Pague-se Primeiro

Quando você está começando a gerenciar suas finanças pessoais, pode ser complicado ficar em dia com suas contas, garantir que você tenha o seguro certo e que sua pontuação de crédito esteja saudável.

Equilibrar os diferentes aspectos de suas finanças geralmente significa que economizar e investir fica em segundo plano em relação a tudo o mais que você tem que fazer. Esta é uma das razões pelas quais tão poucas pessoas com menos de 35 anos têm alguma economia real. Felizmente, existe uma estratégia de economia fácil que você pode usar para garantir que suas economias estejam sempre crescendo, Pague-se Primeiro.

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Economias Primeiro, Contas Depois

A maioria das pessoas começa o mês pagando todas as suas contas, orçando um pouco de dinheiro para se divertir ou comprar algo extra, e depois termina colocando qualquer dinheiro restante em economias. Quando você usa a estratégia de economia Pague-se Primeiro, a ordem desses passos é invertida.

Aqui está como funciona. Em cada dia de pagamento, você começa retirando dinheiro para economias e adicionando-o diretamente à sua conta de poupança ou investimento. A maioria dos bancos tem contas que permitem que você faça isso através de transferências automáticas. Este é um serviço bancário que você definitivamente deve aproveitar!

Uma vez que suas economias estão garantidas, use o dinheiro restante para pagar suas contas. Qualquer dinheiro restante pode ser usado para diversão e lazer. Este método é uma abordagem de economia sem desculpas. Não importa o que mais esteja acontecendo em sua vida, você se certifica de se pagar contribuindo para suas economias antes de gastar dinheiro em qualquer outra coisa. Essa técnica permite que suas economias (e investimentos) experimentem uma taxa de crescimento constante.

Pague-se Primeiro em Ação

1. Configure transferências automáticas da sua conta corrente para sua conta de poupança todo mês, idealmente um dia ou dois após você normalmente receber seu pagamento. Este é o passo de se pagar.
2. Pagando seu aluguel, cartões de crédito, e quaisquer outras contas do mês.
3. O dinheiro restante é livre para você usar como quiser. Use isso para sair com amigos, comprar algo que você deseja, ou contribuir ainda mais para suas economias.

Por Que Isso É Importante

Você já sabe a importância de ter um orçamento ou plano de gastos bem desenvolvido. O lado negativo é que isso requer vigilância constante. Regularmente, você deve usar seus recibos e reconciliações de conta para ajustar seu plano de gastos para corresponder ao seu gasto real. No mundo real, muito poucas pessoas seguem isso por mais de alguns meses de cada vez, mesmo com as melhores intenções.

Ao sempre reservar economias antes de lidar com quaisquer outras despesas, suas economias continuarão a crescer, independentemente do que mais esteja acontecendo. Esta é a maneira mais eficaz de economizar, pois significa que você não pode trapacear.

Ainda Preciso de um Orçamento?

Usar uma estratégia de economia Pague-se Primeiro não é um substituto para manter um orçamento ou plano de economias atualizado, mas tornará o processo muito mais fácil.

Sem essa estratégia, seu orçamento ou plano de economias requer tempo e atenção. Você precisa contabilizar sua renda, manter uma lista detalhada de suas contas, planejar suas refeições e compras, e finalmente ver quanto sobra para economias.

Ao se pagar primeiro, você não precisa mais se preocupar em reservar dinheiro para economias. Isso é feito automaticamente antes de você ter que pensar sobre o resto do seu orçamento. Saber que você está automaticamente construindo uma grande reserva de economias para lidar com emergências, como reparos inesperados no carro, alivia uma tonelada de estresse de seus ombros.

O melhor de tudo, já que você sabe que suas economias já estão contabilizadas todo mês, seus gastos de lazer serão sem culpa, desde que você use dinheiro e evite fazer muitas compras no seu cartão de crédito. Seu orçamento ou plano de economias é transformado de um mestre de tarefas, ditando o que você pode e não pode fazer a cada mês, em um parceiro. Atualizar seu orçamento será mais fácil, já que você não precisa mais se preocupar em ter dinheiro suficiente sobrando para economizar.  Se você quiser aumentar a quantia de dinheiro que está economizando, você simplesmente precisa aumentar o valor de suas transferências automáticas.

Como Você Se Paga Primeiro Quando o Dinheiro Está Apertado?

Pagar-se primeiro faz sentido se você tem um orçamento mensal equilibrado, mas o que acontece se você estiver atrasado em suas contas?

Com uma estratégia de economia de pagar-se-primeiro, suas economias sempre vêm primeiro. Isso significa que mexer nas economias é quase totalmente proibido. Ao seguir essa estratégia, você prefere pagar uma conta um mês atrasado do que tirar dinheiro de suas economias para pagá-la.

Esta é também a razão pela qual a estratégia funciona. O valor que você economiza a cada mês é totalmente proibido para qualquer outro tipo de gasto. A única exceção é se você estiver severamente atrasado nos pagamentos de dívidas e não tiver outras opções.

Seu Fundo de Emergência

Seu Fundo de Emergência é uma poupança extra que você deve reservar para cobrir entre 3 e 6 meses de despesas em caso de emergência. Ter um Fundo de Emergência saudável é essencial para poder Pagar a Si Mesmo Primeiro, mas também não está incluído em suas metas de poupança – é um tipo separado de poupança reservado especificamente para garantir que você não precise recorrer às economias toda vez que o dinheiro estiver apertado.

O que isso significa é que, se você está apenas começando a adotar uma estratégia de poupança de Pagar a Si Mesmo Primeiro, na verdade você precisa economizar o dobro de suas metas de poupança regulares – tanto o suficiente para suas economias regulares, quanto contribuições para seu Fundo de Emergência (até que seu Fundo de Emergência tenha 3-6 meses de suas despesas regulares economizadas). Isso é importante, porque se por algum motivo você estiver extremamente curto de dinheiro em um mês, você pode retirar dinheiro do seu Fundo de Emergência sem impactar suas outras metas de poupança.

Cortando Gastos

Construir essa mentalidade de poupar primeiro é importante. Todos querem economizar, mas muitas vezes as pessoas tratam uma conta de poupança como apenas mais uma fonte de dinheiro. Por exemplo, as pessoas querem evitar dívidas de cartão de crédito, então se há algo que elas querem comprar, sabem que pode ser irresponsável comprar o item a crédito. Em vez disso, elas simplesmente vão recorrer às suas economias, já que esse dinheiro já é delas.

Esse é um pensamento perigoso porque retirar de suas economias é um empréstimo. Você está pegando dinheiro emprestado de seu eu futuro. Ao contrário de um cartão de crédito com pagamentos mensais obrigatórios, é improvável que você pague de volta esse empréstimo para si mesmo, prejudicando sua riqueza a longo prazo. Ao adotar uma estratégia de pagar a si mesmo primeiro, isso remove decisões de gastos. Se você realmente quer comprar algo hoje, use seu cartão de crédito. Se você não quer incorrer nas taxas de financiamento e juros do empréstimo, então reavalie se a compra realmente vale a pena!

Fazendo o Pagar a Si Mesmo Primeiro Funcionar

Uma maneira de fazer o pagar a si mesmo primeiro funcionar é mantendo menos de suas economias em dinheiro. Isso ajuda a evitar retirar dinheiro a menos que não possa ser evitado.

Uma das melhores maneiras de fazer isso é convertendo uma alta porcentagem de suas economias em investimentos como ações, títulos e fundos mútuos, em vez de simplesmente ter dinheiro parado em sua conta de poupança. Ao mover suas economias para investimentos, você mata dois coelhos com uma cajadada só.

Menos Poupança Líquida

Um ativo líquido é algo que pode ser rapidamente e facilmente convertido em dinheiro e gasto. Contas de poupança são ativos extremamente líquidos, razão pela qual algumas pessoas têm dificuldade em acumular seu fundo de poupança, porque o dinheiro pode ser gasto. Ao converter uma grande porcentagem de sua conta de poupança diretamente em investimentos como ações, títulos, ETFs e fundos mútuos, há um passo extra que você precisaria dar antes que o dinheiro pudesse ser gasto. Como você precisaria vender seus ativos primeiro para gastar o dinheiro, é menos provável que você faça isso, a menos que o gasto seja extremamente importante para você.

Fazendo o Dinheiro Trabalhar

Outra vantagem de transformar economias em investimentos é que o dinheiro investido crescerá, em média, muito mais rápido do que o dinheiro em uma conta de poupança. Em vez de receber apenas 1-2% de crescimento de uma conta de poupança, você poderia ver retornos de 8-10% investindo em fundos de índice ou fundos mútuos diversificados. Os investimentos ajudarão suas economias a crescer de forma muito mais eficaz.

Ter Participação no Jogo

Quando você compra investimentos, seu cérebro reage da mesma forma que quando você paga uma conta. Sua mente vê isso como dinheiro gasto, não como dinheiro que pode ser usado para fazer compras. À medida que seu portfólio de investimentos cresce, torna-se emocionante ver seu dinheiro crescer, e você prestará mais atenção em como seu dinheiro trabalha para você. Isso incentiva uma maior economia e investimento. Com o tempo, isso ajuda a construir um fundo de riqueza que você poderia, de outra forma, simplesmente ter gasto.

Quando Devo Usar Minhas Economias?

Uma estratégia de Pagar a Si Mesmo Primeiro inclui uma mentalidade de fazer retiradas de sua conta de poupança o menos frequentemente possível. No entanto, pode haver momentos em que fazer uma retirada é benéfico.

É aceitável fazer retiradas quando

1. Investindo em um ativo físico, como comprar um imóvel ou um veículo.
2. Investindo em um ativo financeiro, como ações, títulos ou fundos mútuos.
3. Iniciando um negócio.
4. Quitando grandes dívidas, como empréstimos estudantis ou uma hipoteca.

Você não deve fazer retiradas quando

1. Você quer fazer uma compra que você merece, mas não tem dinheiro para isso.
2. Você enfrenta uma emergência que levará menos de 3 meses para ser paga sem recorrer às suas economias (e mesmo assim, deve sair do seu Fundo de Emergência, não das suas economias regulares).
3. Comprando presentes de feriado e aniversário. Fazer essas compras deve ser parte do seu plano de gastos normal ou orçamento.

Desafios de Perguntas

1. O que você entende pelo conceito Pagar a Si Mesmo Primeiro ou às vezes conhecido como Economizar primeiro, antes de gastar?
2. Como isso pode ajudá-lo a orçar?
3. Se você fosse começar a Pagar a Si Mesmo Primeiro hoje, como você faria isso?
4. Quais são as vantagens de Pagar a Si Mesmo Primeiro?

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