Seguro
La idea detrás del seguro es que cosas malas aleatorias pueden sucederle a casi cualquiera, y a veces esas cosas aleatorias son costosas de resolver. Los accidentes de coche, emergencias médicas y inundaciones pueden destruir sus ahorros personales y cuentas de inversión si le suceden a usted y no está preparado para enfrentarlos.
¿Cómo Funciona el Seguro?
Para reducir el riesgo financiero asociado con estos eventos inesperados, las compañías de seguros desarrollaron programas para distribuir el riesgo entre un gran grupo de personas. Cada miembro del grupo paga una tarifa, llamada prima de seguro, para recibir cobertura por ese riesgo particular. Si un miembro del grupo sufre daños por un evento inesperado que cubre la póliza de seguro, la compañía de seguros ayudará a pagar los daños. ¿Cómo puede permitirse la compañía de seguros hacer eso? El seguro se basa en probabilidades. Las compañías de seguros esperan que de 1000 personas aseguradas, solo el 2% de las personas, por ejemplo, sufrirá daños y necesitará compensación. Así que si 1000 personas pagan primas pero solo 20 sufren daños, la compañía de seguros tendrá suficiente dinero para cubrir esas 20 reclamaciones. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse contra el riesgo.
En la mayoría de las situaciones, la compensación del seguro después de un evento no cubre el 100% del costo incurrido. La persona que presenta una reclamación por daños necesita pagar una cierta cantidad por sí misma antes de que la cobertura del seguro “entre en vigor.” Esta cantidad se llama deducible. ¿Por qué hay un deducible? Para que usted comparta el riesgo y trate de ser cuidadoso con su salud y su propiedad.
Existen pólizas de seguro diseñadas para proteger contra diferentes tipos de riesgo, pero generalmente caen en cuatro categorías principales: seguro de automóvil, seguro de propiedad, seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de Automóvil
El seguro de automóvil, o cobertura de automóvil, es un seguro que obtiene para protegerse contra el riesgo asociado con su vehículo, tanto mientras conduce como cuando su automóvil está estacionado. Hay cuatro tipos de seguro de automóvil: Responsabilidad Civil, Protección de Lesiones Personales, Colisión y Protección contra Conductores No Asegurados. Todas las pólizas de seguro de automóvil son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de Responsabilidad Civil
La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria en la mayoría de los estados si desea conducir. Esta cobertura existe para pagar los costos de reparación y médicos de cualquier propiedad o persona dañada como parte de un accidente que fue su culpa. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque reduce el riesgo para los otros conductores. Si causa un accidente, las otras partes saben que sus costos de recuperación estarán cubiertos por su compañía de seguros.
Si tiene un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil, y el accidente fue culpa de esa persona, su única opción para recibir pago por sus daños es demandar directamente al otro conductor. Solo tenga en cuenta que si la persona no tiene seguro de automóvil, hay una buena posibilidad de que probablemente no tenga el dinero para pagar los daños tampoco.
La cobertura de responsabilidad civil no lo cubre a usted ni a su propio vehículo. Solo cubre los daños que usted cause mientras conduce. Si es golpeado por alguien que sí tiene seguro de responsabilidad civil, su cobertura pagará por sus costos de reparación, facturas médicas y otros gastos, dependiendo de cuánto fue culpable el otro conductor. Por ejemplo, si ambas personas en un accidente de automóvil son igualmente culpables, la cobertura de responsabilidad civil de cada persona pagará 1/2 de los gastos del otro conductor.
Protección de Lesiones Personales
La cobertura de lesiones personales existe para cubrir sus propios gastos médicos en caso de un accidente de automóvil, independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura de lesiones personales es opcional, pero si usted es incluso un 10% responsable del accidente, tendrá que pagar el 10% de sus facturas médicas de su propio bolsillo si no tiene cobertura de lesiones personales.
Cobertura de Colisión
La cobertura de colisión cubre el costo de reparación o reemplazo de su vehículo, independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura de colisión es generalmente menos importante que la cobertura de lesiones personales, pero si tiene un automóvil costoso, es más probable que obtenga cobertura de colisión para protegerse contra posibles costos de reparación debido a una colisión.
Protección contra Conductores No Asegurados
Todas las coberturas de seguro mencionadas anteriormente se basan en la idea de que si usted es golpeado por alguien más, su cobertura de responsabilidad civil pagará por sus daños. Sin embargo, si el otro conductor no está asegurado, podría tener muchos problemas para obtener dinero que cubra sus gastos. La protección de seguro contra conductores no asegurados está diseñada específicamente para protegerse contra ser golpeado por un conductor no asegurado. Su compañía de seguros lo cubrirá de inmediato y tratará de recuperar sus costos por sí misma en lugar de hacer que usted persiga al otro conductor para el pago.
Determinando Sus Primas de Seguro de Automóvil
Su prima de seguro es la cantidad que la compañía de seguros le cobra por las coberturas que elige tener. El costo de su prima depende de varios factores, incluyendo su edad, la edad de su automóvil, el historial de accidentes anterior, el tipo de automóvil que conduce y la cantidad de tiempo que pasa en la carretera. Básicamente, cuanto mayor sea el riesgo que presente, mayor será el costo de su prima. Esto significa que si está en un grupo de edad que es más propenso a tener un accidente (como un conductor joven y menos experimentado), conduce un automóvil muy costoso (que cuesta más reparar), o tiene un historial de accidentes, su prima será más alta.
Por otro lado, su prima será más baja si hay varios factores que demuestran que es menos probable que presente una reclamación de seguro. Esto incluye tener un historial de ser un conductor seguro, poseer un automóvil que incluya características de seguridad como airbags y frenos antibloqueo, conducir un automóvil que sea menos costoso de reparar, y vivir en un área con bajo crimen y pocos accidentes reportados. Si su automóvil es menos probable que sea dañado o robado por ladrones, y si los conductores a su alrededor también son conductores seguros, el riesgo que representa para la compañía de seguros es menor, por lo que su prima también será más baja.
Seguro de Propiedad
El seguro de propiedad comenzó como pólizas de seguro para proteger contra incendios, pero hoy también ayuda a proteger contra robos, construcción defectuosa, rayos y otros desastres potencialmente costosos que afectan su hogar.
Seguro de Propietarios
Si posee su hogar, necesitará un seguro de propietario. Si tiene una hipoteca sobre su hogar, su banco o compañía hipotecaria requerirá que tenga un seguro de propietario para ayudar a proteger su inversión.
El seguro de propietario cubre su hogar y todo lo que hay en él contra daños y robos. Está diseñado para ayudar a reducir el riesgo financiero que podría sufrir debido a eventos como un robo, un incendio o un desastre natural. Debido a que tiene cobertura, podría sentirse tentado a presentar un reclamo si accidentalmente rompe su televisor. Después de todo, su televisor está dentro de su hogar. Pero recuerde que cuando presenta un reclamo, es responsable de pagar el deducible primero antes de que la compañía de seguros pague su parte, y eso podría significar que usted pague los primeros $500, lo que podría comprarle un televisor nuevo de todos modos.
Un problema al presentar un reclamo generalmente proviene de probar que poseía algo en primer lugar. Las compañías de seguros generalmente recomiendan que las personas recorran sus hogares con una grabadora de video una vez al año para documentar todo lo que hay en el hogar. Al hacer esto, tiene documentación en video de sus artículos y puede usar el video más tarde para mostrar que algo estaba en el hogar antes de ser robado o destruido. Mientras hace el video, agregue detalles importantes verbalmente mientras captura su metraje. Simplemente decir algo como “Este televisor es de la marca Vizio. Fue comprado en noviembre de 2019 por $600.” ayudará a la compañía de seguros a determinar el valor de reemplazo de los artículos que fueron dañados o robados.
El seguro de propietario es generalmente más caro para edificios antiguos con cableado eléctrico y plomería obsoletos o inseguros y para hogares en áreas de mayor criminalidad. El seguro de propietario es menos costoso para hogares con aislamiento más actualizado, nuevo cableado, nueva plomería, en vecindarios más seguros, con mejor equipo de seguridad contra incendios (como alarmas de humo y rociadores), y mejores cerraduras y salvaguardias contra robos.
Seguro de Inquilinos
El seguro de inquilinos cubre sus artículos personales cuando está alquilando una casa o apartamento de otra persona. El propietario del edificio tiene un seguro de propietario para cubrir la estructura del edificio, por lo que el seguro de inquilinos solo es necesario para cubrir su propiedad. Esto significa que el seguro de inquilinos es típicamente mucho más barato. Si usted es un estudiante universitario con principalmente electrónicos, ropa y algunas piezas de muebles, su prima podría ser menos de $20 al mes. Si un edificio tiene un incendio, por ejemplo, el seguro de propietario cubriría la reparación del edificio, y el inquilino sería compensado por daños o pérdidas de sus artículos personales a través de su propia póliza de seguro de inquilinos.
Los factores que hacen que el seguro de propietario sea más o menos costoso se aplican de la misma manera al seguro de inquilinos. Las precauciones que tome para mantener sus artículos seguros probablemente reducirán el costo de su prima. Sin embargo, hay un factor que puede que no pueda controlar. Si está en la planta baja de un edificio, su seguro de inquilinos probablemente será más caro que el de alguien en el décimo piso, ya que su lugar sería más propenso a ser robado.
Seguro de Salud
El seguro de salud está diseñado para cubrir sus gastos si se enferma o se lesiona, incluidos todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro de salud es importante. Sin él, podría encontrarse con decenas o cientos de miles de dólares en deudas si ocurre una emergencia médica imprevista.
Los planes de salud provinciales y territoriales en Canadá cubren la mayoría de sus necesidades de atención médica. Dependiendo de dónde viva, pueden cubrir visitas al hospital y al médico. Puede que no cubran otros servicios de atención médica o paramédicos.
Algunos planes de atención médica para estudiantes o en el lugar de trabajo pueden cubrir servicios que su plan de atención médica provincial o territorial no cubre. Por ejemplo, medicamentos recetados, atención dental y atención de la vista. Si no tiene un plan de atención médica para estudiantes o en el lugar de trabajo, puede considerar obtener un seguro de salud personal.
Seguro de Vida
El seguro de vida fue creado inicialmente para proporcionar para la familia de una persona fallecida cuando murió. El pago del seguro cubriría el costo de los gastos funerarios y proporcionaría algo de efectivo para vivir hasta que los miembros sobrevivientes de la familia encontraran otros medios de apoyo. El seguro de vida aún cumple con este papel, pero algunas pólizas también tienen un valor en efectivo. Dependiendo de cuánto tiempo mantenga una póliza, puede recibir un pago en efectivo al “vencimiento” de la póliza.
Por ejemplo, puede tener una póliza que paga $200,000 a sus sobrevivientes cuando muere. Usted paga una prima mensual de $20 por esa cobertura. Si realiza pagos durante 25 años y vive hasta los 65 años, la póliza entonces “se liquida” y le paga una suma global de $50,000 para usar en sus años de jubilación.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué las personas contratan seguros?
- ¿Por qué la policía exige que conduzca con seguro?
- Usando sus propias palabras, explique cómo funciona el seguro en términos de demanda y cómo se cobra a las personas.
- ¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad y deducibilidad?
- Enumere 5 cosas diferentes que comúnmente están aseguradas.