¿Qué es un Préstamo Estudiantil?
Un préstamo estudiantil es exactamente lo que suena: un préstamo otorgado a estudiantes para financiar sus estudios. Esto es más común para estudiantes de colegios o universidades, pero también funciona para escuelas técnicas y otros estudios vocacionales.
La mayoría de las veces, cuando una persona solicita un préstamo, lo está utilizando para invertir en un activo que usará más tarde, como una hipoteca para una casa o un préstamo para un automóvil. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta que haces es que el costo del préstamo (más intereses) será menor que el ingreso adicional que ganarás con la nueva educación.
Antes de Comenzar – El FASFA
El FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si deseas continuar con la educación superior, este es el primer lugar para comenzar, incluso antes de mirar los préstamos estudiantiles. Si calificas para ayuda financiera federal, es básicamente dinero gratis que puedes destinar a la educación (y reducir la cantidad total que necesitas pedir prestado).
El formulario FAFSA puede ser un poco largo y puede requerir la información fiscal tuya o de tus padres para ver qué ayuda puedes calificar. Pero cuando estás buscando ir a la escuela, este es el primer paso en el proceso. Muchas universidades exigen que cada estudiante complete el FASFA antes de solicitar cualquier préstamo estudiantil para reducir la carga total de deuda que los estudiantes tendrán cuando se gradúen.
Tipos de Préstamos Estudiantiles
Hay algunos tipos de préstamos estudiantiles disponibles para estudiantes en los Estados Unidos, dependiendo de sus necesidades.
Préstamos Federales
Cuánto Puedes Pedir Prestado
La cantidad que puedes pedir prestado con un préstamo federal es determinada por tu escuela; las escuelas trabajan con el Departamento de Educación para asegurarse de que los estudiantes no pidan prestado en exceso en préstamos federales (lo que significa pedir prestado más de lo que debería costar asistir a la escuela).
| Año en la Escuela | Límite de Préstamo |
| 1er Año de Pregrado | $3,500 subsidiado, $6,000 no subsidiado ($9,500 total) |
| 2do Año de Pregrado | $4,500 subsidiado, $6,000 no subsidiado ($10,500 total) |
| 3er Año + Pregrado | $5,500 subsidiado, $7,000 no subsidiado ($12,500 total) |
| Estudios de Posgrado | Sin subsidiar, $20,500 no subsidiado |
| Límite Total (A través de todos los años) | $65,500 subsidiado, $73,000 no subsidiado ($138,500 total) |
Fuente: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Puedes pedir prestado menos en tus primeros y segundos años debido al riesgo de deserción; el programa está diseñado para evitar que los estudiantes que abandonan la universidad se vean cargados con una deuda masiva que no pueden pagar.
Si Eres Dependiente – Préstamos PLUS
Si aún eres un “dependiente” de tus padres por razones fiscales, puedes pedir prestado incluso menos, ya que se asume que tus padres deberían ayudarte con algunos de tus costos escolares si pueden reclamarte en sus impuestos.
Pero si tu familia ya tiene necesidad financiera, tus padres pueden obtener lo que se llaman préstamos “PLUS”. Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudar a pagar tu escuela. La diferencia es que tus PADRES son los responsables de pagar el préstamo, no tú.
Los préstamos PLUS no son muy populares; su tasa de interés es mucho más alta que la de los préstamos estudiantiles directos, y los padres en familias con necesidad financiera generalmente no pueden asumir la carga de deuda adicional.
Préstamos Estudiantiles Privados
Los préstamos estudiantiles privados son emitidos por otros bancos y prestamistas privados. La tasa de interés se determina por la tasa de interés del mercado general. Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos estudiantiles privados; si necesitas préstamos estudiantiles para financiar tu educación, probablemente trabajarás con ellos en algún momento.
Riesgos de los Préstamos Privados
La deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos se ha disparado, lo que hace que algunas partes de los préstamos estudiantiles privados sean controvertidos. Los mayores inconvenientes de los préstamos estudiantiles incluyen:
- Demasiado fácil pedir prestado demasiado – los estudiantes universitarios no son celebrados por su habilidad en la elaboración de presupuestos personales. Los préstamos estudiantiles privados permiten a los estudiantes pedir prestado más dinero, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Puede ser difícil recordar cuando estás solicitando un préstamo que eventualmente necesitarás pagarlo, y pedir prestado en exceso como estudiante (y acumular intereses todo el tiempo que estás en la escuela) es una buena manera de comenzar tu carrera cargado con una gran cantidad de deuda.
- Desalienta una mezcla – los proveedores de préstamos estudiantiles privados generalmente alientan a los estudiantes a obtener todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año escolar, pero esto significa que podrías perder mejores tasas de interés para parte de tu deuda que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Mezclar préstamos federales y privados requiere mucho más trabajo, pero puede ahorrar mucho dinero a largo plazo.
- Los términos flexibles pueden ser confusos– todas las opciones de reembolso flexibles hacen que suene más fácil de manejar, pero puede ser un desafío saber cuándo te inscribes por primera vez en un préstamo qué camino tiene más sentido financiero para ti. Este puede ser un riesgo adicional.
Al final del día, tomar préstamos privados sigue siendo una excelente manera de financiar tu educación, pero requiere una buena disciplina financiera de tu parte para evitar que el día de la graduación estés cargado de deudas.
Riesgos de Todos los Préstamos Estudiantiles
Ya sea que tengas un préstamo federal o un préstamo privado, hay algunos riesgos únicos asociados con los préstamos estudiantiles.
El Riesgo Está en TI
Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo: la educación que recibes con el dinero del préstamo debería aumentar tus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un automóvil (que puedes vender si te atrasas en los pagos), si no completas tu educación, no obtienes ningún beneficio y toda la deuda.
Esto significa que antes de asumir cualquier deuda estudiantil, debes asegurarte de que puedes comprometerte a terminar la escuela y obtener tu título. Idealmente, también deberías hacer alguna investigación sobre carreras para ver qué tipo de salario inicial ganarás después de graduarte cuando planifiques cuánto puedes pedir prestado. La mayoría de los estudiantes de pregrado sobreestiman enormemente cuánto ganarán después de graduarse; puedes encontrar estimaciones por especialidad a través de encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores (https://www.naceweb.org/).
La Quiebra No Funciona
Si acumulas deudas de tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos, siempre tienes la opción de alivio por quiebra. Pero la quiebra funciona vendiendo tus activos, negociando con los prestamistas y saliendo con un plan de pago.
Debido a que los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que deberías haber obtenido mientras estabas en la escuela, la deuda de préstamos estudiantiles no califica para la protección por quiebra; no hay escape, y estás atrapado con ella hasta que puedas pagarla.
Mejores Prácticas para Préstamos Estudiantiles
Si estás considerando la educación superior y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:
- Completa el FAFSA. Este es dinero gratis que no necesitas devolver, y por lo tanto reducirá la cantidad de préstamos que necesitas tomar. Necesitarás completar esto primero antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles acepten tu solicitud.
- Busca Becas. Sallie Mae tiene una herramienta de búsqueda de becas, y también existen otras. Las becas son otra fuente de dinero gratis, y la mayoría de las becas reciben muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en postularse. Pasar unas horas buscando y solicitando becas puede ahorrarte miles de dólares de tu monto final de préstamo.
- Comienza con Préstamos Federales. Solicita primero préstamos federales, especialmente préstamos federales subsidiados. Toma un poco más de trabajo cada año para obtener financiamiento, pero la tasa de interés más baja ahorrará mucho dinero cuando se trate de reembolsar. No puedes solicitar préstamos estudiantiles federales directamente; después de completar tu FAFSA, tu colegio o universidad debería presentarte tus opciones de préstamos federales.
- Minimiza los Préstamos Privados. La mayoría de los estudiantes terminan necesitando algunos préstamos privados para financiar su educación (particularmente gastos de vida), pero esto debería ser lo último que solicites una vez que ya hayas reducido tanto como puedas con las otras opciones.
Después de la Graduación – Refinanciar
Después de graduarte de la escuela, investiga opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Para cuando termines la escuela, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles diferentes (mezclas entre federales y privados, diferentes períodos y tasas de interés, etc.), lo que puede ser complicado de manejar.
Sin embargo, hay muchas empresas establecidas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de la graduación, generalmente pagándote un bono por la transferencia del préstamo y potencialmente una tasa de interés más baja. Las empresas de refinanciamiento quieren ver que has comenzado a trabajar (y cuánto estás ganando) antes de ofrecerte opciones, pero esta es una forma a menudo pasada por alto de ahorrar miles de dólares más en tu carga total de deuda justo al salir de la escuela.