Seguro de Propietario

El Seguro de Propietario es un tipo amplio de cobertura de seguro diseñado para cubrir una casa, su contenido y la propiedad en la que se encuentra. Este seguro es muy amplio, agrupando muchos tipos diferentes de cobertura en un solo paquete.

Si deseas obtener una hipoteca sobre una casa, la institución de la que pidas prestado probablemente te requerirá tener algún nivel de seguro de propietario. Quieren asegurarse de que si hay un desastre, no pierden su garantía sobre el préstamo. El seguro de propietario es como una forma más amplia del seguro de inquilino: es una combinación de seguro de propiedad y seguro de responsabilidad civil.

Historia del Seguro de Propietario

Lo que ahora llamamos “seguro de propietario” comenzó en los años 1600 como un seguro contra incendios que destruían casas.  Se creó en respuesta directa al Gran Incendio de Londres. En la era anterior a que tuviéramos bomberos públicos, las compañías de seguros privadas vendían seguros contra incendios a los propietarios. Esa compañía de seguros tendría su propio personal de bomberos que apagaría incendios en cualquier casa asegurada. Hubo muchos ejemplos de bomberos llegando a la escena de un incendio en una casa no asegurada, o en una casa asegurada por otra compañía, y simplemente dejando que la casa se quemara hasta que los propietarios pagaran a la compañía una tarifa elevada.

Para el siglo XVIII, las compañías de seguros comenzaron a agrupar recursos en estaciones de bomberos públicas. En América, Benjamin Franklin trabajó para popularizar la noción de agregar cobertura por los daños reales causados por el fuego, en lugar de solo pagar por los bomberos. A lo largo de finales del siglo XVIII y el siglo XIX, se crearon y vendieron más tipos de seguros de propiedad por las compañías de seguros, incluyendo seguros contra robo y hurto, seguros contra daños por agua y clima, y seguros contra lesiones a personas en tu propiedad, conocido como seguro de responsabilidad civil.

Para mediados del siglo XX, la mayoría de las compañías de seguros agruparon estas pólizas separadas en un solo paquete de “seguro de propietario”. El tipo de cobertura que se ofrecía se estandarizó en 1950, pero ha continuado evolucionando desde entonces.

Tipos de Seguro de Propietario

Hay dos categorías amplias de seguro de propietario, nombradas según el tipo de cobertura proporcionada. 

Peligros Nombrados

o la pérdida de la casa o propiedad asegurada es causada por cualquier cosa que no sea uno de los riesgos enumerados, el seguro no lo cubrirá. Las pólizas de peligros nombrados representan la minoría de las pólizas de seguro de propietario vendidas.  Debido a que la cobertura es tan limitada, la mayoría de los propietarios prefieren una cobertura más completa. Hay dos tipos de cobertura de peligros nombrados:

H01 – Básico

Esta es la forma más básica de seguro de propietario.  Se utiliza para edificios vacíos o si dejas de tener cobertura de seguro, pero el banco que tiene tu hipoteca aún quiere proteger su inversión. Cubre los siguientes peligros nombrados:

• Daños por fuego y humo
• Rayos
• Daños por tormentas de viento y granizo
• Explosiones
• Vandalismo
• Daños por vehículos

H02 – Amplio

Este es un tipo de seguro ligeramente más común, que cubre varios peligros nombrados adicionales.

• Todo lo de H01
• Robo/entradas forzadas
• Objetos que caen como árboles
• Colapso por hielo y nieve
• Daños por tuberías congeladas
• Daños por agua accidental
• Daños causados por sobretensiones eléctricas

Todo Riesgo

Todo riesgo la cobertura es lo opuesto a los peligros nombrados.  Cubre todos los daños a menos que se enumeren específicamente como excepciones. Este tipo de cobertura es utilizado mucho más por los propietarios, pero las pólizas pueden variar bastante en términos de las exclusiones específicas. Hay algunos tipos de daños que están casi universalmente excluidos de estas pólizas, por lo que los propietarios necesitarán comprar pólizas de seguro separadas para que estas excepciones estén cubiertas:

• Terremotos
• Inundaciones
• Cortes de energía
• Negligencia
• Guerra
• Desastres nucleares
• Daños que el propietario causa intencionalmente

¿Qué Cubre una Póliza de Propietario?

Una póliza de seguro de propietario tiene cuatro tipos específicos de cobertura.

1. Cobertura Estructural – Esto cubre el suelo, las paredes, la fundación y otras partes del edificio en sí.
2. Cobertura de Materiales – Esto cubre los artículos de propiedad personal contenidos dentro de tu hogar.  Al igual que con el seguro de inquilino, se recomienda que recorras tu hogar con una cámara de video al menos una vez al año, señalando cualquier posesión que tenga un valor significativo. Algunas pólizas de seguro de propietario requieren una lista explícita de las posesiones materiales cubiertas.
3. Cobertura por Pérdida de Uso – Si tu hogar está dañado y necesitas alojamiento temporal, este tipo de cobertura pagará por las noches de hotel mientras se reparan los daños.
4. Cobertura de Responsabilidad – Esto protege al propietario en caso de que un invitado se lesione y demande por daños. La cobertura de responsabilidad es la mayor fuente de reclamaciones en las pólizas de seguro de propietario.

Tipos de Reembolso

Hay dos tipos de reembolso de los que el propietario puede elegir al presentar una reclamación. 

1. Costo de Reemplazo Valor– Si eliges esta opción, la compañía de seguros reemplazará lo que fue destruido con un artículo completamente nuevo, y pagará el costo total de reparación de cualquier cosa que haya sido dañada. Esta opción es más cara, por lo que tu prima de seguro será más alta para reflejar tus elecciones.
2. Valor en Efectivo – Si eliges esta opción, la compañía de seguros te pagará el valor actual de tu artículo.  Por ejemplo, si hace tres años compraste un televisor por $1200, el televisor ha depreciado su valor, por lo que ahora puede valer solo $700.  La compañía de seguros te pagará los $700 que actualmente vale el televisor.  Piensa en el valor en efectivo como el precio de compra que establecerías para estos artículos si los estuvieras vendiendo en una venta de garaje.

Límites de Cobertura

Todas las pólizas de seguro de propietario tienen límites.  El límite es el máximo que la compañía de seguros pagará por un cierto acontecimiento o reclamación.  Por ejemplo, la mayoría de las pólizas incluyen $100,000 de cobertura de responsabilidad, así que si alguien se lesiona en tu propiedad y te demanda, la compañía de seguros solo pagará hasta ese límite.

Diferentes partes de tu propiedad incluyen diferentes límites de cobertura.

• La estructura de tu vivienda principal (tu casa):  Este número es la estimación de cuánto costaría reconstruir tu hogar basado en los costos de construcción actuales y el metraje cuadrado de tu hogar.
• Otros edificios en tu propiedad, como un cobertizo o garaje:  Este número se calcula como un porcentaje de tu vivienda principal, así que si tienes un límite del 60% en edificios secundarios y tu casa está asegurada hasta $100,000, tu garaje estaría cubierto hasta $60,000.
• Pertenencias personales:  La cobertura para tus pertenencias también se calcula como un porcentaje del seguro de tu vivienda. 

¿Cuánto Me Costará?

El seguro de propietario puede ser costoso en comparación con el seguro de inquilino, dependiendo de tu nivel de cobertura. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, la prima anual promedio de seguro de propietario fue de $1,192 en 2019. 

Como todas las pólizas de seguro, tus elecciones aumentan o disminuyen tus primas de seguro.

Aumento de Primas

Los mayores factores que aumentan tus primas están relacionados con tu cobertura de responsabilidad: la mayoría de los pagos que las compañías de seguros tienen que hacer es porque alguien está demandando al propietario. Estos elementos probablemente verán que tus tarifas aumentan más rápido:

• Mordeduras de Perro. Si tienes un perro que muerde a alguien, tus primas aumentarán inmediatamente. Esta es la razón más común por la que los propietarios presentan reclamaciones de seguros: su perro muerde a alguien, quien luego demanda por daños.
• Reclamaciones por Resbalones y Caídas. Si alguien se lesiona en tu propiedad por un “resbalón y caída” (el segundo tipo de reclamación más común), tus primas también podrían aumentar, especialmente si ocurre más de una vez en un período de 3 años.
• Daños por Moho y Agua. El moho es extremadamente costoso de reparar, tanto que algunas compañías de seguros lo han eliminado completamente de sus pólizas (esto es algo que deberías confirmar con tu compañía de seguros antes de firmar). Si tienes una reclamación por moho o daño por agua, las compañías de seguros podrían levantar una bandera roja de que podrían venir más en el futuro debido a plomería envejecida o reparaciones inadecuadas.

Disminución de Primas

Las primas fluctúan en ambas direcciones.  Aquí hay algunas maneras de hacer que tus primas disminuyan con el tiempo.

• Aumenta tu deducible. Aumentar tu deducible significa que estás de acuerdo en pagar más antes de pedirle a la compañía de seguros que pague su parte.  La cantidad de tu deducible y el costo de tu prima tienen una relación inversa.  Cuanto mayor sea tu deducible, menor será tu prima. Otra opción a considerar es pagar de tu bolsillo por daños menores y no presentar una reclamación en absoluto.  Si presentas demasiadas reclamaciones, tus primas definitivamente aumentarán. 
• Reduce tus coberturas. Muchas pólizas sobreaseguran tus pertenencias, como joyas, por lo que puedes solicitar que se eliminen ciertos artículos para reducir tu prima antes de firmar.
• Compara precios. Como todas las pólizas de seguros, te beneficiarás de comparar precios una vez al año para encontrar mejores términos. Las compañías cambian la forma en que categorizan el riesgo y la forma en que agrupan a los clientes en grupos similares, por lo que podrías terminar ahorrando cientos de dólares solo por verificar ocasionalmente si otras compañías de seguros clasifican tu propiedad de manera diferente.

Preguntas Desafiantes

1. ¿Cuál es el propósito del seguro de propietarios?
2. ¿Da ejemplos del tipo de cosas que cubrirá una póliza de propietario?
3. ¿Qué se entiende por límites de cobertura?
4. En tus propias palabras y con ejemplos, explica qué es un deducible.
5. ¿Qué deberías hacer al buscar un seguro?

Examen Rápido