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有形财富以货币、实物资产或财产形式表现的一种财富。有形财富可以被看见或触摸，并可以（如有必要）转换为现金并消费。

股票代码在股票交易所用于指代公司股票的简短代码。在美国，股票代码的长度在1到5个字母之间。它们被称为“股票代码”，因为这种简短形式使得在20世纪初通过连接到电报机的报纸带快速传输许多股票的信息变得更快。点击这里查看我们关于什么是股票代码的课程？

Transunion 三大主要信用评级机构之一，负责发行消费者信用报告。

未实现损失从购买时到今天，投资的价值下降，但股票尚未出售。未实现损失不会被企业记录为损失或征税。

VRIO框架一个战略思维练习，检查一个公司或产品是否具有价值、稀有、可模仿和组织。如果公司或产品对这些问题中的任何一个回答“否”，那么它不太可能在竞争中保持强大的竞争优势。

让你的职业在人工智能时代保持竞争力虽然人工智能无疑会改变劳动力市场，但它也可以成为你最强大的盟友。本指南为你提供强有力的策略，以将人工智能作为持续提升职业和专业机会的关键资源。查看这个关于5个让你不可或缺的人工智能工具的视频！个性化学习人工智能驱动的工具正在改变我们的学习方式，提供个性化和高效的学习体验。通过利用人工智能的力量，职场人士可以提升技能，获取曾经仅限于正式课程或缺乏灵活性的项目的信息。请记住，虽然人工智能可以成为提升技能的有价值工具，但将其与传统学习方法结合，如阅读书籍、参加研讨会和与行业专业人士建立联系，是至关重要的。人工智能作为创造力的催化剂人工智能不仅是提高效率和学习的工具，也是创造力的强大催化剂。例如，人工智能驱动的写作助手可以帮助作家克服写作障碍，建议替代措辞，甚至生成完整的草稿。在设计领域，人工智能可以生成设计概念，优化布局，并自动化复杂的设计任务。以下是一些其他例子：为未来职业准备的可行策略通过关注这些以人为本的技能，并积极适应不断变化的技术环境，你可以为未来几十年的成功做好准备。结论人工智能正在改变工作场所，但它也带来了令人兴奋的机会。通过拥抱终身学习、发展需求技能和有效地与人工智能工具合作，你可以为未来的成功做好准备。人工智能101：基本术语进一步阅读竞争优势是什么让企业与众不同并推动其成功？在快速发展的数字世界中，了解如何获得和保持优势对个人来说也是至关重要的。差异化、创新和利用您独特优势的原则同样适用于您的职业生涯。学习如何建立强大的个人品牌，并不断适应您周围不断变化的环境。今天的投资如何塑造明天的财富未来价值是一个财务概念，帮助您理解今天的投资如何显著影响您的财务未来。就像在快速变化的世界中为您的职业规划一样，您可以对任何长期财务目标做出明智的决策。赋予您掌控自己未来的能力。

ClimbUSA – 经济衰退的原因是什么？

1-02 基本银行账户银行账户由银行、信用合作社和储蓄贷款机构发行，是存储您的资金并在以后轻松取用的一种安全方式（无需随身携带所有现金）。如果您手头有第一笔500美元，通常有两种账户选择：储蓄账户或支票账户。在我们讨论如何通过银行赚钱之前，我们首先需要了解银行是如何从您身上赚钱的。银行如何赚钱历史上，银行通过发放贷款来赚钱。他们将钱借给人们并收取利息，而这些贷款的利息为银行带来了收益。然而，如果银行要发放贷款，他们需要有钱可借。这就是最初银行账户的来源——吸引人们将钱存入银行，以便他们可以借出并赚取利润。然而，人们并不想无偿将钱交给银行，因此银行宣传了一些特定的好处，说明为什么您应该将钱交给他们：更安全。如果您将所有现金放在家中，可能会有人闯入并偷走。银行比您的公寓更难被抢劫。他们会为此支付您利息。银行还会对您存放在他们那里的钱支付利息，这些利息来自他们向借款人收取的利息。在这种情况下，您和银行都得到了一个好交易——他们在发放贷款时获得利息，而他们将部分利息作为感谢回馈给您，让您将钱借给他们。财富管理近年来，银行的业务远不止发放贷款。银行提供了一个完整的“财富管理”产品世界——帮助人们投资他们的资金，创建和销售共同基金，以及更多。这通常比单纯发放贷款更有利可图，并且不需要人们将钱存放在银行以便出售。双方（通常）在这里也得到了一个好交易。希望投资的人（但不想自己投资）可以获得专家的帮助，而银行可以将许多储户的资产集中起来进行更大的投资，从而获得更好的回报。现在我们对银行如何赚钱有了一些了解，我们可以看看他们如何为您赚钱。银行账户类型最常见的两种银行账户是支票账户和储蓄账户。还有其他类型（如定期存款和货币市场账户），我们将在后面的章节中介绍。支票账户支票账户是您用于日常购买的银行账户类型。最初仅用于“开支票”，支票账户与您的借记卡相关联，并可用于在线支付账单。这意味着大多数人不会在支票账户中存放太多钱——因此银行不会使用这些钱向其他人发放贷款。但这并不意味着银行出于善心提供支票账户——他们仍然需要赚钱！相反，他们通过以下方式利用支票账户赚钱：收取用户费用。许多银行可能会对您的支票账户收取年费（通常少于100美元）。如果您保持最低余额，这个年费可能会被免除（这样他们可以使用这笔钱发放贷款）。追加销售。如果您在某家银行有支票账户，并且他们看到您开始增加账户余额，银行通常会试图说服您开设一个储蓄账户或使用他们的一些财富管理服务。如果您需要抵押贷款或其他贷款，您首先考虑的地方可能就是您已经在使用的银行。这是银行从拥有支票账户的人那里赚钱的主要方式。 “追加销售”在银行的商业模式中变得越来越重要。许多银行提供免费支票账户，甚至在您的支票账户上支付少量利息，只是为了在您需要贷款或财富管理服务时成为您首先考虑的地方。储蓄账户储蓄账户是最古老的银行账户类型——银行希望您将钱存入储蓄账户，他们将其借给其他人，并支付您利息。储蓄账户适合中长期储蓄。这是因为银行需要稳定的存款才能发放贷款——如果每个人都试图每月清空他们的储蓄账户，他们就无法借出钱。为了鼓励长期储蓄（从而使他们可以借出更多资金），银行通常会提供更高的利率，如果您能在账户中保持更多现金更长时间。所需余额利率 $0 0.05% $10,000 0.25% $25,000 0.75% 存款越多，赚得越多——但即使是最高金额的利息也不算多。尽管如此，当你考虑投资时，储蓄账户是最基本的选择。风险与回报这是投资的一个关键方面——风险与回报。如果你的储蓄账户余额少于$250,000，它将受到FDIC的保护（这是一个为储户免费投保银行账户的联邦机构）。这意味着将你的钱存入储蓄账户几乎没有风险——但利率如此之低，回报也非常有限。注意：FDIC保护仅适用于在批准的金融机构（如银行、信用合作社和储蓄贷款机构）存入的存款。移动支付账户（除非由银行提供）和加密货币钱包不提供这种类型的保护，使你的存款面临风险。流动性在投资时，从支票和储蓄账户中还有一个关键概念需要了解——流动性。“流动性”意味着如果你需要花钱，你可以多快将投资转换为现金。资产越“流动”，你可以期待的回报就越低。如果你想在储蓄账户中赚取更多利息，你需要“锁定”更多无法提取或消费的现金。支票账户不支付（或支付很少）利息，但你可以随时花费。对于所有其他投资类型，请记住这个平衡——流动性较低和风险较高通常会有更大的回报。流动性较高和风险较低通常会有最低的回报。返回下一步

2-06 牛市与熊市商业和经济的热门新闻通常会提到“牛市”或“熊市”。你可能已经对这是什么意思有一些了解——“牛市”往往是上涨的，而“熊市”则往往是下跌的。什么是牛市？ “牛市”意味着投资者对股票价格普遍上涨持乐观态度，并且整体市场在增长。这并不意味着每个人都认为每只股票都有可能上涨，也不意味着每个人都认为市场每天都会创下新高。但这确实意味着一般来说，投资者认为现在是“买入”的好时机——因为股票价格在短期内可能会继续上涨。牛市往往吸引新的投资者进入市场。这可能是第一次投资的年轻人（因为他们听说投资可以赚到好钱），也可能是将资金存放在其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）中的投资者，将他们的资金转移到股市以获得更高的回报。这意味着股市中的买家数量增加——这有助于由于供需关系保持价格上涨。关于牛市何时开始和结束并没有一个普遍认可的定义，但看看标准普尔500指数在2010年至2021年间的价格变化：绿色区域通常被认为是“牛市”。股票价格普遍上涨——尽管在此过程中有一些波动。看涨如果你阅读投资新闻，分析师通常会被描述为对某只特定股票“看涨”，而不是对整个市场。这意味着分析师对该股票持乐观态度，可能是买入的好时机。不过，这并不总意味着分析师是对的！分析师的“看涨”评级可能会使股票价格上涨，因为其他投资者也会看到与你相同的新闻。这些新投资者的涌入可能是“高卖”的好时机，如果你认为价格上涨过快的话！什么是熊市？ “熊市”意味着投资者对股票价格普遍持谨慎态度，并且不确定价格是否会在短期到中期内继续上涨。就像“牛市”并不意味着每只股票的价格都会上涨（甚至整个股市每天都会上涨），“熊市”并不意味着价格正在崩溃。它只是意味着总体上，投资者对投资股票持更怀疑和谨慎的态度。在熊市中，投资者认为股票变得风险更大——因此许多投资者出售他们的股票，将资金转移到其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）。这正好与牛市相反，并产生相反的影响。更多的卖家和更少的买家往往会导致价格因供需关系而下跌。我们还可以查看标准普尔500指数的图表，以了解“熊市”的时期： 2010-2012年的区域更“熊市”，因为经济仍在从2008年的衰退中恢复。2015-2016年的时期并不总被认为是“熊市”，但我们可以看到那时的不确定性更多，价格并没有处于增长轨道上。 2020年的最后一次大跌是由于COVID-19大流行及相关的企业关闭造成的崩溃——这引发了大量的恐惧和不确定性，导致价格在短时间内迅速下跌。看跌就像分析师可以“看涨”，他们也可以“看跌”，这意味着分析师认为某家公司是一个风险更大的投资，他们的股票可能被高估。在听取分析师的建议之前，你应该始终仔细考虑——世界其他地方的人也在听他们的意见！分析师对某家公司的“看跌”可能会导致其他投资者开始出售他们的股票。如果你认为该公司本身仍然强劲，可能是“低买”的好时机。趋势是你的朋友牛市和熊市都是趋势。牛市中的乐观情绪使新投资者将资金投入股票，这导致价格上涨，从而引发更多的乐观——一个增长的循环。熊市中的恐惧使投资者出售他们的股票，这导致价格下跌，从而引发更多的恐惧。在这两种情况下，趋势是你的朋友，你可以利用这一点。在牛市期间，你可以考虑“低买高卖”——因为整体市场在上涨，指数ETF和共同基金成为更具吸引力的投资，以跟随趋势。在熊市期间，指数基金可能不那么吸引人，精明的投资者会更关注那些显示出持续盈利能力和较慢但更稳定的价格增长的个别公司。泡沫与崩溃 “泡沫”是指牛市失控——买家远远超过卖家，股票价格开始以远快于人们投资的公司的实际价值的速度上涨。对“泡沫”的恐惧在每个牛市投资者的脑海中萦绕——每个人都希望价格的增长是“真实的”，而不是可能会破裂的泡沫。崩溃则正好相反——突然许多投资者感到恐慌，纷纷开始同时出售他们的股票。当卖家远远超过买家时，价格开始迅速下跌——导致更多的恐惧和更多的人开始出售。返回下一步

4-02 测量风险：夏普比率夏普比率以诺贝尔奖得主威廉·F·夏普的名字命名，衡量与获得该回报所使用的风险水平相关的回报率。这是一个特别有用的工具，供新手投资者用作跟踪“运气”与“聪明才智”的方法。夏普比率的一个例子看看这两只股票的表现：在我们跟踪的第一天和最后一天，这两项投资的价值是相同的。然而，股票1的回报非常稳定，而股票2的波动范围非常大。在这个例子中，如果投资者持有这两只股票13天，他们的回报将是相同的。然而，想象一下如果投资者在第11天卖掉这两只股票。股票2的回报会高得多！但如果他们再等一天，在第12天股票2的价值崩溃了，因此股票1看起来是一个更好的选择。如何在投资时使用夏普比率在储蓄和投资时，目标应该始终是稳定的回报和资本保值；你不想做出可能会抹去你所有储蓄的风险举动。明智的投资者会更倾向于股票A，因为他们不需要担心“市场时机”，而是可以专注于建立一个强大的长期投资组合，而不是关注何时以最佳价格买卖一些“热门股票”。在这个例子中，股票A的夏普比率将比股票B高得多，因为在我们观察的期间结束时，它的回报波动要小得多。你可以将这个概念扩展到整个投资组合；如果你的投资组合价值波动很大，但最终价值更高，你的夏普比率将比其他可能最终回报较低但其投资组合价值在整个交易期间以更一致的速度增长的人要低得多。这两种衡量标准在确定哪个投资组合表现“最佳”时都非常重要。投资的关键是平衡风险和回报；夏普比率在1到2之间是“好”，在2到3之间是“优秀”，大于3是“卓越”。然而，如果你在比较两个具有相似夏普比率的投资组合，标准回报将告诉你更多关于哪个是更明智的投资。计算夏普比率夏普比率需要三个数字：你正在分析的股票或投资组合的整体百分比回报一个“无风险”利率（通常是你投资国债时能获得的利率）该股票或投资组合每日回报的标准差实际计算如下：在顶部，我们从实际回报中减去“无风险”利率。因为我们只关心投资的风险程度，我们只想知道它比“无风险”表现得好多少。在底部，我们将这一切除以回报的标准差，这衡量了我的每日回报上下波动的幅度。因为这个数字在比率的底部，高波动=低夏普比率。你可以使用Excel、Google Sheets或大多数其他电子表格软件通过“STDEV”函数计算标准差。夏普比率的局限性夏普比率的局限性在于它只是告诉你一个投资相对于另一个投资在风险方面更好，但并没有告诉你那个投资到底好多少。换句话说，没有单位来衡量选择一个投资而不是另一个投资所带来的额外收益。例如，想象一下你购买了1000美元的ABC股票，并且它的价格在一天内上涨了1%——所以现在你有1010美元。你立即卖掉这只股票，买入一只1000美元的无风险国债，收益率为1%。一年后，你将从第一天的股票中赚取10美元，从你的债券中再赚取10美元——总共20美元，2%的总回报。没有多少投资者会对此感到印象深刻。但因为你几乎整整一年都在投资无风险债券，所以你的投资组合的波动（和标准差）几乎为零——这给你带来了一个极高的夏普比率，可能超过10！另一位投资者选择了非常稳定的指数基金，年回报率为10%。但由于价格每天都有小幅波动，因此存在一定的波动性，因此他们的夏普比率可能只有3——通常被认为是优秀的。单独比较夏普比率，你的夏普比率为10看起来很棒，但实际上另一位投资者可能做出了更明智的投资决策。返回下一步

6-03 运营收入、EBITDA 和净收入公司的净收入是您可以从财务报表中提取的最关键的数据之一，因为正是这种利润产生现金，而现金推动价值。公司可以生产最具创新性的产品，处于竞争最小的行业，并拥有卓越的管理，但如果公司不能将这些积极因素转化为良好的收益和强劲的现金流，仍然可能无法生存。来自公共公司每年向 SEC 提交的文件，其中包括经过审计的收入报表、资产负债表、现金流量表以及有关公司财务和运营状况的其他详细说明。10-Ks 和公共公司每季度向 SEC 提交的文件，其中包括简化的未经审计的财务报表。10-QS 是开始的第一步。查看苹果公司最近的 10-Q 中的收入报表，您将看到他们的运营收入、税前收入以及净收入：确保您谨慎查看净收入行，因为它可能并不一定显示您期望看到的数字。净收入行显示利润是重要的，但有时会有影响净收入的非常规或非经常性项目，这会模糊图像。公司可能裁员 10% 的员工，并有一次性遣散费支出，或者它可能出售一项业务以获得在其收入报表上显示的一次性利润。这些非经常性项目可能使净收入行变得毫无意义且具有误导性。更重要的是，公司实际上是从其正常业务运营中获利，而不是从这些一次性事件中获利。收入报表应包含显示公司实际上在“赚取”利润的数据。学会将运营结果与整体结果区分开。例如，假设公司 A 在最近的年度期间显示出可观的净收入，远超去年表现。然而，经过仔细检查，您发现这部分利润大部分是通过资产出售、会计条目或其他非常规（如“额外的常规”）事件产生的。当您消除收入报表上的所有非经常性项目时，您可能会发现公司 A 仅从运营中获得了非常有限的净收入。这应该引起您的“警示信号”，促使您进一步调查并更仔细地阅读报告。相反，假设公司 B 在其最近的会计期间的收入报表上显示出净亏损。然而，经过进一步调查，您了解到这项亏损的原因是因为公司对收益进行了“一次性扣除”，因为它关闭了一家不盈利的业务，解雇了 1,000 名员工，并向他们支付了遣散费。当您查看公司的运营收入时，您会看到公司在前几年展现出的优秀收益数据。尽管公司 B 当前年度显示净亏损，但它可能是更好的长期投资。 EBITDA 查看公司表现的一个简单方法是通过一个叫做息税折旧摊销前利润。EBITDA 的指标。它看起来复杂，但非常有用。它代表“息税折旧摊销前利润。”收入报表上的这一行项目抛弃了公司中的所有杂项活动，并将核心业务运营简化为最常用于评估公司运营表现的数字。返回下一步

7-09 MACD 这是“移动平均线是图表上的一条线，通过计算最近30天或60天（或任何天数）的平均价格来平滑最近的价格历史。移动平均线收敛/发散。”的缩写。明白了吗？好的，这里是简单的解释。该图显示了股票价格的快速或慢速移动平均之间的差异。它旨在识别显著的趋势变化。这可以是一个非常重要的工具，帮助你预测可能在不久的将来发生的趋势变化。即使作为一个普通投资者，你也可能能够获得那些大型投资者花费大量金钱和时间才能获得的知识。分析这些图表可以让你具备智能预测证券可能遵循的轨迹的能力。在你的虚拟账户上使用图表时，请注意你可以使用的所有不同指标（见下图）移动平均收敛发散 MACD是今天最简单和最可靠的指标之一。它由Gerald Appel开发，使用滞后指标的移动平均线，显示跟随该中心振荡器特征的趋势。通过从较短的移动平均中减去较长的移动平均，创建了一条在零上下振荡的线，没有上限和下限。 MACD的标准设置使用26天和12天的指数移动平均（EMA）。较快（或较小）的12天移动平均与较慢的26天移动平均进行比较。两者都使用收盘价。还绘制了9天的EMA作为触发线。当MACD上穿9天EMA时，发生看涨交叉；当MACD下穿9天EMA时，发生看跌交叉。当两条线分开时，意味着趋势正在变强，因为价格要么在上涨，要么在下跌。当它们靠得很近时，价格则在横盘整理。请参考下图中的NVDA：蓝线 – 26天移动平均橙线 – 9天EMA 柱状图 – 12天移动平均返回下一步

9-01 什么是期权？你是否曾想过购买像Netflix或PayPal这样昂贵的股票，但又负担不起购买100股？期权让你有权参与并接触这些昂贵的股票，但你并不需要使用那么多个人资本。一般来说，期权在商业和投资的许多领域中被使用。大公司的员工通常会获得股票期权，作为留在公司并帮助公司增值的激励。许多房地产交易涉及在一定年限内以特定价格购买额外邻近土地的选择。甚至租赁汽车通常在租赁期结束时包含“购买选项”。那么，什么是期权？在最简单的形式中，期权是一种协议，赋予期权持有者在约定的时间以约定的价格购买（或出售）某物的权利，但不是义务。有时，期权的持有者或买方会向卖方支付费用以获得这一权利。房地产期权在这个现实场景中，你和你的配偶找到了理想的家，你们非常想买。唯一的问题是时机，因为你们在大约六个月内无法购买这所房子。你和卖方同意在未来六个月内以某个价格购买这所房子。为了这个卖方让步，你同意向当前房主支付$2,000（如果你选择不买则不可退还）。这个合同给你提供了在接下来的6个月内以约定价格购买那所房子的选择权，但不是义务。在投资世界中，我们例子中的“房子”变成了一只股票，称为“基础证券。”约定的价格称为“ 期权合约可以执行的价格。行使价格 ”而你协议的结束日期称为“期权到期的日期，通常是美国每月的第三个星期五。到期日。” 重要的因素包括协议、买卖价格、期权成本以及双方同意的任何条件。股票期权在这个场景中，我们有两个个体，交易者A和交易者B。他们认为APPL的价格将在接下来的3个月内上涨。交易者A认为价格会涨到$150，而另一个人认为价格会涨，但不会超过$150的行使价格。因此，每个交易者将进行不同的期权交易，这个合同的到期时间为两个月。交易者A将成为期权合约的买方，并支付溢价交易者B将以$150成为期权合约的卖方，并将收到溢价每个合约代表100股基础股票。例如，如果交易者A以$4.35购买1个合约（这是溢价），交易者A将支付交易者B $435（$4.35 x 100 = $435）。交易者A希望在到期前（2个月）APPL的价格高于$150，以便最大化他的收益。另一方面，交易者B希望到期时价格低于$150，以便他能保留所有的溢价。如果价格没有达到行使价格，交易者A不必行使期权。它将失效。总结回顾一下，这里是现实世界的期权语言与投资期权语言的对比： “现实世界”语言投资者语言房子：基础证券（即，股票）购买价格：行使价格协议结束日期：到期日或到期实际购买房子：行使期权这个房子例子和股票期权之间的一个关键区别是杠杆。股票期权允许投资者在单个期权合约中购买100股股票。在本章的其余部分，请记住单个期权合约涵盖100股。因此，当我们说某个期权的交易价格为$1.25时，这意味着该期权合约的实际成本为$125。正如你将看到的，期权可以在你的投资成功中发挥关键且常常令人兴奋的作用。让我们开始吧…… 返回下一步

2-12 第二章考试

道琼斯工业平均指数是什么？道琼斯工业平均指数，通常称为道琼斯或道指，是由30家在美国上市的最大公共公司组成的股票市场指数。它是一个价格加权指数；这意味着该指数的价格是构成它的30只股票价格的平均值。尽管它是价格加权的，但这并不意味着每次拆分时指数都会完全改变。还有一些因素可以保持指数的价值一致。道琼斯工业平均指数于1896年5月26日由查尔斯·道和他的商业伙伴、统计学家爱德华·琼斯首次计算。它是美国第二古老的市场指数，尽管指数的内容已经多次变化。它的目的既简单又具有革命性。当时，想要了解股市情况的人必须通过大量的报纸、期刊和传闻进行筛选，这是一大堆非常难以处理的信息。道和琼斯建立了这个平均值作为市场的温度计，以便普通观察者可以看到市场整体在某一天是向上还是向下移动。这并不是所有成分价格的简单平均。它是一个加权平均，考虑到所有跟踪公司的股票价格差异，并衡量整个组的变化。通过选择每个主要工业部门中最大和最稳定的公司，该平均值作为市场整体表现的稳定指标。虽然道琼斯中的公司不多，但它由一些非常大且非常稳定的蓝筹股组成。由于这些企业随着时间的推移证明了它们的价值，道琼斯的涨跌可以成为整个经济中投资者情绪的强有力指标。道琼斯中的当前公司股票代码公司名称美国运通公司安进公司苹果公司亚马逊公司波音公司卡特彼勒公司思科系统公司雪佛龙公司高盛集团公司家得宝公司霍尼韦尔国际公司国际商业机器公司英特尔公司强生公司可口可乐公司摩根大通公司麦当劳公司 3M公司默克公司微软公司耐克公司宝洁公司旅行者公司联合健康集团公司 Salesforce公司威瑞森通信公司维萨公司沃尔玛公司华特迪士尼公司道公司小测验！

GAAP – 资产会计资产的各个方面一个人的价值是多少？一种思考方式是将资产相加，或者说一个人拥有的所有具有财务价值的东西。首先，考虑日常物品，如现金、汽车、计算机，以及可能存放在储蓄或投资账户中的钱。然而，还有一些不太明显的项目也应包括在内。如果某人借给朋友20美元，而他/她承诺下周五还钱呢？假设他们可以信任这个人会还钱，那么这20美元也应该被列入资产清单。企业通常拥有一些与个人相似的资产（现金、设备、投资等）以及一些不同的资产（库存、制造厂等）。不同之处在于，根据GAAP，公司需要在资产负债表上记录其资产与债务和股权索赔的关系。资产是会计基本等式的第一个要素：资产 = 负债 + 股东权益在本文中，我们将讨论资产方的一些重要规则和需要考虑的事项。应收账款在当今的商业世界中，客户用现金支付的情况越来越少。这是出于便利的考虑——用信用卡支付食物要比随身携带现金方便得多。然后，在月底，人们可以迅速用这段时间内赚到的钱来偿还信用卡账单。对于有许多更大支付的企业来说，使用信用卡是必要的。当客户用现金支付商品或服务时，企业可以立即将这笔现金记录为资产。如果客户是用信用支付，企业则无法记录尚未收到的现金。相反，他们将这笔交易记为应收账款。假设我经营一家冰淇淋店，现金销售为50,000美元，信用销售也为50,000美元。日记账分录如下：账户借方贷方应收账款 $50,000 现金 $50,000 销售收入 $100,000 无法收回的账款棘手的部分在于，有些客户可能无法按时付款。通常，公司会假设其应收账款的一部分将无法收回，并通过一种叫做坏账准备金来进行会计处理。企业需要估计将无法收回的应收账款的比例。如果我认为我的冰淇淋客户中有2%将无法付款，我将计算2% * $50,000，得出$1,000作为我的坏账准备金。日记账分录如下：账户借方贷方坏账费用 $1,000 坏账准备金 $1,000 由于坏账准备金会抵消应收账款，我们将其贷记，并借记“坏账费用”，提前假设$1,000的付款不会最终进入我的企业。这个初始分录只是一个估计。在一年中，如果我得知某个客户确实无法支付他们的200美元购买（例如，如果他们破产并且无法偿还任何信用卡账单），我需要做一个不同的日记账分录来实际注销应收账款：账户借方贷方坏账准备金 $200 应收账款 $200 这将使我们的应收账款余额降至$49,800。在一年中，公司将注销所有出现的无法收回的账款，明年我们需要做出新的估计并进行分录以补充坏账准备金。库存库存是公司持有以出售给客户的资产部分——在我的例子中就是冰淇淋。库存是管理公司时最重要的资产之一，因为它可能引发的问题。如果公司没有足够的库存，它将无法向客户出售产品，从而牺牲宝贵的收入。然而，持有过多的库存可能会在存储费用上花费大量资金。保持平衡对于确保公司顺利和盈利地运营至关重要。为了实现这种平衡，必须密切监控和分析库存流动。在会计中，有三种基本方法来跟踪库存流动：FIFO、LIFO和加权平均——我们将讨论如何利用每种方法。假设我的冰淇淋业务在2017年第一季度持有以下库存：购买日期单位 Read More…

求职者的五大错误在当今竞争激烈的就业市场中，寻找专业职位的平均时间需要3到6个月——相比往年有了显著增加。对于新毕业生或转行者来说，求职的时间往往会超过六个月。如果你犯了以下五个非常常见的错误，你的求职将会更加困难。避免所有五个错误并不能保证获得面试机会，但犯任何一个错误可能意味着你会错失机会。申请中的错误在申请工作时，你应该仔细检查你想发送给潜在雇主的所有内容。每个职位发布都会收到超过 250份申请，每位招聘经理都在寻找最快、最简单的方法来将这堆申请缩减到可管理的数量。如果你的简历中有拼写错误，或者在介绍信或求职信中拼错了经理的名字，你很可能永远不会收到回电。即使是认真求职的申请者也会陷入这个陷阱。如果你申请了很多工作，并为每个职位调整简历（正如我们建议的那样），那么很容易就会出现一两个拼写错误。如何避免你的秘密武器是检查清单。外科医生使用检查清单来确保他们不会跳过任何步骤，你也应该这样做。你可能想根据自己的求职情况定制检查清单，但你可以在下面找到一个不错的模板。申请不符合资格的工作这个错误在你的求职时间越长时出现的频率越高。当你的储蓄开始减少时，你可能会试图拉伸自己的资格，申请更多超出自己能力范围的工作——这可能会严重影响你获得面试（和录用）的机会。问题出在所谓的“黑名单”上。这些是招聘经理对申请者留下了如此糟糕的印象，以至于他们基本上将该申请者从公司其他职位的考虑中剔除。如果你在黑名单上，这意味着招聘经理觉得你浪费了他们的时间，因此你的名字被从该公司所有职位的考虑中移除。被列入黑名单的最常见原因是申请不符合资格的工作。如果招聘经理认为你在拉伸自己的资格到极限，或者没有满足他们的基本申请要求，你就冒着被该公司列入黑名单的风险，因此你不仅不会收到这个职位的回电，可能连其他职位也不会。如何避免这是一个难以避免的错误。招聘经理通常会为职位设置远比实际需要的“基本要求”更多的要求。通常情况下，你可以安全地申请那些你满足50%要求的职位。真正的技巧是找出哪些资格可以忽略，哪些如果忽略会让你被列入黑名单。所需的教育背景（学士学位、专科学位、MBA）通常是严格要求的。如果你不满足教育要求，你最好有相当多的经验来弥补。证书可能更棘手。如果一个职位要求你拥有的证书，而你没有，在申请之前要了解该证书。如果这是需要雇主赞助的证书，那么只要你表达出尽快获得该证书的意图，通常可以申请。拥有预认证，比如我们的系列7课程，也是一个很好的入门方式。能够使用特定软件或具备特定技能的要求相对宽松。这些通常更像是“愿望清单”，所以拥有其中几个会有帮助，但即使你只有一两个（如果你没有，那就是一个红旗），你也可以自信地申请。始终保持理智——如果你申请的是平面设计师职位，但你没有Photoshop的必要熟练度，这可能和缺少教育要求一样糟糕。缩短求职时间如果你已经搜索了一个职位超过几周，没有什么比收到回电或面试邀请更让人松一口气的了。寻找申请职位、撰写新的求职信和不断调整简历可能是一个耗人的过程，而收到回电似乎是隧道尽头的光亮。唯一的问题是，当你决定在等待面试结果时将新的申请搁置。没过多久，2周就过去了，你终于发了一封电子邮件询问面试情况，却发现他们选择了其他申请者。现在你在求职上落后了3周，却没有任何收获。如何避免为了避免这种情况，首先你应该理解约翰·沙利文所说的“招聘漏斗”。你是大约200人中申请这个职位的其中之一，招聘经理可能挑选了大约20-25人进行第一轮面试。如果你是其中之一，你已经通过了90%的关卡，但你仍然只有大约10%的机会获得这份工作。如果你被叫回进行第二轮面试，那么你知道这很严肃，但招聘经理可能还叫了另外4或5个人，所以你仍然只有20-30%的机会获得这份工作。即使你进入了最终面试阶段，你仍然在与另外2或3个人竞争。在你实际拿到工作邀请之前，概率表明你可能不会是他们的首选，但从你第一次接到面试电话到最终决定之间可能会有2到4周的时间。如果你被叫回进行第二轮或第三轮面试，你可以安全地将寻找新工作的申请搁置几天，以确保你做好充分准备。最重要的是要记住，你的求职“在结束之前是不会结束的”。申请过多的工作这个陷阱与之前的正好相反——你太关注获得面试，以至于试图撒下非常宽的网，确保你总是有申请被发送出去。这是一个常见的问题，因为这也是一种有效的习惯。也许你给自己设定了一个目标，每天找到并申请一份新工作，或者每周花8个小时寻找工作。问题通常不会在你尝试满足“配额”的几周后出现。随着你在求职过程中深入，持续寻找和申请工作的压力会迅速让你感到疲惫。这意味着你更有可能开始偷工减料（没有正确优化你的简历以适应关键词和你申请的工作），犯错误（更多的拼写错误，更不可能遵循你的检查清单），并申请你并不完全合格的工作。如何避免如果你是一个专注的求职者，这可能是最难避免的。为自己设定目标是保持动力和让你的求职持续进行的最重要的方法之一。然而，同样重要的是要意识到当压力开始影响你时，并适时休息。如果你已经进行了超过两周的求职，开始申请新工作之前，问自己以下问题：我申请这个只是为了说我今天申请过吗？如果我上周看到这个职位，我会跳过它吗？如果我得到了这份工作，我可能会在第一年内辞职吗？如果你对其中任何一个问题的回答是“是”，那么跳过这个职位并休息一两天再回来，可能是个好主意，以便以全新的视角重新审视。开始得太晚正如我们在介绍中所说，求职过程对于有经验的工人来说大约会持续43天，对于应届毕业生来说会更长。这段申请时间将会很有压力——可能比你获得的任何工作都要压力大，因此你应该将求职时间视为工作。毕业生或希望离开当前职位的人常见的一个问题是，他们在毕业/辞职之前并没有开始求职。这是出于多种原因，但一些最常见的原因是想要“干净的分开”（在学校和工作之间，或在工作之间留出一些空间）以及低估了就业市场的竞争。如果你开始求职太晚，你失业的总时间将会增加，但你也增加了犯上述错误的机会。如果你立即接到面试的回电，你可能会低估竞争，并认为你的休息是合理的。如果你没有立即接到面试电话，你可能会开始感到恐慌，过快申请过多的工作，而没有给自己足够的时间为每个申请的工作定制申请。无论哪种情况，你总会希望自己能更早开始求职。如何避免我们经常收到的问题是“我应该什么时候开始找工作”？答案总是现在就开始。即使你还有3年才毕业，也要立即开始寻找工作。你可能不会开始申请，但你会了解就业市场，以及雇主在你想要的工作中所寻找的技能。这将给你一个机会，使你的教育路径朝着雇主所需的技能发展。如果你在明年内毕业，现在寻找工作可以帮助你找到可以立即开始努力获得的证书，以便在竞争中占得先机。如果你在这个学期末毕业，你应该尽快开始寻找和申请工作或实习。公司通常会在周期内招聘初级职位，因此在毕业之前尽量安排好面试。在你仍在学校、准备毕业时申请工作，也是向潜在雇主展示主动性的好方法。小测验

定价策略制定营销策略最关键的方面之一是确定定价方法。一家公司可能拥有出色的产品和精彩的促销活动，但如果价格不符合客户的期望，仍然可能失败。一方面，高价格可能会排斥寻求价值的消费者，导致销售不佳和利润低下。然而，价格过低可能意味着利润空间变窄，可能抵消任何额外销售的增长。关键是选择一种适合公司产品、竞争环境和客户基础的策略。本文将讨论供需力量如何影响定价和价格弹性的概念，涵盖一些最常见的定价策略以及它们通常适用的场景，最后简要提及技术发展如何影响价格确定。一般价格概念供需供需是市场商品价格中最基本的因素之一，通常个别公司对其控制有限。当市场上某种产品供过于求时，假设需求不变，商品的价格将下降，因为公司试图清理多余的库存。拒绝在供过于求期间降价的公司可能会遭受销售大幅下滑和库存积压的惩罚。石油就是一个目前处于供过于求的行业的典型例子——产量增加导致价格从每桶超过100美元下降到今天的约50美元。同样，需求的任何减少而供给不变也会导致价格下降。随着总客户减少，公司被迫更加努力地争取每位客户的需求，这种激烈的竞争导致价格下降。在经济衰退期间，例如2008年发生的那次，消费者的支出更加紧缩，导致各种商品的需求通常下降，这迫使公司降价。要了解更多关于供需的内容，以及它是如何运作的示例，请阅读我们关于股市供需示例的文章。价格弹性公司在控制定价方面的基本影响在于消费者的需求量。如果价格上涨，购买产品的客户会减少；如果价格下降，购买的客户会增加。价格弹性涉及价格上涨（下降）幅度与随之而来的销售下降（增长）幅度之间的关系。弹性需求意味着对于任何价格的下降，需求的增加将成比例地更高，反之亦然。因此，对于具有弹性需求的产品，管理者的最佳举措是降低价格以增加需求量。像麦当劳的汉堡或好时巧克力等有许多相似替代品的产品，通常具有弹性需求，因为消费者对价格更敏感，容易转向其他产品选择。缺乏弹性需求则正好相反；对于任何价格变化，需求的百分比变化较小。因此，当商品的价格缺乏弹性时，管理层应提高价格，因为额外的利润将超过需求量的任何下降。像钻石这样的奢侈品价格缺乏弹性，因为客户在花费本质上是财富的象征时，往往对价格不太敏感。此外，像汽油和自来水这样的替代品非常少的商品通常价格缺乏弹性，因为消费者没有能力转向其他产品；他们被迫支付更高的价格。常见定价策略以下是一些最常用定价策略的描述：产品线定价产品线定价是指公司以几种不同的质量水平（通常是低、中、高）提供产品。定价反映每种产品的相对质量，因此低质量产品的价格会较低，中等产品的价格为平均水平，而高质量产品的价格则为高价。iPad就是这一策略的一个例子——客户可以选择购买非常基础的型号，或者支付几百美元来获得更高质量和更好功能的型号。正如其名称所示，当公司拥有一条具有明显质量差异的产品线时，产品线策略是有效的。分层定价可以帮助消费者明确购买更好型号所带来的附加价值，并为客户提供一些灵活性，以决定他们想花多少钱。亏损领导者亏损领导者策略涉及公司以亏损的方式销售某些商品，以吸引顾客进入商店。假设一旦顾客被吸引进店，他们会倾向于购买其他商品，从而为公司带来利润。一个非常基本的例子是餐厅以非常便宜的价格（有时甚至免费）出售儿童餐。餐厅在儿童餐上亏损，但当陪伴儿童的成年人必须点全价餐时，他们就会获得利润。这可以是产生商店流量的有效策略，但公司必须小心确保顾客实际上购买的产品不仅仅是亏损领导者。心理定价心理定价是一种根据消费者可能产生的心理反应来设定价格的方法。这种策略的最终目标是增加销售，而不显著降低价格。最常见的例子是零售商将商品定价为比整美元少一美分，例如$9.99而不是$10。顾客将$9.99与较低的$9联系在一起，而不是主动意识到它只是比$10少一美分。单单这种策略的广泛使用就说明了心理定价的成功。它对于相对低成本的商品，如汽油，或大宗购买，如汽车，都是有效的——$19,999.99在某种程度上似乎比$20,000便宜得多。渗透定价渗透定价是指公司以低价推出产品，以便产生大量早期销售并“渗透”市场。然后，一旦市场接受了该产品，公司就会尝试提高价格。Netflix可以被视为渗透策略的一个例子——他们最初以低月费定价他们的服务，现在由于拥有大量忠实客户，他们能够逐步提高价格以尝试产生利润。渗透策略的最大问题是，一旦消费者习惯于为某个产品支付低价，就很难说服他们为同一商品支付更高的价格。撇脂定价撇脂定价在某种程度上是渗透策略的对立面。在撇脂策略中，公司以高初始价格推出产品——通常是他们认为顾客愿意支付的最高价格。然后，一旦初始需求得到满足，公司就会降低价格以吸引新的消费者群体。这个过程可以通过几次降价继续进行。撇脂策略通常被初创公司使用，这些公司拥有全新且独特的产品。通过早期的高定价，这些公司试图在竞争对手介入并迫使降价之前尽可能多地获取利润。撇脂的一个问题是，它会吸引竞争者进入市场，因为竞争对手会认为有机会削弱原公司产品的价格。技术的影响技术导致了一个与过去常态截然不同的定价环境。随着快速“在线查价”能力的增强，顾客对价格变得更加敏感，低于竞争对手的定价或清晰地向消费者传达品牌的优越性变得更加重要。顾客也更容易更换品牌，因为他们可以在线购物，避免需要前往多个商店寻找最佳交易。通过这些方式，消费者在决定价格设定方式上获得了更多的权力。随着电子商务的兴起，新的因素被纳入公司的定价决策中。一个关键问题是运输——公司会向顾客收取运费还是自己承担费用？由于亚马逊通过其Prime服务在许多商品上提供免费运输，企业在运输方面面临着降低价格的额外压力。总体而言，在线购物的出现通过这种直接、易于比较的竞争导致了价格大幅降低。小测验

什么是激励措施？经济激励包括任何推动个人、企业和政府做出某种选择的因素。这包括你购买的产品、你选择的职业、企业生产的产品以及政府实施的项目。个人的激励措施每个人每天都面临许多经济激励。如果你在上学，你有强烈的激励去毕业——毕业生（平均而言）赚的钱比非毕业生多，职业也更具吸引力。如果你在工作，你有强烈的经济激励每天早上去上班，因为否则你可能会被解雇（尽管这并不总是如此）。个人的激励措施通常分为两类：“内在激励”和“外在激励”。内在激励内在激励是来自内心的激励——你个人的品味和偏好。换句话说，“内在激励”是那些因为你喜欢或不喜欢而激励你的事物。内在激励非常强大——它们决定了我们追求什么样的学校、申请什么样的工作、在这些工作中工作多少，以及更多的事情。它还在我们购买的产品、居住的地方和交往的人中发挥着重要作用。简单地“更喜欢”某个产品而不是另一个产品，往往比其价格更能影响你是否购买它（而营销人员对此非常清楚！）。外在激励外在激励是来自外部的激励——最常见的例子是价格。外在激励与内在激励一样强大，甚至更强——无论你多么想去月球度假，你可能都负担不起。外在激励比内在激励更容易衡量——大多数经济学试图衡量价格和其他外在因素的变化如何影响经济和整体增长。以牙还牙人们通常以公平回应公平，以不公平回应报复。对经济学家来说，这被称为“以牙还牙”，经济学和社会学的研究人员花了大量时间和精力研究这一现象。博弈论的研究人员表明，使用以牙还牙，或以善待善，迅速原谅不公平，是在囚徒困境游戏中获胜的“策略”。在这个游戏中，玩家因背叛另一个玩家而获得丰厚的奖励，但如果两个玩家同时背叛，他们都得不到奖励。如果他们彼此信任，他们会获得较小的奖励。通过反复玩这个游戏，了解对方在上一轮的表现，研究人员测试了各种“策略”，以查看哪些策略最有效。以牙还牙始终是赢家。点击这里阅读更多关于囚徒困境的内容。企业的激励措施企业有自己的一套经济激励——其中最大的就是盈利。大型公司由股东拥有，这些股东主要关心他们的投资保持盈利，因此企业有法律责任尽可能多地赚取利润，同时保持未来的强劲增长。这意味着企业努力从他们销售的产品中获得尽可能多的利润。这与个人以尽可能低的价格购买所需物品的激励相悖，从而形成供需关系——供应商愿意生产某种产品的点与个人愿意购买该产品的点相交时，利润最大化（有关详细信息，请参见我们关于股市中的供需示例的文章）。盈利的激励影响的不仅仅是价格——它还决定了用于新产品研发和改进产品的预算分配，甚至环境政策。如果企业对生态系统和社区的态度给潜在客户留下更好的印象，可能会导致对其产品的需求增加。政府的激励措施政府的角色是让公民的生活在短期和长期内更轻松。公共官员最大的激励是通过有利于最多人的法律。这意味着公共官员试图通过受欢迎的法律，因为如果太多人不满意，他们将被投票罢免，法律将被下一届官员取代。这对政府权力施加了重要的制约，但也有一个缺点——有时可能会促进短期有利但长期有害的政策，例如过度借贷，必须由后代偿还。小测验！

财政政策政府支出占美国经济所有支出的高达20%，包括所有政府雇员的薪水、政府与私营公司的合同以及军事支出。这一切都是通过税收来支付的，这意味着超过1/3的经济活动以某种方式通过公共部门进行。这意味着政府的征税和支出将对经济的其余部分产生巨大影响，因此人们和企业的税收方式以及资金的使用方式，都是围绕其对经济其他部分的影响而中心化的。政府组织这些税收和支出以影响经济的方式被称为财政政策。财政政策与货币政策政府控制经济的主要方式有两种——通过“财政政策”和“货币政策”。你可以通过谁在进行控制以及它产生什么类型的影响来区分它们。财政政策由国会和总统决定——这些是通过税收（通过提高或降低不同类型的税收）直接从经济中抽取资金的法律和行政命令，或通过政府支出直接向经济注入资金。另一方面，货币政策由联邦储备银行决定。货币政策的直接性远不如财政政策——它涉及提高或降低核心利率，以鼓励或抑制公司和企业的借贷。货币政策和财政政策是独立决定的，但国会、总统和联邦储备银行的目标是相同的：可持续的经济增长。征税与支出工具在考虑财政政策工具时，经济学家曾认为征税是“大锤”，而支出计划是“手术刀”。这是因为税收政策往往范围广泛且僵化，因此对税收的任何变化都会对整个经济产生广泛影响。与此同时，支出计划则通常是非常具体的目标。例如，田纳西河谷管理局是联邦政府在大萧条期间创建的一个组织，旨在为肯塔基州、弗吉尼亚州、北卡罗来纳州、田纳西州、乔治亚州、阿拉巴马州和密西西比州的大部分地区提供电力、洪水控制和农业帮助。这是一个庞大的项目，但目标非常狭窄——通过基础设施升级推动一个特定地区的长期经济增长，同时通过雇用成千上万的人在该地区实际建设基础设施来提供短期利益。工具演变随着时间的推移，政府已经完善了其征税和支出工具，因此“大锤与手术刀”的模型不再那么清晰。例如，政府通常对高收入者征收更高的税，但他们可能会提供临时的税收减免，以鼓励高收入者进行更多投资。对于购买太阳能电池板和其他“绿色能源”升级的个人，还有特定的税收减免，这是一种非常具体的税收使用方式，旨在实现非常狭窄的目标（鼓励绿色能源行业的增长）。与此同时，一些联邦支出计划可能非常广泛。例如，补充营养援助计划（或SNAP）是一个支出计划，为数百万低收入人群和家庭提供食品补贴——对SNAP计划的任何变化都会对整个国家产生巨大影响。征税、支出与增长当政府希望推动经济增长时，他们通常会尝试普遍降低税收并增加支出。这被称为运行赤字——这意味着他们向经济中投入的资金超过了他们抽取的资金。在经济衰退期间，政府通常会运行更大的赤字以帮助推动经济。赤字支出是通过向投资者、联邦储备和外国国家出售债券来融资的。赤字支出赤字支出是一种相对简单的推动增长的方式。通过向经济中投入比抽取更多的资金，总经济活动增加，更多的交易推动私营部门的增长。长期运行过大的赤字存在风险。最直接的风险是政府可能最终借入超过其偿还能力的资金。每年存在赤字时，国家债务增加，政府需要对所有未偿还债券支付的利息也随之增加。运行盈余运行赤字的对立面被称为运行盈余。这意味着政府通过税收从经济中抽取的总金额超过了其通过支出重新投入的资金。运行盈余将缩小经济，因此政治家通常会避免这种情况——从1970年到2017年，只有4年出现了预算盈余（1998年、1999年、2000年、2001年），而这些年份的经济增长极为强劲。平衡预算如果政府的支出恰好与其税收相匹配，则称为“平衡预算”。如果政府有一个平衡预算，国家债务总额实际上会减少，因为该平衡预算的一部分需要包括对所有累积的旧债务的支付。减税以促进增长一个持续的政治“热点话题”是是否减税以促进增长。如果我们从“锤子与手术刀”的角度看待财政政策，这是有道理的——将更多资金放入人们的口袋将推动整个经济的增长。税法变得更加复杂。“减税”并不是均匀适用的，经济学家之间关于哪些类型的减税可以带来比对政府资源的消耗更大的经济推动力的争论不断，政治家之间关于哪些类型的减税对整个社会更公平的争论也在持续。例如，在2017年12月，参议院通过了一项对税法的提议修改——该法案超过400页，包含数百个具体条件、条款和实施方式。这使得确定其对整个经济的确切影响变得非常困难，许多保守派人士认为这将推动整个经济的长期增长，而许多自由派人士则认为这将使一小部分人受益，而以牺牲其他人为代价。大多数人对这项立法有强烈的看法，但经济研究人员对最终裁决并没有达成共识。管理增长与赤字财政政策与个人财务并不相同——人们往往对“总债务”数字反应强烈，并认为其危险地高。我们为什么不尝试偿还所有国家债务呢？政府维持高国家债务的原因与像苹果公司（）这样的盈利公司拥有数十亿美元的债务的原因是一样的——偿还债务将从其他可以用于的事情中抽走资金，比如推动未来的增长。如果政府大幅提高税收或大幅减少支出以尝试“偿还”国家债务的巨大比例，这只意味着资金从经济中被抽走，并蒸发为零。债券持有者并不急于“拿回他们的钱”——债券持有者购买债券是因为他们希望在债券的生命周期内获得固定的、定期的支付。多少债务算太多？对于任何个人或公司来说，“太多债务”是指他们无法舒适地偿还债务的点。在考虑财政政策时，同样的推理适用。每个人都知道联邦债务在上升，但这如何改变了政府偿还债务的能力呢？要找出答案，我们可以查看“利息占国内生产总值的百分比”，即将政府需要支付的国家债务的总利息除以GDP。您可以从圣路易斯联邦储备银行的研究门户找到这些信息。在第二次世界大战期间，您可以看到第一次激增——这是为了支付战争而进行的额外战时借款。在1980年代和1990年代初期，冷战结束时出现了第二次激增，但在1990年代中期，比例急剧下降（这是在上述提到的四年期间，联邦政府在1997年至2001年间实现了预算盈余）。否则，政府偿还债务的能力在过去50年中变化不大——利息支付通常在GDP的1%到1.5%之间徘徊。小测验

人力资源规划企业的人力资源部门负责从招聘和解雇员工、组织和实施培训项目、解决内部冲突、确定薪酬标准以及其他一切事务。人力资源的角色人力资源部门关注的是公司的具体员工，而不是销售、市场营销或产品开发。简而言之，任何公司的HR部门都致力于确保员工能够发挥出最佳水平。管理角色从管理的角度来看，人力资源部门承担五个主要角色：执行角色 – 人力资源部门是员工管理领域的专家。审计角色 – 人力资源检查其他部门，以确保健康与安全政策和培训与公司的HR政策保持一致。促进者角色 – 人力资源帮助其他部门实现公司设定的目标。这通常意味着开发培训项目，并确保不同部门能够高效协作。咨询角色 – 人力资源向管理者提供专业的建议，帮助他们处理和解决具体问题。这通常意味着解决管理者与员工之间的个人争议。服务角色 – 人力资源部门还负责提高对公司主要使命和任何新企业政策的认识。这意味着他们通常负责大多数内部沟通。日常角色管理者在日常工作中还面临着主要的人力资源活动。这些活动在不同组织中可能有所不同，可能不仅是人力资源经理的责任，也可能是其他经理的责任。大多数日常活动围绕招聘、培训、薪酬和员工评估展开。最常见的活动包括：选择和招聘员工 – 人力资源部门负责设定职位资格，筛选简历并选择最合适的候选人进行面试。文书工作和入职培训 – 人力资源确保新员工填写多份表格，以准备开始工作，例如W-4和I-9，并将新员工介绍给组织中的其他员工。培训与发展 – 人力资源对新员工进行培训，这可能涉及实践培训或仅仅发放手册。实际的培训通常由每位新员工的直接上级进行，但人力资源部门负责维护“最佳实践”和关于企业规范的一般培训。人力资源还为现有员工安排培训，以提高他们的工作技能。薪酬 – 人力资源确定最适合组织的薪酬方案，以满足员工的需求。薪酬包括：工资、401k计划、假期、个人时间和福利。绩效评估 – 人力资源经理制定这些表格，以确定每位员工应获得的加薪百分比。这些文书工作作为员工的评估，使他们了解自己的优缺点。安全与健康 – 所有人力资源部门必须确保工作环境安全。人力资源在这一领域的责任取决于他们工作的公司类型。会计事务所的人力资源经理在这方面的工作较少，但焊接企业的人力资源经理可能会更多。此外，小型企业的人力资源经理通常负责在办公室张贴安全程序。管理法律问题 – 人力资源必须确保组织不参与任何歧视行为。《平等就业机会法》（EEO）是所有人力资源部门应了解的一项法律，因为它规定公司不得基于种族、民族、残疾或性别进行歧视。这些人力资源活动帮助组织实现有效和盈利的业务目标，以及招聘和维持核心员工为公司工作。人力资源在工作场所保持员工的积极性非常重要，这不仅依靠晋升、加薪和奖金等激励技巧，还包括对培训和继续教育的评估。建立人力资源需求人力资源规划是一个识别组织当前和未来人力资源需求的过程，以实现其目标。人力资源规划作为人力资源管理与公司整体商业计划之间的联系，同时制定有助于组织目标的战略。人力资源规划（HPR）的主要责任是确保员工与职位之间的最佳匹配，同时能够应对短期挑战。需求分析为了确定人力资源需求，有一种叫做需求分析的东西。需求分析是一种有价值的技术，专注于产品如何满足人类消费者的需求。在人力资源中，这种需求分析用于确定员工的培训需求，不仅帮助他们作为员工成长，也帮助公司成长。通过确定这些培训需求，组织可以决定改善员工在公司的表现所需的具体知识和技能。主要的四种方法是：调查 – 调查专注于特定的绩效缺陷领域，可以由管理层或外部方进行。书面问卷允许员工匿名、自由和真实地回答，同时问题针对特定任务。观察 – 这是观察员工在工作时的表现，这可以为人力资源提供足够的信息，了解员工的工作方式和工作效率。面试 – 面试涉及与每位员工交谈，评估他们的工作以及他们完成分配给他们的工作的能力。这是一种去中心化和民主的培训方法，因为它允许员工表达他们的意见。客户评论卡 – 这是客户作为员工工作表现的重要信息来源。秘密购物者可能会参与这种方法，并可以向管理层指明每位员工需要改进的地方。需求分析是培训和评估过程中的一项关键活动，因为它允许人力资源部门将强员工与弱员工区分开来。这反过来又用于奖励最佳员工，并确定如何改善培训和最佳实践，以提高整体效率。内部与外部人力资源通常是内部的，这意味着他们在公司内部为在组织内工作的员工提供服务。例如，苹果总部有其自己的人力资源部门，而该国（和世界）内的每个苹果商店通常都有自己较小的人力资源部门。然而，一些公司，通常是较小的企业，会将部分或全部人力资源外包给外部公司。这被称为“外包”。外包当企业希望通过让第三方完成特定的工作职能（如制造、客户服务或人力资源）来降低成本时，就会发生外包。人力资源规划外包发生在企业指示外部供应商承担人力资源职能的风险和责任，并为企业执行这些任务时。公司寻求外包人力资源的主要原因有两个：较小的企业可能不够大，无法拥有全职的人力资源部门，因此外包给外部公司可能比在内部处理所有人力资源更便宜。专业的人力资源公司通常对法律/法规的任何变化（如新劳动法、补贴和其他变化）非常了解。 Read More…

如何建立投资组合小测验

税务附加：需要您支付额外所得税的情况每个人都喜欢获得税收减免，但真正影响您财务的可能是忘记税务附加——您在报税时应报告的额外税款和费用。忘记包括这些收入并未支付应付的税款将对您造成长期伤害。纳税人从税款到期日（4月15日）起，直到税款全额支付之前，需对未支付的税款余额支付利息。这意味着如果您未能在年度申报中包括所有税务附加，并在后期被选中进行审计，您将被收取从税款到期到发现错误之间的整个期间的利息。了解您可能欠的额外税款以及您可能符合的税收抵免和扣除对于保持财务健康都很重要。税务附加为何存在？一般来说，政府希望尽可能简化您支付税款的过程，因此大多数人没有任何显著的税务附加需要报告。他们的主要收入来源是他们的工资。然而，许多人在工资之外还赚取额外收入，而这部分收入的税款尚未向国税局报告。在您报税时，您有责任包括这些税附加。如果您一年的所有收入都由雇主在W-2表格上报告，您将没有任何税务附加。然而，如果您作为服务员工作并且每月赚取超过20美元的现金小费，您需要在报税时将这些小费作为收入报告。这将增加您的调整后总收入，从而增加您的税负。以下是产生税务附加的最常见情况列表。小费从法律上讲，您需要在每个月的10th 之前向雇主报告您的小费。如果您在一家常规餐厅工作，这可能是正常的业务流程。在每个班次结束时，雇主可能会要求您计算您赚取的小费金额并在离开之前报告。如果是这种情况，当您收到W-2表格时，它将已经包括雇主知道的小费。然而，问题出现在您收到雇主不知道的小费。如果您收到了其他小费，您需要使用 4137表格单独报告它们。请记住，如果所有小费都报告给您的雇主，您的生活将会轻松得多。如果您使用4137表格，全年小费金额的追踪可能会比仅仅一个月更困难。如果您的雇主尚未跟踪小费，您可以要求他们这样做。在每个月的10th 之前给他们一份 4070表格（员工向雇主报告小费），并请求他们在您的W-2上包含该信息，以简化报税。租金如果您拥有财产并收取租金，您需要将所有租金作为收入报告。租金收入是要征税的。在您的所得税文件中排除租金收入是审计的最大触发因素之一，如果忽视，结果可能包括巨额的补税。报告租金收入非常简单。国税局有专门用于报告租金收入和费用的税表。您只需在一年中跟踪这些数字，以便能够正确报告它们。点击这里查看国税局关于报告租金收入和费用的文章。资本利得如果您有任何投资，您需要报告您在一年中经历的任何资本利得（或损失）。资本利得发生在您以高于购买价格的价格出售资产时。资本利得还包括您从所持股票中获得的股息支付，因此即使您在一年中没有实际进行股票交易，您仍可能欠税。较大的资本利得发生在您买卖作为投资持有的财产时。如果您出售您拥有并居住了5年的房子，您可能不需要为任何资本利得缴税。但如果您通过购买、翻新并在2年后出售房子来“翻转”房子，您将需要为您赚取的利润缴纳资本利得税。资本利得的税率低于其他收入，但仍需报告并支付。点击这里查看国税局关于资本利得税的常见问题解答。消费使用税当您在当地商店购物时，您支付的部分价格包括销售税。然而，如果您从另一个州在线购买商品，您可能当时并不需要支付任何税款。对于该商品，您现在需要自己支付该税款。您将支付使用税而不是销售税。（由于销售税仅在地方层面征收，使用税仅适用于您的州所得税申报，而不适用于您的联邦申报。）使用税出现在您通常会欠销售税的情况下，但由于某种原因没有支付。最常见的例子是从在线卖家处购买并运送到您所在位置的商品。虽然最大的在线零售商，如亚马逊，已经将销售税费用整合到他们的购买中，但许多较小的卖家并没有。如果您在线购买商品并未支付销售税，您需要在州税申报中报告该购买及应付的税款。报告使用税的确切流程因州而异。一些州在所得税表上会有专门的行用于列出应付的使用税，而其他州则要求单独提交一份表格仅用于使用税。您所在州的税务局可以提供有关您所在州如何处理使用税以及哪些类型的购买可能免税的信息。请查看该网站以获取详细信息。然后记得检查您从外州公司购买的商品的收据，以确定您是否在购买时支付了销售税，或者现在是否需要支付使用税。许多人忽视使用税，因为对于非常小的金额来说，申报可能很复杂。然而，如果您被发现逃避使用税，罚款和处罚将非常严厉。除了高利率罚款外，还有未能申报的费用，如果金额足够高，甚至可能面临监禁。其他收入其他收入是一个总括性术语，指您在一年内收到的任何未通过W-2或1099表格向IRS报告的收入。这通常包括现金奖金和获奖、赌博收入，以及您通过自己的生意或像宠物看护这样的工作赚取的任何现金。所有这些“其他”收入形式都使用标准的1040表格和附表1进行报告。例外情况是如果您通过副业赚取额外收入或因零工而获得现金报酬——这需要填写 Form 1040 Schedule 1。在附表1的第8行，表格要求您报告“其他收入”的“类型和金额”。因此，如果您因参加陪审团而获得26美元，您应在此处列出。逾期申报费用逾期申报费用代表您在申报所得税时可能需要支付的“额外费用”。如果您未能在截止日期之前提交税表，通常是在四月中旬，您可能会被收取未能申报罚款和未能支付罚款（如果您欠IRS钱）。目前，逾期申报的费用是每个月或部分月份未支付税款的5%。而逾期支付的费用是未支付税款的0.5%。 IRS网站表示：“您应该每年按时提交税表，即使您无法在到期日之前支付所有欠税。通过在提交税表时尽可能多地支付，您可以减少额外的利息和罚款。” Read More…

研究购买每个人每个月都会做出数百个购买决策。想想你在购买杂货时选择了多少个单独的物品。你会买哪些水果或蔬菜？你会选择哪种清洁产品？如果你需要新的电池呢…… 管理个人财务的一个重要步骤是理解你做出购买的原因，并能够提前进行研究。我们为什么购买我们所购买的东西可乐还是百事可乐？麦当劳的汉堡还是肯德基的鸡肉？AirBnB租赁还是全包度假村？你每个月都会做出成千上万的购买决策，关于如何花费你的钱。从你几乎没有注意到的小便宜选择，到你花费大量时间进行研究和规划的大额商品。不可能仔细考虑你所做的每一笔购买。这会导致决策疲劳。决策疲劳发生是因为你做出的每一个选择都需要一些脑力。当你花费更多时间和精力考虑每个选择时，你会很快感到疲惫。这就是为什么大多数人花费更多时间研究大额购买，而不是购物车中的每一项商品。当你回顾你的支出时，你会注意到即使是小额购买也会迅速累积。这就是为什么理解你做出每一个小额购买的原因也很重要。广告与消费每个人都容易受到广告的影响。大多数人认为广告对他们的影响不大，但无论你多么精明，你都会受到广告的影响。在决定购买某一产品而非另一产品时，你已经对你将获得的好处与所支付的价格形成了预先的看法。这些看法来自哪里？它们来自你与产品互动的先前经历，并形成了关于该产品对你意义的理性和情感联想。无论你是否意识到，广告在塑造这些经历时发挥了作用。成功的广告能够做到三件事。首先，它通过使用特定的形状和颜色，展示穿着漂亮衣服的吸引人们，配上酷炫的音乐、引人注目的或搞笑的文本和对话来吸引你的注意力，让你注意到公司正在销售的产品。接下来，广告将产品名称、品牌标志，甚至颜色组合深深印在你的脑海中。最后，广告商对他们的产品进行积极的宣传，以说服你相信他们的产品或服务对你比竞争对手更有益。总而言之，好的广告会勾起你的情感，绕过你的理性思维。因此，下次你在购物时看到展示的产品时，你更有可能进行冲动购买，而不是将其与其他产品进行比较并选择性价比最高的产品。广告对小额购买的影响最大，因为你只需花几秒钟权衡利弊。社交媒体影响者的简单产品推荐可能是你购买产品A而不是产品B的原因。以往经验基于以往经验做出购买决策与广告正好相反。在这种情况下，你过去使用过某种产品，因此你知道其相对成本的价值。聪明的购物者不应仅依赖以往经验来做出购买决策。出于习惯购买意味着你没有花时间将一种产品与其他可用替代品进行比较。我们大多数人都有一个使用相同产品的年长亲属，或者是某些企业的忠实客户，尽管现在有更新、更好的替代品可用。这是因为购物者陷入了消费的惯性，之前的积极体验关闭了他们在决策过程中应考虑现在还有什么可用的部分。同龄人压力在消费方面，同龄人压力并不总是坏事。你的朋友和家人可以通过他们的个人经历为你提供对某种产品或服务的见解，这样你可以在花钱之前了解它的情况。获得你信任的人的产品推荐是发现某样东西是否值得购买的最佳方式之一。另一方面，同龄人压力也可能促使过度消费。如果你向多个朋友谈论你打算购买某样东西的意图，他们每个人都可能会推荐他们认为最好的不同产品和服务。虽然他们可能都是对的，但购买他们建议的所有东西可能会对你的预算造成损害。例如，如果你的四个朋友各自推荐你应该观看的不同30分钟电视节目，你可能会花2个小时看电视，才会看到你最喜欢的节目。保持开放的心态是好的，但也要意识到这些推荐并不能保证你会有与他们相同的体验。如何花时间进行研究研究购买主要是一个时间问题。需要考虑的购买有成千上万，但只有你一个人，且一天只有24小时。幸运的是，有一些工具可以帮助你进行研究，使这个过程对你来说更容易。使用你的支出计划或预算在购买任何物品之前，你应该确定你可用的资金。如果你有预算或支出计划，通常需要回顾你上周或上个月的支出，然后将这些数字作为参考。在未来的购物中，问问自己是否可以花更少的钱而不牺牲体验的质量。例如，您可能通常会购买某些品牌产品，或者您总是购买咖啡而不是自己冲泡。您是否更希望在月底有额外的现金呢？这对您来说可能比每天的快餐咖啡更有价值。花一些时间回顾您每个月购买的物品是否值得这个价格。研究一下是否有更实惠的替代品，或者您是否可以完全不需要它。您还可以减少分配给食品杂货、衣物或其他每月购买的金额。这样，下次您在商店时，您将被迫在将不需要的随机物品放入购物篮之前思考几分钟。有时候，这就是在长期内节省大量金钱所需的全部。购物时在线比较大多数人都有一部带有移动数据计划的智能手机；这使您可以在商店看到喜欢的东西时快速在线检查价格。对于价格超过20美元的物品，花时间核实您是否得到了最好的交易可能是值得的。您可能会在另一家商店或在线供应商那里发现更好的替代品。这种在线价格检查提供了两个主要优势。首先，您将发现商店里的价格是否是最好的。如果购买可以等几天，您可以在线订购并节省金钱。其次，在线购物网站通常提供其他购买相同产品的用户评论。大多数时候，这些评论来自真实客户，他们可以确认（或否认）质量、耐用性以及他们的体验如何。延迟购买如果您决定想要购买某样东西，有一个简单的技巧可以帮助您节省大量金钱。延迟购买。即使产品正在打折，也不要因为想要它而冲动购买，尽管看起来是个好交易。您是否注意到您在网上查看过的产品的广告似乎在互联网上跟着您？如果您看到想要的物品但没有立即购买，广告将开始显示替代品，这些替代品的价格可能更低或评论更好。为什么不让互联网为您工作呢？通过等待，您还可以完全消除冲动购买。根据Capital One Shopping 2024年的数据，平均每人每月在冲动购买上花费超过280美元，预计全年总计为3,381美元。这相当于每个月近10次未计划的购买。将购买延迟几天可以消除这种冲动。通过花时间思考您是否真的想要或需要它，您不仅可以节省金钱，还可以避免如果改变主意而带来的麻烦。警惕促销和捆绑销售假设您需要一台新笔记本电脑，您进行了研究，发现理想的产品在一家大型电子商店以合适的价格出售。您在仔细检查自己做出了正确的选择后去取货。然后，在结账时，销售人员向您提供了一个捆绑销售。商店有一个特别促销，可以帮助您设置新笔记本电脑、一年的防病毒软件订阅，以及两年的意外损坏保修……只需60美元。这种捆绑销售在大多数电子商店都存在，并且在结账时提供，特别是为了让买家没有时间研究这是否提供了任何真正的价值，然后再将其添加到账单中。这种最后时刻的附加销售应该引起警惕。实际上，捆绑中的任何部分都不是一个好交易。现在新电脑没有真正的设置过程。输入您的姓名并登录到您家的Wi-Fi通常就足够开始。几乎每台新电脑都附带专业防病毒软件的试用版，持续时间与捆绑中提供的会员期相同。Windows操作系统现在包括其自己的内置防病毒保护，称为Windows Defender。几乎所有其他信誉良好的防病毒软件都有免费的版本可供额外保护。苹果电脑产品也有自己的免费防病毒软件套件可供选择。商店提供的意外损坏保修几乎与笔记本电脑制造商已经包含的保修相同，对客户没有额外的好处。几乎所有在任何结账处提供的捆绑销售都是如此。如果销售人员或在线商店向您提供一个没有时间让您研究所获得内容的时间压力捆绑销售，您最好选择退出，继续购买您知道想要的商品。挑战问题为什么考虑比较购物很重要？除了价格，您在购买某样东西之前还应该考虑哪些其他因素？通过示例，您对同龄人压力的理解是什么？延迟满足和延迟购买如何帮助您进行预算？小测验

创业打造下一个“重大事物”。成为自己的老板。获得你工作的全部回报。创业有很多理由，但如果企业家计划独立发展，迈出这一步是他们必须面对的挑战。人们为什么要创业？每个企业都是从一个想要做某事的人开始的，然后采取步骤使其成为现实。人们通常出于以下原因之一开始创业。成为自己的老板。如果你创业，你可以做出所有的决定——你的工作环境包括什么？你每天需要工作多少小时？你会在假期工作吗？你想做哪些产品更改？你需要雇佣员工吗？成为自己的老板是一些人成功的巨大动力。获得你工作的全部回报。当你拥有一家公司时，你可以保留所有的利润。企业家通常会看到他们工作的小时数与企业的成功密切相关。许多有强烈工作伦理的人被吸引去创业。利用市场中的“空白”。创业的人看到他们当地经济中缺少的东西。他们相信自己可以提供一些有价值的东西，别人愿意为此付费。没有成功创业的魔法公式。你可能有一个很好的产品，满足市场需求，但如果你没有组织性，工作伦理差，你可能无法将产品推出市场。相反，你可能非常有条理且高度积极，但如果你的产品没有销售，你的企业可能会失败。根据劳工统计局的数据，大约20%的小企业在第一年内失败，约50%在第五年内失败。为什么？因为商业是不确定和有风险的。然而，如果你花时间制定一个扎实的商业计划，你的成功几率会增加。你的商业计划一个好的商业计划应该包括什么？商业计划是一个书面文件，解释你的目标、战略和实施计划。它应该是现实的，易于理解。这个文件通常用于获得风险投资或说服金融机构提供贷款或融资。因此，你需要清楚地定义成本、里程碑，以及你的产品或服务如何进入市场的预测。你的企业所解决的问题每个企业的存在都是为了应对一个问题。你的产品或服务旨在填补市场中的空白，为消费者提供解决他们问题的方案。一些企业提供全新的产品，给消费者提供他们之前没有的想要或需要的东西。其他企业通过引入新功能或降低价格来改进现有产品。一些企业以全新的方式进行创新。当你考虑你的企业如何赚钱时，想想它能提供什么，以及人们为什么愿意购买它。无论你的想法是在一个成熟的行业还是一个新兴行业，所有商业计划都包括相同的组成部分。以下是你商业计划中应包含的元素的简要概述。执行摘要一页的高层次摘要，概括了你报告的其余部分。你希望用尽可能少的废话和尽可能多的市场研究（想想数据）来打动读者，以证明你知道自己在说什么。公司概况这一部分帮助外部人士理解你正在创办什么样的企业。该部分包括；产品和服务对你所有产品和/或服务的描述，具体市场、它们的好处，以及每个产品与其他可用产品的比较分析。请记住，读者对业务的了解不如你。因此，这有助于他们将你提供的产品与他们已经熟悉的其他产品进行定位。市场分析在进行市场分析时，企业家会查看市场中的潜在竞争对手。这些是其他正在做你打算做的事情的公司。例如，如果你想开一家意大利餐厅，你的市场分析的一部分将是研究该地区其他顾客已经可以接触到的意大利餐厅。你发现的信息将帮助你建立SWOT分析。SWOT分析描述了你公司的优势、劣势、机会和威胁。你应该能够概述你的餐厅相对于当地竞争的几个优势。如果你找不到这些优势，那么你将很难吸引顾客。这是您商业计划中最重要的部分之一。如果没有对市场、潜在客户以及已经为他们服务的其他企业的透彻理解，您可能在开始之前就会失败。通过进行市场调研，您应该能够为您行业的以下几个方面提供明确的答案。行业概述 – 详细说明行业的当前状态。它是年轻且尚未定义的，还是更成熟和建立的？是否有重大变化即将到来？市场或行业规模 – 潜在客户的数量，或每年的总交易量。您需要根据您将服务的地理区域包含3-5年的预测。市场价值 – 关注市场的价值。即使您有很多潜在买家，如果您销售的是有机卫生纸，您也无法像销售自动驾驶汽车那样收取高价。目标市场 – 定义您的核心受众，即您将服务的客户角色或市场细分。在这里，您概述他们的购买习惯、需求和愿望，以及您将如何满足这些需求。竞争分析 – 概述您主要竞争对手的优势和劣势。这应该为您提供一条改进的路线图，以及您可以比他们更好地服务市场的领域。目标是解释进入该行业的挑战。预测 – 许多年轻企业家对公司增长的速度过于雄心勃勃。对您的市场份额随时间变化的预测要现实。这包括将从您这里购买的客户数量，以及您将提供的价格和折扣。商业战略与实施本节主要讲述您将如何将独特的价值主张推向市场。该部分有三个主要组成部分。营销策略 – 您将使用什么策略来提高公司知名度？您将如何与竞争对手进行定位？这涉及到清晰地定义您的品牌，以及您将如何让目标市场看到和认可它。销售策略 – 您将如何将潜在买家（前景）转化为客户？本节旨在开发您的销售团队和举措，以说服您的前景不仅从您这里购买，还成为忠实客户。实施计划 – 您的商业计划应概述您对公司及其计划增长的几个目标。每个目标都需要具体且可衡量，并有明确的时间框架。目标应相互关联，并且需要是可实现的。例如，这三个目标将使您能够跟踪业务的进展：在7月15日之前开业在10月15日之前服务我们的第100位客户 Read More…

7-00 第七章：技术分析 – 常见图表和术语技术分析与基本面分析之间的争论由来已久。技术分析有必要吗？答案是肯定的！！价格行为始终是一个技术性的短期决策。不久前，技术分析被认为是基本面分析的对立面。技术分析并不关注公司的产品、竞争对手以及它的利润，而只关注两件事：股票的价格波动和在这些价格下交易的股票数量。通过这两个数据点，技术分析师能够找到股票价格行为的模式，令人惊讶的是，越来越多的投资者将技术分析视为对基本面分析的补充，而不是对立面。基本面分析（例如，买入并持有投资）是一种长期的方法，投资者希望在更长的时间内持有他们的资产（股票、期货、外汇）。他们主要基于不会在一夜之间改变的标准来做出决策。以基本面为重点的投资决策不会在早上买入，下午就卖出。这不是他们投资策略的时间范围。以技术为重点的投资者使用短期技术分析来买卖股票，并持有短时间，从15分钟到几周。他们的决策基于：遵循重复可预测趋势的价格波动。投资者情绪，即投资者的短期情绪波动，这些波动是价格波动背后的驱动力，并可以在图表上看到。技术投资者的风险低于基本面投资者。他们对明天会发生什么的把握比对一年后会发生什么的把握更为确定。他们根据自己的计划赢得和失去，而基本面投资者则持有并等待公司基本面（收益、新闻等）的变化，然后再决定是否退出交易。长期技术投资者使用图表进行进出。他们相信所有的基本面信息已经反映在价格中。以最近的NASDAQ 100顶级股票符号QQQ的价格为例。以技术为重点的投资者会查看一段时间内的价格历史，比如说一年。我们在此基础上添加移动平均线，以确定价格的走势。你可以看到价格在不断创出更高的高点和更高的低点（即，股价在上涨）。在下面的图表中，我们可以看到3条移动平均线（9、20和200）。 200是长期移动平均线（黄色），表明价格处于“上升”趋势中。 9和20是短期移动平均线（红色和蓝色），技术投资者可以利用这些线来把握进场时机，以利用价格波动的起伏。因此，技术分析的关键在于股票的历史价格和交易的股票数量。我们可以通过每天查看《华尔街日报》，记录昨天的收盘价，来创建股票的价格历史。我们可以将这个价格写下来，然后创建一个表格来查看支付价格的历史，如下所示： 2009年12月谷歌（GOOG）的股票价格日期开盘最高最低收盘成交量调整后收盘* 2009年12月18日 596.03 598.93 595.00 596.42 3,531,500 596.42 2009年12月17日 596.44 597.64 593.76 593.94 2,638,800 593.94 2009年12月16日 598.60 600.37 596.64 597.76 2,809,400 597.76 2009年12月15日 593.30 596.38 590.99 593.14 2,263,700 Read More…

财务素养后测这是我们的后测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程结束时进行。此测试通常不用于您课程的评分 – 它一般用于评估学生在课程结束时的“结束点”，与课程开始时的前测进行比较。

股票筛选器股票筛选器 by TradingView

信用卡与借记卡：有什么区别？随着时间的推移，我们的社会逐渐从用黄金和白银支付商品和服务转向用现金支付。在过去的二十年里，我们已经从用现金支付转向使用信用卡和借记卡。虽然这两种卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。了解它们之间的区别以及何时适当地使用它们是个人银行业务的重要组成部分。你知道使用其中一种卡会提高你的信用评分，而另一种则不会吗？你知道如果有人盗取了你的卡，你可能在一张卡上有责任，而在另一张卡上没有吗？点击下面的图片，了解信用卡和借记卡在工作原理、对你财务的影响以及各自固有的安全性方面的区别。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

我应该拥有多少张信用卡？好的，你拿到了第一张信用卡。然后突然间，你的邮箱里充满了其他银行和品牌向你提供信用卡的广告。这些优惠在你开设新的信用卡账户时提供10%的折扣，听起来很诱人。但是如果你刚开始建立信用，一个人到底应该拥有多少张信用卡呢？点击下面的图片，了解拥有多张信用卡的利弊。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

管理信用在信用世界中导航是一项基本技能。需要注意的决策有很多，包括何时使用信用、如何管理贷款和债务，以及您的信用评分如何影响未来的购买。当涉及到信用时，信任和长期规划是关键。如果您刚刚开设您的第一个信用账户，您可能不会考虑购买汽车或房屋。但重要的是要记住，您的信用历史将伴随您，因此最好从一开始就提前做好并做出明智的财务选择。如果您的初始信用条款似乎难以管理，请记住，改善信用条件的唯一方法是证明您值得冒险，因此继续使用信用并负责任地偿还。与信用卡不同，抵押贷款是另一个重要的例子，说明建立良好信用的重要性。这是因为如果您有良好的信用，抵押贷款所需的利率和首付款都会降低——这可以在贷款期间节省数万美元。在抵押贷款的情况下，您的房子成为贷款的抵押品，因此做出明智的信用决策对于保持您的住所至关重要。当跳入信用世界时，研究您的银行、信用卡以及整体条款和条件可能会让人感到畏惧。为了简化这个过程，在本单元中，我们将讨论良好信用和不良信用之间的区别，如何导航利率，并解释为什么实践智能信用管理很重要。

投资股票当大多数人想到投资时，他们会想到股市。如果你发现你的储蓄账户中有比应急基金所需更多的钱，投资股票可能是一个获得比储蓄账户利率更好回报的机会。无法在YouTube上观看？点击这里股票是你拥有的一家公司的一部分——大多数投资者开始时会购买他们知道并相信会随着时间继续增长的公司的股份。为什么投资股票？如果你查看所有对普通人开放的不同投资类型，历史上股票提供了最大的回报。例如，2010年投资1股亚马逊的成本大约为125.00美元。到2020年底，亚马逊的股票价值超过3000美元每股——37%的年回报！每3年将投资翻倍听起来确实比一个可能连年通货膨胀率都赶不上的储蓄账户更具吸引力。有什么陷阱？投资股票可能有最高的历史回报，但它也最波动。这意味着你的投资可能会根据日常市场的变化而上下波动，这可能不是你想要的辛苦挣来的储蓄。当你决定如何投资你的辛苦挣来的现金时，风险和回报之间存在权衡。风险较高的投资，如股票，可能也有最大的回报，但也有最大的亏损风险。风险较低的投资，如债券，提供的整体回报较低，但通常被认为更安全。在预算游戏中，你只能在储蓄账户中存钱，而不能直接投资。然而，有投资模拟可以让你在不冒真实资金风险的情况下练习股票交易！预算游戏提示小测验

StockTrak 外汇对保证金要求在交易外汇对时，您的部分现金将被限制以覆盖与该特定对相关的风险。限制的金额是交易价值的一个百分比。该百分比乘以交易的美元价值后，将调整为您账户的货币。百分比如下所示。（更新日期：2022年8月16日） USD/CHF 3.0% USD/NZD 1% USD/ZAR 25% USD/HUF 25% USD/JPY 3.0% USD/NOK 4% USD/CNH 25% USD/CZK 25% USD/SEK 3.0% USD/DKK 25% USD/PLN 25% USD/TRY 25% USD/CAD 1.7% USD/RUB 25% USD/HKD 20% USD/SGD 10% GBP/USD 3.0% GBP/CAD 5% GBP/DKK 28% GBP/PLN 28% GBP/CHF 6.0% GBP/AUD 6% GBP/RUB 50% GBP/HKD 20% GBP/JPY 6.0% GBP/NZD 6% Read More…

10个在线和移动安全提示我们正在网上生活——从银行到购物再到社交媒体发帖——而适当的互联网安全比以往任何时候都更重要。虽然这似乎很明显，但保护您的信息可以像定期检查银行账户和报告任何可疑活动一样简单。但您还可以做其他事情来提高在线安全性。阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！提示：查看第7条建议！

8种简单的省钱方法有时候，省钱最难的事情就是开始。这份逐步指南可以帮助你制定一个简单而现实的策略，以便你能够为所有短期和长期目标储蓄。阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

比较新车和二手车的成本选择购买新车还是二手车可能并不像看起来那么简单。了解除了简单的标价之外，还有哪些因素重要。观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

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通过延期或宽限期推迟学生贷款还款如果您处于没有收入偿还贷款的情况，您可能能够将还款推迟，直到情况发生变化。观看此视频以了解更多信息，然后返回此处回答测验问题以继续！

如何平衡家庭的储蓄优先事项为一个人储蓄已经够难了，但家庭储蓄则使挑战倍增。你有短期的欲望与长期的目标，还有可能定期出现的意外开支。阅读这段简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

1-10 外币和外国股票你刚获得了一些内部信息——任天堂即将宣布一款新的塞尔达游戏，将在他们的新主机上发布。玩家们都很兴奋，这肯定会大获成功。作为一个精明的投资者，你认为现在可能是投资任天堂的好时机！但等等，任天堂并未在主要的美国交易所上市——它是一家日本公司，只在日本上市。在你投资之前，你需要了解外币和外国股票的投资。外汇 (FX) 货币在外汇市场（或FX市场）之间进行交易。如果你曾经去过其他国家，你可能对用美元兑换欧元或其他货币有所了解。然而，每种货币的价值每天都在变化。一个巨无霸在纽约可能要5.50美元，但在伦敦要3.29英镑。明天，英国的牛肉价格可能会上涨（导致伦敦的巨无霸价格涨到3.50英镑），但在纽约保持不变。用英镑购买一美元的价格，以及反过来，称为外汇汇率——和所有其他投资一样，由供需决定。持有美元的投资者可能会将其兑换为英镑或日元，如果他们认为未来外汇汇率会发生变化。外汇汇率对广泛的经济条件极为敏感——微小的政治变化可能会迅速对外汇汇率产生重大影响。单独进行外汇交易可能非常风险，但通常遵循与商品交易相同的动态。外国股票任天堂股票是一种外国股票——这意味着除了你需要考虑的常规股票因素外，还会因外汇汇率而放大。可能你是对的——新的塞尔达游戏大获成功，任天堂的股票今年上涨了10%。但由于其他经济因素，日元对美元贬值了15%——所以当你兑现收益并将这笔钱带回你的银行账户时，实际上你是亏损的！幸运的是，像这样在大国之间的大幅货币波动是罕见的，许多理财规划师鼓励投资者将外国股票视为多元化投资组合的一部分。购买外国股票有几种方法可以自己购买外国股票。以我们的任天堂例子为例，如果你在常规的美国经纪账户中尝试查找符号，你会发现符号是NTDOY。虽然任天堂在技术上并未在美国交易所上市，但一些在日本购买任天堂股票的投资者会“场外交易”，即在常规交易所之外出售它们。否则，一些大型经纪公司允许投资者直接投资外国市场——例如，Interactive Brokers将其用户连接到33个不同国家的135个金融市场，并向来自世界各地的用户开放——与许多大型美国经纪公司不同，你不必是美国公民才能注册！返回下一步

3-00 第三章：进行您的第一次交易现在我们已经涵盖了不同类型投资的基础知识以及价格波动的原因，是时候开始“边学边做”，进行您的第一次交易了。最棒的是，您可以使用您的模拟经纪账户，因此您可以在真实股票和真实价格上尝试您的第一次投资策略，但使用的是虚拟货币！本章包含了您在金融市场中成为参与者而非旁观者所需的信息。无论您是投资100美元还是100,000美元，我们将涵盖您开始建立股票投资组合所需的核心概念，如何选择您的第一只股票，如何有效地进行交易（这不仅仅是“买或卖”），以及如何设置一个您可以“设置并忘记”的投资组合——不必每天都为投资新闻而烦恼。后面的章节将涵盖更多关于如何选择股票和进行详细研究的细节，但我们认为，为了让这些内容真正深入人心，重要的是先让您亲身体验一下，看看它是如何运作的。不要过于担心您第一次交易时犯的错误——您是初学者，这都是过程的一部分。下一步

职业中心每个学生在毕业前都应该考虑找工作。职业中心在这里帮助你找到工作。查找职位发布，获取证书以帮助建立你的简历，吸引潜在雇主的兴趣，并获取有关如何成为最佳候选人的宝贵信息。

保险保险的理念是，随机的坏事可能发生在几乎任何人身上，有时这些随机事件的解决成本很高。汽车事故、医疗紧急情况和洪水如果发生在你身上，而你又没有准备好应对，可能会摧毁你的个人储蓄和投资账户。保险是如何运作的？为了减少与这些意外事件相关的财务风险，保险公司开发了将风险分散到一大群人中的方案。每个群体成员支付一笔费用，称为保险费，以获得对特定风险的保障。如果群体中的某个成员因保险政策覆盖的意外事件受到伤害，保险公司将帮助支付损失。保险公司如何能够做到这一点？保险是基于概率的。保险公司预计，在1000名投保人中，只有2%的人，例如，会受到伤害并需要赔偿。因此，如果1000人支付保险费，但只有20人受伤，保险公司将有足够的资金来覆盖这20个索赔。换句话说，保险是一种保护风险的方式。在大多数情况下，事件发生后的保险赔偿并不覆盖所产生成本的100%。提出索赔的个人需要自己支付一定金额，保险保障才会“生效”。这个金额称为免赔额。为什么会有免赔额？这样你就会分担风险，并尽量小心对待你的健康和财产。有针对不同类型风险的保险政策，但它们通常分为四大类：汽车保险、财产保险、健康保险和人寿保险。汽车保险汽车保险或汽车保障，是你为保护自己免受与车辆相关的风险而购买的保险，无论是在驾驶时还是在停车时。汽车保险有四种类型：责任险、个人伤害保护、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险政策都是这四种类型的组合。责任险责任险在大多数州是驾驶的必要条件。此保障旨在支付因事故造成的任何财产或人身损害的修理和医疗费用，这些事故是你的过错。责任险是强制的，因为它降低了其他驾驶者的风险。如果你造成了事故，其他方知道他们的恢复费用将由你的保险公司承担。如果你与没有责任险的人发生事故，而事故是他/她的过错，你唯一的索赔方式就是直接起诉对方驾驶者。只需注意，如果对方没有汽车保险，他们很可能也没有钱来支付损失。责任险不覆盖你或你自己的车辆。它仅覆盖你在驾驶时造成的损害。如果你被有责任险的人撞到，他们的保险将支付你的修理费用、医疗账单和其他费用，具体取决于对方驾驶者的过错程度。例如，如果两辆车的驾驶者都同样有过错，每个人的责任险将支付对方费用的一半。个人伤害保护个人伤害保障旨在覆盖你自己的医疗费用，无论谁的过错，发生汽车事故时。个人伤害保障是可选的，但如果你对事故负有10%的责任，如果没有个人伤害保障，你将不得不自掏腰包支付10%的医疗费用。碰撞险碰撞险覆盖你的车辆的修理或更换费用，无论谁的过错。碰撞险通常不如个人伤害保障重要，但如果你拥有一辆昂贵的汽车，你更可能购买碰撞险以保护自己免受潜在的碰撞修理费用。无保险保护之前提到的所有保险保障都是基于这样一个理念：如果你被他人撞到，他们的责任险将支付你的损失。然而，如果对方驾驶者没有保险，你可能会在实际获得任何资金以覆盖你的费用时遇到很多麻烦。无保险保险保护专门设计用于防止被无保险驾驶者撞到。你的保险公司将立即覆盖你，并尝试自己收回费用，而不是让你追讨对方的赔偿。确定你的汽车保险费你的保险费是保险公司向你收取的费用，作为你选择的保障。保险费的成本取决于几个因素，包括你的年龄、汽车的年龄、以往的事故历史、你驾驶的汽车类型以及你在路上花费的时间。基本上，你所呈现的风险越高，你的保险费成本就会越高。这意味着如果你处于更容易发生事故的年龄段（如年轻且经验不足的驾驶者）、驾驶一辆非常昂贵的汽车（修理成本更高），或有事故历史，你的保险费将会更高。另一方面，如果有几个因素表明你不太可能提出保险索赔，你的保险费将会更低。这包括有安全驾驶的历史、拥有配备安全功能（如安全气囊和防抱死刹车）的汽车、驾驶修理成本较低的汽车，以及居住在犯罪率低和事故报告少的地区。如果你的汽车不太可能被损坏或被盗，如果你周围的驾驶者也是安全驾驶者，你对保险公司的风险就会降低，因此你的保险费也会降低。财产保险财产保险最初是为了保护免受火灾的保险政策，但今天它还帮助保护免受盗窃、建筑缺陷、雷击和其他可能影响您家园的昂贵灾难。房主保险如果您拥有自己的房屋，您将需要房主保险。如果您有房屋抵押贷款，您的银行或抵押贷款公司将要求您拥有房主保险以帮助保护您的投资。房主保险覆盖您的房屋及其内部的所有物品，防止损坏和盗窃。它旨在帮助减少您因抢劫、火灾或自然灾害等事件可能遭受的财务风险。因为您有保险，您可能会想在不小心打破电视时提出索赔。毕竟，您的电视在您的家中。但请记住，当您提出索赔时，您需要先支付免赔额，然后保险公司才会支付他们的部分，这可能意味着您需要支付前500美元，而这笔钱本可以用来购买一台新电视。提出索赔的一个问题通常来自于证明您最初拥有某物。保险公司通常建议人们每年用录像机走遍他们的家，以记录家中所有物品。通过这样做，您可以拥有物品的视频记录，并可以在以后使用该视频证明某物在被盗或毁坏之前就在家中。在制作视频时，录制时口头添加重要细节。仅仅说“这台电视是Vizio品牌。它是在2019年11月以600美元购买的。”将帮助保险公司确定被损坏或被盗物品的替代价值。房主保险通常对老旧建筑的过时或不安全的电气布线和管道以及高犯罪率地区的房屋更贵。对于拥有更现代化绝缘材料、新电线、新管道、位于更安全社区、配备更好的消防设备（如烟雾报警器和喷淋系统）以及更好的锁具和防盗措施的房屋，房主保险则相对便宜。 Read More…

会计师一名持证专业人士，负责准备财务报表，协助人们报税，和/或进行财务调查。会计师是需要获得高级学位和专业资格认证以维持其角色的认证专业人士。相关课程

年度报告由一家上市公司每年发布的报告，包含其审计的财务报表以及公司自身关于其运营和下一年展望的额外信息。相关课程

坏账为非生产性目的而借取的债务，并未增加总财富。点击这里查看我们关于好债务和坏债务的课程

更好的商业局一个消费者保护非营利组织，根据自身的评论和客户反馈维护企业的评级。BBB努力帮助消费者了解企业的声誉。

泡沫一种行为，其中一个行业或整个市场的普遍价格因过多投资者同时涌入而超出其合理价值。泡沫通常会在崩溃后出现，一旦投资者开始看到泡沫的形成并试图同时撤回他们的资金。

资本资产定价模型 (CAPM) 一个数学模型，使用不同的风险与回报的衡量标准来确定某项资产（如股票）是否是给定多元化投资组合的良好补充。点击这里查看我们的投资策略课程

集中管理一种管理风格，所有决策集中在一小部分高层管理人员手中，其余组织执行高层制定的计划。

股票类别公司为筹集资金以促进增长而提供的股票类型。普通股是最常见的，个人投资者购买的就是这种股票。这赋予了在一些重要管理决策中的投票权。优先股通常由公司的原管理团队持有，并在分红方面享有优先权。然而，优先股股东没有投票权。点击这里查看我们的股票课程

共识估计所有专业发布的公司收益估计的平均值。这是“华尔街的最佳猜测”，即公司将在下一个季度的收益电话会议中宣布的内容。

优惠券债券持有人在债券到期之前收到的年度利息支付。点击这里查看我们关于债券的课程

货币一种促进人与企业之间交易的交换媒介。

通货紧缩价格普遍下降的趋势，通常与经济衰退或萧条相关。

多样化将个人的总投资资本分配到多个不同资产上的行为，以便在多个不同产业中捕捉增长，并保护自己持有的资产免受价格冲击。点击这里查看我们关于建立多样化投资组合的课程

收益策略一种围绕公司收益日历进行交易的投资策略，选择投资者认为会有收益惊喜和价格跳升的股票。这被视为一种短期投资策略。

创业规划一种专注于精益和敏捷商业发展早期阶段的规划，优先考虑灵活性而非具体政策。这种类型的规划高度适应，但可能会导致一线员工感到困惑，因为他们可能会在短时间内面临不断变化的优先事项。

外部控制一种关注来自企业外部威胁的风险管理。这通常是公司高层管理人员进行的一项评估，以评估其战略位置和潜在弱点。

财务顾问可以协助个人进行财务规划和投资的持证专业人士。

欺诈故意误导他人以获取自身的经济利益。

黄金一种化学符号为Au的贵金属。黄金自古以来因其不生锈或腐蚀且易于用基本工具锻造而被珍视，常用于珠宝制作。它在电子产品制造中也很有用。由于其有用的价值，黄金常被作为投资购买，假设它会随着时间的推移而继续增值。

合理价格增长（GARP）一种投资策略，结合了成长投资（寻找具有高潜力的公司以提高其价格）和价值投资（可能被低估的公司）的概念。GARP投资者通常不会关注最昂贵的蓝筹公司，而是关注持续盈利的公司。

进口一个人或公司从一个国家购买的来自另一个国家的商品或服务。

保险索赔一个人或公司通知其保险公司发生了某些损害或费用的行为，这些损害或费用应由其保险政策覆盖。这是让保险公司参与事件的第一步，通常期望保险公司会对费用的全部或部分进行支付。相关课程

投资活动在多家公司之间购买、出售和重新分配一系列投资的行为。

分类账企业的官方会计记录，列出所有交易。

长期护理保险一种医疗保险，覆盖长期护理的费用，例如住院或医院逗留超过1周的费用。点击这里查看我们的健康保险课程

市场力量市场的“看不见的手”推动公司和个人改变产品、工作和价格，以更好地与其他人所做的保持一致。在市场经济中，市场力量通常推动公司追求更高的利润，个人则寻求为其服务获得更高的收入。

医疗补助美国的一项医疗保健计划，旨在为收入微薄或没有收入的人或家庭提供服务。医疗补助在州级管理，但由联邦资金支持。点击这里查看我们的健康保险课程

纳斯达克美国第二大证券交易所。纳斯达克以拥有比纽约证券交易所更多的科技相关公司而闻名。它于1971年通过几家较小证券交易所的合并而成立，现在也是几家国际交易所的母公司。

非营利组织一种以使命为基础的组织，特别不以每年保留利润为目标。这些几乎总是慈善组织，并享有某些税收优惠，但在筹款和从一年到另一年保留现金方面受到高度限制。

透支许多银行提供的一项功能，允许用户支出超过他们当前银行账户余额的金额，但会产生超额费用和利息费用。透支的提供越来越少，因为许多消费者保护组织认为这会对那些最负担不起的人施加更大的融资费用——他们最好只是让交易被拒绝。

人均国内生产总值一个国家或经济体的国内生产总值，除以人口。人均GDP使经济学家能够比较不同规模国家之间的相对经济投入，以确定哪个国家对每个公民来说更富裕。

预付借记卡最初是一种礼品卡，这是一种可以通过在商店或其他供应商处支付现金来“充值”的交换媒介，充值后可以在接受借记卡的任何地方消费。预付借记卡可以用于赠送几乎可以在任何地方（或在线）使用的礼品卡，或者也被没有银行账户的人用来进行在线购物。

利润最大化商业哲学中的一个观点，即上市公司的主要关注点是最大化总利润，这是对其股东的责任。其他概念，如社会责任的理念，正在当今商业环境中变得越来越普遍。

供应数量生产者愿意在特定价格下制造和销售的商品或服务的单位数量。

对账评估财务记录并输入缺失数据或更正错误的行为，以便记录准确反映发生的交易。

投资回报率投资回报率，或称ROI，是一种盈利能力的衡量标准，通过将总利润除以总投资额来计算。

科学管理由弗雷德里克·泰勒开创的一种管理方法，分析工作流程以提高效率。科学管理者会关注工人完成某项特定任务所需的时间，或沟通不畅的地方，以识别公司整体工作流程中的改进领域。

股东权益企业在其财务报表中衡量的总价值。股东权益是总资产减去总负债。

独资经营由单一个人完全拥有的一种商业类型。

止损单一种用于防止损失的订单类型。买入止损单在股票价格超过止损价时执行。卖出止损单在股票价格低于止损价时执行。点击这里观看我们的订单类型教程视频

交易执行投资者下单后，该订单被发送到市场，找到配对交易者，并进行证券与现金的交换。

时间衰减期权价值随着当前日期接近期权到期日而损失的金额。时间衰减指的是失去的价值，因为购买此期权的人可用来产生潜在利润的时间更少。点击这里查看Investing101关于期权介绍的章节（30分钟）

国债由联邦政府发行的债券，用于资助政府活动。国债的最大持有者是社会保障局，该局利用国债的利息支付来资助该系统。点击这里查看我们的债券课程

无担保贷款一种没有任何基础抵押品的贷款。无担保贷款的利率通常高于有担保贷款。一个例子是信用卡。相关课程

W-2 美国公司向员工提供的一份文件，详细说明了上一纳税年度支付的总收入，包括公司扣留并支付给政府的税款。这通常是报税的起点。

为增强型保费税收抵免到期做好准备的10个策略增强型保费税收抵免（PTC）于2021年作为一项临时措施推出，旨在帮助美国人在COVID-19大流行期间获得医疗保健。然而，随着这些补贴即将到期，数百万依赖它们来负担健康保险的人们不禁想知道接下来会发生什么。对您的财务影响增强型保费税收抵免（PTC）的到期可能会导致您的每月健康保险保费显著增加。以下是它可能对您产生的影响：为PTC到期做好准备的10个策略不要让PTC到期破坏您的财务计划 – 遵循这10个步骤保持在正轨上。步骤1：审查和比较计划仔细评估您所在地区可用的不同健康保险选项。研究并比较计划，以找到最具成本效益的选项，以满足您的医疗保健需求。考虑保费成本、免赔额、自付额和自费支出等因素。步骤2：最大化HSA贡献如果符合条件，请向您的健康储蓄账户（HSA）贡献最高金额。HSA提供三重税收优惠：税前扣除的贡献、免税增长和用于合格医疗费用的免税取款。这将帮助您为未来的医疗保健费用储蓄，并减少您的应税收入。步骤3：探索雇主赞助的计划如果可用，请将您雇主的健康保险产品与市场计划进行比较。雇主计划在PTC到期后可能变得更具成本效益。利用任何雇主的贡献或折扣，以帮助降低您的保费成本。步骤4：调整您的收入如果可能，考虑减少您的调整后总收入（MAGI）以潜在地符合更高补贴的资格。这可能包括增加退休贡献、利用灵活支出账户或通过税损收割调整您的收入。步骤5：重新评估您的保险需求评估您是否投保过多，以及是否可以选择覆盖范围较少的计划。考虑缩减到更实惠的计划或探索替代保险选项，例如短期健康保险或健康共享部落。步骤6：了解专业协会一些专业组织为会员提供具有竞争力的团体健康保险计划。研究并探索这些选项，看看您是否能找到更实惠的计划。步骤7：探索医疗补助资格根据您的收入和所在州，您可能有资格获得医疗补助，通常提供更低成本的覆盖。步骤8：建立应急储蓄基金开始储蓄额外资金以应对预期的医疗保健费用增加。目标是储蓄3-6个月的费用，包括预计的保费增加。步骤9：多样化您的收入来源考虑开发额外的收入来源以抵消增加的医疗保健费用。这可能包括开展副业、投资于支付股息的股票或追求其他收入来源。步骤10：投资于您的健康专注于预防性护理以降低长期医疗保健费用。采取更健康的生活方式，以潜在地降低保险保费和自付费用。结论通过遵循这10个积极的步骤，您可以保护您的财务免受增强型保费税收抵免到期的影响，并掌控您的健康保险保费。