Seguro
A ideia por trás do seguro é que coisas ruins aleatórias podem acontecer com quase qualquer um, e às vezes essas coisas aleatórias são caras para resolver. Acidentes de carro, emergências médicas e inundações podem destruir suas economias pessoais e contas de investimento se acontecerem com você e você não estiver preparado para lidar com elas.
Como Funciona o Seguro?
Para reduzir o risco financeiro associado a esses eventos inesperados, as companhias de seguros desenvolveram programas para espalhar o risco entre um grande grupo de pessoas. Cada membro do grupo paga uma taxa, chamada de prêmio de seguro, para receber cobertura para aquele risco específico. Se um membro do grupo for prejudicado por um evento inesperado que a apólice de seguro cobre, a companhia de seguros ajudará a pagar pelos danos. Como a companhia de seguros pode se dar ao luxo de fazer isso? O seguro é baseado em probabilidades. As companhias de seguros esperam que, de 1000 pessoas seguradas, apenas 2% das pessoas, por exemplo, serão prejudicadas e precisarão de compensação. Portanto, se 1000 pessoas pagam prêmios, mas apenas 20 são prejudicadas, a companhia de seguros terá dinheiro suficiente para cobrir essas 20 reivindicações. Em outras palavras, o seguro é uma forma de se proteger contra riscos.
Na maioria das situações, a compensação do seguro após um evento não cobre 100% do custo incorrido. O indivíduo que apresenta uma reclamação por danos precisa pagar uma certa quantia antes que a cobertura do seguro “entre em vigor.” Essa quantia é chamada de franquia. Por que existe uma franquia? Para que você compartilhe o risco e tente ser cuidadoso com sua saúde e sua propriedade.
Existem apólices de seguro projetadas para proteger contra diferentes tipos de risco, mas geralmente elas se enquadram em quatro categorias principais: seguro de carro, seguro de propriedade, seguro de saúde e seguro de vida.
Seguro de Carro
O seguro de carro, ou cobertura automotiva, é um seguro que você obtém para se proteger contra riscos associados ao seu veículo, tanto enquanto dirige quanto quando seu carro está estacionado. Existem quatro tipos de seguro de carro: Responsabilidade Civil, Proteção contra Lesões Pessoais, Colisão e Proteção contra Não Segurados. Todas as apólices de seguro de carro são uma combinação desses quatro tipos.
Cobertura de Responsabilidade Civil
Responsabilidade Civil é obrigatória na maioria dos estados se você quiser dirigir. Essa cobertura existe para pagar os custos de reparo e médicos de qualquer propriedade ou pessoa danificada como parte de um acidente que foi sua culpa. A cobertura de responsabilidade civil é obrigatória porque reduz o risco para os outros motoristas. Se você causar um acidente, as outras partes sabem que seus custos de recuperação serão cobertos pela sua companhia de seguros.
Se você se envolver em um acidente com alguém que não tem cobertura de responsabilidade civil, e o acidente foi culpa dele/dela, sua única opção para receber pagamento pelos seus danos é processar o outro motorista diretamente. Apenas esteja ciente de que, se a pessoa não tiver seguro de automóvel, há uma boa chance de que ela provavelmente não tenha o dinheiro para pagar pelos danos também.
A cobertura de responsabilidade civil não cobre você ou seu próprio veículo. Ela cobre apenas os danos que você causa enquanto dirige. Se você for atingido por alguém que tem seguro de responsabilidade civil, a cobertura deles pagará pelos seus custos de reparo, contas médicas e outras despesas, dependendo de quão culpado o outro motorista foi. Por exemplo, se ambas as pessoas em um acidente de carro forem igualmente culpadas, a cobertura de responsabilidade civil de cada pessoa pagará 1/2 das despesas do outro motorista.
Proteção contra Lesões Pessoais
A cobertura de lesões pessoais existe para cobrir suas próprias despesas médicas em caso de um acidente de carro, independentemente de quem é o culpado. A cobertura de lesões pessoais é opcional, mas se você for até 10% responsável pelo acidente, terá que pagar 10% de suas contas médicas do próprio bolso se não tiver cobertura de lesões pessoais.
Cobertura de Colisão
A cobertura de colisão cobre o custo de reparo ou substituição do seu veículo, independentemente de quem é o culpado. A cobertura de colisão é geralmente menos importante do que a cobertura de lesões pessoais, mas se você tiver um carro caro, é mais provável que obtenha cobertura de colisão para se proteger contra custos potenciais de reparo devido a uma colisão.
Proteção contra Não Segurados
Todas as coberturas de seguro mencionadas anteriormente são baseadas na ideia de que, se você for atingido por outra pessoa, a cobertura de responsabilidade dela pagará pelos seus danos. No entanto, se o outro motorista não estiver segurado, você pode ter muitos problemas para realmente conseguir algum dinheiro para cobrir suas despesas. A proteção de seguro contra não segurados é projetada especificamente para proteger contra ser atingido por um motorista não segurado. Sua companhia de seguros irá cobri-lo imediatamente e tentará recuperar seus custos em vez de fazer você correr atrás do outro motorista para o pagamento.
Determinando Seus Prêmios de Seguro de Carro
Seu prêmio de seguro é o valor que a companhia de seguros cobra de você pelas coberturas que você opta por ter. O custo do seu prêmio depende de vários fatores, incluindo sua idade, a idade do seu carro, histórico de acidentes anteriores, o tipo de carro que você dirige e a quantidade de tempo que você passa na estrada. Basicamente, quanto maior o risco que você apresenta, maior será o custo do seu prêmio. Isso significa que, se você estiver em um grupo etário que é mais propenso a se envolver em um acidente (como um motorista jovem e menos experiente), dirigir um carro muito caro (que custa mais para reparar) ou ter um histórico de acidentes, seu prêmio será mais alto.
Por outro lado, seu prêmio será mais baixo se houver vários fatores que demonstrem que você será menos propenso a apresentar uma reclamação de seguro. Isso inclui ter um histórico de ser um motorista seguro, possuir um carro que inclui recursos de segurança, como airbags e freios antibloqueio, dirigir um carro que é menos caro para reparar e viver em uma área com baixo índice de criminalidade e poucos acidentes registrados. Se seu carro for menos propenso a ser danificado ou roubado por ladrões, e se os motoristas ao seu redor também forem motoristas seguros, o risco que você representa para a companhia de seguros é menor, então seu prêmio também será menor.
Seguro de Propriedade
O seguro de propriedade começou como apólices de seguro para proteger contra incêndios, mas hoje também ajuda a proteger contra roubo, construção defeituosa, raios e outros desastres potencialmente caros que afetam sua casa.
Seguro de Proprietário de Imóvel
Se você possui sua casa, precisará de seguro de proprietário. Se você tem uma hipoteca em sua casa, seu banco ou empresa de hipoteca irá exigir que você tenha seguro de proprietário para ajudar a proteger seu investimento.
O seguro de proprietário cobre sua casa e tudo dentro dela contra danos e roubo. Ele serve para ajudar a reduzir o risco financeiro que você pode sofrer devido a eventos como um roubo, um incêndio ou um desastre natural. Como você tem cobertura, pode ser tentado a fazer uma reclamação se acidentalmente quebrar sua televisão. Afinal, sua TV está dentro de sua casa. Mas lembre-se de que, ao fazer uma reclamação, você é responsável por pagar a franquia primeiro antes que a companhia de seguros pague sua parte, e isso pode significar que você pague os primeiros $500, o que poderia comprar uma nova TV de qualquer maneira.
Um problema ao fazer uma reclamação geralmente vem de provar que você possuía algo para começar. As companhias de seguros geralmente recomendam que as pessoas façam um tour por suas casas com um gravador de vídeo uma vez por ano para documentar tudo que está na casa. Ao fazer isso, você tem documentação em vídeo de seus itens e pode usar o vídeo mais tarde para mostrar que algo estava na casa antes de ser roubado ou destruído. Enquanto faz o vídeo, adicione detalhes importantes verbalmente enquanto captura suas imagens. Simplesmente dizer algo como “Esta televisão é da marca Vizio. Foi comprada em novembro de 2019 por $600.” ajudará a companhia de seguros a determinar o valor de reposição dos itens que foram danificados ou roubados.
O seguro de proprietário é geralmente mais caro para edifícios mais antigos com fiação elétrica e encanamento desatualizados ou inseguros e para casas em áreas de maior criminalidade. O seguro de proprietário é menos caro para casas com isolamento mais atualizado, nova fiação, novo encanamento, em bairros mais seguros, com melhor equipamento de segurança contra incêndios (como alarmes de fumaça e sprinklers) e melhores fechaduras e proteções contra roubo.
Seguro de Inquilino
O seguro de inquilino cobre seus itens pessoais quando você está alugando uma casa ou apartamento de outra pessoa. O proprietário do edifício tem seguro de proprietário para cobrir a estrutura do edifício, então o seguro de inquilino é necessário apenas para cobrir sua propriedade. Isso significa que o seguro de inquilino é tipicamente muito mais barato. Se você é um estudante universitário com principalmente eletrônicos, roupas e algumas peças de mobiliário, seu prêmio pode ser inferior a $20 por mês. Se um edifício pegar fogo, por exemplo, o seguro de proprietário cobriria o reparo do edifício, e o inquilino seria compensado por danos ou perda de seus itens pessoais através de sua própria apólice de seguro de inquilino.
Os fatores que tornam o seguro de proprietário mais ou menos caro se aplicam da mesma forma ao seguro de inquilino. As precauções que você toma para manter seus itens seguros provavelmente reduzirão o custo do seu prêmio. No entanto, há um fator que você pode não conseguir controlar. Se você estiver no andar térreo de um edifício, seu seguro de inquilino provavelmente será mais caro do que o de alguém no 10º andar, já que seu lugar seria mais propenso a ser roubado.
Seguro de Saúde
O Seguro de Saúde é projetado para cobrir suas despesas se você ficar doente ou se machucar, incluindo todos os medicamentos e cuidados hospitalares. O seguro de saúde é importante. Sem ele, você pode se encontrar com dezenas ou centenas de milhares de dólares em dívidas se ocorrer uma emergência médica imprevista.
O seguro de saúde é tipicamente fornecido através de seu empregador, mas se você for um contratado independente ou estiver em um emprego de menor remuneração, pode precisar comprar seguro de saúde por conta própria. Em 2010, a Lei de Cuidados Acessíveis foi aprovada, exigindo que todos os indivíduos tenham algum tipo de cobertura de seguro de saúde. Um mercado de cuidados de saúde foi criado, permitindo que indivíduos “comprassem” seguro de saúde online. Desde 2014, todos que podem pagar seguro de saúde são obrigados por lei a tê-lo a menos que possam demonstrar que seus ganhos estão abaixo de um certo valor em dólares e que não podem pagá-lo.
Para os idosos, o Medicare é um programa nacional de seguro de saúde que cobre todos os custos médicos de pessoas com mais de 65 anos. Para os pobres, o Medicaid é um programa nacional que fornece seguro de saúde para pessoas cujos ganhos estão abaixo de um certo limite.
Seguro de Vida
O seguro de vida foi criado para prover a família de uma pessoa falecida quando ela morre. O pagamento do seguro cobriria o custo das despesas funerárias e forneceria algum dinheiro para viver até que os membros sobreviventes da família encontrassem outros meios de sustento. O seguro de vida ainda cumpre esse papel, mas algumas apólices também têm um valor em dinheiro. Dependendo de quanto tempo você mantém uma apólice, pode receber um pagamento em dinheiro na “expiração” da apólice.
Por exemplo, você pode ter uma apólice que paga $200.000 para seus sobreviventes quando você morre. Você paga um prêmio mensal de $20 por essa cobertura. Se você fizer pagamentos por 25 anos e viver até os 65 anos, a apólice então “cai” e paga a você um montante único de $50.000 para usar em seus anos de aposentadoria.
Perguntas Desafiadoras
- Por que as pessoas contratam seguro?
- Por que a polícia exige que você dirija com seguro?
- Usando suas próprias palavras, explique como o seguro funciona em termos de demanda e como as pessoas são cobradas.
- Qual é a diferença entre responsabilidade e dedutibilidade?
- Liste 5 coisas diferentes que são comumente seguradas.