Seguro de Proprietário

O Seguro de Proprietário é um tipo amplo de cobertura de seguro projetado para cobrir uma casa, seu conteúdo e a propriedade em que está situada. Este seguro é muito amplo, envolvendo muitos tipos diferentes de cobertura em um único pacote.

Se você deseja obter uma hipoteca em uma casa, a instituição de onde você empresta provavelmente exigirá que você tenha algum nível de seguro de proprietário. Eles querem ter certeza de que, se ocorrer um desastre, não perderão seu colateral no empréstimo. O seguro de proprietário é como uma forma mais ampla de seguro de inquilino – é uma combinação de seguro de propriedade e seguro de responsabilidade civil.

História do Seguro de Proprietário

O que agora chamamos de “seguro de proprietário” começou no século 1600 como um seguro contra casas queimando em um incêndio. Foi criado em resposta direta ao Grande Incêndio de Londres. Na era antes de termos bombeiros públicos, empresas de seguros privadas vendiam seguro contra incêndios para proprietários. Essa empresa de seguros então teria sua própria equipe de bombeiros que apagariam incêndios em qualquer casa segurada. Houve muitos exemplos de bombeiros chegando a uma cena de incêndio em uma casa não segurada, ou em uma casa segurada por outra empresa, e apenas deixando a casa queimar até que os proprietários pagassem uma taxa alta à empresa.

No século 1700, as empresas de seguros começaram a reunir recursos em estações de combate a incêndios públicas. Na América, Benjamin Franklin trabalhou para popularizar a noção de adicionar cobertura para os danos reais causados pelo incêndio, em vez de apenas pagar pelos bombeiros. Ao longo do final dos anos 1700 e 1800, mais tipos de seguro de propriedade foram criados e vendidos por empresas de seguros, incluindo seguro contra roubo e furto, seguro contra danos por água e clima, e seguro contra alguém se ferir em sua propriedade, conhecido como seguro de responsabilidade civil.

Até meados do século 20, a maioria das empresas de seguros agrupou essas políticas separadas em um único pacote de “seguro de proprietário”. O tipo de cobertura oferecida foi padronizado em 1950, mas continuou a evoluir desde então.

Tipos de Seguro de Proprietário

Existem duas categorias amplas de seguro de proprietário, nomeadas de acordo com o tipo de cobertura fornecida.

Perigos Nomeados

ou perda da casa ou propriedade segurada é causada por qualquer coisa além de um dos riscos listados, o seguro não cobrirá. As apólices de perigos nomeados representam a minoria das apólices de seguro de proprietário vendidas. Como a cobertura é tão limitada, a maioria dos proprietários prefere uma cobertura mais abrangente. Existem dois tipos de cobertura de perigos nomeados:

H01 – Básico

Esta é a forma mais básica de seguro de proprietário. É usada para edifícios vagos ou se você deixar de lado sua cobertura de seguro, mas o banco que detém sua hipoteca ainda quer proteger seu investimento. Cobre os seguintes perigos nomeados:

Danos por fogo e fumaça
Relâmpago
Danos por tempestade de vento e granizo
Explosões
Vandalismo
Danos por veículos

H02 – Amplo

Este é um tipo de seguro ligeiramente mais comum, que cobre vários perigos nomeados adicionais.

Tudo do H01
Furto/invasões
Objetos caindo como árvores
Colapso por gelo e neve
Danos por canos congelados
Danos acidentais por água
Danos causados por picos de energia

Todos os Riscos

Todos os riscos a cobertura é o oposto dos perigos nomeados. Cobre todos os danos, a menos que seja especificamente listado como uma exceção. Este tipo de cobertura é muito mais utilizado por proprietários, mas as apólices podem variar bastante em termos das exclusões específicas. Existem alguns tipos de danos que são quase universalmente excluídos dessas apólices, então os proprietários precisarão adquirir apólices de seguro separadas para que essas exceções sejam cobertas:

Terremotos
Inundações
Falta de energia
Negligência
Guerra
Desastres nucleares
Danos que o proprietário causa intencionalmente

O que uma Apólice de Proprietário Cobre?

Uma apólice de seguro de proprietário tem quatro tipos específicos de cobertura.

Cobertura Estrutural – Isso cobre o piso, paredes, fundação e outras partes do próprio edifício.
Cobertura de Material – Isso cobre os itens de propriedade pessoal contidos dentro de sua casa. Assim como com o seguro de inquilino, é recomendado que você faça um tour pela sua casa com uma câmera de vídeo pelo menos uma vez por ano, apontando quaisquer posses que tenham valor significativo. Algumas apólices de seguro de proprietário exigem uma lista explícita das posses materiais cobertas.
Cobertura de Perda de Uso – Se sua casa for danificada e você precisar de alojamento temporário, este tipo de cobertura pagará pelas noites de hotel enquanto os danos forem reparados.
Cobertura de Responsabilidade – Isso protege o proprietário caso um convidado se machuque e processe por danos. A cobertura de responsabilidade é a maior fonte de reivindicações nas apólices de seguro de proprietário.

Tipos de Reembolso

Existem dois tipos de reembolso que o proprietário pode escolher ao apresentar uma reclamação.

Custo de Substituição Valor– Se você escolher esta opção, a companhia de seguros substituirá o que foi destruído por um item novo, e pagará o custo total de reparo de qualquer coisa que tenha sido danificada. Esta opção é mais cara, então seu prêmio de seguro será mais alto para refletir suas escolhas.
Valor em Dinheiro – Se você escolher esta opção, a companhia de seguros pagará a você pelo valor atual do seu item. Por exemplo, se há três anos você comprou uma televisão por $1200, a TV depreciou em valor, então agora pode valer apenas $700. A companhia de seguros pagará a você os $700 que a TV vale atualmente. Pense no valor em dinheiro como o preço de compra que você definiria para esses itens se estivesse vendendo-os em uma venda de garagem.

Limites de Cobertura

Todos os seguros de proprietário têm limites. O limite é o máximo que a companhia de seguros pagará por um determinado evento ou reclamação. Por exemplo, a maioria das apólices inclui $100.000 de cobertura de responsabilidade, então se alguém se machucar em sua propriedade e processá-lo, a companhia de seguros pagará apenas até esse limite.

Diferentes partes de sua propriedade incluem diferentes limites de cobertura.

A estrutura de sua residência principal (sua casa): Este número é a estimativa de quanto custaria reconstruir sua casa com base nos custos de construção atuais e na metragem quadrada de sua casa.
Outros edifícios em sua propriedade, como um galpão ou garagem: Este número é calculado como uma porcentagem de sua residência principal, então se você tiver um limite de 60% em edifícios secundários e sua casa estiver coberta até $100.000, sua garagem estaria coberta até $60.000.
Posses pessoais: A cobertura para seus pertences também é calculada como uma porcentagem do seguro de sua residência.

Quanto Isso Vai Custar Para Mim?

O seguro de proprietário pode ser caro em comparação com o seguro de inquilino, dependendo do seu nível de cobertura. De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros, o prêmio médio anual de seguro de proprietário foi de $1.192 em 2019.

Como todas as apólices de seguro, suas escolhas aumentam ou diminuem seus prêmios de seguro.

Aumento de Prêmios

Os maiores fatores que aumentam seus prêmios estão relacionados à sua cobertura de responsabilidade – a maioria dos pagamentos que as companhias de seguros têm que fazer é porque alguém está processando o proprietário. Esses itens provavelmente farão com que suas taxas aumentem mais rapidamente:

Mordidas de Cão. Se você tem um cachorro que morde alguém, seus prêmios aumentarão imediatamente. Esta é a razão mais comum pela qual os proprietários fazem reclamações de seguro – seu cachorro morde alguém, que então processa por danos.
Reclamações de Queda. Se alguém se machucar em sua propriedade devido a uma “Queda” (o segundo tipo mais comum de reclamação), seus prêmios também podem aumentar, especialmente se acontecer mais de uma vez em um período de 3 anos.
Danos por Mofo e Água. O mofo é extremamente caro para reparar, tanto que algumas companhias de seguros o removeram completamente de suas apólices (isso é algo que você deve confirmar com sua companhia de seguros antes de assinar). Se você tiver uma reclamação de mofo ou dano por água, as companhias de seguros podem levantar uma bandeira vermelha de que mais podem estar por vir no futuro devido ao encanamento envelhecido ou reparos inadequados.

Redução de Prêmios

Os prêmios oscilam de ambas as maneiras. Aqui estão algumas maneiras de fazer seus prêmios diminuírem ao longo do tempo.

Aumente sua franquia. Aumentar sua franquia significa que você está concordando em pagar mais antes de pedir à companhia de seguros que pague sua parte. O valor da sua franquia e o custo do seu prêmio têm uma relação inversa. Quanto maior sua franquia, menor seu prêmio. Outra opção a considerar é pagar do próprio bolso por danos menores e não fazer uma reclamação. Se você fizer muitas reclamações, seus prêmios definitivamente aumentarão.
Reduza suas coberturas. Muitas apólices irão supersegurar seus pertences, como joias, então você pode solicitar que certos itens sejam removidos para reduzir seu prêmio antes de assinar.
Pesquise. Como todas as apólices de seguro, você se beneficiará de pesquisar uma vez por ano para encontrar melhores condições. As companhias mudam a forma como categorizam o risco e a forma como agrupam os clientes em grupos semelhantes, então você pode acabar economizando centenas de dólares apenas verificando ocasionalmente se outras companhias de seguros classificam sua propriedade de forma diferente.

Perguntas Desafiadoras

Qual é o propósito do seguro de proprietário?
Dê exemplos do tipo de coisas que uma apólice de proprietário cobrirá?
O que se entende por limites de cobertura?
Com suas próprias palavras e com exemplos, explique o que é uma franquia.
O que você deve fazer ao procurar seguro?

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