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Dinero – Tipos de Valor Almacenado
Hace muchos años, antes de que existiera el concepto de dinero, si una persona necesitaba algo que no podía proporcionar por sí misma, intercambiaba algo que poseía con alguien que lo tenía. Esto se llamaba trueque. Cada artículo se intercambiaba por otro diferente. Por ejemplo, si necesitaba huevos, encontraría a un granjero de pollos y cambiaría sus huevos por algo que tuviera, como leche o queso.
Este sistema de trueque funcionó bien por un tiempo, pero eventualmente la sociedad necesitó una forma más fácil de llevar un registro de cómo se intercambiaban los artículos, especialmente a largas distancias. Se seleccionaron ciertas mercancías porque eran escasas y durarían más que los productos frescos; como conchas marinas, granos o metales preciosos. Eventualmente, se creó el dinero en papel como una forma de simplificar aún más el intercambio.
El dinero tiene valor y funciona como un medio de intercambio porque creemos que tiene valor. Y dado que el dinero tiene valor, necesitamos métodos para mantenerlo seguro. Así que, en lugar de guardar rollos de dinero debajo del colchón o enterrados en el patio trasero, nuestras instituciones financieras proporcionan un medio para almacenar nuestros ahorros de manera segura, mientras nos permiten acceder a esos fondos siempre que necesitemos comprar algo.
Funciones del Dinero
El dinero tiene tres funciones principales, actúa como un medio de intercambio, una unidad de cuenta y un almacen de valor.
Medio de Intercambio
Un medio de intercambio significa que el dinero actúa como un intermediario para todos en la economía para ayudar a intercambiar bienes y servicios. Si fueras un agricultor que cultiva maíz, podrías tener dificultades para intercambiar tu maíz directamente con un carpintero que contrataste para arreglar tus gabinetes de cocina. O el fabricante del tractor que usas en los campos. El sastre que cosió tu nuevo abrigo de invierno también preferiría otra alternativa a un carro lleno de maíz a cambio de sus servicios. Si los mercados te permiten (y a todos los demás) vender tus productos por dinero, significa que todos tienen un medio de intercambio común.
Unidad de Cuenta
Una unidad de cuenta es la siguiente función principal del dinero. Todo lo que se puede comprar o vender solo tiene tanto valor como lo que alguien más está dispuesto a pagar por ello. El dinero existe para mostrar cuál es la tasa de cambio entre dos bienes diferentes. Si un agricultor está decidiendo si cultivar maíz o soja este año, se preguntará, ¿cuál será más valioso?
Debido a que tanto el maíz como la soja se intercambian con dinero, podría verificar los precios actuales de cada uno y concentrarse en cultivar más de lo que sea más valioso.
Almacen de Valor
Nuestro agricultor acaba de terminar su cosecha del año y tiene un silo lleno de maíz que puede intercambiar. Sin embargo, tiene gastos durante todo el año; comprando comida y ropa, pagando su hipoteca y todos sus otros gastos de vida. Si intercambiara solo un poco de maíz por cada compra, el maíz se pudriría antes de que terminara el año, perdiendo todo su valor.
En cambio, vender su maíz por dinero actúa como un almacen de valor. El dinero no caduca, y puede ahorrarlo durante largos períodos de tiempo.
Tipos de Valor Almacenado
Cheques
Los cheques pueden ser la forma más antigua de valor almacenado. Los cheques son un documento especial que los bancos utilizan para transferir dinero de tu cuenta a la persona o negocio cuyo nombre escribes en el cheque.
Cada cheque incluye:
- Tu número de ruta bancaria: un número de identificación para tu banco.
- Tu número de cuenta bancaria: tu número de identificación personal.
- Tu número de cheque: cada cheque tiene un número de identificación.
Cuando escribes un cheque, también llenas el nombre de la persona o empresa a la que estás pagando, el monto (tanto en números como escrito con palabras) y la fecha. También puedes incluir un memo con un recordatorio de para qué es el pago.
Cuando llevas un cheque al banco, el cajero ingresará los detalles como el monto y el número de ruta bancaria del banco pagador en el sistema informático del banco, contactará al banco emisor para confirmar la firma, retirará los fondos de la otra cuenta y los transferirá a la tuya. El cheque cancelado se devuelve a ti, junto con los detalles de la transferencia. Para algunos bancos, hay una opción para sobregirar la cuenta, pero este servicio incurrirá en una tarifa adicional.
Esto te permite enviar cualquier cantidad de dinero de tu cuenta a cualquier otra persona que tenga una cuenta bancaria. Algunos servicios de cambio de cheques también ofrecen convertir cheques directamente en efectivo (por una tarifa) para personas que no tienen una cuenta bancaria.
¡Pruébalo!
Ventajas de Usar Cheques
Los cheques son menos populares en los últimos años, pero tienen algunas ventajas distintas.
Primero, son la forma más segura de enviar un pago por correo. Es mucho más difícil robar y modificar un cheque que sacar efectivo de un sobre.
En segundo lugar, los cheques son rastreables. Cuando se cobra un cheque, obtienes una imagen del cheque cancelado final para mostrar que fue procesado, por lo que puedes ver si fue modificado de alguna manera (y sirve como un registro financiero perfecto para mostrar que se recibió el pago).
Desventajas de los cheques
Escribir cheques requiere un talonario, que muy pocas personas quieren llevar consigo la mayor parte del tiempo. Dado que los cheques solo se validan con una firma, el fraude con cheques (personas que presentan cheques falsos como genuinos, o editando los montos en un cheque genuino para que sea un monto mayor) ha sido históricamente una gran causa de preocupación.
Los cheques también tardan en liquidarse, o en transferir el dinero de tu banco a otro. Esto significa que si tienes cheques pendientes, necesitas reconciliar constantemente tu cuenta bancaria para restar cualquier cheque pendiente y conocer tu verdadero saldo.
Para las empresas, aceptar cheques puede ser arriesgado, y muy pocas todavía lo hacen al trabajar con clientes directos (aunque sigue siendo muy común en transacciones de negocio a negocio). Esto se debe a que es imposible al recibir el cheque saber que la persona que lo escribió realmente tiene los fondos en su banco para realizar el pago. Este es otro tipo de fraude común con cheques, donde una persona escribiría cheques que sabía que no podían ser cobrados, a menudo en otras ciudades, dejando a las empresas muy pocas formas de recuperar sus pérdidas. Las empresas locales a menudo se negaban a aceptar cheques de bancos no locales por esta razón.
Para evitar estos tipos de fraude, prácticamente todas las cuentas de cheques ahora cuentan también con tarjetas de débito (como se muestra a continuación), que es como escribir un cheque instantáneo.
Cheques Sin una Cuenta de Cheques
Si no tienes una cuenta de cheques, tu vida se volverá muy difícil. Tu trabajo seguramente te pagará con un cheque, lo que significa que necesitarás encontrar alguna otra forma de convertir tu cheque en efectivo. Existen varias opciones, pero aparte de depositar en tu propia cuenta bancaria, puedes esperar pagar ya sea una tarifa fija o un porcentaje del monto del cheque con cualquier servicio de cobro de cheques.
Peor aún, necesitarás encontrar una forma alternativa de pagar tus cuentas, generalmente con un giro postal. Los giros postales son básicamente cheques que otra empresa escribirá por ti. Les pagas en efectivo, y ellos te dan el cheque. Por supuesto, también te cobrarán una tarifa por este servicio.
Esto significa que si no tienes una cuenta de cheques, necesitarás pagar extra dos veces; tanto para obtener tu dinero como para gastarlo.
Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito son muy similares a los cheques, y generalmente están vinculadas a tu cuenta de cheques. La mayor diferencia es que todos los pagos se controlan electrónicamente, por lo que las transacciones suelen procesarse al instante.
En lugar de tu firma, necesitas un número PIN para verificar tu identidad y autenticar la compra. Las tarjetas de débito pueden o no ser utilizadas para transacciones en línea, dependiendo de tu emisor de tarjeta.
Las tarjetas de débito evolucionaron a partir de las tarjetas de cajero automático. Las tarjetas de cajero automático se utilizaban originalmente solo en máquinas de cajero automático para retirar efectivo y consultar saldos de cuentas. Las tarjetas utilizan una banda magnética que contiene la información de tu cuenta bancaria. Cuando deslizas tu tarjeta, el lector de tarjetas lee la información de tu cuenta y notifica electrónicamente a tu banco sobre el dinero que se está restando o agregando a tu cuenta. En la mayor parte del mundo, y cada vez más en los Estados Unidos, las tarjetas de débito también vienen con un chip, que incluye más características de seguridad, aumentando así la dificultad de robar la información de tu cuenta cuando usas tu tarjeta de débito.
Ventajas de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito fueron desarrolladas para hacer que las transacciones financieras sean más fáciles que usar cheques. El dinero proviene directamente de tu cuenta vinculada, generalmente una cuenta de cheques, y no necesitas llevar un talonario y un bolígrafo. Debido a que la transacción electrónica ocurre casi al instante, el vendedor sabe de inmediato que los fondos fueron transferidos o que la transacción fue rechazada debido a la falta de fondos. Esto reduce la posibilidad de que ocurra fraude con cheques, un resultado positivo para los minoristas.
Dado que las tarjetas de débito no requieren una firma de verificación, se utiliza un número PIN único para verificar que la persona que usa la tarjeta es el legítimo propietario de esa tarjeta. Sin el número PIN correcto, la transacción no se llevará a cabo.
Desventajas de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito pueden ser falsificadas. Recuerda que la banda magnética almacena la información de tu cuenta bancaria, por lo que cuando deslizas tu tarjeta, los datos que describen tu cuenta pueden ser capturados. Por otro lado, el chip en tu tarjeta de débito con chip encripta tus datos, lo que hace extremadamente difícil capturar la información de tu cuenta.
Usar una tarjeta de débito facilita el gasto excesivo ya que no ves el dinero realmente cambiando de manos. Esto puede hacer posible sobregirar tu cuenta, lo que generalmente conlleva altas tarifas de tu banco.
Tarjetas Prepagadas
Las tarjetas prepagadas son generalmente emitidas por una compañía de tarjetas de crédito o un banco y a menudo se dan como regalos. Para usar una tarjeta prepagada, necesitas cargarla agregando fondos. Puedes agregar efectivo en un quiosco para el emisor de la tarjeta, o a veces en línea transfiriendo fondos desde tu cuenta bancaria. Una vez que está almacenada, puedes usar una tarjeta prepagada en cualquier lugar donde usarías una tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta puede cobrar una tarifa por usar estos servicios.
Ventajas de las Tarjetas Prepagadas
Las tarjetas prepagadas pueden ser una excelente manera para que las personas sin tarjeta de crédito realicen transacciones en línea, ya que puedes hacer pagos de la misma manera que lo harías con una tarjeta de crédito. También se utilizan a menudo como regalos, ya que puedes usar el dinero en cualquier lugar. En términos generales, las tarjetas prepagadas funcionan como una forma más flexible de efectivo.
Desventajas de las Tarjetas Prepagadas
Al igual que el efectivo, las tarjetas prepagadas pueden perderse o ser robadas fácilmente. Dado que no están vinculadas a ti de ninguna manera, quien esté actualmente en posesión de la tarjeta prepagada controla todo el valor que contiene. Esto las hace muy arriesgadas de usar para grandes cantidades de dinero.
El emisor de la tarjeta también suele cobrar una tarifa por usar la tarjeta, y si mantienes un saldo, pueden cobrar tarifas de almacenamiento también.
Tarjetas de Regalo
Las tarjetas de regalo son otra forma de valor almacenado. Muchas tiendas y minoristas en línea te permitirán convertir efectivo en una tarjeta de regalo que puedes usar en su tienda. Las tarjetas de regalo generalmente no tienen tarifas, por lo que retienen su valor más tiempo que otras tarjetas prepagadas.
Como su nombre indica, una tarjeta de regalo se da típicamente como un regalo. Debido a su naturaleza limitante, es muy raro comprar y usar una tarjeta de regalo para ti mismo.
Ventajas de las Tarjetas de Regalo
Las tarjetas de regalo son excelentes para dar como regalos. Debido a que solo se pueden usar en un lugar, son menos propensas al robo y la pérdida que otras tarjetas de valor almacenado.
Desventajas de las Tarjetas de Regalo
Aunque puedes comprar tarjetas de regalo en muchos lugares de venta al por menor diferentes, la tarjeta en sí solo se puede usar en el lugar de negocio identificado en la tarjeta. Para algunos negocios, como Amazon.com (AMZN), esto no es realmente una limitación ya que hay muchos productos disponibles, pero para restaurantes y minoristas individuales, podría serlo.
Nota sobre las Tarjetas de Crédito
A diferencia de estos otros artículos, las tarjetas de crédito no son una forma de valor almacenado y no actúan como dinero. Esto se debe a que las tarjetas de crédito son un préstamo (o una forma de crédito). Cuando realizas una compra usando una tarjeta de crédito, no se está transfiriendo valor de ti al lugar donde estás gastando dinero. En cambio, estás creando una deuda que debes pagar más tarde con intereses.
En contraste, cuando usas cualquiera de los artículos de valor almacenado, el dinero se transfiere directamente de ti a la persona a la que le estás pagando. No hay un préstamo o una compañía de tarjetas de crédito actuando como intermediario. Hay una transferencia directa de una persona o empresa a otra.
Bitcoins y Otras Monedas Virtuales
Los bitcoins y las monedas virtuales se han vuelto muy populares en los últimos años, pero no siempre es fácil saber si son una forma de dinero en sí mismas, o si son solo un valor almacenado de dinero. Su definición real cambia según cómo tú, el consumidor, las uses.
Por ejemplo, si conviertes tus dólares en Bitcoin y luego visitas una tienda que lista sus precios en Bitcoins y acepta Bitcoins como pago, tu Bitcoin está actuando como dinero. Sin embargo, si esa tienda lista todos sus precios en dólares, pero también acepta Bitcoin como pago, entonces tu Bitcoin está actuando como un valor almacenado para dólares.
Para complicar las cosas, también puedes comprar Bitcoin porque crees que su valor aumentará con el tiempo. Esto significa que lo estás tratando no como un valor almacenado o como dinero, sino como una inversión, y estás usando la especulación para intentar obtener una ganancia.
Preguntas de Desafío
- A medida que la tecnología continúa evolucionando en nuestra sociedad, ¿es posible que la forma en que almacenamos nuestro dinero y pagamos por transacciones cambie? ¿Cómo crees que podría ser ese proceso dentro de 15 años?
- ¿Qué medidas de seguridad adicionales ves que podrían implementarse en el futuro para evitar que los estafadores roben fraudulentamente el dinero de las personas?
- Describe tu experiencia con el uso de las diferentes herramientas financieras que aprendiste en esta lección.