Juggling Bills
Emergências financeiras acontecem com todos; como quando seu carro quebra e isso esvazia sua conta bancária para pagar pelos reparos. No entanto, isso não significa que suas contas serão adiadas enquanto você se recupera. Elas continuarão a vencer, mesmo que você não tenha dinheiro suficiente para pagá-las este mês.
Ao criar um plano financeiro pessoal, um dos principais objetivos é ter uma reserva de poupança para evitar esses cenários. No entanto, se você se encontrar em tal situação, como pode minimizar os danos?
Exemplo de Cenário
Para os exemplos neste artigo, vamos assumir que você tem mantimentos suficientes para o mês, você tem $1.000 na sua conta corrente, e seu próximo pagamento é daqui a um mês. Além disso, você acabou de receber todas as suas contas hoje:
| Conta Mensal | Valor da Conta | Multa por Atraso | Despesa Mensal |
| Aluguel | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telefone Celular | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Cartão de Crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Empréstimo Estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Empréstimo de Carro | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de Carro | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de Saúde | $250.00 | $20.00 | 0% |
O total de todas essas contas é $1.630. Isso é mais do que você pode pagar. Em vez de ficar preocupado ou deprimido, aqui estão os passos para desenvolver um plano de ação.
Avalie os Danos
O primeiro passo é dar uma olhada no que acontecerá com cada uma dessas contas se não forem pagas. Esta é uma boa maneira de priorizar quais contas enfrentar primeiro.
- Se seu aluguel não for pago por um mês, você será cobrado uma multa por atraso, mas provavelmente não será despejado.
- Utilidades geralmente não podem ser cortadas a menos que haja vários meses seguidos de pagamentos não realizados.
- Seu internet provavelmente levará um ou dois meses de pagamentos não realizados antes que seu provedor de serviços o corte.
- Se sua conta de telefone celular não for paga, seu provedor provavelmente cortará seu telefone em poucos dias.
- Faltar um pagamento de cartão de crédito não o colocará automaticamente em default, mas você terá uma alta taxa de juros e uma multa por atraso para lidar. Além disso, faltar um pagamento de cartão de crédito pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito. Isso também se aplica ao seu empréstimo de carro.
- Se você faltar um pagamento no seu empréstimo estudantil, pode rapidamente se encontrar em default. Este é um tipo de dívida muito difícil de lidar, porque mesmo se você declarar falência, ela não desaparecerá.
- Faltar um pagamento no seu seguro de carro pode anular sua apólice. E se você perder seu seguro, não poderá mais dirigir legalmente para o trabalho.
- Faltar seus pagamentos de seguro de saúde também pode anular sua apólice, embora haja algumas proteções contra isso, e voltar ao plano pode ser caro.
Ao conhecer esses fatos sobre suas diferentes contas, podemos classificar quão importante é manter cada um de seus credores felizes a curto prazo.
| Alta Prioridade | Gostaria de Pagar | Pode Esperar se Necessário |
| Telefone celular Seguro de saúde Seguro de carro | Cartão de crédito Empréstimo de carro Empréstimo estudantil | Aluguel Eletricidade/Gás Internet |
Essa prioridade mudará muito se você estiver enfrentando vários meses de atraso em suas contas. Por exemplo, se você estiver sob ameaça direta de despejo, o aluguel subiria para o topo da lista.
Explore Suas Opções
Em seguida, revise quais opções você tem para conseguir dinheiro suficiente para fazer todos os seus pagamentos este mês. Discutimos isso em detalhes em nosso artigo chamado Financiamento de Curto Prazo.
Pedir Emprestado a Amigos ou Familiares
Pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares pode ajudar a preencher a lacuna. Esta é geralmente a maneira mais barata e fácil de conseguir dinheiro para pagar suas contas, mas muitas pessoas se sentem desconfortáveis ou incapazes de pedir dinheiro às pessoas que conhecem.
Financiamento com Cartão de Crédito
Uma opção é pagar seu cartão de crédito primeiro e depois usar a linha de crédito disponível para quitar todas as suas outras dívidas. Você poderia então quitar o saldo do cartão de crédito com seu próximo pagamento. Este é o segundo método mais rápido e fácil. Isso manterá todos os seus credores felizes, e você não acumulará muito juros antes do seu próximo pagamento, tornando esta a opção menos cara disponível.
Empréstimos Não Garantidos de Curto Prazo
Um empréstimo não garantido de curto prazo é o tipo de empréstimo que você pode solicitar em um banco. Se ele for concedido ou não depende do seu histórico de crédito, do valor que você precisa emprestar e das políticas do próprio banco. Se o seu banco lhe oferecer um empréstimo, essa é outra solução viável. Isso não é a mesma coisa que um empréstimo de dia de pagamento, o artigo sobre financiamento de curto prazo explica a diferença em mais detalhes.
Divida Seu Salário
No mundo real, dividir seu salário é o curso de ação mais comum se as três primeiras opções falharem. Algumas das suas contas são completamente não negociáveis e causarão grandes problemas se você não puder fazer o pagamento mensal. Pague essas contas primeiro. Depois, para as contas restantes, divida seu salário proporcionalmente e espere que seus credores não reclamem muito até o próximo mês.
Pague o Que Puder
Pagar apenas o que você pode também acontece no mundo real, mas é mais raro. Ao usar esse método, em vez de dividir seu salário proporcionalmente, você paga várias contas integralmente; deixando outras completamente não pagas até o próximo mês. Os credores que não receberem nenhum dinheiro de você não ficarão satisfeitos. Você pode receber telefonemas ou cartas irritadas, e isso pode prejudicar seriamente seu crédito.
Tome uma Ação
Idealmente, seria melhor pegar dinheiro emprestado de alguém que você conhece, usar seu cartão de crédito ou obter uma linha de crédito do seu banco. Se nenhuma dessas opções estiver disponível; você precisará descobrir qual dói menos, dividir seu salário ou pagar o que puder. Vamos dar uma olhada em como isso funciona.
Passo 1: Subtraia os Não Negociáveis
As 3 principais coisas na nossa lista são não negociáveis. Qualquer atraso nas contas resultará na rescisão total do seu serviço.
Contas Não Negociáveis = Seguro de Saúde + Seguro de Carro + Celular
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, não importa o que aconteça, precisamos gastar esses $330, nos deixando com $670 em dinheiro para as contas restantes.
Passo 2: Calcule os Custos Extras Cobrados por Contas Não Pagas
Em seguida, precisamos decidir se estamos dividindo nossos $670 proporcionalmente ou pagando algumas contas integralmente. Para ver qual é o melhor, precisamos saber quanto custo extra será aplicado às contas restantes se esperarmos até o próximo pagamento para fazer um pagamento.
| Conta Mensal | Valor da Conta | Conta Mensal | Juros de Atraso (Mensal) | Conta Mais Taxa de Atraso | Cobrança de Juros | Total Devido em 30 Dias |
| Aluguel | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Cartão de Crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Empréstimo Estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Empréstimo de Carro | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 em contas hoje crescerá para $1,549 no próximo mês se não forem pagas, ou $249 a mais do que seria se pudéssemos pagar tudo hoje. Podemos ver que os maiores impactos vêm do aluguel e dos cartões de crédito.
Não estamos sendo cobrados a mais por pagamentos em atraso do empréstimo estudantil e do empréstimo de carro, mas perder um pagamento prejudicará nosso histórico de crédito, e acumularemos mais juros sobre o saldo principal. Estimaremos o dano ao nosso histórico de crédito em $60 cada para os pagamentos do cartão de crédito, empréstimo estudantil e empréstimo de carro.
Há também a chance de que nosso senhorio e as empresas de utilidade relatem os pagamentos perdidos. Assumiremos que há cerca de 1/6 de chance, então estimaremos um valor de dano ao crédito de $10 para cada uma dessas contas.
Isso significa que o dano total causado por perder todos os pagamentos este mês é de $459.
| Conta Mensal | Taxa de Atraso | Cobrança de Juros | Dano ao Crédito | Custo Total |
| Aluguel | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Eletricidade/Gás | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Cartão de Crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Empréstimo Estudantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Empréstimo de Carro | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Passo 3: Calcule o Custo se o Salário For Dividido
Em seguida, queremos ver qual será nosso custo se dividirmos nosso salário proporcionalmente. Isso significa que não estamos pagando nenhuma conta integralmente. Estamos observando a proporção que cada conta representa do total que devemos e dividindo nosso salário de acordo. Ainda seremos cobrados por pagamentos atrasados e alguns juros. No entanto, assumiremos que haverá 1/4 do valor do dano ao nosso crédito para um pagamento parcial em comparação a não fazer pagamento algum.
| Conta Mensal | Valor da Conta | Percentual do Total | Valor que Pagamos ($670 x o %) | Valor Não Pago | Taxa de Atraso | Total Não Pago |
| Aluguel | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Electricity/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Credit Card | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Student Loan | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Car Loan | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Estamos pagando $150 em taxas de atraso apenas. Agora, consideramos as taxas de juros e os danos ao nosso crédito que acompanham este pagamento:
| Conta Mensal | Total Não Pago | Juros de Atraso (Mensal) | Taxa de Juros | Dano ao Crédito | Total Devido no Próximo Mês |
| Aluguel | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Eletricidade/Gás | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Cartão de Crédito | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Empréstimo Estudantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Empréstimo de Carro | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Total | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Para calcular quanto isso está nos custando, podemos somar nossas taxas de atraso totais, a taxa de juros total e o dano total ao nosso crédito:
Custo Total = Taxas de Atraso + Taxas de Juros + Dano ao Crédito
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
O dano total é de $256.07, que é apenas $202.93 melhor do que não pagar nada, mas ainda assim é um grande valor.
Passo 4: Comparar com o Pagamento de Grandes Dívidas de Crédito Primeiro
E se, em vez de dividir nosso pagamento igualmente, simplesmente pagássemos o que podemos pagar e deixássemos o resto? Para priorizar, podemos pegar os $670 restantes, descer a lista de prioridades e simplesmente pagá-los.
| Conta Mensal | Valor | Dinheiro Restante |
| 1. Cartão de Crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Empréstimo de Carro | $200.00 | $390.00 |
| 3. Empréstimo Estudantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Aluguel | $600.00 | Não pode pagar – pular |
| 5. Eletricidade/Gás | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Não pode pagar – pular |
Agora temos um senhorio insatisfeito e um provedor de internet insatisfeito, mas nossas outras contas estão pagas. Agora podemos comparar essa opção com quanto dano pular essas contas completamente causaria:
| Conta Mensal | Valor da Conta | Taxa de Atraso | Juros de Atraso (Mensal) | Taxa de Juros | Dano ao Crédito | Dano Total (Taxa de atraso + Juros + Dano ao crédito) |
| Aluguel | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Isso nos dá um dano total de $149.50, economizando mais de $100 em comparação com dividir nosso pagamento igualmente. Nós ainda temos $50 restantes. Aplicar os $50 na conta de internet ou aluguel removeria parte do dano ao crédito e a taxa de juros cobrada, economizando ainda mais dinheiro.
Nossas cálculos mostram que pagar a maioria das contas completamente e deixar algumas não pagas será melhor em termos financeiros. Você economizará dinheiro em taxas de atraso, juros cobrados e danos ao seu crédito. No entanto, a razão pela qual a maioria das pessoas ainda divide seu pagamento e paga um pouco a cada credor quando enfrenta uma escassez de dinheiro é devido ao fator humano. Cada credor que não é pago enviará e-mails e fará chamadas telefônicas assim que seu pagamento estiver atrasado, exigindo pagamento o mais rápido possível. Portanto, as pessoas tentam minimizar o dano de cada credor em vez de se concentrar em minimizar o dano de todos os credores. Mantendo a visão geral em mente, você fará um grande favor ao seu plano de gastos!
Perguntas Desafiadoras
- Quais razões podem fazer alguém deixar de pagar uma conta?
- Na sua opinião, quão importante é ter um fundo de emergência?
- Depois de ler o texto, você pagaria um pequeno valor a cada credor ou priorizaria e tentaria eliminar uma conta de cada vez?
- Quais são alguns dos efeitos de pagar suas contas atrasadas?