Quiebra en Canadá
Si se encuentra con un retraso considerable en el pago de sus deudas y todos los demás intentos por gestionarlas han resultado inútiles, el último recurso es declararse en quiebra.
¿Qué es la quiebra?
La quiebra es un proceso legalmente obligatorio de liquidación forzosa de deudas. Cuando una persona se declara en quiebra en Canadá, el tribunal convoca a todos los acreedores no garantizados para evaluar las deudas. El tribunal examina los activos de la persona y formula un plan para distribuir los fondos y liquidar la mayor cantidad posible de deudas.
El tipo de quiebra presentada determina el proceso. Sin embargo, una vez que los tribunales determinan el total posible de pago, todos los saldos pendientes de las deudas se cancelan y se prohíbe a los acreedores realizar nuevos intentos de cobro. Es importante tener en cuenta que no todas las deudas se pueden liquidar mediante la quiebra; las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y los impuestos adeudados pueden no verse afectados en ciertas circunstancias.
Los tipos de quiebra se nombran según los capítulos del Código de Quiebras. En Canadá, las personas pueden declararse en bancarrota personal o mediante una propuesta de consumidor.
Bancarrota y Crédito
Si bien la bancarrota exonera las deudas, también tiene un grave impacto en el crédito. Un registro de bancarrota permanece en el informe crediticio durante un período prolongado, generalmente entre 7 y 10 años. Durante este período, especialmente durante los primeros tres años, obtener nuevas líneas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o alquileres de apartamentos, se vuelve extremadamente difícil. Si un acreedor acepta prestar o alquilar, generalmente se requieren depósitos de garantía sustanciales. La bancarrota es el último recurso después de agotar todos los demás planes de gestión de deudas.
Bancarrota Personal
La bancarrota personal es el método más rápido y directo, y suele tardar unos 6 meses de principio a fin.
En una bancarrota personal, se asigna un síndico para administrar las deudas de la persona. La función del síndico es liquidar los activos, incluyendo cuentas bancarias, propiedades, inversiones y objetos personales valiosos, para pagar la mayor cantidad posible de deuda. Una vez que el fideicomisario distribuye el efectivo a los acreedores, se liquida cualquier deuda restante y los acreedores ya no pueden reclamar su cobro.
Elegibilidad
Para ser elegible para la bancarrota personal, las personas deben aprobar una “prueba de recursos” y tener ingresos inferiores al ingreso medio de su área. Solo las deudas sin garantía, excluyendo los préstamos estudiantiles (se excluyen la deuda del gobierno y la deuda del gobierno), califican para la bancarrota personal.
Deuda con garantía
La bancarrota personal se aplica únicamente a deudas sin garantía, como tarjetas de crédito y facturas médicas. Para deudas con garantía, como hipotecas o préstamos para automóviles, no existe protección contra la bancarrota, ya que la deuda con garantía implica una garantía. Si se atrasa en los pagos de la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la propiedad. Sin embargo, esto no siempre significa que pueda conservar su casa o automóvil…
Bancarrota personal y su hogar
Con una bancarrota personal, cualquier valor acumulado en su casa o auto puede utilizarse como activo para saldar otras deudas, aunque su hipoteca o préstamo automotor no estén sujetos a la bancarrota.
Por ejemplo, si tiene una casa de $200,000 y está pagada a la mitad, tiene $100,000 de capital. Su fideicomisario puede determinar que debe vender su casa para acceder a esos $100,000 y pagar sus otras deudas. Es poco probable que un fideicomisario fuerce la venta de su casa si no tiene mucho capital (por ejemplo, si acaba de comprar su casa o refinanciar su préstamo), pero es su decisión exclusiva.
Lo mismo aplica a los autos. Si tiene un auto muy caro (con un préstamo automotor pendiente), su fideicomisario puede forzar la venta de su auto, aunque su préstamo automotor no forme parte de la bancarrota. Esto suele ser necesario solo para vehículos caros o de lujo, ya que el fideicomisario no suele obligar a vender un vehículo puramente utilitario necesario para el transporte al trabajo.
Propuesta del Consumidor
Una “Propuesta del Consumidor”, conocida como “reestructuración”, es un proceso más largo, que suele tardar de 3 a 5 años en finalizarse.
A diferencia de la bancarrota personal, una Propuesta del Consumidor no implica la venta de activos. En su lugar, las personas deben crear un plan de pagos y presentarlo al tribunal para su aprobación. Durante la vigencia del plan (3 o 5 años), la mayor parte de los ingresos se destina directamente al tribunal, que luego los distribuye a los acreedores según el plan aprobado. Cualquier deuda restante se cancela una vez finalizado el plan.
Elegibilidad
La Propuesta del Consumidor exige que las personas tengan ingresos más altos y superen una “prueba de recursos”, lo que garantiza que los ingresos durante el período de 3 a 5 años superen lo que se podría obtener mediante la liquidación de activos.
Deuda Garantizada
La Propuesta del Consumidor está diseñada para preservar los activos, incluyendo los pagos de la hipoteca y el automóvil. Las personas continúan realizando los pagos mensuales y conservan la propiedad de sus viviendas.
Su Plan de Pagos
El plan de pagos, el núcleo de la Propuesta del Consumidor, describe los ingresos disponibles mensuales de la persona y cómo se asignarán a los acreedores. Los ingresos disponibles son los ingresos netos menos los gastos de manutención razonables, incluyendo los pagos de la deuda garantizada. El plan se presenta a los tribunales para su aprobación, y todos los ingresos disponibles se pagan directamente a los tribunales, quienes luego los distribuyen a los acreedores según el plan.
Conclusión
La bancarrota es un proceso largo y la última alternativa para salir de deudas insalvables. Las consecuencias son graves; su principal objetivo al dominar las finanzas personales es evitar la bancarrota por completo.