开发新产品所需资金的“摇钱树”。苹果的（）iPhone就是一个成熟阶段产品的例子，因为几乎所有想要iPhone的人现在都拥有一部，增长已经放缓。 这一阶段公司面临的一个主要问题是竞争的加剧。现在产品已经有了一个经过验证的市场，竞争对手看到其中的利润并进入市场寻求一份蛋糕。这些竞争对手中的一些可能会试图紧密模仿产品并以更低的价格出售，而其他人则试图改善产品的某些方面。无论如何，对于处于这一阶段的公司来说，反复说服消费者相信他们的产品优于竞争对手的产品并保持客户忠诚度至关重要。对于iPhone，苹果面临来自主要竞争对手三星以及其他公司的激烈竞争。苹果的重点是不断创新并为iPhone添加功能，以吸引客户回归。 由于竞争激烈，价格往往必须在成熟阶段降低，否则客户将离开并转向更便宜的产品。促销的重点是告知消费者为什么公司的产品比竞争对手的更好。如果产品足够吸引人，能够持续获得消费者的长期需求，成熟阶段可以持续很长时间。 衰退阶段 在产品生命周期的最后阶段，需求开始下降，因为消费者转向更新、更具吸引力的产品。传统电话就是处于这一阶段的一个例子——随着手机的出现，越来越少的人使用固定电话，市场似乎已经走到了尽头。 在这一阶段，企业有几种选择。第一个选择是简单地关闭商店，转向新产品。当产品不再产生利润或继续生产所需的资源不再能证明所获得的利润水平时，这种选择是合理的。这种“清算”选项要么意味着将产品部门出售给另一家公司，要么简单地处理掉所有剩余库存并停止生产。 另外，企业有两个主要选择，涉及继续生产处于衰退中的产品。第一个是增加投资，为产品增加新功能或新应用，以恢复增长。这可能是有风险的，因为如果转型努力失败，就会浪费资本。第二个选择是继续提供产品，但减少对其的投资。这通常会导致产品落后于剩余竞争对手，但如果降低成本带来可以再投资于公司其他领域的利润，这可能是个好主意。 产品生命周期模型的有效性 虽然产品生命周期模型在许多方面是有用的，但它确实存在一些问题。首先，有些产品似乎不符合该模型。像可口可乐（）、亨氏（[）和麦当劳（）这样的品牌已经存在了几十年而没有进入衰退，这一现象并未被产品生命周期预测。这表明，优秀且管理良好的品牌有潜力无限期存在。 占据非传统市场部分的利基品牌在产品生命周期中也不太适用。瑞典家具公司宜家就是一个例子——通过将低成本、简单的产品与现代、高质量的店内氛围和产品相结合，尽管缺乏随时间的适应，宜家仍然受到竞争的影响较小。非传统的方法和对消费者的展示保护了宜家，并在过去几年中带来了超常的增长。 另一个问题是，有时对“产品生命周期”的期望可能会导致管理者做出不良的商业决策。例如，产品生命周期建议，对于处于成熟阶段的产品，差异化和增加功能是保护市场份额的必要条件。然而，实际上，有时保持产品简单，避免在完善产品上花费昂贵的额外支出更为有效。总之，产品生命周期存在一些问题，但它仍然可以成为管理者帮助他们制定营销策略的有用工具。 小测验

什么是经济增长？ 经济增长意味着经济在增长。生产和消费的商品和服务比以前更多。经济增长最常见的衡量标准是国内生产总值（或GDP），它衡量一个经济体在一年内生产的成品和服务的总数。 为什么经济增长重要？ 经济增长意味着现在生产的更有价值的东西比以前更多。商品和服务总价值的增加意味着创造了更多的财富，整个经济体变得更富裕（尽管这并不意味着财富分配是均匀的）。 政府通常会尽一切努力鼓励经济增长，以便为公民创造更多的就业和财富。 经济增长来自哪里？ 长期经济增长来自更多工人进入经济，无论是通过移民还是降低失业率。每个工人的产出通过更高的技能水平或更先进的技术而增加。这被称为劳动生产率。 劳动生产率 劳动生产率就是总产出除以总工人数。如果这个比率上升，意味着工人变得更有生产力。如果它下降，意味着工人变得不那么有生产力。 提高劳动生产率意味着每个工人生产更多的产出。这就是国家如何从贫困走向低收入，然后是中等收入和高收入。当每个工人生产更多时，资源就更多，国家本身（通常个别工人也是）变得更富裕。 技能提升 通过给予更多工人更多技能来直接提高劳动生产率，使他们能够生产更高价值的东西。例如，如果一名建筑工人学习了一种新的建房技术，使得完成的建筑更坚固但使用更少的材料，他的劳动生产率就会提高。 大多数国家在学校上投入大量资金，以试图提高他们的劳动生产率。能够阅读的人通常能做更多的工作，因此在过去60年中，世界各国政府一直在努力提高他们的识字率。 一般来说，受教育和培训的年限越多，劳动生产率就越高。这包括他们在工作中获得的培训。随着一个国家的平均技能水平提高，他们能够生产更多更好的商品和服务，从而促进经济增长。 技术 技术在提高劳动生产率和推动经济增长方面也发挥着重要作用。随着新机器和技术的发明，每个人能够在更短的时间内生产更多的产出。这包括更好的工具，也包括帮助大型团队协作的更好的管理技术。 例如，今天一位拥有现代拖拉机和收割机的农民可以耕作的土地面积几乎是1800年使用马、牛和手工具的农民的500倍。此外，今天的农民每天所需的工作时间也更少。 这意味着需要耕作的人数减少，以生产足够的食物，因此更多的人可以进入其他行业（如制造业）。 另一个例子是，当个人计算机在全球范围内被广泛接受时。这使人们能够以电子格式保存更多的文件和记录，使其更易于阅读、查找和共享。这使得公司在纸张上的支出减少，而在其他帮助工人提高生产力的技术上的支出增加。 投资 除了通过技能提升和技术进步直接提高劳动生产率外，另一个重要的经济增长驱动因素是资本投资。每天，人们、公司和政府选择他们将用于今天消费的资金和他们将储蓄或投资以帮助推动未来增长的资金。 个人通过直接在企业中储蓄或投资来做到这一点。即使您只有一个储蓄账户，您的储蓄也会被银行用于向新企业和希望扩展的老企业提供贷款。这也有助于推动未来的增长。企业通过将利润重新投入到研发中，或直接再投资（如购买新电脑）来做到这一点。 政府通过减少个人的税收来做到这一点，个人将大部分收入进行投资，或通过提供其他激励措施来推动研究和直接投资。 利率 政府推动增长的最直接方式之一是管理债券支付的利率和银行贷款的利率。当利率较低时，个人和企业借款用于增长的成本就会降低。降低利率以促进增长与提高利率以抑制风险借贷之间存在着持续的平衡。 为什么各国的增长不同？ 各国的经济增长差异巨大。造成这种差异的原因并不总是明确的，但最大因素是，已经拥有大量资源（包括熟练的劳动力和先进技术）的国家在发展更新更好的技能和技术方面会更容易，从而为增长提供了先机。 较贫穷的国家可能没有相同的文化驱动力来促进增长。例如，在世界许多地方，借钱是被严重不鼓励的。这可能使新企业获得启动所需资金变得非常困难，也使得已有企业扩展变得困难。 相反的情况也成立。一个起初较贫穷的国家可以实现更快的增长，因为它可以利用其他地方开发的新技术和新方法。这可以帮助它们赶上更富裕的国家。 即使是非常相似的国家，其经济增长率也可能大相径庭。每个国家在资源分配方面都有略微不同的经济激励。它们在经济的不同部门有不同水平的研究和开发，以及在任何给定年份内经济内部发生的不同变化。 小测验！

货币的时间价值 “货币的时间价值”是经济学、投资和商业中最重要的概念之一。对于个人来说，这决定了你存多少钱和花多少钱。对于企业来说，这决定了它们扩展的速度。对于投资者来说，这决定了投资组合的组合。 什么是货币的时间价值？ “时间就是金钱”——这可能比你想象的更为字面。基本上，今天口袋里有5美元比明天得到5美元更有价值。一天的时间差异可能意义不大，但随着时间的延长，时间的价值也会增加。 例如，想象一下一个朋友请求借100美元。如果他们明天还你，你可能不会要求任何利息——知道你帮助了朋友比一天内100美元的时间价值更重要。如果朋友一个月后才能还钱，那么时间价值就更大了——你可能会要求额外的5美元作为这段时间现金损失的补偿。货币的确切时间价值由两个因素决定：机会成本和利率。 个人的机会成本 每当你购买某样东西时，“美元成本”是你在购买上实际花费的钱，但当你花钱时，你失去的不仅仅是金钱。你还失去了将这笔钱花在其他东西上的潜力——这就是所谓的“机会成本”。 想象一下你想去日本旅行。你存了2000美元，准备买机票，期待一次你会永远记住的精彩旅行。不幸的是，你在查机票时分心了，接下来的6小时都在看猫咪视频。在其中一个视频中，你看到了一只可爱的孟加拉小猫，立刻爱上了它——你绝对必须收养一只！你查找当地的小猫繁育者，发现要得到一只可爱的孟加拉小猫需要花费…. 2000美元（包括你需要的所有宠物食品和用品）。 机会成本与货币的时间价值 此时，你面临一个选择——回去预订你的日本之行，还是联系繁育者购买小猫。无论哪种方式，你都会花掉这2000美元，但选择其中一个也意味着放弃拥有另一个的机会。这就是机会成本的根源——做一件事总会关闭做其他事情的门（至少在同一时间内）。 这就是货币的时间价值的作用。在我们的第一个例子中，你面临着借给朋友100美元的选择。即使他或她很快还你，你仍然失去了在他们还钱之前使用这100美元的能力。 货币的时间价值与个人理财 你个人的货币时间价值决定了你花费和储蓄的多少。这就是你每天面临的日本与小猫的问题：无论你今天花多少钱，你都无法为将来更大（并且可能更好的）购买存钱。 这对你日常生活有一些非常有趣的影响。时间价值非常低的人很容易储蓄——无论他们今天还是明天得到某样东西，差别不大，因此推迟购买更容易。每次推迟购买，今天的银行账户里就会多一点钱——推迟足够多的购买足够长的时间意味着丰厚的银行账户，以及购买一些真正大的东西的能力。如果你认识一个似乎轻松存钱的人，这就是原因！ 另一方面，时间价值非常高的人储蓄的难度要大得多。他们知道，如果他们周末待在家里看旧电影，将来会有更多的钱存入银行用于一些真正大而酷的东西，但牺牲今天与朋友外出或购买小东西更难。大多数人有更高的货币时间价值——这就是为什么在你有机会花钱之前，使用专门的储蓄策略和目标来积累财富是重要的！ 货币的时间价值与商业 企业每天都面临同样的平衡——经理、执行官和员工都有自己的想法，关于什么可以成为下一个最大的盈利方式，但可用的资源有限。“货币的时间价值”变得更加重要，因为成为第一个提供新产品的公司将在市场上获得巨大的优势。 科技战争——苹果与微软 苹果（）和微软（）是世界上最大的企业竞争对手之一——他们做出的每一个投资决策都考虑到对方的潜在举动。在2010年，苹果刚刚发布第一代iPhone——他们在手机市场的份额约为4%，但在手机领域赚取了约50%的利润。 与此同时，微软刚刚发布Windows 7，并试图修复其在之前版本（Windows Vista）中受到的负面评价。这两家公司都面临着巨大的潜在风险和回报： 他们无法两全其美——两家公司都需要在未来几年内选择其业务的主要焦点，这将使他们失去朝另一个方向发展的潜在利润。 技术战争解决方案 最终，苹果专注于智能手机，而微软则专注于他们的Windows业务。在最初的三年里，苹果看起来是明显的赢家——他们的股价增长了137%，而微软则下降了3%。 然而，在过去的四年里，形势发生了逆转。苹果在智能手机市场的市场份额不再增长，因为它面临来自三星和谷歌的更多竞争，而微软在计算机市场的市场份额则继续增长。从2013年到2017年，苹果的股价增长了令人印象深刻的161%，但微软则爆炸性增长超过200%。 利率 如果你试图总结将钱花在任何事情上的潜力，计算你的时间价值可能听起来不可能，因此经济学家通常使用利率作为替代。事实上，这正是低风险债券定价的方式——债券收益率就是一个利率，支付给投资者以借用他们的钱一段特定的时间。 供给、需求、利率与货币的时间价值 利率作为计算货币时间价值的一种方式，因为它们是由整个市场决定的。美国财政部会尝试向投资者出售30年期债券——如果利率较高，投资者会购买更多债券（这样他们可以获得更高的回报）。财政部希望支付尽可能少的利息，但他们仍然需要出售一定数量的债券，因此他们需要提供投资者愿意接受的最低利率。 与此同时，投资者会查看债券提供的利率，并将其与他们可以在同一时期投资的其他所有机会进行比较。如果市场在增长，投资者会看到许多其他投资机会可能会带来高回报，因此他们迫使债券的利率上升。如果经济在萎缩，好的潜在投资机会就会减少，更多的投资者愿意接受较低利率的债券。 货币的时间价值与投资 货币的时间价值也是投资的核心概念——将你的钱用于未来的增长，而不是今天用于消费。 无法在YouTube上观看？点击这里 小测验

管理中的社会责任 社会责任是对社会及其所有组成部分的责任感。换句话说，“社会责任”意味着管理者对整个社会负责，而不仅仅是对股东负责。 社会责任是资本主义的重要方面。个人和消费者信任企业“做正确的事”，并在改善世界方面发挥领导作用。拥有更多社会责任感的管理者的世界也会导致更少的政府监管，因为监管几乎总是作为对企业在损害周围社会的情况下获利的反应而引入的。 它涉及什么，涉及谁？ 企业本身（通过其使命和愿景声明）、负责运营的人员（管理者）以及为其创造价值的人（普通员工）都被期望采取社会责任。这意味着他们必须在自身和所做的事情上保持美德；也就是说，考虑公众的最佳利益，基于这些最佳利益采取行动，能够面对这些行动可能带来的后果（如果出现的话），控制可能导致负面结果的消极行为，最重要的是，对自己和周围的人保持公平。 高层管理人员，如首席执行官（CEO）、首席财务官（CFO）、首席运营官（COO）、首席技术官（CTO）、首席营销官（CMO）、董事、总裁、高级副总裁、副总裁、销售经理等，负责成为社会责任的榜样、支持者、执行者、实施者和委托者。换句话说，社会责任通常来自高层，最高级别的管理者鼓励下属采取社会责任。这通常通过公司的使命和愿景声明、内部控制的实施以及商业计划中列出的具体目标来实现。 除了管理层，还有那些监督这些人并确保他们对发生的一切负责的人：你、我、媒体、政府、监管机构、批评者、客户、投资者、活动家等等。“坏新闻”和“好新闻”是管理者采取社会责任的最大动力。如果公众情绪开始对一家公司产生负面看法，其竞争对手将非常渴望开始抢夺业务。 每个人都是利益相关者；包括所有者（股东）、员工、客户、供应商和整个社会。内部利益相关者是公司内部的人，外部利益相关者是公司外部的所有人。 管理者应该如何看待社会责任？ 管理层应尽一切努力在他们所做的每一件事和所代表的事物中表现出社会责任。这有助于保持公司在客户心中的高声望，同时也主动避免因新法规而引发的问题（无论是通过防止其通过，还是在其生效后做好准备）。管理者可以通过关注四个关键领域来体现社会责任。 建设性 成为和保持社会责任感是与能够识别某事是否具有社会责任或不负责任的人合作。社会责任是倾听和了解将要应用的人和环境。建设性意味着倾听来自组织内部和外部的投诉，并愿意对这些投诉采取行动。 开放心态 过去已经过去，关注现在，关注真正重要的时刻。不要害怕尝试新事物或考虑不同的选择，因为事物将继续变化。变化是我们在接近未来时都必须面对的事情。 这意味着公司需要愿意倾听来自组织外部的新研究和新关注，即使这些关注可能意味着对其产品或商业方式的根本改变。 适应性 尽你所能在生活和职业的各个领域保持社会责任。通过更加适应，你将使批评者更难质疑你的管理能力或将你牵连到违反社会责任的罪行中。 换句话说，当提出有效的关注时，具有社会责任感的管理者需要真正采取行动。这并不意味着对每一个有效的投诉都改变组织的整个商业方式，但确实意味着管理者在规划公司前进的道路时，解决来自组织外部的投诉。 主动 采取必要措施使社会责任成为现实，而不是等待他人跟进。确保社会责任的结构到位，但始终跟进以确保每个人都遵守，因为即使一个人偏离，负面影响也会随之而来。 如果公司主动并在被政府监管迫使之前解决社会问题，它们会获得最佳的媒体报道。例如，亨氏品牌在成为第一个主要的支持《纯食品和药物法案的食品制造商后，赢得了全国的喜爱，这是其他制造商正在抗争的重大社会问题。如果品牌仅仅遵循法律要求的最低责任，没有人会庆祝它，但品牌可以通过走在潮流前面来建立忠实的追随者。 最终，管理者必须决定是变得僵化和停滞不前，还是适应并朝着社会责任变化。如果选择前者，管理者可能会受到公众的审查、惩罚、罚款、监禁（如果在政府法规实施后仍然固执），或者更糟，完全失业（在公众眼中成为恶棍）。选择后者，管理者将活着继续奋斗，因其在社会变革中的英勇努力而受到认可，并将被铭记为我们都努力成为的伟大人物。社会责任不应是次要考虑，它应是制定成功商业战略时首要和最重要的事情。 那些负责社会责任的人可以通过什么方式为内部和外部利益相关者履行责任？ 管理层可以做的第一步也是最好的事情是将所有利益相关者纳入决策过程，使他们成为组织所代表的（愿景、使命、目标）和运营方式的一部分。内部利益相关者包括股东（所有者）和员工。股东要求企业表现良好，这可以通过他们的收益增加和能够获得分红奖励来体现。 相比之下，员工希望获得他们所做工作的货币补偿以及工作中的额外福利（医疗、401k等）。然后是外部利益相关者；供应商、银行、客户、政府和社会。供应商希望获得你从他们那里购买的商品的付款，银行希望从他们提供的贷款中获得利息，客户希望对他们从你那里获得的产品和服务感到满意，政府希望你遵守他们的法律并缴纳税款，社会希望你为一个好的事业回馈社会。 考虑到这一切，企业及其管理者可以通过多种方式展示他们的社会责任，以下是其中的一些： 众包 邀请公众（当前、未来和潜在客户）分享他们对公司如何改善产品和服务的想法和建议，并向公众寻求帮助解决问题。每当你参加调查或撰写评论时，所有这些数据都会被公司用来进行改变。 环境可持续性倡议 通过回收材料、减少生产过程中的浪费和使用可再生能源，创造对环境危害较小的产品和服务。越来越多的人意识到全球变暖以及人类对地球的破坏，站在科学的正确一方，你可以改变世界。SC约翰逊公司历史上因愿意为了环境可持续性而削弱自身产品线而闻名，这对其公众形象是一个巨大的提升。 回馈社会 创办慈善基金会，提供学术奖学金，捐赠资源，慷慨大方，关心他人重要的事情，以赢得客户、员工和社会的支持。帮助他人实现他们的真正潜力是商业的本质，当人们看到这一点时，你将吸引更多客户并留住已有的客户。 面对批评者 沃伦·巴菲特明白，建立良好声誉需要很长时间，但摧毁它只需片刻。公司必须小心维护良好声誉，还有什么比面对负面宣传、可怕评论和不满个人更好的方式呢？用无可否认的积极解决方案来帮助他们站在你这一边。试图压制批评者或诽谤负面新闻通常只会使糟糕的公关问题变得更糟。 因社会不负责任而产生的政府法律和法规 法律和法规的存在是为了保护人们和环境，因为社会和政府不会容忍其公民所经历的任何伤害或虐待。然而，法律和法规并不是凭空而来的：它们是多次犯罪和重复失误的结果，引起了对需要防止再次发生的不负责任行为的关注。如果这些行为再次发生，认为自己可以逃避责任的人将面临巨额罚款或严厉的监禁。让我们在这里看看其中的一些： 电话营销和消费者欺诈及滥用预防法（1994年） 联邦政府不得不对此作出反应，因为人们被欺骗通过电话购买他们所需的东西。作为回报，人们向这些欺诈者提供了他们的个人和财务信息。调查人员报告称，每年因这些间接网络钓鱼计划造成的损失高达400亿美元，国会对此作出了回应。该法案使电话营销人员欺骗和强迫客户成为非法，并要求他们披露信息，并仅在特定时间拨打电话。 公平包装和标签法（1966年） 过去，人们常常对他们的产品能做什么以及能提供多少使用做出各种疯狂的声明。政府最终试图制止虚假标签，这使得公司不可能对其产品撒谎。该法律要求产品必须被标识为其本身，提供的数量必须符合声明，并且可以追溯到开发或提供该产品供公众消费的公司。 公平劳动标准法（1938年） 该法律已被修订近20次，新增和更改反映了法律与劳动标准交叉的每个时期。该法律保护所有正在工作或即将工作的人，限制每周工作时间为40小时，建立最低工资，允许超过最低工资的加班费，并确保儿童留在学校而不是在工厂工作。 职业安全与健康法（1970年） 这项法律使得将任何工人置于不安全的工作条件下成为非法，并有许多修正案涵盖越来越广泛的工作场所危害。这项法律甚至涵盖了工作场所歧视。任何对任何工人的健康和福祉有害的事情都受到这项法律的制约，并且雇主对此负责。 小测验

什么是股票指数？ 小测验

税收抵免和扣除 当您提交所得税时，您可以“抵扣”某些费用，并根据您的生活状况获得额外的税收抵免。这意味着如果您在一年中有合格的费用，您基本上可以从您向国税局报告的收入中减去该费用，这将增加您的退税（或至少减少您所欠的税款）。 申请这些抵免和扣除可能很棘手。许多人因为不知道它们的存在或如何申请而错过了它们。 扣除与抵免 减少税单的方式有两种，作为“扣除”或作为“税收抵免”。 “扣除”意味着您可以从您的总应税收入中减去该金额，因此它将降低您所欠的税款或增加您的退税。 “税收抵免”是从您所欠税款中减去的金额。税收抵免也有两种类型： 当您直接从工资中支付所得税时，您的W-2表格将显示已经支付的税款金额。通过仅申请“扣除”和“不可退还的税收抵免”，您在退税中获得的最多金额就是该全额。如果您还可以申请“可退还”的税收抵免，您可能最终会获得超过您支付的总税款的退税。 可以这样理解，税收扣除意味着政府在说“这部分收入不算，所以我们不会对其征税”，而税收抵免则表示“我们将按此金额减少您的税单”。如果您的所得税为20%，这意味着1000美元的税收扣除将使您的税单减少200美元，而1000美元的税收抵免将使其减少1000美元。 税收扣除 税收扣除也被称为“抵扣”，因为您在计算税款之前将这些从总收入中抵扣。“税收扣除”是税法中写入的内容，立法者表示：“您在这里花费的正是我们希望鼓励的东西。因此我们不会对其征税”。 扣除通常与您需要提供证明的特定支出相关（如收据），以便获得扣除。如果您有一项您认为可能可税前扣除的费用，保持详细记录是极其重要的。这包括收据、关于为何需要该费用的文件（如合同或雇主的信件），并且这些记录应保存在一个地方以便于参考（如桌子上的文件夹以供日后参考）。 以下是最常见的税收扣除类型： 标准扣除 为了简化报税，每个人都有选择“逐项扣除”或“标准扣除”的选项。如果您申请“逐项扣除”，您需要提供每项扣除的证据（如收据和证明其合格的文件），这对于小额扣除可能非常耗时。 或者，如果您认为您没有太多可以扣除的，您可以直接申请“标准扣除”，每人固定为12400美元。如果您选择标准扣除，您无需提供任何证据。收入较低且没有抚养人的年轻人通常发现他们的标准扣除比逐项扣除要大，并且更容易处理。 如果您选择了标准扣除，您仍然可以申请其他税收抵免，但不能申请其他扣除。 查看国税局关于标准扣除的页面。对于绝大多数人来说，选择“标准扣除”无论如何比逐项扣除更划算，因此您节省了大量时间和精力，并且获得了更低的税单。每个人都受益！ 抚养人和儿童 我们稍后会详细讨论儿童税收抵免，但如果您在高中或即将开始职业生涯，您的父母可能仍然会将您视为抚养人。这意味着您无法获得全额的“标准扣除”。如果您仍然是抚养人，您的标准扣除将降至1100美元。 点击这里查看国税局关于抚养人的页面。 与工作相关 如果您因为工作需要花费自己的钱，这通常也是可税前扣除的。对于与工作相关的费用，关键是您必须将这笔钱作为工作的一部分花费。 工作搬迁费用 虽然您不能抵扣求职过程中产生的任何费用，但如果您在获得工作时需要在城市之间搬迁，通常可以抵扣部分搬迁费用。这是一项扣除，从您的应税收入中减去。 点击这里获取有关扣除搬迁费用的更多信息。 工作设备 如果您需要为工作购买制服或其他工作相关设备，您也可以抵扣这些费用。如果您是承包商或自雇人士，这非常重要。如果您在家工作，您甚至可以抵扣部分租金、水电费和其他费用。 点击这里了解更多关于工作费用抵扣的信息. 然而，重要的是您必须将这笔特定的钱用于您的工作。例如，如果您的工作需要标准制服，这将是可税前扣除的费用。如果您在办公室工作，只需要有“商务服装”以符合公司的着装规范，这将不被视为可税前扣除的费用。1970年代著名乐队ABBA就是一个很好的例子 – 他们的舞台服装极为华丽和张扬，他们成功地辩称这完全是商业费用，并可以从收入中扣除服装费用，因为这些服装在工作之外毫无用处。 汽车里程 如果您需要使用自己的个人车辆工作，您还可以根据需要驾驶的距离申请税收抵扣。美国国税局提供每英里固定的抵扣额，每年都会变化（目前大约为每英里50-60美分）。这个抵扣是为了覆盖驾驶时使用的汽油和您车辆的“磨损”。 这仅在您需要在工作期间使用汽车时才算数。您不能为上下班通勤申请任何税收抵扣。 学生贷款利息 您每年可以抵扣最多$2500的学生贷款利息。这作为一种抵扣，因此这个金额会直接从您的应税收入中减去。请注意，如果您的父母帮助您支付学生贷款，您仍然可以在税务上申报他们支付的部分。点击这里获取有关学生贷款利息抵扣的更多信息. 投资损失 您的投资组合今年表现糟糕。您的所有止损订单都被触发，您以$1000的损失结束了这一年。好消息是这可以税前抵扣 – 与此列表中的其他项目不同，即使您申报了标准抵扣，您也可以抵扣投资损失！不过不要过于夸张您的损失 – 每年您只能抵扣最多$3000的损失。 税收抵免 税收抵免比抵扣更容易处理 – 您通常只需要证明您符合资格，而不需要提供收据或其他文件。没有“标准抵免”，每个人都应该尝试申请他们符合条件的任何税收抵免，因为每一项抵免都是直接从您的税单中扣除的。 儿童税收抵免 最常见的税收抵免涉及有抚养人或儿童的家庭。为了符合您的抚养人资格，一个人必须： 作为父母或监护人，您每年可以获得每个孩子最多$3000的税收抵免，以帮助抵消养育成本。 儿童抚养税收抵免 此税收抵免旨在抵消托儿所和儿童保育的费用。您可以抵扣每个孩子$6000以下的任何儿童保育费用的20%到30%（超过$6000的费用没有税收减免）。与其他儿童税收抵免不同，这项抵免仅适用于13岁或以下的儿童。这也需要证明您在儿童保育上花费了这笔钱。税收抵免只能应用于实际花费在儿童保育上的一定百分比。 点击这里查看儿童抚养税收抵免的IRS常见问题解答. 所得税抵免 所得税抵免（EITC）是一个国家项目，旨在帮助低收入和中等收入工人摆脱贫困，特别是针对家庭。这是一项可退还的税收抵免。 Read More…

工作与学习 每个高中生在即将毕业时都会做出一个选择——立即进入就业市场、进入职业学校，还是注册大学？ 每个人在一生中都会多次做出同样的选择。如果你首先选择工作，通常在以后仍然可以选择回到学校。大学毕业生有时会觉得自己回到了起点：一旦他们手中有了学位，他们必须再次选择是立即进入就业市场、继续攻读硕士学位或博士学位，还是努力获得专业资格和认证！ 在工作和学习之间找到平衡将主导你的职业道路、终身收入和工作满意度，因此每个人都需要一个计划。 第一步：理解问题 如果你正在高中或大学毕业，直接工作还是回到学校（或培训）的选择似乎相当简单：现在赚钱，还是试图找到一种方法来增加你将来能赚到的钱。这并没有给你完整的画面——你可能直接工作或回到学校的一个重要原因与将要打开的机会（无论选择如何）一样多，正如你所赚取的薪水或完成后获得的学位。 你的职业将会改变和发展，做好准备！ 婴儿潮一代平均在50岁时大约有 11份工作。如果我们认为每个人在进入就业市场时是17岁（有些人更早，有些人更晚），这意味着每个人平均每3年换一次工作（不到10%的人在职业生涯中只持有四份或更少的工作）。 你可能听说过，老一代人通常在同一雇主那里工作一生——尽管人们换工作的频率更高，但这通常是由于晋升或角色变化，而不是完全的职业转变。对于年轻一代，我们目前没有足够的数据来显示每个人有多少份工作，但研究表明，年轻人换工作的频率大致相同，但更频繁地更换雇主和工作类型。 这意味着你今天申请的工作类型，以及你回到学校所获得的培训，可能与8或9年后你所做的工作并不完全一致。 打开机会 这对你今天的选择很重要。每个人都需要为自己准备一个丰富而有意义的职业，做自己喜欢的事情，而这一重要部分就是成长。这意味着无论你选择工作还是学习，你都需要专注于建立有价值的技能和经验，以便将来能够提升你的职业。 第二步：建立技能 一旦你意识到你今天为之准备的工作可能与10年后你想做的事情相去甚远，下一步就是建立技能，以使自己在所有其他求职者中脱颖而出。 建立技能对任何成功的职业都是至关重要的，无论你受过多少教育或培训。今天，美国有超过1.5亿名工人：为了给自己在有意义的职业中争取机会，你需要能够做一些让自己与众不同的事情。 在职场中建立技能 如果你直接进入职场，这意味着积极寻找一些有在职培训和成长机会的工作。只要你觉得今天所做的工作会让你在明天成为任何公司的更有价值的资产，你就不需要不断更换工作和雇主。 在学校中建立技能 如果你正在学习，区分自己的必要性变得更加明显。你一毕业，就会与来自你专业的其他人直接竞争同一批工作。 这意味着你在学校的目标不仅仅是优秀于你的专业，而是找到新的和令人兴奋的方式来展示你与其他人不同——是什么让你成为比你班上的其他人更有价值的潜在员工。 大多数大学都有内置的方式来做到这一点：你可以声明第二专业或辅修，理想情况下专注于对主要专业招聘的工作有价值的技能和知识。你还可以加入技能建设的兄弟会、姐妹会或学生组织，这些组织包括研讨会系列、特别项目和担任领导角色的机会。 第三步：建立你的网络 建立网络是上全日制大学可以真正帮助你职业发展的方式之一，甚至超越所学的技能。 你的“网络”是你与拥有相似职业（或职业目标）的同龄人建立的群体。他们可能是亲密的朋友，甚至只是你偶尔在个人基础上合作的专业熟人。大多数大学通过鼓励小组项目、合作和学生混合来建立学生网络。专业组织（同样，如兄弟会和姐妹会）可能是建立网络的最快方式，因为它们通常组织包括当前学生和已经在职场中的毕业生的联谊活动。 隐藏的就业市场 这些网络之所以有帮助，是因为它将把你与工作机会、晋升和职业发展机会联系起来，这些机会在你不认识某人的情况下根本不存在。如果你最近找工作，你可能会对 高达80%的职位空缺根本没有广告这一事实感到非常沮丧——这些职位通常由认识某人的人填补，他们可以提供推荐。 建立一个由在你想要进入的行业工作的朋友和联系人组成的专业网络，将帮助你接触到这个庞大的有回报的工作池，否则你可能会完全错过。事实上，通过同伴小组和实习建立专业网络的机会是上大学的最不被宣传（但最重要）的优势之一。 校外网络建设 如果你直接进入职场，或者已经毕业，建立你的专业网络可能会稍微慢一些，但仍然非常重要。尝试加入一个专业社交网络，像LinkedIn，以帮助管理你的网络存在。当你与其他专业人士建立关系时，你可以将他们添加到你的网络中，以便在手头工作之外保持联系。 你可以通过参与志愿者团体、社交活动，以及基本上任何让你结识新朋友的活动来开始扩大你的专业网络。模糊界限，在当地大学上感兴趣主题的晚间或周末课程是同时建立你独特技能和网络的好方法。 步骤4：比较成本 这是最重要的一点——上学的费用是多少，如果你上学，你将失去多少工资？考虑一下你毕业时可用的工作——这个好处是否值得这个成本？ 这是问题中最难以真正定义和解决的部分。为了尝试了解问题的范围，试用我们的求职工具，并查看你所在地区的一些职位空缺。你可以通过使用描述你想做的工作的关键词来缩小搜索范围——这不一定是你的梦想工作，但应该是你能看到自己在做的工作，并且能帮助你建立技能和网络。 先找到工作，再决定教育 一旦你挑选出你喜欢的工作，比较它们所需的资格与它们提供的薪水。如果你发现这份工作薪水非常低，但绝对需要四年学位，这表明拥有该学位的人比愿意雇用他们的工作要多得多——因此你需要真正专注于建立技能，并保持教育成本低以实现收支平衡。 另一方面，许多工作更强调经验和实践技能，而不是教育要求。对于这些工作，你可以开始反向思考——为了获得经验要求，你需要哪些其他工作作为跳板，这些工作的薪水是多少？如果你的梦想工作需要在你讨厌的低薪工作中辛苦工作5年，你通常可以用一些相关的教育或其他培训来替代部分经验要求。 降低教育成本 如果你决定上大学或学院，你现在的选择集中在平衡成本、质量和网络机会。 获得四年学位的最便宜方法（除了奖学金）是在较小的地方社区大学完成前两年的通识教育要求，同时继续住在家里，或兼职工作以抵消费用。 最昂贵的方法通常是在同一所学校的所有四年内住校，这可能会增加数万美元的额外学费和住宿费用。 反过来，仅仅上课，然后回家会严重减少你与同龄人互动的机会，损害你的网络机会。在同一所学校待满四年也会为你早期参与专业组织打开更多的门，提升到领导职位（这在你的简历上看起来很不错）。 无论你选择什么样的工作、培训和教育的平衡，确保这是一个明智的选择。尽早并经常查看职位发布，不一定是为了不断换工作，而是为了确保你知道哪些技能是需求，并帮助你规划职业发展方向！ 挑战问题 你对工作与学习的理解是什么？ 与他人建立网络为什么重要，这对你有什么帮助？ 在网络中，尽可能提供帮助给他人为什么重要？ 目前美国学生的总债务为1.4万亿美元。你可以做些什么来减少教育成本？ 小测验

退休规划 你可能认为退休是只有老人才需要担心的事情，但事实并非如此。退休是指你停止工作，依靠储蓄和其他收入来源生活。虽然这似乎还很遥远，但你越早开始规划，越好。事实上，如果你现在开始储蓄和投资，到你退休时，你可以成为百万富翁。 听起来太好了，不真实？其实并不是。这一切都要归功于复利以及各种退休福利和账户，你可以利用这些来帮助你为那一天储蓄。 复利 当你投资你的钱时，你会赚取利息。但真正的魔力发生在你赚取的利息也开始赚取利息的时候。这被称为复利。 例如，如果你今天以5%的利率投资1000美元，那么在年底你将拥有1050美元，即1000美元加上50美元的利息。如果你在同样的利率下再投资一年，你将在第二年末拥有1102.50美元，即1050美元加上52.50美元的利息。注意，你在第二年赚取的利息比第一年多，因为你在利息上也赚取了利息。这就是复利的含义，它使你的钱随着时间的推移而越来越快地增长，这就是为什么早开始是有回报的。 退休收入的不同来源是什么，如何最大化它们？ 复利并不是影响你退休收入的唯一因素。你在退休时可以依赖的收入来源也有很多，每种都有其优缺点。最常见的退休收入来源类型包括确定缴款计划、确定福利计划、社会保障和个人退休账户（IRA）。 确定缴款计划 确定缴款计划是雇主今天常提供的一种退休计划。你贡献一部分工资，并推迟对这部分金额的纳税。你的雇主也可能提供匹配的贡献，这就像是免费的钱。你对贡献的收益在提取之前是免税增长的。你可以选择如何投资这些贡献。一些确定缴款计划的例子包括401(k)和403(b)计划。 确定缴款计划的优点包括： 确定缴款计划的缺点包括： 为了最大化你的确定缴款计划，你应该： 确定福利计划 确定福利计划是一种退休计划，员工在退休时会获得固定的、预设的福利。公司提供的退休福利支付是根据你的服务年限和收入历史来确定的。它不依赖于投资回报或市场增长。确定福利计划越来越少见，但在一些公司仍然存在。 确定福利计划的优点包括： 您有终身的保证收入，无论市场状况如何 您不必担心为退休储蓄或投资 您不需要支付任何管理计划的费用或开支 确定福利计划的缺点包括： 您无法控制收到的金额或其计算方式 如果您在退休年龄之前离开公司，或者公司破产，您可能会失去部分或全部福利 您可能无法获得足够的收入来满足退休需求，特别是如果通货膨胀或生活成本上升 社会保障 社会保障是一个联邦项目，为几乎每位美国工人提供退休收入，由工资税支付。雇主通过工资扣除从员工的薪水中扣除资金，匹配该金额，并将这些钱发送给政府。税款用于支付那些作为退休人员获得社会保障福利的人，或残疾工人及已故、残疾或退休工人的配偶和子女的福利。 社会保障的优点包括： 它提供终身的基本收入，无论市场状况如何 每年根据通货膨胀进行调整，因此您的福利不会失去购买力 根据您的情况，它可能为您的配偶、子女或幸存者提供福利 社会保障的缺点包括： 它可能无法提供足够的收入来满足您的退休需求，特别是如果您的生活标准较高 对于一些工人，例如不支付社会保障税的州和市政府员工，可能无法享受该福利 随着退休人员数量的增加和工人数量的减少，它可能在未来面临财务挑战 为了最大化您的社会保障，您应该： 工作并支付社会保障税至少10年，或40个季度，以符合退休福利的资格 推迟申请福利，直到达到您的完全退休年龄，或更晚，以增加您的月度福利金额 传统IRA账户 IRA代表个人退休账户。这是一种允许您为退休储蓄并享受一些税收优惠的账户类型。IRA有不同种类，但最常见的是传统IRA。通过传统IRA，您现在对您的贡献享受税收减免，而在退休时提取资金时再缴税。这意味着您可以降低当前的应税收入，并在长期内可能节省更多资金。收益的税款也会被延迟，直到您提取，因此您不必为您的资金随着时间的推移所产生的利息、股息或资本收益支付税款。 IRA的一个优点是您对如何投资您的资金有更多的控制权。您可以选择多种投资选项，例如股票、债券、共同基金和ETF。然而，这也意味着您必须自己进行研究并做出自己的决定。多样化投资并将资金投入不同类型的资产类别和风险水平是个好主意，例如国内股票、国际股票和债券。这样，您可以平衡潜在的收益和损失，降低整体风险。另一个选择是投资于目标日期基金，这是一种根据您的预期退休日期自动调整资产配置的基金。例如，如果您计划在2065年退休，您可以投资于2065目标日期基金，该基金将以较高比例的股票开始，并随着您接近退休逐渐转向更多的债券。 罗斯IRA账户 罗斯IRA的运作与传统IRA非常相似，但主要区别在于您何时对资金缴税。 通过罗斯IRA，您使用已经缴税的资金进行贡献。这意味着您现在不会在贡献上享受税收减免，但您可以在退休时享受免税提取。这可能是一个巨大的好处，特别是如果您预计未来的税率会更高（由于收入增加）。罗斯IRA的另一个好处是它所赚取的利息永远免税，因此尽早投资并让您的资金复利会显著增加您的资金。只要您投入的资金来自工作（而不是零用钱或生日钱），您甚至可以今天开设罗斯IRA。 为了说明罗斯个人退休账户的优势，让我们看一个例子。如果你在15岁到18岁期间每年将1000美元的暑期收入存入罗斯个人退休账户，然后停止贡献，仅让其增长，如果这笔钱每年赚取7%的收益，到65岁时你将拥有大约107,000美元。如果你等到25岁，每年在25岁到28岁期间存入1000美元，且不再存入，到65岁时你将仅拥有超过50,000美元，假设同样的7%回报。让这笔钱在免税的情况下复利增长的额外年份就是区别。这说明了为什么罗斯个人退休账户是你在职业生涯早期利用的一个好选择，当时你预计收入会较低。 与传统个人退休账户一样，你也可以选择如何在罗斯个人退休账户中投资你的钱。你可以遵循相同的多样化和风险管理原则，或者选择适合你退休目标的目标日期基金。 罗斯个人退休账户的另一个优势是提款规则更加灵活。如果需要，你可以在任何时候无税和无罚款地提取你的贡献，因为你已经为这些钱支付了税款。这仅适用于你存入账户的钱，而不适用于你所赚取的收益。 如何在退休时创造收入 退休规划不仅仅是积累一大笔钱，还要创造一个稳定的收入来源，以支持你在退休期间的生活方式和开支。社会保障和确定福利支付将提供定期的收入支付，但可能不足以覆盖你所有的基本开支。为自己创造额外收入支付的一种方法是使用你的一部分储蓄购买年金。年金是你与保险公司之间的合同，你向保险公司支付钱款，作为回报，你将获得终身或在指定期间内的定期收入支付。一旦你知道你的基本开支将得到覆盖，你可以将退休账户中的其余储蓄用于其他所有开支。 慢慢成为百万富翁 为退休储蓄是你可以拥有的最重要的财务目标之一。你开始得越早，复利就能越早为你工作。无论你选择什么样的退休账户，每年先为自己贡献，逐步达到最大贡献限额，你就会走上以百万富翁身份退休的道路！ 挑战问题 用你自己的话解释一下退休这个词的意思。 什么是401(k)，它是如何运作的？ 什么是社会保障，为什么人们要为其缴费？ 为什么你要尽早开始为退休储蓄很重要？ 用你自己的话解释一下罗斯个人退休账户是什么，以及传统个人退休账户和罗斯个人退休账户之间的区别。 Read More…

5-00 第五章：既然我拥有它，我该怎么办？ 到现在为止，你应该已经开始建立你的第一个投资组合——希望你能够结合“购买你所了解的”和股票筛选器，建立一个与你更大投资目标一致的投资组合。 接下来该怎么办？ 如果这是你第一次投资，你可能开始 obsessively 检查你的投资组合，计算每一美元的盈亏。这可能会让人紧张，你永远不确定自己是否买对了股票，是否有更好的机会在别处等待，或者你是否即将中大奖。 在我们进入第六章和第七章，专注于基本面和技术分析之前，我们想谈谈管理投资组合的基本要素——如何查看你的持股，何时该采取行动，以及何时更明智地冷静下来并耐心等待。 换句话说，这一章回答了“既然我拥有它，我该怎么办？”这个问题。请记住——本课程的所有内容都旨在让你成为一个精明的长期投资者。如果你不断检查你的投资组合，并且想要开始买卖，你还没有准备好。 接下来的几节课将专注于你已经拥有的股票的持有和出售策略，以便你可以自信地交易，而不必对自己的决定产生怀疑。 下一步

财务素养预测 这是我们的预测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程开始时进行。

加密货币市场 by TradingView

不喜欢预算的人选项 对于某些人来说，制定（并遵循）预算比其他人容易。 观看此视频以获取更多简化预算过程的想法，并使您更容易实现财务目标。 点击下面的视频图像开始。 请密切关注视频，因为下面会有一个简短的测验。 点击这里观看视频。 小测验

超越薪水：了解你的福利 恭喜你！你即将从大学毕业并谈判你的各种工作报价。 你为毕业付出了很多努力，你值得一份高薪的工作。 但是在你开始谈判报价时，请记住你真的应该考虑整体薪酬方案。薪水很重要，但工作地点和通勤、你的健康保险费用、你的退休计划以及如今提供的许多其他福利也同样重要。 点击下面的图片，查看在选择工作报价时你应该考虑的9种不同福利。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

初学者的投资 投资的概念很简单——将你的储蓄投入使用，以帮助其随着时间的推移而增长。投资利用复利回报的理念来创造财富。例如，如果你能够每月存入50美元，持续10年作为现金，你将累计6000美元。然而，如果你将每月的50美元投资，并获得10%的年回报（大约是整个股市的平均水平），那么它将增长到超过10000美元。 本节内容旨在帮助你理解投资的基础知识，以及你成为投资者所需的一些关键概念——例如基本投资类型（如股票）、如何进行基本研究以及购买投资的含义。许多示例还将利用投资模拟，给你一些亲身体验投资的机会！

投资共同基金和ETF 当你听到退休账户或“401k”时，大多数人并不想购买单一股票——这风险很大，并且需要你对投资组合保持高度关注。大多数为长期储蓄的投资者并不一定想每天关注，他们更愿意让专业人士为他们工作，以获得更安全的回报。 无法在YouTube上观看？点击这里 共同基金是投资者建立多元化股票和其他资产组合的简单方式，而无需不断关注日常股票波动。 它的工作原理如下： 共同基金和ETF之间的区别 共同基金和ETF相似，因为它们都持有一个大篮子不同的资产，个人投资者可以一次性购买，但它们有一些关键区别。 无法在YouTube上观看？点击这里 共同基金由基金经理直接管理，基金经理不断重新平衡持有的资产，以实现更好的回报，同时仍然保持在基金的既定目标和风险水平内。这意味着你有一个专业人士始终在积极关注基金投资者的最佳利益。 ETF通常跟踪一个指数或商品。基金经理试图将ETF的回报与该指数相匹配，而不是控制风险或回报。例如，存在几个与标准普尔500或道琼斯工业平均指数相匹配的ETF。截至2023年，全球有超过10,000种不同的ETF，用于不同的目标（其中许多重叠，由竞争投资公司创建）。 为什么投资共同基金和ETF？ 一些投资者喜欢对他们的投资组合进行非常积极的管理，他们通常会购买一些股票。但大多数投资者不想每天监控他们的投资组合（或者只是对自己的投资能力没有太多信心），更可能投资于共同基金和ETF。当然，你也可以同时投资于两者！ 小测验

紧急现金：你的选择是什么？ 当财务困难出现时，你可能需要快速获得资金。如果你没有 应急基金 或其他可用的储蓄，你可能会觉得没有好的选择。通过仔细权衡你的选择，你可以确保为你的情况争取到最佳的条款，风险最小。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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买车吗？需要回答的三个问题 当你需要一辆新车时，你在三个重要问题上的决策将帮助决定你的月供以及你为这辆车支付的总金额。  阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看问题2以获取详细信息！

经济学习中心 浏览我们关于基础经济学的文章、视频和活动的集合。 经济学 比较经济体系 什么是激励 理解利率 政府对经济的影响 比较优势 理解稀缺性 什么是经济学？ 商业周期 失业 通货膨胀 主要经济指标 供需关系 查看更多 什么是通货膨胀？ 利率解释 货币的时间价值

储蓄账户还是定期存款：哪个适合你？ 有钱可以存起来，为你的短期和长期目标储蓄吗？储蓄账户和定期存款（CD）是两个很好的选择。两者都能帮助你保护资金，同时让你有机会赚取利息。分析一下，找出哪个适合你。 查看这个信息图，并返回这里回答一个测验问题以继续！

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1-08 商品 到目前为止，我们讨论了“散户投资者”在投资时考虑的内容——银行账户、股票、债券和共同基金。但世界很大，还有更大的投资方式！除了股票市场，世界上最大的投资市场是商品——构成经济基础的原材料。 什么是商品？ 铁矿石、铜、小麦、牛奶、大豆、橙子、原油、可可等原材料都是商品。作为投资者，您可能并不想真的购买一千蒲式耳的可可并将其运送到您的家中，但您可能想充当中介。如果您从农民那里购买一千蒲式耳的可可合同，您可以将该合同转售给巧克力制造商并赚取利润。 商品交易 在投资世界中，商品通常以现货合约或期货交易——这超出了本课程的范围。然而，普通投资者仍然可以通过ETF基金投资商品，ETF创建者为您管理现货和期货合约。这意味着如果您认为可可或橙子的价格即将上涨（例如，如果刚刚发生了一场巨大的飓风，摧毁了佛罗里达的橙子树，造成短缺），您可以参与这一投资。 以下是一些最受欢迎的商品ETF： 商品 ETF代码 原油 USO 天然气 UNG 铜 CPER 玉米 CORN 大豆 SOYB 小麦 WEAT 可可 NIB 糖 CANE 木材 WOOD 牛 COW 为什么投资商品？ 商品通常不是长期投资。作为投资者，您只是充当原材料制造商与使用这些材料生产成品的行业之间的中介。这意味着价格波动不是基于公司商业计划的长期盈利能力，而是基于该商品的当前过剩（或短缺）。 这并不意味着商品投资需要“日内交易”，但确实要求投资者比我们迄今为止讨论的其他投资类型更密切关注新闻和全球经济趋势。 返回 下一步

2-10 购买个别股票与投资共同基金 作为一名新投资者，您还应该意识到，通过投资共同基金而不是个别股票，您可以节省一些研究时间。共同基金包含多种股票的组合，您将把一项投资分散到许多小块股份中。 共同基金和ETF（交易所交易基金）自1970年代中期（共同基金）和1990年代初（ETF）以来一直可用，吸引了数十亿的投资资金。它们为投资者提供了一种轻松的方式来多样化投资组合，而无需对个别公司和股票进行广泛研究，因此对普通投资者或，想想，懒惰的投资者具有吸引力。随着时间的推移，共同基金、ETF和指数ETF（专注于并与行业指数挂钩的基金）表现相当不错。 然而，您应该理解，这些基金中很少有能够超越市场。每年超过90%的共同基金未能击败标准普尔500指数（美国500大股票的汇编），这使得共同基金成为支付多样化和风险管理的昂贵方式。 基金无法击败市场的众多原因之一是它们显而易见的费用。它们在杂志和电视上购买广告。它们有大量的法律和会计费用。并且每个月都必须向您邮寄对账单。一些共同基金对交易和/或管理收取相当高的费用。在您决定哪个共同基金最适合您之前，始终了解这些费用。在大多数情况下，这些费用会将您的回报降低0.50-2.00%，使得自己投资个别股票成为合理的选择。 关于股市的一个神话是，您所付出的费用与您所获得的回报成正比，支付高额费用就会获得高额回报。这根本不是真的，事实上，恰恰相反：低费用和无费用通常会带来您资金的最大回报。 世界的股市是增加您财富的绝佳机会。然而，当您进入这些水域时，您必须带上您的大脑和知识。了解市场的运作方式、市场周期、如何面对障碍和问题，以及您应该如何应对最终发生的高低波动是非常重要的。要坚强、自信、聪明，希望能幸运，并且获得利润！ 如果您想了解更多关于股票的信息并与其他投资者分享想法，请前往Seeking Alpha。Seeking Alpha是您股票研究的全能平台；您可以筛选股票、阅读新闻、了解投资策略等等！ 返回 下一步

优先支付自己 当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。 在财务的不同方面之间周旋，通常意味着储蓄和投资会被搁置。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。 无法在YouTube上观看？点击这里 先储蓄，后支付账单 大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。 它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！ 一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够保持稳定的增长率。 优先支付自己在行动中 为什么这很重要 你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在几个月内坚持做到这一点，即使是出于最好的意图。 通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。 我还需要预算吗？ 使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。 没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。 通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。 最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务管理者，决定你每个月可以和不能做的事情，转变为一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。 当现金紧张时，如何优先支付自己？ 如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？ 使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁止的。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。 这也是为什么这个策略有效。你每月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。 您的应急基金 您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，以确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。 这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，您实际上需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。 削减开支 建立这种优先储蓄的心态是重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。 例如，人们想要避免信用卡债务，因此如果有他们想购买的东西，他们知道用信用卡购买可能是不负责任的。 相反，他们会直接动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。 这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。 与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能将这笔贷款还给自己，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！ 让优先支付自己有效 让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。 这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。 做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将您的储蓄转移到投资中，您可以一举两得。 流动性较低的储蓄 流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转换为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极其重要，否则您不太可能这样做。 让钱发挥作用 将储蓄转化为投资的另一个优势是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，您可以通过投资于指数基金或多元化的共同基金获得8-10%的回报。投资将帮助您的储蓄更有效地增长。 参与其中 当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。 您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。 随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。 这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。 我什么时候应该使用我的储蓄？ 优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。 然而，有时提取资金是有益的。 在以下情况下提取资金是可以的 投资于实物资产，如购买房产或车辆。 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。 创业。 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。 在以下情况下不应提取资金 您想购买您应得的东西，但没有现金。 您经历了一次紧急情况，支付所需的时间少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常消费计划或预算的一部分。 挑战问题 您对优先支付自己这一概念的理解是什么，或者有时被称为先储蓄再消费？ 这将如何帮助您制定预算？ 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？ 优先支付自己的优势是什么？ 小测验

接受（合同） 当合同的一方正式接受所提出的报价时，使合同对双方具有约束力。 点击这里查看我们的合同课程

分析师 一位研究股票价格变动的专业人士，提供关于过去发生的事情和未来可能发生的事情的见解。 点击这里查看我们的交易思路课程

企业对消费者 (B2C) 当企业主要向个人客户销售时。

受益人 在寿险中，如果被保险人去世，接收保险赔付的人。

经纪人 作为希望进行交易的各方之间的中介的保管代理。对于股票市场投资，经纪人是充当个人投资者与股票交易所之间的中介的人。

看涨期权 一种合同，赋予买方在指定到期日前的任何时间以特定价格购买股票的权利，但没有义务。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

现金基础会计 一种仅基于现金交易发生时的会计方法，无论何时“赚取”。例如，如果您在一月进行了一些工作，但直到二月才收到付款，您将在二月确认该交易。

芝加哥商品交易所 (CME) 位于芝加哥的证券交易所，交易商品和期货合约。

复利 复利是现代世界中最重要的概念之一，也是每个经济体金融系统的基石。“复利”的概念出奇简单，但却极其强大！ 单利 在我们讨论复利的力量之前，我们首先需要了解单利。 在金融世界中，单利是贷款的回报。例如，如果你的朋友借你100美元，并承诺一年后还你110美元，那么你通过借出这笔钱将赚取10美元的利润。“利息”是回报率，或者说你赚取的利润占原始投资的百分比。在投资术语中，你投资的原始100美元被称为“本金”。 利息 = (还款 – 本金) / 本金 在上面的例子中，赚取的利息是10%。 (110 – 100) / 100 = 10% 在金融世界中，利息通常以每年的回报来表示。如果你的朋友承诺在6个月内还款，那么“年利率”将会调整。由于6个月是1年的一半，因此“年利率”是6个月回报的两倍。 年利息 = 利息  * 贷款期限，作为1年的百分比 因此，如果朋友在6个月内还款，年利息将是20%。 年利息 = 10% * 2 = 20% 因此，在20%回报（你的朋友在6个月内还款，加上10美元）和10%回报（朋友等待12个月还款）之间选择，20%回报显然更好。 单利与债券 债券投资是通过单利运作的。债券通常价格为1000美元，每个债券都有一个利率和到期日（通常是发行后30年）。 如果你购买一张1000美元的债券，这张债券每年将支付50美元，持续30年。在第30年结束时，你将获得最后的50美元支付，加上你原始的1000美元本金——每年简单的5%利息支付。 单利与复利 单利就是这样——简单。复利在表面上稍微复杂一些。使用复利时，不仅仅是在贷款结束时支付利息，而是“还款”金额被重新投资。 让我们回想一下朋友借100美元的例子。当他在1年后还款时，正当他递给我们110美元时，他请求再借110美元一年，并支付同样的10%利息。这意味着在下一年结束时，他的“利息支付”将是110美元 * 10% = 11美元，因此他总共还款的金额将是121美元。 因为朋友借的是全部金额——包括第一年的利息，回报更大！这意味着每年，每笔贷款的“还款”都会加到原始贷款金额上，“复利”本金（和赚取的利息）到下一年。 复利的例子 复利通常用于储蓄和投资。储蓄账户是复利的经典例子。你的银行每月会对你的储蓄支付利息——而这些利息会存入储蓄账户本身。这意味着下个月，它将对原始存款和第一个月赚取的利息都赚取利息。 在股市投资也被视为一种复利形式。如果投资的价值每年上涨10%，这意味着前一年的回报被包含在收益中！ 72法则 72法则是一种简单的方法，用于估算你的投资在复利下需要多长时间才能翻倍。你只需将72除以年利率（以百分比形式）——这会告诉你原始投资翻倍所需的确切时间！ 利率 翻倍时间 1% 72年 Read More…

成本 企业运营和生产有价值产出所需的资源总量。

债权人 向其他人或企业借款的机构。

默认 未能偿还贷款的行为。这通常会引发诉讼、催收程序，并可能导致资产被扣押。 相关课程

可支配收入 一个人在支付完税款和其他固定费用后可以支配的收入。

每股收益 公司上一财年的净收益，除以流通在外的股票总数。

权利 每个人都有“权利”的特定社会福利项目——如果您符合该项目的资格，您将获得福利。一个例子是SNAP项目，也称为“食品券”。这与其他类型的项目形成对比，后者每年可能有一定数量的代金券可用，符合条件的个人必须进入抽奖系统以确定谁获得福利。

明确的权利 个人或公司在法律中所拥有的权利，明确写出这些权利是什么以及如何使用它们。

财务会计 一种专注于生成财务报表和报告的会计类型，通常用于投资者识别企业随时间的利润或损失。

法务会计 一种会计实践，旨在通过各种账户追踪单个交易，通常用于识别欺诈行为。

礼品卡 一种交换媒介，将现金转换为只能在特定商店或销售点兑换的凭证。礼品卡在接受它的商家中通常具有与现金相同的价值，但在这些商家之外没有价值。

毛利润 这是一个企业的总收入，减去在特定时间段内（通常是一个季度或一年）销售商品的总成本。这不包括税费或其他固定成本。

隐含权利 一个人拥有但在合同或其他文件中没有具体列出的权利。“投诉权”可能是最常用的隐含权利——公司不能阻止你对他们的产品或服务进行投诉（只要你的主张是真实的）。

破产 一个人或公司没有足够的流动资产（如现金）来支付其到期账单的状态。

反向ETF 一种交易所交易基金，旨在与某些其他基准的走势完全相反。例如，反向黄金ETF会在黄金价格下跌时寻求提高其价格。

领导 高级经理激励和鼓舞团队朝着共同目标的实现的概念。

贷款期限 贷款必须偿还的时间长度。贷款期限可以根据贷款类型以周、月或年为单位列出。 相关课程

市场均衡 在当前价格下，所有商品和服务的供需达到平衡的状态。

匹配原则 双重记账中的一个基本概念，即每笔交易都被记录两次——一次作为一个地方的贷方，一次作为另一个地方的借方。这提供了资产、负债和利润的准确表示，同时引入了错误检测和更正的控制。

裸买权 一种期权，其中撰写期权的人实际上并不拥有基础股票。这意味着如果买方行使期权，撰写期权的人必须以市场价格购买股票并交给期权持有者。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

非货币资产 无法快速转换为现金并消费的资产类型。这并不意味着它们没有价值，而是意味着在资产可以被消费之前，需要更多的工作来出售它们。

场外交易 一种不在有组织和完全监管的交易所进行的交易类型。虽然“场外交易”市场确实存在，但它们没有与主要股票交易所相同的严格报告和监管合规要求。

养老金 一种退休福利，雇主向从公司退休的人支付每月款项，直至该人去世。退休福利通常来自于单独的退休账户，这些账户投资于企业。

溢价 支付的金额超过债券的面值。如果债券的利率高于平均水平，投资者愿意现在支付更多以获得未来的支付，则会支付溢价。 点击这里查看我们的债券课程

生产力 一个人或经济体的经济产出与总工作小时数的比率。这是衡量工人效率以及他们利用技术的有效性的一种方式。

需求数量 公众愿意以特定价格购买的商品或服务的单位数量。

收据 作为购买商品或服务的证明的财务记录，包含交易记录供购买者保留作为交易的证明。

股本回报率 股本回报率（ROE）是一个盈利能力的衡量标准，它将企业所赚取的总利润与企业的总股东权益相除。公式为净收入 / 股东权益。

储蓄账户 一种用于长期储蓄现金的银行账户。银行使用储蓄账户存款来资助他们向个人和企业发放的贷款，并向储户支付利息。储蓄账户确实有投资回报，但远低于大多数其他投资工具。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

股东 拥有公司股票的个人或企业。这些是公司的合法所有者。

社会安全号码 在美国，个人的唯一识别号码。社会安全号码最初仅用于社会安全福利的识别，但后来扩展为几乎所有联邦服务的识别符。 点击这里查看我们关于所得税申报和1040表格的课程

股票拆分 公司将其股票进行分割（或合并）的行为。股票拆分对股东的权益没有影响。公司可能会进行股票拆分的一个原因是股票价格已经上涨到一个投资者可能难以购买一股的程度，因此通过将股票分成两半，可以使其变得更加实惠。 点击这里查看我们的股票课程

有形财富 以货币、实物资产或财产形式表现的一种财富。有形财富可以被看见或触摸，并可以（如有必要）转换为现金并消费。

股票代码 在股票交易所用于指代公司股票的简短代码。在美国，股票代码的长度在1到5个字母之间。它们被称为“股票代码”，因为这种简短形式使得在20世纪初通过连接到电报机的报纸带快速传输许多股票的信息变得更快。 点击这里查看我们关于什么是股票代码的课程？

Transunion 三大主要信用评级机构之一，负责发行消费者信用报告。

未实现损失 从购买时到今天，投资的价值下降，但股票尚未出售。未实现损失不会被企业记录为损失或征税。

VRIO框架 一个战略思维练习，检查一个公司或产品是否具有价值、稀有、可模仿和组织。如果公司或产品对这些问题中的任何一个回答“否”，那么它不太可能在竞争中保持强大的竞争优势。

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让你的职业在人工智能时代保持竞争力 虽然人工智能无疑会改变劳动力市场，但它也可以成为你最强大的盟友。本指南为你提供强有力的策略，以将人工智能作为持续提升职业和专业机会的关键资源。 查看这个关于5个让你不可或缺的人工智能工具的视频！ 个性化学习 人工智能驱动的工具正在改变我们的学习方式，提供个性化和高效的学习体验。通过利用人工智能的力量，职场人士可以提升技能，获取曾经仅限于正式课程或缺乏灵活性的项目的信息。 请记住，虽然人工智能可以成为提升技能的有价值工具，但将其与传统学习方法结合，如阅读书籍、参加研讨会和与行业专业人士建立联系，是至关重要的。 人工智能作为创造力的催化剂 人工智能不仅是提高效率和学习的工具，也是创造力的强大催化剂。例如，人工智能驱动的写作助手可以帮助作家克服写作障碍，建议替代措辞，甚至生成完整的草稿。在设计领域，人工智能可以生成设计概念，优化布局，并自动化复杂的设计任务。 以下是一些其他例子： 为未来职业准备的可行策略 通过关注这些以人为本的技能，并积极适应不断变化的技术环境，你可以为未来几十年的成功做好准备。 结论 人工智能正在改变工作场所，但它也带来了令人兴奋的机会。通过拥抱终身学习、发展需求技能和有效地与人工智能工具合作，你可以为未来的成功做好准备。 人工智能101：基本术语 进一步阅读 竞争优势 是什么让企业与众不同并推动其成功？在快速发展的数字世界中，了解如何获得和保持优势对个人来说也是至关重要的。差异化、创新和利用您独特优势的原则同样适用于您的职业生涯。学习如何建立强大的个人品牌，并不断适应您周围不断变化的环境。 今天的投资如何塑造明天的财富 未来价值是一个财务概念，帮助您理解今天的投资如何显著影响您的财务未来。就像在快速变化的世界中为您的职业规划一样，您可以对任何长期财务目标做出明智的决策。赋予您掌控自己未来的能力。

ClimbUSA – 经济衰退的原因是什么？

1-02 基本银行账户 银行账户由银行、信用合作社和储蓄贷款机构发行，是存储您的资金并在以后轻松取用的一种安全方式（无需随身携带所有现金）。如果您手头有第一笔500美元，通常有两种账户选择：储蓄账户或支票账户。 在我们讨论如何通过银行赚钱之前，我们首先需要了解银行是如何从您身上赚钱的。 银行如何赚钱 历史上，银行通过发放贷款来赚钱。他们将钱借给人们并收取利息，而这些贷款的利息为银行带来了收益。 然而，如果银行要发放贷款，他们需要有钱可借。这就是最初银行账户的来源——吸引人们将钱存入银行，以便他们可以借出并赚取利润。然而，人们并不想无偿将钱交给银行，因此银行宣传了一些特定的好处，说明为什么您应该将钱交给他们： 更安全。如果您将所有现金放在家中，可能会有人闯入并偷走。银行比您的公寓更难被抢劫。 他们会为此支付您利息。银行还会对您存放在他们那里的钱支付利息，这些利息来自他们向借款人收取的利息。 在这种情况下，您和银行都得到了一个好交易——他们在发放贷款时获得利息，而他们将部分利息作为感谢回馈给您，让您将钱借给他们。 财富管理 近年来，银行的业务远不止发放贷款。银行提供了一个完整的“财富管理”产品世界——帮助人们投资他们的资金，创建和销售共同基金，以及更多。这通常比单纯发放贷款更有利可图，并且不需要人们将钱存放在银行以便出售。 双方（通常）在这里也得到了一个好交易。希望投资的人（但不想自己投资）可以获得专家的帮助，而银行可以将许多储户的资产集中起来进行更大的投资，从而获得更好的回报。 现在我们对银行如何赚钱有了一些了解，我们可以看看他们如何为您赚钱。 银行账户类型 最常见的两种银行账户是支票账户和储蓄账户。还有其他类型（如定期存款和货币市场账户），我们将在后面的章节中介绍。 支票账户 支票账户是您用于日常购买的银行账户类型。最初仅用于“开支票”，支票账户与您的借记卡相关联，并可用于在线支付账单。 这意味着大多数人不会在支票账户中存放太多钱——因此银行不会使用这些钱向其他人发放贷款。但这并不意味着银行出于善心提供支票账户——他们仍然需要赚钱！相反，他们通过以下方式利用支票账户赚钱： 收取用户费用。许多银行可能会对您的支票账户收取年费（通常少于100美元）。如果您保持最低余额，这个年费可能会被免除（这样他们可以使用这笔钱发放贷款）。 追加销售。如果您在某家银行有支票账户，并且他们看到您开始增加账户余额，银行通常会试图说服您开设一个储蓄账户或使用他们的一些财富管理服务。如果您需要抵押贷款或其他贷款，您首先考虑的地方可能就是您已经在使用的银行。这是银行从拥有支票账户的人那里赚钱的主要方式。 “追加销售”在银行的商业模式中变得越来越重要。许多银行提供免费支票账户，甚至在您的支票账户上支付少量利息，只是为了在您需要贷款或财富管理服务时成为您首先考虑的地方。 储蓄账户 储蓄账户是最古老的银行账户类型——银行希望您将钱存入储蓄账户，他们将其借给其他人，并支付您利息。储蓄账户适合中长期储蓄。这是因为银行需要稳定的存款才能发放贷款——如果每个人都试图每月清空他们的储蓄账户，他们就无法借出钱。 为了鼓励长期储蓄（从而使他们可以借出更多资金），银行通常会提供更高的利率，如果您能在账户中保持更多现金更长时间。 所需余额 利率 $0 0.05% $10,000 0.25% $25,000 0.75% 存款越多，赚得越多——但即使是最高金额的利息也不算多。尽管如此，当你考虑投资时，储蓄账户是最基本的选择。 风险与回报 这是投资的一个关键方面——风险与回报。如果你的储蓄账户余额少于$250,000，它将受到FDIC的保护（这是一个为储户免费投保银行账户的联邦机构）。这意味着将你的钱存入储蓄账户几乎没有风险——但利率如此之低，回报也非常有限。 注意：FDIC保护仅适用于在批准的金融机构（如银行、信用合作社和储蓄贷款机构）存入的存款。移动支付账户（除非由银行提供）和加密货币钱包不提供这种类型的保护，使你的存款面临风险。 流动性 在投资时，从支票和储蓄账户中还有一个关键概念需要了解——流动性。“流动性”意味着如果你需要花钱，你可以多快将投资转换为现金。资产越“流动”，你可以期待的回报就越低。 如果你想在储蓄账户中赚取更多利息，你需要“锁定”更多无法提取或消费的现金。支票账户不支付（或支付很少）利息，但你可以随时花费。 对于所有其他投资类型，请记住这个平衡——流动性较低和风险较高通常会有更大的回报。流动性较高和风险较低通常会有最低的回报。 返回 下一步

2-06 牛市与熊市 商业和经济的热门新闻通常会提到“牛市”或“熊市”。你可能已经对这是什么意思有一些了解——“牛市”往往是上涨的，而“熊市”则往往是下跌的。 什么是牛市？ “牛市”意味着投资者对股票价格普遍上涨持乐观态度，并且整体市场在增长。 这并不意味着每个人都认为每只股票都有可能上涨，也不意味着每个人都认为市场每天都会创下新高。但这确实意味着一般来说，投资者认为现在是“买入”的好时机——因为股票价格在短期内可能会继续上涨。 牛市往往吸引新的投资者进入市场。这可能是第一次投资的年轻人（因为他们听说投资可以赚到好钱），也可能是将资金存放在其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）中的投资者，将他们的资金转移到股市以获得更高的回报。这意味着股市中的买家数量增加——这有助于由于供需关系保持价格上涨。 关于牛市何时开始和结束并没有一个普遍认可的定义，但看看标准普尔500指数在2010年至2021年间的价格变化： 绿色区域通常被认为是“牛市”。股票价格普遍上涨——尽管在此过程中有一些波动。 看涨 如果你阅读投资新闻，分析师通常会被描述为对某只特定股票“看涨”，而不是对整个市场。这意味着分析师对该股票持乐观态度，可能是买入的好时机。不过，这并不总意味着分析师是对的！分析师的“看涨”评级可能会使股票价格上涨，因为其他投资者也会看到与你相同的新闻。这些新投资者的涌入可能是“高卖”的好时机，如果你认为价格上涨过快的话！ 什么是熊市？ “熊市”意味着投资者对股票价格普遍持谨慎态度，并且不确定价格是否会在短期到中期内继续上涨。就像“牛市”并不意味着每只股票的价格都会上涨（甚至整个股市每天都会上涨），“熊市”并不意味着价格正在崩溃。它只是意味着总体上，投资者对投资股票持更怀疑和谨慎的态度。 在熊市中，投资者认为股票变得风险更大——因此许多投资者出售他们的股票，将资金转移到其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）。这正好与牛市相反，并产生相反的影响。更多的卖家和更少的买家往往会导致价格因供需关系而下跌。 我们还可以查看标准普尔500指数的图表，以了解“熊市”的时期： 2010-2012年的区域更“熊市”，因为经济仍在从2008年的衰退中恢复。2015-2016年的时期并不总被认为是“熊市”，但我们可以看到那时的不确定性更多，价格并没有处于增长轨道上。 2020年的最后一次大跌是由于COVID-19大流行及相关的企业关闭造成的崩溃——这引发了大量的恐惧和不确定性，导致价格在短时间内迅速下跌。 看跌 就像分析师可以“看涨”，他们也可以“看跌”，这意味着分析师认为某家公司是一个风险更大的投资，他们的股票可能被高估。在听取分析师的建议之前，你应该始终仔细考虑——世界其他地方的人也在听他们的意见！分析师对某家公司的“看跌”可能会导致其他投资者开始出售他们的股票。如果你认为该公司本身仍然强劲，可能是“低买”的好时机。 趋势是你的朋友 牛市和熊市都是趋势。牛市中的乐观情绪使新投资者将资金投入股票，这导致价格上涨，从而引发更多的乐观——一个增长的循环。熊市中的恐惧使投资者出售他们的股票，这导致价格下跌，从而引发更多的恐惧。在这两种情况下，趋势是你的朋友，你可以利用这一点。 在牛市期间，你可以考虑“低买高卖”——因为整体市场在上涨，指数ETF和共同基金成为更具吸引力的投资，以跟随趋势。在熊市期间，指数基金可能不那么吸引人，精明的投资者会更关注那些显示出持续盈利能力和较慢但更稳定的价格增长的个别公司。 泡沫与崩溃 “泡沫”是指牛市失控——买家远远超过卖家，股票价格开始以远快于人们投资的公司的实际价值的速度上涨。对“泡沫”的恐惧在每个牛市投资者的脑海中萦绕——每个人都希望价格的增长是“真实的”，而不是可能会破裂的泡沫。 崩溃则正好相反——突然许多投资者感到恐慌，纷纷开始同时出售他们的股票。当卖家远远超过买家时，价格开始迅速下跌——导致更多的恐惧和更多的人开始出售。 返回 下一步

4-02 测量风险：夏普比率 夏普比率以诺贝尔奖得主威廉·F·夏普的名字命名，衡量与获得该回报所使用的风险水平相关的回报率。这是一个特别有用的工具，供新手投资者用作跟踪“运气”与“聪明才智”的方法。 夏普比率的一个例子 看看这两只股票的表现： 在我们跟踪的第一天和最后一天，这两项投资的价值是相同的。然而，股票1的回报非常稳定，而股票2的波动范围非常大。在这个例子中，如果投资者持有这两只股票13天，他们的回报将是相同的。 然而，想象一下如果投资者在第11天卖掉这两只股票。股票2的回报会高得多！但如果他们再等一天，在第12天股票2的价值崩溃了，因此股票1看起来是一个更好的选择。 如何在投资时使用夏普比率 在储蓄和投资时，目标应该始终是稳定的回报和资本保值；你不想做出可能会抹去你所有储蓄的风险举动。明智的投资者会更倾向于股票A，因为他们不需要担心“市场时机”，而是可以专注于建立一个强大的长期投资组合，而不是关注何时以最佳价格买卖一些“热门股票”。 在这个例子中，股票A的夏普比率将比股票B高得多，因为在我们观察的期间结束时，它的回报波动要小得多。 你可以将这个概念扩展到整个投资组合；如果你的投资组合价值波动很大，但最终价值更高，你的夏普比率将比其他可能最终回报较低但其投资组合价值在整个交易期间以更一致的速度增长的人要低得多。 这两种衡量标准在确定哪个投资组合表现“最佳”时都非常重要。投资的关键是平衡风险和回报；夏普比率在1到2之间是“好”，在2到3之间是“优秀”，大于3是“卓越”。然而，如果你在比较两个具有相似夏普比率的投资组合，标准回报将告诉你更多关于哪个是更明智的投资。 计算夏普比率 夏普比率需要三个数字： 你正在分析的股票或投资组合的整体百分比回报 一个“无风险”利率（通常是你投资国债时能获得的利率） 该股票或投资组合每日回报的标准差 实际计算如下： 在顶部，我们从实际回报中减去“无风险”利率。因为我们只关心投资的风险程度，我们只想知道它比“无风险”表现得好多少。 在底部，我们将这一切除以回报的标准差，这衡量了我的每日回报上下波动的幅度。因为这个数字在比率的底部，高波动=低夏普比率。你可以使用Excel、Google Sheets或大多数其他电子表格软件通过“STDEV”函数计算标准差。 夏普比率的局限性 夏普比率的局限性在于它只是告诉你一个投资相对于另一个投资在风险方面更好，但并没有告诉你那个投资到底好多少。换句话说，没有单位来衡量选择一个投资而不是另一个投资所带来的额外收益。 例如，想象一下你购买了1000美元的ABC股票，并且它的价格在一天内上涨了1%——所以现在你有1010美元。你立即卖掉这只股票，买入一只1000美元的无风险国债，收益率为1%。 一年后，你将从第一天的股票中赚取10美元，从你的债券中再赚取10美元——总共20美元，2%的总回报。没有多少投资者会对此感到印象深刻。但因为你几乎整整一年都在投资无风险债券，所以你的投资组合的波动（和标准差）几乎为零——这给你带来了一个极高的夏普比率，可能超过10！ 另一位投资者选择了非常稳定的指数基金，年回报率为10%。但由于价格每天都有小幅波动，因此存在一定的波动性，因此他们的夏普比率可能只有3——通常被认为是优秀的。单独比较夏普比率，你的夏普比率为10看起来很棒，但实际上另一位投资者可能做出了更明智的投资决策。 返回 下一步

6-03 运营收入、EBITDA 和净收入 公司的净收入是您可以从财务报表中提取的最关键的数据之一，因为正是这种利润产生现金，而现金推动价值。公司可以生产最具创新性的产品，处于竞争最小的行业，并拥有卓越的管理，但如果公司不能将这些积极因素转化为良好的收益和强劲的现金流，仍然可能无法生存。 来自 公共公司每年向 SEC 提交的文件，其中包括经过审计的收入报表、资产负债表、现金流量表以及有关公司财务和运营状况的其他详细说明。10-Ks 和 公共公司每季度向 SEC 提交的文件，其中包括简化的未经审计的财务报表。10-QS 是开始的第一步。查看苹果公司最近的 10-Q 中的收入报表，您将看到他们的运营收入、税前收入以及净收入： 确保您谨慎查看净收入行，因为它可能并不一定显示您期望看到的数字。净收入行显示利润是重要的，但有时会有影响净收入的非常规或非经常性项目，这会模糊图像。公司可能裁员 10% 的员工，并有一次性遣散费支出，或者它可能出售一项业务以获得在其收入报表上显示的一次性利润。这些非经常性项目可能使净收入行变得毫无意义且具有误导性。 更重要的是，公司实际上是从其正常业务运营中获利，而不是从这些一次性事件中获利。收入报表应包含显示公司实际上在“赚取”利润的数据。 学会将运营结果与整体结果区分开。 例如，假设公司 A 在最近的年度期间显示出可观的净收入，远超去年表现。然而，经过仔细检查，您发现这部分利润大部分是通过资产出售、会计条目或其他非常规（如“额外的常规”）事件产生的。当您消除收入报表上的所有非经常性项目时，您可能会发现公司 A 仅从运营中获得了非常有限的净收入。这应该引起您的“警示信号”，促使您进一步调查并更仔细地阅读报告。 相反，假设公司 B 在其最近的会计期间的收入报表上显示出净亏损。然而，经过进一步调查，您了解到这项亏损的原因是因为公司对收益进行了“一次性扣除”，因为它关闭了一家不盈利的业务，解雇了 1,000 名员工，并向他们支付了遣散费。当您查看公司的运营收入时，您会看到公司在前几年展现出的优秀收益数据。尽管公司 B 当前年度显示净亏损，但它可能是更好的长期投资。 EBITDA 查看公司表现的一个简单方法是通过一个叫做 息税折旧摊销前利润。EBITDA 的指标。它看起来复杂，但非常有用。它代表“息税折旧摊销前利润。”收入报表上的这一行项目抛弃了公司中的所有杂项活动，并将核心业务运营简化为最常用于评估公司运营表现的数字。 返回 下一步

7-09 MACD 这是“移动平均线是图表上的一条线，通过计算最近30天或60天（或任何天数）的平均价格来平滑最近的价格历史。移动平均线收敛/发散。”的缩写。明白了吗？好的，这里是简单的解释。该图显示了股票价格的快速或慢速移动平均之间的差异。它旨在识别显著的趋势变化。这可以是一个非常重要的工具，帮助你预测可能在不久的将来发生的趋势变化。即使作为一个普通投资者，你也可能能够获得那些大型投资者花费大量金钱和时间才能获得的知识。分析这些图表可以让你具备智能预测证券可能遵循的轨迹的能力。 在你的虚拟账户上使用图表时，请注意你可以使用的所有不同指标（见下图） 移动平均收敛发散 MACD是今天最简单和最可靠的指标之一。它由Gerald Appel开发，使用滞后指标的移动平均线，显示跟随该中心振荡器特征的趋势。通过从较短的移动平均中减去较长的移动平均，创建了一条在零上下振荡的线，没有上限和下限。 MACD的标准设置使用26天和12天的指数移动平均（EMA）。较快（或较小）的12天移动平均与较慢的26天移动平均进行比较。两者都使用收盘价。还绘制了9天的EMA作为触发线。当MACD上穿9天EMA时，发生看涨交叉；当MACD下穿9天EMA时，发生看跌交叉。 当两条线分开时，意味着趋势正在变强，因为价格要么在上涨，要么在下跌。当它们靠得很近时，价格则在横盘整理。请参考下图中的NVDA： 蓝线 – 26天移动平均 橙线 – 9天EMA 柱状图 – 12天移动平均 返回 下一步

9-01 什么是期权？ 你是否曾想过购买像Netflix或PayPal这样昂贵的股票，但又负担不起购买100股？期权让你有权参与并接触这些昂贵的股票，但你并不需要使用那么多个人资本。 一般来说，期权在商业和投资的许多领域中被使用。大公司的员工通常会获得股票期权，作为留在公司并帮助公司增值的激励。许多房地产交易涉及在一定年限内以特定价格购买额外邻近土地的选择。甚至租赁汽车通常在租赁期结束时包含“购买选项”。 那么，什么是期权？ 在最简单的形式中，期权是一种协议，赋予期权持有者在约定的时间以约定的价格购买（或出售）某物的权利，但不是义务。有时，期权的持有者或买方会向卖方支付费用以获得这一权利。 房地产期权 在这个现实场景中，你和你的配偶找到了理想的家，你们非常想买。唯一的问题是时机，因为你们在大约六个月内无法购买这所房子。你和卖方同意在未来六个月内以某个价格购买这所房子。为了这个卖方让步，你同意向当前房主支付$2,000（如果你选择不买则不可退还）。这个合同给你提供了在接下来的6个月内以约定价格购买那所房子的选择权，但不是义务。 在投资世界中，我们例子中的“房子”变成了一只股票，称为“基础证券。”约定的价格称为“ 期权合约可以执行的价格。行使价格 ”而你协议的结束日期称为“期权到期的日期，通常是美国每月的第三个星期五。到期日。” 重要的因素包括协议、买卖价格、期权成本以及双方同意的任何条件。 股票期权 在这个场景中，我们有两个个体，交易者A和交易者B。他们认为APPL的价格将在接下来的3个月内上涨。交易者A认为价格会涨到$150，而另一个人认为价格会涨，但不会超过$150的行使价格。因此，每个交易者将进行不同的期权交易，这个合同的到期时间为两个月。 交易者A将成为期权合约的买方，并支付溢价 交易者B将以$150成为期权合约的卖方，并将收到溢价 每个合约代表100股基础股票。例如，如果交易者A以$4.35购买1个合约（这是溢价），交易者A将支付交易者B $435（$4.35 x 100 = $435）。 交易者A希望在到期前（2个月）APPL的价格高于$150，以便最大化他的收益。另一方面，交易者B希望到期时价格低于$150，以便他能保留所有的溢价。如果价格没有达到行使价格，交易者A不必行使期权。它将失效。 总结 回顾一下，这里是现实世界的期权语言与投资期权语言的对比： “现实世界”语言 投资者语言 房子： 基础证券（即，股票） 购买价格： 行使价格 协议结束日期： 到期日或到期 实际购买房子： 行使期权 这个房子例子和股票期权之间的一个关键区别是杠杆。股票期权允许投资者在单个期权合约中购买100股股票。在本章的其余部分，请记住单个期权合约涵盖100股。因此，当我们说某个期权的交易价格为$1.25时，这意味着该期权合约的实际成本为$125。 正如你将看到的，期权可以在你的投资成功中发挥关键且常常令人兴奋的作用。让我们开始吧…… 返回 下一步

2-12 第二章考试

道琼斯工业平均指数是什么？ 道琼斯工业平均指数，通常称为道琼斯或道指，是由30家在美国上市的最大公共公司组成的股票市场指数。它是一个价格加权指数；这意味着该指数的价格是构成它的30只股票价格的平均值。尽管它是价格加权的，但这并不意味着每次拆分时指数都会完全改变。还有一些因素可以保持指数的价值一致。 道琼斯工业平均指数于1896年5月26日由查尔斯·道和他的商业伙伴、统计学家爱德华·琼斯首次计算。它是美国第二古老的市场指数，尽管指数的内容已经多次变化。它的目的既简单又具有革命性。当时，想要了解股市情况的人必须通过大量的报纸、期刊和传闻进行筛选，这是一大堆非常难以处理的信息。道和琼斯建立了这个平均值作为市场的温度计，以便普通观察者可以看到市场整体在某一天是向上还是向下移动。 这并不是所有成分价格的简单平均。它是一个加权平均，考虑到所有跟踪公司的股票价格差异，并衡量整个组的变化。通过选择每个主要工业部门中最大和最稳定的公司，该平均值作为市场整体表现的稳定指标。 虽然道琼斯中的公司不多，但它由一些非常大且非常稳定的蓝筹股组成。由于这些企业随着时间的推移证明了它们的价值，道琼斯的涨跌可以成为整个经济中投资者情绪的强有力指标。 道琼斯中的当前公司 股票代码 公司名称 美国运通公司 安进公司 苹果公司 亚马逊公司 波音公司 卡特彼勒公司 思科系统公司 雪佛龙公司 高盛集团公司 家得宝公司 霍尼韦尔国际公司 国际商业机器公司 英特尔公司 强生公司 可口可乐公司 摩根大通公司 麦当劳公司 3M公司 默克公司 微软公司 耐克公司 宝洁公司 旅行者公司 联合健康集团公司 Salesforce公司 威瑞森通信公司 维萨公司 沃尔玛公司 华特迪士尼公司 道公司 小测验！

GAAP – 资产会计 资产的各个方面 一个人的价值是多少？一种思考方式是将资产相加，或者说一个人拥有的所有具有财务价值的东西。首先，考虑日常物品，如现金、汽车、计算机，以及可能存放在储蓄或投资账户中的钱。然而，还有一些不太明显的项目也应包括在内。如果某人借给朋友20美元，而他/她承诺下周五还钱呢？假设他们可以信任这个人会还钱，那么这20美元也应该被列入资产清单。 企业通常拥有一些与个人相似的资产（现金、设备、投资等）以及一些不同的资产（库存、制造厂等）。不同之处在于，根据GAAP，公司需要在资产负债表上记录其资产与债务和股权索赔的关系。资产是会计基本等式的第一个要素： 资产 = 负债 + 股东权益 在本文中，我们将讨论资产方的一些重要规则和需要考虑的事项。 应收账款 在当今的商业世界中，客户用现金支付的情况越来越少。这是出于便利的考虑——用信用卡支付食物要比随身携带现金方便得多。然后，在月底，人们可以迅速用这段时间内赚到的钱来偿还信用卡账单。对于有许多更大支付的企业来说，使用信用卡是必要的。 当客户用现金支付商品或服务时，企业可以立即将这笔现金记录为资产。如果客户是用信用支付，企业则无法记录尚未收到的现金。相反，他们将这笔交易记为应收账款。 假设我经营一家冰淇淋店，现金销售为50,000美元，信用销售也为50,000美元。日记账分录如下： 账户 借方 贷方 应收账款 $50,000 现金 $50,000        销售收入 $100,000 无法收回的账款 棘手的部分在于，有些客户可能无法按时付款。通常，公司会假设其应收账款的一部分将无法收回，并通过一种叫做坏账准备金来进行会计处理。 企业需要估计将无法收回的应收账款的比例。如果我认为我的冰淇淋客户中有2%将无法付款，我将计算2% * $50,000，得出$1,000作为我的坏账准备金。日记账分录如下： 账户 借方 贷方 坏账费用 $1,000        坏账准备金 $1,000 由于坏账准备金会抵消应收账款，我们将其贷记，并借记“坏账费用”，提前假设$1,000的付款不会最终进入我的企业。 这个初始分录只是一个估计。在一年中，如果我得知某个客户确实无法支付他们的200美元购买（例如，如果他们破产并且无法偿还任何信用卡账单），我需要做一个不同的日记账分录来实际注销应收账款： 账户 借方 贷方 坏账准备金 $200        应收账款 $200 这将使我们的应收账款余额降至$49,800。在一年中，公司将注销所有出现的无法收回的账款，明年我们需要做出新的估计并进行分录以补充坏账准备金。 库存 库存是公司持有以出售给客户的资产部分——在我的例子中就是冰淇淋。库存是管理公司时最重要的资产之一，因为它可能引发的问题。如果公司没有足够的库存，它将无法向客户出售产品，从而牺牲宝贵的收入。然而，持有过多的库存可能会在存储费用上花费大量资金。保持平衡对于确保公司顺利和盈利地运营至关重要。 为了实现这种平衡，必须密切监控和分析库存流动。在会计中，有三种基本方法来跟踪库存流动：FIFO、LIFO和加权平均——我们将讨论如何利用每种方法。假设我的冰淇淋业务在2017年第一季度持有以下库存： 购买日期 单位 Read More…

求职者的五大错误 在当今竞争激烈的就业市场中，寻找专业职位的平均时间 需要3到6个月——相比往年有了显著增加。对于新毕业生或转行者来说，求职的时间往往会超过六个月。如果你犯了以下五个非常常见的错误，你的求职将会更加困难。避免所有五个错误并不能保证获得面试机会，但犯任何一个错误可能意味着你会错失机会。 申请中的错误 在申请工作时，你应该仔细检查你想发送给潜在雇主的所有内容。每个职位发布都会收到超过 250份申请，每位招聘经理都在寻找最快、最简单的方法来将这堆申请缩减到可管理的数量。如果你的简历中有拼写错误，或者在介绍信或求职信中拼错了经理的名字，你很可能永远不会收到回电。 即使是认真求职的申请者也会陷入这个陷阱。如果你申请了很多工作，并为每个职位调整简历（正如我们建议的那样），那么很容易就会出现一两个拼写错误。 如何避免 你的秘密武器是检查清单。 外科医生使用检查清单来确保他们不会跳过任何步骤，你也应该这样做。你可能想根据自己的求职情况定制检查清单，但你可以在下面找到一个不错的模板。 申请不符合资格的工作 这个错误在你的求职时间越长时出现的频率越高。当你的储蓄开始减少时，你可能会试图拉伸自己的资格，申请更多超出自己能力范围的工作——这可能会严重影响你获得面试（和录用）的机会。 问题出在所谓的“黑名单”上。这些是招聘经理对申请者留下了如此糟糕的印象，以至于他们基本上将该申请者从公司其他职位的考虑中剔除。 如果你在黑名单上，这意味着招聘经理觉得你浪费了他们的时间，因此你的名字被从该公司所有职位的考虑中移除。 被列入黑名单的最常见原因是申请不符合资格的工作。如果招聘经理认为你在拉伸自己的资格到极限，或者没有满足他们的基本申请要求，你就冒着被该公司列入黑名单的风险，因此你不仅不会收到这个职位的回电，可能连其他职位也不会。 如何避免 这是一个难以避免的错误。招聘经理通常会为职位设置远比实际需要的“基本要求”更多的要求。 通常情况下，你可以安全地申请那些你满足50%要求的职位。真正的技巧是找出哪些资格可以忽略，哪些如果忽略会让你被列入黑名单。 所需的教育背景 （学士学位、专科学位、MBA）通常是严格要求的。如果你不满足教育要求，你最好有相当多的经验来弥补。 证书可能更棘手。如果一个职位要求你拥有的证书，而你没有，在申请之前要了解该证书。如果这是需要雇主赞助的证书，那么只要你表达出尽快获得该证书的意图，通常可以申请。拥有预认证，比如我们的 系列7课程，也是一个很好的入门方式。 能够使用特定软件或具备特定技能的要求相对宽松。这些通常更像是“愿望清单”，所以拥有其中几个会有帮助，但即使你只有一两个（如果你没有，那就是一个红旗），你也可以自信地申请。始终保持理智——如果你申请的是平面设计师职位，但你没有Photoshop的必要熟练度，这可能和缺少教育要求一样糟糕。 缩短求职时间 如果你已经搜索了一个职位超过几周，没有什么比收到回电或面试邀请更让人松一口气的了。寻找申请职位、撰写新的求职信和不断调整简历可能是一个耗人的过程，而收到回电似乎是隧道尽头的光亮。 唯一的问题是，当你决定在等待面试结果时将新的申请搁置。没过多久，2周就过去了，你终于发了一封电子邮件询问面试情况，却发现他们选择了其他申请者。现在你在求职上落后了3周，却没有任何收获。 如何避免 为了避免这种情况，首先你应该理解约翰·沙利文所说的“招聘漏斗”。你是大约200人中申请这个职位的其中之一，招聘经理可能挑选了大约20-25人进行第一轮面试。如果你是其中之一，你已经通过了90%的关卡，但你仍然只有大约10%的机会获得这份工作。 如果你被叫回进行第二轮面试，那么你知道这很严肃，但招聘经理可能还叫了另外4或5个人，所以你仍然只有20-30%的机会获得这份工作。即使你进入了最终面试阶段，你仍然在与另外2或3个人竞争。在你实际拿到工作邀请之前，概率表明你可能不会是他们的首选，但从你第一次接到面试电话到最终决定之间可能会有2到4周的时间。 如果你被叫回进行第二轮或第三轮面试，你可以安全地将寻找新工作的申请搁置几天，以确保你做好充分准备。最重要的是要记住，你的求职“在结束之前是不会结束的”。 申请过多的工作 这个陷阱与之前的正好相反——你太关注获得面试，以至于试图撒下非常宽的网，确保你总是有申请被发送出去。这是一个常见的问题，因为这也是一种有效的习惯。也许你给自己设定了一个目标，每天找到并申请一份新工作，或者每周花8个小时寻找工作。 问题通常不会在你尝试满足“配额”的几周后出现。随着你在求职过程中深入，持续寻找和申请工作的压力会迅速让你感到疲惫。这意味着你更有可能开始偷工减料（没有正确优化你的简历以适应关键词和你申请的工作），犯错误（更多的拼写错误，更不可能遵循你的检查清单），并申请你并不完全合格的工作。 如何避免 如果你是一个专注的求职者，这可能是最难避免的。为自己设定目标是保持动力和让你的求职持续进行的最重要的方法之一。然而，同样重要的是要意识到当压力开始影响你时，并适时休息。 如果你已经进行了超过两周的求职，开始申请新工作之前，问自己以下问题： 我申请这个只是为了说我今天申请过吗？ 如果我上周看到这个职位，我会跳过它吗？ 如果我得到了这份工作，我可能会在第一年内辞职吗？ 如果你对其中任何一个问题的回答是“是”，那么跳过这个职位并休息一两天再回来，可能是个好主意，以便以全新的视角重新审视。 开始得太晚 正如我们在介绍中所说，求职过程对于有经验的工人来说大约会持续43天，对于应届毕业生来说会更长。这段申请时间将会很有压力——可能比你获得的任何工作都要压力大，因此你应该将求职时间视为工作。 毕业生或希望离开当前职位的人常见的一个问题是，他们在毕业/辞职之前并没有开始求职。这是出于多种原因，但一些最常见的原因是想要“干净的分开”（在学校和工作之间，或在工作之间留出一些空间）以及低估了就业市场的竞争。 如果你开始求职太晚，你失业的总时间将会增加，但你也增加了犯上述错误的机会。如果你立即接到面试的回电，你可能会低估竞争，并认为你的休息是合理的。如果你没有立即接到面试电话，你可能会开始感到恐慌，过快申请过多的工作，而没有给自己足够的时间为每个申请的工作定制申请。无论哪种情况，你总会希望自己能更早开始求职。 如何避免 我们经常收到的问题是“我应该什么时候开始找工作”？答案总是 现在就开始。即使你还有3年才毕业，也要立即开始寻找工作。你可能不会开始申请，但你会了解就业市场，以及雇主在你想要的工作中所寻找的技能。这将给你一个机会，使你的教育路径朝着雇主所需的技能发展。 如果你在明年内毕业，现在寻找工作可以帮助你找到可以立即开始努力获得的证书，以便在竞争中占得先机。 如果你在这个学期末毕业，你应该尽快开始寻找和申请工作或实习。公司通常会在周期内招聘初级职位，因此在毕业之前尽量安排好面试。 在你仍在学校、准备毕业时申请工作，也是向潜在雇主展示主动性的好方法。 小测验

定价策略 制定营销策略最关键的方面之一是确定定价方法。一家公司可能拥有出色的产品和精彩的促销活动，但如果价格不符合客户的期望，仍然可能失败。一方面，高价格可能会排斥寻求价值的消费者，导致销售不佳和利润低下。然而，价格过低可能意味着利润空间变窄，可能抵消任何额外销售的增长。关键是选择一种适合公司产品、竞争环境和客户基础的策略。 本文将讨论供需力量如何影响定价和价格弹性的概念，涵盖一些最常见的定价策略以及它们通常适用的场景，最后简要提及技术发展如何影响价格确定。 一般价格概念 供需 供需是市场商品价格中最基本的因素之一，通常个别公司对其控制有限。当市场上某种产品供过于求时，假设需求不变，商品的价格将下降，因为公司试图清理多余的库存。拒绝在供过于求期间降价的公司可能会遭受销售大幅下滑和库存积压的惩罚。石油就是一个目前处于供过于求的行业的典型例子——产量增加导致价格从每桶超过100美元下降到今天的约50美元。 同样，需求的任何减少而供给不变也会导致价格下降。随着总客户减少，公司被迫更加努力地争取每位客户的需求，这种激烈的竞争导致价格下降。在经济衰退期间，例如2008年发生的那次，消费者的支出更加紧缩，导致各种商品的需求通常下降，这迫使公司降价。 要了解更多关于供需的内容，以及它是如何运作的示例，请阅读我们关于股市供需示例的文章。 价格弹性 公司在控制定价方面的基本影响在于消费者的需求量。如果价格上涨，购买产品的客户会减少；如果价格下降，购买的客户会增加。价格弹性涉及价格上涨（下降）幅度与随之而来的销售下降（增长）幅度之间的关系。 弹性需求意味着对于任何价格的下降，需求的增加将成比例地更高，反之亦然。因此，对于具有弹性需求的产品，管理者的最佳举措是降低价格以增加需求量。像麦当劳的汉堡或好时巧克力等有许多相似替代品的产品，通常具有弹性需求，因为消费者对价格更敏感，容易转向其他产品选择。 缺乏弹性需求则正好相反；对于任何价格变化，需求的百分比变化较小。因此，当商品的价格缺乏弹性时，管理层应提高价格，因为额外的利润将超过需求量的任何下降。像钻石这样的奢侈品价格缺乏弹性，因为客户在花费本质上是财富的象征时，往往对价格不太敏感。此外，像汽油和自来水这样的替代品非常少的商品通常价格缺乏弹性，因为消费者没有能力转向其他产品；他们被迫支付更高的价格。 常见定价策略 以下是一些最常用定价策略的描述： 产品线定价 产品线定价是指公司以几种不同的质量水平（通常是低、中、高）提供产品。定价反映每种产品的相对质量，因此低质量产品的价格会较低，中等产品的价格为平均水平，而高质量产品的价格则为高价。iPad就是这一策略的一个例子——客户可以选择购买非常基础的型号，或者支付几百美元来获得更高质量和更好功能的型号。正如其名称所示，当公司拥有一条具有明显质量差异的产品线时，产品线策略是有效的。分层定价可以帮助消费者明确购买更好型号所带来的附加价值，并为客户提供一些灵活性，以决定他们想花多少钱。 亏损领导者 亏损领导者策略涉及公司以亏损的方式销售某些商品，以吸引顾客进入商店。假设一旦顾客被吸引进店，他们会倾向于购买其他商品，从而为公司带来利润。一个非常基本的例子是餐厅以非常便宜的价格（有时甚至免费）出售儿童餐。餐厅在儿童餐上亏损，但当陪伴儿童的成年人必须点全价餐时，他们就会获得利润。这可以是产生商店流量的有效策略，但公司必须小心确保顾客实际上购买的产品不仅仅是亏损领导者。 心理定价 心理定价是一种根据消费者可能产生的心理反应来设定价格的方法。这种策略的最终目标是增加销售，而不显著降低价格。最常见的例子是零售商将商品定价为比整美元少一美分，例如$9.99而不是$10。顾客将$9.99与较低的$9联系在一起，而不是主动意识到它只是比$10少一美分。单单这种策略的广泛使用就说明了心理定价的成功。它对于相对低成本的商品，如汽油，或大宗购买，如汽车，都是有效的——$19,999.99在某种程度上似乎比$20,000便宜得多。 渗透定价 渗透定价是指公司以低价推出产品，以便产生大量早期销售并“渗透”市场。然后，一旦市场接受了该产品，公司就会尝试提高价格。Netflix可以被视为渗透策略的一个例子——他们最初以低月费定价他们的服务，现在由于拥有大量忠实客户，他们能够逐步提高价格以尝试产生利润。渗透策略的最大问题是，一旦消费者习惯于为某个产品支付低价，就很难说服他们为同一商品支付更高的价格。 撇脂定价 撇脂定价在某种程度上是渗透策略的对立面。在撇脂策略中，公司以高初始价格推出产品——通常是他们认为顾客愿意支付的最高价格。然后，一旦初始需求得到满足，公司就会降低价格以吸引新的消费者群体。这个过程可以通过几次降价继续进行。撇脂策略通常被初创公司使用，这些公司拥有全新且独特的产品。通过早期的高定价，这些公司试图在竞争对手介入并迫使降价之前尽可能多地获取利润。撇脂的一个问题是，它会吸引竞争者进入市场，因为竞争对手会认为有机会削弱原公司产品的价格。 技术的影响 技术导致了一个与过去常态截然不同的定价环境。随着快速“在线查价”能力的增强，顾客对价格变得更加敏感，低于竞争对手的定价或清晰地向消费者传达品牌的优越性变得更加重要。顾客也更容易更换品牌，因为他们可以在线购物，避免需要前往多个商店寻找最佳交易。通过这些方式，消费者在决定价格设定方式上获得了更多的权力。 随着电子商务的兴起，新的因素被纳入公司的定价决策中。一个关键问题是运输——公司会向顾客收取运费还是自己承担费用？由于亚马逊通过其Prime服务在许多商品上提供免费运输，企业在运输方面面临着降低价格的额外压力。总体而言，在线购物的出现通过这种直接、易于比较的竞争导致了价格大幅降低。 小测验

什么是激励措施？ 经济激励包括任何推动个人、企业和政府做出某种选择的因素。这包括你购买的产品、你选择的职业、企业生产的产品以及政府实施的项目。 个人的激励措施 每个人每天都面临许多经济激励。 如果你在上学，你有强烈的激励去毕业——毕业生（平均而言）赚的钱比非毕业生多，职业也更具吸引力。如果你在工作，你有强烈的经济激励每天早上去上班，因为否则你可能会被解雇（尽管这并不总是如此）。 个人的激励措施通常分为两类：“内在激励”和“外在激励”。 内在激励 内在激励是来自内心的激励——你个人的品味和偏好。换句话说，“内在激励”是那些因为你喜欢或不喜欢而激励你的事物。 内在激励非常强大——它们决定了我们追求什么样的学校、申请什么样的工作、在这些工作中工作多少，以及更多的事情。它还在我们购买的产品、居住的地方和交往的人中发挥着重要作用。简单地“更喜欢”某个产品而不是另一个产品，往往比其价格更能影响你是否购买它（而营销人员对此非常清楚！）。 外在激励 外在激励是来自外部的激励——最常见的例子是价格。外在激励与内在激励一样强大，甚至更强——无论你多么想去月球度假，你可能都负担不起。 外在激励比内在激励更容易衡量——大多数经济学试图衡量价格和其他外在因素的变化如何影响经济和整体增长。 以牙还牙 人们通常以公平回应公平，以不公平回应报复。对经济学家来说，这被称为“以牙还牙”，经济学和社会学的研究人员花了大量时间和精力研究这一现象。 博弈论的研究人员表明，使用以牙还牙，或以善待善，迅速原谅不公平，是在囚徒困境游戏中获胜的“策略”。 在这个游戏中，玩家因背叛另一个玩家而获得丰厚的奖励，但如果两个玩家同时背叛，他们都得不到奖励。如果他们彼此信任，他们会获得较小的奖励。通过反复玩这个游戏，了解对方在上一轮的表现，研究人员测试了各种“策略”，以查看哪些策略最有效。以牙还牙始终是赢家。 点击这里阅读更多关于囚徒困境的内容。 企业的激励措施 企业有自己的一套经济激励——其中最大的就是盈利。大型公司由股东拥有，这些股东主要关心他们的投资保持盈利，因此企业有法律责任尽可能多地赚取利润，同时保持未来的强劲增长。 这意味着企业努力从他们销售的产品中获得尽可能多的利润。这与个人以尽可能低的价格购买所需物品的激励相悖，从而形成供需关系——供应商愿意生产某种产品的点与个人愿意购买该产品的点相交时，利润最大化（有关详细信息，请参见我们关于股市中的供需示例的文章）。 盈利的激励影响的不仅仅是价格——它还决定了用于新产品研发和改进产品的预算分配，甚至环境政策。如果企业对生态系统和社区的态度给潜在客户留下更好的印象，可能会导致对其产品的需求增加。 政府的激励措施 政府的角色是让公民的生活在短期和长期内更轻松。公共官员最大的激励是通过有利于最多人的法律。 这意味着公共官员试图通过受欢迎的法律，因为如果太多人不满意，他们将被投票罢免，法律将被下一届官员取代。这对政府权力施加了重要的制约，但也有一个缺点——有时可能会促进短期有利但长期有害的政策，例如过度借贷，必须由后代偿还。 小测验！

财政政策 政府支出占美国经济所有支出的高达20%，包括所有政府雇员的薪水、政府与私营公司的合同以及军事支出。这一切都是通过税收来支付的，这意味着超过1/3的经济活动以某种方式通过公共部门进行。 这意味着政府的征税和支出将对经济的其余部分产生巨大影响，因此人们和企业的税收方式以及资金的使用方式，都是围绕其对经济其他部分的影响而中心化的。政府组织这些税收和支出以影响经济的方式被称为财政政策。 财政政策与货币政策 政府控制经济的主要方式有两种——通过“财政政策”和“货币政策”。你可以通过谁在进行控制以及它产生什么类型的影响来区分它们。 财政政策由国会和总统决定——这些是通过税收（通过提高或降低不同类型的税收）直接从经济中抽取资金的法律和行政命令，或通过政府支出直接向经济注入资金。 另一方面，货币政策由联邦储备银行决定。货币政策的直接性远不如财政政策——它涉及提高或降低核心利率，以鼓励或抑制公司和企业的借贷。 货币政策和财政政策是独立决定的，但国会、总统和联邦储备银行的目标是相同的：可持续的经济增长。 征税与支出工具 在考虑财政政策工具时，经济学家曾认为征税是“大锤”，而支出计划是“手术刀”。这是因为税收政策往往范围广泛且僵化，因此对税收的任何变化都会对整个经济产生广泛影响。与此同时，支出计划则通常是非常具体的目标。 例如，田纳西河谷管理局是联邦政府在大萧条期间创建的一个组织，旨在为肯塔基州、弗吉尼亚州、北卡罗来纳州、田纳西州、乔治亚州、阿拉巴马州和密西西比州的大部分地区提供电力、洪水控制和农业帮助。这是一个庞大的项目，但目标非常狭窄——通过基础设施升级推动一个特定地区的长期经济增长，同时通过雇用成千上万的人在该地区实际建设基础设施来提供短期利益。 工具演变 随着时间的推移，政府已经完善了其征税和支出工具，因此“大锤与手术刀”的模型不再那么清晰。例如，政府通常对高收入者征收更高的税，但他们可能会提供临时的税收减免，以鼓励高收入者进行更多投资。对于购买太阳能电池板和其他“绿色能源”升级的个人，还有特定的税收减免，这是一种非常具体的税收使用方式，旨在实现非常狭窄的目标（鼓励绿色能源行业的增长）。 与此同时，一些联邦支出计划可能非常广泛。例如，补充营养援助计划（或SNAP）是一个支出计划，为数百万低收入人群和家庭提供食品补贴——对SNAP计划的任何变化都会对整个国家产生巨大影响。 征税、支出与增长 当政府希望推动经济增长时，他们通常会尝试普遍降低税收并增加支出。这被称为运行赤字——这意味着他们向经济中投入的资金超过了他们抽取的资金。在经济衰退期间，政府通常会运行更大的赤字以帮助推动经济。赤字支出是通过向投资者、联邦储备和外国国家出售债券来融资的。 赤字支出 赤字支出是一种相对简单的推动增长的方式。通过向经济中投入比抽取更多的资金，总经济活动增加，更多的交易推动私营部门的增长。 长期运行过大的赤字存在风险。最直接的风险是政府可能最终借入超过其偿还能力的资金。每年存在赤字时，国家债务增加，政府需要对所有未偿还债券支付的利息也随之增加。 运行盈余 运行赤字的对立面被称为运行盈余。这意味着政府通过税收从经济中抽取的总金额超过了其通过支出重新投入的资金。运行盈余将缩小经济，因此政治家通常会避免这种情况——从1970年到2017年，只有4年出现了预算盈余（1998年、1999年、2000年、2001年），而这些年份的经济增长极为强劲。 平衡预算 如果政府的支出恰好与其税收相匹配，则称为“平衡预算”。如果政府有一个平衡预算，国家债务总额实际上会减少，因为该平衡预算的一部分需要包括对所有累积的旧债务的支付。 减税以促进增长 一个持续的政治“热点话题”是是否减税以促进增长。如果我们从“锤子与手术刀”的角度看待财政政策，这是有道理的——将更多资金放入人们的口袋将推动整个经济的增长。 税法变得更加复杂。“减税”并不是均匀适用的，经济学家之间关于哪些类型的减税可以带来比对政府资源的消耗更大的经济推动力的争论不断，政治家之间关于哪些类型的减税对整个社会更公平的争论也在持续。 例如，在2017年12月，参议院通过了一项对税法的提议修改——该法案超过400页，包含数百个具体条件、条款和实施方式。这使得确定其对整个经济的确切影响变得非常困难，许多保守派人士认为这将推动整个经济的长期增长，而许多自由派人士则认为这将使一小部分人受益，而以牺牲其他人为代价。大多数人对这项立法有强烈的看法，但经济研究人员对最终裁决并没有达成共识。 管理增长与赤字 财政政策与个人财务并不相同——人们往往对“总债务”数字反应强烈，并认为其危险地高。我们为什么不尝试偿还所有国家债务呢？ 政府维持高国家债务的原因与像苹果公司（）这样的盈利公司拥有数十亿美元的债务的原因是一样的——偿还债务将从其他可以用于的事情中抽走资金，比如推动未来的增长。如果政府大幅提高税收或大幅减少支出以尝试“偿还”国家债务的巨大比例，这只意味着资金从经济中被抽走，并蒸发为零。债券持有者并不急于“拿回他们的钱”——债券持有者购买债券是因为他们希望在债券的生命周期内获得固定的、定期的支付。 多少债务算太多？ 对于任何个人或公司来说，“太多债务”是指他们无法舒适地偿还债务的点。在考虑财政政策时，同样的推理适用。每个人都知道联邦债务在上升，但这如何改变了政府偿还债务的能力呢？ 要找出答案，我们可以查看“利息占国内生产总值的百分比”，即将政府需要支付的国家债务的总利息除以GDP。您可以从圣路易斯联邦储备银行的研究门户找到这些信息。 在第二次世界大战期间，您可以看到第一次激增——这是为了支付战争而进行的额外战时借款。在1980年代和1990年代初期，冷战结束时出现了第二次激增，但在1990年代中期，比例急剧下降（这是在上述提到的四年期间，联邦政府在1997年至2001年间实现了预算盈余）。否则，政府偿还债务的能力在过去50年中变化不大——利息支付通常在GDP的1%到1.5%之间徘徊。 小测验

人力资源规划 企业的人力资源部门负责从招聘和解雇员工、组织和实施培训项目、解决内部冲突、确定薪酬标准以及其他一切事务。 人力资源的角色 人力资源部门关注的是公司的具体员工，而不是销售、市场营销或产品开发。简而言之，任何公司的HR部门都致力于确保员工能够发挥出最佳水平。 管理角色 从管理的角度来看，人力资源部门承担五个主要角色： 执行角色 – 人力资源部门是员工管理领域的专家。 审计角色 – 人力资源检查其他部门，以确保健康与安全政策和培训与公司的HR政策保持一致。 促进者角色 – 人力资源帮助其他部门实现公司设定的目标。这通常意味着开发培训项目，并确保不同部门能够高效协作。 咨询角色 – 人力资源向管理者提供专业的建议，帮助他们处理和解决具体问题。这通常意味着解决管理者与员工之间的个人争议。 服务角色 – 人力资源部门还负责提高对公司主要使命和任何新企业政策的认识。这意味着他们通常负责大多数内部沟通。 日常角色 管理者在日常工作中还面临着主要的人力资源活动。这些活动在不同组织中可能有所不同，可能不仅是人力资源经理的责任，也可能是其他经理的责任。大多数日常活动围绕招聘、培训、薪酬和员工评估展开。最常见的活动包括： 选择和招聘员工 – 人力资源部门负责设定职位资格，筛选简历并选择最合适的候选人进行面试。 文书工作和入职培训 – 人力资源确保新员工填写多份表格，以准备开始工作，例如W-4和I-9，并将新员工介绍给组织中的其他员工。 培训与发展 – 人力资源对新员工进行培训，这可能涉及实践培训或仅仅发放手册。实际的培训通常由每位新员工的直接上级进行，但人力资源部门负责维护“最佳实践”和关于企业规范的一般培训。人力资源还为现有员工安排培训，以提高他们的工作技能。 薪酬 – 人力资源确定最适合组织的薪酬方案，以满足员工的需求。薪酬包括：工资、401k计划、假期、个人时间和福利。 绩效评估 – 人力资源经理制定这些表格，以确定每位员工应获得的加薪百分比。这些文书工作作为员工的评估，使他们了解自己的优缺点。 安全与健康 – 所有人力资源部门必须确保工作环境安全。人力资源在这一领域的责任取决于他们工作的公司类型。会计事务所的人力资源经理在这方面的工作较少，但焊接企业的人力资源经理可能会更多。此外，小型企业的人力资源经理通常负责在办公室张贴安全程序。 管理法律问题 – 人力资源必须确保组织不参与任何歧视行为。《平等就业机会法》（EEO）是所有人力资源部门应了解的一项法律，因为它规定公司不得基于种族、民族、残疾或性别进行歧视。 这些人力资源活动帮助组织实现有效和盈利的业务目标，以及招聘和维持核心员工为公司工作。人力资源在工作场所保持员工的积极性非常重要，这不仅依靠晋升、加薪和奖金等激励技巧，还包括对培训和继续教育的评估。 建立人力资源需求 人力资源规划是一个识别组织当前和未来人力资源需求的过程，以实现其目标。人力资源规划作为人力资源管理与公司整体商业计划之间的联系，同时制定有助于组织目标的战略。人力资源规划（HPR）的主要责任是确保员工与职位之间的最佳匹配，同时能够应对短期挑战。 需求分析 为了确定人力资源需求，有一种叫做 需求分析的东西。 需求分析是一种有价值的技术，专注于产品如何满足人类消费者的需求。在人力资源中，这种需求分析用于确定员工的培训需求，不仅帮助他们作为员工成长，也帮助公司成长。通过确定这些培训需求，组织可以决定改善员工在公司的表现所需的具体知识和技能。主要的四种方法是： 调查 – 调查专注于特定的绩效缺陷领域，可以由管理层或外部方进行。书面问卷允许员工匿名、自由和真实地回答，同时问题针对特定任务。 观察 – 这是观察员工在工作时的表现，这可以为人力资源提供足够的信息，了解员工的工作方式和工作效率。 面试 – 面试涉及与每位员工交谈，评估他们的工作以及他们完成分配给他们的工作的能力。这是一种去中心化和民主的培训方法，因为它允许员工表达他们的意见。 客户评论卡 – 这是客户作为员工工作表现的重要信息来源。秘密购物者可能会参与这种方法，并可以向管理层指明每位员工需要改进的地方。 需求分析是培训和评估过程中的一项关键活动，因为它允许人力资源部门将强员工与弱员工区分开来。这反过来又用于奖励最佳员工，并确定如何改善培训和最佳实践，以提高整体效率。 内部与外部 人力资源通常是内部的，这意味着他们在公司内部为在组织内工作的员工提供服务。例如，苹果总部有其自己的人力资源部门，而该国（和世界）内的每个苹果商店通常都有自己较小的人力资源部门。 然而，一些公司，通常是较小的企业，会将部分或全部人力资源外包给外部公司。这被称为“外包”。 外包 当企业希望通过让第三方完成特定的工作职能（如制造、客户服务或人力资源）来降低成本时，就会发生外包。 人力资源规划外包发生在企业指示外部供应商承担人力资源职能的风险和责任，并为企业执行这些任务时。公司寻求外包人力资源的主要原因有两个： 较小的企业可能不够大，无法拥有全职的人力资源部门，因此外包给外部公司可能比在内部处理所有人力资源更便宜。 专业的人力资源公司通常对法律/法规的任何变化（如新劳动法、补贴和其他变化）非常了解。 Read More…

如何建立投资组合 小测验

税务附加：需要您支付额外所得税的情况 每个人都喜欢获得税收减免，但真正影响您财务的可能是忘记税务附加——您在报税时应报告的额外税款和费用。  忘记包括这些收入并未支付应付的税款将对您造成长期伤害。  纳税人从税款到期日（4月15日）起，直到税款全额支付之前，需对未支付的税款余额支付利息。  这意味着如果您未能在年度申报中包括所有税务附加，并在后期被选中进行审计，您将被收取从税款到期到发现错误之间的整个期间的利息。  了解您可能欠的额外税款以及您可能符合的 税收抵免和扣除 对于保持财务健康都很重要。 税务附加为何存在？ 一般来说，政府希望尽可能简化您支付税款的过程，因此大多数人没有任何显著的税务附加需要报告。他们的主要收入来源是他们的工资。  然而，许多人在工资之外还赚取额外收入，而这部分收入的税款尚未向国税局报告。  在您报税时，您有责任包括这些税 附加。 如果您一年的所有收入都由雇主在W-2表格上报告，您将没有任何税务附加。然而，如果您作为服务员工作并且每月赚取超过20美元的现金小费，您需要在报税时将这些小费作为收入报告。  这将增加您的调整后总收入，从而增加您的税负。 以下是产生税务附加的最常见情况列表。 小费 从法律上讲，您需要在每个月的10th 之前向雇主报告您的小费。如果您在一家常规餐厅工作，这可能是正常的业务流程。  在每个班次结束时，雇主可能会要求您计算您赚取的小费金额并在离开之前报告。如果是这种情况，当您收到W-2表格时，它将已经包括雇主知道的小费。 然而，问题出现在您收到雇主不知道的小费。如果您收到了其他小费，您需要使用 4137表格单独报告它们。 请记住，如果所有小费都报告给您的雇主，您的生活将会轻松得多。如果您使用4137表格，全年小费金额的追踪可能会比仅仅一个月更困难。如果您的雇主尚未跟踪小费，您可以要求他们这样做。  在每个月的10th 之前给他们一份 4070表格 （员工向雇主报告小费），并请求他们在您的W-2上包含该信息，以简化报税。 租金 如果您拥有财产并收取租金，您需要将所有租金作为收入报告。  租金收入是要征税的。在您的所得税文件中排除租金收入是审计的最大触发因素之一，如果忽视，结果可能包括巨额的补税。 报告租金收入非常简单。   国税局有专门用于报告租金收入和费用的税表。  您只需在一年中跟踪这些数字，以便能够正确报告它们。  点击这里查看国税局关于报告租金收入和费用的文章。 资本利得 如果您有任何投资，您需要报告您在一年中经历的任何资本利得（或损失）。  资本利得发生在您以高于购买价格的价格出售资产时。  资本利得还包括您从所持股票中获得的股息支付，因此即使您在一年中没有实际进行股票交易，您仍可能欠税。 较大的资本利得发生在您买卖作为投资持有的财产时。如果您出售您拥有并居住了5年的房子，您可能不需要为任何资本利得缴税。  但如果您通过购买、翻新并在2年后出售房子来“翻转”房子，您将需要为您赚取的利润缴纳资本利得税。 资本利得的税率低于其他收入，但仍需报告并支付。 点击这里查看国税局关于资本利得税的常见问题解答。 消费使用税 当您在当地商店购物时，您支付的部分价格包括销售税。  然而，如果您从另一个州在线购买商品，您可能当时并不需要支付任何税款。  对于该商品，您现在需要自己支付该税款。  您将支付使用税而不是销售税。  （由于销售税仅在地方层面征收，使用税仅适用于您的州所得税申报，而不适用于您的联邦申报。） 使用税出现在您通常会欠销售税的情况下，但由于某种原因没有支付。最常见的例子是从在线卖家处购买并运送到您所在位置的商品。  虽然最大的在线零售商，如亚马逊，已经将销售税费用整合到他们的购买中，但许多较小的卖家并没有。如果您在线购买商品并未支付销售税，您需要在州税申报中报告该购买及应付的税款。 报告使用税的确切流程因州而异。一些州在所得税表上会有专门的行用于列出应付的使用税，而其他州则要求单独提交一份表格仅用于使用税。 您所在州的税务局可以提供有关您所在州如何处理使用税以及哪些类型的购买可能免税的信息。 请查看该网站以获取详细信息。 然后记得检查您从外州公司购买的商品的收据，以确定您是否在购买时支付了销售税，或者现在是否需要支付使用税。  许多人忽视使用税，因为对于非常小的金额来说，申报可能很复杂。然而，如果您被发现逃避使用税，罚款和处罚将非常严厉。 除了高利率罚款外，还有未能申报的费用，如果金额足够高，甚至可能面临监禁。 其他收入 其他 收入是一个总括性术语，指您在一年内收到的任何未通过W-2或1099表格向IRS报告的收入。 这通常包括现金奖金和获奖、赌博收入，以及您通过自己的生意或像宠物看护这样的工作赚取的任何现金。 所有这些“其他”收入形式都使用标准的1040表格和附表1进行报告。例外情况是如果您通过副业赚取额外收入或因零工而获得现金报酬——这需要填写 Form 1040 Schedule 1。 在附表1的第8行，表格要求您报告“其他收入”的“类型和金额”。 因此，如果您因参加陪审团而获得26美元，您应在此处列出。 逾期申报费用 逾期申报费用代表您在申报所得税时可能需要支付的“额外费用”。 如果您未能在截止日期之前提交税表，通常是在四月中旬，您可能会被收取未能申报罚款和未能支付罚款（如果您欠IRS钱）。   目前，逾期申报的费用是每个月或部分月份未支付税款的5%。 而逾期支付的费用是未支付税款的0.5%。  IRS网站表示：“您应该每年按时提交税表，即使您无法在到期日之前支付所有欠税。通过在提交税表时尽可能多地支付，您可以减少额外的利息和罚款。”  Read More…

研究购买 每个人每个月都会做出数百个购买决策。想想你在购买杂货时选择了多少个单独的物品。你会买哪些水果或蔬菜？你会选择哪种清洁产品？如果你需要新的电池呢…… 管理个人财务的一个重要步骤是理解你做出购买的原因，并能够提前进行研究。 我们为什么购买我们所购买的东西 可乐还是百事可乐？麦当劳的汉堡还是肯德基的鸡肉？AirBnB租赁还是全包度假村？ 你每个月都会做出成千上万的购买决策，关于如何花费你的钱。从你几乎没有注意到的小便宜选择，到你花费大量时间进行研究和规划的大额商品。 不可能仔细考虑你所做的每一笔购买。这会导致决策疲劳。决策疲劳发生是因为你做出的每一个选择都需要一些脑力。当你花费更多时间和精力考虑每个选择时，你会很快感到疲惫。这就是为什么大多数人花费更多时间研究大额购买，而不是购物车中的每一项商品。 当你回顾你的支出时，你会注意到即使是小额购买也会迅速累积。这就是为什么理解你做出每一个小额购买的原因也很重要。 广告与消费 每个人都容易受到广告的影响。大多数人认为广告对他们的影响不大，但无论你多么精明，你都会受到广告的影响。 在决定购买某一产品而非另一产品时，你已经对你将获得的好处与所支付的价格形成了预先的看法。这些看法来自哪里？它们来自你与产品互动的先前经历，并形成了关于该产品对你意义的理性和情感联想。无论你是否意识到，广告在塑造这些经历时发挥了作用。 成功的广告能够做到三件事。首先，它通过使用特定的形状和颜色，展示穿着漂亮衣服的吸引人们，配上酷炫的音乐、引人注目的或搞笑的文本和对话来吸引你的注意力，让你注意到公司正在销售的产品。接下来，广告将产品名称、品牌标志，甚至颜色组合深深印在你的脑海中。最后，广告商对他们的产品进行积极的宣传，以说服你相信他们的产品或服务对你比竞争对手更有益。 总而言之，好的广告会勾起你的情感，绕过你的理性思维。因此，下次你在购物时看到展示的产品时，你更有可能进行冲动购买，而不是将其与其他产品进行比较并选择性价比最高的产品。 广告对小额购买的影响最大，因为你只需花几秒钟权衡利弊。社交媒体影响者的简单产品推荐可能是你购买产品A而不是产品B的原因。 以往经验 基于以往经验做出购买决策与广告正好相反。在这种情况下，你过去使用过某种产品，因此你知道其相对成本的价值。聪明的购物者不应仅依赖以往经验来做出购买决策。出于习惯购买意味着你没有花时间将一种产品与其他可用替代品进行比较。 我们大多数人都有一个使用相同产品的年长亲属，或者是某些企业的忠实客户，尽管现在有更新、更好的替代品可用。这是因为购物者陷入了消费的惯性，之前的积极体验关闭了他们在决策过程中应考虑现在还有什么可用的部分。 同龄人压力 在消费方面，同龄人压力并不总是坏事。你的朋友和家人可以通过他们的个人经历为你提供对某种产品或服务的见解，这样你可以在花钱之前了解它的情况。获得你信任的人的产品推荐是发现某样东西是否值得购买的最佳方式之一。 另一方面，同龄人压力也可能促使过度消费。如果你向多个朋友谈论你打算购买某样东西的意图，他们每个人都可能会推荐他们认为最好的不同产品和服务。虽然他们可能都是对的，但购买他们建议的所有东西可能会对你的预算造成损害。 例如，如果你的四个朋友各自推荐你应该观看的不同30分钟电视节目，你可能会花2个小时看电视，才会看到你最喜欢的节目。保持开放的心态是好的，但也要意识到这些推荐并不能保证你会有与他们相同的体验。 如何花时间进行研究 研究购买主要是一个时间问题。需要考虑的购买有成千上万，但只有你一个人，且一天只有24小时。幸运的是，有一些工具可以帮助你进行研究，使这个过程对你来说更容易。 使用你的支出计划或预算 在购买任何物品之前，你应该确定你可用的资金。如果你有预算或支出计划，通常需要回顾你上周或上个月的支出，然后将这些数字作为参考。 在未来的购物中，问问自己是否可以花更少的钱而不牺牲体验的质量。例如，您可能通常会购买某些品牌产品，或者您总是购买咖啡而不是自己冲泡。您是否更希望在月底有额外的现金呢？这对您来说可能比每天的快餐咖啡更有价值。 花一些时间回顾您每个月购买的物品是否值得这个价格。研究一下是否有更实惠的替代品，或者您是否可以完全不需要它。您还可以减少分配给食品杂货、衣物或其他每月购买的金额。这样，下次您在商店时，您将被迫在将不需要的随机物品放入购物篮之前思考几分钟。有时候，这就是在长期内节省大量金钱所需的全部。 购物时在线比较 大多数人都有一部带有移动数据计划的智能手机；这使您可以在商店看到喜欢的东西时快速在线检查价格。对于价格超过20美元的物品，花时间核实您是否得到了最好的交易可能是值得的。您可能会在另一家商店或在线供应商那里发现更好的替代品。 这种在线价格检查提供了两个主要优势。首先，您将发现商店里的价格是否是最好的。如果购买可以等几天，您可以在线订购并节省金钱。其次，在线购物网站通常提供其他购买相同产品的用户评论。大多数时候，这些评论来自真实客户，他们可以确认（或否认）质量、耐用性以及他们的体验如何。 延迟购买 如果您决定想要购买某样东西，有一个简单的技巧可以帮助您节省大量金钱。延迟购买。即使产品正在打折，也不要因为想要它而冲动购买，尽管看起来是个好交易。 您是否注意到您在网上查看过的产品的广告似乎在互联网上跟着您？如果您看到想要的物品但没有立即购买，广告将开始显示替代品，这些替代品的价格可能更低或评论更好。为什么不让互联网为您工作呢？通过等待，您还可以完全消除冲动购买。 根据Capital One Shopping 2024年的数据，平均每人每月在冲动购买上花费超过280美元，预计全年总计为3,381美元。这相当于每个月近10次未计划的购买。将购买延迟几天可以消除这种冲动。通过花时间思考您是否真的想要或需要它，您不仅可以节省金钱，还可以避免如果改变主意而带来的麻烦。 警惕促销和捆绑销售 假设您需要一台新笔记本电脑，您进行了研究，发现理想的产品在一家大型电子商店以合适的价格出售。您在仔细检查自己做出了正确的选择后去取货。然后，在结账时，销售人员向您提供了一个捆绑销售。商店有一个特别促销，可以帮助您设置新笔记本电脑、一年的防病毒软件订阅，以及两年的意外损坏保修……只需60美元。 这种捆绑销售在大多数电子商店都存在，并且在结账时提供，特别是为了让买家没有时间研究这是否提供了任何真正的价值，然后再将其添加到账单中。这种最后时刻的附加销售应该引起警惕。实际上，捆绑中的任何部分都不是一个好交易。 现在新电脑没有真正的设置过程。输入您的姓名并登录到您家的Wi-Fi通常就足够开始。 几乎每台新电脑都附带专业防病毒软件的试用版，持续时间与捆绑中提供的会员期相同。Windows操作系统现在包括其自己的内置防病毒保护，称为Windows Defender。几乎所有其他信誉良好的防病毒软件都有免费的版本可供额外保护。苹果电脑产品也有自己的免费防病毒软件套件可供选择。 商店提供的意外损坏保修几乎与笔记本电脑制造商已经包含的保修相同，对客户没有额外的好处。 几乎所有在任何结账处提供的捆绑销售都是如此。如果销售人员或在线商店向您提供一个没有时间让您研究所获得内容的时间压力捆绑销售，您最好选择退出，继续购买您知道想要的商品。 挑战问题 为什么考虑比较购物很重要？ 除了价格，您在购买某样东西之前还应该考虑哪些其他因素？ 通过示例，您对同龄人压力的理解是什么？ 延迟满足和延迟购买如何帮助您进行预算？ 小测验

创业 打造下一个“重大事物”。成为自己的老板。获得你工作的全部回报。创业有很多理由，但如果企业家计划独立发展，迈出这一步是他们必须面对的挑战。 人们为什么要创业？ 每个企业都是从一个想要做某事的人开始的，然后采取步骤使其成为现实。人们通常出于以下原因之一开始创业。 成为自己的老板。如果你创业，你可以做出所有的决定——你的工作环境包括什么？你每天需要工作多少小时？你会在假期工作吗？你想做哪些产品更改？你需要雇佣员工吗？成为自己的老板是一些人成功的巨大动力。 获得你工作的全部回报。当你拥有一家公司时，你可以保留所有的利润。企业家通常会看到他们工作的小时数与企业的成功密切相关。许多有强烈工作伦理的人被吸引去创业。 利用市场中的“空白”。创业的人看到他们当地经济中缺少的东西。他们相信自己可以提供一些有价值的东西，别人愿意为此付费。 没有成功创业的魔法公式。你可能有一个很好的产品，满足市场需求，但如果你没有组织性，工作伦理差，你可能无法将产品推出市场。相反，你可能非常有条理且高度积极，但如果你的产品没有销售，你的企业可能会失败。根据劳工统计局的数据，大约20%的小企业在第一年内失败，约50%在第五年内失败。为什么？因为商业是不确定和有风险的。然而，如果你花时间制定一个扎实的商业计划，你的成功几率会增加。 你的商业计划 一个好的商业计划应该包括什么？ 商业计划是一个书面文件，解释你的目标、战略和实施计划。它应该是现实的，易于理解。这个文件通常用于获得风险投资或说服金融机构提供贷款或融资。因此，你需要清楚地定义成本、里程碑，以及你的产品或服务如何进入市场的预测。 你的企业所解决的问题 每个企业的存在都是为了应对一个问题。你的产品或服务旨在填补市场中的空白，为消费者提供解决他们问题的方案。一些企业提供全新的产品，给消费者提供他们之前没有的想要或需要的东西。其他企业通过引入新功能或降低价格来改进现有产品。一些企业以全新的方式进行创新。当你考虑你的企业如何赚钱时，想想它能提供什么，以及人们为什么愿意购买它。 无论你的想法是在一个成熟的行业还是一个新兴行业，所有商业计划都包括相同的组成部分。以下是你商业计划中应包含的元素的简要概述。 执行摘要 一页的高层次摘要，概括了你报告的其余部分。你希望用尽可能少的废话和尽可能多的市场研究（想想数据）来打动读者，以证明你知道自己在说什么。 公司概况 这一部分帮助外部人士理解你正在创办什么样的企业。该部分包括；  产品和服务  对你所有产品和/或服务的描述，具体市场、它们的好处，以及每个产品与其他可用产品的比较分析。请记住，读者对业务的了解不如你。因此，这有助于他们将你提供的产品与他们已经熟悉的其他产品进行定位。 市场分析 在进行市场分析时，企业家会查看市场中的潜在竞争对手。这些是其他正在做你打算做的事情的公司。例如，如果你想开一家意大利餐厅，你的市场分析的一部分将是研究该地区其他顾客已经可以接触到的意大利餐厅。你发现的信息将帮助你建立SWOT分析。SWOT分析描述了你公司的优势、劣势、机会和威胁。你应该能够概述你的餐厅相对于当地竞争的几个优势。如果你找不到这些优势，那么你将很难吸引顾客。 这是您商业计划中最重要的部分之一。如果没有对市场、潜在客户以及已经为他们服务的其他企业的透彻理解，您可能在开始之前就会失败。通过进行市场调研，您应该能够为您行业的以下几个方面提供明确的答案。 行业概述 – 详细说明行业的当前状态。它是年轻且尚未定义的，还是更成熟和建立的？是否有重大变化即将到来？ 市场或行业规模 – 潜在客户的数量，或每年的总交易量。您需要根据您将服务的地理区域包含3-5年的预测。 市场价值 – 关注市场的价值。即使您有很多潜在买家，如果您销售的是有机卫生纸，您也无法像销售自动驾驶汽车那样收取高价。 目标市场 – 定义您的核心受众，即您将服务的客户角色或市场细分。在这里，您概述他们的购买习惯、需求和愿望，以及您将如何满足这些需求。 竞争分析 – 概述您主要竞争对手的优势和劣势。这应该为您提供一条改进的路线图，以及您可以比他们更好地服务市场的领域。目标是解释进入该行业的挑战。 预测 – 许多年轻企业家对公司增长的速度过于雄心勃勃。对您的市场份额随时间变化的预测要现实。这包括将从您这里购买的客户数量，以及您将提供的价格和折扣。 商业战略与实施 本节主要讲述您将如何将独特的价值主张推向市场。该部分有三个主要组成部分。 营销策略 – 您将使用什么策略来提高公司知名度？您将如何与竞争对手进行定位？这涉及到清晰地定义您的品牌，以及您将如何让目标市场看到和认可它。 销售策略 – 您将如何将潜在买家（前景）转化为客户？本节旨在开发您的销售团队和举措，以说服您的前景不仅从您这里购买，还成为忠实客户。 实施计划 – 您的商业计划应概述您对公司及其计划增长的几个目标。每个目标都需要具体且可衡量，并有明确的时间框架。目标应相互关联，并且需要是可实现的。 例如，这三个目标将使您能够跟踪业务的进展： 在7月15日之前开业 在10月15日之前服务我们的第100位客户 Read More…

7-00 第七章：技术分析 – 常见图表和术语 技术分析与基本面分析之间的争论由来已久。技术分析有必要吗？ 答案是肯定的！！价格行为始终是一个技术性的短期决策。 不久前，技术分析被认为是基本面分析的对立面。技术分析并不关注公司的产品、竞争对手以及它的利润，而只关注两件事：股票的价格波动和在这些价格下交易的股票数量。通过这两个数据点，技术分析师能够找到股票价格行为的模式，令人惊讶的是，越来越多的投资者将技术分析视为对基本面分析的补充，而不是对立面。 基本面分析（例如，买入并持有投资）是一种长期的方法，投资者希望在更长的时间内持有他们的资产（股票、期货、外汇）。他们主要基于不会在一夜之间改变的标准来做出决策。以基本面为重点的投资决策不会在早上买入，下午就卖出。这不是他们投资策略的时间范围。 以技术为重点的投资者使用短期技术分析来买卖股票，并持有短时间，从15分钟到几周。他们的决策基于： 遵循重复可预测趋势的价格波动。 投资者情绪，即投资者的短期情绪波动，这些波动是价格波动背后的驱动力，并可以在图表上看到。 技术投资者的风险低于基本面投资者。他们对明天会发生什么的把握比对一年后会发生什么的把握更为确定。他们根据自己的计划赢得和失去，而基本面投资者则持有并等待公司基本面（收益、新闻等）的变化，然后再决定是否退出交易。 长期技术投资者使用图表进行进出。他们相信所有的基本面信息已经反映在价格中。 以最近的NASDAQ 100顶级股票符号QQQ的价格为例。 以技术为重点的投资者会查看一段时间内的价格历史，比如说一年。我们在此基础上添加移动平均线，以确定价格的走势。你可以看到价格在不断创出更高的高点和更高的低点（即，股价在上涨）。 在下面的图表中，我们可以看到3条移动平均线（9、20和200）。 200是长期移动平均线（黄色），表明价格处于“上升”趋势中。 9和20是短期移动平均线（红色和蓝色），技术投资者可以利用这些线来把握进场时机，以利用价格波动的起伏。 因此，技术分析的关键在于股票的历史价格和交易的股票数量。我们可以通过每天查看《华尔街日报》，记录昨天的收盘价，来创建股票的价格历史。我们可以将这个价格写下来，然后创建一个表格来查看支付价格的历史，如下所示： 2009年12月谷歌（GOOG）的股票价格 日期 开盘 最高 最低 收盘 成交量 调整后收盘* 2009年12月18日 596.03 598.93 595.00 596.42 3,531,500 596.42 2009年12月17日 596.44 597.64 593.76 593.94 2,638,800 593.94 2009年12月16日 598.60 600.37 596.64 597.76 2,809,400 597.76 2009年12月15日 593.30 596.38 590.99 593.14 2,263,700 Read More…

财务素养后测 这是我们的后测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程结束时进行。 此测试通常不用于您课程的评分 – 它一般用于评估学生在课程结束时的“结束点”，与课程开始时的前测进行比较。