Construyendo Riqueza
Construir riqueza es un objetivo financiero a largo plazo que proporciona seguridad financiera y establece las bases para una jubilación cómoda. Aunque no hay una fórmula secreta para hacerse rico, el proceso implica desarrollar un plan financiero sólido, adherirse a él y crear una estrategia sostenible que haga crecer tu riqueza con el tiempo.
Esto generalmente requiere dedicación, paciencia y disciplina, y se puede lograr incorporando estrategias inteligentes de ahorro e inversión, y tomando decisiones financieras sabias. Probablemente ya has oído hablar de presupuestos, planes de gasto, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todos los puntos intermedios. Ahora, juntaremos todo para hacer un plan para construir riqueza de por vida.
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Gestiona Tu Ingreso
Tu ahorro y gasto siempre dependerán de cuánto ingreso puedes comenzar. Tus objetivos profesionales y tus objetivos de finanzas personales son lo mismo, así que siempre comienza mirando tu trayectoria profesional.
Haciendo un Plan de Carrera
Los entrevistadores a menudo preguntan: “¿Dónde te ves en 5 años?” Siempre debes tener una respuesta a esta pregunta, porque ayuda a construir un mapa claro hacia adelante.
Haz un plan de carrera definiendo tu trabajo y salario ideales, y establece una serie de objetivos alcanzables para los próximos 5 años. Comienza mirando las ofertas de trabajo que deseas tener en el futuro para tu trabajo soñado o carrera ideal. Estas ofertas de trabajo tienen toda la información que necesitas para hacer un plan de carrera efectivo:
- Requisitos de Experiencia: usa esto para definir los peldaños para los trabajos entre ahora y entonces.
- Requisitos de Habilidades/Educación: ve qué educación o capacitación necesitas obtener, o habilidades que necesitas desarrollar, fuera de tu trabajo diario.
- Ofertas salariales: generalmente incluidas en las ofertas de trabajo, esto te dará una idea de qué tipo de estilo de vida estás construyendo. Esto ayuda a poner un límite a la deuda que asumes hoy, ya que proporciona una buena manera de ver tu capacidad para pagarla en el futuro.
Una vez que hagas esto para tu trabajo soñado, repite el proceso para cada uno de los trabajos de peldaño que necesitas cumplir para satisfacer todos los requisitos de experiencia y educación para llegar allí. Antes de que te des cuenta, tendrás un plan de carrera completamente desarrollado con algunas acciones específicas que puedes tomar hoy para llegar allí.
Haciendo un Plan de Deuda
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabes cuánto espacio tienes para la deuda. Los préstamos estudiantiles son a menudo el primer tipo de deuda que las personas asumen para cumplir con los requisitos educativos de su trayectoria profesional. Investiga los diferentes tipos de préstamos, compara las tasas de interés y ten una estrategia de pago en su lugar antes de elegir qué programas o escuelas a los que postularte.
Puedes estimar el pago futuro mirando las ofertas de trabajo para posiciones de nivel inicial en tu campo deseado. ¡De esa manera puedes presupuestar cuánto tiempo te llevará pagar tus préstamos estudiantiles después de graduarte y conseguir tu primer trabajo!
Usa Tu Plan de Gastos
Dedica veinte minutos cada mes para revisar tus gastos haciendo una rápida conciliación de cuentas para actualizar tu plan de gastos. La clave para el éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó allí y a dónde va a continuación. No importa cuán bueno seas para llevar la cuenta de los números en tu cabeza; no hay sustituto para revisar tus hábitos de gasto reales en tu cuenta bancaria o en una hoja de cálculo.
Tus Cuatro Cuentas
Hay una manera secreta de construir riqueza sin esfuerzo, mientras prestas apenas atención. Divide tu ingreso automáticamente y mantén cuentas separadas para tu efectivo mensual, en comparación con tus ahorros. La mayoría de los adultos con finanzas saludables utilizan cuatro cuentas, pero puede ser más o menos dependiendo de tu situación personal.
Cuenta Uno: Cuenta Corriente
Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que permite al titular de la cuenta depositar y retirar fondos con frecuencia y proporciona fácil acceso a tu dinero a través de varios medios, como cheques, tu tarjeta de débito, cajeros automáticos y banca en línea.
Tu salario se deposita en esta cuenta, y esta es la cuenta que usas para pagar todas tus facturas o cuando sales de compras. Configurar pagos automáticos desde tu cuenta corriente para pagar tus facturas mensuales es una forma confiable de asegurarte de que nunca te pierdas un pago. Con esta configuración, el dinero se retira automáticamente, lo que ahorra tiempo y posibles dolores de cabeza por pagos perdidos, tarifas o cualquier daño a tu puntaje de crédito.
Cuenta Dos: Cuenta de Ahorros
Una cuenta de ahorros es donde puedes almacenar de manera segura el dinero al que no necesitas acceso inmediato. Esta cuenta está vinculada a tu cuenta corriente. Configurar transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros regular es una forma efectiva de ahorrar dinero.
Con este enfoque, el dinero se transfiere automáticamente de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada vez que recibes un salario. Al configurar transferencias automáticas, puedes alcanzar tus objetivos de ahorro sin siquiera pensarlo. Esto ayudará con tu
Estrategia de ahorro de págate a ti mismo primero, asegurando que tu riqueza siempre esté creciendo sin esfuerzo.
Cuenta Tres: Cuenta de Inversión
Una cuenta de corretaje permite a las personas comprar y vender valores como acciones, bonos, ETFs y fondos mutuos a través de una firma de corretaje utilizando sus ahorros. Hay dos tipos de firmas de corretaje; de servicio completo y de corretaje en línea con descuento. Los corredores de servicio completo ofrecen servicios integrales de gestión de inversiones, mientras que los corredores en línea con descuento ofrecen tarifas de comisión reducidas y asesoramiento de inversión limitado.
Un cierto porcentaje de tus ahorros debería invertirse en los mercados; lo que tendrá un retorno más alto que lo que recibirás de una cuenta de ahorros normal. No importa cómo elijas construir tu cartera de inversiones, invertir tus ahorros es la forma más efectiva de ayudar a que crezca.
¡Incluso puedes configurar transferencias regulares de tu cuenta de ahorros a tu cuenta de corretaje, lo que también ayudará a mantenerla en crecimiento!
Cuenta Cuatro: Fondo de Emergencia
Esto es parte de tu cuenta de ahorros, o una cuenta bancaria completamente separada reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia debería tener de 3 a 6 meses de ingresos, listo para ser retirado en caso de que tengas una emergencia monetaria. El propósito de este fondo es asegurarte de que no te robes a ti mismo retirando de tus ahorros.
Cada vez que necesites retirar de tu fondo de emergencia, deberás reponerlo con tu próximo cheque de pago. Tu objetivo es mantener siempre esta cuenta llena en caso de que la necesites más tarde. Esto significará recortar gastos hasta que estés de nuevo en el camino correcto.
Cuenta Cinco: Cuenta de Gastos (Opcional)
Si tienes dificultades para controlar tus gastos, puede que desees tener una cuenta corriente secundaria, específicamente reservada con tu dinero para gastar. Así es como funciona:
- Utiliza tu conciliación de cuentas para determinar la cantidad aproximada de facturas que tienes cada mes.
- Configura tu cuenta corriente principal para transferir fondos a tu cuenta de ahorros y para pagar automáticamente todas tus facturas regulares.
- Transfiere el 80% del dinero que te sobre a esta nueva cuenta de gastos (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu cuenta de gastos para asegurarte de que no puedes sobregirar.
- Utiliza esta cuenta cuando salgas con amigos, compres cosas en línea, pagues por comestibles y cualquier otro gasto que hagas durante el mes.
Tu cuenta de gastos es la tarjeta de débito que llevas contigo. Si estás usando una cuenta separada, deja tu tarjeta de débito normal y tu tarjeta de crédito guardadas en casa, para que no te sientas tentado a gastar más de lo que has presupuestado.
Separar tu cuenta de gastos es una forma efectiva de asegurarte de que todas tus facturas se paguen a tiempo y de que tus ahorros continúen creciendo, incluso si tienes malos hábitos de gasto o compras impulsivamente. Cuando intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta de gastos, la transacción será rechazada, evitando cualquier daño a tus ahorros. Aunque puede llevar a un momento de vergüenza, los beneficios de proteger tu cuenta de ahorros superan cualquier sentimiento negativo.
Tu Tarjeta de Crédito
Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago que es emitida por instituciones financieras que permite al titular de la tarjeta pedir prestado dinero para realizar compras o pagar por servicios. Sin embargo, es crucial recordar que tu tarjeta de crédito sirve como una extensión de tu cuenta corriente o de gastos y no como dinero extra. Una de las funciones principales de una tarjeta de crédito es construir tu puntaje de crédito. Aún es importante evitar gastar más de lo que puedes pagar de inmediato con tu cuenta corriente o de gastos para evitar deudas y pagos de intereses altos.
Directrices de Presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a diferentes gastos. Así que, utiliza esto como una guía para ayudarte a decidir cuánto gastas en cada área de tu vida. Estas directrices se basan en tu ingreso neto (después de impuestos).
Vivienda
En general, los expertos en finanzas personales sugieren que las personas no gasten más del 30% de su ingreso neto en vivienda, que incluye alquiler o pagos hipotecarios. Este porcentaje asegura que tengas suficiente ingreso para cubrir otros gastos esenciales.
En los últimos años, la asequibilidad de la vivienda se ha convertido en un problema crítico en muchas partes del mundo. Con una grave escasez de vivienda asequible, muchas personas están luchando por encontrar opciones adecuadas. Esto ha llevado a un aumento en el número de personas que eligen tener múltiples compañeros de cuarto o vivir con familiares para ayudar a gestionar los costos.
Muchas ciudades también enfrentan importantes restricciones de suministro, ya que la demanda continúa superando la oferta, aumentando aún más los costos de vivienda. Para la mayoría de las personas, la vivienda es el único gasto mensual más alto, así que si puedes mantener esto a una tasa asequible, deberías estar en buena posición para cumplir tus objetivos de ahorro.
Ahorros
Los expertos en finanzas personales generalmente recomiendan que las personas ahorren al menos el 10-20% de su ingreso cada mes, lo que incluye contribuciones a cuentas de ahorros para la jubilación, fondos de emergencia y cuentas de ahorros generales. La idea detrás de esta recomendación es mantener la estabilidad financiera, reservar fondos para cumplir con objetivos financieros a largo plazo y prepararse para eventos financieros inesperados.
Ahorrar más es siempre mejor, pero ahorrar menos del 10% perjudicará tus objetivos financieros a largo plazo (como ahorrar para una casa o para la jubilación). De estos ahorros, transfiere el 80% a tu cuenta de inversión o de corretaje, manteniendo el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos asignado hasta el 40% de nuestros ingresos mensuales, solo en vivienda y ahorros.
Facturas y Comestibles
Los gastos diversos y los comestibles ocuparán otro 30% de tus ingresos, esto incluye artículos como electricidad, gas, agua, transporte, tu factura de celular e internet. ¡Ten cuidado con lo que consideras parte de tus comestibles, ya que comer fuera o comprar bocadillos en la tienda de la esquina no son lo mismo!
Este es otro conjunto de gastos que será fijo de mes a mes, y debería ser fácil de planificar.
Este tipo de gastos también incluye todos tus seguros y pagos del automóvil. Si estás haciendo pagos del automóvil, este porcentaje podría aumentar hasta el 35% o 40%, pero en este punto te estás estirando demasiado.
Otros Gastos
Después de que se gaste todo lo demás, aún deberías tener al menos otro 20% de ingresos para cualquier otra cosa que desees. Salir con amigos, ahorrar para regalar en las fiestas y comprarte algo bonito deberían caer en este grupo.
Un error común para la mayoría de los presupuestos es olvidar incluir este grupo, pero la mayoría de las personas no pueden pasar mucho tiempo sin gastar en entretenimiento. No reservar el 20% de tus ingresos para gastar en lo que sea es una de las principales razones por las que las personas terminan acumulando deudas de tarjetas de crédito. Este 20% debería ser el gasto que podrías recortar si estás teniendo un mes difícil y necesitas reponer tu fondo de emergencia.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué es importante tener un plan de carrera para construir riqueza?
- ¿Cómo puede ayudar dividir tus ingresos en cuentas separadas, como cheques, ahorros, inversiones y fondos de emergencia, a construir riqueza a largo plazo?
- ¿Cómo ayuda revisar y actualizar regularmente tu plan de gastos a asegurar el éxito financiero a lo largo del tiempo?
- ¿Ganar más dinero garantiza construir riqueza? Si es así, ¿por qué? Si no, ¿por qué no?