Financiamento de Curto Prazo

Financiamento de curto prazo significa pegar um empréstimo para fazer uma compra, geralmente com um prazo de empréstimo de menos de um ano. Existem muitos tipos diferentes de financiamento de curto prazo, sendo os mais comuns “Compre Agora, Pague Depois”, “Empréstimos Pessoais Não Garantidos” e “Empréstimos de Salário”.

Financiamento de Curto Prazo vs Cartões de Crédito

O financiamento de curto prazo tem termos semelhantes aos cartões de crédito. Geralmente inclui um período de carência, uma taxa de juros fixa e pagamentos mínimos mensais.

A maior diferença é que os cartões de crédito operam com crédito rotativo. Isso significa que, à medida que você paga seu saldo devedor, pode continuar usando seu cartão de crédito. Na verdade, sua empresa de cartão de crédito adora quando você mantém um saldo devedor porque você continuará pagando juros a eles. É assim que as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro.

Em contraste, o financiamento de curto prazo é geralmente usado para uma compra específica ou para uma única quantia de dinheiro que se espera ser paga em um período de tempo relativamente curto. Como tomador de empréstimo, você provavelmente não usaria a mesma fonte de financiamento de curto prazo mais de uma ou duas vezes. Se o fizer, isso deve ser um sinal de alerta sobre como você está gerenciando suas finanças.

Tipos de Financiamento de Curto Prazo

Existem três tipos principais de financiamento de curto prazo – Compre Agora, Pague Depois, Empréstimos Pessoais Não Garantidos e Empréstimos de Salário.

Compre Agora, Pague Depois

Muitas lojas oferecem empréstimos de Compre Agora, Pague Depois, tanto pessoalmente quanto online. Com esse tipo de financiamento, você pode normalmente sair da loja com sua compra imediatamente, e depois pagá-la mais tarde, seja através de parcelas ou de pagamentos mensais que começam após um período de tempo determinado. Esses empréstimos podem ser atraentes se você estiver com pouco dinheiro, pois permitem uma gratificação instantânea.

Como funcionam?

Como os cartões de crédito, muitos desses empréstimos incluem um “período de carência” que permite que você pague o saldo total antes que qualquer juros seja cobrado. Este é tipicamente um ponto de venda principal para as empresas, já que “Sem pagamentos por 3 meses!” soa ótimo para os consumidores.

No final do período de carência, você será cobrado juros pelo período total de carência, e será obrigado a fazer pagamentos mensais mínimos até que o empréstimo seja pago integralmente. A principal diferença entre esse tipo de financiamento e o uso de um cartão de crédito é que o período de carência é tipicamente mais longo, às vezes de três a seis meses, e você será esperado a pagar o valor total do empréstimo após um período de tempo determinado. Você não pode manter um “saldo rotativo” como pode com um cartão de crédito. Nota: Algumas empresas isentam a cobrança de juros no período de carência, além de anunciar algo como “Sem pagamentos e sem juros por 30 dias.”

Devo usar esses empréstimos?

Se um vendedor está oferecendo esse tipo de financiamento, geralmente está ganhando dinheiro com a venda do item que você está comprando, não com os juros do próprio empréstimo. Para eles, está tudo bem se você pagar o valor total dentro do período de carência, porque assim eles não precisam se preocupar em coletar pagamentos mensais de você. No entanto, eles também sabem que quanto mais tempo você levar para pagar, mais juros eles estão recebendo do pagamento do seu empréstimo.

Se você não pagar o empréstimo durante o período de carência, suas cobranças de juros acumularão mais rápido do que se você fizesse a mesma compra com um cartão de crédito. Isso ocorre porque, com um cartão de crédito, você tem um período de carência mais curto, então começa a pagar o empréstimo mais rápido. Com um período de carência mais longo, os juros podem se acumular sobre o valor total do empréstimo por um período mais longo, então você acaba pagando mais a longo prazo.

Os empréstimos de Compre Agora, Pague Depois são geralmente anunciados para compradores que têm crédito baixo ou ruim e que podem não ter outros meios de financiamento disponíveis. A conclusão é que, se você está escolhendo entre comprar algo com seu cartão de crédito ou usar “Compre Agora, Pague Depois”, provavelmente será melhor usar seu cartão de crédito.

Empréstimos Pessoais Não Garantidos

Empréstimos Pessoais Não Garantidos referem-se a qualquer empréstimo que você contrai sem fornecer garantias. Na verdade, cartões de crédito são um tipo de empréstimos pessoais não garantidos. Você também pode ir ao seu banco ou a outra instituição financeira para um empréstimo pessoal não garantido de uma só vez. Isso funciona de maneira semelhante a pegar um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito.

Como funcionam?

Receber um empréstimo pessoal não garantido é bastante simples. Você vai ao seu banco ou a qualquer outro credor e pede uma linha de crédito de curto prazo. Você normalmente será aprovado para uma linha de crédito fixa, digamos $5.000, com base em seu histórico de crédito e renda.

Esse tipo de financiamento de curto prazo é mais comum para emergências e despesas não planejadas, como reparos de carro ou contas médicas. Esses tipos de empréstimos geralmente têm um período de carência mais curto, aproximadamente o mesmo ou menor do que um cartão de crédito. A taxa de juros varia, mas geralmente é aproximadamente a mesma ou mais alta do que a de um cartão de crédito.

Devo usar esses empréstimos?

Pegar um empréstimo não garantido de curto prazo geralmente não é uma escolha fácil de fazer, porque você provavelmente enfrentará isso durante momentos de emergência para despesas superiores ao limite do seu cartão de crédito. Se puder, geralmente será melhor colocar essas compras no seu cartão de crédito, que pode ter um período de carência mais longo a uma taxa de juros mais baixa.

Se o valor que você precisa emprestar for maior do que o limite do seu cartão de crédito, tente primeiro pegar dinheiro emprestado de amigos e familiares ou obter um empréstimo não garantido de um banco comercial, cooperativa de crédito ou poupança e empréstimo. Se você estiver tentado a trabalhar com um credor alternativo, tenha cuidado. Quanto mais o credor anunciar que trabalha com pessoas com crédito baixo ou ruim, pior será o negócio que você provavelmente obterá.

Empréstimos de Salário

Os empréstimos de payday são o tipo de empréstimo mais arriscado que você pode pegar. Esses empréstimos são tipicamente oferecidos como uma “ponte” entre uma despesa (como aluguel) e seu próximo pagamento, geralmente com prazos de menos de 1 mês. Esses empréstimos podem ser não garantidos ou garantidos. Empréstimos de payday garantidos geralmente exigem um título de carro como colateral. Isso significa que, se você não conseguir pagar o empréstimo de payday, seu carro pode ser apreendido e leiloado para pagar sua dívida.

Esses empréstimos incluem taxas de juros extremamente altas (geralmente acima de 1000% APR) e pouco ou nenhum período de carência. Em teoria, você poderia pagar uma taxa de financiamento muito pequena se pegar o empréstimo e imediatamente reembolsá-lo dentro da próxima semana ou duas, mas mais de 80% dos empréstimos de payday são “renovados” para o próximo período. Renovar um empréstimo de payday é o que acontece se você não conseguir reembolsar o valor total na data de vencimento ou antes, geralmente dentro de 2 semanas (quando você receberia seu próximo pagamento). Os escritórios de empréstimos de payday ganham a maior parte de seu dinheiro com essas taxas de financiamento de renovação, que geralmente são de $15 a $20 para cada $100 emprestados.

Aqui está como você pode ficar preso em um ciclo de empréstimos de payday. Se você pegar um empréstimo de payday de $500 com uma data de reembolso de 2 semanas e uma taxa de financiamento de $50, você precisaria pagar $550 em 2 semanas. Se você não puder pagar os $550 e tiver que renovar o empréstimo por mais 2 semanas, você será cobrado novamente pelo juro, mais $50. Então agora você deve $600. Este empréstimo passou de uma taxa de juros de 10% para uma taxa de juros de 20% em um mês, e os juros devidos se acumulam rapidamente.

Devo usar esses empréstimos?

NÃO! Do ponto de vista das finanças pessoais, nunca é uma boa ideia usar empréstimos de payday. Se você acha que precisa de um empréstimo para fazer o pagamento do seu aluguel ou utilidades, apenas converse com seu senhorio ou empresa de utilidade. Eles quase certamente cobrarão menos em taxas de atraso do que você pagaria em juros em um empréstimo de payday.

Os escritórios de empréstimos de payday aparecem com mais frequência em comunidades com escassez de bancos comerciais, cooperativas de crédito e instituições de poupança e empréstimo. Isso significa que essas comunidades estão frequentemente isoladas de opções de empréstimos não garantidos, deixando os escritórios de empréstimos de payday como a única fonte de crédito de curto prazo para emergências.

Se você algum dia se encontrar em uma situação em que um empréstimo de payday parece ser sua única opção, lembre-se disto: Do ponto de vista das finanças pessoais, você quase certamente estará melhor em perder o pagamento completamente do que pegar um empréstimo de payday.

Experimente

Tente combinar as características de cada tipo de empréstimo: