¿Qué son las anualidades?
Si buscas “Anualidad” en el diccionario, dice “una suma fija de dinero pagada a alguien cada año, típicamente de por vida.” Pero cuando se trata de finanzas personales e inversiones, “anualidad” se refiere a un producto financiero que puede ofrecer ingresos vitalicios protegidos e incluso potencialmente hacer crecer tu dinero. Una anualidad puede ofrecer un flujo de pagos de ingresos, pero también puede ofrecer mucho más. Esta lección trata sobre las anualidades como un producto financiero, y algunas cosas que necesitas saber si estás considerando una para tu cartera de jubilación.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es simplemente un contrato entre una compañía de seguros y un individuo o pareja casada. Dependiendo del tipo de anualidad, puedes comprar una con una parte de tus ahorros para la jubilación ya sea en un solo pago de compra o en múltiples pagos de compra a lo largo del tiempo. Las anualidades son uno de los pocos productos financieros que puedes comprar que te permiten hacer esto a través de un proceso llamado anualización. La parte de inversión ofrece la oportunidad de potencialmente hacer crecer tus pagos de compra a lo largo del tiempo. Pagarás una tarifa por la parte de seguros y tarifas de inversión si tu anualidad incluye opciones de inversión.
Tipos de Anualidades
Hay varios tipos diferentes de anualidades, diseñadas para diferentes situaciones, necesidades y tolerancias al riesgo. A continuación se presentan los principales tipos de anualidades:
- Las anualidades fijas son a menudo compradas por aquellos que están cerca de la jubilación o que se sienten incómodos con las subidas y bajadas del mercado. Las anualidades fijas protegen tu capital, o los pagos de compra que realizas, de las caídas del mercado, ofrecen una tasa de interés fija para el crecimiento y te permiten convertir tus activos en pagos fijos garantizados.
- Las anualidades indexadas protegen tu capital de algunas o todas las caídas del mercado, y a cambio pueden limitar un poco tu potencial de crecimiento. Pueden ofrecer una tasa de acreditación mínima con el potencial de interés adicional basado en el rendimiento de índices de mercado, como el S&P 500, así como la capacidad de convertir tus activos en pagos de ingresos. Las anualidades indexadas pueden ser atractivas para aquellos que desean evitar al menos algunas caídas del mercado pero buscan más potencial de crecimiento que una anualidad fija típica.
- Las anualidades variables ofrecen el potencial de hacer crecer tu dinero a través de una variedad de inversiones en el mercado, pero también incluyen el potencial de caídas del mercado. Tendrás el potencial de mayores ganancias, pero también de pérdidas, en este caso. Las anualidades variables ofrecen la opción de convertir tus activos en un flujo de pagos de ingresos. Pueden ser atractivas para aquellos que buscan más potencial de crecimiento que el que pueden proporcionar las anualidades fijas o fijas indexadas. También suelen venir con beneficios opcionales que se pueden agregar para proporcionar crecimiento garantizado, ingresos garantizados o retiros garantizados por un cierto período de tiempo o de por vida.
¿Cuándo comienzan los pagos de ingresos de la anualidad?
Las anualidades pueden ser inmediatas o diferidas.
Las anualidades inmediatas son precisamente eso. Realizas un pago de compra y tus pagos de ingresos comienzan poco después. Tu pago de compra no crece y no es líquido ni está disponible para ti. En cambio, se te garantiza recibir pagos de ingresos durante un período de tiempo específico o mientras vivas.
Las anualidades diferidas dan a los pagos de compra en tu cuenta la oportunidad de crecer. Tus pagos de ingresos se retrasan hasta una fecha posterior y ya sea que la compañía de seguros los invierta (anualidades fijas o indexadas) o tú los inviertas en las opciones de inversión disponibles de la anualidad (anualidades variables).
¿Cuáles son las diferentes opciones de pago disponibles?
Si decides anualizar, o convertir tus activos en pagos de ingresos garantizados, típicamente tienes opciones:
- Ingresos de por vida — Recibirás pagos de ingresos garantizados mientras vivas, sin importar cuánto tiempo sea eso.
- Ingresos para dos vidas — Tú y tu cónyuge pueden recibir pagos de ingresos garantizados mientras ambos vivan.
- Ingresos por un período de tiempo específico — Puedes elegir entre pagos de ingresos por períodos de tiempo como 10, 15 o 20 años.
- Ingresos por un período de tiempo específico, con un monto garantizado de tiempo — Puedes elegir un período de tiempo para recibir ingresos, pero si mueres antes de que ese período termine, tu beneficiario puede recibir los pagos restantes.
En la mayoría de los casos, una vez que tu período de tiempo específico ha terminado o falleces, los pagos se detendrán. Sin embargo, si tu anualidad viene con un beneficio por fallecimiento, o compras una con la anualidad, tu beneficiario nombrado recibirá el monto especificado — típicamente el monto de tus pagos de compra.
Por favor nota: En todos los casos, necesitarás tener al menos 59 años y medio antes de comenzar a recibir pagos de ingresos de tu anualidad. De lo contrario, pagarás una penalización fiscal adicional del IRS además de los impuestos que deberás sobre las ganancias de inversión.
Ganancias diferidas de impuestos
Similar a las cuentas con ventajas fiscales como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA), las anualidades ofrecen crecimiento diferido de impuestos, lo que significa que no se pagan impuestos sobre ninguna ganancia de inversión en una anualidad hasta que se retiran. Sin embargo, a diferencia de esos otros vehículos de jubilación, no hay un límite en la cantidad que puedes invertir en una anualidad (sujeto a máximos potenciales de la compañía de seguros de la que se compra la anualidad). Puedes financiar tu anualidad con dinero antes de impuestos o después de impuestos. De cualquier manera, recibes los beneficios de la deferencia fiscal y el interés compuesto a lo largo del tiempo.
Acceso a tu dinero
Casi todas las anualidades te permiten retirar dinero — hasta el 10% del monto o las ganancias del contrato (lo que sea mayor) — durante los primeros años del contrato, que se conoce como el período de rescate. Este período de rescate varía según la empresa y el contrato, así que asegúrate de preguntar a tu profesional financiero por los detalles. Algunas anualidades incluso te dan acceso inmediato a tus fondos o te permiten elegir el nivel de acceso por un costo adicional. Esto incluye permitir retiros sin cargos por rescate si ocurre un evento inesperado, como un ser querido que necesite atención a largo plazo.
Ten en cuenta que las anualidades están diseñadas como productos a largo plazo y con impuestos diferidos para la jubilación. Así que si es probable que necesites acceso a tu dinero de inmediato o necesitarás más del 10% de tu dinero cada año, una anualidad podría no ser adecuada para ti. Y generalmente no es prudente invertir todo tu dinero en una anualidad; solo invierte la parte que necesitas para ayudar a cumplir tus objetivos generales.
Conclusión
Si bien las anualidades no son para todos, pueden ser una forma de acumular activos para la jubilación y/o generar ingresos de jubilación que estén protegidos y podrían durar tanto como vivas.