Negociación de Deudas
La mayoría de los adultos se han enfrentado a una emergencia financiera, cuando un evento inesperado ha roto su presupuesto o plan de gastos en pedazos. A veces, más de una emergencia ha ocurrido en un corto período de tiempo, causando que los saldos de deuda se descontrolen.
Aún en circunstancias extremas, es posible mantener tus finanzas personales bajo control. Con algo de ingenio y un poco de trabajo, puedes comenzar a reducir los saldos de los préstamos mientras proteges tu puntaje de crédito.
Lo Que Significa Negociar Deuda
Si te estás atrasando en tus facturas, necesitas encontrar una manera de pagar al menos una parte de ellas de manera regular. Negociar con el acreedor o proveedor de servicios te permite mostrar que estás interesado en pagar tus facturas y que no simplemente estás ignorando tus obligaciones. Para negociar, necesitas entender cómo los acreedores ven lo que debes. Primero, entiende que tu saldo adeudado se divide en dos partes:
- El Principal. Esta es la cantidad que pediste prestada (para tarjetas de crédito) o la cantidad de servicio utilizado (para cosas como servicios públicos).
- El Cargo Financiero. Esto es “todo lo demás” por lo que te cobran: los intereses, cargos por demora, cargos por servicio, etc.
Cuando te atrasas en tus facturas, el cargo financiero es lo que comenzará a crecer descontroladamente, especialmente en tarjetas de crédito.
Si deseas proteger tu calificación crediticia, no hay nada que se pueda hacer por ahora respecto al principal. La negociación de deudas se centra en reducir el cargo financiero y proteger tu puntaje de crédito. Al trabajar con tus acreedores, es posible que puedas reducir o eliminar algunos de los cargos por demora y los intereses de tu saldo total adeudado.
Errar es Humano
Todos se atrasan en sus facturas en algún momento. La negociación de deudas aprovecha este hecho. Si llamas a tu acreedor para explicar la situación, la persona que habla contigo probablemente ha estado en tu situación antes, y generalmente puede ofrecerte un poco de margen.
Créelo o no, a los acreedores les gusta negociar estos cargos financieros. Prefieren que se les pague en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, pero prefieren escuchar de ti y ajustar algunos cargos financieros que no recibir ningún pago. Imagina si prestas $20 a un amigo, y ese amigo no puede devolverte el dinero el día acordado. Preferirías recibir una llamada o un mensaje de texto del amigo explicando la situación que ver cómo tu amigo comienza a evitarte.
Las empresas son igual. Si no puedes pagar tu factura un mes, no saben si un pago vendrá el próximo mes o si estás a punto de declarar quiebra. Si no escuchan de ti y se ven obligados a usar una agencia de cobranza para recuperar su dinero, agregarán cargos adicionales para cubrir sus gastos extra. Sin embargo, si los mantienes informados sobre tu situación financiera, asegurándoles que recibirán su pago, generalmente eliminarán algunos o la mayoría de esos cargos adicionales. Preferirían ayudarte a ponerte al día con tu cuenta que seguir agregando cargos extra.
Cómo Negociar
La negociación de deudas no es lo mismo que “liquidación de deudas”, “consolidación de deudas” o cualquier otro servicio de gestión de deudas que hayas visto anunciado. El proceso de negociar tu deuda implica dos pasos básicos.
Paso Uno: Haz Tu Plan de Pagos
Si sabes que estarás atrasado en tus facturas, desarrolla una lista de prioridades. Decide quién será pagado y en qué orden, cuánto pagarás y cuándo enviarás tu pago. Negociar tu deuda significa que necesitas hablar directamente con cada acreedor. Cada acreedor que debes querrá ser pagado primero, y no puedes prometer eso a todos.
Al tener un plan sólido, podrás decirle a tu acreedor cuál es tu situación y cuándo esperas que se le pague.
Paso Dos: Llama a Tu Acreedor
Para reformular, llama a cada acreedor tan pronto como sea posible. Necesitas estar en contacto con tus acreedores tan pronto como sepas que no podrás pagar el monto total antes de la fecha de vencimiento. Durante esta llamada es cuando negocias los pagos financieros.
Idealmente, llamarás a cada acreedor antes de la fecha de vencimiento de tu factura y especialmente antes de que se apliquen cargos por demora. Cuanto más esperes para llamar, menos probable será que tu negociación tenga éxito. También nota que la palabra es LLAMA. No consideres correo electrónico o chat en vivo como lo mismo. Recuerda, cuando un cobrador de deudas quiere presionarte para que realices un pago, tu teléfono estará sonando. Quieres poner esa misma presión sobre tu acreedor. Es mucho más fácil decirte “no” por correo electrónico que por teléfono.
Paso Tres: Sabe Lo Que Estás Pidiendo
Al llamar a tu acreedor, necesitarás ser muy claro sobre lo que estás pidiendo. No estás pidiendo una reducción en el principal. Estás pidiendo que se aplacen los cargos por demora y los pagos de intereses adicionales mientras reúnes dinero. Estas son cosas con las que quien sea que hables, o su gerente, generalmente puede ayudarte.
Al llamar, usa el término dificultad, y pregunta si tienen un programa de asistencia por dificultades. Muchos acreedores más grandes tienen un procedimiento específico para asistencia por dificultades, que incluye la exención de cargos por demora y la reducción de pagos de intereses.
Independientemente de si existe o no tal programa, tu principal munición es tu plan de pagos personal y el hecho de que la persona al otro lado de la línea es humana. Explica qué causó tu dificultad y que tienes un plan para pagar la deuda. No debes enojarte con ellos ni intentar pelear su decisión. Si las cosas van mal con un representante, puedes intentar volver a llamar y hablar con alguien más.
Beneficios de la Negociación de Deudas
En la lección sobre gestión de facturas, mostramos que retrasarse uno o dos meses en sus facturas se puede abordar posponiendo algunas facturas hasta el próximo mes y pagando el resto en su totalidad hoy. También estimamos que habría algún daño a nuestro crédito al hacer esto, y acumularíamos cargos por pagos atrasados e intereses.
En ese escenario, no se realizó ninguna comunicación con los acreedores. Solo intentamos ver qué facturas tenían las tarifas más altas y los mayores riesgos. Podríamos potencialmente reducir nuestra pérdida total mucho más o incluso tener cero pérdidas si simplemente contactáramos a esos últimos acreedores restantes y pidiéramos una extensión de pago.
Costo Más Bajo
El beneficio más obvio de la negociación de deudas es el costo puro. Eliminar sus cargos por pagos atrasados y el interés incrementado reducirá la cantidad total que necesita pagar.
Barato y Fácil
Negociar su deuda lleva algo de tiempo y planificación, pero se puede lograr con poco más que una llamada telefónica. Esto hace que la negociación de deudas sea, con mucho, la solución de gestión de deudas más barata que existe.
Crédito Preservado
Preservar su puntaje de crédito es otro gran beneficio. Hablar con sus acreedores significa que es mucho menos probable que lo marquen como moroso en cualquier pago, manteniendo las marcas negativas fuera de su puntaje de crédito.
En la lección de gestión de facturas donde pagamos la mayoría de nuestras facturas y dejamos otras para el próximo mes, simplemente llamar a nuestros acreedores y negociar los cargos por pagos atrasados podría haber eliminado el problema por completo al eliminar los cargos por pagos atrasados y los intereses que se estaban cobrando.
La conclusión es que si se retrasa en sus facturas, llame a sus acreedores lo antes posible. Incluso si no puede pagar un centavo este mes, simplemente abrir las líneas de comunicación le ahorrará dinero a largo plazo.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué podría estar interesada una empresa en negociar su deuda con usted?
- Usando un ejemplo, explique cuál es la diferencia entre capital e interés.
- ¿Cómo podría variar el interés del mismo préstamo de persona a persona?
- ¿Cómo le beneficia la negociación de deudas?
- ¿Cómo puede la negociación de deudas ir en su contra en el futuro?