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Presupuesto

Al aprender sobre la gestión de tus finanzas, muchos expertos te recomendarán que comiences con un presupuesto. Un presupuesto es una herramienta que rastrea tus ingresos y gastos, y te permite establecer metas y hacer planes para el futuro. Desarrollar un presupuesto para un proyecto específico, un evento especial, o para ayudarte con tus gastos mensuales son ejemplos de cómo usar un presupuesto para gestionar tus finanzas personales.

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Tu Presupuesto Personal

Cuando mencionas la palabra “presupuesto” a alguien, probablemente obtengas una respuesta negativa. Eso es porque las personas a menudo asocian el presupuesto con restricciones. Sienten que si tienen un presupuesto, es como estar a dieta. No podrán gastar dinero como les gustaría. Pero un presupuesto es realmente una herramienta de planificación financiera.

Cada persona o hogar debería tener un presupuesto personal, no solo para ayudar a mantener el gasto bajo control, sino también para ayudar a lograr lo que es importante financieramente. Ya sea ahorrar para la universidad, comprar un segundo coche, o irse de vacaciones a Hawái. Un presupuesto efectivo te dará una imagen clara de tus ingresos esperados, una mirada detallada a dónde gastas tu dinero, y te ayudará a establecer y alcanzar metas de ahorro realistas.

Hay una razón por la que se usa la palabra “personal” con el presupuesto. Aunque a menudo se proporcionan pautas para ayudarte a determinar cuánto gastar en diferentes áreas de tu vida, la elección realmente es tuya. Tu presupuesto está diseñado para ti, basado en tus metas. Así que, si tienes suficientes ingresos para gastar más en tus necesidades de transporte, entonces adelante y compra un Tesla. 

El propósito de tener un presupuesto es tener un plan sobre cómo gastas tu dinero. Esto te ayuda a evitar deudas y lograr lo que deseas hacer con tu dinero.

Para construir tu presupuesto personal, necesitarás reunir tus registros financieros, dedicar tiempo a categorizar y analizar tus gastos actuales, crear un equilibrio entre ingresos y gastos, planificar conscientemente los gastos que podrías enfrentar en el futuro, y juntar todo mientras consideras tus metas financieras a largo plazo.

Reuniendo Tus Registros Financieros

Tus registros financieros incluyen elementos como recibos de tus últimos meses de gastos, estados de cuenta de tarjetas de crédito y bancos, tus recibos de pago recientes, y tus contratos de alquiler y teléfono celular. Al construir tu presupuesto por primera vez, reúne tanta información como puedas sobre tus gastos pasados, si es posible de los últimos meses.

Tu objetivo al reunir tus registros financieros es tener una imagen completa de cómo gastas tu dinero en este momento. El mayor desafío de construir un buen presupuesto es asegurarte de que sea realista. Tener registros precisos de cómo gastaste tu dinero es la mejor manera de planificar hacia adelante.

Categorizar y Analizar Tus Gastos

Una vez que tengas tus registros frente a ti, es hora de categorizar tus gastos. Tu objetivo es separar todos tus gastos en necesidades versus deseos, y luego en gastos fijos versus variables.

Necesidades y Deseos

Necesidades son las cosas que debes comprar para sobrevivir. Incluyen necesidades como alquiler, facturas de servicios públicos, comestibles y gastos médicos. También incluyen responsabilidades legales como el pago de impuestos.

Deseos son cosas en las que eliges gastar dinero, pero son artículos que realmente no necesitas. Comer fuera, regalos de vacaciones para amigos y familiares, suscripciones a TV/streaming, y ropa nueva podrían estar en esta categoría.

Una vez que hayas clasificado tus registros en necesidades versus deseos, necesitas mirar más de cerca y dividirlos en gastos fijos y variables.

Fijos y Variables

Fijos son los gastos donde el costo se mantiene igual de un mes a otro. Esto significa que puedes planificar de manera confiable para estos gastos. Incluyen gastos como alquiler, tu factura de teléfono celular, o una tarifa de suscripción para un servicio de streaming de video.

Variables son gastos que cambian de mes a mes, por lo que es difícil planificar con precisión para estos gastos. Pueden incluir cuánto gastas en moda, cuántas veces sales a comer, o cuánto gastas en gasolina para tu coche.

Algunos de tus gastos pueden necesitar ser divididos en categorías más pequeñas. Por ejemplo, la comida es una necesidad, así que podrías intentar agrupar todo el dinero que gastas en comida en una categoría. Pero es más realista separar tus artículos de comida en categorías como comestibles, café y comer fuera.

Juntándolo Todo

Una vez que hayas terminado de clasificar tus registros, enumera las categorías de todo lo que has gastado, colocando la información en 4 cajas diferentes: necesidades fijas, deseos fijos, necesidades variables y deseos variables. Cada centavo gastado en los meses que estás analizando debe incluirse en estas cajas.

Intenta completar este análisis de gastos de los últimos seis meses si puedes. Lo que buscas es suficiente información para que puedas determinar tu gasto promedio en cada categoría. ¡Cuantos más meses puedas revisar, mejor será tu plan de presupuesto futuro!

Equilibrar Contra Lo Que Ganas

Una vez que hayas echado un vistazo honesto a cómo gastas tu dinero, puedes comenzar a equilibrar estos números con cuánto ganas.

Si ganas todo tu dinero de un solo trabajo a tiempo completo, esta parte es fácil: solo mira tus recibos de pago más recientes. Pero si tienes un trabajo a tiempo parcial o algunos trabajos adicionales, estimar tus ingresos cada mes se vuelve un poco más difícil. Recuerda, cuanto más tiempo puedas observar, más precisos serán los números para tu presupuesto futuro.

Al revisar tus números de ingresos, toma un promedio de lo que has estado ganando. No asumas que siempre ganarás tanto como el mes pasado o en tu mejor mes. Sé honesto contigo mismo. Es mejor tener ingresos adicionales al final del mes que siempre esperar más ingresos de los que realmente recibiste.

Una vez que hayas determinado este número promedio de ingresos, puedes compararlo con tus gastos normales. Si el resultado muestra que ganas más de lo que gastas, ¡genial! Si tus ingresos son menores que tus gastos, tendrás que reducir tus gastos. De cualquier manera, aún hay más planificación por hacer.

Mirando Hacia Adelante

El presupuesto te ayuda a hacer un plan definido para ahorrar dinero para aquellas cosas que deseas y necesitas en el futuro. Hay varias estrategias para ayudarte a planificar gastos inesperados e irregulares, pero la mayoría se reduce a dedicar unos minutos a planificar.

Una forma sencilla de prepararte para gastos inesperados es crear un gráfico de gastos irregulares, determinando cuándo deben pagarse e identificando cuánto costarán esos gastos. Puedes usar los números del año pasado para ayudarte a estimar los costos de este año. Piensa en qué festividades se acercan y cuánto deseas gastar en regalos. Si visitas al dentista dos veces al año, inclúyelo en tu gráfico para que tengas el dinero extra reservado antes de la visita.

Aquí hay un ejemplo de cómo podría verse este gráfico de planificación de presupuesto.

Recuerda que ser honesto contigo mismo e incluir la mayor cantidad de información posible hará que tu presupuesto sea un documento valioso para ayudarte con decisiones financieras. Fingir que los gastos son menores de lo que realmente son, o olvidar incluirlos en tu plan, es la forma más rápida de romper tu presupuesto. Planificar eficazmente tus gastos variables es uno de los pilares del éxito.

Estableciendo Tu Objetivo de Ahorro

Ahora que tienes una comprensión honesta de cuánto dinero entra y cuánto sale, puedes establecer un objetivo de ahorro realista para cada mes.

Tu objetivo de ahorro provendrá de dos conceptos, Págate a Ti Mismo Primero y crear tu Fondo de Emergencia.

Págate a Ti Mismo Primero

Págate a Ti Mismo Primero significa que haces de tus objetivos de ahorro tu prioridad número 1. Esta estrategia ha demostrado ser consistentemente la forma más efectiva de alcanzar objetivos financieros a largo plazo. Una estrategia de págate a ti mismo primero significa que antes de pagar cualquier factura o abordar cualquiera de tus gastos, apartas dinero para tus ahorros. Ya no esperas a ver cuánto dinero queda al final del mes para poner en tu cuenta de ahorros. El ahorro se cuida antes que todo lo demás.

Seguir la estrategia de págate a ti mismo primero significa que preferirías alcanzar tus objetivos de ahorro y ocasionalmente retrasarte en el pago de otros gastos, que esperar hasta el final del mes y solo ahorrar lo que queda. Tu objetivo de ahorro se sitúa en la parte superior de tu categoría de necesidades fijas cada mes. Así que construyes consistentemente tu cuenta de ahorros.

¿Cuánto deberías ahorrar? 

Un buen objetivo de ahorro debería ser al menos el 10% de tus ingresos esperados cada mes. Si nunca has sido constante con el ahorro, es posible que necesites encontrar formas de ajustar tus otros gastos para que siempre puedas alcanzar tu objetivo de ahorro.

Lo que hagas con el dinero que has ahorrado depende de ti. Invertir puede ayudar a que tus ahorros crezcan, pero invertir conlleva riesgos. Mantener tu dinero en una cuenta de ahorros es seguro, pero no es la forma más rápida de construir riqueza.

Tu Fondo de Emergencia

Un Fondo de Emergencia son ahorros que apartas en caso de verdaderas emergencias, que son gastos grandes e inesperados que pueden romper completamente tu presupuesto. Al principio, tu primer objetivo debería ser ahorrar suficiente dinero para cubrir un mes de gastos. Intenta alcanzar ese objetivo para el final de tu primer año. Tu objetivo a largo plazo es ahorrar suficiente dinero para cubrir seis meses de gastos. Haz esto lo más rápido posible, pero apunta a alcanzar este objetivo dentro de los próximos cinco años.

Su fondo de emergencia no es parte de sus ahorros regulares. Es dinero destinado a esos gastos inesperados como una reparación importante del automóvil, viajar a casa para el funeral de la abuela o terapia física después de su tobillo roto. Si actualmente no tiene un fondo de emergencia, o su fondo de emergencia contiene menos dinero del necesario para cubrir un mes de gastos, entonces reduzca el gasto en su categoría de deseos variables. 

El sacrificio ahora le ayudará a relajarse más tarde cuando necesite ese dinero y esté disponible para usted. Si ha tenido que usar dinero de su fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados, necesitará reducir el gasto en los meses siguientes para reponer su fondo.

A diferencia de sus ahorros regulares, el dinero en su fondo de emergencia no debe ser invertido. Debe ser reservado en una cuenta de ahorros, disponible para retiro inmediato en caso de emergencias.

Estrategias Básicas de Presupuesto

Tenemos toda otra lección enfocada solo en estrategias de presupuesto, pero cuando construya su primer presupuesto, tenga en cuenta estos consejos:

• Sea honesto consigo mismo. Si no es honesto sobre cuánto ingreso tiene o cómo está gastando dinero ahora, nunca podrá controlar efectivamente su gasto en el futuro.
• Enfóquese en recortar gastos fijos. Si necesita hacer recortes en el presupuesto, enfóquese primero en sus gastos fijos. Si puede reducir dinero de su alquiler o degradar sus suscripciones mensuales recurrentes, tendrá un impacto a largo plazo mucho mayor en sus objetivos de ahorro que si se salta ir al restaurante una o dos veces al mes.
• Contribuciones automáticas mensuales a ahorros. Configure transferencias automáticas para mover dinero de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros cada vez que haga un depósito o en un momento fijo cada mes. Si no necesita recordar transferir el dinero, le resultará mucho más fácil alcanzar sus objetivos de ahorro.
• Controles de estado del presupuesto mensual. Dedique unos minutos cada mes a revisar el saldo de su cuenta bancaria, el saldo de su tarjeta de crédito y revisar qué facturas aún necesitan ser pagadas. Esto le dará una buena idea de cuánto dinero puede gastar de manera segura sin romper su presupuesto.
• Dinero extra. Cuando gasta menos dinero del que presupuestó, ha liberado dinero que puede ser ahorrado o invertido. Esto es una situación beneficiosa para usted. 

Si se excede del presupuesto gastando más de lo planeado, significa que potencialmente tendrá menos dinero el mes siguiente. Es posible que necesite hacer sacrificios y conformarse con menos. Pensar en el costo de oportunidad y hacer algunas comparaciones de precios será más importante ya que ahora tiene menos dinero del que se anticipó.

Preguntas del Desafío

1. ¿Defina la palabra presupuesto con sus propias palabras?
2. ¿Cómo podría un presupuesto ayudarle con sus objetivos financieros?
3. ¿Cómo puede relacionar el costo de oportunidad con los presupuestos?
4. ¿Cómo ayudaría la comparación de precios con su presupuesto?
5. Si se paga a sí mismo primero, ¿es más probable que tome decisiones financieras más inteligentes con el dinero que queda y por qué?

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