基础作业 2：你已经在游戏中。现在怎么办？ 对于你现在拥有的每一只股票，请执行以下操作： 1. 公司的行业是什么？ 该行业在当前经济中表现如何？ 航空公司、餐厅和娱乐股票因 COVID 表现不佳。这些股票应该会在 COVID 之后随着经济复苏而回升。 互联网股票在 COVID 期间表现良好，例如 Zoom、亚马逊、沃尔玛（在线销售正在增长）等。 2. 查看个别业务。 a. 销售额每年都在增长吗？ b. 毛利率是否高于行业平均水平？它们是否稳定？ 毛利率是销售价格（收入）与生产产品或服务成本之间的差额。如果百分比每年变化很大，可能表明公司在销售其产品方面遇到困难，因此不得不打折。 c. 净收入是否在增长？ 它的增长速度是否至少与收入相同？ d. 如果 a、b 和 c 的答案都是“是”，那么你可能有一个好的投资。 如果任何答案是“否”，那就是一个潜在的警告，你应该在投资前找出原因。 e. 最后，查看新闻，看看近期是否有任何事件。 财报公告、产品发布、竞争产品发布等。 3. 所有关于 #2 的信息可以在平台上找到，路径为研究>高级报价 在左侧，你会找到公司简介、新闻、财务报表以及关于市场和股票的许多其他类型的信息。 4. 对于你购买的股票 如果你在 #2 中的调查结果是积极的，则保留该股票，或者可能再买一点。 如果你在 #2 中的调查结果是消极的，则卖出或减少你的持仓（你现在不会买这只股票）。 5. 对于后续购买，重复相同的过程，确保保持多样化。 a. 不时地，对你投资组合中的股票应用该过程。 如果在执行该过程时你不会购买该股票，你可能想要卖出或减少你的持仓。 如果你仍然会购买该股票，保留它或可能增加你的持仓。 小测验

作业 1：开始 什么是股票？ 部分拥有一家企业 例子：柠檬水摊 你和你的朋友各投入 5 美元来启动业务（总共 10 美元）——你们各自拥有一半的业务 股票可能每股 5 美元——你们各自拥有一股；或者每股 1 美元——你们各自拥有 5 股 是什么决定了股票的价格？ 在柠檬水摊的例子中，你和你的朋友各投入 5 美元并拥有一半的业务。但是，你的股份仅值 5 美元吗？你花 5 美元启动业务的原因是为了赚回超过 5 美元的收益。如果你赚了很多钱，你的股份将远远超过 5 美元。股票股份是对企业的部分拥有权，因此预期的未来收入会影响股票价格 如果预期收入会上升，股票价格将会上升 如果预期收入会下降，股票价格将会下降。 简单的供求关系也会导致股票价格的波动 股票在股票交易所出售——面对面或电子市场，买卖双方聚集在一起交易股票。这与跳蚤市场没有太大区别。StockTrak 平台将你与市场连接起来，因此你可以买卖股票。 购买一些股票——大约价值 30,000 美元。这是 5 或 6 只股票各 5,000 或 6,000 美元。以下是寻找股票的方法： 制作一个“观察列表”。 你的朋友和家人使用哪些产品？ 鞋子、衣服、食品、汽车、清洁用品的品牌 你在哪里购物？商店？在线？ 你还知道哪些其他公司？苹果、三星、航空公司、社交媒体，……？ 你是否有一个你认为可能是好投资的产品？ 在浏览器中输入“谁拥有 [品牌名称或产品名称]”并按‘回车’。 试试“谁拥有 Funyuns”。你应该会看到百事可乐生产 Read More…

作业 2：你已经在游戏中。现在怎么办？ 对于你现在拥有的每一只股票，请执行以下操作： 1. 公司的行业是什么？ 该行业在当前经济中表现如何？ 由于 COVID，航空公司、餐厅和娱乐股票表现不佳 随着经济在 COVID 后复苏，这些股票应该会恢复 互联网股票在 COVID 期间表现良好 Zoom、亚马逊、沃尔玛（在线销售正在增长）等。 2. 查看个别业务。 a. 销售额每年都在增长吗？ b. 毛利率是否高于行业平均水平？它们是否稳定？ 毛利率是销售价格（收入）与生产产品或服务成本之间的差额。如果百分比每年变化很大，可能表明公司在销售其产品方面遇到困难，因此不得不打折。 c. 净收入是否在增长？ 它的增长速度是否至少与收入相同？ d. 如果 a、b 和 c 的答案都是“是”，那么你可能有一个好的投资 如果任何答案是“否”，那就是一个潜在的警告，你应该在投资前找出原因。 e. 最后，查看新闻，看看近期是否有任何事件 财报公告、产品发布、竞争产品发布等。 3. 所有关于 #2 的信息可以在平台的研究>高级报价中找到 在左侧，你会找到公司简介、新闻、财务报表以及关于市场和股票的许多其他类型的信息。 4. 对于你购买的股票 a. 如果你在 #2 中的调查结果是积极的 保留股票，或者可能再买一点 b. 如果你在 #2 中的调查结果是消极的（你现在不会购买该股票） 卖出或减少你的持仓 5. 对于后续购买，按照相同的流程进行，确保保持多样化 不时地，对你投资组合中的股票应用该流程。 Read More…

6-00 第六章：基本面分析 – 理解收益和现金流 基本面分析是通过查看股票存在的基本原因来评估其价值的过程。它现在是否在赚钱，以及未来继续赚钱的可能性有多大？ 基本面分析查看公司的财务报表，并评估其他属性，如： 季度和年度收入、利润及趋势 利润率、股本回报率、债务比率及其他财务分析 公司产生正现金流的能力 未来季度和年度的收益预估 公司的现有产品及其在开发中的产品 公司管理层的历史和领导力 公司相对于竞争对手的优势和劣势 您无疑明白，公司的收益和现金流结果对股票的价值以及最终您买入或卖出证券的决定是重要的。本章将向您展示在哪里可以找到所需的数据，提供理解和分析信息所需的“工具”，并做出稳健的投资决策。本课将帮助您更好地理解您将发现的数据类别以及使用这些信息的方法。您将不再害怕收入报表、资产负债表和现金流量表。 下一步

1-00 第1章：投资简介 无论您有$1,000还是$1,000,000的储蓄，教育是赋予自己掌控财务未来的关键。 在本课程中，您将了解可用的不同广泛投资选择。具体来说，您将学习股票市场如何运作，如何评估股票、债券和期权，以及如何构建和管理一个良好平衡的投资组合。 在我们开始之前，请理解本课程并不是关于快速致富；本课程是关于慢慢致富。 通过一生的储蓄和谨慎的投资决策来致富的3个步骤是： 获得基本的投资教育，这就是您注册本课程的原因 使用虚拟投资组合进行投资实践 个性化的投资计划和耐心、纪律的方法来实施您的计划 因此，请抵制任何“投资大师”的提议，他们承诺在下一年让您赚到一百万美元。通过这门投资101课程，您将理解如何通过投资随着时间的推移产生财富，并通过平衡风险与潜在回报来实现。到课程结束时，您将对投资您的辛苦赚来的钱有深刻的理解，并建立一个坚实的基础，掌控您的财务未来。您将不再依赖投资顾问、投资机构或家庭成员为您做出投资决策。在这种经济环境下，您为什么还想这样做呢？ 下一步

2-00 第2章：股票市场如何运作及其波动原因 现在我们已经了解了一些基本的投资类型，我们可以研究股票市场是如何实际运作的，以及价格为何会波动。 要理解股票市场的基本知识，我们需要快速回顾一些核心经济学——供求法则。 股票市场中的供求 股票市场由“卖家”组成——拥有股票但愿意出售的人（如果价格足够高），以及“买家”——想要购买股票的人（如果价格足够低）。 股票市场通过将所有这些买家和卖家聚集在一起，整合他们的报价并进行交易来运作。交易的价格由股票的供求关系不断变化的动态决定。供给等于需求的价格和数量称为“市场均衡”，而股票交易所的一个主要作用是帮助促进这种平衡。我们可以利用股票市场提供一些很好的供求示例，展示希望以不同价格进行交易的买家和卖家。 为了了解这一点，我们可以使用一个简化的例子。假设有ABC股票——目前有10个人各拥有1股，同时有10个人希望各购买1股。 股票的供给 “供给”是指愿意出售其股份的股东总数。每个卖家都是不同的——有些人愿意以低价出售，而其他人则希望获得更多的钱。 所有这些卖家对其股份的“价值”各不相同。在股票市场术语中，他们的价值是他们的“卖出价格”——他们愿意出售股票所需的最低金额。左侧的股东愿意以远低于右侧卖家的价格出售他们的股份。如果我们观察整个市场的股份，随着价格的上涨，供给的总股份数量也会上升： 在市场价格为10美元时，仅供应1股，但在价格为25美元时，将供应5股。 股票的需求 “需求”是指潜在买家愿意以任何价格购买的股票总量。我们可以使用与上面类似的例子——假设我们有10个人希望各购买1股，但他们只愿意支付特定价格： 与供给不同，这意味着随着价格的上涨，愿意购买股票的人会减少。例如，如果每股价格为30美元，只有4个人愿意购买（右侧的4个人愿意支付30美元或更多）。买家对其股票的价值是“买入价格”——买家愿意为一股股票支付的最高金额。 如果我们将总需求绘制成图表，它的斜率向下： 市场均衡 “市场均衡”是供给和需求相遇的点——所有潜在的买家和卖家进行交易，直到没有人再同意价格。在图表中，您可以看到均衡点就是供给和需求相遇的地方。 通过我们的买家和卖家的例子，我们可以看到市场达到均衡的确切点： 在27美元的价格（实际上在25.50美元到27.50美元之间的任何地方）和5的数量下，供给等于需求，市场处于平衡状态。从实际的角度来看，这些是进行了交易的买家和卖家： 最想要股票的买家和最急于出售的卖家完成了交易。对于其他买家，没有卖家愿意以足够低的价格出售他们的股票以吸引他们购买。 下一个最低的卖家希望以28美元出售他们的股票，但下一个最高的买家只愿意支付25美元，因此不会再发生交易。 有效均衡 这个例子是合理的，但为什么我们没有进行8笔交易而是5笔？如果所有最高和最低的买家和卖家直接连接，可能会进行更多的交易。 不幸的是，这里存在一些重大问题。最大的问题是信息：最低的卖家，以10到12美元之间的价格出售，现在可以看到其他人刚以超过35美元的价格出售了他们的股份——所有卖家只会尝试向最高的买家出售，而所有买家只会尝试向最低的卖家购买。人们会因为害怕被欺骗而隐藏他们对股票的真实价值。 股票市场的存在是为了确保这种情况不会发生。所有买家和卖家可以通过将所有买家和卖家聚集在同一个房间，具体说明他们的“出价”和“要价”，从而看到彼此的行为，以便每个人都能在交易中获得公平的交易。 我们的下一课将更详细地介绍股票交易所和股票市场是如何运作的！ 下一步

3-00 第三章：进行您的第一次交易 现在我们已经涵盖了不同类型投资的基础知识以及价格波动的原因，是时候开始“边学边做”，进行您的第一次交易了。最棒的是，您可以使用您的模拟经纪账户，因此您可以在真实股票和真实价格上尝试您的第一次投资策略，但使用的是虚拟货币！ 本章包含了您在金融市场中成为参与者而非旁观者所需的信息。无论您是投资100美元还是100,000美元，我们将涵盖您开始建立股票投资组合所需的核心概念，如何选择您的第一只股票，如何有效地进行交易（这不仅仅是“买或卖”），以及如何建立一个您可以“设置并忘记”的投资组合——不必每天都为投资新闻而烦恼。 后面的章节将涵盖更多关于如何选择股票和进行详细研究的细节，但我们认为，为了让这些内容真正深入人心，重要的是先让您亲身体验一下，看看它是如何运作的。不要过于担心您第一次交易时犯的错误——您是初学者，这都是过程的一部分。 下一步

4-00 第4章：构建你的$100,000投资组合 现在你已经熟悉了一些不同的订单类型，并进行了几笔交易，是时候开始构建一个合适的投资组合了。无论你的第一个投资组合是$500、$25,000还是$100,000，适用的原则都是相同的——唯一的区别在于你能负担得起多少每种股票。 在第3章的结尾，我们谈到了设定目标，这就是构建你第一个投资组合的关键所在。与其仅仅“挑选股票”，不如考虑一下你的真实投资目标，以及你希望从整体投资中获得什么。这将帮助指导你的投资组合构建策略，你将开始确定你希望最终投资组合的样子，找到实现该目标所需的投资类型，最后开始选择个别股票或基金来填补这些角色。 这使得你的投资组合能够根据你的整体计划进行演变，而不仅仅是作为你挑选的股票的集合。然后，当你开始积极管理你的投资组合时，你的限价单和止损单将承担“重任”，而你可以专注于长期研究和更新你的整体目标。 投资组合设计示例 以下是一些示例，我们在第3章中也讨论过。这些示例并不是我们的直接投资建议，而只是关于如何思考你的投资组合的一般想法： 让你的钱发挥作用 在这种情况下，你已经为应急基金存下了第一笔$1000，并希望让你的钱发挥作用，以获得比储蓄账户更高的回报。你计划每个月额外存几百美元来继续增加储蓄。虽然你希望保持“应急基金”的安全，但未来你希望将额外的储蓄投入一些高风险、高回报的选项。 你的投资组合可能看起来像这样： 至少$1000投资于稳定的分红股票，如公用事业公司。随着你的投资组合增长，确保至少25%（最低$1000）投资于这些低风险、稳定增长的公司，并获得分红 在那$1000之后，你可能会将¼投资于科技股，¼投资于医疗股，¼投资于生物技术或其他高增长领域，以尽量提高回报（并承担更高的风险） 为重大生活变化做准备 在这种情况下，你正在为购房的首付款存钱。你希望获得增长，但又不想失去投资，永远推迟支付首付款。在这种情况下，你的投资组合可能看起来像这样： 50%投资于指数基金，这样你的投资将以市场整体的速度增长。 25%投资于住宅建筑公司——如果房屋变得更贵，他们的股价将上涨，因此你希望你的储蓄能够增长以匹配。 剩下的25%作为“娱乐资金”，投资于你对其增长潜力有良好感觉的公司（但要设置“止损单”，以防你错了！）。 在这两种情况下，在你开始考虑想要挑选哪些股票之前，你设定了一个目标以及你愿意承担的风险。然后你定义了每项投资在你的投资组合中想要扮演的角色——这将所有市场上的20,000只股票缩小到一些具体的焦点。 本章的其余部分将重点关注理解你的风险承受能力，以及一些来自专家的投资建议。 下一步

5-00 第五章：既然我拥有它，我该怎么办？ 到现在为止，你应该已经开始建立你的第一个投资组合——希望你能够结合“购买你所了解的”和股票筛选器，建立一个与你更大投资目标一致的投资组合。 接下来该怎么办？ 如果这是你第一次投资，你可能开始 obsessively 检查你的投资组合，计算每一美元的盈亏。这可能会让人紧张，你永远不确定自己是否买对了股票，是否有更好的机会在别处等待，或者你是否即将中大奖。 在我们进入第六章和第七章，专注于基本面和技术分析之前，我们想谈谈管理投资组合的基本要素——如何查看你的持股，何时该采取行动，以及何时更明智地冷静下来并耐心等待。 换句话说，这一章回答了“既然我拥有它，我该怎么办？”这个问题。请记住——本课程的所有内容都旨在让你成为一个精明的长期投资者。如果你不断检查你的投资组合，并且想要开始买卖，你还没有准备好。 接下来的几节课将专注于你已经拥有的股票的持有和出售策略，以便你可以自信地交易，而不必对自己的决定产生怀疑。 下一步

7-00 第七章：技术分析 – 常见图表和术语 技术分析与基本面分析之间的争论由来已久。技术分析有必要吗？ 答案是肯定的！！价格行为始终是一个技术性的短期决策。 不久前，技术分析被认为是基本面分析的对立面。技术分析并不关注公司的产品、竞争对手以及它的利润，而只关注两件事：股票的价格波动和在这些价格下交易的股票数量。通过这两个数据点，技术分析师能够找到股票价格行为的模式，令人惊讶的是，越来越多的投资者将技术分析视为对基本面分析的补充，而不是对立面。 基本面分析（例如，买入并持有投资）是一种长期的方法，投资者希望在更长的时间内持有他们的资产（股票、期货、外汇）。他们主要基于不会在一夜之间改变的标准来做出决策。以基本面为重点的投资决策不会在早上买入，下午就卖出。这不是他们投资策略的时间范围。 以技术为重点的投资者使用短期技术分析来买卖股票，并持有短时间，从15分钟到几周。他们的决策基于： 遵循重复可预测趋势的价格波动。 投资者情绪，即投资者的短期情绪波动，这些波动是价格波动背后的驱动力，并可以在图表上看到。 技术投资者的风险低于基本面投资者。他们对明天会发生什么的把握比对一年后会发生什么的把握更为确定。他们根据自己的计划赢得和失去，而基本面投资者则持有并等待公司基本面（收益、新闻等）的变化，然后再决定是否退出交易。 长期技术投资者使用图表进行进出。他们相信所有的基本面信息已经反映在价格中。 以最近的NASDAQ 100顶级股票符号QQQ的价格为例。 以技术为重点的投资者会查看一段时间内的价格历史，比如说一年。我们在此基础上添加移动平均线，以确定价格的走势。你可以看到价格在不断创出更高的高点和更高的低点（即，股价在上涨）。 在下面的图表中，我们可以看到3条移动平均线（9、20和200）。 200是长期移动平均线（黄色），表明价格处于“上升”趋势中。 9和20是短期移动平均线（红色和蓝色），技术投资者可以利用这些线来把握进场时机，以利用价格波动的起伏。 因此，技术分析的关键在于股票的历史价格和交易的股票数量。我们可以通过每天查看《华尔街日报》，记录昨天的收盘价，来创建股票的价格历史。我们可以将这个价格写下来，然后创建一个表格来查看支付价格的历史，如下所示： 2009年12月谷歌（GOOG）的股票价格 日期 开盘 最高 最低 收盘 成交量 调整后收盘* 2009年12月18日 596.03 598.93 595.00 596.42 3,531,500 596.42 2009年12月17日 596.44 597.64 593.76 593.94 2,638,800 593.94 2009年12月16日 598.60 600.37 596.64 597.76 2,809,400 597.76 2009年12月15日 593.30 596.38 590.99 593.14 2,263,700 Read More…

8-00 第8章：当前交易中的热门话题 在过去的5年里，许多“热门话题”主导了个人投资的格局。“逼空”、“便士股票泡沫”、加密货币的暴涨和崩盘、内幕交易以及其他重大波动可能是最初吸引你关注投资的原因。 到目前为止，在本课程中，我们讨论了成为成功投资者所需的基础知识——如何构建投资组合，如何进行基本研究和阅读图表，甚至如果你对短期交易更感兴趣时的一些高级技巧。本章将更多地关注“热门话题”——不一定是今天或明天的新闻，而是投资世界中来来去去的一般趋势，投资者总是在谈论的内容。 我们将首先讨论涵盖狂热、泡沫和崩盘的内容，并讨论高风险交易，如日内交易、波段交易、加密货币和便士股票。接下来，我们将讨论一些最受欢迎（且经过验证）的投资策略，如“买入并持有”和“GARP”，最后讨论“逼空”和内幕交易。 下一步

9-00 第9章：期权介绍 一旦你觉得自己对股市的运作有了良好的理解，并且在交易中感到舒适，理解如何交易期权就是你旅程中的下一步。期权乍一看似乎很复杂，但通过一些阅读和练习，期权交易可以变得像骑自行车一样自然而然！大多数人不交易期权，但它们是投资者的重要工具，因为它们可以通过几种不同的方式为你赚取收益。以下是三种： 当市场朝你预期的方向移动时，交易期权将放大你的利润。 保护性 在到期日前以特定价格出售股票的权利，但不是义务。看跌期权 帮助你保护你当前拥有并已获得收益的股票的利润。 写（卖出）期权可以在平稳或停滞的市场环境中为你的投资组合增加收入。 期权的语言比股票稍微难以理解，但继续阅读，我们会让它变得清晰明了。本章可以为你的银行账户带来很多钱（或者相反，带走它）！所以一定要利用你的虚拟投资组合来练习交易期权。这是学习如何设置你的“价差”以最大化收益和最小化损失的最佳方式。 下一步

10-00 第10章：投资者成功指南 在过去的9节课中，我们涵盖了许多关键主题，并为您提供了我们交易经验的智慧，但请记住，我们仅仅触及了这个复杂世界的表面。 您现在已经具备了理解股市词汇和行话的基础，您有了理解经济周期及其如何影响市场的背景，并且您获得了一些进行各种交易的经验，并观察它们的表现。 希望在这些虚拟交易中，您体验到的“胜利的快感”多于我们在第一章中讨论的“失败的痛苦”。 希望您能够抓住赢家，止损亏损。 希望趋势已成为您的朋友。 希望您正在使用止损订单，或者至少从不让自己在单笔交易中损失超过15%。 接下来的几个主题将帮助您记住我们所涵盖的内容，并为您的投资未来提供更多思考的想法。 祝好运！ 下一步

净现值计算器！ 使用此计算器根据预期年增长、可变年份的现金流以及投资和运营之间的现金流分离来计算净现值。 此计算器将帮助您通过查看如果您今天想购买该公司，它的价值是多少，从而确定公司的吸引力！您可以从现有公司开始，填写公司的成本（或运营现金流）以及公司所赚取的（或投资现金流）。然后，您可以调整加权平均资本成本、预期年增长，并查看该公司今天的价值！

净资产计算器！ 了解您的净资产是增加它的第一步！这个工具将帮助您将资产集中在一个地方，甚至帮助预测它们未来的增长。 如果您使用过我们的 家庭预算计算器 来帮助您查看可以改善储蓄的地方，那么下一步就是测量您的净资产，以了解如何使其增长。 一旦您知道了自己的净资产，您可以使用我们的 成为百万富翁的储蓄计算器 来查看您需要达到的回报率，以实现您的储蓄目标！

汽车贷款计算器！ 许多人第一次购买的重大消费是他们的第一辆车。这个计算器将帮助展示人们在申请大额贷款时需要考虑的许多重要因素的影响。 如果您使用过我们的 信用卡付款计算器 来查看小额贷款的最低付款是如何计算的，您可能想开始考虑当您进行更大消费、使用更大贷款时会发生什么。 一旦您找到了可以负担的汽车付款，请查看我们的 购买与租赁计算器，开始了解实际购买大额消费是否真的比租赁便宜！

购买与租赁计算器！ 大多数人的最大开支是他们居住的地方。年轻人面临的最大决定之一是是否购买自己的房屋，或者继续租房。传统智慧认为，购买在长期内会有回报，但信不信由你，这并不总是如此！ 如果你使用了汽车贷款计算器来查看你可以负担的贷款类型，你也可以使用相同的数字来计算你是应该购买还是租赁你的车辆！这将给你一个关于这两项重大购买的个人界限的概念。 在你弄清楚自己是租房还是买房，以及每月要支付多少后，尝试使用家庭预算计算器。这个工具可以帮助你根据你的开支制定预算，并计算出你每月可以节省多少钱。 可用于首付款的现金 投资回报率 下次搬家的年限 比较的房屋购买 房屋购买价格 抵押贷款利率 抵押贷款期限 15年 20年 30年 预期房产价值增长 每月HOA 比较的房屋租赁 每月租金 预期租金增长 结果 ‘; if(rent_total_savings > mortgage_amount_saved){ result += ‘租房！’; } else{ result += ‘买房！’; } result +=’ ‘; document.getElementById(“rent-output”).innerHTML = result; document.getElementById(‘rent_chart_container’).innerHTML = ““; mortgage_chart = document.getElementById(‘rent_chart’); new Chart(“rent_chart”, { type: “line”, data: { labels: label_arr, datasets: Read More…

信用卡支付计算器！ 信用卡！这些通常是一个人首次借款的“贷款”，也是首次每月还款！成千上万的年轻人在意识到之前就深陷信用卡债务，因此请使用这个支付计算器，看看这些塑料卡片的真实成本有多高！ 如果您已经使用过我们的 复利计算器，请尝试将您希望节省的利率作为信用卡公司收取的利率。然后将其加倍，以获得更现实的情况！ 一旦您看到不同利率和还款方案下借款的影响，请查看我们的 汽车贷款计算器，看看您如何在不失去钱包的情况下预算大额购买！

家庭预算计算器！ 大多数人认为个人理财中最困难的部分是制定每月预算并坚持下去。需要考虑的费用和支出有很多，因此我们将所有重要的内容集中在一个地方！这个工具还将帮助您准确了解每月可以存下多少用于储蓄！ 如果您已经使用我们的购买与租赁计算器来查看您的房屋付款将是多少，请使用此计算器根据您已知的支出制定预算。 一旦您有了每月预算，并且知道可以存下多少，请使用成为百万富翁的储蓄计算器来查看赚取$1,000,000需要多长时间。

高级投资回报计算器！ 了解简单利息和复利之间的区别！看看您的税率和通货膨胀对您的储蓄随着时间的推移产生多大的影响！ 如果您已经使用过我们的成为百万富翁计算器，您可以在此计算器中使用您目标的预期投资回报数字，以查看如何实现该回报！ 一旦您看到回报率的变化如何影响您的利润，尝试查看我们的复利计算器，以了解不同类型的复利如何对最终回报产生重大影响！

复利计算器！ 个人理财中首先要考虑的就是复利的概念！这就是将“储蓄罐”储户与沃伦·巴菲特区分开的原因；利用复利是让你的储蓄真正增长的方式！ 如果你已经使用过我们的 投资回报计算器，你可以使用这个计算器来查看不同类型的复利如何影响你的整体回报！ 一旦你真正看到复利和增长的影响，试试我们的 信用卡还款计算器，看看当你支付利息而不是赚取利息时会发生什么！ 投资金额 ($) 利率 (%) 年数 计算 图表过滤器 年度 季度 每月 每日 报告 初始投资金额 10000 利率 5 投资总年数 10 看看上面的图表。哪个利息复利的频率给你带来了最高的回报？ 复利频率越高，收益就越好，因为利息是基于总金额支付的，而不仅仅是你的初始投资。换句话说，如果你在100美元的投资中获得了1美元的利息，那么下一个周期支付的利息将基于101美元的总额。复利越频繁，这些小变化的累积就越多！ 根据复利的不同，实际每年的回报差异被称为年百分比收益率或APY。 复利 APY 总回报 年度 5 10000 季度 5 10000 每月 5 10000 每日 5 10000 $(document).on(‘input’, ‘#showAnnual’, function () { calculateResult(); }); $(document).on(‘input’, ‘#showQuarterly’, function () { calculateResult(); Read More…

电子表格 – 使用电子表格比较贷款 你终于做出了重大决定——你要买一辆车。你进行了研究和试驾——你找到了三辆你非常喜欢的车，来自三家不同的经销商。你真的很喜欢它们——但最终，你的决定将归结为价格。 但你会关注哪个价格呢？“标价”是一个因素——经销商之间存在一些差异：   更贵的 A 经销商 B 经销商 C 标价 $9,500 $10,200 $11,600 乍一看，经销商 C 似乎贵得多。但你知道你无法一次性支付整辆车的费用；你银行账户里只有 $3,000，所以你需要寻求融资。每个不同的经销商都为你提供了一组合融资条款： 更贵的 A 经销商 B 经销商 C 最低首付 0 5% 10% 年利率 15% 10% 13% 贷款期限 40 个月 60 个月 50 个月 特别促销 无 $500 现金返还 6 个月免付款 没有经销商允许你提前还清贷款——你需要对每笔贷款进行所有付款才能完全还清。6 个月免付款和现金返还听起来很有吸引力——而且较低的首付也让你可以在银行账户中保留更多资金。但归根结底，对你来说最重要的是两件事： 你刚从最后一次试驾回到家，带着所有这些材料——你坐在桌子前，打开笔记本电脑来查找答案。 使用 Excel 或 Google 表格查找每月和总付款 Read More…

欢迎来到TD银行的股票游戏！ 本资源包包含您在课堂上成功使用我们的股票游戏所需的一切，无论是远程还是面对面。 登录 一旦您拥有账户，您可以直接在 TD银行虚拟股票市场游戏 登录 – 只需点击页面左上角的“登录”按钮。教师和学生使用相同的按钮登录。 如果您想要一个可以在您的学习管理系统上分享的链接，您也可以直接将学生带到登录页面：https://virtualstockmarket.tdbank.com/login 您教师账户和学生账户之间唯一的区别是您可以访问“教师管理”页面，该页面列出了您的学生用户名和密码，并允许您更改他们的用户名。 当学生登录时，他们会直接进入股票游戏。以下是一些关键区域，如果您需要帮助入门，可以参考这些区域。这里有一些教程视频，将解释投资的基础知识、如何管理投资组合以及如何在平台上进行研究。您可以从主菜单访问 教程视频 您的学生可以在TD银行股票市场网站的 研究页面 进行深入研究。 在您的课堂中使用股票游戏 此视频是教师教程，展示如何在课堂上成功使用股票游戏。它涵盖了如何使用不同类型的交易、研究公司和管理投资组合的机制。 学习库 通过我们的作业和自我评分评估课程，扩展学生对个人理财、投资、经济学、会计等的理解。使用我们的课程计划来指导您，或根据需要混合和匹配主题。 您可以从 作业 页面查看完整的学习库。以下是一些帮助您入门的提示。

财务素养预测 这是我们的预测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程开始时进行。

财务素养后测 这是我们的后测，用于评估您的财务素养。此测试旨在于财务素养课程结束时进行。 此测试通常不用于您课程的评分 – 它一般用于评估学生在课程结束时的“结束点”，与课程开始时的前测进行比较。

1-08 商品 到目前为止，我们谈论了“散户投资者”在投资时考虑的内容——银行账户、股票、债券和共同基金。但世界很大，还有更大的投资方式！除了股票市场，世界上最大的投资市场是商品——构成经济基础的原材料。 什么是商品？ 铁矿石、铜、小麦、牛奶、大豆、橙子、原油、可可等原材料都是商品。作为投资者，你可能并不想真的购买一千蒲式耳的可可并将其运送到你家，但你可能想充当中介。如果你从农民那里购买一份一千蒲式耳可可的合同，你可以将该合同转售给巧克力制造商，从中获利。 商品交易 在投资世界中，商品通常以现货合约或期货交易——这超出了本课程的范围。然而，普通投资者仍然可以通过ETF基金投资商品，ETF创建者为你管理现货和期货合约。这意味着如果你认为可可或橙子的价格即将上涨（例如，如果刚刚发生了一场巨大的飓风，摧毁了佛罗里达的橙子树，造成短缺），你可以参与这项投资。 以下是一些最受欢迎的各种商品ETF： 商品 ETF代码 原油 USO 天然气 UNG 铜 CPER 玉米 CORN 大豆 SOYB 小麦 WEAT 可可 NIB 糖 CANE 木材 WOOD 牛 COW 为什么投资商品？ 商品通常不是长期投资。作为投资者，你只是充当原材料制造商与使用这些材料生产成品的行业之间的中介。这意味着价格波动不是基于公司商业计划的长期盈利能力，而是基于该商品的当前过剩（或短缺）。 这并不意味着商品投资需要“日内交易”，但确实要求投资者比我们迄今为止讨论的其他投资类型更密切关注新闻和全球经济趋势。 返回 下一步

6-11 资源 本章是您在实际研究股票时会发现的最重要资源之一。了解如何对财务报表进行基本解读以及我们所涵盖的一些关键比率，对于在同一行业中进行公司间的比较至关重要。 在我们继续之前，最后提醒一句 – 基本面分析是比较同一行业甚至同一部门公司时的优秀工具。然而，不同部门之间的每股收益（EPS）和市盈率（PE Ratio）预期差异很大，因此这并不是一个可以用来比较投资宇宙中每只股票的“灵丹妙药”。 术语表 基本面分析 – 通过查看公司的财务报表和未来增长的预测来评估股票价值的过程。 SEC – 美国证券交易委员会，负责执行股票交易公司规则和报告要求的监管机构。 10-K – 美国证券交易所上市公司提交的年度报告。10-K包括财务报表（损益表、现金流量表和资产负债表），还包括运营计划、未来义务、管理层薪酬等更多信息。 10-Q – 这是一份比10-K少详细的报告，但每季度发布一次 – 一年四次。这包括季度财务报表。 年度报告 – 公司直接发送给股东的报告。它通常包含一些10-K中的信息，但还包括公司管理团队的“宣传”和编辑修饰，以试图以更积极的方式呈现信息。 损益表 – 显示公司在一定时间内（通常是一个季度或财年）的收入和支出的财务报表。该报表侧重于已赚取或发生的收入和支出。 底线 – 在损益表中报告的总净利润或亏损。通常是报表中的最后一行，也称为“净收入”。 收入 – 损益表中的“顶线”，显示公司从经营活动中获得的收入。 EBITDA – “息税折旧摊销前利润”。这是损益表中的一行，排除了所有额外的收入和支出，纯粹关注通过正常业务活动获得的收入。 现金流量表 – 显示在一段时间内（通常是一个季度或财年）的收入和支出的财务报表。现金流量表提供了关于现金何时进出企业的更多细节，以查看公司的偿付能力，而不仅仅是损益表中涵盖的总利润/亏损。 每股收益（EPS） – “每股收益”。这是公司净收入除以流通在外的总股份数。这使投资者能够比较公司相对于其股价的盈利能力。 市盈率（PE Ratio） – “市价与收益比”。这是股票价格除以其每股收益（EPS）。在比较同一行业的两家公司时，市盈率较高的公司通常被认为在当前时刻更具盈利能力（但这可能在未来发生变化）。 股本回报率（ROE） – “股本回报率”。这是公司赚取的资金与总投资额的比率。ROE最有可能在首次公开募股（IPO）前被投资银行使用，个人投资者在买卖股票时使用较少。 盈利预测 – 华尔街分析师对公司盈利情况的预测，通常在正式财务报表发布之前。这被许多投资者用作指导。 共识预测 – Read More…

加密货币交易 什么是加密货币？ 加密货币有很多种形式和类型。其中一些被设计成“数字黄金”的形式，比如比特币。其他的，比如以太坊，则被设计成可编程的货币。这些“数字资产”有许多不同的使用案例。一般来说，加密货币是一种由最高级别的密码学保护的数字货币。加密货币是使用区块链技术构建的，通常存在于政府和机构的控制之外。 什么是区块链技术？ 区块链是一种数据库。它是一个带时间戳的公共账本，存储网络上发生的所有交易。这个账本的副本分布在互联网上，可能分布在全球数千台计算机上。当有人想要在账本中添加条目时，网络上的其他计算机会检查交易的有效性。如果所有计算机都同意该交易是合法的，那么它就可以被添加到账本中。这种在互联网上分散审计者以验证交易的方式，使得区块链被描述为一种去中心化的技术，也是其难以被黑客攻击或控制的原因之一。 这种公共账本系统还意味着你不需要中介，比如银行或政府，来信任你不认识的人，因为网络本身可以验证交易。事实上，区块链技术被视为突破性技术的原因在于，这是人类历史上第一次能够创建巨大的、全球性的、点对点的信任网络。 区块链技术有四个主要目标。 保密性 – 只有拥有或共享信息的人才能“读取”它。 完整性 – 信息不能被更改或编辑而不被检测到。 不可否认性 – 发送者/创建者不能撤销或否认对他/她已传输信息的访问，即使他们后来改变主意。 认证 – 发送者和接收者都可以确认信息的来源和目的地。 加密货币的一些优势。 在当前的系统中，向生活在其他国家的家庭成员汇款可能需要6到20个工作日。而且即使钱到达他们的银行账户，你所合作的银行也会收取10%到20%的费用。过程中，银行还捕获了你的个人信息，而你对此不再控制。此外，由于银行是集中式的，它们比去中心化网络更容易被黑客攻击，这不仅使你的资金面临风险，也使你的个人信息处于危险之中。 使用加密货币，你可以在几秒钟内以极低的费用将同样的钱汇给海外的家庭成员。你不需要银行账户，只需一个互联网连接。 此外，没有人需要知道你是谁或关于你的任何信息，从而保护你的个人数据。 加密货币是开源的，这意味着任何人都可以确切地看到它们是如何工作的。与中央银行印制的法定货币（如美元或日元）不同，我们始终知道这些资产的总供应量，并可以相应地对其进行估值。 简要历史 在2008年的金融危机之后，世界各地的中央银行和政府贬值了各自国家的货币，因为他们向经济注入资金以“拯救”机构免于破产，导致个人手中的货币价值越来越低。比特币是对法定货币不再是安全价值储存的风险的回应。拥有一个可以存在于集中控制之外的系统是非常有吸引力的。 比特币是第一种加密货币，由著名的中本聪白皮书于2009年提出。在过去的十年中，这项技术不断发展，以至于在2021年，它现在可以作为交换手段使用。在过去的几年中，许多其他加密货币应市场的其他需求而出现。 像比特币这样的加密货币是抗审查的、无需许可的，并且是跨网络转移价值的可信方式。互联网的第一层允许人类转移“信息”，如音乐、图像或电子邮件。现在，加密货币使我们能够转移“价值”，如货币、契约和知识产权。这仍然是一个非常年轻的行业，许多人认为迫切需要监管来保护个人和机构，以及更多的创新以使其更易于使用。 词 山寨币 指的是除比特币以外的任何加密货币。 稳定币 是一种其价值与另一种资产（如一个国家的货币、贵金属或甚至另一种加密货币）挂钩的加密货币。稳定币旨在为加密投资者提供一些保护，以免受到未挂钩加密货币的波动影响，因此得名。 最受欢迎的加密货币 比特币 于2009年由一个匿名个人或团体以中本聪的化名启动。比特币开启了加密货币革命，现在占全球所有加密货币的60%以上。 以太坊 是以太坊的加密货币，是世界上最受欢迎的区块链之一。它在受欢迎程度和价值上仅次于比特币。 XRP 是Ripple的加密货币，Ripple是一个用于执行金融交易的系统。 莱特币 比比特币小得多，但非常安全，并允许更快的交易。 泰达币 可能是最受欢迎的稳定币，因为它与美元的价值挂钩。 常见批评 许多对加密货币的批评者关注的是确保网络所需的能源量。论点是这对地球造成了损害，并且是一种浪费，因为大多数使用这些数字货币的人都是出于投机（赌博）的目的。能源使用是一个有效的批评。比特币为了确保其网络使用了一个小国家的能源，尽管随着可再生能源变得比煤炭或石油便宜，越来越多的比特币挖矿所用的能源来自可再生来源。 加密货币的支持者认为，这些能源是值得花费的。他们认为，使用电力为汽车提供动力是可以接受的，但使用电力为更高效的金融系统提供动力却不被接受，这种论点是不公平的。此外，他们认为，花费这些能源可能是值得的，因为加密货币可以为大约60亿生活在通货膨胀率达到两位数到三位数的威权政权下的人们提供金融服务。这些人没有任何安全的方式来存储他们的钱或其他资产。这些政府常常会没收他们的个人财产、资产和他们所拥有的任何财富。 有趣的是，采用加密货币的国家往往是那些金融系统最不稳定的国家。 对加密货币的另一个主要批评是它们被犯罪分子用于非法活动。勒索软件攻击通常以比特币支付。现金更难追踪，但也更难转移。各国政府正在投资区块链分析技术，以帮助他们追踪加密货币的流动。 监管 对加密货币的监管对于保护投资者和机构非常重要。这是一个持续的过程，加密货币在美国被分类为证券和商品。这取决于 你所指的 加密货币以及哪个监管机构对其进行了分类。由于这种模糊性以及它们的去中心化特性，关于如何监管这些数字资产存在很多争论。政府和像美国证券交易委员会（SEC）这样的监管机构在如何对待它们上并不一致，更不用说交易了！ 总结 作为一种金融工具，加密货币仍然非常不稳定，缺乏使其对大多数投资者具有吸引力的监管。时间将证明人类到底需要多少存在于政府意志和短期目标之外的去中心化网络。 返回 下一步

8-10 ESG投资 ESG投资意味着不仅要关注股票的基本面和技术面，还要关注企业运营方式对社会和环境的影响。“ESG”代表“环境、社会和公司治理”——衡量企业可持续性和社会影响的标准。 什么是ESG投资？ ESG投资的概念是投资者应该做的不仅仅是追求投资组合的回报，而应该“用钱包投票”，投资于既有盈利能力又致力于改善世界的公司。ESG投资正成为个人和机构投资者的重要因素。吸引ESG投资者是大多数大型公司的主要目标，您可以开始看到ESG概念已经主导了商业新闻。 除了我们在基本面分析章节中讨论的具体内容外，ESG投资者还会考虑： 环境影响 这归结为污染和气候变化。环境评分会对石油和矿业公司评分较低，而专注于可再生能源和可持续发展的公司则评分较高。在比较同一行业的公司时，这一指标关注的是“谁在为可持续发展做得更多”。 举个具体的例子，亚马逊的两天送货承诺导致其ESG评分下降，因为这意味着更多的送货卡车在路上，路线效率较低，导致化石燃料的消耗增加。另一方面，当他们承诺将所有仓库切换为使用100%可再生电力时，环境评分得到了改善。这对大公司来说是一个持续的平衡行为，ESG投资推动进行“环境可持续”的投资，这些投资在其他情况下可能不会盈利。 社会影响 社会影响衡量公司在其经营的社区中所做的事情。具有良好“社会”评分的公司会参与支持社区发展，公开支持社会正义，关注公司内部的多样性和平等，并对人权表现出关切，特别是在海外经营时。 “社会”影响实际上是ESG投资中最古老的方面。大多数金融专业人士将“社会责任”投资追溯到1970年代南非的通用汽车。在此期间，南非处于被称为“种族隔离”的状态，这是一种基于白人至上的极端隔离形式，受到全世界的谴责。通用汽车董事会成员莱昂·沙利文创建了一份名为“沙利文原则”的文件，以指导通用汽车如何与南非做生意，促使通用汽车撤回资源以施压政府进行社会改善并结束种族隔离。 这一概念传播到其他在南非做生意的公司，这些公司得到了通用汽车投资者的支持。这是公司首次以正式和有组织的方式牺牲盈利机会以追求社会利益。其成功体现在通用汽车短期股价上涨和长期企业利润的增加，并巩固了“社会责任公司治理”作为所有公司运营中的一个重要考虑因素。 公司治理 公司治理几乎专门指公司的高层管理。高层管理是否多样化，首席执行官的薪酬与普通员工的薪酬相比如何？ 具有高公司治理关注的公司： 在董事会与首席执行官之间有明确的分离（以便首席执行官不是自己的老板） 董事会对股东的响应程度（股东投票的事项有多频繁，或者是否所有事项都由董事会决定），以及 关注股东本身（公司最大的投资者是否强调ESG原则，还是仅仅施压公司以最大化利润和回报？） ESG投资回报 ESG投资的最初概念是投资者愿意牺牲一些利润，以换取晚上睡得更好，知道自己投资于“做好事”的公司。然而，ESG投资在过去几年开始真正起飞的主要原因之一是，这似乎根本不是一种牺牲。 以下是iShare的MSCI USA ESG Select ETF（专注于ESG投资的最古老ETF）与标准普尔500的回报比较。ESG ETF的股票代码是SUSA，而标准普尔500则通过SPY跟踪，这是最受欢迎的标准普尔500 ETF。 如果您在2010年1月投资了10,000美元，市场与专注于ESG的股票的回报非常接近。到2021年6月，专注于ESG的ETF的总回报为37,500美元，而标准普尔500则增长到37,030美元。投资者开始看到他们可以“既要蛋糕又要吃蛋糕”，在获得良好回报的同时也能对自己的投资感到满意。 如何将投资策略基于ESG 如果您想在投资组合中包含ESG因素，您首先面临的问题是如何实际计算ESG。与我们在基本面分析中使用的其他因素（如市盈率和现金流量表）不同，ESG并不是由公司自己报告的，也不包含在大多数标准研究工具中。 然而，有几个机构为大多数在主要股票交易所交易的大型公司发布ESG评级。许多这些评级对于个人投资者来说很难获取，因为这些机构将其专有研究出售给大型机构投资者。幸运的是，目前引用最广泛的ESG评级来自MSCI，他们的网站上有一个供个人投资者免费使用的查询工具。 这并不像基本的股票筛选器那么容易使用，但这是在您的交易决策中包含的额外信息。 返回 下一步

投资101 – 第一章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第二章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第3章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第4章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第5章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第6章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第7章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第8章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 第9章词汇测验 完成以下简短的词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续考试

投资101 – 期末词汇测验 完成期末词汇测验。 点击“继续考试”开始本章的考试。 继续进行期末考试

加密货币市场 by TradingView

股票 筛选器 股票筛选器 by TradingView

投资101 通过我们的10章初学者投资课程，了解更多关于投资的知识！ 第一章 投资简介 第二章 股票市场如何运作及其原因 第三章 进行第一次交易 第四章 建立你的$100,000投资组合 第五章 现在我拥有它，我该怎么办？ 第6章 基本面分析 – 理解财务报表 第7章 技术分析 – 常见图表和术语 第8章 当前交易热点话题 第9章 期权介绍 第10章 投资者成功指南 今日词汇 热门个人理财话题 关于预算的一切 支出和储蓄计划 先支付自己 信用卡 信用报告和评分 报税 比较汽车融资选项 慈善捐赠 理解合同 热门会计主题 会计周期 会计职业 关键财务比率 关键会计术语 记录收益和损失 运营比率 资产评估 创建财务报表 管理会计 热门经济学主题 货币的时间价值 通货膨胀 货币政策 政府对经济的影响 什么是供给？ 什么是需求？ 失业 Read More…

这是一个示例租约，包含所有通常包括的条款，除了基本租金。 租约条款 安静享有权：  租户有权安静享有房屋，房东不得干扰该权利，只要租户按时支付租金并履行本租约下的所有其他义务。 房屋的占有和交还：  租户有权在租期的第1天占有房屋。  在租约到期时，租户应和平地将房屋以良好状态交还给房东或房东的代理人，除合理的磨损外，状态应与租约开始时相同。 房屋的使用： 租户仅应将房屋用作居住用途。  未经房东事先书面同意，房屋不得用于任何类型的商业或贸易。  租户将遵守所有关于房屋使用的法律、规则、条例、法规和命令。 居住者：  租户同意，未签署本租约的客人不得在房屋内居住超过5天，除非事先获得房东的书面同意。 房屋的状况：  租户或租户的代理人已检查房屋、设施、场地、建筑和改进，并承认房屋处于良好和可接受的状态，并且是适宜居住的。  如果在本租约的任何时间内，租户认为条件发生变化，租户应及时向房东提供合理的通知。 转让和转租：  租户 ☐ 应 ☐ 不应 转让或转租本租约的任何权益。所有转租安排必须事先获得房东的书面同意，该同意不得无理拒绝。  任何未经房东书面事先同意的转让或转租，房东可选择终止本租约。 危险材料：  租户不得在房屋内或周围存放任何危险、易燃或爆炸性质的物品，这可能不合理地增加房屋内外的火灾或爆炸风险，或可能被任何负责任的保险公司视为危险。 公用事业和服务： ☐ 电力，☐ 电话服务，☐ 有线电视，☐ 供暖，☐ 热水，☐ 水，☐ 垃圾收集，X 除雪和 ☐ 草坪维护的费用是提供给公寓的服务/公用事业，作为本租约的一部分，由房东承担，此外还有：每月$35的服务费用。 宠物：  租户不得在房屋内饲养任何宠物，除非事先获得房东的书面同意。  如果房东允许租户饲养宠物，房东将要求额外的$250的押金，以便为租户的宠物可能对房屋造成的潜在损害进行信托保管。 改建和改善：  租户同意在未获得房东事先书面同意的情况下，不对房屋进行任何改善或改建。  如果对房屋进行任何改建、改善或更改，除去可以在不损坏房屋的情况下移除的设施和个人财产外，它们将成为房东的财产，并在租约到期时保留，除非另有书面协议。 房屋损坏：  如果房屋或部分房屋因火灾或其他意外事件而受损或被毁，而非由于租户的过失，租金将在房屋无法居住期间减免。  如果房东决定不修理或重建房屋，则本租约应终止，租金应按损坏时间进行分摊。  任何提前支付的未赚取租金应退还给租户。 维护和修理：  租户应自费在本租约及其任何续期内保持房屋处于良好、清洁和卫生的状态。  租户应负责对房屋、设施、设备进行所有修理，这些修理可能因租户的误用、浪费或疏忽，或租户的家人、代理人或访客的行为而受损。  租户同意在未获得房东事先书面同意的情况下，不在房屋内进行任何油漆工作。  租户应及时通知房东房屋的任何损坏、缺陷或毁坏，或任何设备或器具的故障。  房东将尽最大努力修理或更换任何受损或有缺陷的区域、设备或器具。 检查权：  Read More…

慈善捐赠 为慈善捐赠留出一些资金是每个预算或支出计划中重要的一部分。慈善组织对帮助有需要的人至关重要，无法在没有公众定期捐款的情况下运作。 慈善捐赠的类型 慈善捐赠有多种形式，但其基本概念是这是一个捐赠，您不期望获得任何商品或服务作为回报。主要的慈善捐赠类型包括： 宗教捐赠 在历史上，大多数主要宗教要求所有能够负担的会众成员进行捐赠。这通常被称为“十分之一”，即该人一年的收入的10%。教会利用这笔十分之一来资助其运营，同时也用于“施舍”，或资助特定的贫困项目。这包括施粥所、无家可归者收容所和其他服务。 在现代，严格的10%十分之一并不常见，但所有教会都从其会众那里接受捐款以资助其运营和慈善活动。 非营利组织 仅在美国就有数以万计的非营利组织。非营利组织的组织结构与普通企业相似，但该组织的主要目标是慈善性质。这意味着，与其通过利润的美元金额来衡量其运营的成功，非营利组织通过运行各个项目来运作，每个项目都有其自己的成功衡量标准。 非营利组织通常通过“项目”运作，每个项目将基于项目逻辑模型（Program Logic Model，PLM）。PLM是一个大纲，说明一个项目如何试图解决特定问题，关键利益相关者是谁，如何帮助解决这个问题，以及如何衡量成功（或失败）。 例如，您现在正在阅读的这节课是许多专注于提高高中和大学生财务素养的非营利组织编程的一部分。作为这些组织的项目逻辑模型的一部分，他们将使用从学生反馈、评估表现（如本课底部的快测）以及跟进利用此资源的学生收集的信息来衡量其在提高财务素养方面的有效性。这些非营利组织随后可以利用收集的数据与捐赠者沟通，以确保资金继续运营其财务素养项目、资助改进或识别问题并更改项目本身。 “非营利组织”是一个可以涵盖从大学和私立学校到国际援助组织，再到组织文化节的小委员会，以及介于两者之间的所有事物的术语。 个人捐赠 众筹网站的兴起，如GoFundMe，打开了慈善捐赠的宇宙。使得可以将资金捐赠给特定的人用于特定的项目。虽然这种捐赠的民主化对许多受益者来说是一个福音，但与其他类型的慈善捐赠相比，它也面临特定的挑战。 对宗教组织或非营利组织的捐赠通常是税前扣除的。这意味着您可以将这些费用从税款中扣除，因为政府认为这些组织在做“公共利益”。然而，通过众筹平台向个人捐款则不可税前扣除，因为政府对谁获得这笔钱或如何使用没有监督。 对此有一些例外（例如直接惠及非营利组织项目的众筹活动），但即使是出于慈善目的向单个个人捐款，其问责性和税收优势也不如向非营利组织捐款。 选择您的慈善捐赠 从十分之一开始，大多数财务素养专家估计，大多数人应该将其净年收入的约10%预算用于慈善捐赠。这个金额实际上仅占年收入的约2%。部分原因是人们的捐赠并没有他们想象的那么多，部分原因是许多人根本不遵循预算。 无论您决定捐赠多少，在决定支持哪些慈善捐赠时，有一些指标可以使用。 管理费用比率 管理费用比率是一个组织在其“一般运营成本”上花费的金额，如筹款费用和管理团队的薪水，与“项目成本”或直接用于非营利组织提供的项目的资金的比例。 虽然这可以是一个有用的工具，但它也可能具有误导性。GuideStar，美国最大的非营利组织信息数据库，特别反对将间接费用比率作为比较非营利组织的唯一指标。一些原因包括有效管理者的成本花得非常值得，并且通过良好的领导可以使组织变得更加高效。与项目效率相关的许多培训和运营费用有时被归类为“间接费用”，而有时筹款费用对于扩大项目本身的范围是必不可少的。 撇开这些问题不谈，您可能想要避免那些将大部分收入用于“间接费用”的非营利组织，因为这可能意味着您捐赠的资金实际上很少用于您认为自己在支持的项目。 项目逻辑模型评估 我们提到了非营利项目的“PLM”概念。PLM通常由非营利组织公开，以展示他们的项目如何运作、效果如何，以及非营利组织正在做些什么来使其变得更好。 与上市公司为投资者发布的财务报表不同，PLM报告并不经过外部审计，可能会受到非营利组织自身的“粉饰”。这意味着理解组织在实现其使命方面的真实表现与被美化的表现之间需要一些智慧。作为捐赠者，您应该能够理解他们的目标是什么，他们正在做些什么来实现这些目标，以确保这对您有意义，并且这是您真正想要资助的项目。 研究慈善机构 如果您想在捐赠给慈善事业之前做好功课，这里有几个资源可以帮助您入门。 CharityNavigator.org Charity Navigator旨在成为所有非营利组织的综合数据库，并尽力提供每个组织的“评分”，包括其问责程度、项目的有效性，甚至其领导力和社区影响的衡量。这是一个雄心勃勃的信息量，这意味着许多较小的慈善机构只有部分信息（或可能完全缺失在列表中）。这意味着如果您想捐赠给某种特定类型的事业但不确定选择哪个慈善机构，Charity Navigator是一个很好的选择。然而，它可能没有您需要的所有信息来深入了解您已经确定的特定慈善机构，尤其是如果它是小型或地方性的。 GuideStar.org GuideStar是美国最大的非营利组织数据库，包含几乎每个组织的丰富信息，从他们当前的管理团队（以及他们的薪酬）到他们最近的税务申报（因此您可以确切看到他们如何花费资金），到间接费用比率等等。由于其范围更侧重于公共记录，如财务报表和税务申报，GuideStar比Charity Navigator更全面，但可能在项目有效性和慈善机构领导层的资料等方面的信息较少。 如果您想深入了解慈善组织的财务健康状况，GuideStar是一个良好的起点。 IRS免税组织搜索 IRS也有所有非营利组织的公共记录可供查询。IRS搜索是这里列出的三个资源中最全面的，但对于初学者来说也是最难以导航的。这主要会为您提供原始的税务申报和一些其他基本财务数据，完全没有对其含义的分析。因此，如果您不习惯处理不透明的财务数据，您可能会很难找到您所寻找的信息。 小测验

雇主和员工的权利与责任 当你开始你的第一份工作时，大家最关心的就是薪水（或时薪）。你将赚到多少大钱？你会惊讶地发现，这个数字只是大多数雇主提供的总薪酬包的一小部分。 员工与承包商 在我们讨论福利之前，我们需要关注谁可以获得这些福利。这是“员工”和“承包商”之间的巨大分歧所在，前者可以获得福利和保护，而后者则不能。 “员工”与雇主有一项关于时薪或年薪的固定协议。员工可以是全职或兼职，雇主对员工在工作时间内可以做什么有很高的控制权。大多数员工都有一份雇佣合同，列出了具体的职责、薪酬结构等。雇主对员工也有许多义务，包括许多税务和保险义务。虽然兼职工人可能有多个雇主，但大多数员工一次只有一个雇主。 历史上，“承包商”是指被雇佣来完成一个特定项目或为公司提供一项服务的外部工人或顾问。承包商通常有多个客户，并作为自己的企业运营。这意味着公司会为承包商的服务支付费用，仅此而已。可以把它想象成拥有一个私人教练。你的教练每周只与你独自工作一到两个小时，你为他们的服务付费。他们不是你的员工，还有许多其他客户。对于特别大的合同工作，偶尔会涉及税务表格（以便有收入的记录），但并不总是如此。 法定福利 美国有许多法律要求雇主为员工提供某些福利。其中一些你可能已经熟悉，但大多数可能是新的。随着零工经济的兴起，员工与承包商之间的界限变得模糊。例如，一个工人可能专门为Uber驾驶，并将其作为唯一的收入来源，但Uber将他们归类为承包商，而不是员工。 这很重要，因为“法定福利”仅对员工要求，而不适用于承包商。这意味着希望将成本降到最低的公司会更倾向于依赖承包商而不是员工。这就是关于Uber/Lyft和其他“零工”公司将其工人归类为承包商或员工的重大争论的来源。 税务福利 如果你是员工，雇主需要支付特定的税款。你通常甚至看不到这些税款被支付，但当公司预算他们可以在你薪水上花费多少时，这些税款会被纳入计算。 社会保障和医疗保险 如果你是正式员工，你会看到社会保障和医疗保险的款项从每个工资中扣除。这被称为FICA，其中6.2%用于社会保障，1.45%用于医疗保险。但作为员工，你实际上只从工资中支付了一半的总税款，雇主也支付相同的金额。 如果你是承包商，这些税款不会从你的工资中扣除，也没有人支付另一半。这意味着在年末，你需要自己支付全部金额（称为“自雇税”，总税率为15.3%）。 失业保险 雇主还需要为所有员工支付“失业保险”。作为员工，你可能永远看不到雇主支付了多少，但通常在你工资的5%到10%之间。作为交换，如果你被裁员或失去工作，你可以向州申请失业福利，以帮助支付账单，直到你找到新工作。唯一的例外是如果你自愿辞职。自愿辞职的人没有资格获得失业福利。 如果你是承包商，雇主不需要为你支付失业保险。这意味着承包商通常在失去工作时没有失业福利。 最低工资 每个州还为所有员工设定最低工资，这是员工每小时工作可以获得的最低金额。最低工资有严格的执行措施。 承包商根据情况可能没有最低工资，具体取决于工作类型。例如，你可能是一个Uber司机，整天坐在车里等待乘客，但在8小时的工作中只实际赚到20美元，这仅仅是基于接到的乘客数量。然而，如果你的合同工作明确基于一定的工作小时数（例如，你被雇佣为顾问，与市场团队合作30小时），那么最低工资适用于你工作的小时数。 加班工资 与加班工资类似，员工也享有加班保护。如果您是员工并且每周工作超过40小时（不包括休息时间），您的雇主必须为额外的工作时间支付您正常工资的150%。伪造“加班”是雇主欺诈中最常见的类型之一，雇主会声称您并没有实际工作那么多小时，或者强迫员工“下班”后继续工作以现金支付，从而使加班没有被正确记录。 承包商没有任何加班保护。 健康保险 所有拥有50名或更多员工的公司都必须提供健康保险。这是一种团体保险政策，通常比个人自己购买的保险更具成本效益。 健康保险不是小企业必须提供的福利，但许多小企业仍然将其作为可选福利提供。 可选福利 “必需”福利仅提供给员工。通常，只有与公司签订合同的全职员工才能获得这些其他福利。最常提供的其他福利包括： 员工退休计划 越来越少的雇主为员工提供完整的养老金计划，但许多雇主提供员工退休计划，您可以向您的退休账户进行贡献，您的雇主会匹配（最高到一定限额）。员工退休计划通常对公司所有员工进行标准化，所有员工的资产汇集到同一共同基金中。虽然您对账户的控制权不如自己投资时那么大，但雇主匹配您贡献的“免费钱”对您的回报是一个很大的提升。 附加福利 其他福利越来越普遍，以吸引员工，尤其是在高薪工作中。一些最常见的其他福利包括： 带薪假期 选择在家工作部分或全部时间 儿童保育报销 继续教育的学费报销 绩效奖金 ……还有更多。 一些公司提供现场餐厅或免费午餐/晚餐以吸引员工（有时还鼓励他们加班），一些职位甚至可能提供利润分享计划或公司股票。 当您面试工作或试图谈判加薪时，确保获得超出标准提供的额外可选福利是一个非常常见的请求。尤其是当公司无法或不愿意满足您对基本工资的“要求”时。近年来，许多员工已请求获得更多的假期时间或在家工作的能力，甚至超过了对薪水的增加请求。 您的员工手册 到目前为止，我们已经讨论了福利，但作为员工，您也有责任。通常，这些责任会在您的合同中涵盖，但您也可以在员工手册中找到标准的“行为规范”。 员工手册由大多数中型和大型企业的人力资源部门创建（越来越多的小企业也如此）。它不仅包括基本的工作场所期望，如着装规范和办公时间，还包括公司提供的所有可选福利（有时甚至是必需福利）的说明，以便每位员工都能在一个地方看到所有内容。员工手册将解释公司范围内的假期政策、退休计划、健康保险选项等。 员工手册也很重要，因为它包括在员工与经理之间发生争议时应遵循的步骤；如何向人力资源部门提出争议，以及解决争议的正式步骤是什么。 小测验

简单遗嘱和生前遗嘱 当一个人去世时，会有人继承他们的财产。不幸的是，谁能继承这些财产的问题可能相当复杂。虽然每个州都有法律来管理一个人去世后资产的分配，但对所有相关人员来说，这可能是一个复杂的过程，可能需要几个月甚至几年的时间来解决。 好消息是，大部分麻烦可以通过制定遗嘱来解决，遗嘱清楚地指示谁在你去世后继承你的资产。最基本的版本称为“简单遗嘱”。 什么是简单遗嘱？ 简单遗嘱是一个人可以制定的文件，指示如果他们去世，如何分配他们的资产。简单遗嘱不需要很长。唯一的必要组成部分是： 声明你确实在制定简单遗嘱，并且这是你在去世时的最终愿望。 声明你在制定遗嘱时神志清醒，精神健全。 你的受益人是谁，他们应该得到什么。 谁负责确保这些受益人得到他们应得的东西（也称为遗产执行人）。 你的签名，以及至少两个见证人的签名。 简单遗嘱的受益人几乎可以是任何人，包括将部分或全部资产赠予慈善机构。遗产执行人负责监督资产的分配。如果你拥有的大部分是支票账户中的现金，这可能是一个简单的工作，但也可能很复杂，比如出售财产或解释模糊的指示。 你的债务 简单遗嘱有关于你资产的指示，但你的债务呢？如果你背负债务去世，你的债务需要在任何资产分配给受益人之前偿还。这意味着你的执行人需要先出售资产来偿还你的贷款。 好消息是，债务不能被继承。如果你所有的财产都被出售后仍然有债务，那就到此为止。债务随你而去。 复杂遗嘱 简单遗嘱之所以称为简单，是因为内容不多。复杂遗嘱则要长得多，包含更多条款。使遗嘱“复杂”的因素包括： 指定谁成为孩子的监护人（如果双方父母都去世） 复杂的资产分配，例如确保特定的女儿继承特定的珠宝。这可能使遗嘱复杂，因为这意味着执行人不能轻易出售这些“专用”资产来偿还债务，因此可能导致遗嘱需要解决的冲突。 遗嘱可以指定其资产应放入信托基金，而不是直接赠予受益人，并规定可以从信托基金中提取多少钱以及何时提取。这在列出年轻人作为受益人的遗嘱中很常见。 复杂的情况，例如配偶同时去世，或如果双方配偶在遗嘱中有不同的条款，谁应被优先考虑。 复杂遗嘱在法律上与“简单”遗嘱没有区别，但通常需要指定一位实际的律师作为遗产执行人，以确保满足所有法律要求。 没有遗嘱 如果你根本没有遗嘱，你的资产如何分配将受你居住州的法律约束。一般来说，资产会自动转移给你的配偶，或在你的孩子之间平均分配。然而，执行这一过程可能需要非常长的时间，并且是一个昂贵的法律程序。即使你只有很少的资产，简单遗嘱中清晰的指示也能为你的亲属节省大量的麻烦和压力，因为他们已经在为你的离去而悲伤。 但我还没死呢！ 还活着并不意味着遗嘱不重要。有一些与遗嘱相关的概念是财富管理的重要组成部分。 生前遗嘱 生前遗嘱是一套指示，说明如果你接近生命的尽头并且无法与医生和其他医疗专业人员沟通时你的愿望是什么。生前遗嘱通常包含关于何时可以“拔掉插头”或你反对的治疗选项的指示。 没有生前遗嘱，家庭在确定谁有权参与这些决策时可能会非常麻烦。 持久授权书 授予某人持久授权书并不意味着他们充当您的律师，而是意味着他们有权代表您做出决定。如果您精神状态恶化，无法再管理自己的事务，这一点同样重要。 有两种方式可以指定持久授权书： 财务持久授权书，允许某人代表您管理您的财务事务（确保您的账单得到支付，同时也包括买卖财产、访问您的银行账户等）。 医疗持久授权书，其目的与生前遗嘱类似。这是您指定的一个人，如果您无法做出决定，他们将代表您做出所有医疗决策。医疗持久授权书通常在风险较高的医疗程序之前指定，以便其他人可以判断是否应继续进行一项进展不顺利的手术、采用不同的程序或中止手术。 小测验

租赁协议和业主协会 当你租住公寓或房屋时，你可以对新家做什么是由你的租赁协议决定的。租赁协议不仅规定了你需要支付的租金，还规定了你可以做什么、何时可以做以及房东可以采取什么措施来执行这些规定的数十项其他限制。 阅读和理解你的租赁协议是搬入新居的重要部分，因为它将包括你和房东之间各种隐藏费用、服务和期望。租赁的基本组成部分包括： 租金和费用 这通常是检查任何租赁协议的第一件事——你支付的租金是多少？这可能已经包含在让你对租住该地方感兴趣的房源列表中。然而，你应该注意是否有其他费用被添加。一些最常见的费用包括： 滞纳金 如果你在指定的“到期日”之后付款，你的账单上会增加额外费用。某些州的滞纳金是非法的，但房东找到了一种简单的方法来规避这一点。他们不收取“滞纳金”，而是直接提高你的租金，并提供“按时付款折扣”。 服务费 有时租住一个地方会包括一些其他福利，比如停车位、除雪、供暖/电力或互联网接入。房东可能会在租赁中包含条款，说明你将为这些服务支付额外费用，除此之外还要支付租金。在签署之前，留意这些额外费用。 行为费用 你的租赁协议将列出你被允许和不被允许做的事情。如果房东发现你违反了规则，他们通常会为每种类型的规则违反情况收取特定费用。 押金 你的租赁协议通常会规定你在首次入住时需要预留多少押金。押金理论上是为了覆盖你搬出后可能造成的损坏和费用或未支付的租金。一些州不允许押金，许多房东会在一定时间后将你的押金抵扣到租金中。你的租赁协议将对此进行明确规定。 居住规则 你的租赁协议还会有关于可以住在你租住的地方的人数的具体规则。几乎每份租赁协议都会对可以住在那里的人数设定严格限制。许多协议还会要求与你同住的每个人都必须向房东登记。他们可能有权进行背景调查，并拒绝该人入住。你的租赁协议还会对“转租”有具体条款，即在你离开时出租一个房间或将你的地方列为出租。房东完全不允许转租的情况越来越普遍。 几乎每份协议还包括关于你是否可以养宠物以及允许什么类型宠物的条款。养宠物通常涉及额外的押金，要求你的宠物向房东登记，并且宠物必须保持疫苗接种的有效性。房东可能会“破例”允许你养宠物，即使租赁协议中另有规定，但这总是有风险，因为房东可以随时改变主意。 维护规则 房东负责维护你租住的公寓中的基本系统（如漏水、管道故障和电线等），但这并不意味着他们会覆盖所有内容。你的租赁协议还将包括他们不负责的条款，例如可能部分是你责任的损坏。 公寓通常配备冰箱、微波炉或其他电器，但租赁协议明确规定这些设备没有保修。在这种情况下，如果你的冰箱坏了，替换它将是你的责任（这也意味着你可以在搬出时带走它）。你的租赁协议将明确规定房东负责的内容和你的责任。 你的租赁协议可能会包括一条关于房东有权检查你的财产以确定你是否按照协议保持其维护的条款。这条条款非常重要，需要仔细阅读和理解，因为它可能包括房东在没有事先同意的情况下随时进入你的公寓或房屋的权利。这导致了许多与不道德房东相关的“恐怖故事”。 业主协会 虽然租赁协议涵盖租赁，但拥有自己的房屋并不意味着你不需要遵循这些规则。所有公寓和大多数城市/郊区的房屋都是所谓的“业主协会”的一部分。这是一个关于共享维护费用的社区协议（例如公寓的屋顶维修或分区的人行道维护）。 业主协会有自己的社区规则和罚款，这些规则可能和公寓租赁协议一样冗长和复杂。最大的区别在于，作为业主，您可以投票选举谁来管理您的业主协会，并且可以对这些规则的更改有更大的发言权。 小测验 这个测验的问题与样本租赁条款有关，您可以通过 点击这里 找到这些条款。

职业发展 “找工作”和“开始职业生涯”之间有着天壤之别，这不仅仅是薪水的问题。职业发展的道路完全是关于定义你的目标。你需要了解你可以采取哪些行动来为明天打开大门，并建立一条从你今天所在的位置到你真正想去的地方的路径。 什么是职业？ 你的“职业”是你在职业生涯中所走的道路。你的职业不仅包括你所获得的工作，还包括你为获得更好或更高级工作而积累的教育和培训。 职业应该有明确的进步感，你所追求的下一个角色或教育是基于你现在所采取的步骤。这并不意味着它必须是一条直线，但你应该努力建立一些向前发展的进步感。相反，职业转变是指你在不同的道路上换档。在这种情况下，你之前所做的事情和你的下一个角色之间有明显的断裂。 建立职业并不总是意味着想要追求下一个工作。有很多人喜欢他们目前的工作，并对他们所做的事情感到非常满意。相反，把你的职业视为建立你的职业目标和成就，并在此过程中打开大门，以防你最终想要做出改变。 教育、培训与职业 无论你希望追求什么类型的职业，提高你的教育或培训都是职业发展和保持在就业市场上竞争优势的一个越来越重要的部分。在你职业生涯的开始，有几条路径可以选择，以便在你所选择的领域中获得先机。 大学/大学学位 根据你选择的领域，拥有大学证书或大学学位（也称为高等教育）可能是即使是最低入门级职位的不可谈判要求。获得大学学位可能是一个昂贵的过程。通常，即使你不确定自己的职业目标，开始大学学位也是一条“阻力最小的路径”。大学学位的一些关键优势包括： 从统计上讲，拥有学士学位的工人赚取的收入显著高于没有学位的人。根据2024年来自美国劳工统计局的数据，拥有学士学位的人比只有高中毕业证书的人多赚66%。这每年增加超过31,000美元的收入。他们也更不可能经历失业期，并且更有可能拥有带有福利的工作（如健康保险、儿童保育和工作条件的灵活性）。拥有学士学位与只有高中毕业证书的人之间的差距每年只会继续扩大。这是许多学生在高中毕业后立即转向大学的一个非常有力的理由，即使他们没有具体的职业目标。 职业学校 职业学校是另一种常见的高等教育培训类型。“职业学校”为学生提供职业培训或特定技能的培训，这些技能适用于执行某些工作。工作类型可以非常广泛，从水管工到机械师，再到X光操作员、药房技术员和牙科卫生员。 与大学或学院学位相比，通过职业学校获得的技能要狭窄得多。如果你有职业转变，你的职业学校经历不会帮助你轻松过渡到新的职业道路。然而，职业学校相对于大学教育还有一些其他关键优势： 这些优势确实有一些缺点。你的起薪虽然更高，但也有一个薪资“上限”。职业学位通常为你准备一种特定类型的工作。虽然随着经验的增加你可能会获得加薪，但你仍然会在同一个角色中被锁定很长时间。相比之下，拥有大学学位的人拥有更多可转移的技能。他们更有可能在职业生涯中承担新责任并获得晋升，薪水也会有更大的提升。 认证 / 短期课程 另一个职业发展的选择是积累基于技能的认证，通常来自持续不到1年的短期项目。在某些领域，如软件开发和编码，建立认证是全日制大学学位的一个流行替代方案。通过获得特定的需求认证（如操作某些类型的重型机械或特定的建筑技术），它也可以成为职业学校的替代方案。 获得特定的需求证书可能是进入你想要的职业道路的最快方式，但也是最不稳定的。因为认证获取速度快且相对容易，只有一个认证不太可能是你维持成功职业所需的全部。事实上，往往情况正好相反。在任何领域，成功的职业道路越来越需要强调继续教育，以获得新的或更新现有的认证，以保持在你所在领域的最新状态。 这被称为“终身学习”，并且常常被引用为规划职业道路的最主导趋势。 你的终身收入 你选择的职业道路对你的个人财务发展有着严重影响。如果你选择获得大学学位，你更有可能在第一份工作中赚得比上职业学校的人少，但你的收入将在职业生涯中逐渐增长，直到退休。这意味着如果你在较晚的时候才开始认真规划退休，你可能能够通过在收入增长时向退休账户做出更大的贡献来赶上。 相比之下，获得职业学位将在你的工作生涯中提供更多的收入稳定性。这将使你更容易在早期进行长期规划，但如果你在财务目标上开始落后，赶上就会更加困难。 获得短期认证是风险最大的选择。虽然尽早进入职场（并积累有价值的工作经验）有明显的优势，但在未来5或10年你将拥有何种工作也可能是最不可预测的，这使得财务规划变得更加困难。 制定你的职业计划 思考你的职业计划的一个简单方法是从后向前工作。访问indeed.com、Monster.com或我们自己的职业中心的职位搜索工具，找到一个你理想的工作在10年后的职位发布。 这个工作需要什么样的资格——特别是教育要求？你需要多少工作经验，以及哪些具体技能？ 现在寻找能够给你提供梦寐以求的工作所需的工作经验的职位发布。这些类型的工作对教育和技能有什么要求？你可以反复进行，直到找到只需要教育或技能要求（而不是具体工作经验）的入门级职位，以确定你今天需要专注于建立的具体教育和技能，以便在未来达到你想要的地方。 小测验

税收概述 税收无处不在，对于现代世界的运作至关重要。对于个人财务而言，税收在财务决策中也扮演着重要角色。虽然我们有课程详细涵盖大多数主要税种，但为了开始，我们想给出税种的“全景”，以及它们对您财务生活的影响。 累进税与退步税 税收对不同的人有不同的影响，经济学家可以根据税收是累进的还是退步的来对不同类型的税收进行分类。 累进税 “累进”税的设计是，您赚得越多，所支付的税率百分比就越大。“累进”税的最明显例子是美国的联邦所得税。这是截至2024年的“税率表”： 税率 适用于单身个人 适用于联合报税的已婚个人 适用于户主 10% 最高$11,600 最高$23,200 最高$16,550 12% $11,601至$47,150 $23,201至$94,300 $16,551至$63,100 22% $47,151至$100,525 $94,301至$201,050 $63,101至$100,500 24% $100,526至$191,950 $201,051至$383,900 $100,501至$191,950 32% $191,951至$243,725 $383,901至$487,450 $191,951至$243,700 35% $243,726至$609,350 $487,451至$731,200 $234,701至$609,350 37% $609,350或更多 $731,200或更多 $609,350或更多 这意味着如果您是单身人士，您的前$11,600按10%征税，然后从$11,601到$47,150按12%征税，从$47,151到$100,525按22%征税，依此类推。您赚得越多，税收就越多。从这个表中，如果您赚$125,000，您的税收将分解为： 这将使您的总所得税为$1,160 + $4,266 + $11,742 + $5,874 = $23,043（或约占您总收入的18%）。 如果您一年只赚$8,000，那将仅是$8,000按10%征税，因此您可以看到，随着收入的增加，税率也在上升。 这种类型的税通常很受欢迎，因为它将大部分税负转移到那些最能负担得起的人身上（同时给穷人减税）。 退步税 “退步”税正好相反，收入最低的人支付最高比例的税。一个“退步”税的例子是销售税，您在购买的每样东西上都支付一个固定的百分比费用。这乍听起来可能不算退步，但考虑一下我们上面例子中的两个收入者，假设销售税为5%。 我们的“富裕”人士支付的总税率低于我们的贫困收入者，这就是使这种税收“退步”的原因。所有“使用税”，如车辆注册费、汽油税、销售税、香烟和酒精税，甚至像钓鱼许可证这样的东西都是“退步”税。 累退税在上述所有例子中也很受欢迎，因为它将税负转移到使用这些服务的人身上。例如，汽油税用于资助道路维护，这意味着购买最多汽油（并且使用道路最多）的人为其维护支付更多费用。 对您财务决策的税收 Read More…

个人理财学习中心 浏览我们关于个人理财的文章、视频和活动的集合。 按主题浏览： 预算 关于预算的一切 支出和储蓄计划 优先支付自己 预算和支出策略 积累财富 规划大额购买 信用 了解信用 信用卡 信用报告 购买汽车 了解抵押贷款 计算器 复利计算器 投资回报计算器 百万富翁计算器 汽车贷款计算器 净资产计算器 信用卡付款计算器 保险 汽车保险 租户保险 房主保险 人寿保险 健康保险 查看更多 关键术语 了解信用评分 傻瓜的抵押贷款 什么是IRA？ 破产

经济学习中心 浏览我们关于基础经济学的文章、视频和活动的集合。 热门主题： 比较经济体系 什么是激励 理解利率 政府对经济的影响 比较优势 理解稀缺性 什么是经济学？ 商业周期 失业 通货膨胀 主要经济指标 供需关系 查看更多

会计学习中心 浏览我们关于基础会计的文章、视频和活动的集合。 热门主题： 会计 会计周期 通过关键比率进行财务分析 资产评估 理解资产 负债会计 运营比率 收益和损失 股权基础 收入和支出 薪资最佳实践 关键会计术语 现金流分析 查看更多 管理 规划与愿景 领导与指导 管理理论解释 商业所有权 人力资源管理 查看更多 市场营销 市场营销基础 消费者行为 市场营销计划 广告 市场营销中的伦理问题 定价策略 查看更多利率

每日投资词汇 投资101 第一章 投资简介 第二章 股票市场如何运作及其原因 第三章 进行您的第一次交易 第四章 建立您的$100,000投资组合 第五章 现在我拥有它，我该怎么办？ 第六章 基本面分析 – 理解财务报表 第七章 技术分析 – 常见图表和术语 第8章 当前交易热点话题 第9章 期权介绍 第10章 投资者成功指南 基础研究与比较股票活动 您需要帮助开始建立投资组合吗？在这个活动中，您将学习如何使用PersonalFinanceLab上的报价和研究工具进行研究。我们将指导您如何比较同一行业的两家公司，以便您可以做出明智的决定，选择哪只股票是更好的投资。 开始活动

财务术语表 1040 在美国提交联邦所得税的基本表格。对于复杂的税务申报，可以补充其他表格。 1099 提供给承包商的表格，用于报告他们在美国的收入。 10-K 包含上市公司审计财务报表的年度报告。该表格提交给SEC，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 10-Q 包含上市公司未经审计财务报表的季度报告。该表格提交给SEC，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 401(K) 一种税收优惠的退休账户，雇主可以与员工一起进行贡献，作为退休储蓄计划的一部分。雇主对401(k)的贡献通常在退休前提取时不征税。 Acceptance (Contract) 合同的一方正式接受所提出的报价，使合同对双方具有约束力。 Account Number 银行账户或经纪账户的唯一编号。对于支票账户，它出现在支票上，以指定转账的银行账户。 Accountant 准备财务报表、协助人们报税和/或进行财务调查的持证专业人士。会计师是需要获得高级学位和专业资格以维持其角色的认证专业人士。 Accounting Cycle 企业为跟踪交易和在特定会计期间（一个月、一个季度、一年）整合财务信息而采取的一系列步骤。会计周期的最终结果是为该期间生成准确的财务报表，并为下一个会计期间做好准备。 Accounting Equation 资产 – 负债 = 股东权益。这是一个基本方程，说明每种账户的最终金额必须平衡。 Accounts Payable 组织需要支付给供应商或员工的未付款项。这是一项负债。 Accounts Receivable 组织已发送给其他企业或个人的未付款项，等待支付并转化为现金。这是一项资产。 Accrual Accounting 在会计目的上，费用和收入在赚取时计入，而不是在现金交易发生时计入的概念。 Active Trading 定期、持续地买卖股票或其他证券的行为（通常每周至少进行1笔交易）。 Adjustable Rate Mortgage 一种抵押贷款或住房贷款，其利率在贷款期间会变化，通常基于利率的变化或其他独立指数。 Advanced Premium Tax Credit 通过健康保险市场获得的税收抵免，以帮助抵消保险费的成本。与其他税收抵免不同，这直接应用于您的健康保险费，而不是作为税务申报的一部分返还。 Advertising 企业的一种营销功能，以积极的方式让消费者或其他企业了解其产品和服务。 Advisory Fees 财务顾问收取的费用，以换取他们的建议，通常涉及投资。 Read More…

如何每天省钱 省钱比你想象的要容易得多。 当你考虑购买时，首先要问自己的是：“我需要这个还是我只是想要它？” 每天在当地咖啡店停留并花费2.70美元买咖啡，一年270天加起来就是729美元。这还不包括你开车去买那杯咖啡的油费和时间。 省钱比你想象的要容易，你将从这个视频中学习如何开始，并且你会看到它是多么快地开始积累。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里观看这个视频。 测验

不喜欢预算的人选项 对于某些人来说，制定（并遵循）预算比其他人容易。 观看此视频以获取更多简化预算过程的想法，并使您更容易实现财务目标。 点击下面的视频图像开始。 请密切关注视频，因为下面会有一个简短的测验。 点击这里观看视频。 小测验

信用卡与借记卡：有什么区别？ 随着时间的推移，我们的社会逐渐从用黄金和白银支付商品和服务转向用现金支付。在过去的二十年里，我们已经从用现金支付转向使用信用卡和借记卡。 虽然这两种卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。 了解它们之间的区别以及何时适当地使用它们是个人银行业务的重要组成部分。 你知道使用其中一种卡会提高你的信用评分，而另一种则不会吗？ 你知道如果有人盗取了你的卡，你可能在一张卡上有责任，而在另一张卡上没有吗？ 点击下面的图片，了解信用卡和借记卡在工作原理、对你财务的影响以及各自固有的安全性方面的区别。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

8个让您充分利用支票账户的技巧 希望到现在为止，您已经有了一个真正的支票账户，用于管理您的每月现金流入和流出。 但是您真的在使用支票账户提供的所有功能吗？ 虽然支票账户有很多负面因素，比如ATM费用和透支费用，但它们也提供了很多非常好的功能。 您是否使用直接存款来接收工资？ 您能否轻松地在支票账户和储蓄账户之间转移资金？ 当您的余额较低时，您会收到警报吗？ 点击下面的图片查看这8个让您充分利用支票账户的技巧。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

开设银行账户时要问的10个问题 现在您已经习惯于管理您的支票、储蓄和信用卡账户，作为这个虚拟平台的一部分，是时候考虑开设真实的银行账户了。 但是您从哪里开始呢？ 您需要向银行询问哪些问题，以确保您获得适合您的账户？ 点击下面的图片，了解开设新账户时要问银行的10个问题。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

7种常见银行费用解析 随着你学习储蓄，变得更加关注个人财务，你会发现自己越来越频繁地访问支票、储蓄和信用卡账户。 虽然大多数银行和信用卡公司愿意免费为你开设账户，但请记住，每家公司都必须以某种方式赚钱。因此，要注意你的银行可能会向你收取的各种费用。 常见的费用通常是在你做错事时产生的，比如支票跳票或一个月内使用ATM过多。 但要小心其他仅仅因为使用一些你认为是免费的服务而产生的费用。 点击下面的图片了解7种常见银行费用。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

储蓄账户或定期存款（CD） 一旦你养成每月存钱的习惯，接下来的问题是你究竟把存下来的钱放在哪里？ 显而易见的选择是把现金放在家里的储蓄罐里，或者放在银行账户中。 其实这里有个秘密……与其把现金藏在储蓄罐里，不如让银行给你的储蓄余额支付利息。 考虑一下阿尔伯特·爱因斯坦的以下名言…… 银行会给你几个支付利息的选项。一般来说，快速的选择是开一个储蓄账户或把现金放入定期存款（CD）中。 点击下面的图片了解每种选择的优缺点。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

8 种简单的省钱方法 我们都知道我们应该省钱。 我们都听过本杰明·富兰克林说过的“省下的一分钱就是赚到的一分钱”。 但似乎花钱总是比省钱容易得多。 那么我们如何开始省钱呢？ 啊……这就是难点……开始。 点击下面的图片，阅读一篇很棒的文章，提供了 8 个关键点，帮助你立即开始省钱，帮助你设定短期和长期目标，并帮助你选择合适的工具来省钱。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读这篇文章的其余部分 测验

需要紧急现金？你的选择是什么？ 在你生活中的某个时刻，你可能会发现自己处于需要快速现金的情况。 例如，你可能有一张需要支付的医生账单。或者你可能需要修理你的车，以便能去上班，或者你可能有一张即将到期的租金账单或学费账单。 如果你在紧急基金中没有任何储蓄，你会怎么做？ 这是一个你希望永远不会遇到的情况，但不可避免的是我们大多数人都会遇到。 点击下面的图片阅读一篇很好的文章，总结了你的选择以及与每个选择相关的风险。 请注意左侧列，显示从“低风险”到“高风险”选择的进展。文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读这篇文章的其余部分 小测验

10个在线和移动安全提示 随着你学习如何储蓄并更加关注个人财务，你会发现自己通过在线或手机访问支票账户、储蓄账户、信用卡和其他账户。 这意味着你需要收藏银行的URL，在手机上安装他们的移动应用程序，以及不可避免地要记住所有的登录名和密码。 虽然在线监控你的财务极为重要，但同样重要的是你要小心，保护你的私人信息，并报告任何可疑活动。 点击下面的图片，了解10个重要的在线和移动安全提示。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

还债还是存钱？ 这是一个试图控制自己财务的人们最常问的问题之一：如果我有一点额外的现金，我是还债还是把钱存入我的储蓄账户？ 一方面，财务顾问告诉我们要停止支付信用卡余额的高利率。 但另一方面，他们也告诉我们要确保在储蓄账户中至少有3到6个月的现金（应急基金）。 那么，应该怎么做呢？ 答案其实很简单，有点复杂。 点击下面的图片查看5个问题，这些问题将帮助你决定是还债还是存钱。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

关于信用卡的7个事实 大多数研究表明，超过70%的美国人至少拥有一张信用卡，并在购物时随身携带。 其他研究显示，大多数美国人在他们的信用卡上平均有6200美元的余额，并每个月支付利息，但他们不知道自己被收取的利率是多少。 他们也不理解他们的付款计划如何影响他们的信用评分。 点击下面的图片，揭示你应该知道的关于使用信用卡的7个事实。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

规划经济实惠假期的技巧 每个人都需要不时休假。 或者至少去探望家人和朋友。 但对于大多数不是每周都出差的全职销售人员来说，旅行可能是一项昂贵的开销。 好消息是，这并不一定要如此。如果你了解一些航空公司和酒店定价的秘密，你可能能够节省高达40%的机票和/或酒店费用。 点击下面的图片，揭示旅行时的5个省钱技巧。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

如何从零开始建立信用 这似乎是一个自相矛盾的问题。如果你没有任何信用，怎么能开始建立信用呢？ 其实大多数银行会给大学生和年轻成年人提供信用卡，信用额度非常低。然后，如果在头几个月按时还款，银行会提高你的信用额度，这样你就能顺利开始建立信用。 这有助于你建立信用历史，从而提高你的信用评分，进而降低你可能获得的其他贷款的利率。 点击下面视频的图片，了解如何从零开始建立你的信用。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

建立信用与保持健康 一旦您与银行或信用卡公司建立了信用，继续建立您的信用历史并保持其健康是很重要的。 点击下面的视频图像，了解您可以做的5件事，以帮助建立健康的信用评分并避免常见错误。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

您的信用卡利息是如何计算的 您是否曾想过信用卡上收取的利息实际上是如何计算的？ 如果您了解一点信用卡公司的数学，您可以通过意识到每一天都很重要，节省一生中的大量金钱。 点击下面的视频图像，查看一个简单的例子，了解您的年利率和还款计划如何真正影响您所支付的利息。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

信用卡最低还款额 你知道吗，对于大多数信用卡，如果你只支付最低要求的月还款额，你最终支付的利息会比你最初购买的金额还要多？ 这正是银行赚钱的方式，这也是零售行业推广银行信用卡和公司品牌信用卡的原因。 这就是复利的力量。如果你在投资你的钱，复利对你有利，但如果你在借钱，复利就会对你不利。 点击下面的视频图片，了解每月多支付几美元的债务是如何产生如此大的差异的。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

超越薪水：了解你的福利 恭喜你！你即将从大学毕业并谈判你的各种工作报价。 你为毕业付出了很多努力，你值得一份高薪的工作。 但是在你开始谈判报价时，请记住你真的应该考虑整体薪酬方案。薪水很重要，但工作地点和通勤、你的健康保险费用、你的退休计划以及如今提供的许多其他福利也同样重要。 点击下面的图片，查看在选择工作报价时你应该考虑的9种不同福利。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

我应该拥有多少张信用卡？ 好的，你拿到了第一张信用卡。然后突然间，你的邮箱里充满了其他银行和品牌向你提供信用卡的广告。 这些优惠在你开设新的信用卡账户时提供10%的折扣，听起来很诱人。 但是如果你刚开始建立信用，一个人到底应该拥有多少张信用卡呢？ 点击下面的图片，了解拥有多张信用卡的利弊。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

快速偿还信用卡的4个策略 如果您在一张或多张信用卡上有余额，您一定要查看这篇文章。 点击下面的图片，揭示快速偿还信用卡债务的4种方法。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

比较新车和二手车的成本 这是我们所有人都在某个时刻考虑的艰难权衡：买一辆二手车省钱，还是奢侈地买一辆新车。 购买二手车显然更便宜，但一般来说，新车更可靠，油耗更好。 那么你应该考虑哪些因素，如何做出这个决定呢？ 点击下面的图片，观看这个简短的视频，回答这些问题…… 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

买车？需要回答的3个问题 购买新车总是一个有趣的日子。 但与汽车销售员谈判最终价格和付款方式可能是一项可怕且具有挑战性的任务。 所以，就像参加期末考试一样，准备得越充分，越容易。 点击下面的图片，了解关于买车你必须理解的3个问题。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

什么是余额转移及其如何帮助您？ 如果您每个月都在承担信用卡债务，您应该知道您未偿余额的利率。 如果该利率是两位数，您可能通过将余额转移到低利率卡上来节省资金。 这个策略几乎是显而易见的，但您应该意识到这样做的风险。 点击下面的图片，访问一篇很好的文章，帮助您回答这是否适合您？ 点击下面的图片，揭示您旅行时的5个省钱小贴士。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

延迟学生贷款还款 2019届的调查显示，69%的人有某种形式的学生贷款。 虽然大多数学生贷款要求你在毕业后6个月内开始还款，但在某些情况下，你可以推迟这些还款。 点击下面的图片观看一段简短的视频，解释贷款延期和贷款宽限之间的区别。即使你没有学生贷款，了解这种区别也很重要，因为它适用于大多数贷款。 视频下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

报税所需文件 无论我们喜欢与否，4月15日每年都会到来，这意味着我们的联邦税款到期。 平均纳税人花费超过10小时准备他们的税务。 为了减轻整理和准备税务的负担，保持有序并了解您在全年需要收集哪些文件和表格是很重要的。 点击下面的图片查看您需要的表格和文件，以使过程尽可能顺利。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

课程完成！学生银行服务 恭喜您参与我们的财务生活模拟并完成所有课程。我们现在邀请您从模拟账户过渡到现实世界账户… 您在财务旅程中处于什么阶段？ 我们准备在一个安全的环境中为您提供个性化的面对面指导，时间和地点都可以根据您的需要安排。我们的专家可以为您提供更多的教育和资源。我们只需点击一下… 您可以在适合您的时间与专家交谈… 立即点击这里查看学生资源, 或将此页面保存为收藏，以便您稍后查看。 如果您想了解更多关于财务、技术和工具的信息，以帮助您在旅程中的每个阶段，我们为您提供了专门的学生资源页面。 点击这里访问学生资源页面。 *我们的首要任务是确保每个地点的团队成员和客户的健康与安全。我们已采取主动措施增强清洁程序，以根据疾病控制中心（CDC）的指导方针限制暴露风险，并遵循当地对每次可进入客户数量的限制。

购买与租房的利弊 一旦你在大学毕业后安定下来，并决定你计划在几年内居住的地方，你将面临一个问题：我应该继续租房还是买房？ 虽然拥有房产可以带来很多自豪感，但这并不是没有缺点的。 以下视频将带你了解每种选择的优缺点。 点击下面的视频图片观看短视频。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

向抵押贷款机构询问的10个问题 考虑买房吗？ 如果你和大多数人一样，那么你需要借钱来买房子。所以准备好与不同的抵押贷款机构开始谈判。 点击下面的图片查看你应该问抵押贷款机构的10个问题。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

在您的舒适区内购买房屋 如果您已经完成了“租房”与“买房”的分析，并决定购买房屋，您接下来的想法应该是“我能借多少钱来买我的房子？” 答案很简单——这要看情况！ 🙂 这取决于很多因素，所以请点击下面的图片，以便了解哪些因素会影响您能借多少钱以及您能负担多大的每月抵押贷款付款。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

通往您自己的家——购房过程的5个阶段 我们都知道如何在咖啡店买咖啡。您刷一下借记卡或信用卡，咖啡师就会把咖啡递给您。 我们中的一些人经历过买车的过程。您花一个小时谈价格，然后再花15分钟签署文件。 但买房子涉及什么呢？您怎么知道自己是否能获得抵押贷款的批准？ 点击下面的图片，启动“首次购房者指南”，向您展示5个关键步骤。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

什么是信用评分，它是如何计算的？ 您的信用评分将影响您财务生活的许多方面。 它将决定您是否获得汽车贷款或抵押贷款以购买房屋。 如果您获得了任何贷款的批准，这也将影响您所收取的利率。 因此，了解您的信用评分，并点击下面的图片了解它是如何计算的。 文章下方有一个简短的测验。 点击这里 阅读本文的其余部分 测验

收入与税务 获得自己的收入是成为自给自足成年人的第一步。收入使您能够支付日常开支，同时为未来做计划。然而，拥有一份工作不仅仅意味着您的薪水。虽然接受任何向您提供的薪酬方案可能很诱人，但了解您的不同选择可以提高您的谈判能力，并帮助确保您的总薪酬值得您的时间和精力。 在接受工作邀请之前，首先要考虑的是您的税前工资。这个金额仅反映您工作的小时数以及您为这些小时获得的报酬。了解您所在州的最低工资，并准备好要求就业福利是确保雇主不会利用您的好方法。在您对税前工资感到满意后，确保考虑税收、扣款、退休金等因素。值得注意的是，额外的就业福利并不限于在大公司工作的人。小时工也可能根据其雇佣协议有权获得某种形式的补偿，并且在加班时通常会获得“加班费”。  除了您的直接补偿（薪水和工资）外，大多数雇主还会为您提供团体保险计划，以及退休金和直接储蓄贡献。虽然这在短期内似乎不那么重要，但尽早开始储蓄是很重要的。 在本单元中，我们将深入探讨不同的薪酬方案，以及团体保险、股权补偿、假期、家庭福利、社会保障和其他就业福利如何与您的初始收入同样重要。 

预算、储蓄和消费 在获得前几份薪水后，您希望掌握自己的开支，以便开始为未来做计划。建立一个 预算 不仅仅是列出您知道即将到来的账单并试图围绕它进行计划——这还涉及到从根本上理解您的 需求 和 想要，以及哪些类型的开支是 固定的 或 可变的。 当您开始掌握每月应该预期的消费类型（包括那些让人头疼的 未计划开支，它们占据了您大部分的消费）时，您的注意力应该转向如何让每一美元的消费更具延展性。您开始 研究您的购买——首先查找如何在新智能手机上找到最佳交易。快速的谷歌搜索给出了超过10亿个结果——在阅读完前20页的评论后，您对研究信息的 成本和收益 概念变得非常熟悉（以及对于特定购买，研究的合理限度），并且产品的营销可以对您想要购买的东西产生 重大影响。虽然您知道自己的偏好与他人不同，但在规划消费时仍然有一些可靠的规则可以遵循。 本单元将重点介绍如何建立您的第一个预算或消费计划，并理解如何充分利用您赚取的每一美元。

初学者的投资 投资的概念很简单——将你的储蓄投入使用，以帮助其随着时间的推移而增长。投资利用复利回报的理念来创造财富。例如，如果你能够每月存入50美元，持续10年作为现金，你将累计6000美元。然而，如果你将每月的50美元投资，并获得10%的年回报（大约是整个股市的平均水平），那么它将增长到超过10000美元。 本节内容旨在帮助你理解投资的基础知识，以及你成为投资者所需的一些关键概念——例如基本投资类型（如股票）、如何进行基本研究以及购买投资的含义。许多示例还将利用投资模拟，给你一些亲身体验投资的机会！

管理信用 在信用世界中导航是一项基本技能。需要注意的决策有很多，包括何时使用信用、如何管理贷款和债务，以及您的信用评分如何影响未来的购买。当涉及到信用时，信任和长期规划是关键。 如果您刚刚开设您的第一个信用账户，您可能不会考虑购买汽车或房屋。但重要的是要记住，您的信用历史将伴随您，因此最好从一开始就提前做好并做出明智的财务选择。如果您的初始信用条款似乎难以管理，请记住，改善信用条件的唯一方法是证明您值得冒险，因此继续使用信用并负责任地偿还。 与信用卡不同，抵押贷款是另一个重要的例子，说明建立良好信用的重要性。这是因为如果您有良好的信用，抵押贷款所需的利率和首付款都会降低——这可以在贷款期间节省数万美元。在抵押贷款的情况下，您的房子成为贷款的抵押品，因此做出明智的信用决策对于保持您的住所至关重要。 当跳入信用世界时，研究您的银行、信用卡以及整体条款和条件可能会让人感到畏惧。为了简化这个过程，在本单元中，我们将讨论良好信用和不良信用之间的区别，如何导航利率，并解释为什么实践智能信用管理很重要。

风险与财务决策 保险是你可能会抱怨的那些麻烦开支之一，但当你真正需要它时，你会非常感激它。不幸的是，事故每天都在发生，拥有保险可以确保这些事故不会耗尽你的储蓄。 有许多类型的保险可以保护个人。为了简化，它们被分为四个主要类别：汽车保险、财产保险、健康保险和人寿保险。在每个类别中，还有几种特定类型的保险来覆盖不同种类的风险。在选择保险计划时，查看保费和免赔额是很重要的，因为这些数字反映了你对计划的财务贡献。如果你是司机，汽车保险可能是一笔不小的开支，因此一定要仔细阅读你的计划。如果你是年轻司机，拥有一辆昂贵的汽车，或者容易发生许多事故，你可能会发现自己支付更高的保费。 如果你没有汽车或房屋，这并不意味着你不需要保险。租户保险和房主保险一样重要，可以在盗窃或损坏的情况下保护你的财物。同样，健康保险和人寿保险在任何年龄段都很重要。在本单元中，我们讨论了旨在保护不同类型风险的不同类型保险，以及为什么选择一个保护你自己和资产的保险计划是重要的。

预算、储蓄和消费单元复习测验

信用管理 – 单元评估

中级投资 一旦你了解了投资的基本概念（什么是股票，如何查找报价，以及其他一些基础知识），你就可以开始考虑建立一个 投资组合，这意味着理解 多样化 的含义以及如何建立 投资策略。 本单元将介绍 ETF 和 共同基金 – 将许多不同资产打包成一个单位的投资，以及债券。我们还将讨论制定投资策略的含义，以及建立投资组合和进行交易的一些基本要素。

初学者投资 – 单元评估

中级投资单元评估

财务决策单位评估

预算和估算预期开支 当你每天早上醒来去上学时，你知道你需要洗澡、穿衣服、吃早餐，并跑到公交车站。如果你在这些任务上花费太多时间，你可能会错过公交车。换句话说，每天早上你都必须管理你的时间，否则将面临错过公交车的后果。 当你去远足时，你通常会带着水瓶，慢慢喝水，希望能让水持续整个行程。换句话说，你试图节约你的水，以便在整个远足过程中都能用到。 当你在管理你的时间或水时，无论你是否意识到，你已经在“预算”了。 在几年后，当你找到工作或上大学时，你可能会独自住在公寓或宿舍。为了正确地预算你的钱，你需要清楚了解你的月收入（工资和/或零花钱）和月支出（房租、汽车贷款、汽油、水电费、食品等）。 预算之所以困难，是因为估算你的月收入比支出要容易得多。在生活中，有许多意外开支会影响你的预算，比如爆胎、超速罚单、手机损坏、汽车维修、你“必须拥有”的衣服、医疗账单等。 通过跟踪你的收入和支出，并始终留出应对意外的空间，你更有可能明智地花钱，而不是每个月都用完钱。 你知道吗？ 在2019年，41%的美国家庭使用预算。 美国政府2020年的预算接近5万亿美元。 在每个月的开始，你会看到你预期的收入和支出。但要小心那些可能会破坏你预算的意外开支。 预算游戏提示 小测验

建立您的应急基金 CareerBuilder最近对美国工人的调查发现，惊人的78%的人生活在薪水到薪水之间。 类似地，Bankrate的另一项最近调查发现，60%的美国人无法支付意外的$1,000费用。 这意味着大多数美国人没有足够的储蓄来应对意外事件，比如因为牙痛去看牙医、掉了手机并摔坏了需要买新手机、汽车需要新轮胎或任何汽车维修账单、长期生病，或者最糟糕的情况——被解雇。 这样的意外事件就是这样——意外的——但最终每个人都会遇到。 您实现财务成功的第一步是建立应急基金。通过定期将钱转入您的储蓄账户来做到这一点——您的目标是储蓄$1,000以应对任何重大意外费用。 一旦您达到$1,000的目标，一个资金充足的应急基金应该能够覆盖6个月的费用。通常这需要几年的储蓄来积累，因此在您参与游戏期间，这可能并不现实。 财务专家苏兹·奥曼表示，要达到您的应急基金目标，以下是一些流行的技巧： 坚持计划，储蓄比感觉轻松的多一点 – 一个好的目标应该至少是您收入的10%。 设置自动存款，直接从您的薪水中扣除，或者在您拿到工资后立即进行转账。 确保您的储蓄账户能赚取利息 – 在预算游戏中，您的储蓄账户年利率为3%。 给账户起一个个人化的名字，比如“我的储蓄藏匿处”，以帮助激励自己。 在这个预算游戏中，当您的储蓄账户余额达到$500时，您将获得额外积分，当您储蓄到$1000时，您将获得更多积分。但如果您在阈值以下转出资金，您将失去这些奖金，所以请保持储蓄！ 预算游戏提示 小测验

比较购物 在游戏中，你已经做出了数十个消费决策，通常只有几个选项可供选择。在现实世界中，你需要花费更多的时间和精力来确保你获得最佳交易！以下是一些快速提示，帮助你朝正确的方向开始。 提示 1：关注大额购买 你每天做出成千上万的选择，大多数情况下并没有意识到。如果你试图节省每一分钱，你很快就会面临决策疲劳，你花费了所有的脑力去琐碎的事情上，而没有留出时间来享受生活。 为了将你的精力放在正确的地方，你应该将重点放在大额、经常性支出上——这些对你的长期预算影响最大。确保你定期比较新的手机套餐、互联网套餐、保险和租房信息——尝试每年至少花一个周末来寻找节省每一项经常性账单的方法。 你可以在游戏的任何时候更改你的租金、手机套餐、电视/互联网套餐和杂货计划。每次检查时你都会收到新的优惠，因此每几个月花几分钟时间寻找最佳交易可以节省很多钱！ 预算游戏提示 提示 2：警惕压力销售和捆绑销售 良好的财务始于良好且经过充分研究的决策。然而，整个广告和销售的世界都是为了迫使你快速做出消费选择而设计的。 即使你没有对每一个消费选择进行全面的比较，也要确保你不是仅仅被“销售”，并至少有机会这样做。避免在结账时接受“升级”（如最后一分钟的延长保修或设置套餐），并且在签署合同之前，务必有机会先阅读它。 提示 3：你的手机是你的朋友——也是敌人 如果你有智能手机，你在消费选择上有一个非常强大的武器，同时也是一个非常致命的弱点。你的手机可以让你立即查找在商店看到的产品，以便在线寻找更好的选择，但许多购物应用会促使你尽快进行购买。 利用你的手机进行研究，但等到你回到家后，花些时间消化再做任何冲动购买。这些消费很快就会累积——平均每人每年会有$800的冲动消费，事后感到后悔。 小测验