Si conduces un automóvil, necesitas estar cubierto por algún tipo de seguro de automóvil. Probablemente has visto docenas de anuncios de compañías de seguros que afirman ayudar a reducir tus tarifas, mejorar tu cobertura, o simplemente animarte a comparar tarifas, pero antes de comprar tu primera póliza de seguro o cambiar de proveedor de seguros, el primer paso es entender exactamente cómo funciona el seguro de automóvil.
Tipos de Seguro de Automóvil
Hay varios tipos de cobertura de seguro, cada uno diseñado para cubrir diferentes costos potenciales.
Cobertura de Responsabilidad Civil
La cobertura de responsabilidad civil es requerida en la mayoría de los estados si deseas conducir. Esta cobertura existe para pagar por reparaciones y costos médicos de cualquier propiedad o persona dañada como parte de un accidente que fue tu culpa. Si causas daños a la propiedad al chocar contra un edificio o una cerca, la cobertura de responsabilidad civil también pagará por eso.
Tu cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu automóvil. Solo cubre a otros conductores y sus vehículos. Esto significa que si causas un accidente y dañas tu automóvil o eres golpeado por otro conductor que no tiene seguro, serás responsable de pagar el 100% de las reparaciones y facturas médicas tú mismo.
Cobertura de Colisión
El seguro de colisión ayuda a pagar para reparar o reemplazar tu automóvil si se daña en un accidente con otro vehículo, independientemente de quién causó el accidente. También cubre tu automóvil si se daña por otro objeto, como una cerca o un árbol.
Protección de Lesiones Personales
La cobertura de colisión pagará por los daños a tu vehículo, pero no cubrirá el costo de ningún gasto médico que incurras. Para cubrir los gastos médicos resultantes de un accidente, necesitas Protección de Lesiones Personales (PIP). PIP cubre los gastos médicos, independientemente de quién fue el culpable de causar el accidente, tanto para ti como para tus pasajeros. Además, a menudo cubre salarios perdidos si no puedes trabajar hasta que te recuperes. Recuerda que si otro conductor causó el accidente, su seguro de responsabilidad civil cubrirá las reparaciones de tu automóvil y tus gastos médicos. Sin embargo, también puedes tener tu propia Protección de Lesiones Personales. En algunos estados, PIP es un complemento de póliza requerido. Esto vale el costo adicional si estás gravemente herido y tienes altos gastos médicos.
Cobertura de Motorista No Asegurado
Aunque la mayoría de los estados requieren seguro de automóvil, todavía hay individuos que conducen un automóvil sin tener el seguro necesario. Estos conductores se llaman “motoristas no asegurados”, y debido a que hay conductores no asegurados en la carretera, tu compañía de seguros puede requerir que tengas cobertura de motorista no asegurado. Recuerda que el conductor culpable es responsable de las facturas relacionadas con tu lesión personal y reparaciones de automóvil, pero si este conductor no tiene seguro, ¿quién paga?
Las compañías de seguros desarrollaron coberturas de póliza para abordar situaciones que involucran conductores no asegurados o subasegurados: una que cubre daños físicos y otra que causa daños a tu vehículo. La Lesión Corporal te cubre a ti, a tus pasajeros y a los peatones que fueron heridos o muertos por un conductor que no tiene seguro. Paga por gastos médicos, gastos funerarios, pérdida de ingresos mientras te recuperas, y a veces dolor y sufrimiento. Los Daños a la Propiedad cubren los costos de reparar tu automóvil, y también puede cubrir otra propiedad como tu hogar o artículos en tu automóvil que fueron dañados en el accidente. También puede cubrir tus reparaciones de un accidente de golpe y fuga donde el otro conductor es desconocido.
Cobertura Integral
La cobertura integral está diseñada para asegurar tu automóvil por daños y reparaciones que no son causados por accidentes, a menudo eventos que están fuera de tu control. Esto incluye eventos como robo, daños por fuego, vandalismo, daños por clima, chocar con un animal que corre frente a tu automóvil, y obtener un parabrisas agrietado.
Es muy importante que entiendas que incluso si tienes cada tipo de cobertura de seguro de automóvil, aún eres responsable de las reparaciones mecánicas generales. Estos siempre se pagarán de tu propio bolsillo.
Responsabilidad Civil vs Sin Culpa
Cada estado regula el seguro de automóvil de manera independiente, lo que significa que los tipos de cobertura de seguro requeridos serán diferentes dependiendo de dónde te encuentres. Las reglas estatales generalmente caen en dos categorías: “Responsabilidad Civil” y “Sin Culpa”.
Estados de Responsabilidad Civil
Un estado de responsabilidad civil requiere que se encuentre a alguien culpable de causar el accidente, y ese conductor es responsable de cubrir todos los daños. Por ejemplo, si causas un accidente y se te considera culpable porque pasaste un semáforo en rojo, tu seguro cubriría los daños del otro conductor, incluyendo facturas médicas, salarios perdidos y daños a la propiedad. Los estados de responsabilidad civil requieren que los conductores tengan seguro de responsabilidad civil para cubrir el daño causado a otros. Si el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil, él/ella sería responsable de pagar los daños causados de su propio bolsillo.
Es posible que ambos conductores puedan ser asignados culpa en el accidente, por lo que ambos comparten los costos financieros. Por ejemplo, en el accidente del 1 de enero, el Conductor A fue 40% culpable y el Conductor B fue 60% culpable. Este porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte por reparaciones y daños.
La mayoría de los estados son estados de responsabilidad civil. La principal ventaja del sistema de responsabilidad civil es que se percibe como más justo. El conductor responsable de causar el accidente (y su compañía de seguros) es responsable por el daño que causó, ni más ni menos. Sin embargo, si la cantidad del pago del seguro no cubre los costos incurridos, el conductor lesionado puede demandar al conductor que causó el accidente. Una desventaja del sistema de responsabilidad civil es que un gran número de accidentes terminan en los tribunales, y los tribunales luego deben determinar quién fue el culpable y cuánto otorgar. Esto es extremadamente costoso tanto en honorarios legales para los conductores involucrados en el accidente como en la carga que se impone al sistema legal.
Estados Sin Culpa
El opuesto del sistema de responsabilidad civil es el sistema de no culpa. Los estados de no culpa generalmente no hacen ningún esfuerzo por determinar quién fue responsable de una colisión. Los costos de reparaciones y gastos médicos son pagados únicamente por cada conductor involucrado en conjunto con su propio asegurador. Debido a que los costos incurridos en algunos accidentes son extremadamente altos, el estado puede permitir que un conductor lesionado demande a la otra parte si los costos superan un cierto nivel. El tribunal determinaría entonces quién tuvo la culpa basándose en informes policiales y testigos presenciales.
En los estados de no culpa donde los conductores son responsables de sus propios costos, tener cobertura de responsabilidad civil y cobertura de motorista no asegurado se vuelve menos importante, pero la cobertura de colisión y la protección contra lesiones personales son generalmente obligatorias.
Actualmente hay 12 estados con regulaciones de “no culpa”: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D.C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de seguro de no culpa además de pólizas de responsabilidad civil.
Los defensores del seguro de no culpa argumentan que hace que presentar un reclamo y obtener compensación por reparaciones sea más simple y rápido, y elimina una gran carga del sistema legal. Los opositores dicen que no desincentiva adecuadamente a los conductores de comportarse de manera imprudente, lo que a menudo resulta en primas más altas.
Conduciendo Entre Estados
Si un conductor de un estado de no culpa está visitando un estado de responsabilidad civil y causa un accidente, él/ella puede tener que pagar una cantidad significativa al otro conductor si no tiene suficiente cobertura de responsabilidad civil. Por el contrario, muchas pólizas de estados de responsabilidad civil tratan a los conductores de estados de no culpa como si fueran motoristas no asegurados, por lo que la cobertura de motorista no asegurado pagaría por los daños de un accidente.
¿Cuánto Seguro Necesito Realmente Tener?
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima de seguro de auto requerida para conducir en la mayoría de los estados. Recuerda que este seguro cubre al otro conductor en un accidente que tú causaste. Las compañías de seguros pueden anunciar que ofrecen el “seguro de costo más bajo”, captando la atención de nuevos conductores jóvenes y conductores con problemas económicos. Sin embargo, este seguro de bajo costo es solo para cobertura de responsabilidad civil, lo que significa que tú y tu vehículo no estarán cubiertos cuando causes un accidente. En el otro extremo de la escala, muchos llamados “expertos” en finanzas personales aconsejarán a todos los conductores que obtengan la máxima cantidad de cobertura que puedan pagar. Seguir este consejo significa que podrías estar pagando por una cobertura que no necesariamente necesitas. Tómate el tiempo para hablar con tu agente de seguros para obtener orientación sobre cómo equilibrar los compromisos al determinar tus riesgos potenciales y la cantidad adecuada de cobertura para ti.
Deducibles y Primas
Hay muchos factores que influirán en el costo de tu prima mensual, pero el mayor factor que puedes negociar es el equilibrio entre tu deducible y tu prima. El deducible es la cantidad de dinero que pagas primero cuando presentas un reclamo. La compañía de seguros pagará el resto. La prima es la cantidad que pagas cada mes por tu cobertura de seguro.
La cantidad de tu deducible y el costo de tu prima tienen una relación inversa. Cuanto mayor sea tu deducible, menor será tu prima. Esta relación te permite cierto control sobre tus costos totales de seguro. Por ejemplo, puedes querer cobertura para responsabilidad civil, colisión, conductor no asegurado y protección contra lesiones personales en caso de un accidente importante. Incluso con toda esta cobertura, al tener un deducible alto, puedes mantener tus pagos mensuales de prima más bajos. Puede que tengas que pagar una gran suma de tu bolsillo si tienes un accidente, pero tus primas mensuales podrían ser más bajas que las de alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil y un deducible muy bajo.
Qué Aumentará Tus Tarifas
Además de elegir el tipo de coberturas que necesitas tener y determinar cómo equilibrar tu prima y deducible, hay varios otros factores que pueden influir en cuánto serán tus tarifas de seguro.
Tipo y Año del Vehículo
El tipo de vehículo que conduces tiene un impacto definitivo en tus tarifas de seguro. Los coches deportivos rápidos tienen tarifas de seguro mucho más altas, simplemente porque son más caros de reparar si tienen un accidente. Los coches nuevos son más caros por la misma razón. Puedes pensar que tener un coche más viejo parece la mejor opción, pero las compañías de seguros también cobrarán más por coches de más de 15 años. Esto se debe a que los coches más viejos tienen tasas de fallos más altas que los coches más nuevos. Los coches más viejos son más propensos a descomponerse mientras están en la carretera, causando un accidente.
El crimen también juega un papel en cuán caro podría ser tu seguro. Si conduces un modelo de coche que los ladrones prefieren, el costo de la cobertura integral será significativamente más caro para ti. Los coches más robados suelen no ser los coches más caros. Son los coches que pueden ser desmantelados para piezas individuales y vendidos a precios más altos.
Tu Edad y Género
Históricamente, los hombres tienden a tener más accidentes que las mujeres, por lo que las mujeres generalmente obtienen un pequeño descuento en sus primas de seguro de auto. Los conductores más jóvenes también pagan más que los conductores de mediana edad, ya que su falta de experiencia resulta en más accidentes. Aunque han tenido décadas de experiencia conduciendo, los jubilados pueden ver aumentar sus tarifas si se ven afectados físicamente por cambios en la visión o están tomando ciertos medicamentos.
Tu Ubicación
Las áreas urbanas tienen más conductores que las áreas rurales, aumentando así la posibilidad de colisiones en tu viaje diario. Si vives en una ciudad, espera pagar más por el seguro.
Otros Conductores Usando Tu Coche
Si tienes un cónyuge que también usa tu auto, pagarás más para asegurar a tu cónyuge. La compañía de seguros quiere asegurarse de que los conductores regulares de un vehículo también tengan cobertura. Antes de conducir regularmente el vehículo de otra persona, como el auto de tu cónyuge o amigo, verifica si necesitas comprar un seguro. Puedes ser considerado un conductor no asegurado si su seguro no cubre a otros conductores. Cuando comenzaste a conducir el auto de tus padres cuando eras adolescente, lo más probable es que tus padres vieron un gran aumento en su prima mensual.
Usar Tu Auto para Trabajar
Si usas tu auto como parte de tus responsabilidades laborales, como hacer entregas de comida o conducir para llamadas de ventas, es probable que tu seguro personal normal no te cubra si tienes un accidente en el trabajo. Necesitarás una clase especial de seguro profesional para estar cubierto. La buena noticia es que tu empleador generalmente te compensará, y si no, puedes deducir el gasto en tus impuestos sobre la renta.
Presentar Reclamaciones
Si presentas reclamaciones con frecuencia a tu compañía de seguros, incluso por accidentes que no son tu culpa, tus primas aumentarán. La compañía de seguros ve que eres un riesgo mayor debido a dónde estás conduciendo o la hora del día en que estás conduciendo.
Citas y Multas
Si recibes multas por exceso de velocidad o por conducción temeraria, tus tarifas comenzarán a aumentar rápidamente. Estas multas muestran que eres un conductor más arriesgado.
Qué Reducirá Tus Tarifas
Las compañías de seguros consideran muchos factores que pueden ayudar a reducir tus tarifas de seguro, pero ten cuidado: si le dices a tu compañía de seguros que calificas para estos descuentos pero descubren que los has engañado, tu póliza será cancelada y podrías incluso ser procesado por fraude.
Auto Estacionado en Garaje
Si estacionas tu auto en un garaje cada noche, puedes obtener una gran reducción en tus primas mensuales. Esto se debe a que los autos estacionados en un garaje sufren menos “desgaste” por los elementos como la lluvia y la nieve, reciben menos daños por vandalismo y escombros, y son mucho menos propensos a ser golpeados por otros conductores mientras están estacionados.
Paquete de Pólizas
Si tienes seguro de inquilino, seguro de propietario de vivienda, o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad, tu proveedor de seguros podría ofrecer un precio de paquete para obtener todo tu negocio. Agrupar diferentes tipos de seguros con una compañía podría reducir un 15% de tus costos de prima para cada una de tus pólizas de seguro.
Menos Reclamaciones
Si no presentas reclamaciones con frecuencia o si nunca has presentado una reclamación, tus primas comenzarán a bajar después de unos años. Has demostrado a la compañía de seguros que eres de bajo riesgo.
Cursos de Conductor Seguro
Es posible que puedas tomar clases de educación vial o un curso de conductor seguro y obtener una reducción en tu prima de seguro cada mes. Ser un conductor educado significa que eres menos arriesgado porque has aprendido a ser un conductor más seguro. Muchas compañías de seguros requerirán que tomes un curso de conductor seguro después de recibir un cierto número de multas por exceso de velocidad o citas. Si lo haces, puedes evitar un gran aumento en tu prima.
Comparar Precios
Tu prima mensual se determina parcialmente por tu historial de reclamaciones, pero también puedes ahorrar dinero en este costo al obtener una buena comprensión de cómo funciona el seguro. Cuando te inscribes en una póliza, tu compañía de seguros te colocará en un grupo con docenas o incluso cientos de otros conductores que tienen características similares (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). La compañía de seguros luego determina cuánto cobrarte basado en la cantidad promedio de dinero que tuvo que pagar en reclamaciones para este grupo en años anteriores.
Los criterios utilizados para determinar a qué grupo deberías pertenecer cambian de año en año, y serán diferentes para diferentes compañías de seguros. Una vez que seas parte de un grupo particular dentro de una compañía de seguros, lo más probable es que no te muevan a un grupo menos costoso, incluso si calificas. Las compañías de seguros tienden a revisar sus “características de grupo” solo cada pocos años. Si dos compañías de seguros tuvieran grupos completamente idénticos, el costo de la prima podría ser diferente para individuos en ambos grupos simplemente porque una compañía de seguros podría pagar más por reclamaciones que la otra compañía. Así que los nuevos clientes que se agreguen al “grupo” serían cobrados con diferentes tarifas de prima. ¿Por qué deberías entender esto? Podrías terminar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando precios en diferentes compañías de seguros regularmente. Incluso si tus tarifas no cambian de año a año con una compañía, podrían ser drásticamente diferentes si aplicas 12 meses después con una compañía diferente. La mayoría de los expertos recomiendan buscar un nuevo seguro de auto al menos una vez cada dos años.
Seguro de Auto
En tu opinión, ¿debería cada conductor o auto en la carretera estar asegurado?
Usando ejemplos, indica y explica los diferentes tipos de seguro de auto que están disponibles.
Usando ejemplos, explica qué es un deducible.
Explica qué se entiende por el término prima al hablar de seguros.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad y sin culpa?
¿De qué maneras podrían tus acciones causar un aumento en tu prima de seguro?
