Manejo de Deuda

Estar en deuda significa que debes dinero a otra persona o a una institución financiera. La forma más común de deuda es pedir dinero prestado a un banco o cooperativa de crédito en forma de un préstamo o tarjeta de crédito. El prestatario luego acepta devolver la cantidad prestada más intereses durante un período de tiempo específico. Otras formas de deuda incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales.

Estar en deuda puede ser una carga financiera ya que requiere pagos regulares y puede llevar a estrés financiero si el prestatario no puede realizar los pagos requeridos. La deuda significa cosas diferentes para diferentes personas, tener algo de deuda es perfectamente saludable para tus finanzas personales, pero demasiado puede llevar a un estrés excesivo o a la bancarrota.

También hay una gran diferencia entre deuda personal y deuda empresarial que revisaremos en esta lección.

Deuda Personal

La deuda personal no es necesariamente algo malo. Sin embargo, si acumulas demasiada deuda y no puedes pagarla a tiempo, puede convertirse en un gran problema y llevar a la insolvencia. La cantidad de deuda considerada excesiva varía, ya que tener más deuda requiere pagos mensuales más grandes para mantener tus cuentas en buen estado.

En general, es importante evitar llevar deuda de alto interés, como las tarjetas de crédito, de un mes a otro, y priorizar alcanzar tus metas de ahorro mensuales para mantenerte en buena forma financiera.

La insolvencia significa que no puedes pagar tus deudas a tiempo y en su totalidad.

Cuando alguien es insolvente, el monto total de sus deudas excede el valor total de sus activos. En otras palabras, no tiene suficiente dinero o activos para saldar sus deudas. La insolvencia puede llevar a la bancarrota, que es un proceso legal que permite a un individuo o empresa obtener alivio de sus deudas liquidando (vendiendo) todos sus activos o creando un plan de pago.

Es importante buscar ayuda de un asesor financiero o un abogado de bancarrota si enfrentas insolvencia o tienes problemas con la deuda.

Fuentes de Deuda Personal

Hay muchas fuentes de deuda personal, algunas se consideran más saludables que otras.

Deuda de Tarjeta de Crédito

La deuda de tarjeta de crédito se refiere a cuando un titular de tarjeta tiene un saldo pendiente en su tarjeta de crédito y no lo paga en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente y continúan acumulándose hasta que se paga. Hacer solo el pago mínimo requerido puede llevar a pagar significativamente más en cargos de interés con el tiempo.

Usar una tarjeta de crédito de manera responsable puede ayudar a construir el puntaje crediticio de una persona, demostrando un historial de préstamos confiables y abriendo oportunidades para préstamos más grandes en el futuro. Sin embargo, la deuda de tarjeta de crédito que crece demasiado rápido, o que no se paga, puede llevar a serios problemas financieros, particularmente para los jóvenes.

Tener una tarjeta de crédito puede ser tentador para estudiantes o individuos que comienzan sus primeros trabajos, ya que puede ser una forma conveniente de cubrir brechas financieras entre cheques de pago o desembolsos de préstamos estudiantiles. Sin embargo, es esencial entender cómo funcionan las tarjetas de crédito. Acumular grandes cantidades de deuda de tarjeta de crédito puede resultar en pagos mensuales grandes que pueden ser difíciles de manejar. Además, cuanto más tiempo permanezca el saldo pendiente, más intereses se acumulan, haciéndolo aún más costoso a largo plazo.

La deuda de tarjeta de crédito sí tiene su lugar en la vida financiera de la mayoría de las personas, sin embargo. Cuando se usa adecuadamente, las tarjetas de crédito pueden ser una excelente manera de construir un historial crediticio, y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas que pueden hacer que las tarjetas de crédito sean más atractivas que el efectivo para compras diarias.

Deuda de Préstamo Estudiantil

Muchos estudiantes universitarios dependen de préstamos estudiantiles para financiar su educación. Los préstamos estudiantiles son un tipo de deuda a suma global que generalmente se paga cada semestre o año, pero no necesita ser reembolsada hasta que el prestatario se gradúe de la universidad y encuentre un trabajo.

Los préstamos estudiantiles pueden hacer posible que más personas persigan la educación superior y se concentren en sus estudios sin preocuparse por cargas financieras. Incluso los estudiantes que trabajan a tiempo parcial pueden aún tomar un préstamo estudiantil para ayudar a cubrir los costos de matrícula. Sin embargo, el inconveniente de los préstamos estudiantiles es que pueden cargar a los graduados con una cantidad significativa de deuda.

Es importante notar que los intereses sobre el préstamo estudiantil comienzan a acumularse tan pronto como se dispersa, aunque no tiene que ser reembolsado de inmediato. Esto significa que cuanto más tiempo espere un prestatario para comenzar a pagarlo, mayor se vuelve la deuda.

La deuda de préstamos estudiantiles también se trata de manera diferente a otros tipos de deuda. A diferencia de otras deudas que pueden ser canceladas a través de la bancarrota, es difícil (aunque no imposible) cancelar la deuda de préstamos estudiantiles. Esto es para evitar que los graduados declaren bancarrota inmediatamente después de terminar la escuela y que se cancele su deuda. Independientemente de cuán insolvente se vuelva un prestatario, aún necesitará reembolsar sus préstamos estudiantiles.

En los últimos años, el gobierno ha implementado medidas para recuperar pagos atrasados de préstamos estudiantiles reteniendo una parte de las devoluciones de impuestos del prestatario. Los estudiantes deben intentar pedir prestado solo lo que necesitan para cubrir los gastos educativos para minimizar su deuda total de préstamos estudiantiles y asegurarse de que pueden permitirse los pagos mensuales después de graduarse.

Hipotecas y Préstamos para Automóviles

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son ejemplos de préstamos garantizados que permiten a los prestatarios financiar compras grandes como casas y automóviles. Las propiedades que se compran suelen utilizarse como garantía, lo que significa que si no pagas el préstamo, la casa o el automóvil podrían ser embargados para saldar la deuda.

Estos préstamos se consideran típicamente como deuda positiva, ya que son necesarios para que muchas personas alcancen sus objetivos financieros. Sin embargo, los prestatarios deben tener cuidado al elegir los préstamos adecuados con tasas de interés razonables y un calendario de pagos que puedan permitirse. La desventaja es que estos préstamos suelen ser mucho más grandes que lo que verías con la deuda normal de tarjetas de crédito y pueden tardar muchos años en pagarse.

Al solicitar un préstamo grande, es importante tener un plan para hacer tus pagos mensuales sin importar lo que suceda financieramente. Si, por ejemplo, obtienes una hipoteca a 20 años para tu casa, necesitas tener un plan para seguir haciendo los pagos de la hipoteca durante las próximas dos décadas, incluso si pierdes tu trabajo o tienes gastos financieros inesperados.

Si te encuentras teniendo problemas para hacer los pagos, generalmente es mejor vender la casa o el automóvil de forma voluntaria en lugar de esperar a que los acreedores busquen el embargo. Esto puede ayudar a evitar impactos negativos en tu puntaje de crédito y darte más control sobre la situación.

Impacto de la Deuda en tu Patrimonio Neto

El patrimonio neto se calcula restando tus pasivos (deudas) de tus activos. Cuando tienes más deudas que activos, esto puede resultar en un patrimonio neto negativo. Por ejemplo, si tienes un automóvil que vale $10,000 pero debes $15,000 en un préstamo para automóvil, tu patrimonio neto sería -$5,000. Esto significa que debes más de lo que posees y tienes un patrimonio neto negativo.

Por otro lado, ciertos tipos de deuda, como una hipoteca o un préstamo estudiantil de bajo interés, pueden considerarse buena deuda, ofreciéndote un buen retorno de inversión a largo plazo. Al considerar aumentar tu patrimonio neto, ten en cuenta el crecimiento a lo largo de la vida de tus activos en comparación con la deuda necesaria para financiar la compra de esos activos. 

Incumplimiento de Deuda Personal – Opciones del Acreedor

Si incumples con tu deuda, significa que no puedes devolverla, y tus acreedores comenzarán a intentar recuperar sus pérdidas. Esto puede llevar a la cobranza de deudas para ellos o a la protección por quiebra para ti.

Existen diferentes métodos legales que los acreedores pueden utilizar para cobrar su deuda de ti. Durante este proceso, hay protecciones al consumidor para protegerte contra prácticas ilegales.

Embargo

Si has puesto algo como garantía para tu préstamo (como tu automóvil), el acreedor puede tomar posesión de ese artículo si dejas de hacer tus pagos del préstamo, y generalmente pueden hacer esto sin notificártelo. El acreedor puede luego vender lo que ha embargado y usar la venta para satisfacer la cantidad que se debía. Si no pueden recuperar la cantidad que les debes después de la venta, aún puedes ser responsable de pagar la diferencia.

Embargo de Sueldo

Si no hubo garantía involucrada con el préstamo, el acreedor puede demandarte, lo que te obliga a pagar el monto del préstamo. El sistema judicial proporciona diferentes métodos para recuperar el dinero. Un método común es el embargo de sueldo. En este método, una cierta cantidad de dinero se deduce directamente de tu cheque de pago y se envía al acreedor antes de que tú lo veas. Generalmente hay un límite sobre cuánto se puede deducir, generalmente no más del 25% de tu cheque de pago, pero el límite puede ser menor dependiendo del estado en el que vivas.

Gravamen sobre Propiedad

Un gravamen sobre propiedad es otro tipo de orden judicial, que un acreedor puede usar para recuperar dinero de una deuda impaga. Un gravamen sobre propiedad es una declaración pública que dice que debes dinero al acreedor, y que hasta que esa deuda sea pagada, el acreedor ahora posee una parte de tu propiedad. Tener un gravamen sobre propiedad no hace nada inmediatamente, pero abre la puerta a ejecución hipotecaria. El acreedor podría forzar la venta de tu propiedad para satisfacer la deuda que debes.

La mayoría de los acreedores prefieren evitar la ejecución hipotecaria ya que es mucho trabajo organizar la venta, por lo que la ejecución hipotecaria se deja típicamente como último recurso. En su lugar, si tienes un gravamen sobre un activo, usarás los ingresos de la venta para pagar la deuda. Después de que se pague el gravamen, tendrás un título claro que puedes usar para transferir la propiedad a los nuevos propietarios. Si tu acreedor decide ejecutar la hipoteca de tu propiedad, solo tiene derecho a la cantidad de dinero que se les debe. Si la propiedad se vende por más de lo que debes, te quedas con el resto del dinero.

Incumplimiento de Deuda Personal – Derechos del Deudor

Aún si incumples con tu deuda, todavía tienes ciertos derechos y opciones disponibles.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es una medida de protección al consumidor que ayuda a proteger a las personas de acosos injustos por parte de sus acreedores. Hace ilegal que los acreedores

• Te llamen antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m.
• Te llamen en el trabajo si les dices que tu jefe no lo permite.
• Publiquen tu nombre y dirección como un mal deudor.
• Fingen ser un abogado o un oficial de policía para obligarte a pagar tu deuda.
• Fingen tener una orden judicial cuando no la tienen.
• Te contacten si saben que estás representado por un abogado de deudas.
• Contacten a tus amigos/familia/colegas y les digan sobre tus deudas.
• Te contacten (que no sea con documentos judiciales oficiales) después de que solicites explícitamente por escrito que dejen de hacerlo.

La Ley (FDCPA) también requiere que cualquier persona que se comunique contigo sobre tu deuda te diga a quién está llamando en nombre de, y el monto total que debes. Si un cobrador de deudas rompe alguna de estas reglas, puede ser penalizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Quiebra

La quiebra es un proceso legal por el que las personas que no pueden pagar sus deudas pueden pasar para obtener alivio financiero. Hay varios tipos de quiebra, pero el tipo más común para individuos es la quiebra del Capítulo 7 y la del Capítulo 13.

Más del 90% de todas las quiebras son quiebras del Capítulo 7, donde los activos no exentos del individuo son liquidadas, y los ingresos se utilizan para pagar a sus acreedores. Las deudas del individuo se cancelan, lo que significa que ya no están legalmente obligados a pagarlas. Sin embargo, no todas las deudas pueden ser canceladas, incluyendo deudas de préstamos estudiantiles, impuestos y pagos de manutención infantil. Un fideicomisario toma posesión de todas tus propiedades y activos y los vende. Los ingresos se distribuyen entre tus acreedores.

En una quiebra del Capítulo 13, el individuo propone un plan de pago a sus acreedores, basado en sus ingresos y gastos. El plan de pago suele ser de 3 a 5 años, y al final, cualquier deuda restante puede ser cancelada. El individuo generalmente mantiene sus activos y paga una parte de su deuda.

Para presentar una quiebra, un individuo debe primero someterse a asesoramiento crediticio de una agencia aprobada. Luego necesitará presentar una petición ante el tribunal de quiebras y proporcionar varios datos financieros, incluyendo sus ingresos, deudas y activos.

Una vez que se presenta una petición de quiebra, se activa una suspensión automática. Una suspensión automática es una orden judicial temporal que detiene inmediatamente la mayoría de las formas de actividades de cobro en nombre de los acreedores, incluyendo llamadas telefónicas, cartas, demandas, embargos y hasta ejecuciones hipotecarias.

Sin embargo, la persona que presentó la quiebra no podrá obtener ningún nuevo crédito durante 3 a 5 años. Esto afecta transacciones financieras como obtener una tarjeta de crédito o incluso alquilar un apartamento. Una quiebra aparecerá en tu informe de crédito durante 7 años. Recuerda que usar crédito tiene que ver con la confiabilidad, así que declarar quiebra muestra a los demás que no cumpliste con tu parte del trato. Necesitarás trabajar extremadamente duro para reparar tu reputación financiera.

Protecciones para Deudores y Deudas

La deuda es un gran problema y hay algunas protecciones básicas para los consumidores en su lugar para asegurarse de que seas tratado de manera justa por tus acreedores. Una de las agencias de protección al consumidor más grandes para crédito y deuda es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Su función es hacer cumplir las reglas sobre cómo los bancos e instituciones financieras pueden comercializar productos de crédito y deuda a los consumidores y aquí es donde puedes presentar una queja formal si crees que has sido tratado injustamente.

Deuda Empresarial

La deuda para las empresas difiere de la deuda para los individuos en varias formas clave, principalmente debido a las diferencias en propósito, estructura financiera y capacidad de endeudamiento entre empresas e individuos. Las empresas (especialmente las grandes) están en deuda casi todo el tiempo. Hacer pagos sobre esta deuda se considera generalmente parte de sus gastos operativos normales.

¿Por qué es diferente la deuda para las empresas?

Aquí hay algunas razones por las que la deuda empresarial difiere de la deuda personal:

1. Propósito: Las empresas a menudo utilizan la deuda para financiar el crecimiento, la expansión o mejoras en sus operaciones, con el objetivo de aumentar las ganancias y el valor para los accionistas. En contraste, los individuos generalmente asumen deudas para consumo personal, como comprar una casa, un automóvil o para educación. Si bien algunas deudas personales pueden considerarse una inversión, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, gran parte de ellas es para gastos no relacionados con inversiones.
2. Flujo de efectivo: Las empresas generalmente generan flujos de efectivo consistentes de sus operaciones y pueden utilizar estos ingresos para cumplir con sus obligaciones de deuda. En contraste, los individuos pueden tener flujos de ingresos más variables y estabilidad financiera, dependiendo de su empleo y circunstancias económicas.
3. Estructura financiera: La deuda empresarial a menudo está estructurada de manera diferente a la deuda personal. Las empresas pueden emitir bonos corporativos, obtener líneas de crédito o tomar préstamos a largo plazo para diversos propósitos. Estos pueden ser garantizados o no garantizados y tener términos y condiciones específicos adjuntos. La deuda personal generalmente toma la forma de hipotecas, deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales, con estructuras y términos de pago más simples.
4. Implicaciones fiscales: Las empresas a menudo pueden deducir los pagos de intereses sobre la deuda como un gasto comercial, reduciendo su ingreso imponible total. Esto puede hacer que la deuda sea más atractiva como opción de financiamiento en comparación con la emisión de acciones. En contraste, los individuos generalmente no pueden deducir los pagos de intereses sobre préstamos personales o deudas de tarjetas de crédito, con algunas excepciones como los intereses hipotecarios en una residencia principal. Esta diferencia en el tratamiento fiscal puede hacer que la deuda sea más rentable para las empresas en comparación con los individuos.

Para los individuos, nos preocupa principalmente cuán grande es nuestra deuda, pero una empresa solo necesita preocuparse por cuánto está pagando en relación con cuánto está ganando. Si sus ganancias siguen aumentando, entonces no hay problema si su deuda también está aumentando, siempre que su deuda no crezca más rápido que sus ingresos.

Preguntas de Desafío

1. En tus propias palabras, explica qué es la deuda.
2. Enumera tantos tipos diferentes de deuda como puedas.
3. ¿Cómo puede costarte más dinero tener deudas?
4. ¿Qué mensaje o advertencia le darías a alguien antes de que se endeude?
5. ¿Hay algún consejo que compartirías con otros sobre cómo manejar su dinero para evitar deudas?

Examen Rápido