Seguro de Invalidez
A maioria das pessoas superestima o custo e subestima a necessidade de seguro de invalidez. Muitas pessoas vivem de salário em salário e não têm economias reais significativas. Elas não têm fundos robustos para dias difíceis ou emergências para cobrir o custo de uma despesa inesperada. Na verdade, a perda de renda e as despesas médicas são duas das principais razões que as pessoas citam ao solicitar falência. E é aí que o Seguro de Invalidez entra, fornecendo proteção financeira crítica no caso de você não conseguir trabalhar devido a doença ou lesão.
O que é Seguro de Invalidez?
O Seguro de Invalidez é um seguro que fornece benefícios à pessoa segurada se ela sofrer uma lesão ou doença que a impeça de trabalhar por um período prolongado. Ele normalmente paga de 50% a 70% do seu salário antes da invalidez, ou o que você estava ganhando antes de parar de trabalhar. Suas despesas não param quando você está doente ou ferido, e esse importante benefício de proteção financeira ajuda a substituir sua renda enquanto você se recupera, para que você possa pagar todas as suas despesas, como hipoteca/aluguel, utilidades, mantimentos e contas médicas, para citar apenas algumas. Existem dois tipos principais de seguro de invalidez – de Curto Prazo e de Longo Prazo.
Seguro de Invalidez de Curto Prazo
O Seguro de Invalidez de Curto Prazo (STD) fornece cobertura por um curto período de tempo, normalmente em torno de 6 meses, mas geralmente menos de um ano. A maioria das pessoas pensa em “invalidez” e sua mente vai para lesões ou doenças catastróficas, mas o STD cobre uma ampla gama de coisas que podem mantê-lo fora do trabalho. Algumas das razões mais comuns para reivindicações de STD incluem parto, lesões comuns, cirurgias simples e condições musculoesqueléticas, como uma condição nas costas.
Um componente importante do seguro de invalidez é que não é simplesmente suficiente ter um diagnóstico ou uma condição, mas deve ser inabilitante. A companhia de seguros avaliará suas informações médicas em comparação com os requisitos da sua ocupação para determinar se você está incapacitado de realizar as funções da sua ocupação. O tipo de documentação necessária pode variar muito dependendo do motivo pelo qual alguém está fora do trabalho. Por exemplo, uma reivindicação simples poderia ser alguém que teve um bebê e precisa de tempo para se recuperar do parto ou alguém que teve uma cirurgia nas costas. Para alguém que pode estar fora do trabalho devido a uma condição crônica, como dor nas costas ou depressão e ansiedade, mais informações médicas podem ser necessárias para entender o nível de gravidade de sua condição e o que mudou que agora está impedindo-o de trabalhar.
O seguro de invalidez muitas vezes vem com benefícios adicionais, como a invalidez parcial, que incentiva e ajuda os indivíduos a retornarem ao trabalho. As companhias de seguros costumam trabalhar com os funcionários, seus médicos e seus empregadores para ajudar a identificar oportunidades para auxiliar os funcionários a voltarem ao trabalho, às vezes em uma base parcial (por exemplo, trabalhando 4 horas por dia em vez de 8) ou em capacidade modificada (por exemplo, alguém que não pode levantar mais de 20 lbs. mas normalmente é exigido que o faça teria suas responsabilidades de trabalho temporariamente alteradas para que possa retornar ao trabalho sem ter que levantar mais de 20 lbs.).
Seguro de Invalidez de Longo Prazo
O Seguro de Invalidez de Longo Prazo (LTD) é semelhante ao Seguro de Invalidez de Curto Prazo, mas oferece proteção adicional se você estiver incapacitado e não puder trabalhar por um período prolongado, ou em certas circunstâncias, para aqueles que nunca poderão retornar ao trabalho devido a doença terminal ou invalidez permanente.
Limitações dos Benefícios
É importante entender as limitações da sua cobertura, tanto para invalidez de curto quanto de longo prazo, especialmente porque isso pode variar por apólice. Dependendo da causa da sua invalidez, os benefícios podem não ser pagos. Por exemplo, se você se feriu enquanto trabalhava, isso pode ser coberto pela Compensação dos Trabalhadores, mas não pela invalidez. Da mesma forma, a Compensação dos Trabalhadores paga benefícios apenas para condições relacionadas ao trabalho.
Para o Seguro de Invalidez de Longo Prazo, é muito comum que sua cobertura tenha duas definições diferentes de invalidez, ou maneiras de avaliar se você está incapacitado e tem direito a receber benefícios. Por exemplo, nos primeiros dois anos de benefícios, a companhia de seguros pode avaliá-lo e sua condição médica com base em se você pode ou não realizar as funções da sua ocupação, semelhante a como você é avaliado no Seguro de Invalidez de Curto Prazo. Após dois anos, no entanto, essa definição comumente muda para uma definição mais ampla, significando que a companhia de seguros revisará sua condição médica, sua experiência de trabalho, treinamento e educação, e determinará se você tem ou não a capacidade de realizar qualquer outro tipo de ocupação. Essa avaliação leva em consideração quanto dinheiro você estava ganhando antes da sua invalidez. Por exemplo, se você tem uma lesão permanente no pé que o impede de ficar em pé por longos períodos de tempo, como ficar ou andar, você pode não ser capaz de retornar ao trabalho fazendo o trabalho que tinha antes da sua lesão, mas pode ter as habilidades para fazer um trabalho de escritório que não exige ficar em pé ou andar, com um salário comparável.
Como Conseguir Seguro de Invalidez
Existem vários canais onde você pode obter seguro de invalidez: através da cobertura obrigatória do estado, através do seu empregador como um benefício no local de trabalho, comprando por conta própria ou através do governo federal.
Cobertura Obrigatória do Estado
Alguns estados, como a Califórnia, exigem cobertura de invalidez. Eles também podem exigir licença familiar remunerada, e alguns estados combinam a cobertura de invalidez e licença familiar em um programa abrangente conhecido como Licença Familiar e Médica Remunerada (PFML). É importante saber se você trabalha (não mora) em um desses estados e entender o tipo de cobertura e benefícios que você receberia através de um programa estadual. Pode não ser suficiente contar apenas com um programa estadual para benefícios. Muitas vezes, a invalidez de curto prazo complementará isso e você pode ser capaz de receber ambos ao mesmo tempo.
Através do Seu Empregador
O Seguro de Invalidez é um benefício comum no local de trabalho que muitos empregadores oferecem. Seu empregador pode optar por pagar o custo da cobertura para que você não precise, exigir que você pague pela cobertura, ou uma combinação dos dois pode estar disponível.
Por Conta Própria
Indivíduos também podem comprar seu próprio seguro de invalidez através de um corretor de seguros, geralmente os mesmos corretores que vendem seguro de vida. Isso pode ser muito benéfico para funcionários que não têm acesso ao seguro de invalidez através de seu empregador, mas também para certos funcionários que podem ter um trabalho muito especializado e/ou ganham muito dinheiro, e querem complementar a cobertura fornecida pelo empregador com benefícios e proteção adicionais no caso de se tornarem incapazes de trabalhar. A cobertura individual é mais cara do que a cobertura oferecida pelo seu empregador.
Considerar seu próprio risco de invalidez, e se deve comprar seguro de invalidez de curto prazo, longo prazo, ou ambos os tipos é uma parte importante de construir um plano financeiro pessoal abrangente.
Seguro Governamental
O Seguro de Invalidez da Previdência Social (SSDI) é um programa de seguro de invalidez patrocinado pelo governo. É financiado por impostos, e você pode notar isso saindo do seu pagamento. Mas, só porque você contribui, não significa que você está garantido a benefícios. Existem requisitos de elegibilidade, pois você precisa trabalhar o suficiente para se qualificar, e também, a Previdência Social avalia a invalidez com base em se você pode ou não realizar qualquer tipo de ocupação. É uma definição rigorosa e você pode não se qualificar para benefícios se for esperado que você fique fora do trabalho por apenas alguns meses. Além disso, o processo para se inscrever e receber benefícios pode levar muito tempo (anos) e muitas pessoas são negadas inicialmente, então é importante garantir que você tenha a cobertura de invalidez adequada e proteções financeiras em vigor.