Seguro de Inquilino
El Seguro de Inquilino se contrata para proteger la propiedad que alquilas contra daños o pérdidas. El seguro de inquilino funciona de manera similar al seguro de propietario. El seguro de propietario está diseñado para cubrir daños en el interior y exterior de una casa, el robo de pertenencias y la responsabilidad personal por daños a terceros, por ejemplo, si alguien se cae por las escaleras de tu porche y te demanda.
Como inquilino, puede parecer que el propietario te tiene cubierto, pero esto es solo parcialmente cierto. Por ejemplo, si hay un incendio en tu edificio de apartamentos causado por uno de tus vecinos, el seguro de tu propietario cubriría las reparaciones del edificio y sus pertenencias (como cualquier electrodoméstico o mueble proporcionado en las unidades de alquiler), pero no cubriría ninguno de tus artículos personales que fueron destruidos.
La mayoría de los inquilinos piensan que sus artículos no valen mucho, por lo que comprar un seguro de inquilino no es una prioridad para ellos. Pero cuando los inquilinos realmente se toman el tiempo para calcular el costo de reemplazo de todos sus artículos, el total suele ser superior a $20,000. ¿Tendrías $20,000 en el banco para reemplazar todo lo que posees? Probablemente no. Por eso es importante el seguro de inquilino.
¿Qué Cubre el Seguro de Inquilino?
El seguro de inquilino se aplica a la mayoría de los eventos en los que tu propiedad personal se daña o se roba. Esto incluye incendios, fugas de plomería, daños por rayos, artículos robados durante un robo, artículos dañados por vándalos o alborotadores, y artículos rotos debido al clima frío o caliente. El seguro de inquilino también puede protegerte si un invitado se lesiona en tu propiedad y quiere demandarte.
Hay tres áreas principales de protección que recibes a través de una póliza básica de seguro de inquilino:
Tu Propiedad Personal
El tipo de cobertura de seguro de inquilino más comúnmente necesario es la cobertura de pertenencias en caso de robo o daño. Como “mejor práctica”, al menos una vez al año, deberías recorrer tu apartamento o propiedad de alquiler con una cámara de video. Graba todo lo que tenga valor que desearías reemplazar si se roba o se daña. No necesitarás este video para obtener una póliza de seguro, pero si algo se roba o se daña más adelante, tu video mostrará prueba de que poseías el artículo que ahora necesita ser reemplazado.
También puedes tomar fotos de tus artículos valiosos. Guarda las fotos o el video en un lugar seguro lejos de tu hogar para que si hay un incendio o daño por agua, tu documentación no se pierda. Antes de la era del almacenamiento digital, los expertos recomendaban guardar tus videos o fotos en una caja de seguridad del banco junto con una copia de tu póliza de seguro. Pero ahora puedes almacenar la documentación en un servicio de almacenamiento en la nube como Google Drive o Dropbox para que se pueda acceder desde cualquier lugar.
Tu Refugio
Si tu apartamento se quema o se daña debido a una fuga de agua, probablemente no podrás dormir allí hasta que se reparen los daños. Si tienes seguro de inquilino, la póliza incluirá una cláusula sobre “Pérdida de Uso.” Esto significa que si no puedes usar tu apartamento de alquiler, tu compañía de seguros pagará los gastos de alojamiento mientras se reparan los daños. De esa manera siempre tendrás un lugar donde quedarte. Generalmente hay un monto diario que pagarán por tu alojamiento temporal, así que no reserves una habitación en un hotel lujoso porque tendrás que pagar la diferencia.
Tú
El seguro de inquilino también actúa como seguro de responsabilidad civil para ti contra tus invitados. Si tienes un visitante en tu hogar que se lesiona y quiere demandarte, tu seguro de inquilino cubrirá la reclamación de la demanda (hasta cierto punto), incluidos los honorarios legales.
Lo Que No Cubre el Seguro de Alquiler
Hay algunos casos en los que los daños no estarán cubiertos por una póliza estándar de seguro de inquilino, así que asegúrate de entender estas excepciones antes de presentar una reclamación.
Inundaciones
La mayoría de las inundaciones naturales (por lluvias intensas y desbordamientos de ríos) no están cubiertas por las pólizas estándar de seguro de inquilino. Si te preocupa la inundación, generalmente puedes comprar una póliza adicional de “Seguro contra Inundaciones”.
Terremotos
Al igual que las inundaciones, los daños por terremotos no están cubiertos por defecto en la mayoría de las pólizas de seguro de inquilino, pero se pueden comprar como una póliza secundaria. Si te mudas a un estado con el que no estás familiarizado, asegúrate de preguntar si se recomienda el seguro contra terremotos para inquilinos. Valdrá la pena el costo adicional si lo necesitas.
Huracanes
Si bien la mayoría de los daños normales por tormentas, como los rayos y los daños por granizo, están cubiertos a través del seguro de inquilino, los daños por huracanes no lo están. Necesitarás adquirir una póliza separada para cubrir los daños por huracanes.
Daños Intencionales
Cualquier daño que causes intencionalmente no está cubierto. Por ejemplo, si te enojas y haces un agujero en la pared o pateas una puerta, tu seguro de inquilino no cubrirá las reparaciones necesarias. Si haces alguna reclamación fraudulenta, como decir que los artículos fueron robados (cuando en realidad los tiraste) o que el incendio en la cocina destruyó tu computadora portátil nueva (cuando en realidad tenía 3 años), estás cometiendo fraude de seguros, lo que puede llevarte a prisión.
Obteniendo Reembolso
Si necesita presentar un reclamo con su compañía de seguros, hay dos tipos de reembolso para elegir. Haces esta elección en el momento en que contratas tu póliza de seguros. Las diferencias son importantes para que las entiendas. Ambos tipos están sujetos a tu límite de póliza. El límite de póliza es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará por cada reclamo.
Opción 1: Valor de Reemplazo
Esta es la opción más cara y hará que tu prima sea más alta. El valor de reemplazo te paga la cantidad de dinero necesaria para cubrir el reemplazo de tus posesiones a precios de mercado actuales. Esto significa que si tu apartamento se quema y todo lo que hay dentro se destruye, el seguro reemplazará tus artículos por artículos completamente nuevos.
Opción 2: Valor en Efectivo Real
Esta opción es más barata y está disponible en más pólizas. El valor en efectivo real significa que tu compañía de seguros estimará el valor actual de tus artículos, no el precio que pagaste cuando los compraste. Por ejemplo, si tienes una computadora que compraste hace cinco años por $1,000, ahora solo vale alrededor de $500. Así que la compañía de seguros te pagará $500, no $1,000. Esto no es un engaño. Te están pagando el “precio justo de mercado” por tus artículos, tal como lo recibirías si los estuvieras vendiendo en una venta de garaje.
¿Cuánto Me Costará el Seguro de Alquiler?
La buena noticia es que el seguro de inquilinos es un tipo de seguro muy económico, más barato que el seguro de auto, salud o de propietario. Una póliza típica cuesta solo alrededor de $15 al mes, y podría ser más barata para los jóvenes con menos artículos que necesitan estar cubiertos.
Dependiendo de a quién le alquiles, tu arrendador puede requerir que obtengas un seguro de inquilinos dentro de un cierto período de tiempo una vez que hayas firmado tu contrato de arrendamiento. La razón de esto es simple: Si tienes seguro de inquilinos y ocurre un desastre, es más probable que simplemente presentes un reclamo con tu propia compañía de seguros en lugar de intentar demandar a tu arrendador por daños.
Cualquiera que sea tu razón para obtenerlo, el seguro de inquilinos es económico y increíblemente valioso para cada inquilino.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué los inquilinos tienen seguro?
- Enumera 4 ejemplos de lo que el seguro de inquilinos no cubre.
- En tu opinión, ¿estás a favor o en contra del seguro y por qué?