Hojas de cálculo – Usando hojas de cálculo para comparar préstamos
Finalmente tomaste la gran decisión: vas a comprar un coche. Hiciste tu investigación y las pruebas de manejo: encontraste 3 coches que realmente te gustan, de tres concesionarios diferentes. Realmente los amas a todos, pero al final del día, tu decisión final se reducirá al precio.
¿Pero en qué precio te enfocarás? El precio “de etiqueta” es un factor: hay algunas diferencias entre los concesionarios:
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
| Precio de etiqueta | $9,500 | $10,200 | $11,600 |
A primera vista, el Concesionario C parece mucho más caro. Pero sabes que no puedes permitirte comprar el coche completo por adelantado; solo tienes $3,000 en tu cuenta bancaria, así que necesitarás buscar financiamiento. Cada uno de los diferentes concesionarios te ofrece una combinación de términos de financiamiento:
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
|---|---|---|---|
| Pago inicial mínimo | 0 | 5% | 10% |
| Tasa de interés anual (APR) | 15% | 10% | 13% |
| Plazo del préstamo | 40 meses | 60 meses | 50 meses |
| Promoción especial | Ninguna | $500 de reembolso | Sin pagos durante 6 meses |
Ninguno de los concesionarios te permite pagar el préstamo anticipadamente: necesitarás hacer todos los pagos de cada préstamo para pagarlos completamente. Sin pagos durante 6 meses y reembolso suena interesante, y también un pago inicial más bajo para que puedas mantener más dinero en tu cuenta bancaria. Pero al final del día, lo que más te importa son dos cosas:
- ¿Cuál es el monto total que necesitas pagar por cada coche?
- ¿Cuáles serán tus pagos mensuales totales?
Acabas de llegar a casa de la última prueba de manejo con todo este material: te sientas en tu escritorio y abres tu laptop para averiguarlo.
Usando Excel o Google Sheets para encontrar pagos mensuales y totales
Queremos comparar estos préstamos para obtener una comparación justa de las dos métricas que más nos importan: cuál será tu pago mensual total y cuánto pagarás en total por cada coche.
Paso 1: Anota tus datos
El primer paso es abrir una nueva hoja de cálculo y traer los puntos de datos clave: el precio de etiqueta, la APR y el % de pago inicial mínimo para cada concesionario.
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
|---|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Plazo del préstamo (en meses) | 40 | 60 | 50 |
| Pago inicial mínimo % | 0% | 5% | 10% |
Nota que necesitamos mantener todo formateado como números (no pongas “Meses” después del número de meses, por ejemplo). Esto facilitará los cálculos más adelante.
Paso 2: Cálculos básicos para el Concesionario A
Vemos que el Concesionario B y el Concesionario C están ofreciendo términos de préstamo especiales, pero el Concesionario A es directo. Podemos comenzar calculando el pago mensual y los pagos totales solo para el Concesionario A.
Lo primero que hay que hacer es encontrar nuestra tasa de interés mensual. Todos los préstamos se publicitan en APR, así que puedes compararlos fácilmente de un vistazo, pero no nos ayuda a encontrar nuestros pagos mensuales reales. Para calcular tu tasa de interés mensual, simplemente divide la APR entre 12.
| Concesionario A | |
|---|---|
| Precio | 9500 |
| APR | 15% |
| Plazo del préstamo (en meses) | 40 |
| Pago inicial mínimo % | 0% |
| Tasa de interés mensual | 0.0125 |
Parece que el Concesionario A está dando a este préstamo una tasa de interés mensual del 1.25%.
A continuación, necesitamos calcular el pago inicial mínimo. Esto sería el “Precio de etiqueta” multiplicado por el “% de pago inicial mínimo”. Dado que el Concesionario A dice que el pago inicial es del 0%, eso significa que nuestro pago inicial mínimo también es 0.
| Concesionario A | |
|---|---|
| Precio | 9500 |
| APR | 15% |
| Plazo del préstamo (en meses) | 40 |
| Pago inicial mínimo % | 0% |
| Tasa de interés mensual | 0.0125 |
| Pago inicial mínimo | 0 |
Por último, necesitamos calcular el monto total que necesitamos financiar. Este es el Precio de etiqueta menos el Pago inicial. Dado que el pago inicial es de $0, para el Concesionario A estaremos financiando el monto total.
| Concesionario A | |
|---|---|
| Precio | 9500 |
| APR | 15% |
| Plazo del préstamo (en meses) | 40 |
| Pago inicial mínimo % | 0% |
| Tasa de interés mensual | 0.0125 |
| Pago inicial mínimo | 0 |
| Monto a financiar | 9500 |
Paso 3: Encontrar tu pago mensual y pago total
Puedes encontrar tus pagos mensuales usando una función de “Pago” incorporada en Excel. La fórmula es
=PMT(tasa de interés mensual, número de meses, monto total financiado)
La función “PMT” devolverá un número negativo: esto es normal. Parece que para el Concesionario A, tendremos un pago mensual de $303.25.
Para calcular el monto total que vamos a pagar por este auto, multiplicaremos el pago mensual por el total de pagos.
También necesitamos agregar nuestro pago inicial. Dado que “PMT” salió negativo, resta tu pago inicial. Esto nos dará nuestro pago total. Como nuestro pago inicial en el Concesionario A fue cero, no cambia nuestros pagos totales.
| Concesionario A | |
|---|---|
| Precio | 9500 |
| APR | 15% |
| Plazo del Préstamo (en meses) | 40 |
| % de Pago Inicial Mínimo | 0% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 |
| Monto a financiar | 9500 |
| Pago Mensual | ($303.25) |
| Total de Pagos | $12,130.14 |
Parece que cuando incluimos los cargos de financiamiento, el Concesionario A va a costar $12,130.14 en total durante todo el plazo del préstamo.
Cómo Incluir el Reembolso en Tu Cálculo
Ahora que tenemos nuestros números para el Concesionario A, queremos calcular lo mismo para el Concesionario B. El Reembolso es fácil de contabilizar: podemos incluirlo justo en el último paso.
Para el Concesionario B, seguiremos los mismos pasos que para el Concesionario A. La única diferencia es que tenemos un pago inicial, por lo que nuestro Monto Financiado será diferente.
| Concesionario A | Concesionario B | |
|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 |
| % de Pago Inicial Mínimo | 0% | 5% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 | 510 |
| Monto Total Financiado | 9500 | 9690 |
| Pagos Mensuales | ($303.25) | ($205.88) |
| Total de Pagos | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
El pago mensual del Concesionario B es mucho más bajo, tanto porque el APR es más bajo como porque el préstamo es por 20 meses más, por lo que estamos pagando menos del préstamo cada mes. Cuando calculamos nuestros pagos totales, también necesitamos considerar el Pago Inicial que hicimos: agrégalo a nuestros pagos totales para reconocer que fue pagado.
El último paso es restar nuestro “Reembolso” del pago total, ya que este es dinero que estamos recuperando. Esto nos dará nuestro Gran Total.
| Concesionario A | Concesionario B | |
|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 |
| % de Pago Inicial Mínimo | 0% | 5% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 | 510 |
| Monto Total Financiado | 9500 | 9690 |
| Pagos Mensuales | ($303.25) | ($205.88) |
| Total de Pagos | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
| Gran Total | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
| Gran Total | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
El “Reembolso” y el “Pago Inicial” Casi se cancelan, por lo que el gran total no es muy diferente.
En conjunto, parece que el Concesionario A es más barato, pero el Concesionario B tiene pagos mensuales mucho más bajos. Si necesito un poco más de margen para asegurarme de que siempre puedo alcanzar mis objetivos de ahorro mensuales, el Concesionario B podría ser una buena opción.
Cómo Calcular Pagos de 0
El Concesionario C va a ser más complicado de calcular. Nuestro plazo de préstamo es de 50 meses, pero dicen que no necesitamos hacer ningún pago durante los primeros 6 meses.
Para ti como comprador, puede sonar bien no tener que hacer pagos, pero significa que el préstamo sigue acumulando intereses durante esos meses. Esto hará que sea más difícil encontrar el monto total que estás financiando, y no podemos simplemente usar la función PMT.
Paso 1: Encontrar Interés Mensual y Pago Inicial
El primer paso es el mismo que antes: calcula tu interés mensual dividiendo el APR entre 12, y calcula tu pago inicial mínimo multiplicando el precio de etiqueta por el % de Pago Inicial Mínimo. Luego resta el Pago Inicial del Precio de Etiqueta para encontrar tu Monto Total Financiado.
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
|---|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 | 50 |
| % de Pago Inicial Mínimo | 0% | 5% | 10% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 | 510 | 1160 |
| Monto Total Financiado | 9500 | 9690 | 10440 |
Paso 2: Agregar Intereses Sin Pagos
Ahora necesitamos saber cuánto interés se va a acumular en esos meses en los que no estamos haciendo un pago. Puedes hacer esto en una sola función, pero para que sea fácil de ver, lo calcularemos para los 6 meses.
Comienza poniendo tu Monto Total Financiado como “Mes 0” en una parte diferente de tu hoja de cálculo.
| Meses | Saldo Adeudado |
| 0 | $ 10,440.00 |
A continuación, agrega “Mes 1” y sumaremos el pago de interés del primer mes. Puedes calcular esto como:
Nuevo saldo = Saldo Antiguo x (1 + tasa de interés mensual)
| Meses | Saldo Adeudado |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
Repite esto para los meses 2, 3, 4, 5 y 6. El monto total después del mes 6 es lo que necesitamos usar al calcular nuestros pagos reales.
| Meses | Saldo Adeudado |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
| 2 | $ 10,667.43 |
| 3 | $ 10,782.99 |
| 4 | $ 10,899.80 |
| 5 | $ 11,017.89 |
| 6 | $ 11,137.25 |
Paso 3: Cálculo de Pagos Mensuales y Totales
A partir de aquí, funciona igual que el Concesionario B – encuentra el pago mensual con la función PMT.
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
|---|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 | 11600 |
| Tasa de Interés Anual | 15% | 10% | 13% |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 | 50 |
| Porcentaje Mínimo de Pago Inicial | 0% | 5% | 10% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 | 510 | 1160 |
| Monto Total Financiado | 9500 | 9690 | 11137 |
| Pagos Mensuales | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
El resto del cálculo es el mismo que el Concesionario B – calcula los pagos totales, añade de nuevo nuestro pago inicial para obtener el total.
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | |
|---|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 | 11600 |
| Tasa de Interés Anual | 15% | 10% | 13% |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 | 50 |
| Porcentaje Mínimo de Pago Inicial | 0% | 5% | 10% |
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Pago Inicial Mínimo | 0 | 510 | 1160 |
| Monto Total Financiado | 9500 | 9690 | 11137 |
| Pagos Mensuales | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
| Pagos Totales | ($12,130.14) | ($12,353.03) | ($14,483.34) |
| Reembolso en Efectivo | 0 | 500 | 0 |
| Total General | ($12,130.14) | ($12,363.03) | ($15,643.34) |
¡Parece que esos “6 meses sin pagos” añadieron mucho al saldo total! Nuestros pagos mensuales y pagos totales serán mucho más caros que los de los otros dos concesionarios cuando juntamos todo.
Sé Inteligente con los Pagos Iniciales
En el caso anterior, utilizamos nuestros pagos iniciales mínimos con cada concesionario. La mayoría de los concesionarios de automóviles quieren que financies tanto como sea posible (ganan más dinero con los intereses de los préstamos que con el precio del automóvil que venden – la mayor parte del “precio de etiqueta” va al fabricante o al comprador anterior de automóviles usados), pero siempre puedes poner tanto dinero como desees.
Veamos qué sucede cuando ignoramos el “Porcentaje Mínimo de Pago Inicial”, y en su lugar ponemos nuestros $3,000 completos con los 3 concesionarios.
| Concesionario A | Concesionario B | Concesionario C | Meses | Saldo Adeudado | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Precio | 9500 | 10200 | 11600 | 0 | $ 8,600.00 | |
| Tasa de Interés Anual | 15% | 10% | 13% | 1 | $ 8,693.17 | |
| Plazo del Préstamo | 40 | 60 | 50 | 2 | $ 8,787.34 | |
| Porcentaje Mínimo de Pago Inicial | 0% | 5% | 10% | 3 | $ 8,882.54 | |
| 4 | $ 8,978.77 | |||||
| Tasa de Interés Mensual | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 | 5 | $ 9,076.04 | |
| Pago Inicial Mínimo | 3000 | 3000 | 3000 | 6 | $ 9,174.36 | |
| Monto Total Financiado | 6500 | 7200 | 9174 | |||
| Pagos Mensuales | ($207.49) | ($152.98) | ($238.61) | |||
| Pagos Totales | ($8,299.57) | ($9,178.72) | ($11,930.72) | |||
| Reembolso en Efectivo | 0 | 500 | 0 | |||
| Total General | ($11,299.57) | ($11,678.72) | ($14,930.72) |
Nuestros pagos mensuales bajan mucho, ¡pero el monto total que necesitamos pagar baja aún más!
Esta diferencia es la razón principal por la que es tan importante saber cómo hacer estas comparaciones tú mismo. Si entras a cada uno de estos concesionarios en el mundo real, estarán encantados de decirte cuáles serían tus pagos mensuales (lo que calculamos en la primera parte) – pero no podrás comparar manzanas con manzanas al considerar diferentes niveles de pagos iniciales, y el precio total que pagas a menos que sepas cómo calcularlo tú mismo.
Cuando hicimos un pago inicial más grande, el Concesionario A sigue siendo el más barato en general por unos cientos de dólares, pero el Concesionario B tiene el pago mensual más bajo. Si el dinero es muy ajustado y queremos asegurarnos de que siempre podemos alcanzar nuestras metas de ahorro mensuales, probablemente elegiríamos el Concesionario B. Si podemos permitirnos los pagos mensuales, el Concesionario A es el mejor valor en general.
Este ejemplo se centró en la compra de un automóvil, pero puedes usar la misma función PMT en tu hoja de cálculo para comparar cualquier préstamo: tarjetas de crédito, hipotecas, financiamiento en tienda, ¡todo funciona! Puedes descargar una copia de esta hoja de cálculo haciendo clic aquí.