Quiebra
Si estás muy atrasado en tus facturas y todos los demás planes de manejo de deudas han fallado, la última opción disponible es declarar quiebra.
¿Qué es la Quiebra?
La quiebra es un tipo de liquidación forzada de deudas, y es un procedimiento legal. Cuando declaras quiebra, el tribunal reunirá a todos tus acreedores no asegurados para escuchar sobre las deudas que debes. Luego examinarán todos tus activos y determinarán un plan para pagar tanto como puedan para liquidar tantas deudas como sea posible.
Cómo sucede esto dependerá del tipo de quiebra que declares, pero una vez que los tribunales hayan establecido el total de reembolso posible, todos los saldos de deuda pendientes se cancelan, y tus acreedores no pueden hacer más intentos de cobrarte. Este proceso no se aplica a todas tus deudas, solo a la mayoría de los préstamos no asegurados. Las hipotecas, préstamos de automóviles y préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados a través de la quiebra.
Los tipos de quiebra están nombrados según los “capítulos” donde se encuentran en el Código de Quiebras. Los códigos son las leyes permanentes de los Estados Unidos. La mayoría de los capítulos son solo reglas generales o son tipos de quiebra específicamente para granjas o negocios. Hay dos tipos de quiebra a los que un individuo puede solicitar: Capítulo 7 y Capítulo 13.
Quiebra y Crédito
Declarar quiebra cancelará tus deudas, pero también destruirá tu crédito. Una quiebra permanecerá en tu informe de crédito por el tiempo máximo permitido, generalmente entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo, y especialmente durante los primeros 3 años, será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito. Esto incluye tarjetas de crédito, pero también se aplica a préstamos de automóviles e incluso intentar alquilar un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarte o alquilarte, se requerirán depósitos de seguridad extremadamente altos. La quiebra es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de manejo de deudas hayan fallado.
Quiebra del Capítulo 7
La quiebra del Capítulo 7 también se llama “Quiebra Directa”. Es la forma más rápida y directa de declararse en quiebra, generalmente tomando alrededor de 6 meses desde el inicio hasta el final.
Si declaras quiebra del Capítulo 7, se te asignará un fideicomisario que será responsable de gestionar todas tus deudas. El trabajo del fideicomisario es vender tus activos para pagar tanto de tu deuda como sea posible. Esto incluye tus cuentas bancarias, tu propiedad, cualquier inversión e incluso cualquier propiedad personal que tenga un valor de mercado significativo. Una vez que tu fideicomisario obtenga tanto efectivo como sea posible de estas ventas y de tus cuentas bancarias, el efectivo se divide entre tus acreedores. Cualquier deuda que aún permanezca se cancela y tus acreedores no pueden intentar cobrar más.
Elegibilidad
Para ser elegible para una quiebra del Capítulo 7, necesitas pasar una “prueba de medios”. Esto significa que necesitas ganar menos que el ingreso medio en tu área para calificar. Si eres demasiado rico, el Capítulo 7 no es una opción.
También necesitas tener deudas no aseguradas, sin incluir préstamos estudiantiles. Esto significa que si toda tu deuda proviene de tus hipotecas, préstamos de automóviles y préstamos de día de pago asegurados por un título de propiedad, el Capítulo 7 no ayudará. Estos acreedores pueden simplemente recuperar o embargar tu garantía, cancelando tu deuda.
Como parte del proceso de quiebra, también se te requerirá que te sometas a asesoramiento de crédito y clases de educación crediticia.
Deuda Asegurada
La quiebra del Capítulo 7 solo se aplica a deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, pero no a préstamos estudiantiles. Si tienes deudas aseguradas, como una hipoteca, no hay protección de quiebra. Esto se debe a que la deuda asegurada tiene garantía. Si te atrasas en los pagos de tu hipoteca, tu banco simplemente ejecutará la hipoteca de tu casa, la venderá al precio de mercado, mantendrá suficiente dinero de la venta para pagar el saldo de tu préstamo pendiente y te dará cualquier dinero restante.
Capítulo 7 y Tu Hogar
Con una quiebra del Capítulo 7, el fideicomisario tiene plena autoridad para vender tu casa u otra propiedad para liquidar tus otras deudas. Sin embargo, solo porque puedan hacerlo no significa que lo harán.
Cada estado tiene diferentes leyes de “exención” respecto a la propiedad que no puede ser retirada cuando declaras quiebra. Ningún estado protege completamente tu hogar, pero pueden decir que al menos $60,000 del valor de tu hogar está protegido. En este caso, si el fideicomisario vende tu hogar, necesita darte $60,000 de las ganancias antes de distribuir dinero a otros acreedores.
¡Pero espera, se complica más!
Recuerda que tu hipoteca no es parte de la deuda de quiebra. Esto significa que si el fideicomisario vende tu casa, necesita pagarte primero el monto de la exención, luego pagar el saldo restante de tu hipoteca y solo usar la parte restante para pagar a los otros acreedores. Si el fideicomisario no va a obtener efectivo adicional de la venta de tu hogar (después de darte tu exención, pagar la hipoteca y pagar todos los costos de venta/cierre), no se molestará. Puedes mantener tu hogar.
Capítulo 7 y Ejecución Hipotecaria
En la práctica, esto es bastante raro. Si estás tan atrasado en tus otras facturas que la quiebra es la única opción, probablemente también estés atrasado en tu hipoteca. Esto significa que el banco puede ya estar considerando la ejecución hipotecaria. Hacer que el banco ejecute la hipoteca de tu casa o que tu fideicomisario venda tu casa te deja en la misma posición.
Quiebra del Capítulo 13
La quiebra del Capítulo 13 también se llama “reestructuración”. Una quiebra del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que generalmente toma entre 3 y 5 años para finalizar.
Con una presentación del Capítulo 13, no se te asigna un fideicomisario, y tus activos no se venden todos. En cambio, se te exige crear un plan de pago y presentarlo al tribunal para su aprobación. Luego, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de tus ingresos irá directamente al tribunal, que luego los distribuye a tus acreedores de acuerdo con el plan. Después de que se acabe el tiempo, cualquier deuda restante se cancela.
Esto puede sonar como un trato dulce, pero tus acreedores siempre recibirán un monto igual a lo que habrían recibido en el caso de una quiebra del Capítulo 7. El Capítulo 13 es principalmente una opción para personas con ingresos más altos y hogares con más equidad que quieren asegurarse de no perder sus casas.
Elegibilidad
Necesitarás ganar más dinero para una quiebra del Capítulo 13, y hay una prueba de medios para calificar, al igual que con un Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que generes durante el período de 3 a 5 años deben ser mayores que lo que un fideicomisario obtendría simplemente vendiendo tus activos.
Al igual que con los requisitos del Capítulo 7, una quiebra del Capítulo 13 también requiere asesoramiento y educación crediticia.
Deuda Asegurada
Una quiebra del Capítulo 13 está diseñada para mantener todos tus activos intactos, sin ventas masivas o liquidaciones. Esto significa que tus pagos de hipoteca y de automóvil no se verán afectados. Seguirás haciendo los pagos mensuales y retendrás la propiedad de tu hogar.
Tu Plan de Pagos
Tu plan de pagos es el centro de la presentación del Capítulo 13. Es un resumen de todos tus “ingresos disponibles” por mes, y un plan de cómo se dividirán esos ingresos entre tus acreedores. Ingresos disponibles representa tu ingreso neto menos tus gastos de vida razonables. Los gastos de vida razonables incluyen todos los pagos de tu deuda asegurada (como tu hipoteca), más una cantidad para cubrir alimentos y otras pequeñas facturas. Una vez que hayas desarrollado un plan de pagos, lo presentarás a los tribunales para su aprobación. Tus acreedores pueden objetar cuánto planeas pagarles, pero la decisión final es del juez.
Todo tu ingreso disponible se paga directamente a los tribunales, que lo distribuyen a tus acreedores de acuerdo con tu plan de pagos. En muchos casos, la cantidad se deducirá automáticamente de tu cheque de pago antes de que lo veas, solo para asegurarse de que cumplas con tu parte del trato.
Preguntas Adicionales:
- ¿Qué entiendes por el término quiebra?
- ¿Cuál es la diferencia entre la quiebra del Capítulo 7 y la del Capítulo 13?
- ¿Es más probable que haya más casos de quiebra en una economía en crecimiento o en una en contracción y por qué?
Usando los recursos disponibles para ti, explica con ejemplos, cuál es tu comprensión de la ejecución hipotecaria.
Preguntas Desafiantes
- ¿Qué entiendes por el término quiebra?
- ¿Cuál es la diferencia entre la quiebra del Capítulo 7 y la del Capítulo 13?
- ¿Es más probable que haya más casos de quiebra en una economía en crecimiento o en una en contracción y por qué?
- Usando los recursos disponibles para ti, explica con ejemplos, cuál es tu comprensión de la ejecución hipotecaria.