Págate a Ti Mismo Primero

Cuando estás comenzando a gestionar tus finanzas personales, puede ser complicado mantenerte al tanto de tus facturas, asegurarte de tener el seguro adecuado y que tu puntaje de crédito sea saludable.

Jugar con los diferentes aspectos de tus finanzas generalmente significa que ahorrar e invertir queda en segundo plano frente a todo lo demás en tu plato. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen ahorros reales. Afortunadamente, hay una estrategia de ahorro fácil que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros siempre estén creciendo, Págate a Ti Mismo Primero.

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Ahorros Primero, Facturas Después

La mayoría de las personas comienzan el mes pagando todas sus facturas, presupuestando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y luego terminan poniendo cualquier dinero restante en ahorros. Cuando usas la estrategia de ahorro Págate a Ti Mismo Primero, el orden de estos pasos se invierte.

Así es como funciona. En cada día de pago, comienzas sacando dinero para ahorros y añadiéndolo directamente a tu cuenta de ahorros o inversión. La mayoría de los bancos tienen cuentas que te permiten hacer esto a través de transferencias automáticas. ¡Este es un servicio bancario del que definitivamente deberías aprovecharte!

Una vez que tus ahorros están asegurados, usa el dinero restante para pagar tus facturas. Cualquier dinero que quede puede ser utilizado para diversión y ocio. Este método es un enfoque de ahorro sin excusas. No importa lo que esté sucediendo en tu vida, te aseguras de pagarte a ti mismo contribuyendo a tus ahorros antes de gastar dinero en cualquier otra cosa. Esta técnica permite que tus ahorros (y inversiones) experimenten una tasa de crecimiento constante.

Págate a Ti Mismo Primero en Acción

1. Configura transferencias automáticas de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente un día o dos después de que normalmente recibas tu cheque de pago. Este es el paso de pagarte a ti mismo.
2. Paga tu alquiler, tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
3. El dinero restante es libre para que lo uses como desees. Utiliza esto para salir con amigos, comprar algo que quieras o contribuir aún más a tus ahorros.

Por Qué Esto Es Importante

Ya conoces la importancia de tener un presupuesto o plan de gastos bien desarrollado. La desventaja es que estos requieren vigilancia constante. De manera regular, deberías estar utilizando tus recibos y conciliaciones de cuentas para ajustar tu plan de gastos para que coincida con tu gasto real. En el mundo real, muy pocas personas siguen esto durante más de unos pocos meses a la vez, incluso con las mejores intenciones.

Al siempre reservar ahorros antes de lidiar con cualquier otro gasto, tus ahorros seguirán creciendo, independientemente de lo que esté sucediendo. Esta es la forma más efectiva de ahorrar, ya que significa que no puedes hacer trampa.

¿Todavía Necesito un Presupuesto?

Usar una estrategia de ahorro Págate a Ti Mismo Primero no es un reemplazo para mantener un presupuesto o plan de ahorros actualizado, pero hará que el proceso sea mucho más fácil.

Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorros requiere tiempo y atención. Necesitas contabilizar tus ingresos, mantener una lista detallada de tus facturas, planificar tus comidas y compras, y finalmente ver cuánto queda para ahorros.

Al pagarte a ti mismo primero, ya no necesitas preocuparte por reservar dinero para ahorros. Esto se hace automáticamente antes de que tengas que pensar en el resto de tu presupuesto. Simplemente saber que estás construyendo automáticamente un gran colchón de ahorros para enfrentar emergencias, como reparaciones de automóviles no planificadas, quita un gran peso de tus hombros.

Lo mejor de todo es que, dado que sabes que tus ahorros ya están contabilizados cada mes, tus gastos de ocio serán sin culpa, siempre que uses efectivo y evites hacer demasiadas compras con tu tarjeta de crédito. Tu presupuesto o plan de ahorros se transforma de un maestro de tareas, dictando lo que puedes y no puedes hacer cada mes, a un socio. Actualizar tu presupuesto será más fácil ya que ya no necesitas preocuparte por tener suficiente dinero sobrante para ahorrar. Si deseas aumentar la cantidad de dinero que estás ahorrando, simplemente necesitas aumentar la cantidad de tus transferencias automáticas.

¿Cómo Te Pagas a Ti Mismo Primero Cuando el Dinero es Escaso?

Pagarte a ti mismo primero tiene sentido si tienes un presupuesto mensual equilibrado, pero ¿qué pasa si estás atrasado en tus facturas?

Con una estrategia de ahorro de pagarte a ti mismo primero, tus ahorros siempre vienen primero. Esto significa que recurrir a los ahorros está casi completamente prohibido. Al seguir esta estrategia, preferirías pagar una factura un mes tarde que sacar dinero de tus ahorros para pagarla.

Esta es también la razón por la que la estrategia funciona. La cantidad que ahorras cada mes está completamente fuera de límites para cualquier otro tipo de gasto. La única excepción es si estás muy atrasado en los pagos de deudas y no tienes otras opciones.

Tu Fondo de Emergencia

Tu Fondo de Emergencia son ahorros adicionales que debes reservar para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos en caso de una emergencia. Tener un Fondo de Emergencia saludable es esencial para poder Pagarte a Ti Mismo Primero, pero tampoco está incluido en tus metas de ahorro; es un tipo de ahorro separado reservado específicamente para asegurarte de que no necesites recurrir a tus ahorros cada vez que el dinero esté ajustado.

Lo que esto significa es que si estás comenzando a adoptar una estrategia de ahorro de Pagarte a Ti Mismo Primero, en realidad necesitas ahorrar el doble de tus metas de ahorro regulares: tanto lo suficiente para tus ahorros regulares, como las contribuciones a tu Fondo de Emergencia (hasta que tu Fondo de Emergencia tenga ahorrados 3-6 meses de tus gastos regulares). Esto es importante, porque si por alguna razón te falta mucho dinero un mes, puedes retirar dinero de tu Fondo de Emergencia sin afectar tus otras metas de ahorro.

Reduciendo Gastos

Construir esta mentalidad de ahorrar primero es importante. Todos quieren ahorrar, pero a menudo las personas tratan una cuenta de ahorros como solo otra fuente de dinero. Por ejemplo, las personas quieren evitar deudas de tarjetas de crédito, así que si hay algo que quieren comprar, saben que podría ser irresponsable comprar el artículo a crédito. En su lugar, simplemente recurrirán a sus ahorros ya que ese dinero ya es suyo.

Este es un pensamiento peligroso porque retirar de tus ahorros es un préstamo. Estás pidiendo prestado dinero de tu yo futuro. A diferencia de una tarjeta de crédito con pagos mensuales requeridos, es poco probable que devuelvas este préstamo a ti mismo, dañando tu riqueza a largo plazo. Al adoptar una estrategia de pagarte a ti mismo primero, se eliminan las decisiones de gasto. Si realmente quieres comprar algo hoy, usa tu tarjeta de crédito. Si no quieres incurrir en los cargos financieros e intereses del préstamo, entonces reevalúa si la compra realmente vale la pena.

Haciendo que Pagarte a Ti Mismo Primero Funcione

Una forma de hacer que pagarte a ti mismo primero funcione es manteniendo menos de tus ahorros en efectivo. Esto ayuda a prevenir retiros de efectivo a menos que no se pueda evitar.

Una de las mejores maneras de hacer esto es convirtiendo un alto porcentaje de tus ahorros en inversiones como acciones, bonos y fondos mutuos en lugar de simplemente tener efectivo en tu cuenta de ahorros. Al mover tus ahorros a inversiones, matas dos pájaros de un tiro.

Ahorros Menos Líquidos

Un activo líquido es algo que puede convertirse rápida y fácilmente en efectivo y gastarse. Las cuentas de ahorros son activos extremadamente líquidos, razón por la cual algunas personas tienen dificultades para acumular su fondo de ahorros porque el efectivo puede gastarse. Al convertir un gran porcentaje de tu cuenta de ahorros directamente en inversiones como acciones, bonos, ETFs y fondos mutuos, hay un paso adicional que necesitarías tomar antes de que el efectivo pueda gastarse. Dado que necesitarías vender tus activos primero para gastar el efectivo, es menos probable que lo hagas a menos que el gasto sea extremadamente importante para ti.

Haciendo que el Dinero Trabaje

Otra ventaja de convertir ahorros en inversiones es que el dinero invertido crecerá, en promedio, mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorros. En lugar de recibir solo un 1-2% de crecimiento de una cuenta de ahorros, podrías ver rendimientos del 8-10% al invertir en fondos indexados o fondos mutuos diversificados. Las inversiones ayudarán a que tus ahorros crezcan de manera mucho más efectiva.

Compromiso Personal

Cuando compras inversiones, tu cerebro reacciona igual que cuando pagas una factura. Tu mente ve esto como dinero gastado, no como dinero que puede usarse para hacer compras. A medida que tu cartera de inversiones crece, se vuelve emocionante ver crecer tu dinero, y prestarás más atención a cómo tu dinero trabaja para ti. Esto fomenta un aumento en el ahorro y la inversión. Con el tiempo, esto ayuda a construir un fondo de riqueza que de otro modo simplemente habrías gastado.

¿Cuándo Debo Usar Mis Ahorros?

Una estrategia de Pagarte a Ti Mismo Primero incluye una mentalidad de hacer retiros de tu cuenta de ahorros tan infrecuentemente como sea posible. Sin embargo, puede haber momentos en los que hacer un retiro sea beneficioso.

Está bien hacer retiros cuando

1. Inviertes en un activo físico, como comprar propiedad o un vehículo.
2. Inviertes en un activo financiero, como acciones, bonos o fondos mutuos.
3. Inicias un negocio.
4. Pagas deudas grandes, como préstamos estudiantiles o una hipoteca.

No debes hacer retiros cuando

1. Quieres hacer una compra que mereces pero no tienes el efectivo para ello.
2. Experimentas una emergencia que tomará menos de 3 meses en pagar sin recurrir a tus ahorros (y aun así, debería salir de tu Fondo de Emergencia, no de tus ahorros regulares).
3. Compras regalos de vacaciones y cumpleaños. Hacer estas compras debería ser parte de tu plan de gastos normal o presupuesto.

Preguntas de Desafío

1. ¿Qué entiendes por el concepto Pagarte a Ti Mismo Primero o a veces conocido como Ahorrar primero, antes de gastar?
2. ¿Cómo podría esto ayudarte a presupuestar?
3. Si fueras a comenzar a Pagarte a Ti Mismo Primero hoy, ¿cómo lo harías?
4. ¿Cuáles son las ventajas de Pagarte a Ti Mismo Primero?

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