Planificación Familiar
Antes de comenzar una familia, debes saber cómo gestionar un hogar. Probablemente tengas una idea de cómo ser un buen compañero de casa a partir de las cosas que te gustan y no te gustan de vivir con tu familia. Hay más en ello que quién lavará los platos o quién sacará la basura.
Antes de mudarte con alguien, incluso un compañero de cuarto en la universidad, puedes evitar muchos conflictos estableciendo las responsabilidades financieras compartidas que enfrentarás cada mes. Aquí hay algunos ejemplos de preguntas que deberías hacer a cualquier persona con la que planees mudarte.
- ¿Cómo se dividirán las facturas?
- Por ejemplo; una opción es sumar todas las facturas y dividirlas entre los compañeros de casa al final del mes.
- ¿A nombre de quién se facturarán los gastos del hogar?
- Por ejemplo; calefacción, electricidad o seguro.
- ¿Cuánto tiempo dedicarás a investigar antes de hacer compras?
- Nota; si estás dispuesto a esforzarte, puedes negociar la mayoría de los servicios estándar para adaptarlos a tus necesidades.
- ¿Cuánto dinero ahorrará cada persona?
- Nota; tus objetivos de ahorro personales deben ser considerados en el presupuesto del hogar.
- ¿Cuánto dinero ganas después de impuestos?
- Nota; si hay una gran diferencia entre los salarios netos, debes ser realista sobre lo que cada uno puede contribuir al presupuesto del hogar.
Todo esto es una gran práctica para cuando estés listo para comenzar una familia. Aunque tus gastos aumentan cuando llegan los niños, (como verás a continuación) aún tienes que pagar por el techo sobre tu cabeza, la comida en tu estómago y todos los demás gastos intermedios. Si hay algo que debes llevarte de esta lección, que sea esto.
Antes de aceptar mudarte con alguien, tus valores y actitudes sobre el dinero deben estar claros entre ustedes. No tienen que ser los mismos, pero debes saber dónde están de acuerdo y dónde tendrán que hacer compromisos. En lugar de evitar la conversación sobre el dinero, abraza cuánto aprenderás sobre ti mismo y tus futuros compañeros de casa al tener esta conversación.
Formar una familia es caro. Según una investigación reciente destacada por ABC News, el costo estimado para criar a un niño hasta los 18 años ha aumentado a casi $390,000. Comenzar una familia es el cambio más grande que puedes hacer en tu vida en general, pero especialmente en tus finanzas personales.
Algunos dicen que nadie está realmente preparado para ser padre hasta que sucede, pero con un poco de planificación financiera sabia, al menos puedes preocuparte un poco menos por el dinero a lo largo del proceso.
Estableciendo las Bases
No se espera que los nuevos padres reúnan más de $300,000 antes de que nazca cada niño. Sin embargo, si planeas comenzar una familia, tener tus finanzas en orden hará que la experiencia sea mucho menos estresante. Las parejas a menudo discuten sobre el dinero, por lo que saber qué esperar puede ayudar a planificar y prevenir discusiones.
Modificando Tu Presupuesto
El costo de casi $390,000 se promediará en más de $21,000 por año, por niño. Sin ningún otro cambio en el estilo de vida (aunque absolutamente tendrás muchos), esto significa agregar un nuevo costo de $1,800 a tu presupuesto mensual o plan de gastos por cada niño. Esto es en el extremo bajo: si deseas comenzar un fondo de ahorro para la universidad, agrega otros 100 a 200 por niño.
Muy pocas personas tienen $1,800 disponibles sin asignar en su presupuesto, así que primero considera de dónde vendrá este dinero.
Colchón de Ahorros
Reasignar tu presupuesto es mucho más fácil si tienes un colchón de ahorros en el que apoyarte, especialmente para los gastos de emergencia que surgen con los bebés. Además de tus ahorros e inversiones normales, es una gran idea tener al menos el equivalente a un sueldo en efectivo reservado en una cuenta de ahorros separada. Considera esto como un fondo para días lluviosos, que ayudará con los déficits presupuestarios a corto plazo.
Gastos con la Edad
Tu presupuesto evolucionará con el tiempo, pero la naturaleza de tus gastos cambiará mucho a medida que los niños crezcan. Sorprendentemente, la tarifa adicional de $1,100 no cambia mucho desde el nacimiento hasta el final de la escuela secundaria, pero a dónde va ese dinero cambiará bastante.
Infantes (Recién Nacido – 6 Meses)
Los bebés y los niños muy pequeños son caros, como cualquier padre te recordará. Algunos de estos costos son consumibles, como pañales ($100 al mes) y fórmula ($0 – $300 al mes), pero el mayor costo es el cuidado infantil. Los infantes necesitan atención constante, y la atención constante significa trabajo a tiempo completo.
Muchos proveedores de cuidado infantil no aceptan niños menores de 6 meses, lo que significa que necesitarás tomarte tiempo libre del trabajo durante esta etapa de sus vidas. La licencia de maternidad y paternidad no siempre se otorga en los Estados Unidos, lo que significa que el mayor costo de los infantes suele ser la pérdida de salarios de los padres que se toman tiempo libre del trabajo.
Aunque los pañales pueden no ser demasiado caros, perder salarios durante 6 meses (o más) generalmente significa que la infancia es el período más caro para un niño.
Niños Pequeños (6 meses – 3 años)
Los niños muy pequeños ya no usan pañales, pero sí ropa y alimentos sólidos. Aquí es donde los niños entran en tu presupuesto de supermercado, al menos como una pequeña parte de él. Los niños de esta edad también están creciendo muy rápido, así que espera reemplazar la ropa cada par de meses. Afortunadamente, la ropa para niños muy pequeños sigue siendo bastante barata, así que no será mucho más que tu presupuesto anterior de pañales.
El costo principal seguirá siendo el cuidado infantil. Una vez que el bebé tenga más de 6 meses, deberías poder encontrar proveedores de cuidado infantil que puedas contratar durante el día. Esto significa que ya no deberías enfrentar la pérdida de salarios, sino en su lugar contratar a un proveedor de cuidado infantil a tiempo completo.
Niños (3 años – 12 años)
Una vez que los niños comienzan la escuela, la estructura de gastos cambia nuevamente. El cuidado infantil pasa a un segundo plano ya que los niños están en la escuela todo el día. Los servicios de cuidado infantil todavía son normalmente necesarios para el cuidado después de la escuela, pero el costo es menor que el cuidado de todo el día.
Los niños en esta categoría tendrán un presupuesto de supermercado y ropa en constante aumento, pero el mayor golpe vendrá de la vivienda. Los niños en crecimiento necesitan más espacio, así que puede que puedas arreglártelas con una cuna en tu propio dormitorio para los bebés, pero los niños pequeños generalmente necesitan más espacio. Algunas familias añaden un dormitorio (y ven un aumento en el alquiler/hipoteca) antes, pero una vez que el niño está en la escuela, el costo ya no se puede evitar.
Los niños pequeños también introducen un nuevo costo de transporte, ahora tendrás que llevarlos o transportarlos a casas de amigos, eventos sociales y la escuela. Esto también crecerá con la edad, siendo los niños más pequeños los que pasan más tiempo en casa. Los juguetes y otros gastos misceláneos también comenzarán a acumularse, especialmente alrededor de las fiestas.
Adolescentes (13 – 17 años)
Los adolescentes suelen tener los costos de cuidado infantil más bajos, tanto por su participación en actividades extracurriculares, como porque se les puede confiar pasar un poco más de tiempo solos en casa sin supervisión.
En cambio, todos esos costos secundarios pasan al primer plano. Los mayores aumentos provienen de los alimentos (los adolescentes tienden a comer mucho) y el transporte. El transporte puede ser cualquier cosa, desde boletos de autobús hasta ayudar a comprar un coche, pero de cualquier manera tiende a ser un gran costo. Los pagos de alquiler/hipoteca también tienden a aumentar, ya que los adolescentes necesitan su independencia. Podría haber una necesidad de dormitorios adicionales para varios niños. Aparte de la pérdida de salarios durante la infancia, los adolescentes serán la etapa más costosa.
Múltiples Niños
Si tienes más de un niño, algunos costos se compensan.
Ropa
La ropa puede ser heredada de un niño a otro, pero esto generalmente será un ahorro muy bajo. La ropa es más barata para los niños más pequeños, pero los niños mayores y los adolescentes suelen ser más exigentes con tener su propio estilo.
Alquiler
La mayoría de las familias emparejan a los niños en dormitorios, por lo que el segundo niño generalmente no añadirá un costo adicional de alquiler, al menos al principio. Esto puede cambiar para los adolescentes, que pueden requerir sus propios dormitorios. Esto también puede ser una apuesta, ya que es más fácil emparejar a hermanos del mismo sexo (niño/niño o niña/niña) que de diferente sexo (niño/niña).
Cuidado Infantil
Los costos de cuidado infantil pueden multiplicarse o dividirse para varios niños, dependiendo de tu enfoque. Si necesitas enviar a los niños a una instalación de cuidado infantil (guardería), habrá una tarifa por cada niño adicional. Por otro lado, si contratas a una niñera o canguro unos días a la semana (particularmente para niños mayores), generalmente habrá una tarifa fija, con pequeñas adiciones por cada niño adicional.
Alivio de Costos
El costo de criar a un niño se acumulará rápidamente, pero hay algunos programas en marcha para ayudar a compensar el costo.
Crédito Fiscal por Ingreso del Trabajo
El Crédito Fiscal por Ingreso del Trabajo (EITC) es parte de tu declaración de impuestos sobre la renta diseñado para aumentar la devolución de impuestos sobre la renta para adultos y familias de bajos ingresos. Si tienes hijos, el umbral de ingresos aumenta, y el monto real de la devolución se multiplica. Puedes aprender más en nuestro artículo sobre deducciones fiscales.
Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria
El programa SNAP es un subsidio de supermercado para familias trabajadoras de bajos ingresos. Más del 75% de los participantes de SNAP tienen menos de 17 años, ya que el programa está diseñado específicamente para ayudar a las familias con niños a costear alimentos saludables. Puedes aprender más en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Programa de Seguro de Salud para Niños
El programa CHIP es parte de Medicaid, específicamente para asegurarse de que cada niño tenga seguro de salud. Si no tienes seguro de salud familiar a través de tu trabajo, puedes calificar para asegurar a tus hijos a través del programa CHIP. Esto puede ser un gran ahorro para las familias. Puedes aprender más en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Criar Niños y Tu Presupuesto
Idealmente, tus ingresos irán aumentando de manera constante a lo largo de tu vida laboral, mientras que el costo de cada niño será bastante constante. Esto significa que para cuando tu hijo tenga 17 años, los costos de cuidado infantil deberían ser un porcentaje mucho menor de tus ingresos totales que los de un recién nacido.
Esto no siempre funciona, ya que muchas familias comienzan a ahorrar fuertemente para ayudar con los gastos de la universidad y otros gastos educativos. Esto significa que tu presupuesto durante los primeros años definirá tu gasto durante la próxima década (¡o más)! Mantener un presupuesto sólido y un plan de gastos serán tus claves para el éxito.
Preguntas del Desafío
- ¿Cómo podría ayudar el presupuesto a los padres a poder permitirse criar a un hijo?
- ¿Cómo cambia tu estructura de gastos con las diferentes edades y etapas de criar a un hijo?
- Aparte del costo real de criar a un hijo, ¿qué otros factores no financieros también deberían considerarse al criar a un hijo?
- ¿Existen programas, tanto gubernamentales como privados, que estén ahí para ayudar a las familias y a los niños en momentos de necesidad financiera y emocional?