¿Qué son las anualidades?
Si busca “anualidad” en el diccionario, significa “una suma fija de dinero que se paga a alguien cada año, generalmente de por vida”. Pero en el ámbito de las finanzas personales y la inversión, “anualidad” se refiere a un producto financiero que puede ofrecer ingresos protegidos de por vida e incluso potencialmente hacer crecer su patrimonio. Una anualidad puede ofrecer un flujo de pagos, pero también puede ofrecer mucho más. Esta lección trata sobre las anualidades como producto financiero y algunos aspectos que debe saber si está considerando una para su cartera de jubilación.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es simplemente un contrato entre una compañía de seguros y una persona o pareja casada. Dependiendo del tipo de anualidad, puede adquirir una con una parte de sus ahorros para la jubilación en un solo pago o en varios pagos a lo largo del tiempo. Las anualidades son uno de los pocos productos financieros que permiten realizar esto mediante un proceso llamado anualización. La inversión ofrece la oportunidad de aumentar potencialmente sus pagos de compra con el tiempo. Pagará una comisión por el seguro y comisiones de inversión si su anualidad incluye opciones de inversión.
Tipos de Anualidades
Existen diversos tipos de anualidades, diseñados para distintas situaciones, necesidades y tolerancias al riesgo. A continuación, se presentan los principales tipos de anualidades:
Las anualidades fijas suelen ser adquiridas por quienes están cerca de la jubilación o se sienten incómodos con las fluctuaciones del mercado. Las anualidades fijas protegen su capital, o los pagos que realiza, de las caídas del mercado, ofrecen una tasa de interés fija para el crecimiento y le permiten convertir sus activos en pagos fijos garantizados.
Las anualidades indexadas protegen su capital de algunas o todas las caídas del mercado y, a cambio, pueden limitar ligeramente su potencial de crecimiento. Pueden ofrecer una tasa de crédito mínima con la posibilidad de un interés adicional basado en el rendimiento de índices de mercado, como el S&P 500, así como la posibilidad de convertir sus activos en pagos de ingresos. Las anualidades indexadas pueden ser atractivas para quienes desean evitar al menos algunas caídas del mercado, pero buscan un mayor potencial de crecimiento que una anualidad fija típica.
Las anualidades variables ofrecen la posibilidad de hacer crecer su dinero a través de diversas inversiones en el mercado, pero también incluyen la posibilidad de caídas del mercado. Tendrá la posibilidad de obtener mayores ganancias, pero también de pérdidas, en este caso. Las anualidades variables ofrecen la opción de convertir sus activos en un flujo de pagos de ingresos. Pueden ser atractivas para quienes buscan un mayor potencial de crecimiento que el que ofrecen las anualidades fijas o indexadas. Además, suelen incluir beneficios opcionales que pueden agregarse para garantizar crecimiento, ingresos o retiros durante un período determinado o de por vida.
¿Cuándo comienzan los pagos de ingresos de la anualidad?
Las anualidades pueden ser inmediatas o diferidas.
Las anualidades inmediatas son precisamente eso: usted realiza un pago por una compra y sus pagos de ingresos comienzan poco después. Su pago por la compra no crece, no es líquido ni está disponible para usted. En cambio, se le garantiza que recibirá pagos de ingresos durante un período específico o durante toda su vida.
Las anualidades diferidas permiten que los pagos de compras en su cuenta crezcan. Sus pagos de ingresos se retrasan hasta una fecha posterior y la compañía de seguros los invierte (anualidades fijas o indexadas) o usted los invierte en las opciones de inversión disponibles de la anualidad (anualidades variables).
¿Cuáles son las diferentes opciones de pago disponibles?
Si decide convertir sus activos en pagos de ingresos garantizados, generalmente tiene opciones:
Ingresos vitalicios: Recibirá pagos de ingresos garantizados mientras viva, sin importar cuánto tiempo pase.
Ingresos para dos vidas: Usted y su cónyuge pueden recibir pagos de ingresos garantizados mientras ambos vivan.
Ingresos por un período específico: Puede elegir entre pagos de ingresos por períodos como 10, 15 o 20 años.
Ingresos por un período específico, con una duración garantizada: Puede elegir un período para recibir los ingresos, pero si fallece antes de que finalice ese período, su beneficiario puede recibir los pagos restantes.
En la mayoría de los casos, una vez finalizado el plazo específico o falleciendo, los pagos se suspenderán. Sin embargo, si su anualidad incluye un beneficio por fallecimiento, o si adquiere una junto con la anualidad, su beneficiario designado recibirá el monto especificado, generalmente el monto de sus pagos de compra.
Nota: En todos los casos, deberá tener al menos 59 años y medio antes de comenzar a recibir los pagos de ingresos de su anualidad. De lo contrario, pagará una multa fiscal adicional del IRS, además de los impuestos que adeudará sobre las ganancias de inversión.
Ganancias con impuestos diferidos
Al igual que las cuentas con ventajas fiscales, como un plan 401(k) o una cuenta individual de jubilación (IRA), las anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que no se pagan impuestos sobre las ganancias de inversión en una anualidad hasta que se retiran. Sin embargo, a diferencia de estos otros instrumentos de jubilación, no hay límite en la cantidad que puede invertir en una anualidad (sujeto a los posibles máximos establecidos por la compañía de seguros a la que se adquiera la anualidad). Puede financiar su anualidad con dinero antes o después de impuestos. De cualquier manera, recibirá los beneficios del aplazamiento de impuestos y la capitalización de intereses a lo largo del tiempo.
Acceso a su dinero
Casi todas las anualidades le permiten retirar dinero (hasta el 10 % del monto o las ganancias del contrato, lo que sea mayor) durante los primeros años del contrato, lo que se conoce como el período de rescate. Este período de rescate varía según la compañía y el contrato, así que asegúrese de consultar con su asesor financiero para obtener más detalles. Algunas anualidades incluso le brindan acceso inmediato a sus fondos o le permiten elegir el nivel de acceso por un costo adicional. Esto incluye retiros sin cargos por rescate en caso de un evento inesperado, como que un ser querido necesite cuidados a largo plazo.
Tenga en cuenta que las anualidades están diseñadas como productos a largo plazo con impuestos diferidos para la jubilación. Por lo tanto, si es probable que necesite acceso a su dinero de inmediato o que necesite más del 10% de su dinero cada año, una anualidad podría no ser la opción adecuada para usted. Y, por lo general, no es prudente invertir todo su dinero en una anualidad; invierta solo la parte que necesite para alcanzar sus objetivos generales.
Conclusión
Si bien las anualidades no son para todos, pueden ser una forma de acumular activos para la jubilación o generar ingresos de jubilación protegidos que podrían durar toda su vida.