Financiamiento a Corto Plazo

El financiamiento a corto plazo significa obtener un préstamo para realizar una compra, generalmente con un plazo de préstamo de menos de un año. Hay muchos tipos diferentes de financiamiento a corto plazo, los más comunes son “Compra Ahora, Paga Después”, “Préstamos Personales No Asegurados” y “Préstamos de Día de Pago”.

Financiamiento a Corto Plazo vs Tarjetas de Crédito

El financiamiento a corto plazo tiene términos similares a las tarjetas de crédito. Suele incluir un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos mensuales.

La mayor diferencia es que las tarjetas de crédito operan con crédito rotativo. Esto significa que a medida que pagas tu saldo pendiente, puedes seguir utilizando tu tarjeta de crédito. De hecho, a tu compañía de tarjeta de crédito le encanta cuando mantienes un saldo pendiente porque así seguirás pagándoles intereses. Así es como las compañías de tarjetas de crédito ganan su dinero.

En contraste, el financiamiento a corto plazo se utiliza generalmente para una compra específica o para una suma única de dinero que se espera pagar en un período de tiempo relativamente corto. Como prestatario, probablemente no estarías utilizando la misma fuente de financiamiento a corto plazo más de una o dos veces. Si lo haces, esto debería ser una señal de alerta sobre cómo estás manejando tus finanzas.

Tipos de Financiamiento a Corto Plazo

Hay tres tipos principales de financiamiento a corto plazo: Compra Ahora, Paga Después, Préstamos Personales No Asegurados y Préstamos de Día de Pago.

Compra Ahora, Paga Después

Muchas tiendas ofrecen préstamos de Compra Ahora, Paga Después, tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiamiento, generalmente puedes salir de la tienda con tu compra de inmediato, y luego pagarla más tarde ya sea a través de cuotas o mediante pagos mensuales que comienzan después de un período de tiempo establecido. Estos préstamos pueden ser atractivos si tienes poco efectivo, ya que permiten la gratificación instantánea.

¿Cómo funcionan?

Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos incluyen un “período de gracia” que te permite pagar el saldo en su totalidad antes de que se cobren intereses. Este es típicamente un punto de venta principal para las empresas, ya que “¡Sin pagos durante 3 meses!” suena genial para los consumidores.

Al final del período de gracia, se te cobrará interés por todo el período de gracia, y se te requerirá hacer pagos mínimos mensuales hasta que el préstamo esté pagado en su totalidad. La principal diferencia entre este tipo de financiamiento y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo, a veces de tres a seis meses, y se espera que pagues el monto total del préstamo después de un período de tiempo establecido. No puedes mantener un “saldo rotativo” como puedes hacerlo con una tarjeta de crédito. Nota: Algunas empresas renuncian al cargo de interés en el período de gracia, así como publicitan algo como “Sin pagos y sin intereses durante 30 días”.

¿Debería usar estos préstamos?

Si un vendedor te está ofreciendo este tipo de financiamiento, generalmente están ganando dinero al vender el artículo que estás comprando, no por los intereses del préstamo en sí. Para ellos, está bien si pagas el monto total dentro del período de gracia porque así no tienen que preocuparse por cobrar pagos mensuales de ti. Sin embargo, también saben que cuanto más tiempo te lleve pagar, más intereses recibirán del pago de tu préstamo.

Si no pagas el préstamo durante el período de gracia, tus cargos por intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que con una tarjeta de crédito, tienes un período de gracia más corto, por lo que comienzas a pagar el préstamo más rápido. Con un período de gracia más largo, los intereses pueden acumularse sobre el monto total del préstamo durante un período de tiempo más largo, por lo que terminas pagando más a largo plazo.

Los préstamos de Compra Ahora, Paga Después suelen ser publicitados a compradores que tienen crédito bajo o malo y que pueden no tener otros medios de financiamiento disponibles. La conclusión es que si estás eligiendo entre comprar algo con tu tarjeta de crédito o usar “Compra Ahora, Paga Después”, probablemente te convenga más usar tu tarjeta de crédito.

Préstamos Personales No Asegurados

Los Préstamos Personales No Asegurados se refieren a cualquier préstamo que tomes sin proporcionar garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamos personales no asegurados. También puedes acudir a tu banco u otra institución financiera para un préstamo personal no asegurado de una sola vez. Esto funciona de manera similar a obtener un adelanto en efectivo de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan?

Recibir un préstamo personal no asegurado es bastante sencillo. Vas a tu banco o a cualquier otro prestamista y pides una línea de crédito a corto plazo. Generalmente se te aprobará una línea de crédito establecida, digamos $5,000, basada en tu historial crediticio e ingresos.

Este tipo de financiamiento a corto plazo es más común para emergencias y gastos imprevistos, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Estos tipos de préstamos suelen tener un período de gracia más corto, aproximadamente el mismo o menos que una tarjeta de crédito. La tasa de interés varía, pero generalmente es aproximadamente la misma o más alta que la de una tarjeta de crédito.

¿Debería usar estos préstamos?

Tomar un préstamo no asegurado a corto plazo generalmente no es una elección fácil de hacer porque probablemente te enfrentarás a ellos durante momentos de emergencia para gastos superiores al límite de tu tarjeta de crédito. Si puedes, generalmente te irá mejor poniendo estas compras en tu tarjeta de crédito, que puede tener un período de gracia más largo a una tasa de interés más baja.

Si la cantidad que necesitas pedir prestada es mayor que el límite de tu tarjeta de crédito, intenta primero pedir dinero a amigos y familiares o conseguir un préstamo no asegurado de un banco comercial, cooperativa de crédito o ahorro y préstamo. Si te sientes tentado a trabajar con un acreedor alternativo, ten cuidado. Cuanto más publicite el acreedor que trabaja con personas con crédito bajo o malo, peor será el trato que probablemente obtendrás.

Préstamos de Día de Pago

Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más arriesgado que puedes tomar. Estos préstamos se ofrecen típicamente como un “puente” entre un gasto (como el alquiler) y tu próximo cheque de pago, generalmente con plazos de menos de 1 mes. Estos préstamos pueden ser no garantizados o garantizados. Los préstamos de día de pago garantizados generalmente requieren un título de automóvil como garantía. Esto significa que si no pagas el préstamo de día de pago, tu automóvil podría ser embargado y subastado para pagar tu deuda.

Estos préstamos incluyen tasas de interés extremadamente altas (a menudo superiores al 1000% APR) y poco o ningún período de gracia. En teoría, podrías pagar un cargo financiero muy pequeño si tomas el préstamo y lo reembolsas inmediatamente dentro de la próxima semana o dos, pero más del 80% de los préstamos de día de pago se “renuevan” en el siguiente período. Renovar un préstamo de día de pago es lo que sucede si no puedes reembolsar el monto total en o antes de la fecha de vencimiento, generalmente dentro de 2 semanas (cuando recibirías tu próximo cheque de pago). Las oficinas de préstamos de día de pago obtienen la mayor parte de su dinero de estos cargos financieros de renovación, que suelen ser de $15 a $20 por cada $100 prestados.

Aquí te mostramos cómo podrías quedar atrapado en un ciclo de préstamos de día de pago. Si tomas un préstamo de día de pago de $500 con una fecha de reembolso de 2 semanas y un cargo financiero de $50, necesitarías pagar $550 en 2 semanas. Si no puedes pagar los $550 y tienes que renovar el préstamo por otras 2 semanas, se te cobraría el interés nuevamente, otros $50. Así que ahora debes $600. Este préstamo pasó de una tasa de interés del 10% a una tasa de interés del 20% en un mes, y los intereses adeudados se acumulan rápidamente.

¿Debería usar estos préstamos?

¡NO! Desde una perspectiva de finanzas personales, nunca es una buena idea usar préstamos de día de pago. Si crees que necesitas un préstamo para hacer tu pago de alquiler o servicios públicos, simplemente habla con tu arrendador o compañía de servicios. Casi con seguridad te cobrarán menos en cargos por demora de lo que pagarías en intereses por un préstamo de día de pago.

Las oficinas de préstamos de día de pago aparecen con más frecuencia en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que esas comunidades a menudo están desconectadas de opciones de préstamos no garantizados, dejando a las oficinas de préstamos de día de pago como la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.

Si alguna vez te encuentras en una situación donde un préstamo de día de pago parece ser tu única opción, recuerda esto: Desde una perspectiva de finanzas personales, casi con seguridad es mejor que faltes al pago por completo que tomar un préstamo de día de pago.

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