2-10 购买个别股票与投资共同基金 作为一名新投资者，您还应该意识到，通过投资共同基金而不是个别股票，您可以节省一些研究时间。共同基金包含多种股票的组合，您将把一项投资分散到许多小块股份中。 共同基金和ETF（交易所交易基金）自1970年代中期（共同基金）和1990年代初（ETF）以来一直可用，吸引了数十亿的投资资金。它们为投资者提供了一种轻松的方式来多样化投资组合，而无需对个别公司和股票进行广泛研究，因此对普通投资者或，想想，懒惰的投资者具有吸引力。随着时间的推移，共同基金、ETF和指数ETF（专注于并与行业指数挂钩的基金）表现相当不错。 然而，您应该理解，这些基金中很少有能够超越市场。每年超过90%的共同基金未能击败标准普尔500指数（美国500大股票的汇编），这使得共同基金成为支付多样化和风险管理的昂贵方式。 基金无法击败市场的众多原因之一是它们显而易见的费用。它们在杂志和电视上购买广告。它们有大量的法律和会计费用。并且每个月都必须向您邮寄对账单。一些共同基金对交易和/或管理收取相当高的费用。在您决定哪个共同基金最适合您之前，始终了解这些费用。在大多数情况下，这些费用会将您的回报降低0.50-2.00%，使得自己投资个别股票成为合理的选择。 关于股市的一个神话是，您所付出的费用与您所获得的回报成正比，支付高额费用就会获得高额回报。这根本不是真的，事实上，恰恰相反：低费用和无费用通常会带来您资金的最大回报。 世界的股市是增加您财富的绝佳机会。然而，当您进入这些水域时，您必须带上您的大脑和知识。了解市场的运作方式、市场周期、如何面对障碍和问题，以及您应该如何应对最终发生的高低波动是非常重要的。要坚强、自信、聪明，希望能幸运，并且获得利润！ 如果您想了解更多关于股票的信息并与其他投资者分享想法，请前往Seeking Alpha。Seeking Alpha是您股票研究的全能平台；您可以筛选股票、阅读新闻、了解投资策略等等！ 返回 下一步

优先支付自己 当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。 在财务的不同方面之间周旋，通常意味着储蓄和投资会被搁置。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。 无法在YouTube上观看？点击这里 先储蓄，后支付账单 大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。 它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！ 一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够保持稳定的增长率。 优先支付自己在行动中 为什么这很重要 你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在几个月内坚持做到这一点，即使是出于最好的意图。 通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。 我还需要预算吗？ 使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。 没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。 通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。 最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务管理者，决定你每个月可以和不能做的事情，转变为一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。 当现金紧张时，如何优先支付自己？ 如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？ 使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁止的。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。 这也是为什么这个策略有效。你每月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。 您的应急基金 您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，以确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。 这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，您实际上需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。 削减开支 建立这种优先储蓄的心态是重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。 例如，人们想要避免信用卡债务，因此如果有他们想购买的东西，他们知道用信用卡购买可能是不负责任的。 相反，他们会直接动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。 这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。 与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能将这笔贷款还给自己，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！ 让优先支付自己有效 让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。 这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。 做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将您的储蓄转移到投资中，您可以一举两得。 流动性较低的储蓄 流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转换为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极其重要，否则您不太可能这样做。 让钱发挥作用 将储蓄转化为投资的另一个优势是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，您可以通过投资于指数基金或多元化的共同基金获得8-10%的回报。投资将帮助您的储蓄更有效地增长。 参与其中 当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。 您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。 随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。 这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。 我什么时候应该使用我的储蓄？ 优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。 然而，有时提取资金是有益的。 在以下情况下提取资金是可以的 投资于实物资产，如购买房产或车辆。 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。 创业。 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。 在以下情况下不应提取资金 您想购买您应得的东西，但没有现金。 您经历了一次紧急情况，支付所需的时间少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常消费计划或预算的一部分。 挑战问题 您对优先支付自己这一概念的理解是什么，或者有时被称为先储蓄再消费？ 这将如何帮助您制定预算？ 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？ 优先支付自己的优势是什么？ 小测验

接受（合同） 当合同的一方正式接受所提出的报价时，使合同对双方具有约束力。 点击这里查看我们的合同课程

分析师 一位研究股票价格变动的专业人士，提供关于过去发生的事情和未来可能发生的事情的见解。 点击这里查看我们的交易思路课程

企业对消费者 (B2C) 当企业主要向个人客户销售时。

受益人 在寿险中，如果被保险人去世，接收保险赔付的人。

经纪人 作为希望进行交易的各方之间的中介的保管代理。对于股票市场投资，经纪人是充当个人投资者与股票交易所之间的中介的人。

看涨期权 一种合同，赋予买方在指定到期日前的任何时间以特定价格购买股票的权利，但没有义务。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

现金基础会计 一种仅基于现金交易发生时的会计方法，无论何时“赚取”。例如，如果您在一月进行了一些工作，但直到二月才收到付款，您将在二月确认该交易。

芝加哥商品交易所 (CME) 位于芝加哥的证券交易所，交易商品和期货合约。

复利 复利是现代世界中最重要的概念之一，也是每个经济体金融系统的基石。“复利”的概念出奇简单，但却极其强大！ 单利 在我们讨论复利的力量之前，我们首先需要了解单利。 在金融世界中，单利是贷款的回报。例如，如果你的朋友借你100美元，并承诺一年后还你110美元，那么你通过借出这笔钱将赚取10美元的利润。“利息”是回报率，或者说你赚取的利润占原始投资的百分比。在投资术语中，你投资的原始100美元被称为“本金”。 利息 = (还款 – 本金) / 本金 在上面的例子中，赚取的利息是10%。 (110 – 100) / 100 = 10% 在金融世界中，利息通常以每年的回报来表示。如果你的朋友承诺在6个月内还款，那么“年利率”将会调整。由于6个月是1年的一半，因此“年利率”是6个月回报的两倍。 年利息 = 利息  * 贷款期限，作为1年的百分比 因此，如果朋友在6个月内还款，年利息将是20%。 年利息 = 10% * 2 = 20% 因此，在20%回报（你的朋友在6个月内还款，加上10美元）和10%回报（朋友等待12个月还款）之间选择，20%回报显然更好。 单利与债券 债券投资是通过单利运作的。债券通常价格为1000美元，每个债券都有一个利率和到期日（通常是发行后30年）。 如果你购买一张1000美元的债券，这张债券每年将支付50美元，持续30年。在第30年结束时，你将获得最后的50美元支付，加上你原始的1000美元本金——每年简单的5%利息支付。 单利与复利 单利就是这样——简单。复利在表面上稍微复杂一些。使用复利时，不仅仅是在贷款结束时支付利息，而是“还款”金额被重新投资。 让我们回想一下朋友借100美元的例子。当他在1年后还款时，正当他递给我们110美元时，他请求再借110美元一年，并支付同样的10%利息。这意味着在下一年结束时，他的“利息支付”将是110美元 * 10% = 11美元，因此他总共还款的金额将是121美元。 因为朋友借的是全部金额——包括第一年的利息，回报更大！这意味着每年，每笔贷款的“还款”都会加到原始贷款金额上，“复利”本金（和赚取的利息）到下一年。 复利的例子 复利通常用于储蓄和投资。储蓄账户是复利的经典例子。你的银行每月会对你的储蓄支付利息——而这些利息会存入储蓄账户本身。这意味着下个月，它将对原始存款和第一个月赚取的利息都赚取利息。 在股市投资也被视为一种复利形式。如果投资的价值每年上涨10%，这意味着前一年的回报被包含在收益中！ 72法则 72法则是一种简单的方法，用于估算你的投资在复利下需要多长时间才能翻倍。你只需将72除以年利率（以百分比形式）——这会告诉你原始投资翻倍所需的确切时间！ 利率 翻倍时间 1% 72年 Read More…

成本 企业运营和生产有价值产出所需的资源总量。

债权人 向其他人或企业借款的机构。

默认 未能偿还贷款的行为。这通常会引发诉讼、催收程序，并可能导致资产被扣押。 相关课程

可支配收入 一个人在支付完税款和其他固定费用后可以支配的收入。

每股收益 公司上一财年的净收益，除以流通在外的股票总数。

权利 每个人都有“权利”的特定社会福利项目——如果您符合该项目的资格，您将获得福利。一个例子是SNAP项目，也称为“食品券”。这与其他类型的项目形成对比，后者每年可能有一定数量的代金券可用，符合条件的个人必须进入抽奖系统以确定谁获得福利。

明确的权利 个人或公司在法律中所拥有的权利，明确写出这些权利是什么以及如何使用它们。

财务会计 一种专注于生成财务报表和报告的会计类型，通常用于投资者识别企业随时间的利润或损失。

法务会计 一种会计实践，旨在通过各种账户追踪单个交易，通常用于识别欺诈行为。

礼品卡 一种交换媒介，将现金转换为只能在特定商店或销售点兑换的凭证。礼品卡在接受它的商家中通常具有与现金相同的价值，但在这些商家之外没有价值。

毛利润 这是一个企业的总收入，减去在特定时间段内（通常是一个季度或一年）销售商品的总成本。这不包括税费或其他固定成本。

隐含权利 一个人拥有但在合同或其他文件中没有具体列出的权利。“投诉权”可能是最常用的隐含权利——公司不能阻止你对他们的产品或服务进行投诉（只要你的主张是真实的）。

破产 一个人或公司没有足够的流动资产（如现金）来支付其到期账单的状态。

反向ETF 一种交易所交易基金，旨在与某些其他基准的走势完全相反。例如，反向黄金ETF会在黄金价格下跌时寻求提高其价格。

领导 高级经理激励和鼓舞团队朝着共同目标的实现的概念。

贷款期限 贷款必须偿还的时间长度。贷款期限可以根据贷款类型以周、月或年为单位列出。 相关课程

市场均衡 在当前价格下，所有商品和服务的供需达到平衡的状态。

匹配原则 双重记账中的一个基本概念，即每笔交易都被记录两次——一次作为一个地方的贷方，一次作为另一个地方的借方。这提供了资产、负债和利润的准确表示，同时引入了错误检测和更正的控制。

共同基金 由专业基金经理管理的投资工具，以实现某些目标，这些目标可以是纯增长或匹配某些指数。共同基金是退休账户中最受欢迎的投资类型之一。

名义利率 贷款的公布利率。由于价格往往随着时间的推移而上涨，许多分析会从长期贷款的利率中减去通货膨胀，以找到“真实”利率。

过度多样化 一种投资概念，过多的投资组合持有将无法利用任何一个持有的价格波动，使得整体表现难以超越市场。 点击这里查看我们关于构建多样化投资组合的课程

便士股票 价格非常低的股票，通常低于3美元或5美元。这些股票通常是表现非常差的公司的股票，可能面临破产。便士股票经常成为诈骗的目标，欺诈性投资者购买便士股票，试图通过虚假新闻吸引其他人对该公司的兴趣，然后在价格上涨几美分时出售他们的股票（这可能占股票价格的很大比例）。 相关课程

优先股 一种股票分类，通常支付更高和更频繁的股息。虽然优先股也代表了对企业的所有权份额，但在股东会议上没有投票权。优先股通常由公司的创始人或非常早期的投资者持有。 点击这里查看我们的股票课程

产品生命周期 典型产品在开放市场中的时间线。它通常从引入和快速增长开始，接着是竞争对手的出现，成熟阶段总需求开始稳定，最后是需求下降阶段，客户发现更新更好的产品。通过持续的产品创新，生命周期可以延长或重置。

看跌期权 一种期权，赋予买方在未来某个特定价格出售股票的权利，但没有义务，直到指定的到期日。这通常用于保护股票价格不下跌——知道如果有必要，他们将能够在更高的价格出售。 点击这里查看Investing101关于期权介绍的章节（30分钟）

衰退 一个以国内生产总值（GDP）低（或负）增长和失业为特征的时间段。

退休储蓄贡献税收抵免 适用于特定退休储蓄账户（如IRA或401(k)账户）的税收抵免，提供对当年所做退休贡献的一定百分比的返还。此税收抵免随着收入的降低而增加，旨在鼓励收入较低的人仍然向其退休账户进行贡献。 点击这里查看我们的税收抵免和扣除课程

储蓄与贷款 一种专门从事储蓄账户和住房抵押贷款的金融机构。根据法律，储蓄与贷款机构必须将其大部分资产用于抵押贷款。随着其他类型的贷款和投资工具变得更有利可图，仍然存在的储蓄与贷款机构越来越少。 相关课程

和解 一个概念，其中诉讼在涉及的各方之间“和解”，在法官或陪审团作出裁决之前。和解比法院强制的解决方案便宜，并且可以包括和解协议的保密条款或无过错条款（因此被起诉的人或公司可以在不合法承认错误的情况下支付和解款）。

社会保障 美国的公共养老金制度，为退休人员和因残疾无法工作的人员提供福利。社会保障由工资税资助。 点击这里查看我们关于所得税申报和1040表格的课程

股票期权 一份合同，赋予买方在指定到期日前的任何时间以特定价格购买股票的权利，但没有义务。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

系统性风险 来自整个系统而非该系统某一特定部分的问题威胁。系统性风险通常修正成本非常高昂——但一旦实现则会造成灾难性后果。

盗窃 拿走属于他人的东西的行为。这可以是偷窃物品或在未获得许可的情况下使用他人的知识产权。

跟踪止损单 一种股票或其他证券的订单类型，指定订单的“止损价格”随着价格变化而移动，以匹配股票的峰值。 点击这里观看我们的订单类型教程视频

未实现收益 从购买时到今天的投资价值增加，但股票尚未出售。未实现收益不会被企业记录为收入或征税。

投票权 公开交易公司的普通股股东对公司面临的关键问题投票的权利。最常见的投票类型是是否批准合并或收购另一家公司，或选举董事会。

加载中…

加载中…

加载中…

加载中…

加载中…

照顾者的经济负担 应对费用的指南 随着我们的人口老龄化，越来越多的成年子女发现自己突然被推入照顾者的角色。根据AARP的一项调查，截至2021年，美国大约有3800万名照顾者，其中约60%以某种方式在职场工作。 以下是如何掌控并应对照顾的财务方面： 了解您的选择 长期护理保险：考虑为自己或您的父母（如果他们仍然相对年轻和健康）购买长期护理保险，以抵消未来的护理费用。 最大化辅助生活福利：研究辅助生活设施，并询问租金中被归类为医疗费用的部分——这可能是可扣除的。 申报您的受抚养人：如果您的父母符合依赖要求，在您的税务申报中申报他们，并可能有资格获得更高的标准扣除和税收抵免。 照顾的平均年度费用可能在7000美元到10000美元或更多之间，具体取决于所需的护理水平和您所爱之人的具体需求。第一步是承认您将面临的财务义务。 医疗费用与照护费用：了解医疗费用（可扣除）和照护费用（不总是可扣除）之间的区别，对于税务计算至关重要。 以下是每种费用的一些示例，以便您了解： 医疗费用 照护费用 仔细记录医疗账单——医生就诊、处方或治疗——以最大化您的税收扣除。要符合资格，您必须在一年内提供超过一半的父母支持，但他们不需要与您同住。如果您的父母符合您的受抚养人资格，并且他们的医疗费用（不包括7.5%的调整后总收入门槛）超过您的费用，则在您的税务申报中扣除总额。 最大化您的扣除 保障您的财务未来 虽然照顾亲人是一项崇高的追求，但请记得保持自己的财务健康。 以下是一些帮助您保障财务未来的建议： 请记住，您并不孤单。在这段旅程中，通过采取主动措施和寻求支持，您可以平衡照顾责任与财务目标。

提高您的账户安全性 拥有先进的保护可以让您的财务安全无忧。通过学习保护账户的措施，提高您的保护级别，让您的安全仪表更高！ 开始吧！ 1 加强您的密码 如何创建一个强密码 拥有一个强密码并经常更改是对抗黑客的有力防御，有助于保护您的账户和信息安全。 查看如何 越长越好：您的密码应至少8个字符；10个或更多更好（我们接受最多20个）。 要独特：避免使用像12345678或qwerty123这样的常见密码，这些密码容易被黑客猜到。 复杂性很重要：在您的密码中使用大写字母和小写字母、数字和特殊字符的组合，并且不要连续重复同一个字母或数字超过三次。 觉得自己掌握了吗？证明一下！ 以下哪个密码最安全？ $#query!! 1r5!d 12345678901234567890123456! Purp!e_Unic0rn 2 增强您的移动应用登录 启用生物识别技术，如Touch ID或Face ID，可以提升您的整体网络安全。 查看如何 随着移动设备变得越来越复杂，生物识别技术在身份验证中的使用变得越来越普遍。 生物识别意味着生物测量。在数字安全方面，它通常指使用独特的物理特征，例如指纹，来验证您的身份。 生物识别安全还可以包括面部识别、语音识别甚至行为识别（称为启发式或行为生物识别）。 好消息是：生物识别技术比书面密码更难复制。因此，启用Touch ID或Face ID等生物识别技术可以帮助保护您的账户信息免受黑客和身份盗窃者的侵害。 继续 3 增强您的桌面浏览器登录 在使用浏览器登录在线银行时启用额外的安全级别可以增加您个人和财务信息的保护。 查看如何 您需要保存您的用户ID。 当您使用计算机或桌面浏览器登录时，系统会要求您使用我们的移动银行应用程序验证您的身份。 这意味着只有拥有您的密码和您的手机的人才能访问您的银行账户。 继续 4 使用多因素认证 要求提供额外的信息进行验证有助于保护您在用户ID和/或密码被泄露的情况下。 查看如何 额外的信息通常是一次性时间敏感的六位数代码，通过短信或电子邮件发送给您。 这层额外的认证有助于保护您在用户ID和/或密码被泄露的情况下。 继续 5 审核您的联系信息 如果您更改了手机号码或电子邮件地址，请务必更新您的账户资料，以便在我们注意到异常账户活动时接收通知。 继续 6 选择无纸化 您正在帮助防止因丢失或被盗邮件而导致的身份盗窃。当有账单或文件可以在线查看时，您将收到电子邮件。 继续 7 设置警报和通知 Read More…

1-02 基本银行账户 银行账户由银行、信用合作社和储蓄贷款机构发行，是存储您的资金并在以后轻松取用的一种安全方式（无需随身携带所有现金）。如果您手头有第一笔500美元，通常有两种账户选择：储蓄账户或支票账户。 在我们讨论如何通过银行赚钱之前，我们首先需要了解银行是如何从您身上赚钱的。 银行如何赚钱 历史上，银行通过发放贷款来赚钱。他们将钱借给人们并收取利息，而这些贷款的利息为银行带来了收益。 然而，如果银行要发放贷款，他们需要有钱可借。这就是最初银行账户的来源——吸引人们将钱存入银行，以便他们可以借出并赚取利润。然而，人们并不想无偿将钱交给银行，因此银行宣传了一些特定的好处，说明为什么您应该将钱交给他们： 更安全。如果您将所有现金放在家中，可能会有人闯入并偷走。银行比您的公寓更难被抢劫。 他们会为此支付您利息。银行还会对您存放在他们那里的钱支付利息，这些利息来自他们向借款人收取的利息。 在这种情况下，您和银行都得到了一个好交易——他们在发放贷款时获得利息，而他们将部分利息作为感谢回馈给您，让您将钱借给他们。 财富管理 近年来，银行的业务远不止发放贷款。银行提供了一个完整的“财富管理”产品世界——帮助人们投资他们的资金，创建和销售共同基金，以及更多。这通常比单纯发放贷款更有利可图，并且不需要人们将钱存放在银行以便出售。 双方（通常）在这里也得到了一个好交易。希望投资的人（但不想自己投资）可以获得专家的帮助，而银行可以将许多储户的资产集中起来进行更大的投资，从而获得更好的回报。 现在我们对银行如何赚钱有了一些了解，我们可以看看他们如何为您赚钱。 银行账户类型 最常见的两种银行账户是支票账户和储蓄账户。还有其他类型（如定期存款和货币市场账户），我们将在后面的章节中介绍。 支票账户 支票账户是您用于日常购买的银行账户类型。最初仅用于“开支票”，支票账户与您的借记卡相关联，并可用于在线支付账单。 这意味着大多数人不会在支票账户中存放太多钱——因此银行不会使用这些钱向其他人发放贷款。但这并不意味着银行出于善心提供支票账户——他们仍然需要赚钱！相反，他们通过以下方式利用支票账户赚钱： 收取用户费用。许多银行可能会对您的支票账户收取年费（通常少于100美元）。如果您保持最低余额，这个年费可能会被免除（这样他们可以使用这笔钱发放贷款）。 追加销售。如果您在某家银行有支票账户，并且他们看到您开始增加账户余额，银行通常会试图说服您开设一个储蓄账户或使用他们的一些财富管理服务。如果您需要抵押贷款或其他贷款，您首先考虑的地方可能就是您已经在使用的银行。这是银行从拥有支票账户的人那里赚钱的主要方式。 “追加销售”在银行的商业模式中变得越来越重要。许多银行提供免费支票账户，甚至在您的支票账户上支付少量利息，只是为了在您需要贷款或财富管理服务时成为您首先考虑的地方。 储蓄账户 储蓄账户是最古老的银行账户类型——银行希望您将钱存入储蓄账户，他们将其借给其他人，并支付您利息。储蓄账户适合中长期储蓄。这是因为银行需要稳定的存款才能发放贷款——如果每个人都试图每月清空他们的储蓄账户，他们就无法借出钱。 为了鼓励长期储蓄（从而使他们可以借出更多资金），银行通常会提供更高的利率，如果您能在账户中保持更多现金更长时间。 所需余额 利率 $0 0.05% $10,000 0.25% $25,000 0.75% 存款越多，赚得越多——但即使是最高金额的利息也不算多。尽管如此，当你考虑投资时，储蓄账户是最基本的选择。 风险与回报 这是投资的一个关键方面——风险与回报。如果你的储蓄账户余额少于$250,000，它将受到FDIC的保护（这是一个为储户免费投保银行账户的联邦机构）。这意味着将你的钱存入储蓄账户几乎没有风险——但利率如此之低，回报也非常有限。 注意：FDIC保护仅适用于在批准的金融机构（如银行、信用合作社和储蓄贷款机构）存入的存款。移动支付账户（除非由银行提供）和加密货币钱包不提供这种类型的保护，使你的存款面临风险。 流动性 在投资时，从支票和储蓄账户中还有一个关键概念需要了解——流动性。“流动性”意味着如果你需要花钱，你可以多快将投资转换为现金。资产越“流动”，你可以期待的回报就越低。 如果你想在储蓄账户中赚取更多利息，你需要“锁定”更多无法提取或消费的现金。支票账户不支付（或支付很少）利息，但你可以随时花费。 对于所有其他投资类型，请记住这个平衡——流动性较低和风险较高通常会有更大的回报。流动性较高和风险较低通常会有最低的回报。 返回 下一步

2-06 牛市与熊市 商业和经济的热门新闻通常会提到“牛市”或“熊市”。你可能已经对这是什么意思有一些了解——“牛市”往往是上涨的，而“熊市”则往往是下跌的。 什么是牛市？ “牛市”意味着投资者对股票价格普遍上涨持乐观态度，并且整体市场在增长。 这并不意味着每个人都认为每只股票都有可能上涨，也不意味着每个人都认为市场每天都会创下新高。但这确实意味着一般来说，投资者认为现在是“买入”的好时机——因为股票价格在短期内可能会继续上涨。 牛市往往吸引新的投资者进入市场。这可能是第一次投资的年轻人（因为他们听说投资可以赚到好钱），也可能是将资金存放在其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）中的投资者，将他们的资金转移到股市以获得更高的回报。这意味着股市中的买家数量增加——这有助于由于供需关系保持价格上涨。 关于牛市何时开始和结束并没有一个普遍认可的定义，但看看标准普尔500指数在2010年至2021年间的价格变化： 绿色区域通常被认为是“牛市”。股票价格普遍上涨——尽管在此过程中有一些波动。 看涨 如果你阅读投资新闻，分析师通常会被描述为对某只特定股票“看涨”，而不是对整个市场。这意味着分析师对该股票持乐观态度，可能是买入的好时机。不过，这并不总意味着分析师是对的！分析师的“看涨”评级可能会使股票价格上涨，因为其他投资者也会看到与你相同的新闻。这些新投资者的涌入可能是“高卖”的好时机，如果你认为价格上涨过快的话！ 什么是熊市？ “熊市”意味着投资者对股票价格普遍持谨慎态度，并且不确定价格是否会在短期到中期内继续上涨。就像“牛市”并不意味着每只股票的价格都会上涨（甚至整个股市每天都会上涨），“熊市”并不意味着价格正在崩溃。它只是意味着总体上，投资者对投资股票持更怀疑和谨慎的态度。 在熊市中，投资者认为股票变得风险更大——因此许多投资者出售他们的股票，将资金转移到其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）。这正好与牛市相反，并产生相反的影响。更多的卖家和更少的买家往往会导致价格因供需关系而下跌。 我们还可以查看标准普尔500指数的图表，以了解“熊市”的时期： 2010-2012年的区域更“熊市”，因为经济仍在从2008年的衰退中恢复。2015-2016年的时期并不总被认为是“熊市”，但我们可以看到那时的不确定性更多，价格并没有处于增长轨道上。 2020年的最后一次大跌是由于COVID-19大流行及相关的企业关闭造成的崩溃——这引发了大量的恐惧和不确定性，导致价格在短时间内迅速下跌。 看跌 就像分析师可以“看涨”，他们也可以“看跌”，这意味着分析师认为某家公司是一个风险更大的投资，他们的股票可能被高估。在听取分析师的建议之前，你应该始终仔细考虑——世界其他地方的人也在听他们的意见！分析师对某家公司的“看跌”可能会导致其他投资者开始出售他们的股票。如果你认为该公司本身仍然强劲，可能是“低买”的好时机。 趋势是你的朋友 牛市和熊市都是趋势。牛市中的乐观情绪使新投资者将资金投入股票，这导致价格上涨，从而引发更多的乐观——一个增长的循环。熊市中的恐惧使投资者出售他们的股票，这导致价格下跌，从而引发更多的恐惧。在这两种情况下，趋势是你的朋友，你可以利用这一点。 在牛市期间，你可以考虑“低买高卖”——因为整体市场在上涨，指数ETF和共同基金成为更具吸引力的投资，以跟随趋势。在熊市期间，指数基金可能不那么吸引人，精明的投资者会更关注那些显示出持续盈利能力和较慢但更稳定的价格增长的个别公司。 泡沫与崩溃 “泡沫”是指牛市失控——买家远远超过卖家，股票价格开始以远快于人们投资的公司的实际价值的速度上涨。对“泡沫”的恐惧在每个牛市投资者的脑海中萦绕——每个人都希望价格的增长是“真实的”，而不是可能会破裂的泡沫。 崩溃则正好相反——突然许多投资者感到恐慌，纷纷开始同时出售他们的股票。当卖家远远超过买家时，价格开始迅速下跌——导致更多的恐惧和更多的人开始出售。 返回 下一步

4-02 测量风险：夏普比率 夏普比率以诺贝尔奖得主威廉·F·夏普的名字命名，衡量与获得该回报所使用的风险水平相关的回报率。这是一个特别有用的工具，供新手投资者用作跟踪“运气”与“聪明才智”的方法。 夏普比率的一个例子 看看这两只股票的表现： 在我们跟踪的第一天和最后一天，这两项投资的价值是相同的。然而，股票1的回报非常稳定，而股票2的波动范围非常大。在这个例子中，如果投资者持有这两只股票13天，他们的回报将是相同的。 然而，想象一下如果投资者在第11天卖掉这两只股票。股票2的回报会高得多！但如果他们再等一天，在第12天股票2的价值崩溃了，因此股票1看起来是一个更好的选择。 如何在投资时使用夏普比率 在储蓄和投资时，目标应该始终是稳定的回报和资本保值；你不想做出可能会抹去你所有储蓄的风险举动。明智的投资者会更倾向于股票A，因为他们不需要担心“市场时机”，而是可以专注于建立一个强大的长期投资组合，而不是关注何时以最佳价格买卖一些“热门股票”。 在这个例子中，股票A的夏普比率将比股票B高得多，因为在我们观察的期间结束时，它的回报波动要小得多。 你可以将这个概念扩展到整个投资组合；如果你的投资组合价值波动很大，但最终价值更高，你的夏普比率将比其他可能最终回报较低但其投资组合价值在整个交易期间以更一致的速度增长的人要低得多。 这两种衡量标准在确定哪个投资组合表现“最佳”时都非常重要。投资的关键是平衡风险和回报；夏普比率在1到2之间是“好”，在2到3之间是“优秀”，大于3是“卓越”。然而，如果你在比较两个具有相似夏普比率的投资组合，标准回报将告诉你更多关于哪个是更明智的投资。 计算夏普比率 夏普比率需要三个数字： 你正在分析的股票或投资组合的整体百分比回报 一个“无风险”利率（通常是你投资国债时能获得的利率） 该股票或投资组合每日回报的标准差 实际计算如下： 在顶部，我们从实际回报中减去“无风险”利率。因为我们只关心投资的风险程度，我们只想知道它比“无风险”表现得好多少。 在底部，我们将这一切除以回报的标准差，这衡量了我的每日回报上下波动的幅度。因为这个数字在比率的底部，高波动=低夏普比率。你可以使用Excel、Google Sheets或大多数其他电子表格软件通过“STDEV”函数计算标准差。 夏普比率的局限性 夏普比率的局限性在于它只是告诉你一个投资相对于另一个投资在风险方面更好，但并没有告诉你那个投资到底好多少。换句话说，没有单位来衡量选择一个投资而不是另一个投资所带来的额外收益。 例如，想象一下你购买了1000美元的ABC股票，并且它的价格在一天内上涨了1%——所以现在你有1010美元。你立即卖掉这只股票，买入一只1000美元的无风险国债，收益率为1%。 一年后，你将从第一天的股票中赚取10美元，从你的债券中再赚取10美元——总共20美元，2%的总回报。没有多少投资者会对此感到印象深刻。但因为你几乎整整一年都在投资无风险债券，所以你的投资组合的波动（和标准差）几乎为零——这给你带来了一个极高的夏普比率，可能超过10！ 另一位投资者选择了非常稳定的指数基金，年回报率为10%。但由于价格每天都有小幅波动，因此存在一定的波动性，因此他们的夏普比率可能只有3——通常被认为是优秀的。单独比较夏普比率，你的夏普比率为10看起来很棒，但实际上另一位投资者可能做出了更明智的投资决策。 返回 下一步

6-03 运营收入、EBITDA 和净收入 公司的净收入是您可以从财务报表中提取的最关键的数据之一，因为正是这种利润产生现金，而现金推动价值。公司可以生产最具创新性的产品，处于竞争最小的行业，并拥有卓越的管理，但如果公司不能将这些积极因素转化为良好的收益和强劲的现金流，仍然可能无法生存。 来自 公共公司每年向 SEC 提交的文件，其中包括经过审计的收入报表、资产负债表、现金流量表以及有关公司财务和运营状况的其他详细说明。10-Ks 和 公共公司每季度向 SEC 提交的文件，其中包括简化的未经审计的财务报表。10-QS 是开始的第一步。查看苹果公司最近的 10-Q 中的收入报表，您将看到他们的运营收入、税前收入以及净收入： 确保您谨慎查看净收入行，因为它可能并不一定显示您期望看到的数字。净收入行显示利润是重要的，但有时会有影响净收入的非常规或非经常性项目，这会模糊图像。公司可能裁员 10% 的员工，并有一次性遣散费支出，或者它可能出售一项业务以获得在其收入报表上显示的一次性利润。这些非经常性项目可能使净收入行变得毫无意义且具有误导性。 更重要的是，公司实际上是从其正常业务运营中获利，而不是从这些一次性事件中获利。收入报表应包含显示公司实际上在“赚取”利润的数据。 学会将运营结果与整体结果区分开。 例如，假设公司 A 在最近的年度期间显示出可观的净收入，远超去年表现。然而，经过仔细检查，您发现这部分利润大部分是通过资产出售、会计条目或其他非常规（如“额外的常规”）事件产生的。当您消除收入报表上的所有非经常性项目时，您可能会发现公司 A 仅从运营中获得了非常有限的净收入。这应该引起您的“警示信号”，促使您进一步调查并更仔细地阅读报告。 相反，假设公司 B 在其最近的会计期间的收入报表上显示出净亏损。然而，经过进一步调查，您了解到这项亏损的原因是因为公司对收益进行了“一次性扣除”，因为它关闭了一家不盈利的业务，解雇了 1,000 名员工，并向他们支付了遣散费。当您查看公司的运营收入时，您会看到公司在前几年展现出的优秀收益数据。尽管公司 B 当前年度显示净亏损，但它可能是更好的长期投资。 EBITDA 查看公司表现的一个简单方法是通过一个叫做 息税折旧摊销前利润。EBITDA 的指标。它看起来复杂，但非常有用。它代表“息税折旧摊销前利润。”收入报表上的这一行项目抛弃了公司中的所有杂项活动，并将核心业务运营简化为最常用于评估公司运营表现的数字。 返回 下一步

7-09 MACD 这是“移动平均线是图表上的一条线，通过计算最近30天或60天（或任何天数）的平均价格来平滑最近的价格历史。移动平均线收敛/发散。”的缩写。明白了吗？好的，这里是简单的解释。该图显示了股票价格的快速或慢速移动平均之间的差异。它旨在识别显著的趋势变化。这可以是一个非常重要的工具，帮助你预测可能在不久的将来发生的趋势变化。即使作为一个普通投资者，你也可能能够获得那些大型投资者花费大量金钱和时间才能获得的知识。分析这些图表可以让你具备智能预测证券可能遵循的轨迹的能力。 在你的虚拟账户上使用图表时，请注意你可以使用的所有不同指标（见下图） 移动平均收敛发散 MACD是今天最简单和最可靠的指标之一。它由Gerald Appel开发，使用滞后指标的移动平均线，显示跟随该中心振荡器特征的趋势。通过从较短的移动平均中减去较长的移动平均，创建了一条在零上下振荡的线，没有上限和下限。 MACD的标准设置使用26天和12天的指数移动平均（EMA）。较快（或较小）的12天移动平均与较慢的26天移动平均进行比较。两者都使用收盘价。还绘制了9天的EMA作为触发线。当MACD上穿9天EMA时，发生看涨交叉；当MACD下穿9天EMA时，发生看跌交叉。 当两条线分开时，意味着趋势正在变强，因为价格要么在上涨，要么在下跌。当它们靠得很近时，价格则在横盘整理。请参考下图中的NVDA： 蓝线 – 26天移动平均 橙线 – 9天EMA 柱状图 – 12天移动平均 返回 下一步

9-01 什么是期权？ 你是否曾想过购买像Netflix或PayPal这样昂贵的股票，但又负担不起购买100股？期权让你有权参与并接触这些昂贵的股票，但你并不需要使用那么多个人资本。 一般来说，期权在商业和投资的许多领域中被使用。大公司的员工通常会获得股票期权，作为留在公司并帮助公司增值的激励。许多房地产交易涉及在一定年限内以特定价格购买额外邻近土地的选择。甚至租赁汽车通常在租赁期结束时包含“购买选项”。 那么，什么是期权？ 在最简单的形式中，期权是一种协议，赋予期权持有者在约定的时间以约定的价格购买（或出售）某物的权利，但不是义务。有时，期权的持有者或买方会向卖方支付费用以获得这一权利。 房地产期权 在这个现实场景中，你和你的配偶找到了理想的家，你们非常想买。唯一的问题是时机，因为你们在大约六个月内无法购买这所房子。你和卖方同意在未来六个月内以某个价格购买这所房子。为了这个卖方让步，你同意向当前房主支付$2,000（如果你选择不买则不可退还）。这个合同给你提供了在接下来的6个月内以约定价格购买那所房子的选择权，但不是义务。 在投资世界中，我们例子中的“房子”变成了一只股票，称为“基础证券。”约定的价格称为“ 期权合约可以执行的价格。行使价格 ”而你协议的结束日期称为“期权到期的日期，通常是美国每月的第三个星期五。到期日。” 重要的因素包括协议、买卖价格、期权成本以及双方同意的任何条件。 股票期权 在这个场景中，我们有两个个体，交易者A和交易者B。他们认为APPL的价格将在接下来的3个月内上涨。交易者A认为价格会涨到$150，而另一个人认为价格会涨，但不会超过$150的行使价格。因此，每个交易者将进行不同的期权交易，这个合同的到期时间为两个月。 交易者A将成为期权合约的买方，并支付溢价 交易者B将以$150成为期权合约的卖方，并将收到溢价 每个合约代表100股基础股票。例如，如果交易者A以$4.35购买1个合约（这是溢价），交易者A将支付交易者B $435（$4.35 x 100 = $435）。 交易者A希望在到期前（2个月）APPL的价格高于$150，以便最大化他的收益。另一方面，交易者B希望到期时价格低于$150，以便他能保留所有的溢价。如果价格没有达到行使价格，交易者A不必行使期权。它将失效。 总结 回顾一下，这里是现实世界的期权语言与投资期权语言的对比： “现实世界”语言 投资者语言 房子： 基础证券（即，股票） 购买价格： 行使价格 协议结束日期： 到期日或到期 实际购买房子： 行使期权 这个房子例子和股票期权之间的一个关键区别是杠杆。股票期权允许投资者在单个期权合约中购买100股股票。在本章的其余部分，请记住单个期权合约涵盖100股。因此，当我们说某个期权的交易价格为$1.25时，这意味着该期权合约的实际成本为$125。 正如你将看到的，期权可以在你的投资成功中发挥关键且常常令人兴奋的作用。让我们开始吧…… 返回 下一步

2-12 第二章考试

道琼斯工业平均指数是什么？ 道琼斯工业平均指数，通常称为道琼斯或道指，是由30家在美国上市的最大公共公司组成的股票市场指数。它是一个价格加权指数；这意味着该指数的价格是构成它的30只股票价格的平均值。尽管它是价格加权的，但这并不意味着每次拆分时指数都会完全改变。还有一些因素可以保持指数的价值一致。 道琼斯工业平均指数于1896年5月26日由查尔斯·道和他的商业伙伴、统计学家爱德华·琼斯首次计算。它是美国第二古老的市场指数，尽管指数的内容已经多次变化。它的目的既简单又具有革命性。当时，想要了解股市情况的人必须通过大量的报纸、期刊和传闻进行筛选，这是一大堆非常难以处理的信息。道和琼斯建立了这个平均值作为市场的温度计，以便普通观察者可以看到市场整体在某一天是向上还是向下移动。 这并不是所有成分价格的简单平均。它是一个加权平均，考虑到所有跟踪公司的股票价格差异，并衡量整个组的变化。通过选择每个主要工业部门中最大和最稳定的公司，该平均值作为市场整体表现的稳定指标。 虽然道琼斯中的公司不多，但它由一些非常大且非常稳定的蓝筹股组成。由于这些企业随着时间的推移证明了它们的价值，道琼斯的涨跌可以成为整个经济中投资者情绪的强有力指标。 道琼斯中的当前公司 股票代码 公司名称 美国运通公司 安进公司 苹果公司 亚马逊公司 波音公司 卡特彼勒公司 思科系统公司 雪佛龙公司 高盛集团公司 家得宝公司 霍尼韦尔国际公司 国际商业机器公司 英特尔公司 强生公司 可口可乐公司 摩根大通公司 麦当劳公司 3M公司 默克公司 微软公司 耐克公司 宝洁公司 旅行者公司 联合健康集团公司 Salesforce公司 威瑞森通信公司 维萨公司 沃尔玛公司 华特迪士尼公司 道公司 小测验！

GAAP – 资产会计 资产的各个方面 一个人的价值是多少？一种思考方式是将资产相加，或者说一个人拥有的所有具有财务价值的东西。首先，考虑日常物品，如现金、汽车、计算机，以及可能存放在储蓄或投资账户中的钱。然而，还有一些不太明显的项目也应包括在内。如果某人借给朋友20美元，而他/她承诺下周五还钱呢？假设他们可以信任这个人会还钱，那么这20美元也应该被列入资产清单。 企业通常拥有一些与个人相似的资产（现金、设备、投资等）以及一些不同的资产（库存、制造厂等）。不同之处在于，根据GAAP，公司需要在资产负债表上记录其资产与债务和股权索赔的关系。资产是会计基本等式的第一个要素： 资产 = 负债 + 股东权益 在本文中，我们将讨论资产方的一些重要规则和需要考虑的事项。 应收账款 在当今的商业世界中，客户用现金支付的情况越来越少。这是出于便利的考虑——用信用卡支付食物要比随身携带现金方便得多。然后，在月底，人们可以迅速用这段时间内赚到的钱来偿还信用卡账单。对于有许多更大支付的企业来说，使用信用卡是必要的。 当客户用现金支付商品或服务时，企业可以立即将这笔现金记录为资产。如果客户是用信用支付，企业则无法记录尚未收到的现金。相反，他们将这笔交易记为应收账款。 假设我经营一家冰淇淋店，现金销售为50,000美元，信用销售也为50,000美元。日记账分录如下： 账户 借方 贷方 应收账款 $50,000 现金 $50,000        销售收入 $100,000 无法收回的账款 棘手的部分在于，有些客户可能无法按时付款。通常，公司会假设其应收账款的一部分将无法收回，并通过一种叫做坏账准备金来进行会计处理。 企业需要估计将无法收回的应收账款的比例。如果我认为我的冰淇淋客户中有2%将无法付款，我将计算2% * $50,000，得出$1,000作为我的坏账准备金。日记账分录如下： 账户 借方 贷方 坏账费用 $1,000        坏账准备金 $1,000 由于坏账准备金会抵消应收账款，我们将其贷记，并借记“坏账费用”，提前假设$1,000的付款不会最终进入我的企业。 这个初始分录只是一个估计。在一年中，如果我得知某个客户确实无法支付他们的200美元购买（例如，如果他们破产并且无法偿还任何信用卡账单），我需要做一个不同的日记账分录来实际注销应收账款： 账户 借方 贷方 坏账准备金 $200        应收账款 $200 这将使我们的应收账款余额降至$49,800。在一年中，公司将注销所有出现的无法收回的账款，明年我们需要做出新的估计并进行分录以补充坏账准备金。 库存 库存是公司持有以出售给客户的资产部分——在我的例子中就是冰淇淋。库存是管理公司时最重要的资产之一，因为它可能引发的问题。如果公司没有足够的库存，它将无法向客户出售产品，从而牺牲宝贵的收入。然而，持有过多的库存可能会在存储费用上花费大量资金。保持平衡对于确保公司顺利和盈利地运营至关重要。 为了实现这种平衡，必须密切监控和分析库存流动。在会计中，有三种基本方法来跟踪库存流动：FIFO、LIFO和加权平均——我们将讨论如何利用每种方法。假设我的冰淇淋业务在2017年第一季度持有以下库存： 购买日期 单位 Read More…

求职者的五大错误 在当今竞争激烈的就业市场中，寻找专业职位的平均时间 需要3到6个月——相比往年有了显著增加。对于新毕业生或转行者来说，求职的时间往往会超过六个月。如果你犯了以下五个非常常见的错误，你的求职将会更加困难。避免所有五个错误并不能保证获得面试机会，但犯任何一个错误可能意味着你会错失机会。 申请中的错误 在申请工作时，你应该仔细检查你想发送给潜在雇主的所有内容。每个职位发布都会收到超过 250份申请，每位招聘经理都在寻找最快、最简单的方法来将这堆申请缩减到可管理的数量。如果你的简历中有拼写错误，或者在介绍信或求职信中拼错了经理的名字，你很可能永远不会收到回电。 即使是认真求职的申请者也会陷入这个陷阱。如果你申请了很多工作，并为每个职位调整简历（正如我们建议的那样），那么很容易就会出现一两个拼写错误。 如何避免 你的秘密武器是检查清单。 外科医生使用检查清单来确保他们不会跳过任何步骤，你也应该这样做。你可能想根据自己的求职情况定制检查清单，但你可以在下面找到一个不错的模板。 申请不符合资格的工作 这个错误在你的求职时间越长时出现的频率越高。当你的储蓄开始减少时，你可能会试图拉伸自己的资格，申请更多超出自己能力范围的工作——这可能会严重影响你获得面试（和录用）的机会。 问题出在所谓的“黑名单”上。这些是招聘经理对申请者留下了如此糟糕的印象，以至于他们基本上将该申请者从公司其他职位的考虑中剔除。 如果你在黑名单上，这意味着招聘经理觉得你浪费了他们的时间，因此你的名字被从该公司所有职位的考虑中移除。 被列入黑名单的最常见原因是申请不符合资格的工作。如果招聘经理认为你在拉伸自己的资格到极限，或者没有满足他们的基本申请要求，你就冒着被该公司列入黑名单的风险，因此你不仅不会收到这个职位的回电，可能连其他职位也不会。 如何避免 这是一个难以避免的错误。招聘经理通常会为职位设置远比实际需要的“基本要求”更多的要求。 通常情况下，你可以安全地申请那些你满足50%要求的职位。真正的技巧是找出哪些资格可以忽略，哪些如果忽略会让你被列入黑名单。 所需的教育背景 （学士学位、专科学位、MBA）通常是严格要求的。如果你不满足教育要求，你最好有相当多的经验来弥补。 证书可能更棘手。如果一个职位要求你拥有的证书，而你没有，在申请之前要了解该证书。如果这是需要雇主赞助的证书，那么只要你表达出尽快获得该证书的意图，通常可以申请。拥有预认证，比如我们的 系列7课程，也是一个很好的入门方式。 能够使用特定软件或具备特定技能的要求相对宽松。这些通常更像是“愿望清单”，所以拥有其中几个会有帮助，但即使你只有一两个（如果你没有，那就是一个红旗），你也可以自信地申请。始终保持理智——如果你申请的是平面设计师职位，但你没有Photoshop的必要熟练度，这可能和缺少教育要求一样糟糕。 缩短求职时间 如果你已经搜索了一个职位超过几周，没有什么比收到回电或面试邀请更让人松一口气的了。寻找申请职位、撰写新的求职信和不断调整简历可能是一个耗人的过程，而收到回电似乎是隧道尽头的光亮。 唯一的问题是，当你决定在等待面试结果时将新的申请搁置。没过多久，2周就过去了，你终于发了一封电子邮件询问面试情况，却发现他们选择了其他申请者。现在你在求职上落后了3周，却没有任何收获。 如何避免 为了避免这种情况，首先你应该理解约翰·沙利文所说的“招聘漏斗”。你是大约200人中申请这个职位的其中之一，招聘经理可能挑选了大约20-25人进行第一轮面试。如果你是其中之一，你已经通过了90%的关卡，但你仍然只有大约10%的机会获得这份工作。 如果你被叫回进行第二轮面试，那么你知道这很严肃，但招聘经理可能还叫了另外4或5个人，所以你仍然只有20-30%的机会获得这份工作。即使你进入了最终面试阶段，你仍然在与另外2或3个人竞争。在你实际拿到工作邀请之前，概率表明你可能不会是他们的首选，但从你第一次接到面试电话到最终决定之间可能会有2到4周的时间。 如果你被叫回进行第二轮或第三轮面试，你可以安全地将寻找新工作的申请搁置几天，以确保你做好充分准备。最重要的是要记住，你的求职“在结束之前是不会结束的”。 申请过多的工作 这个陷阱与之前的正好相反——你太关注获得面试，以至于试图撒下非常宽的网，确保你总是有申请被发送出去。这是一个常见的问题，因为这也是一种有效的习惯。也许你给自己设定了一个目标，每天找到并申请一份新工作，或者每周花8个小时寻找工作。 问题通常不会在你尝试满足“配额”的几周后出现。随着你在求职过程中深入，持续寻找和申请工作的压力会迅速让你感到疲惫。这意味着你更有可能开始偷工减料（没有正确优化你的简历以适应关键词和你申请的工作），犯错误（更多的拼写错误，更不可能遵循你的检查清单），并申请你并不完全合格的工作。 如何避免 如果你是一个专注的求职者，这可能是最难避免的。为自己设定目标是保持动力和让你的求职持续进行的最重要的方法之一。然而，同样重要的是要意识到当压力开始影响你时，并适时休息。 如果你已经进行了超过两周的求职，开始申请新工作之前，问自己以下问题： 我申请这个只是为了说我今天申请过吗？ 如果我上周看到这个职位，我会跳过它吗？ 如果我得到了这份工作，我可能会在第一年内辞职吗？ 如果你对其中任何一个问题的回答是“是”，那么跳过这个职位并休息一两天再回来，可能是个好主意，以便以全新的视角重新审视。 开始得太晚 正如我们在介绍中所说，求职过程对于有经验的工人来说大约会持续43天，对于应届毕业生来说会更长。这段申请时间将会很有压力——可能比你获得的任何工作都要压力大，因此你应该将求职时间视为工作。 毕业生或希望离开当前职位的人常见的一个问题是，他们在毕业/辞职之前并没有开始求职。这是出于多种原因，但一些最常见的原因是想要“干净的分开”（在学校和工作之间，或在工作之间留出一些空间）以及低估了就业市场的竞争。 如果你开始求职太晚，你失业的总时间将会增加，但你也增加了犯上述错误的机会。如果你立即接到面试的回电，你可能会低估竞争，并认为你的休息是合理的。如果你没有立即接到面试电话，你可能会开始感到恐慌，过快申请过多的工作，而没有给自己足够的时间为每个申请的工作定制申请。无论哪种情况，你总会希望自己能更早开始求职。 如何避免 我们经常收到的问题是“我应该什么时候开始找工作”？答案总是 现在就开始。即使你还有3年才毕业，也要立即开始寻找工作。你可能不会开始申请，但你会了解就业市场，以及雇主在你想要的工作中所寻找的技能。这将给你一个机会，使你的教育路径朝着雇主所需的技能发展。 如果你在明年内毕业，现在寻找工作可以帮助你找到可以立即开始努力获得的证书，以便在竞争中占得先机。 如果你在这个学期末毕业，你应该尽快开始寻找和申请工作或实习。公司通常会在周期内招聘初级职位，因此在毕业之前尽量安排好面试。 在你仍在学校、准备毕业时申请工作，也是向潜在雇主展示主动性的好方法。 小测验

定价策略 制定营销策略最关键的方面之一是确定定价方法。一家公司可能拥有出色的产品和精彩的促销活动，但如果价格不符合客户的期望，仍然可能失败。一方面，高价格可能会排斥寻求价值的消费者，导致销售不佳和利润低下。然而，价格过低可能意味着利润空间变窄，可能抵消任何额外销售的增长。关键是选择一种适合公司产品、竞争环境和客户基础的策略。 本文将讨论供需力量如何影响定价和价格弹性的概念，涵盖一些最常见的定价策略以及它们通常适用的场景，最后简要提及技术发展如何影响价格确定。 一般价格概念 供需 供需是市场商品价格中最基本的因素之一，通常个别公司对其控制有限。当市场上某种产品供过于求时，假设需求不变，商品的价格将下降，因为公司试图清理多余的库存。拒绝在供过于求期间降价的公司可能会遭受销售大幅下滑和库存积压的惩罚。石油就是一个目前处于供过于求的行业的典型例子——产量增加导致价格从每桶超过100美元下降到今天的约50美元。 同样，需求的任何减少而供给不变也会导致价格下降。随着总客户减少，公司被迫更加努力地争取每位客户的需求，这种激烈的竞争导致价格下降。在经济衰退期间，例如2008年发生的那次，消费者的支出更加紧缩，导致各种商品的需求通常下降，这迫使公司降价。 要了解更多关于供需的内容，以及它是如何运作的示例，请阅读我们关于股市供需示例的文章。 价格弹性 公司在控制定价方面的基本影响在于消费者的需求量。如果价格上涨，购买产品的客户会减少；如果价格下降，购买的客户会增加。价格弹性涉及价格上涨（下降）幅度与随之而来的销售下降（增长）幅度之间的关系。 弹性需求意味着对于任何价格的下降，需求的增加将成比例地更高，反之亦然。因此，对于具有弹性需求的产品，管理者的最佳举措是降低价格以增加需求量。像麦当劳的汉堡或好时巧克力等有许多相似替代品的产品，通常具有弹性需求，因为消费者对价格更敏感，容易转向其他产品选择。 缺乏弹性需求则正好相反；对于任何价格变化，需求的百分比变化较小。因此，当商品的价格缺乏弹性时，管理层应提高价格，因为额外的利润将超过需求量的任何下降。像钻石这样的奢侈品价格缺乏弹性，因为客户在花费本质上是财富的象征时，往往对价格不太敏感。此外，像汽油和自来水这样的替代品非常少的商品通常价格缺乏弹性，因为消费者没有能力转向其他产品；他们被迫支付更高的价格。 常见定价策略 以下是一些最常用定价策略的描述： 产品线定价 产品线定价是指公司以几种不同的质量水平（通常是低、中、高）提供产品。定价反映每种产品的相对质量，因此低质量产品的价格会较低，中等产品的价格为平均水平，而高质量产品的价格则为高价。iPad就是这一策略的一个例子——客户可以选择购买非常基础的型号，或者支付几百美元来获得更高质量和更好功能的型号。正如其名称所示，当公司拥有一条具有明显质量差异的产品线时，产品线策略是有效的。分层定价可以帮助消费者明确购买更好型号所带来的附加价值，并为客户提供一些灵活性，以决定他们想花多少钱。 亏损领导者 亏损领导者策略涉及公司以亏损的方式销售某些商品，以吸引顾客进入商店。假设一旦顾客被吸引进店，他们会倾向于购买其他商品，从而为公司带来利润。一个非常基本的例子是餐厅以非常便宜的价格（有时甚至免费）出售儿童餐。餐厅在儿童餐上亏损，但当陪伴儿童的成年人必须点全价餐时，他们就会获得利润。这可以是产生商店流量的有效策略，但公司必须小心确保顾客实际上购买的产品不仅仅是亏损领导者。 心理定价 心理定价是一种根据消费者可能产生的心理反应来设定价格的方法。这种策略的最终目标是增加销售，而不显著降低价格。最常见的例子是零售商将商品定价为比整美元少一美分，例如$9.99而不是$10。顾客将$9.99与较低的$9联系在一起，而不是主动意识到它只是比$10少一美分。单单这种策略的广泛使用就说明了心理定价的成功。它对于相对低成本的商品，如汽油，或大宗购买，如汽车，都是有效的——$19,999.99在某种程度上似乎比$20,000便宜得多。 渗透定价 渗透定价是指公司以低价推出产品，以便产生大量早期销售并“渗透”市场。然后，一旦市场接受了该产品，公司就会尝试提高价格。Netflix可以被视为渗透策略的一个例子——他们最初以低月费定价他们的服务，现在由于拥有大量忠实客户，他们能够逐步提高价格以尝试产生利润。渗透策略的最大问题是，一旦消费者习惯于为某个产品支付低价，就很难说服他们为同一商品支付更高的价格。 撇脂定价 撇脂定价在某种程度上是渗透策略的对立面。在撇脂策略中，公司以高初始价格推出产品——通常是他们认为顾客愿意支付的最高价格。然后，一旦初始需求得到满足，公司就会降低价格以吸引新的消费者群体。这个过程可以通过几次降价继续进行。撇脂策略通常被初创公司使用，这些公司拥有全新且独特的产品。通过早期的高定价，这些公司试图在竞争对手介入并迫使降价之前尽可能多地获取利润。撇脂的一个问题是，它会吸引竞争者进入市场，因为竞争对手会认为有机会削弱原公司产品的价格。 技术的影响 技术导致了一个与过去常态截然不同的定价环境。随着快速“在线查价”能力的增强，顾客对价格变得更加敏感，低于竞争对手的定价或清晰地向消费者传达品牌的优越性变得更加重要。顾客也更容易更换品牌，因为他们可以在线购物，避免需要前往多个商店寻找最佳交易。通过这些方式，消费者在决定价格设定方式上获得了更多的权力。 随着电子商务的兴起，新的因素被纳入公司的定价决策中。一个关键问题是运输——公司会向顾客收取运费还是自己承担费用？由于亚马逊通过其Prime服务在许多商品上提供免费运输，企业在运输方面面临着降低价格的额外压力。总体而言，在线购物的出现通过这种直接、易于比较的竞争导致了价格大幅降低。 小测验

什么是激励措施？ 经济激励包括任何推动个人、企业和政府做出某种选择的因素。这包括你购买的产品、你选择的职业、企业生产的产品以及政府实施的项目。 个人的激励措施 每个人每天都面临许多经济激励。 如果你在上学，你有强烈的激励去毕业——毕业生（平均而言）赚的钱比非毕业生多，职业也更具吸引力。如果你在工作，你有强烈的经济激励每天早上去上班，因为否则你可能会被解雇（尽管这并不总是如此）。 个人的激励措施通常分为两类：“内在激励”和“外在激励”。 内在激励 内在激励是来自内心的激励——你个人的品味和偏好。换句话说，“内在激励”是那些因为你喜欢或不喜欢而激励你的事物。 内在激励非常强大——它们决定了我们追求什么样的学校、申请什么样的工作、在这些工作中工作多少，以及更多的事情。它还在我们购买的产品、居住的地方和交往的人中发挥着重要作用。简单地“更喜欢”某个产品而不是另一个产品，往往比其价格更能影响你是否购买它（而营销人员对此非常清楚！）。 外在激励 外在激励是来自外部的激励——最常见的例子是价格。外在激励与内在激励一样强大，甚至更强——无论你多么想去月球度假，你可能都负担不起。 外在激励比内在激励更容易衡量——大多数经济学试图衡量价格和其他外在因素的变化如何影响经济和整体增长。 以牙还牙 人们通常以公平回应公平，以不公平回应报复。对经济学家来说，这被称为“以牙还牙”，经济学和社会学的研究人员花了大量时间和精力研究这一现象。 博弈论的研究人员表明，使用以牙还牙，或以善待善，迅速原谅不公平，是在囚徒困境游戏中获胜的“策略”。 在这个游戏中，玩家因背叛另一个玩家而获得丰厚的奖励，但如果两个玩家同时背叛，他们都得不到奖励。如果他们彼此信任，他们会获得较小的奖励。通过反复玩这个游戏，了解对方在上一轮的表现，研究人员测试了各种“策略”，以查看哪些策略最有效。以牙还牙始终是赢家。 点击这里阅读更多关于囚徒困境的内容。 企业的激励措施 企业有自己的一套经济激励——其中最大的就是盈利。大型公司由股东拥有，这些股东主要关心他们的投资保持盈利，因此企业有法律责任尽可能多地赚取利润，同时保持未来的强劲增长。 这意味着企业努力从他们销售的产品中获得尽可能多的利润。这与个人以尽可能低的价格购买所需物品的激励相悖，从而形成供需关系——供应商愿意生产某种产品的点与个人愿意购买该产品的点相交时，利润最大化（有关详细信息，请参见我们关于股市中的供需示例的文章）。 盈利的激励影响的不仅仅是价格——它还决定了用于新产品研发和改进产品的预算分配，甚至环境政策。如果企业对生态系统和社区的态度给潜在客户留下更好的印象，可能会导致对其产品的需求增加。 政府的激励措施 政府的角色是让公民的生活在短期和长期内更轻松。公共官员最大的激励是通过有利于最多人的法律。 这意味着公共官员试图通过受欢迎的法律，因为如果太多人不满意，他们将被投票罢免，法律将被下一届官员取代。这对政府权力施加了重要的制约，但也有一个缺点——有时可能会促进短期有利但长期有害的政策，例如过度借贷，必须由后代偿还。 小测验！

财政政策 政府支出占美国经济所有支出的高达20%，包括所有政府雇员的薪水、政府与私营公司的合同以及军事支出。这一切都是通过税收来支付的，这意味着超过1/3的经济活动以某种方式通过公共部门进行。 这意味着政府的征税和支出将对经济的其余部分产生巨大影响，因此人们和企业的税收方式以及资金的使用方式，都是围绕其对经济其他部分的影响而中心化的。政府组织这些税收和支出以影响经济的方式被称为财政政策。 财政政策与货币政策 政府控制经济的主要方式有两种——通过“财政政策”和“货币政策”。你可以通过谁在进行控制以及它产生什么类型的影响来区分它们。 财政政策由国会和总统决定——这些是通过税收（通过提高或降低不同类型的税收）直接从经济中抽取资金的法律和行政命令，或通过政府支出直接向经济注入资金。 另一方面，货币政策由联邦储备银行决定。货币政策的直接性远不如财政政策——它涉及提高或降低核心利率，以鼓励或抑制公司和企业的借贷。 货币政策和财政政策是独立决定的，但国会、总统和联邦储备银行的目标是相同的：可持续的经济增长。 征税与支出工具 在考虑财政政策工具时，经济学家曾认为征税是“大锤”，而支出计划是“手术刀”。这是因为税收政策往往范围广泛且僵化，因此对税收的任何变化都会对整个经济产生广泛影响。与此同时，支出计划则通常是非常具体的目标。 例如，田纳西河谷管理局是联邦政府在大萧条期间创建的一个组织，旨在为肯塔基州、弗吉尼亚州、北卡罗来纳州、田纳西州、乔治亚州、阿拉巴马州和密西西比州的大部分地区提供电力、洪水控制和农业帮助。这是一个庞大的项目，但目标非常狭窄——通过基础设施升级推动一个特定地区的长期经济增长，同时通过雇用成千上万的人在该地区实际建设基础设施来提供短期利益。 工具演变 随着时间的推移，政府已经完善了其征税和支出工具，因此“大锤与手术刀”的模型不再那么清晰。例如，政府通常对高收入者征收更高的税，但他们可能会提供临时的税收减免，以鼓励高收入者进行更多投资。对于购买太阳能电池板和其他“绿色能源”升级的个人，还有特定的税收减免，这是一种非常具体的税收使用方式，旨在实现非常狭窄的目标（鼓励绿色能源行业的增长）。 与此同时，一些联邦支出计划可能非常广泛。例如，补充营养援助计划（或SNAP）是一个支出计划，为数百万低收入人群和家庭提供食品补贴——对SNAP计划的任何变化都会对整个国家产生巨大影响。 征税、支出与增长 当政府希望推动经济增长时，他们通常会尝试普遍降低税收并增加支出。这被称为运行赤字——这意味着他们向经济中投入的资金超过了他们抽取的资金。在经济衰退期间，政府通常会运行更大的赤字以帮助推动经济。赤字支出是通过向投资者、联邦储备和外国国家出售债券来融资的。 赤字支出 赤字支出是一种相对简单的推动增长的方式。通过向经济中投入比抽取更多的资金，总经济活动增加，更多的交易推动私营部门的增长。 长期运行过大的赤字存在风险。最直接的风险是政府可能最终借入超过其偿还能力的资金。每年存在赤字时，国家债务增加，政府需要对所有未偿还债券支付的利息也随之增加。 运行盈余 运行赤字的对立面被称为运行盈余。这意味着政府通过税收从经济中抽取的总金额超过了其通过支出重新投入的资金。运行盈余将缩小经济，因此政治家通常会避免这种情况——从1970年到2017年，只有4年出现了预算盈余（1998年、1999年、2000年、2001年），而这些年份的经济增长极为强劲。 平衡预算 如果政府的支出恰好与其税收相匹配，则称为“平衡预算”。如果政府有一个平衡预算，国家债务总额实际上会减少，因为该平衡预算的一部分需要包括对所有累积的旧债务的支付。 减税以促进增长 一个持续的政治“热点话题”是是否减税以促进增长。如果我们从“锤子与手术刀”的角度看待财政政策，这是有道理的——将更多资金放入人们的口袋将推动整个经济的增长。 税法变得更加复杂。“减税”并不是均匀适用的，经济学家之间关于哪些类型的减税可以带来比对政府资源的消耗更大的经济推动力的争论不断，政治家之间关于哪些类型的减税对整个社会更公平的争论也在持续。 例如，在2017年12月，参议院通过了一项对税法的提议修改——该法案超过400页，包含数百个具体条件、条款和实施方式。这使得确定其对整个经济的确切影响变得非常困难，许多保守派人士认为这将推动整个经济的长期增长，而许多自由派人士则认为这将使一小部分人受益，而以牺牲其他人为代价。大多数人对这项立法有强烈的看法，但经济研究人员对最终裁决并没有达成共识。 管理增长与赤字 财政政策与个人财务并不相同——人们往往对“总债务”数字反应强烈，并认为其危险地高。我们为什么不尝试偿还所有国家债务呢？ 政府维持高国家债务的原因与像苹果公司（）这样的盈利公司拥有数十亿美元的债务的原因是一样的——偿还债务将从其他可以用于的事情中抽走资金，比如推动未来的增长。如果政府大幅提高税收或大幅减少支出以尝试“偿还”国家债务的巨大比例，这只意味着资金从经济中被抽走，并蒸发为零。债券持有者并不急于“拿回他们的钱”——债券持有者购买债券是因为他们希望在债券的生命周期内获得固定的、定期的支付。 多少债务算太多？ 对于任何个人或公司来说，“太多债务”是指他们无法舒适地偿还债务的点。在考虑财政政策时，同样的推理适用。每个人都知道联邦债务在上升，但这如何改变了政府偿还债务的能力呢？ 要找出答案，我们可以查看“利息占国内生产总值的百分比”，即将政府需要支付的国家债务的总利息除以GDP。您可以从圣路易斯联邦储备银行的研究门户找到这些信息。 在第二次世界大战期间，您可以看到第一次激增——这是为了支付战争而进行的额外战时借款。在1980年代和1990年代初期，冷战结束时出现了第二次激增，但在1990年代中期，比例急剧下降（这是在上述提到的四年期间，联邦政府在1997年至2001年间实现了预算盈余）。否则，政府偿还债务的能力在过去50年中变化不大——利息支付通常在GDP的1%到1.5%之间徘徊。 小测验

人力资源规划 企业的人力资源部门负责从招聘和解雇员工、组织和实施培训项目、解决内部冲突、确定薪酬标准以及其他一切事务。 人力资源的角色 人力资源部门关注的是公司的具体员工，而不是销售、市场营销或产品开发。简而言之，任何公司的HR部门都致力于确保员工能够发挥出最佳水平。 管理角色 从管理的角度来看，人力资源部门承担五个主要角色： 执行角色 – 人力资源部门是员工管理领域的专家。 审计角色 – 人力资源检查其他部门，以确保健康与安全政策和培训与公司的HR政策保持一致。 促进者角色 – 人力资源帮助其他部门实现公司设定的目标。这通常意味着开发培训项目，并确保不同部门能够高效协作。 咨询角色 – 人力资源向管理者提供专业的建议，帮助他们处理和解决具体问题。这通常意味着解决管理者与员工之间的个人争议。 服务角色 – 人力资源部门还负责提高对公司主要使命和任何新企业政策的认识。这意味着他们通常负责大多数内部沟通。 日常角色 管理者在日常工作中还面临着主要的人力资源活动。这些活动在不同组织中可能有所不同，可能不仅是人力资源经理的责任，也可能是其他经理的责任。大多数日常活动围绕招聘、培训、薪酬和员工评估展开。最常见的活动包括： 选择和招聘员工 – 人力资源部门负责设定职位资格，筛选简历并选择最合适的候选人进行面试。 文书工作和入职培训 – 人力资源确保新员工填写多份表格，以准备开始工作，例如W-4和I-9，并将新员工介绍给组织中的其他员工。 培训与发展 – 人力资源对新员工进行培训，这可能涉及实践培训或仅仅发放手册。实际的培训通常由每位新员工的直接上级进行，但人力资源部门负责维护“最佳实践”和关于企业规范的一般培训。人力资源还为现有员工安排培训，以提高他们的工作技能。 薪酬 – 人力资源确定最适合组织的薪酬方案，以满足员工的需求。薪酬包括：工资、401k计划、假期、个人时间和福利。 绩效评估 – 人力资源经理制定这些表格，以确定每位员工应获得的加薪百分比。这些文书工作作为员工的评估，使他们了解自己的优缺点。 安全与健康 – 所有人力资源部门必须确保工作环境安全。人力资源在这一领域的责任取决于他们工作的公司类型。会计事务所的人力资源经理在这方面的工作较少，但焊接企业的人力资源经理可能会更多。此外，小型企业的人力资源经理通常负责在办公室张贴安全程序。 管理法律问题 – 人力资源必须确保组织不参与任何歧视行为。《平等就业机会法》（EEO）是所有人力资源部门应了解的一项法律，因为它规定公司不得基于种族、民族、残疾或性别进行歧视。 这些人力资源活动帮助组织实现有效和盈利的业务目标，以及招聘和维持核心员工为公司工作。人力资源在工作场所保持员工的积极性非常重要，这不仅依靠晋升、加薪和奖金等激励技巧，还包括对培训和继续教育的评估。 建立人力资源需求 人力资源规划是一个识别组织当前和未来人力资源需求的过程，以实现其目标。人力资源规划作为人力资源管理与公司整体商业计划之间的联系，同时制定有助于组织目标的战略。人力资源规划（HPR）的主要责任是确保员工与职位之间的最佳匹配，同时能够应对短期挑战。 需求分析 为了确定人力资源需求，有一种叫做 需求分析的东西。 需求分析是一种有价值的技术，专注于产品如何满足人类消费者的需求。在人力资源中，这种需求分析用于确定员工的培训需求，不仅帮助他们作为员工成长，也帮助公司成长。通过确定这些培训需求，组织可以决定改善员工在公司的表现所需的具体知识和技能。主要的四种方法是： 调查 – 调查专注于特定的绩效缺陷领域，可以由管理层或外部方进行。书面问卷允许员工匿名、自由和真实地回答，同时问题针对特定任务。 观察 – 这是观察员工在工作时的表现，这可以为人力资源提供足够的信息，了解员工的工作方式和工作效率。 面试 – 面试涉及与每位员工交谈，评估他们的工作以及他们完成分配给他们的工作的能力。这是一种去中心化和民主的培训方法，因为它允许员工表达他们的意见。 客户评论卡 – 这是客户作为员工工作表现的重要信息来源。秘密购物者可能会参与这种方法，并可以向管理层指明每位员工需要改进的地方。 需求分析是培训和评估过程中的一项关键活动，因为它允许人力资源部门将强员工与弱员工区分开来。这反过来又用于奖励最佳员工，并确定如何改善培训和最佳实践，以提高整体效率。 内部与外部 人力资源通常是内部的，这意味着他们在公司内部为在组织内工作的员工提供服务。例如，苹果总部有其自己的人力资源部门，而该国（和世界）内的每个苹果商店通常都有自己较小的人力资源部门。 然而，一些公司，通常是较小的企业，会将部分或全部人力资源外包给外部公司。这被称为“外包”。 外包 当企业希望通过让第三方完成特定的工作职能（如制造、客户服务或人力资源）来降低成本时，就会发生外包。 人力资源规划外包发生在企业指示外部供应商承担人力资源职能的风险和责任，并为企业执行这些任务时。公司寻求外包人力资源的主要原因有两个： 较小的企业可能不够大，无法拥有全职的人力资源部门，因此外包给外部公司可能比在内部处理所有人力资源更便宜。 专业的人力资源公司通常对法律/法规的任何变化（如新劳动法、补贴和其他变化）非常了解。 Read More…

如何建立投资组合 小测验

税务附加：需要您支付额外所得税的情况 每个人都喜欢获得税收减免，但真正影响您财务的可能是忘记税务附加——您在报税时应报告的额外税款和费用。  忘记包括这些收入并未支付应付的税款将对您造成长期伤害。  纳税人从税款到期日（4月15日）起，直到税款全额支付之前，需对未支付的税款余额支付利息。  这意味着如果您未能在年度申报中包括所有税务附加，并在后期被选中进行审计，您将被收取从税款到期到发现错误之间的整个期间的利息。  了解您可能欠的额外税款以及您可能符合的 税收抵免和扣除 对于保持财务健康都很重要。 税务附加为何存在？ 一般来说，政府希望尽可能简化您支付税款的过程，因此大多数人没有任何显著的税务附加需要报告。他们的主要收入来源是他们的工资。  然而，许多人在工资之外还赚取额外收入，而这部分收入的税款尚未向国税局报告。  在您报税时，您有责任包括这些税 附加。 如果您一年的所有收入都由雇主在W-2表格上报告，您将没有任何税务附加。然而，如果您作为服务员工作并且每月赚取超过20美元的现金小费，您需要在报税时将这些小费作为收入报告。  这将增加您的调整后总收入，从而增加您的税负。 以下是产生税务附加的最常见情况列表。 小费 从法律上讲，您需要在每个月的10th 之前向雇主报告您的小费。如果您在一家常规餐厅工作，这可能是正常的业务流程。  在每个班次结束时，雇主可能会要求您计算您赚取的小费金额并在离开之前报告。如果是这种情况，当您收到W-2表格时，它将已经包括雇主知道的小费。 然而，问题出现在您收到雇主不知道的小费。如果您收到了其他小费，您需要使用 4137表格单独报告它们。 请记住，如果所有小费都报告给您的雇主，您的生活将会轻松得多。如果您使用4137表格，全年小费金额的追踪可能会比仅仅一个月更困难。如果您的雇主尚未跟踪小费，您可以要求他们这样做。  在每个月的10th 之前给他们一份 4070表格 （员工向雇主报告小费），并请求他们在您的W-2上包含该信息，以简化报税。 租金 如果您拥有财产并收取租金，您需要将所有租金作为收入报告。  租金收入是要征税的。在您的所得税文件中排除租金收入是审计的最大触发因素之一，如果忽视，结果可能包括巨额的补税。 报告租金收入非常简单。   国税局有专门用于报告租金收入和费用的税表。  您只需在一年中跟踪这些数字，以便能够正确报告它们。  点击这里查看国税局关于报告租金收入和费用的文章。 资本利得 如果您有任何投资，您需要报告您在一年中经历的任何资本利得（或损失）。  资本利得发生在您以高于购买价格的价格出售资产时。  资本利得还包括您从所持股票中获得的股息支付，因此即使您在一年中没有实际进行股票交易，您仍可能欠税。 较大的资本利得发生在您买卖作为投资持有的财产时。如果您出售您拥有并居住了5年的房子，您可能不需要为任何资本利得缴税。  但如果您通过购买、翻新并在2年后出售房子来“翻转”房子，您将需要为您赚取的利润缴纳资本利得税。 资本利得的税率低于其他收入，但仍需报告并支付。 点击这里查看国税局关于资本利得税的常见问题解答。 消费使用税 当您在当地商店购物时，您支付的部分价格包括销售税。  然而，如果您从另一个州在线购买商品，您可能当时并不需要支付任何税款。  对于该商品，您现在需要自己支付该税款。  您将支付使用税而不是销售税。  （由于销售税仅在地方层面征收，使用税仅适用于您的州所得税申报，而不适用于您的联邦申报。） 使用税出现在您通常会欠销售税的情况下，但由于某种原因没有支付。最常见的例子是从在线卖家处购买并运送到您所在位置的商品。  虽然最大的在线零售商，如亚马逊，已经将销售税费用整合到他们的购买中，但许多较小的卖家并没有。如果您在线购买商品并未支付销售税，您需要在州税申报中报告该购买及应付的税款。 报告使用税的确切流程因州而异。一些州在所得税表上会有专门的行用于列出应付的使用税，而其他州则要求单独提交一份表格仅用于使用税。 您所在州的税务局可以提供有关您所在州如何处理使用税以及哪些类型的购买可能免税的信息。 请查看该网站以获取详细信息。 然后记得检查您从外州公司购买的商品的收据，以确定您是否在购买时支付了销售税，或者现在是否需要支付使用税。  许多人忽视使用税，因为对于非常小的金额来说，申报可能很复杂。然而，如果您被发现逃避使用税，罚款和处罚将非常严厉。 除了高利率罚款外，还有未能申报的费用，如果金额足够高，甚至可能面临监禁。 其他收入 其他 收入是一个总括性术语，指您在一年内收到的任何未通过W-2或1099表格向IRS报告的收入。 这通常包括现金奖金和获奖、赌博收入，以及您通过自己的生意或像宠物看护这样的工作赚取的任何现金。 所有这些“其他”收入形式都使用标准的1040表格和附表1进行报告。例外情况是如果您通过副业赚取额外收入或因零工而获得现金报酬——这需要填写 Form 1040 Schedule 1。 在附表1的第8行，表格要求您报告“其他收入”的“类型和金额”。 因此，如果您因参加陪审团而获得26美元，您应在此处列出。 逾期申报费用 逾期申报费用代表您在申报所得税时可能需要支付的“额外费用”。 如果您未能在截止日期之前提交税表，通常是在四月中旬，您可能会被收取未能申报罚款和未能支付罚款（如果您欠IRS钱）。   目前，逾期申报的费用是每个月或部分月份未支付税款的5%。 而逾期支付的费用是未支付税款的0.5%。  IRS网站表示：“您应该每年按时提交税表，即使您无法在到期日之前支付所有欠税。通过在提交税表时尽可能多地支付，您可以减少额外的利息和罚款。”  Read More…

研究购买 每个人每个月都会做出数百个购买决策。想想你在购买杂货时选择了多少个单独的物品。你会买哪些水果或蔬菜？你会选择哪种清洁产品？如果你需要新的电池呢…… 管理个人财务的一个重要步骤是理解你做出购买的原因，并能够提前进行研究。 我们为什么购买我们所购买的东西 可乐还是百事可乐？麦当劳的汉堡还是肯德基的鸡肉？AirBnB租赁还是全包度假村？ 你每个月都会做出成千上万的购买决策，关于如何花费你的钱。从你几乎没有注意到的小便宜选择，到你花费大量时间进行研究和规划的大额商品。 不可能仔细考虑你所做的每一笔购买。这会导致决策疲劳。决策疲劳发生是因为你做出的每一个选择都需要一些脑力。当你花费更多时间和精力考虑每个选择时，你会很快感到疲惫。这就是为什么大多数人花费更多时间研究大额购买，而不是购物车中的每一项商品。 当你回顾你的支出时，你会注意到即使是小额购买也会迅速累积。这就是为什么理解你做出每一个小额购买的原因也很重要。 广告与消费 每个人都容易受到广告的影响。大多数人认为广告对他们的影响不大，但无论你多么精明，你都会受到广告的影响。 在决定购买某一产品而非另一产品时，你已经对你将获得的好处与所支付的价格形成了预先的看法。这些看法来自哪里？它们来自你与产品互动的先前经历，并形成了关于该产品对你意义的理性和情感联想。无论你是否意识到，广告在塑造这些经历时发挥了作用。 成功的广告能够做到三件事。首先，它通过使用特定的形状和颜色，展示穿着漂亮衣服的吸引人们，配上酷炫的音乐、引人注目的或搞笑的文本和对话来吸引你的注意力，让你注意到公司正在销售的产品。接下来，广告将产品名称、品牌标志，甚至颜色组合深深印在你的脑海中。最后，广告商对他们的产品进行积极的宣传，以说服你相信他们的产品或服务对你比竞争对手更有益。 总而言之，好的广告会勾起你的情感，绕过你的理性思维。因此，下次你在购物时看到展示的产品时，你更有可能进行冲动购买，而不是将其与其他产品进行比较并选择性价比最高的产品。 广告对小额购买的影响最大，因为你只需花几秒钟权衡利弊。社交媒体影响者的简单产品推荐可能是你购买产品A而不是产品B的原因。 以往经验 基于以往经验做出购买决策与广告正好相反。在这种情况下，你过去使用过某种产品，因此你知道其相对成本的价值。聪明的购物者不应仅依赖以往经验来做出购买决策。出于习惯购买意味着你没有花时间将一种产品与其他可用替代品进行比较。 我们大多数人都有一个使用相同产品的年长亲属，或者是某些企业的忠实客户，尽管现在有更新、更好的替代品可用。这是因为购物者陷入了消费的惯性，之前的积极体验关闭了他们在决策过程中应考虑现在还有什么可用的部分。 同龄人压力 在消费方面，同龄人压力并不总是坏事。你的朋友和家人可以通过他们的个人经历为你提供对某种产品或服务的见解，这样你可以在花钱之前了解它的情况。获得你信任的人的产品推荐是发现某样东西是否值得购买的最佳方式之一。 另一方面，同龄人压力也可能促使过度消费。如果你向多个朋友谈论你打算购买某样东西的意图，他们每个人都可能会推荐他们认为最好的不同产品和服务。虽然他们可能都是对的，但购买他们建议的所有东西可能会对你的预算造成损害。 例如，如果你的四个朋友各自推荐你应该观看的不同30分钟电视节目，你可能会花2个小时看电视，才会看到你最喜欢的节目。保持开放的心态是好的，但也要意识到这些推荐并不能保证你会有与他们相同的体验。 如何花时间进行研究 研究购买主要是一个时间问题。需要考虑的购买有成千上万，但只有你一个人，且一天只有24小时。幸运的是，有一些工具可以帮助你进行研究，使这个过程对你来说更容易。 使用你的支出计划或预算 在购买任何物品之前，你应该确定你可用的资金。如果你有预算或支出计划，通常需要回顾你上周或上个月的支出，然后将这些数字作为参考。 在未来的购物中，问问自己是否可以花更少的钱而不牺牲体验的质量。例如，您可能通常会购买某些品牌产品，或者您总是购买咖啡而不是自己冲泡。您是否更希望在月底有额外的现金呢？这对您来说可能比每天的快餐咖啡更有价值。 花一些时间回顾您每个月购买的物品是否值得这个价格。研究一下是否有更实惠的替代品，或者您是否可以完全不需要它。您还可以减少分配给食品杂货、衣物或其他每月购买的金额。这样，下次您在商店时，您将被迫在将不需要的随机物品放入购物篮之前思考几分钟。有时候，这就是在长期内节省大量金钱所需的全部。 购物时在线比较 大多数人都有一部带有移动数据计划的智能手机；这使您可以在商店看到喜欢的东西时快速在线检查价格。对于价格超过20美元的物品，花时间核实您是否得到了最好的交易可能是值得的。您可能会在另一家商店或在线供应商那里发现更好的替代品。 这种在线价格检查提供了两个主要优势。首先，您将发现商店里的价格是否是最好的。如果购买可以等几天，您可以在线订购并节省金钱。其次，在线购物网站通常提供其他购买相同产品的用户评论。大多数时候，这些评论来自真实客户，他们可以确认（或否认）质量、耐用性以及他们的体验如何。 延迟购买 如果您决定想要购买某样东西，有一个简单的技巧可以帮助您节省大量金钱。延迟购买。即使产品正在打折，也不要因为想要它而冲动购买，尽管看起来是个好交易。 您是否注意到您在网上查看过的产品的广告似乎在互联网上跟着您？如果您看到想要的物品但没有立即购买，广告将开始显示替代品，这些替代品的价格可能更低或评论更好。为什么不让互联网为您工作呢？通过等待，您还可以完全消除冲动购买。 根据Capital One Shopping 2024年的数据，平均每人每月在冲动购买上花费超过280美元，预计全年总计为3,381美元。这相当于每个月近10次未计划的购买。将购买延迟几天可以消除这种冲动。通过花时间思考您是否真的想要或需要它，您不仅可以节省金钱，还可以避免如果改变主意而带来的麻烦。 警惕促销和捆绑销售 假设您需要一台新笔记本电脑，您进行了研究，发现理想的产品在一家大型电子商店以合适的价格出售。您在仔细检查自己做出了正确的选择后去取货。然后，在结账时，销售人员向您提供了一个捆绑销售。商店有一个特别促销，可以帮助您设置新笔记本电脑、一年的防病毒软件订阅，以及两年的意外损坏保修……只需60美元。 这种捆绑销售在大多数电子商店都存在，并且在结账时提供，特别是为了让买家没有时间研究这是否提供了任何真正的价值，然后再将其添加到账单中。这种最后时刻的附加销售应该引起警惕。实际上，捆绑中的任何部分都不是一个好交易。 现在新电脑没有真正的设置过程。输入您的姓名并登录到您家的Wi-Fi通常就足够开始。 几乎每台新电脑都附带专业防病毒软件的试用版，持续时间与捆绑中提供的会员期相同。Windows操作系统现在包括其自己的内置防病毒保护，称为Windows Defender。几乎所有其他信誉良好的防病毒软件都有免费的版本可供额外保护。苹果电脑产品也有自己的免费防病毒软件套件可供选择。 商店提供的意外损坏保修几乎与笔记本电脑制造商已经包含的保修相同，对客户没有额外的好处。 几乎所有在任何结账处提供的捆绑销售都是如此。如果销售人员或在线商店向您提供一个没有时间让您研究所获得内容的时间压力捆绑销售，您最好选择退出，继续购买您知道想要的商品。 挑战问题 为什么考虑比较购物很重要？ 除了价格，您在购买某样东西之前还应该考虑哪些其他因素？ 通过示例，您对同龄人压力的理解是什么？ 延迟满足和延迟购买如何帮助您进行预算？ 小测验

创业 打造下一个“重大事物”。成为自己的老板。获得你工作的全部回报。创业有很多理由，但如果企业家计划独立发展，迈出这一步是他们必须面对的挑战。 人们为什么要创业？ 每个企业都是从一个想要做某事的人开始的，然后采取步骤使其成为现实。人们通常出于以下原因之一开始创业。 成为自己的老板。如果你创业，你可以做出所有的决定——你的工作环境包括什么？你每天需要工作多少小时？你会在假期工作吗？你想做哪些产品更改？你需要雇佣员工吗？成为自己的老板是一些人成功的巨大动力。 获得你工作的全部回报。当你拥有一家公司时，你可以保留所有的利润。企业家通常会看到他们工作的小时数与企业的成功密切相关。许多有强烈工作伦理的人被吸引去创业。 利用市场中的“空白”。创业的人看到他们当地经济中缺少的东西。他们相信自己可以提供一些有价值的东西，别人愿意为此付费。 没有成功创业的魔法公式。你可能有一个很好的产品，满足市场需求，但如果你没有组织性，工作伦理差，你可能无法将产品推出市场。相反，你可能非常有条理且高度积极，但如果你的产品没有销售，你的企业可能会失败。根据劳工统计局的数据，大约20%的小企业在第一年内失败，约50%在第五年内失败。为什么？因为商业是不确定和有风险的。然而，如果你花时间制定一个扎实的商业计划，你的成功几率会增加。 你的商业计划 一个好的商业计划应该包括什么？ 商业计划是一个书面文件，解释你的目标、战略和实施计划。它应该是现实的，易于理解。这个文件通常用于获得风险投资或说服金融机构提供贷款或融资。因此，你需要清楚地定义成本、里程碑，以及你的产品或服务如何进入市场的预测。 你的企业所解决的问题 每个企业的存在都是为了应对一个问题。你的产品或服务旨在填补市场中的空白，为消费者提供解决他们问题的方案。一些企业提供全新的产品，给消费者提供他们之前没有的想要或需要的东西。其他企业通过引入新功能或降低价格来改进现有产品。一些企业以全新的方式进行创新。当你考虑你的企业如何赚钱时，想想它能提供什么，以及人们为什么愿意购买它。 无论你的想法是在一个成熟的行业还是一个新兴行业，所有商业计划都包括相同的组成部分。以下是你商业计划中应包含的元素的简要概述。 执行摘要 一页的高层次摘要，概括了你报告的其余部分。你希望用尽可能少的废话和尽可能多的市场研究（想想数据）来打动读者，以证明你知道自己在说什么。 公司概况 这一部分帮助外部人士理解你正在创办什么样的企业。该部分包括；  产品和服务  对你所有产品和/或服务的描述，具体市场、它们的好处，以及每个产品与其他可用产品的比较分析。请记住，读者对业务的了解不如你。因此，这有助于他们将你提供的产品与他们已经熟悉的其他产品进行定位。 市场分析 在进行市场分析时，企业家会查看市场中的潜在竞争对手。这些是其他正在做你打算做的事情的公司。例如，如果你想开一家意大利餐厅，你的市场分析的一部分将是研究该地区其他顾客已经可以接触到的意大利餐厅。你发现的信息将帮助你建立SWOT分析。SWOT分析描述了你公司的优势、劣势、机会和威胁。你应该能够概述你的餐厅相对于当地竞争的几个优势。如果你找不到这些优势，那么你将很难吸引顾客。 这是您商业计划中最重要的部分之一。如果没有对市场、潜在客户以及已经为他们服务的其他企业的透彻理解，您可能在开始之前就会失败。通过进行市场调研，您应该能够为您行业的以下几个方面提供明确的答案。 行业概述 – 详细说明行业的当前状态。它是年轻且尚未定义的，还是更成熟和建立的？是否有重大变化即将到来？ 市场或行业规模 – 潜在客户的数量，或每年的总交易量。您需要根据您将服务的地理区域包含3-5年的预测。 市场价值 – 关注市场的价值。即使您有很多潜在买家，如果您销售的是有机卫生纸，您也无法像销售自动驾驶汽车那样收取高价。 目标市场 – 定义您的核心受众，即您将服务的客户角色或市场细分。在这里，您概述他们的购买习惯、需求和愿望，以及您将如何满足这些需求。 竞争分析 – 概述您主要竞争对手的优势和劣势。这应该为您提供一条改进的路线图，以及您可以比他们更好地服务市场的领域。目标是解释进入该行业的挑战。 预测 – 许多年轻企业家对公司增长的速度过于雄心勃勃。对您的市场份额随时间变化的预测要现实。这包括将从您这里购买的客户数量，以及您将提供的价格和折扣。 商业战略与实施 本节主要讲述您将如何将独特的价值主张推向市场。该部分有三个主要组成部分。 营销策略 – 您将使用什么策略来提高公司知名度？您将如何与竞争对手进行定位？这涉及到清晰地定义您的品牌，以及您将如何让目标市场看到和认可它。 销售策略 – 您将如何将潜在买家（前景）转化为客户？本节旨在开发您的销售团队和举措，以说服您的前景不仅从您这里购买，还成为忠实客户。 实施计划 – 您的商业计划应概述您对公司及其计划增长的几个目标。每个目标都需要具体且可衡量，并有明确的时间框架。目标应相互关联，并且需要是可实现的。 例如，这三个目标将使您能够跟踪业务的进展： 在7月15日之前开业 在10月15日之前服务我们的第100位客户 Read More…

7-00 第七章：技术分析 – 常见图表和术语 技术分析与基本面分析之间的争论由来已久。技术分析有必要吗？ 答案是肯定的！！价格行为始终是一个技术性的短期决策。 不久前，技术分析被认为是基本面分析的对立面。技术分析并不关注公司的产品、竞争对手以及它的利润，而只关注两件事：股票的价格波动和在这些价格下交易的股票数量。通过这两个数据点，技术分析师能够找到股票价格行为的模式，令人惊讶的是，越来越多的投资者将技术分析视为对基本面分析的补充，而不是对立面。 基本面分析（例如，买入并持有投资）是一种长期的方法，投资者希望在更长的时间内持有他们的资产（股票、期货、外汇）。他们主要基于不会在一夜之间改变的标准来做出决策。以基本面为重点的投资决策不会在早上买入，下午就卖出。这不是他们投资策略的时间范围。 以技术为重点的投资者使用短期技术分析来买卖股票，并持有短时间，从15分钟到几周。他们的决策基于： 遵循重复可预测趋势的价格波动。 投资者情绪，即投资者的短期情绪波动，这些波动是价格波动背后的驱动力，并可以在图表上看到。 技术投资者的风险低于基本面投资者。他们对明天会发生什么的把握比对一年后会发生什么的把握更为确定。他们根据自己的计划赢得和失去，而基本面投资者则持有并等待公司基本面（收益、新闻等）的变化，然后再决定是否退出交易。 长期技术投资者使用图表进行进出。他们相信所有的基本面信息已经反映在价格中。 以最近的NASDAQ 100顶级股票符号QQQ的价格为例。 以技术为重点的投资者会查看一段时间内的价格历史，比如说一年。我们在此基础上添加移动平均线，以确定价格的走势。你可以看到价格在不断创出更高的高点和更高的低点（即，股价在上涨）。 在下面的图表中，我们可以看到3条移动平均线（9、20和200）。 200是长期移动平均线（黄色），表明价格处于“上升”趋势中。 9和20是短期移动平均线（红色和蓝色），技术投资者可以利用这些线来把握进场时机，以利用价格波动的起伏。 因此，技术分析的关键在于股票的历史价格和交易的股票数量。我们可以通过每天查看《华尔街日报》，记录昨天的收盘价，来创建股票的价格历史。我们可以将这个价格写下来，然后创建一个表格来查看支付价格的历史，如下所示： 2009年12月谷歌（GOOG）的股票价格 日期 开盘 最高 最低 收盘 成交量 调整后收盘* 2009年12月18日 596.03 598.93 595.00 596.42 3,531,500 596.42 2009年12月17日 596.44 597.64 593.76 593.94 2,638,800 593.94 2009年12月16日 598.60 600.37 596.64 597.76 2,809,400 597.76 2009年12月15日 593.30 596.38 590.99 593.14 2,263,700 Read More…

财务素养后测 这是我们的后测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程结束时进行。 此测试通常不用于您课程的评分 – 它一般用于评估学生在课程结束时的“结束点”，与课程开始时的前测进行比较。

股票 筛选器 股票筛选器 by TradingView

信用卡与借记卡：有什么区别？ 随着时间的推移，我们的社会逐渐从用黄金和白银支付商品和服务转向用现金支付。在过去的二十年里，我们已经从用现金支付转向使用信用卡和借记卡。 虽然这两种卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。 了解它们之间的区别以及何时适当地使用它们是个人银行业务的重要组成部分。 你知道使用其中一种卡会提高你的信用评分，而另一种则不会吗？ 你知道如果有人盗取了你的卡，你可能在一张卡上有责任，而在另一张卡上没有吗？ 点击下面的图片，了解信用卡和借记卡在工作原理、对你财务的影响以及各自固有的安全性方面的区别。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

我应该拥有多少张信用卡？ 好的，你拿到了第一张信用卡。然后突然间，你的邮箱里充满了其他银行和品牌向你提供信用卡的广告。 这些优惠在你开设新的信用卡账户时提供10%的折扣，听起来很诱人。 但是如果你刚开始建立信用，一个人到底应该拥有多少张信用卡呢？ 点击下面的图片，了解拥有多张信用卡的利弊。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

管理信用 在信用世界中导航是一项基本技能。需要注意的决策有很多，包括何时使用信用、如何管理贷款和债务，以及您的信用评分如何影响未来的购买。当涉及到信用时，信任和长期规划是关键。 如果您刚刚开设您的第一个信用账户，您可能不会考虑购买汽车或房屋。但重要的是要记住，您的信用历史将伴随您，因此最好从一开始就提前做好并做出明智的财务选择。如果您的初始信用条款似乎难以管理，请记住，改善信用条件的唯一方法是证明您值得冒险，因此继续使用信用并负责任地偿还。 与信用卡不同，抵押贷款是另一个重要的例子，说明建立良好信用的重要性。这是因为如果您有良好的信用，抵押贷款所需的利率和首付款都会降低——这可以在贷款期间节省数万美元。在抵押贷款的情况下，您的房子成为贷款的抵押品，因此做出明智的信用决策对于保持您的住所至关重要。 当跳入信用世界时，研究您的银行、信用卡以及整体条款和条件可能会让人感到畏惧。为了简化这个过程，在本单元中，我们将讨论良好信用和不良信用之间的区别，如何导航利率，并解释为什么实践智能信用管理很重要。

投资股票 当大多数人想到投资时，他们会想到股市。如果你发现你的储蓄账户中有比应急基金所需更多的钱，投资股票可能是一个获得比储蓄账户利率更好回报的机会。 无法在YouTube上观看？点击这里 股票是你拥有的一家公司的一部分——大多数投资者开始时会购买他们知道并相信会随着时间继续增长的公司的股份。 为什么投资股票？ 如果你查看所有对普通人开放的不同投资类型，历史上股票提供了最大的回报。例如，2010年投资1股亚马逊的成本大约为125.00美元。到2020年底，亚马逊的股票价值超过3000美元每股——37%的年回报！ 每3年将投资翻倍听起来确实比一个可能连年通货膨胀率都赶不上的储蓄账户更具吸引力。 有什么陷阱？ 投资股票可能有最高的历史回报，但它也最波动。这意味着你的投资可能会根据日常市场的变化而上下波动，这可能不是你想要的辛苦挣来的储蓄。 当你决定如何投资你的辛苦挣来的现金时，风险和回报之间存在权衡。风险较高的投资，如股票，可能也有最大的回报，但也有最大的亏损风险。风险较低的投资，如债券，提供的整体回报较低，但通常被认为更安全。 在预算游戏中，你只能在储蓄账户中存钱，而不能直接投资。然而，有投资模拟可以让你在不冒真实资金风险的情况下练习股票交易！ 预算游戏提示 小测验

StockTrak 外汇对保证金要求 在交易外汇对时，您的部分现金将被限制以覆盖与该特定对相关的风险。限制的金额是交易价值的一个百分比。该百分比乘以交易的美元价值后，将调整为您账户的货币。百分比如下所示。（更新日期：2022年8月16日） USD/CHF 3.0% USD/NZD 1% USD/ZAR 25% USD/HUF 25% USD/JPY 3.0% USD/NOK 4% USD/CNH 25% USD/CZK 25% USD/SEK 3.0% USD/DKK 25% USD/PLN 25% USD/TRY 25% USD/CAD 1.7% USD/RUB 25% USD/HKD 20% USD/SGD 10% GBP/USD 3.0% GBP/CAD 5% GBP/DKK 28% GBP/PLN 28% GBP/CHF 6.0% GBP/AUD 6% GBP/RUB 50% GBP/HKD 20% GBP/JPY 6.0% GBP/NZD 6% Read More…

10个在线和移动安全提示 我们正在网上生活——从银行到购物再到社交媒体发帖——而适当的互联网安全比以往任何时候都更重要。虽然这似乎很明显，但保护您的信息可以像定期检查银行账户和报告任何可疑活动一样简单。但您还可以做其他事情来提高在线安全性。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看第7条建议！

8种简单的省钱方法 有时候，省钱最难的事情就是开始。这份逐步指南可以帮助你制定一个简单而现实的策略，以便你能够为所有短期和长期目标储蓄。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

比较新车和二手车的成本 选择购买新车还是二手车可能并不像看起来那么简单。了解除了简单的标价之外，还有哪些因素重要。 观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

个人理财学习中心！ 浏览我们关于个人理财的文章、视频和活动的集合。 预算 关于预算的一切 支出和储蓄计划 先支付自己 预算和支出策略 积累财富 规划大额购买 查看更多 信用 理解信用 信用卡 信用报告 购买汽车 理解抵押贷款 查看更多 计算器 复利计算器 投资回报计算器 百万富翁计算器 汽车贷款计算器 净资产计算器 信用卡支付计算器 查看更多 保险 汽车保险 租户保险 房主保险 人寿保险 健康保险 查看更多 关键术语 理解信用评分 傻瓜的抵押贷款 什么是IRA？ 破产

8种简单的省钱方法 有时候，省钱最难的事情就是开始。这份逐步指南可以帮助你制定一个简单而现实的策略，以便你可以为所有短期和长期目标储蓄。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

通过延期或宽限期推迟学生贷款还款 如果您处于没有收入偿还贷款的情况，您可能能够将还款推迟，直到情况发生变化。 观看此视频以了解更多信息，然后返回此处回答测验问题以继续！

什么是股息？ 小测验！

1-09 黄金和其他贵金属 当我们讨论商品时，我们提到了铁和铜，但没有提到黄金和白银。这是因为贵金属的运作规则与其他商品不同——对投资者来说也非常不同。 这是因为与铁或铜不同，后者仅作为其他行业的原料来推动经济，黄金、白银、铂金和其他贵金属本身就有价值——人们想拥有它们。 人们为何投资贵金属 你可能遇到过坚持购买黄金的人，因为它具有“真实”的价值，不像股票（甚至现金）。但黄金、白银和其他贵金属的价格是由影响股票价格的相同因素决定的——其他人愿意为它支付多少？ 毕竟，如果你在家里有一个巨大的黄金保险箱，但没有人愿意用其他东西来交换这些黄金，那它对你并没有太大帮助。在现实世界中，其他人确实想购买黄金——这意味着它的价格会波动，因此可以被视为一种投资。在你开始购买黄金和白银之前，我们应该先思考人们为何购买贵金属。 拥有它 这是最基本的原因——因为他们想拥有它！如果你为你的配偶购买一枚金戒指，你实际上就是在投资黄金（无论你是否意识到）。你祖母的特殊银器是由真正的银制成的——拥有“真品”是有地位的。 世界上只有这么多黄金（所有开采过的黄金可以放进一座大房子里）——人们越想购买、拥有并保留，市场上可供购买的数量就越少。由于纯粹的供需关系，这可能会导致黄金价格上涨。 商品交易 黄金、白银和贵金属确实也面临与普通商品相同的价格压力。例如，黄金是许多电子产品的重要组成部分，而银则因其特性在生产太阳能电池板中至关重要。 贵金属既可以回收也可以从地下开采。如果对需要贵金属的商品的需求高于当前开采的数量，价格可能会上涨，因为出现了短缺。 通货膨胀对冲 首先，在投资术语中，“对冲”是保险——你购买的东西是为了保护自己免受其他损失。因此，当我们说“通货膨胀对冲”时，可以理解为“作为对抗通货膨胀的保护”。 你在美国购买的一根金条与在日本或法国购买的金条是一样的。这意味着它的价值在不同货币之间是“稳定”的。如果一个国家开始出现高通货膨胀（意味着所有商品和服务的价格上涨——而该货币的价值下降），许多人会将他们的钱投入贵金属，以保持其相对于世界其他地方的“稳定”价值。 这被称为“通货膨胀对冲”——在通货膨胀时，贵金属的价格通常会上涨，即使货币本身贬值也能保持价值。当通货膨胀低时，使用贵金属作为“通货膨胀对冲”的投资者通常会开始抛售，导致价格下跌。 不稳定对冲 黄金尤其常被称为“世界末日”保险，因为许多人相信，如果经济完全崩溃，贵金属将是唯一的交易方式。 虽然这是一种极端观点，但在政治和经济不稳定时期，许多人往往会购买贵金属并囤积，直到世界平静下来。当世界动荡时，贵金属的价格往往会上涨。当局势平静稳定时，价格通常会开始回落。 如何投资贵金属 投资贵金属最直接的方法是购买并带回家。如果你拥有一件黄金和白银的首饰，你已经在这样做了——如果你转售你的首饰，它的价值直接取决于其基础黄金或白银的价格（而不是首饰本身的工艺或美观）。 但如果你真的把贵金属视为一种投资，你可能会考虑不同的途径： 归根结底，大多数普通投资者选择 ETF，因为它们易于理解，基于您想要购买的金属，并且可以通过普通的经纪账户购买。 我们都在脖子和手指上佩戴黄金，它被用于电子产品中，如果你是图坦卡蒙，你会被埋在一个金棺材里。我还读到，如果世界上所有的黄金都融化成一个大立方体，这个立方体的宽度只有 20 码。这意味着供应有限，这就是为什么价格在稳步上升。当你认为世界处于混乱之中时，购买 GLD，但前提是你能比其他人更早行动！ 返回 下一步

2-11 资源 不要忘记查看像 Zacks 这样的研究平台，以便您可以自己比较股票。Zacks Rank 使用一种专有的排名系统来评估股票，评分范围从 1 到 5；他们的 #1 强力买入股票在使用的 31 年中有 26 年超越了市场。 现在您应该对股市的运作方式、价格驱动因素以及需要关注的一般趋势有了更深入的了解。下一章将专注于选择您的第一只股票并进行第一次交易！ 术语表 供给 – 在给定价格下可供购买的商品、服务或证券的总数量。 需求 – 市场在给定价格下愿意购买的商品、服务或证券的总数量。 买入价 – 买家愿意为一股证券支付的最高金额。 卖出价 – 卖家愿意接受的一股证券的最低金额。 市场均衡 – 供给和需求相等的价格和数量水平。 证券交易所 – 买卖股票的市场。 场外交易 – 交易未在国家主要证券交易所上市的股票。 订单簿 – 列出交易所所有“买入”和“卖出”报价的公共记录，以及已发生交易的记录。 华尔街 – 纽约市中心的一条街道，纽约证券交易所位于此处。 纽约证券交易所 (NYSE) – 世界上最大的证券交易所，位于纽约市。 纳斯达克 (NASDAQ) – 一个“电子交易所”，是美国第二大证券交易所。 芝加哥商品交易所 (CME) Read More…

信用报告 理解信用报告对于管理您的财务生活至关重要。信用报告是您信用历史的详细摘要，债权人、房东，有时雇主会使用它来评估您的财务责任。它包括账单支付、贷款以及任何负面记录（如破产）的信息。在本课中，我们将回顾基础知识，以便您了解自己的权利，以及维护良好信用报告的重要性。 什么是信用报告？ 信用报告是您如何处理金钱的摘要。它显示您是否按时支付信用账单，您使用信用的时间有多长，您有多少债务，以及您已偿还或关闭了哪些账户。 在加拿大，有两家主要公司创建信用报告：TransUnion 和 Equifax。这些公司收集人们的信用和支付历史、犯罪记录、破产和诉讼的信息。您的个人信用报告显示过去 7-10 年的这些信息。 当您向公司申请信用时，例如信用卡或贷款，您允许他们查看您的信用报告。然后，该公司会向三家信用报告机构之一请求您的报告，以帮助决定是否批准您的申请。当您想申请信用卡、贷款、获得保险或租房时，您的报告可能会被检查。有时，潜在雇主也可能想查看您的信用报告，但他们需要您先提供书面许可。 信用报告和信用评分有什么区别？ 信用报告和信用评分之间的区别在于它们提供的信息。信用报告是您信用历史的详细记录，包括您已支付的账单、任何逾期付款、未付款及其金额。另一方面，信用评分是一个单一的数字，代表您管理债务的能力。更高的数字意味着您在信用方面更负责任。 您的信用报告从各种来源收集信息，然后用于计算您的信用评分，通常称为“FICO评分”。这个评分将您的信用历史简化为一个数字。更大的数字表明信用机构信任您按时支付账单。如果您有良好的信用报告，您将拥有高信用评分。相反，低信用评分表明您可能有许多逾期付款或信用报告上的负面信息。 您的收入不会影响您的信用评分，但反复请求查看您的评分确实会产生负面影响，因为信用评级机构认为，如果您试图从许多不同地方获得信用，您的财务状况可能不稳定。 我为什么要关心？ 您的信用报告和信用评分在您的财务生活中扮演着至关重要的角色。它们通常会被需要确定您财务可靠性的人评估。因此，维护积极的信用历史至关重要，以确保您的信用报告和评分反映您如何管理您的资金。 申请信用卡 当您申请信用卡时，您的信用报告通常会首次被检查。信用历史的长度、信用评分、支付历史和收入等因素决定了您可用的信用选项。 通常，信用历史较差的人有较低的消费限额、更高的利率、更少的让步（如逾期付款宽恕）和更少的福利。然而，如果您的信用报告良好，您将有更多选择，信用卡公司会提供更好的条款来吸引您的业务。 如果您的信用报告上有负面记录，您的信用限额可能会显著降低，或者您可能根本无法获得信用卡。拥有和使用信用卡是建立信用的基本方式，因此没有信用卡可能会在长远中对您产生负面影响。 申请抵押贷款 当您寻找购房贷款时，重要的是要多方比较贷款人。由于您借款的金额会大得多，更多的贷款人可能愿意与您合作。这意味着更多的借款选择、比信用卡更好的利率（这可能在贷款期限内为您节省大量资金），以及可能更灵活的首付款选项。 然而，如果您在申请抵押贷款时信用历史上有负面记录，您可能需要支付更高的首付款并接受更高的利率。这可能会使您在贷款的整个生命周期中多花数万美元。 租公寓 在租公寓时，您的潜在房东可能会检查您的信用报告。房东使用信用报告来比较申请人并决定他们所需的押金。他们的主要关注点是确保租金按时支付。如果潜在租户的信用报告较差，房东可能更愿意等待其他申请人，而不是冒险选择一个看起来财务责任较低的人。 获取保险 尽管保险公司不提供信用，但您的信用报告仍然可以在他们的决策过程中发挥作用。保险公司可能会使用您的信用报告信息来确定您的保费和免赔额，因为他们希望确保客户按时付款。在保险行业，提供商需要从保费中收取尽可能多的钱，以弥补他们支付的索赔。如果您未能按时支付保费，这会对他们的业务产生负面影响。 如果您连续几个月未能按时付款，保险公司可能会取消您的保单。此外，如果您几个月未付款，然后在提交索赔之前突然补上，保险公司可能会向您收取更高的保费，以补偿您不一致的付款历史。 申请工作 近年来，越来越多的雇主在审查潜在求职者的信用历史。这个趋势最初始于金融和银行业，但也在向其他就业部门扩展。潜在雇主将您的信用历史视为您整体的职业可信度，特别是如果您有长期的逾期付款记录。 信用报告中包含什么？ 您的信用报告跟踪您对债权人的基本付款历史。这包括： 信用报告上的项目不会无限期保留，这意味着早期的信用错误不会永远困扰您。一般来说，未支付的账单、催收和大多数其他项目在7年后会被删除。破产和其他民事判决，例如未支付的税款，可能会持续更长时间，最多在您的报告上保留10年。 这些信息如何进入我的信用报告？ 三大信用报告机构从您的债权人那里获取信息。您报告中的所有内容都来自您曾经打交道的企业或那些起诉过您的企业。然而，并非所有债权人都会提供这些信息。例如，您的公寓租金支付历史可能不会出现在您的信用报告中，除非您的房东报告它。此外，租赁信息可能会受到负面偏见，因为房东可能不会始终如一地报告及时或逾期付款，但他们可能会报告判决和催收。 债权人通过您的社会安全号码和地址报告与您相关的信息。虽然您的社会安全号码是连接信息的主要方法，但您的地址在防止欺诈和身份盗用方面也起着作用。 消费者权利 一旦您获得了信用报告，如果您认为其中的任何项目不准确，您可以对其提出异议。为此，请联系提供报告的信用报告机构并提交异议。您还需要联系报告该信息的贷方，并要求进行更正，如果信息不准确。如果被发现是错误，该项目将从您的报告中删除。 修正错误 如果您在信用报告上看到错误，信用局必须免费修正此错误。您需要收集与该账户相关的任何相关文件以证明您的案件，并向Equifax和TransUnion提交索赔异议。 您还可以直接联系提交错误索赔的贷方 – 他们通常可以识别错误并直接与信用局修正。如果仍然存在分歧，您可以向贷方升级此问题 – 他们在法律上有义务配备投诉处理专员来解决任何争议。 即使某项内容不是错误，您仍然可以联系提交索赔的企业并请求其删除。如果他们同意撤回索赔，它将从您的报告中删除。这通常发生在人们在未支付最后的公用事业账单的情况下离开他们的家。如果您联系公用事业公司并支付未支付的账单（加上费用），他们可能会完全从您的报告中删除索赔。如果您有负面信用项目，尽快解决它们是最符合您利益的，因为它们可能会影响您未来获得信用的能力。 有关争议索赔的更多信息，请访问 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html。 如果潜在雇主想查看您的信用报告，他们必须获得您的书面许可，仅将报告信息用于招聘目的（并告知您这些具体目的），如果他们选择不雇用您（或决定解雇您），则必须向您提供报告的副本，并允许您在做出最终决定之前对任何未解决的项目提出异议。 如果您因信用报告中的信息而被拒绝信用（或工作），您也有权获得一份免费的报告副本以供参考。 用户 责任 订购信用报告的企业在使用信息方面也有限制。一般来说，订购信用报告的企业必须： 仅将报告用于决定您的财务协议条款。 如果信用报告中的某些内容影响了企业的最终决定，必须通知个人。 告知消费者他们从哪家公司获得报告，以便消费者可以验证信息。 数据提供者责任 Read More…

账户号码 银行账户或经纪账户的唯一号码。对于支票账户，它出现在支票上，以指定从哪个银行账户转账。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

分析师评级 分析师对股票或其他证券的价值给出的专业意见，供其他投资者参考（买入、卖出或持有）。 点击这里查看我们的交易思路课程

后期负载 当合同中的主要费用或付款被延迟到合同或预算周期的接近结束时。

好处 除了基本工资或薪水之外，工作的额外补偿。这可以包括健康保险、假期、灵活的工作时间和其他福利。 相关课程

经纪账户 在经纪公司持有的账户，投资者在此存入现金或其他投资，并可以从证券交易所购买证券。经纪账户还在投资者拥有这些证券时作为保管人持有它们（而不是为每笔交易向每位投资者邮寄单独的股票证书）。 点击这里查看我们关于什么是经纪公司的课程？

资本 用于产生经济活动的一种资产。这可以指具体的资产，例如工厂中的机器，或公司为购买这些资产而筹集的资金，以支持增长（“种子资本”）。

抓住下跌的刀子 这个概念表明，投资者在尝试“低买”时必须谨慎，并且应该等到股票价格停止下跌后再“买入”。 相关课程

儿童健康保险计划 (CHIP) 一个由联邦资助的儿童健康保险计划，专门为那些收入过高而无法获得医疗补助的家庭提供。 点击这里查看我们的健康保险课程