金融机构 随着年龄的增长和开始独立生活，您在某个时候需要开设自己的支票账户、经纪账户和退休账户。 当您准备开设这些账户时，您需要了解提供这些账户的各种金融机构之间的差异，以便为您的需求做出最佳决策。 在美国，大多数人都有一个支票账户来存入工资和支付账单。当您在账户中花费的钱超过您拥有的金额时，您的账户被称为“透支”，您的银行会向您收取费用。透支费用的平均值是$33。 常见的金融机构类型 银行 营利性——通过贷款和收取费用获利 提供支票和储蓄账户 提供个人和商业贷款 信用合作社 通常规模较小且更本地化 主要提供储蓄和短期贷款 不提供商业贷款 非营利性 由存款人本地拥有 储蓄与贷款 营利性 进行大量住房贷款（称为抵押贷款） 效率不如银行 经纪公司 营利性 允许您投资于股票、债券和共同基金 提供多种退休账户 生活在系统之外 有些人避免使用银行和其他金融机构，宁愿只用现金生活。这意味着每一张工资支票都需要通过现金支票服务兑现，每一笔账单都需要用汇票支付。 这些服务的费用迅速累积。平均的支票兑现服务对每张支票收取5%的费用，而每张汇票的费用约为$2。这意味着您需要额外支付费用来获取和花费您的钱！ 在支票兑现费用和汇票费用之间，一个年收入$50,000的人在金融系统外生活，每年仅在交易费用上就要支付近$2,600！ 在预算游戏中，您的支票账户、储蓄账户和信用卡都由同一家商业银行管理。 预算游戏提示 小测验

所得税申报 当你获得第一份工作并独立生活时，你将负责提交自己的税务申报。在美国，税务申报的截止日期是每年的4月15th。 税务申报表称为1040表。  在1040表上，你将汇总所有收入来源，然后减去所有允许的扣除额。  结果数字代表你的应税收入。 请查看下面的1040表，看看每个字段要求什么！  在美国的每个工作人士或在国外工作的公民必须向国税局（IRS）提交他们的所得税。 W-2表是所有薪资和小时工在2月份从雇主那里收到的文件，显示他们的总收入和前一年从工资中扣除的总税款。 1099表是用于报告工资以外收入的文件。例如，银行会在1099表上报告所赚取的利息。 在这个预算游戏中，你今年不会填写税务申报表。然而，我们对你所有的工资收取10%的联邦所得税！ 预算游戏提示 小测验

保险基础 你可能注意到你每个月都需要支付汽车保险，这通常是大学生最需要担心的事情。然而，随着你毕业日期的临近，还有几种其他类型的保险可能变得重要！ 汽车保险 如果你开车，法律要求你必须拥有汽车保险。这就是为什么这是你被迫通过游戏直接支付的唯一类型的保险，每个月都会收到账单。你的汽车保险涵盖了一些内容： 责任保险 – 最基本的汽车保险类型。这涵盖你对其他驾驶者或财产造成的损害，但不涵盖对你造成的损害。 人身伤害 – 最常见的附加险，这也会在发生碰撞时覆盖你的医疗费用。 碰撞保险 – 这涵盖你在事故中的汽车维修费用，即使是你的过错。 无保险保护 – 通常如果你因他人造成的事故而受伤，他们的责任保险会覆盖你的损失。但如果你被无保险驾驶者撞到，这将会保护你。 财产保险 财产保险涵盖你的房屋及其内的财物。房主保险是一个重要的保险，涵盖房屋结构和财物，但租户也可以投保租户保险，以防火灾或入室盗窃时保护他们的财物。 在游戏的某个时刻，你会被问到是否想投保租户保险。它并不贵，几乎肯定值得投资！ 预算游戏提示 健康保险 健康保险涵盖费用、看医生和药物，以防你生病。在这个游戏中，假设你仍然由父母的健康保险覆盖。你可以一直享受父母的健康保险，直到你26岁（但你的父母可能为此支付更高的保费）。 人寿保险 人寿保险只有在你去世时才会支付，通常是给你的配偶或孩子。还有一些类型的人寿保险的运作方式有点像退休账户。 小测验

投资债券 如果您正在寻找稳定的投资回报，而不必担心股市的起伏，您可能想考虑投资债券。 无法在YouTube上观看？点击这里 债券的回报通常低于股票、ETF和共同基金，但每年向投资者支付稳定的利息 – 通常比您在储蓄账户中获得的要好得多。 债券主要有三种类型： 如果您有一个经纪账户，通常可以通过该渠道直接购买债券。许多共同基金也持有一些债券，以维持良好的风险比率，因此一些投资者甚至在不知情的情况下持有债券！ 债券价格 当债券首次由公司或政府发行时，它们具有“面值”，通常为$1,000，并且有一个声明的利率或“票息率”，支付给债券持有人。  该利率由债券发行时的利率市场决定。  一旦您持有债券，您可以继续持有直到“到期”（意味着债券已到期且所有付款已完成），或者您可以将其出售给其他投资者。由于债券支付固定的利率，债券的市场价格会随着当前利率的变化而变化。 如果利率上升，债券价格下跌 – 因为债券支付固定的利率。  如果去年发行的债券支付5%，而今年发行的债券支付6%，人们会出售5%的债券并购买6%的债券。 同样，如果利率下降，债券价格上涨。 小测验

投资共同基金和ETF 当你听到退休账户或“401k”时，大多数人并不想购买单一股票——这风险很大，并且需要你对投资组合保持高度关注。大多数为长期储蓄的投资者并不一定想每天关注，他们更愿意让专业人士为他们工作，以获得更安全的回报。 无法在YouTube上观看？点击这里 共同基金是投资者建立多元化股票和其他资产组合的简单方式，而无需不断关注日常股票波动。 它的工作原理如下： 共同基金和ETF之间的区别 共同基金和ETF相似，因为它们都持有一个大篮子不同的资产，个人投资者可以一次性购买，但它们有一些关键区别。 无法在YouTube上观看？点击这里 共同基金由基金经理直接管理，基金经理不断重新平衡持有的资产，以实现更好的回报，同时仍然保持在基金的既定目标和风险水平内。这意味着你有一个专业人士始终在积极关注基金投资者的最佳利益。 ETF通常跟踪一个指数或商品。基金经理试图将ETF的回报与该指数相匹配，而不是控制风险或回报。例如，存在几个与标准普尔500或道琼斯工业平均指数相匹配的ETF。截至2023年，全球有超过10,000种不同的ETF，用于不同的目标（其中许多重叠，由竞争投资公司创建）。 为什么投资共同基金和ETF？ 一些投资者喜欢对他们的投资组合进行非常积极的管理，他们通常会购买一些股票。但大多数投资者不想每天监控他们的投资组合（或者只是对自己的投资能力没有太多信心），更可能投资于共同基金和ETF。当然，你也可以同时投资于两者！ 小测验

投资股票 当大多数人想到投资时，他们会想到股市。如果你发现你的储蓄账户中有比应急基金所需更多的钱，投资股票可能是一个获得比储蓄账户利率更好回报的机会。 无法在YouTube上观看？点击这里 股票是你拥有的一家公司的一部分——大多数投资者开始时会购买他们知道并相信会随着时间继续增长的公司的股份。 为什么投资股票？ 如果你查看所有对普通人开放的不同投资类型，历史上股票提供了最大的回报。例如，2010年投资1股亚马逊的成本大约为125.00美元。到2020年底，亚马逊的股票价值超过3000美元每股——37%的年回报！ 每3年将投资翻倍听起来确实比一个可能连年通货膨胀率都赶不上的储蓄账户更具吸引力。 有什么陷阱？ 投资股票可能有最高的历史回报，但它也最波动。这意味着你的投资可能会根据日常市场的变化而上下波动，这可能不是你想要的辛苦挣来的储蓄。 当你决定如何投资你的辛苦挣来的现金时，风险和回报之间存在权衡。风险较高的投资，如股票，可能也有最大的回报，但也有最大的亏损风险。风险较低的投资，如债券，提供的整体回报较低，但通常被认为更安全。 在预算游戏中，你只能在储蓄账户中存钱，而不能直接投资。然而，有投资模拟可以让你在不冒真实资金风险的情况下练习股票交易！ 预算游戏提示 小测验

管理您的信用卡账单 在某些方面，信用卡是好事。  信用卡帮助我们在现金不足时支付费用，或支付意外开支。  正确使用信用卡还有助于我们建立信用历史并提高信用评分。  较高的信用评分有助于我们在购买汽车或房屋时获得更低的利率。 但银行和零售商在让我们使用信用卡支付越来越多的费用方面变得非常积极。  如果我们未能按时还清余额，他们会向我们收取利息，如果我们错过付款，他们会收取滞纳金。  这对银行和零售商有利，但对消费者却不利。 根据Debt.org的说法： 超过1.89亿美国人拥有信用卡 平均每个信用卡持有者有4张卡 每个家庭平均背负8398美元的信用卡债务 但对于那些每月不还清信用卡账单的人，平均信用卡债务为15609美元。 你知道吗？ 如果您有10000美元的信用卡债务，而您的银行收取20%的利息，如果您只支付最低还款，您将需要235个月（将近20年）才能还清10000美元的余额。在此期间，您将支付11851.52美元的利息。 但如果您的利率为10%，则需要153个月，您将支付3672.54美元的利息。 在这个预算游戏中，只有当您每月使用信用卡时，您的信用评分才会提高。如果您在账单到期日前全额还清信用卡，信用评分将提高得更多。 预算游戏提示 关于您的信用卡的事实 您的信用卡利率为20%，相当于每天0.05%。 只有在您未能在账单到期日前全额还清信用卡时，才会收取利息。 收取的利息是基于整个未偿还金额，而不仅仅是本次账单到期的金额。 小测验

管理您的账单 您在游戏的第二个月取得了进展 – 您的支票账户情况如何？ 就像现实世界一样，您的预算存在很多不确定性。到目前为止，您可能已经能够用借记卡直接支付每一笔账单，但您会发现自己开始现金短缺（尤其是如果您认真对待储蓄目标的话）。这就是“管理账单的艺术”发挥作用的地方！ 延迟付款 每一笔账单的到期时间都是在发出后的下半个月 – 如果您没有足够的现金，请不要害羞于“稍后付款”。如果您绝对需要，您可以随时动用您的储蓄账户，但这真的应该是最后的手段。如果您面临短期现金紧张，这时您管理逾期费用和利率的能力就显得尤为重要。 逾期费用与利息 如果您未能按时支付账单，您将会在未偿还余额上自动收取10%的罚款。这是一个相当大的损失，并且会迅速累积。 另一方面，您的信用卡仅收取0.05%的日利率。这意味着如果您没有现金来全额支付账单，通常支付信用卡的利息（在短期内）会比账单的逾期费用便宜。 费用、罚款及更多 这并不是故事的结尾！如果您每个月没有全额支付信用卡账单，您的信用卡公司还会向您收取$25的“财务费用”。这会使计算变得更加复杂 – 当您已经现金短缺时，头痛是您最不需要的！ 底线 – 先支付自己 您的首要任务是确保您能够实现储蓄目标 – 无论您可以支付哪些账单。虽然如果需要支付账单，您可以从储蓄账户中提取资金，但这应该作为绝对的最后手段。 如果您想让事情变得简单，通常将大部分账单放在信用卡上是安全的 – 这样每个月您只需担心一笔大账单，只有一笔逾期费用和利率。如果您发现账单到期时无法全额支付信用卡，那么您可能需要重新评估您的储蓄策略，并在下个月设定一个较低的储蓄目标 – 否则您将开始迅速累积利息费用，您的信用评分也会开始受损。如果您想改善您的信用评分，这可能不是最佳选择，但它可以帮助弥补短期的资金缺口。 小测验

抵押贷款 – 事实与虚构 到目前为止，在预算游戏中，您一直在租公寓。在现实世界中，经过几年的工作后，您可能想要购买房屋或公寓 – 为此，您需要抵押贷款。 无法在 YouTube 上观看？点击这里 抵押贷款是您从银行借款以购买财产的贷款。它们是长期贷款，通常发放为 15、20 或 30 年。每个月，您需要支付抵押贷款还款 – 部分还款用于本金，部分用于利息。 抵押贷款的特别之处 如果您在信用卡上进行大额消费，您需要每月还款以偿还。每个月产生的利息会加到本金上，并随着时间的推移而复利。这意味着如果您只支付最低还款，偿还贷款将需要很长时间，并且您将支付大量利息。 抵押贷款则改变了这一点。每笔抵押贷款的结构都是在抵押贷款的期限结束时（15、20 或 30 年）偿还全部余额。这意味着在头一两年中，您每月还款的大部分是利息，只有很少一部分用于本金 （即借款的原始金额）。但是随着每次还款，您支付的利息会逐渐减少，而用于本金的部分会逐渐增加。  在抵押贷款结束时，您主要偿还的是本金，几乎没有剩余的利息。 因此，许多借款人需要在 15 年期抵押贷款和 30 年期抵押贷款之间做出艰难的选择。30 年期抵押贷款的每月还款较低，但您在贷款期间支付的利息会更多。15 年期抵押贷款的利息支付会高得多，但您在贷款期间支付的利息会少得多。 例如，假设您想要申请 $250,000 的抵押贷款来购买房屋，并且您可以获得 5% 的利率。使用 30 年期抵押贷款，您最终将支付 $233,139 的总利息（几乎与您最初借款的金额相同！），但使用 15 年期抵押贷款，您只需支付 $105,857 – 节省了惊人的 $127,282！ 那么为什么要选择更长的抵押贷款？ 很简单 – 您的每月还款要低得多。而今天口袋里多出来的钱是非常有价值的，尤其是在预算紧张的月份。在我们上面的例子中，您的抵押贷款利率为 5%。使用 30 年期抵押贷款，您的每月还款为 $1,342，而使用 15 年期抵押贷款，每月还款为 Read More…

需求与欲望 对于大多数领取薪水或每周工作固定小时数的上班族来说，他们每周增加收入的机会不多。  所以，像大多数美国上班族一样，管理个人预算的最佳方法是控制开支。  而控制开支的最佳方法是认识到“需求”和“欲望”之间的区别。 我们“需要”住房、水电、衣物和健康食品。  但我们真的“需要”带有特定标志的昂贵衣服吗？  我们真的“需要”有线电视账单上的所有那些频道吗？  我们“需要”在星巴克花“$2.50或更多买咖啡”吗？  当《鲨鱼坦克》中的凯文·奥利里被问到他是否喜欢每天喝咖啡时，他说：“我会为一杯咖啡支付$2.50吗？  我从来不会这样做。  那真是浪费钱。”  在做任何购买之前，他会问自己：“我真的需要这个吗？  因为如果我不买它，那么我的钱将被投资，并且每年即使在我睡觉时也会为我赚更多的钱。” 以下是一些来自财务顾问的其他建议： 避免诱惑.  广告商非常擅长让我们想要那些我们并不需要的东西。  通过取消订阅零售商的电子邮件来避免购买不需要的东西的诱惑。 列个清单.  在去任何商店之前，列出你需要的东西。 这到底是谁的钱？  时刻提醒自己是你赚了你自己的钱，那么你更愿意把钱放在自己的银行账户里还是别人的账户里？ 你知道吗？ 每周花$8买一杯大杯冰沙和一个松饼一年将花费你$2,080。 但你浪费的最大成本是你的时间。每天多花30分钟开车去最近的咖啡店并排队，每年相当于130小时。如果你每小时赚$20，你也在浪费$2,600的时间。 在这个预算游戏中，你需要在消费选择中看到价值，而不是总是选择最便宜的路径。你的生活质量评分将奖励你与朋友和家人共度时光、学习、健康饮食、拥有更好的居住环境和偶尔享受奢侈品。 预算游戏提示 小测验

机会成本 “机会成本”是为了获得某样东西而需要放弃的东西。这与物品的价格不同。 想象一下你想买一些股票——你可以负担得起一股 苹果（AAPL）或字母表公司（GOOG）。 你购买其中一股的 机会成本 是你不能同时购买另一股，这意味着你将错过任何潜在的回报和股息。 这个问题出现在你做的每一个选择中——通过做一件事，你不能做其他事情。牢记每个决策的机会成本是个人理财和经济学的重要部分。每个人都需要记住他们在每个选择中放弃了什么（无论是用现金购买一件东西还是另一件，或是用于储蓄和投资），以确保他们充分利用可用资源。 每次在两个或多个选择之间做出选择时，你间接地在说你获得的好处大于机会成本。这不仅仅是你如何花钱，也包括你如何花时间。 你将在游戏中做出数百个决策，但一个显而易见的决策是你如何度过周末。社交将使你的生活质量提高惊人的50分，但这意味着你失去了更多工作时间和赚更多钱的机会。 预算游戏提示 如何看待机会成本 除了你的周末选择，机会成本的一个明确例子是你花费或储蓄的选择。每次你花钱时，你获得了你所购买的物品，但你失去了购买其他东西的机会。 这就是为什么你的应急基金如此重要——将钱留出来意味着你有可能承受巨额开支的潜力（如果需要的话）。 小测验

为支出冲击做好准备 支出冲击是大额、不规律的开支。支出冲击是预算被放弃的首要原因，做好准备是保持个人财务健康的最佳方法。 支出冲击有两种类型：预算内和预算外。 预算内支出冲击 预算内支出冲击是你可能一年只见一两次的大额开支，但你提前就知道它要来了。这包括购买生日或节日礼物、定期去看牙医和购买学校用品等。 预算外支出冲击 这些是你没有预见到的意外开支。这包括汽车维修、修理坏掉的电脑或更换丢失/被盗的物品。如果你没有准备，预算外支出冲击可能会造成严重影响，因为它们往往非常昂贵。 预计在五月、八月和十二月会有一些支出冲击！ 如果你的班级正在进行预算游戏，你将遇到的最大支出冲击是800美元。然而，就像在现实生活中一样，你应该随时准备好应对严重的预算外支出冲击。 预算游戏提示 应对支出冲击 你可以通过两种方式应对重大意外开支： 小测验

净资产 您的“净资产”在屏幕顶部以动态方式显示 – 您可能希望它更大一些！ 净资产和贷款 当您申请贷款时，银行通常会要求您计算净资产。  如果您列出所有拥有的物品及其价值，然后减去您的债务，结果就是您的净资产。 例如，爱丽丝可能在支票账户中有10,000美元，住在一栋价值500,000美元的房子里，开一辆价值40,000美元的车，但在房子上欠450,000美元，在车上欠30,000美元。  爱丽丝的净资产为70,000美元。  10,000 + 500,000 + 40,000 – 450,000 – 30,000 = 70,000。 但鲍勃可能在支票账户中有10,000美元，住在一栋价值200,000美元的房子里，开一辆价值20,000美元的车，但在房子上欠50,000美元，在车上欠5,000美元。  鲍勃的净资产为175,000美元。  10,000 + 200,000 + 20,000 – 50,000 – 5,000 = 175,000. 尽管他们在银行中有相同数量的现金，爱丽丝有更好的房子和车，但鲍勃仍然“更富有”，净资产更高！ 你知道吗？ 根据CNN Money，30岁时的平均净资产为9,000美元；40岁时为52,000美元；50岁时为100,000美元。 一旦账单发出，您的净资产就会下降，因为这是一项您需要支付的“债务”。还清信用卡不会改变您的净资产，因为您是在用信用卡上的“债务”抵消支票账户中的“资产”。 预算游戏提示 小测验

填写支票 你每周都会收到工资，但我们还没有要求你自己填写一张实体支票。如今，大多数“支票账户”的交易都是通过借记卡或其他直接提款进行的。然而，仍然有一些情况需要你填写实体支票来进行支付——你需要知道如何正确地做到这一点！ 支票的组成部分 如果你收到了工资支票，你已经知道有哪些部分。但当你自己填写支票时，你需要注意每个部分的位置： 你的打印姓名。这在左上角。如果你从银行收到空白支票，通常银行会为你打印好这个。 你的签名。这在右下角。没有签名的支票是无效的。 你要支付的个人或公司。这在“支付给”的位置。 支票的日期。这在右上角。你甚至可以“后日期”支票，或在未来的某个时间写上日期。这样，收到你支票的人在这个日期之前无法兑现支票。 金额，用文字写出。这是最初的反欺诈措施之一；用文字写出实际金额使得支票更难被收款人修改。 金额，用数字表示。数字金额必须与文字金额完全匹配，否则银行将拒绝兑现支票。 你的路由号码。这是你银行的唯一号码，位于底部中间附近。当其他人去存入这张支票时，另一家银行使用这个号码找到你的银行以开始资金转移。 你的账户号码。这在右下角。这是你特定银行账户的身份证号码。银行用这个号码来识别你的特定银行账户，以授权将资金转移给你要支付的人。 支票还可以选择性地包括备忘录，这是一个提醒你自己或你支付的人的说明，说明你为什么填写这张支票。备忘录位于支票的左下角。 你的银行会在支票兑现后将已取消的支票邮寄给你，或者你可以在线查看它们的扫描件，因此备忘录可以很好地提醒你这笔付款的用途。 试试吧！ 看看你能否识别如何正确填写支票。在这个例子中，你的名字是Mark Brookshire，你在2019年4月18日向City Cable Company开了一张142美元的支票，以支付你的3月份账单。将右侧的元素拖到支票上它们应该在的位置。 小测验

您的信用评分和报告 您可能已经注意到页面顶部的信用评分 – 希望随着您的游戏，这个分数稳步上升： 您的信用评分不仅仅是一个数字，它是一个对您借款能力、信用卡的利率和限额、是否可以申请抵押贷款，甚至有时影响您找工作的单一指标。 理解信用报告 您的“信用报告”是一个更大的文件，列出了您所有的债权人，包括过去和现在。每当您需要借钱时，贷款人会请求您的信用报告，以帮助判断他们是否认为您能够偿还贷款。这不仅包括您的信用卡和其他债务，有时还包括您的公用事业账户，尤其是任何针对您的催收或判决。 每个人每年可以请求一次免费的信用报告副本，还有很多应用程序和其他服务可以帮助您找到它。保持信用报告的最新状态很重要 – 大约25%的人至少有一个需要更正的错误。 您的信用评分 您的信用评分将信用报告中的信息浓缩为一个简单的数字。数字越高，您的信用越好。没有贷款人会仅仅根据您的信用评分做出决定，但它确实起着重要作用。 更高的信用评分直接导致更低的利率和更高的信用卡消费限额。改善您的信用评分是一个缓慢的过程，随着您展现出健康的消费模式而逐渐提高。 当您按时付款时，您的信用评分会上升；如果您使用超过50%的可用信用额度，则会下降。这对贷款人来说是一个大红旗 – 如果他们认为您无法按时付款，他们会感到担忧！ 预算游戏提示 小测验

您的借记卡和信用卡 一旦您开始进入第一个月的进程，您会注意到几乎每一项开支都有两种不同的支付方式 – 您的 借记卡 或 信用卡。 理解这两者及其使用方法，对于有效管理您的预算至关重要。 您的借记卡 使用借记卡进行购买会直接从您的支票账户中扣除购买金额 – 这与开支票或在ATM取现金是一样的。您可以随时在屏幕顶部监控您的支票账户余额。 由于这使用的是您已经可用的资金，因此使用借记卡支付通常是一个安全的选择。然而，有几点需要注意： 如果您透支了支票账户，您可能会收到银行的透支费用。这些费用可能会迅速累积 – 因此在支票账户余额较低时要小心。 您不会建立您的 信用评分。您的信用评分是衡量您在信用方面的可靠性，这对您的生活有重大影响。更好的信用评分最终可以导致更好的信用卡利率、更容易获得抵押贷款，以及在您需要借款时更有利的条款。 您的信用卡 如果您使用信用卡，您是在用债务支付。用信用卡购买东西意味着您正在向信用卡发行商借钱，您承诺稍后偿还。 您在页面顶部有一个信用额度 – 这是您可以借的最大金额。 用信用卡购买东西意味着您在申请贷款，但有一些非常好的理由定期使用信用卡： 如果您不使用信用卡，您无法建立您的信用评分。您的信用评分衡量您在信用方面的责任感 – 如果您从不使用信用，您无法证明自己是值得信赖的！您的信用评分在您的整体游戏评分中扮演着重要角色，因此建立它应该是您的主要目标之一。 您的信用卡可以有效地弥补收入的差距，而不会耗尽您的储蓄。在预算游戏中，您每周获得不同的收入 – 有时您可能在支票账户中没有足够的现金来支付账单。使用信用卡是到下一个工资日而不耗尽储蓄账户的好方法。 在现实世界中，大多数信用卡公司提供“现金返还”和其他奖励以鼓励使用信用卡。这些在游戏中不存在，但在现实世界中，负责任的持卡人可以在长期内积累大量奖励。 债务和利息 如果您使用信用卡，您每个月都会收到一张信用卡账单。这将显示您未偿还的余额，您将有一周的时间来偿还。这被称为宽限期。 如果您在宽限期内没有完全偿还信用卡账单，您将开始支付 利息。您的信用卡年利率为20%。如果您在到期日后仍有余额，您将开始看到每日利息被添加到您的卡上。 由于您有20%的年利率，这相当于 20% / 365 = 0.05% 每日利息。这听起来可能不多，但它可能会迅速累积！ 您的信用卡账单在每个月的 9号 发出，您有时间到 28号 之前偿还，否则您将开始被收取利息。

理解你的工资单 到现在为止，你已经在星期五收到了前几张工资单，但你了解工资单上的所有内容吗？了解你的工资和扣除的内容在预算未来时非常重要——仅仅知道你的总工资是不够的！ 工资单探索者 – 点击信息热点以获取更多信息！ 收入 工资单的左侧显示了你在这个支付周期内赚到的所有钱。将这些相加以获得你的“总收入”或“总工资”。 扣除 这些是从你的工资中扣除的税款。你的“净工资”将是你的“总收入”减去这些扣除。 在OASDI和医疗保险之间，你每张工资单支付7.6%——而且你无法在税务申报中拿回这些。但请记住，你的雇主也支付这些！每赚取1,000美元，你的雇主也会为OASDI和医疗保险贡献76.00美元。 净工资 当你从“收入”中减去“扣除”时，你将得到“净工资”。这是工资单上实际显示的金额，以及存入你支票账户的金额。 小测验

您的储蓄与通货膨胀 在整个游戏中，我们希望您能够达到每月的储蓄目标，并建立一个健康的应急基金。 就像真实的储蓄账户一样，您在这个游戏中的储蓄账户每个月也在赚取利息——您可能会注意到每个月末会增加一些额外的美元或分。大多数人都在您的储蓄账户上赚取3%的利息，这在一年后可以累积成一笔可观的金额。 然而，在您的储蓄上赚取低利率并不一定意味着您将来能够购买更多的东西。这是因为通货膨胀——价格随时间上涨的趋势。今天的一美元可能能买到比10年后的一美元更多的东西。因此，通货膨胀率是您在储蓄账户中存钱时需要考虑的一个主要因素。 它是这样运作的——如果您今天在储蓄账户中存入100美元，利率为3%，一年后您将有103美元。然而，您今天可以用100美元购买的所有东西，明年可能要花105美元——这将是5%的通货膨胀率。所以即使您有更多的钱可以花，您的“购买力”实际上是下降的！ 这是我们从2000年到2020年看到的通货膨胀情况： 这“复利”每年都会发生，因此2010年售价为100美元的商品在2020年将花费约120美元！ 这意味着如果您在储蓄账户上赚取的利率低于通货膨胀率，您实际上每年都在失去购买东西的能力。这就是为什么大多数金融专家建议，在您将应急基金存入储蓄账户后，开始投资于其他通常能赚取高于通货膨胀率的东西。例如，投资债券的历史回报率为5%，而投资股票的回报率约为8%。 在这个预算游戏中，我们不考虑随时间推移的通货膨胀。这意味着您在储蓄账户中赚取的利息对您来说就是纯利润——所以尽可能多地存钱，并每个月达到您的储蓄目标！ 预算游戏提示 小测验

测试

StockTrak 外汇对保证金要求 在交易外汇对时，您的部分现金将被限制以覆盖与该特定对相关的风险。限制的金额是交易价值的一个百分比。该百分比乘以交易的美元价值后，将调整为您账户的货币。百分比如下所示。（更新日期：2022年8月16日） USD/CHF 3.0% USD/NZD 1% USD/ZAR 25% USD/HUF 25% USD/JPY 3.0% USD/NOK 4% USD/CNH 25% USD/CZK 25% USD/SEK 3.0% USD/DKK 25% USD/PLN 25% USD/TRY 25% USD/CAD 1.7% USD/RUB 25% USD/HKD 20% USD/SGD 10% GBP/USD 3.0% GBP/CAD 5% GBP/DKK 28% GBP/PLN 28% GBP/CHF 6.0% GBP/AUD 6% GBP/RUB 50% GBP/HKD 20% GBP/JPY 6.0% GBP/NZD 6% Read More…

每天省钱 省钱从对你的消费做出一些简单的改变开始。了解如何在日常开支上省钱，比如杂货、交通和娱乐。 观看完这段关于如何每天省钱的小视频后，返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看视频的2分钟左右的地方！

不喜欢预算的人选项 制定预算可能看起来是一项艰巨的任务，但并不一定如此。了解可以帮助简化预算的工具和技巧，帮助您实现财务目标。 观看完这段关于如何更轻松地制定预算的短视频后，请返回这里并回答一个测验问题以继续！

信用卡与借记卡：有什么区别？ 信用卡和借记卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。了解何时以及如何使用每种卡可以帮助您建立更强的信用历史，并保持较低的债务水平。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

8个让您充分利用支票账户的技巧 支票账户可能是您每天最常使用的账户，用于支付账单、提取现金、转账以及存入工资。无论您是在学校支付学费，还是为第一份工作设置直接存款，了解一些技巧可以帮助您管理资金，并充分利用您的账户。 阅读这篇充满技巧的简短课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

您的银行账户：10个问题需要询问 纸面上看似没有费用或低成本的账户，实际上可能并不是最适合您需求的账户。以下是10个问题，帮助您判断您的账户是否适合您。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看第9点关于替换的潜在费用！

8种常见银行费用的解释 如果你曾经觉得银行向你收取了某些费用而你没有预料到，这个列表就是为你准备的。以下是银行收取的七种最常见费用的概述，以及避免这些费用的技巧。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

储蓄账户还是定期存款：哪个适合你？ 有钱可以存起来，为你的短期和长期目标储蓄吗？储蓄账户和定期存款（CD）是两个很好的选择。两者都能帮助你保护资金，同时让你有机会赚取利息。分析一下，找出哪个适合你。 查看这个信息图，并返回这里回答一个测验问题以继续！

8种常见银行费用的解释 如果你曾经觉得银行向你收取了某种费用而你没有预料到，这个列表就是为你准备的。以下是银行收取的七种最常见费用的概述，以及避免这些费用的技巧。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

您的银行账户：10个问题需要询问 纸面上看似没有费用或低成本的账户，实际上可能并不是最适合您需求的账户。以下是10个问题，帮助您判断您的账户是否适合您。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看第9点关于替换的潜在费用！

8个让您充分利用支票账户的技巧 支票账户可能是您每天最常使用的账户，用于支付账单、提取现金、转账以及存入工资。无论您是在学校支付学费，还是为第一份工作设置直接存款，了解一些技巧可以帮助您管理资金，并充分利用您的账户。 阅读这篇充满技巧的简短课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

信用卡与借记卡：有什么区别？ 信用卡和借记卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。了解何时以及如何使用每种卡可以帮助您建立更强的信用记录，并保持债务水平较低。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

不喜欢预算的人选项 制定预算可能看起来是一项艰巨的任务，但并不一定如此。了解可以帮助简化预算的工具和技巧，帮助您实现财务目标。 观看完这段关于如何更轻松地制定预算的短视频后，请返回这里并回答一个测验问题以继续！

每天省钱 省钱从对你的消费做出一些简单的改变开始。了解如何在日常开支上省钱，比如杂货、交通和娱乐。 观看完这段关于如何每天省钱的小视频后，返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看视频的2分钟左右的地方！

8种简单的省钱方法 有时候，省钱最难的事情就是开始。这份逐步指南可以帮助你制定一个简单而现实的策略，以便你可以为所有短期和长期目标储蓄。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

紧急现金：你的选择是什么？ 当财务困难出现时，你可能需要快速获得资金。如果你没有 应急基金 或其他可用的储蓄，你可能会觉得没有好的选择。通过仔细权衡你的选择，你可以确保为你的情况争取到最佳的条款，风险最小。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

10个在线和移动安全提示 我们正在网上生活——从银行到购物再到社交媒体发帖——而适当的互联网安全比以往任何时候都更重要。虽然这似乎很明显，但保护您的信息可以像定期检查银行账户和报告任何可疑活动一样简单。但您还可以做其他事情来提高在线安全性。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看第7条建议！

偿还债务还是储蓄？帮助您决定的5个问题 您可能知道，长期背负过多债务对您的财务状况不好。您也可能知道，您应该为紧急情况和其他重要目标存钱。那么，您如何决定偿还债务和增加储蓄哪个更重要呢？ 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

揭穿神话：关于信用卡的7个事实 支付低于最低金额算作未付款吗？你应该避免拥有高信用额度吗？了解事实可以帮助你做出明智的选择。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

如何平衡家庭的储蓄优先事项 为一个人储蓄已经够难了，但家庭储蓄则使挑战倍增。你有短期的欲望与长期的目标，还有可能定期出现的意外开支。 了解如何平衡家庭的储蓄目标，然后回来回答一个测验问题以继续！

如何从零开始建立信用 通过一些扎实的第一步和按时支付账单的专注，您将开始建立一个良好的信用评分。 观看此视频，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

建立信用并保持健康 建立良好的信用需要努力，但这是可以做到的。了解五件您可以做的事情，以建立健康的信用评分，同时避免陷阱。 观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

什么是信用评分，它是如何计算的？ 您的信用评分会影响您财务生活的许多方面，从获得信用卡的批准到您在抵押贷款上支付的利率。了解这个数字及其计算方式非常重要，以便为您的财务成功做好准备。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

4种更快还清信用卡债务的策略 如果你每个月都携带信用卡余额，快速还清这些债务可能比你想象的要容易。关键是制定一个好的计划并坚持下去。这四种策略可以帮助你决定采取哪种方式快速还清任何信用卡债务。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

什么是信用评分，它是如何计算的？ 您的信用评分会影响您财务生活的许多方面，从获得信用卡的批准到您在抵押贷款上支付的利率。了解这个数字及其计算方式非常重要，以便为您的财务成功做好准备。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

建立信用并保持健康 建立良好的信用需要努力，但这是可以做到的。了解五件您可以做的事情，以建立健康的信用评分，同时避免陷阱。 观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

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如何平衡家庭的储蓄优先事项 为一个人储蓄已经够难了，但家庭储蓄则使挑战倍增。你有短期的欲望与长期的目标，还有可能定期出现的意外开支。 了解如何平衡家庭的储蓄目标，并返回回答一个测验问题以继续！

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偿还债务还是储蓄？帮助您决定的5个问题 您可能知道，长时间背负过多债务对您的财务状况不好。您也可能知道，您应该为紧急情况和其他重要目标存钱。那么，您如何决定偿还债务和增加储蓄哪个更重要呢？ 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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紧急现金：你的选择是什么？ 当财务困难出现时，你可能需要快速获得资金。如果你没有 应急基金 或其他可用的储蓄，你可能会觉得没有好的选择。通过仔细权衡你的选择，你可以确保为你的情况争取到最佳的条款，风险最小。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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什么是APR？ 您可能见过APR这个术语，或称年百分比率，涉及从抵押贷款和汽车贷款到信用卡的所有内容。了解银行如何计算APR以及它们的工作原理，可以帮助您做出更明智的信用卡决策。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

你应该拥有多少张信用卡？ 如今，拥有多张信用卡是很常见的——但这真的是个好主意吗？  阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

什么是余额转移，它是如何工作的？ 余额转移是将信用卡或贷款的余额转移到另一张信用卡上。将年利率（APR）较高的余额转移到年利率较低的卡上，可以为您节省利息支出。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

新工作？充分利用您的员工福利 HS 新工作带来了新名字、新面孔和新责任。在适应工作环境的过程中，您可能会忽视一些细节，比如直接存款表、保险覆盖和退休计划。但充分利用您新工作的所有福利是很重要的——从灵活支出账户到学费报销计划再到401(k)计划。为了帮助您充分利用工作场所的福利，我们整理了这份工作过渡清单。 阅读这短小的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

比较新车和二手车的成本 选择购买新车还是二手车可能并不像看起来那么简单。了解除了简单的标价之外，还有哪些因素重要。 观看此视频，然后返回这里回答测验问题以继续！

买车吗？需要回答的三个问题 当你需要一辆新车时，你在三个重要问题上的决策将帮助决定你的月供以及你为这辆车支付的总金额。  阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！ 提示：查看问题2以获取详细信息！

通过延期或宽限期推迟学生贷款还款 如果您处于没有收入偿还贷款的情况，您可能能够将还款推迟，直到情况发生变化。 观看此视频以了解更多信息，然后返回此处回答测验问题以继续！

购买与租赁房屋的利弊 想知道是租房还是买房吗？了解租房或买房的所有费用将帮助您做出正确的决策。 观看此视频，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

向抵押贷款机构询问的9个问题 知道该问什么可以在长远中为您节省金钱。 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答测验问题以继续！

在您的舒适区内购买房屋 在您开始寻找房屋之前，计算一个舒适的抵押贷款支付是很重要的 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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什么是余额转移，它是如何工作的？ 余额转移是将信用卡或贷款的余额转移到另一张信用卡上。将年利率（APR）较高的余额转移到年利率较低的卡上，可以为您节省利息支出。 阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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通往您自己家的道路 如果这是您第一次购买房屋，本指南将展示您生活中最重要的购买之一的步骤 阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

您需要的税务文件 根据国税局的估计，纳税人平均花费12小时准备他们的税务申报表。然而，您可以通过在开始之前收集所需的文件来节省时间，减轻压力，并获得更轻松的体验。 查看此信息图表，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

课程完成！ 恭喜你，你已经完成了金融素养挑战中的所有课程！ 如果你有兴趣，可以在当地的美国银行分行预约开设支票账户，或了解更多日常银行业务。

课程完成！ 恭喜你，你已经完成了金融生活模拟中的所有课程！ 我们希望你喜欢使用金融生活模拟工具。如果你对某个特定的银行产品或服务有任何疑问，请务必进行研究并做出明智的选择。美国银行和东北大学并不向该工具的用户推荐或支持任何特定的产品或服务。如果你想与美国银行金融中心预约，请访问下面的链接。 你现在也获得了完成证书！你可以通过主菜单中的“仪表板”访问它，并选择“证书”。感谢你的参与！

您需要的税务文件 根据国税局的估计，纳税人平均花费12小时准备他们的税务申报。然而，您可以通过在开始之前收集所需的文件来节省时间，减轻压力，并获得更轻松的体验。 查看此信息图，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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