Planning Long Term Purchases – es

Planificación de Compras a Largo Plazo

Al evaluar cómo gastar tu dinero, la mayoría de las personas hace una comparación bastante simple. Si el beneficio que creen que recibirán de la compra es mayor que el costo, entonces la mayoría de las personas procede con la compra.

Para dominar tus finanzas personales, necesitas comenzar a pensar a largo plazo. Hay muchas compras potenciales que crees que valen la pena, así que gastas dinero ahora en lugar de ahorrar para el futuro. Para cambiar tu mentalidad, necesitas comenzar a pensar a largo plazo. Al construir un conjunto de herramientas que te ayude a considerar cómo una compra te afectará en el futuro, comenzarás a tomar decisiones financieras más inteligentes.

Costo de Oportunidad y Depreciación

Cuando comienzas a planificar con anticipación antes de hacer una compra, ya no te enfocas únicamente en si vale la pena el dinero. Comenzarás a pensar en cómo esta compra te impactará en el futuro. Para facilitar este proceso, comienza aplicando algunos conceptos económicos y financieros a tus compras.

El costo de oportunidad y la depreciación son dos conceptos financieros importantes que pueden tener un impacto significativo en cómo abordas tus finanzas personales. Comprender cómo las compras te impactarán en el futuro te ayudará a tomar decisiones financieras más informadas.

Costo de Oportunidad

El costo de oportunidad de una compra te muestra lo que debes renunciar cuando compras algo. Por ejemplo, si compras un nuevo smartphone por $1,000, el costo a considerar no es solo lo que gastaste en el teléfono, sino otras cosas que podrías haber hecho con ese dinero en su lugar. Esto incluye comprar otros productos, ahorrar el dinero o invertirlo y ganar intereses sobre tus inversiones con el tiempo.

Cuando haces una compra costosa, ten en cuenta que este dinero no estará disponible para otros deseos y necesidades. ¿Estarías dispuesto a sacar $1,000 de tus inversiones para comprar el smartphone?

¿Qué pasaría si compraras un modelo de dos años en lugar de comprar la última versión?

Si encontraste a alguien que te ofrece venderte una versión de segunda mano por $600 en lugar de gastar $1,000 en una nueva, estarías ahorrando $400. Podrías entonces invertir esos $400 en tus ahorros o destinarlos a otra inversión. De esta manera, estás maximizando el valor de tu compra y tomando una decisión más financieramente responsable.

Amortización y Depreciación

Amortización es un término financiero que se refiere a distribuir el costo de una compra a lo largo de la vida útil del artículo en lugar de pagarlo todo de una vez. Esto significa que puedes disfrutar de los beneficios del artículo con el tiempo, en lugar de pagarlo por adelantado y luego no tener fondos sobrantes. Por ejemplo, si compras un teléfono de $1,000 y planeas usarlo durante tres años, podrías ver el costo como $266.67 por año.

Depreciación describe el hecho de que la mayoría de los artículos pierden valor con el tiempo. El nuevo smartphone que compraste eventualmente se volverá más lento y menos confiable. La novedad que sentiste cuando lo compraste se desvanecerá en el instante en que se lance un modelo más nuevo. Sin embargo, ese artículo aún tiene valor. Tu smartphone puede valer solo $600 en dos años, pero aún tiene valor.

Los artículos de mayor calidad generalmente se conocen por depreciarse a un ritmo más lento que sus contrapartes de menor calidad. Esto significa que invertir en un artículo más caro puede ser más rentable a lo largo del tiempo, ya que recibirás más valor de él durante un período más largo.

Combinando Conceptos

Cuando planificas una compra, debes considerar una combinación del valor del artículo; el costo monetario, tu costo de oportunidad y la tasa de depreciación de la compra. Cuanto más caro sea el artículo y cuanto más tiempo creas que durará, más importante se vuelve este equilibrio.

Has aprendido a mirar más allá de la simple idea de si puedes permitirte o no. Ahora, puedes ver cómo tus compras tienen consecuencias a largo plazo en tu calidad de vida futura.

Siguiendo con el ejemplo del smartphone, supongamos que aún estás decidiendo entre el modelo más nuevo a $1,000 y un modelo de dos años a $600. Para tomar una decisión, necesitas la siguiente información:

• En promedio, las personas mantienen sus smartphones entre dos y tres años. Supongamos que mantendrás el tuyo durante tres años.
• También necesitas algo con qué comparar la compra. El índice de acciones S&P 500 tiene una tasa de retorno promedio a largo plazo del 11%. No seremos demasiado optimistas, así que supongamos que podrás invertir en el Fondo de Índice S&P 500 (SPY ETF) y recibir un retorno del 8% por año.

Paso 1: Calcular el Costo Real de la Compra

Tu costo real de compra será el valor de etiqueta, más el costo de oportunidad. En este caso, si compraste el nuevo teléfono, costaría $1,000, (suponiendo que todas las tarifas e impuestos están incluidos). Si compraste el teléfono más antiguo, costaría $600, y podrías invertir el dinero que ahorraste a una tasa del 8% durante tres años.

Usando la calculadora de interés compuesto, puedes ver que los $400 que invertiste crecerían a $504. ¡Un extra de $104! Dado que este es dinero que no habrías ganado de otra manera, puedes restarlo del precio de compra del teléfono de segunda mano.

Ahora, estás comparando un teléfono nuevo de $1,000 con un teléfono más antiguo de $496.

Paso 2: Amortizar el Costo

A continuación, puedes amortizar el costo a lo largo de la vida útil del teléfono.

• El nuevo teléfono de $1,000 cuesta $333.33/año durante tres años.
• El teléfono viejo de $496 cuesta $165.33/año durante tres años.

Puedes ver que el teléfono más antiguo sigue siendo mucho más barato por año. Sin embargo, eso no es sorprendente ya que el teléfono más antiguo es menos valioso que el nuevo. Este ejercicio no se trata solo de analizar los compromisos en el momento de la compra. El propósito de amortizar el costo es tener un número que puedas depreciar, para que sepas cuánto te cuesta este teléfono por año que lo posees o que planeas usarlo.

Paso 3: Depreciar el Valor

A continuación, necesitas averiguar qué tan rápido desaparecerá el valor de tu teléfono. Si usas datos del mercado para evaluar la tasa de depreciación de tu smartphone, puedes ver que el teléfono de $1,000 se devaluará a $600, (una disminución de $400) en tres años, 60% en dos años, o 30% por año.

En este punto, necesitas especificar cuánto valoras personalmente cada teléfono que estás considerando.

Podría ser que el nuevo teléfono tenga alguna característica increíble por la que estarías dispuesto a pagar $3,000, y el precio de $1,000 es una ganga. O podría ser que valores el teléfono solo un poco más que el precio de venta. Cuando deprecias el valor de un teléfono, no estás depreciando el dinero que te cuesta comprarlo. Estás depreciando el valor que le das a poseerlo.

En este punto, aún no sabes cuánto valoras estos teléfonos (ya sea por sí mismos o en relación entre ellos). Así que, supongamos que valoras los teléfonos al menos tanto como cuestan. Luego, necesitarás tomar el valor amortizado y depreciarlo para obtener un importe mínimo que debes valorar estos teléfonos para siquiera considerar comprarlos.

Estos totales son menores que el precio, así que ahora puedes encontrar el valor de equilibrio para cada teléfono.

El punto de equilibrio es cuando el costo del teléfono es igual a cuánto lo valoras, incluyendo cuánto valor pierde con el tiempo. Independientemente de las alternativas, no comprarías un teléfono por un costo mayor al que lo valoras.

Teléfono nuevo: $1,000.00 – $699.98 = $300.02

Esto significa que necesitas considerar $300.02 en valor perdido a lo largo de la vida del teléfono al sumarlo al precio de compra.

$1,000 + $300.02 = $1,300.02 punto de equilibrio

Para que consideres comprar el nuevo smartphone, necesitas valorarlo en $1,300.02 o más. (Nota que ni siquiera estamos comparando los teléfonos nuevos y viejos.)  Este es el valor mínimo que necesitas asignar a este teléfono para que sea una opción. Si no puedes decir que obtendrías $1,300.02 de valor del nuevo teléfono, nuestra decisión se acaba.  No lo compres.

Teléfono viejo: $496.00 – $346.39 = $149.61

 Esto significa que necesitas considerar $149.61 en valor perdido a lo largo de la vida del teléfono al sumarlo a nuestro precio de compra.

$496 + $149.61 = $645.61 punto de equilibrio.

Para que consideres comprar el viejo smartphone, necesitas valorarlo en $645.61 o más. (De nuevo, ni siquiera estamos comparando con el nuevo teléfono.) Este es el valor mínimo que le asignarías a este teléfono para que sea una opción. Si no puedes decir que obtendrías al menos $645.61 en valor del viejo teléfono, tu decisión se acaba.  No lo compres. 

Paso 4: Toma una Decisión

Lo que calculamos en el Paso 3 fueron los valores mínimos de cuánto valoras cada teléfono. Ahora, puedes calcular la diferencia en estos valores:

$1300.02 – $645.61 = $654.41

Tienes toda la información que necesitas para tomar tu decisión sobre qué teléfono quieres comprar. ¿Crees que obtendrás $654.41 más en valor del nuevo teléfono que del viejo teléfono?

Esto depende completamente de ti. Nadie puede decirte cuánto valoras personalmente cada teléfono. El propósito de este proceso de 4 pasos no es decirte cuál opción es la mejor. Es para que veas el impacto total de tu decisión a lo largo del tiempo.

Una vez que consideres el costo de oportunidad, la amortización y la depreciación, la elección del teléfono se ve muy diferente. Una diferencia de precio de $400 se transforma en una diferencia de valor de $654.41 una vez que miras cómo la compra te impacta a lo largo del tiempo. Esto significa que un comprador inteligente optará por el teléfono más antiguo, a menos que pueda justificarse a sí mismo por qué el nuevo teléfono vale $654.41 más.

¡Espera, esto es demasiado complicado!

Ahora que has visto los cuatro pasos en acción, puedes entender el valor de considerar una compra a lo largo de un período de tiempo más largo. Sin embargo, es poco probable que hagas todos estos cálculos complicados mientras estás en una tienda considerando dos alternativas que deseas comprar.

¡Y tienes toda la razón!

Será muy raro que compares dos o más opciones utilizando este proceso completo. En el mejor de los casos, podrías sentarte para el cálculo completo una o dos veces al año. Lo importante no es que calcules el costo de compra exacto realizado, el costo amortizado y el valor depreciado, sino que recuerdes que estos tres factores deben influir en tu decisión de compra, no solo el valor de etiqueta.

Calcula en la Caja

Cuando estés haciendo una compra para un artículo de uso a largo plazo, tómate un momento para considerar cuánto tiempo esperas que dure. Ten en cuenta que el dinero que estás gastando en esta compra es dinero que no podrás usar para otras cosas, como invertir. Por lo tanto, es posible que desees agregar un poco de costo adicional para tener en cuenta el costo de oportunidad de no usar el dinero para otras inversiones.

Ahora divide ese costo total a lo largo de su vida útil, ya sea seis meses o cinco años.

Cada compra que haces tiene una vida útil. Es importante no asumir que una compra durará para siempre. Ya sea por desgaste, nuevas y mejores opciones que se vuelven disponibles, o cambios en tus propias necesidades, es probable que eventualmente necesites reemplazar el artículo. Para ayudar a mantener las cosas en perspectiva, considera la vida útil máxima del artículo antes de hacer una compra. Esto te dará una idea de cuánto costará el artículo por semana, mes o año de su vida, y te ayudará a tomar una decisión más informada sobre si vale la pena la inversión.

Finalmente, considera qué tan rápido perderá valor la compra. Mucha tecnología pierde su valor rápidamente. Nuestro ejemplo del teléfono celular se estaba devaluando a aproximadamente un 30% por año. Siempre están saliendo mejores alternativas y se lanzan nuevas aplicaciones que requieren hardware más nuevo. Tu ropa también tendrá una tasa de devaluación rápida ya que pasa de moda o se daña por el uso normal. Otras compras, como utensilios de cocina o muebles, perderán valor más lentamente.

No necesitas sacar tu calculadora y obtener números exactos para cada paso, pero sí necesitas recordar que todos estos factores existen. Solo mantener eso en la parte de atrás de tu mente te convertirá en un comprador mucho más inteligente y te ayudará a ver el verdadero valor y costo de tus compras a largo plazo.

Preguntas de Desafío

1. Usando ejemplos de tu propia vida, explica qué es el costo de oportunidad.
2. ¿Por qué debería considerarse la depreciación al comprar un producto?
3. En el texto anterior, ¿qué se entiende por el costo real?
4. Explica lo que entiendes por el término amortización y cómo lo explicarías a otra persona usando un ejemplo.

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