Seguro de Vida

O seguro de vida é um tipo de seguro projetado para pagar uma quantia em dinheiro a um beneficiário se a pessoa segurada morrer. Essas apólices foram originalmente criadas para que, se o principal provedor de renda de uma casa morresse, o pagamento da apólice pudesse ser usado para sustentar sua família. Nos últimos 50 anos, as apólices de seguro de vida evoluíram tanto em forma quanto em função, e agora muitas vezes incluem um componente de investimento e a capacidade de usar o valor em dinheiro da apólice durante a vida do segurado.

Como Funciona o Seguro de Vida?

Uma apólice de seguro de vida é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Você faz um ou mais pagamentos de prêmio para a companhia de seguros e, em troca, a seguradora concorda em fornecer um pagamento, ou “benefício por morte”, após sua morte. Se alguém depende financeiramente de você, uma apólice de seguro pode ser uma rede de segurança importante para garantir que eles sejam cuidados após sua partida.

Partes do Contrato

Normalmente, há quatro partes envolvidas em qualquer apólice de seguro de vida.

• Proprietário da Apólice. Esta é a pessoa responsável por pagar os prêmios da apólice e é o proprietário legal da apólice.
• Seguradora. Esta é a companhia de seguros, a entidade que o proprietário da apólice paga em troca da cobertura de seguro de vida.
• Segurado. Esta é a pessoa cuja vida está sendo segurada. Se essa pessoa morrer, a seguradora pagará o benefício por morte.
• Beneficiário. Esta é a pessoa que recebe o benefício por morte da seguradora quando o segurado morre. O proprietário da apólice geralmente pode mudar o beneficiário a qualquer momento. Pode haver mais de um beneficiário em uma apólice.

Em alguns casos, o proprietário da apólice e o segurado podem ser a mesma pessoa, enquanto o beneficiário é outra. Por exemplo, um marido pode comprar uma apólice de seguro de vida para si mesmo e listar sua esposa como beneficiária, ou uma mãe pode comprar seguro de vida para si mesma e listar seu filho ou filhos como beneficiários.

O proprietário da apólice e o beneficiário podem ser a mesma pessoa com seguro cobrindo outra pessoa. Isso é comum em grandes empresas que contratam apólices de seguro de vida para funcionários de alto valor. Se o funcionário morrer, a empresa recebe um benefício por morte para ajudar a compensar a perda de valor do funcionário.

Todas as quatro partes também podem ser diferentes. Por exemplo, um marido pode contratar uma apólice de seguro de vida para sua esposa com os filhos listados como beneficiários.

Quanto Custa o Seguro de Vida?

Para estabelecer quanto eles cobrarão em prêmios, a companhia de seguros de vida avaliará você como um risco, analisando fatores como seu histórico médico pessoal e familiar, sua saúde geral e se você fuma ou não. Fumar é a maneira mais rápida de aumentar o custo dos seus prêmios. Em alguns casos, a seguradora pode até recusar-se a oferecer seguro de vida, por exemplo, se você estiver acima de uma certa idade ou tiver problemas de saúde graves.

Ao comprar seguro de vida em grupo, geralmente através do seu empregador, você pode pular o processo de avaliação. Isso porque, com o seguro em grupo, a companhia de seguros decide um custo médio para todo o grupo e cobra de cada indivíduo o mesmo valor de prêmio pelo mesmo benefício por morte.

Tipos de Seguro de Vida

Existem vários tipos de seguro de vida, cada um com diferentes benefícios e estruturas de custo.

Seguro de Vida Temporário

O seguro de vida temporário é tipicamente o tipo menos caro de seguro de vida. Uma apólice de seguro de vida temporário oferece cobertura por um período específico de tempo, geralmente 5, 10 ou 20 anos, e depois a apólice expira. As apólices de seguro temporário são mais comumente usadas por um chefe de família para se assegurar até a aposentadoria, com um cônjuge ou outros membros da família listados como beneficiários. Isso proporciona segurança financeira para uma família quando o principal provedor de renda morre.

No entanto, o seguro de vida temporário também pode ser usado para assegurar a vida de um pai que fica em casa, fornecendo dinheiro para cobrir cuidados infantis, manutenção da casa ou serviços de cozinha se esse pai morrer. Os prêmios para uma apólice de vida temporária serão bastante baixos para pessoas jovens e saudáveis, mas se o segurado for mais velho quando a apólice começar, seus prêmios serão mais altos. Algumas apólices devem ser renovadas a cada ano. Essas normalmente começam com um prêmio mais baixo e aumentam esse prêmio a cada ano à medida que o segurado envelhece.

Seguro de Vida Permanente

Enquanto o seguro de vida temporário cobre você por um certo período de tempo, o seguro de vida permanente pode proteger você e sua família por toda a sua vida, desde que você pague os prêmios. Ele geralmente inclui um componente de valor em dinheiro e pode permitir que você retire parte desse dinheiro durante sua vida. Alguns tipos de seguro de vida permanente incluem os abaixo:

Seguro de vida inteira oferece prêmios fixos, um benefício por morte garantido e crescimento garantido do valor em dinheiro.

A vida universal indexada é semelhante à vida universal, mas seu crescimento de valor em dinheiro está atrelado ao desempenho de um índice de mercado, como o Índice S&P 500.

A vida universal variável oferece flexibilidade semelhante à vida universal e à vida universal indexada, mas difere na forma como o valor em dinheiro pode crescer. Neste caso, o valor em dinheiro é baseado no desempenho das opções de investimento que você escolher. A seguradora pode oferecer uma variedade de opções de investimento em ações, títulos ou baseadas em índices das quais você pode escolher. A menos que você escolha uma opção de investimento que seja garantida, não há crescimento garantido do valor em dinheiro com a vida universal variável; no entanto, seus investimentos têm a capacidade de crescer mais do que a vida inteira, universal ou indexada, se as opções de investimento subjacentes tiverem um bom desempenho.

Adicionais em uma apólice de vida permanente

Algumas apólices de seguro de vida permanente oferecem adicionais, ou recursos ou proteções opcionais, geralmente por um leve aumento nos prêmios. Esses adicionais podem permitir que você:

• Acelere o benefício por morte e use-o para pagar despesas de doenças críticas ou cuidados de longo prazo, ou para pagar outros custos se o segurado estiver terminalmente doente.
• Garanta que sua apólice permanecerá em vigor, independentemente de como o mercado, índice ou opções de investimento subjacentes se comportem.
• Proteger contra quedas de mercado ou garantir um certo valor creditado no valor em dinheiro da sua apólice.
• Isentar as cobranças mensais da apólice se o segurado se tornar incapaz.

A flexibilidade do valor em dinheiro de uma apólice

Se você optar por uma apólice de seguro de vida permanente, pode ter acesso ao valor em dinheiro da apólice em algum momento. É melhor conversar com seu profissional financeiro e contador sobre quanto você pode retirar e se precisará reembolsar, bem como as consequências fiscais dessas ações.

Se estruturado corretamente, você pode ser capaz de fazer empréstimos ou retiradas do valor em dinheiro isentas de impostos. Nesses casos, você poderia usar esses fundos para:

• Suplementar sua renda de aposentadoria. Por exemplo, você pode querer retirar valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida em um ano em que o mercado esteja em baixa, para não consolidar perdas de mercado em suas outras contas de investimento para aposentadoria.
• Pagar despesas de educação universitária. Algumas pessoas compram apólices de seguro de vida permanente quando seus filhos são pequenos, permitem que o valor em dinheiro cresça à medida que as crianças crescem e o usam para proteção financeira caso morram durante aquele período crítico antes que seus filhos sejam independentes. Se não precisaram da apólice no momento em que seus filhos estão na faculdade, podem retirar parte do valor em dinheiro para ajudar a pagar a matrícula e outras despesas.
• Pagar por grandes despesas inesperadas. Por exemplo, se você de repente precisar de um novo telhado em sua casa e seu seguro residencial não cobrir o custo, ou precisar de um procedimento médico de emergência caro, você pode potencialmente retirar parte do valor em dinheiro de sua apólice para pagar esses custos.

Lembre-se de que pode haver restrições sobre a quantidade de valor em dinheiro que você pode retirar ou que pode ser necessário reembolsar empréstimos para evitar pagar impostos sobre o dinheiro retirado. Converse com seu profissional financeiro antes de retirar valor em dinheiro de sua apólice.

Perguntas desafiadoras

1. Liste todos os diferentes tipos de Seguro de Vida mencionados acima.
2. Como alguém poderia usar o valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida?
3. Por que alguém gostaria de incluir um adicional em sua apólice de seguro de vida?
4. Quem são as quatro partes envolvidas em um contrato de seguro de vida?

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