Débito – Tarjetas de Crédito Sin Crédito
¿No puedes ver en YouTube? Haz clic aquí
Antes de las Tarjetas de Débito
Antes del siglo XXI, si querías comprar comestibles o visitar el centro comercial, tenías 4 opciones que podías usar para pagar, todas las cuales tenían sus propias desventajas: Efectivo, cheques, tarjetas de crédito y financiamiento a corto plazo.
El efectivo siempre es confiable para hacer una compra, pero es propenso a perderse o ser robado. No todas las tiendas aceptan cheques, tanto porque son inconvenientes de cobrar, como por la facilidad del fraude con cheques (escribir un cheque para el cual no tienes realmente los depósitos bancarios para pagar). Las tarjetas de crédito y el financiamiento a corto plazo incluyen cargos de financiamiento, por lo que usar estos métodos generalmente hacía que las compras fueran más caras.
Entre el efectivo y los cheques, la mayoría de las personas llevaban una tarjeta de cajero automático, que podía usarse en los cajeros automáticos para retirar efectivo y consultar saldos bancarios sobre la marcha. Dado que la mayoría de las personas ya tenían estas tarjetas, muchas tiendas de conveniencia instalaron cajeros automáticos justo cerca de sus cajas registradoras, para que los clientes pudieran retirar efectivo directamente antes de hacer una compra. Esto significaba que muchas tiendas podían eliminar la necesidad de aceptar cheques o tarjetas de crédito (que también incluyen tarifas de transacción para los negocios por cada compra), y simplemente hacer que todos los clientes usaran efectivo, sin requerir que lo llevaran todo el día.
El Nacimiento del Débito
Este sistema comenzó en la década de 1970 cuando se inventaron los primeros cajeros automáticos y continúa hoy en algunas tiendas de conveniencia más antiguas que no han adoptado sus propios lectores de tarjetas. Sin embargo, en las décadas de 1980 y 1990, algunas cadenas de supermercados más grandes comenzaron a integrar el sistema de cajeros automáticos directamente en su sistema de pago. Esto permitió compras “ATM”, permitiendo a los clientes realizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, sin depender de cheques de papel. Este sistema se llama “débito en línea”, ya que cada vez que realizas un pago, el lector de tarjetas de débito valida la compra inmediatamente contra tu saldo bancario y ejecuta la transacción.
Este sistema fue popular (y todavía está en funcionamiento hoy), pero había una pieza que faltaba: las tiendas de todo el mundo ya aceptaban tarjetas de crédito, y el proceso de integrar los cajeros automáticos con el sistema de pago era costoso. Para sortear este último obstáculo, los bancos que emitían tarjetas de cajero automático comenzaron a trabajar directamente con los emisores de tarjetas de crédito para construir la moderna Tarjeta de Débito: una tarjeta de cajero automático que también puede procesar pagos en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito. Este tipo de pago, llamado “débito fuera de línea”, funciona de manera diferente: en lugar de validar la transacción de inmediato, las transacciones son validadas en lotes por las compañías de tarjetas de crédito (generalmente dentro de 1-2 días).
Débito en Línea y Fuera de Línea
El débito en línea funciona casi instantáneamente: si tienes una aplicación móvil para tu cuenta corriente, probablemente verás que los fondos se deducen de tu cuenta unos minutos después de que se haya completado una compra. La tarjeta de débito fuera de línea no funciona tan rápido. En lugar de deducir inmediatamente los fondos, el procesador de tarjetas de crédito generalmente pone un “bloqueo” en tu cuenta por el monto de la compra, y luego deduce el pago unos días después.
Debido a este retraso, siempre debes llevar un registro de todas tus compras con débito, de lo contrario, podrías sobregirar accidentalmente basándote solo en una rápida consulta de tu saldo bancario.
A veces tendrás la opción de elegir qué transacción deseas: si un lector de tarjetas pregunta “¿Débito o Crédito?” para tu tarjeta, la transacción “Débito” es típicamente en línea, mientras que la opción “Crédito” es típicamente fuera de línea.
Límites y Tarifas de Débito
Las tarjetas de débito funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito cuando deseas comprar algo, pero las tarifas funcionan de manera muy diferente. Las tarjetas de crédito ganan dinero cobrando intereses sobre montos prestados, generalmente no cobran a los clientes por cada transacción (o limitan el número de transacciones que puedes realizar).
Las tarjetas de débito utilizan tus saldos bancarios ya existentes, por lo que no tendrás cargos por intereses, pero los bancos aún cobran por usarlas.
Las tarjetas de débito típicas emitidas a jóvenes pueden tener algunos tipos diferentes de cargos:
- Tarifas de Cuenta – esta sería una tarifa cobrada por tener tu cuenta corriente. Esta tarifa generalmente subirá o bajará dependiendo del tipo de cuenta corriente que tengas: los tipos de cuenta que te dan más flexibilidad con tu tarjeta de débito suelen ser más caros.
- Límites de Uso – tu banco puede limitar el número de veces que puedes usar tu tarjeta de débito por mes (que puede ser tan bajo como 10 transacciones). Si superas este límite, generalmente se te cobrará una tarifa por transacción.
- Tarifas por Sobregiro – Las tarifas por sobregiro ocurren cuando gastas más en tu tarjeta de débito de lo que tenías en tu cuenta corriente. Tu cuenta corriente puede o no permitir sobregiros. Puedes optar por participar o no. Si tu cuenta no permite sobregiros y intentas realizar una transacción de “débito en línea”, la transacción será rechazada.
Preguntas de Desafío
- ¿En qué se diferencia una tarjeta de débito de una tarjeta de crédito?
- ¿Cómo podría ser diferente usar una tarjeta de crédito en un cajero automático que usar una tarjeta de débito?
- ¿Cómo sabes si algunos cajeros automáticos cobran por sus servicios?
- Enumera 5 lugares donde se encuentra un cajero automático cerca de donde vives.