Gerenciar Dívidas

Estar endividado significa que você deve dinheiro a outra pessoa ou a uma instituição financeira. A forma mais comum de dívida é pegar dinheiro emprestado de um banco ou cooperativa de crédito na forma de um empréstimo ou cartão de crédito. O tomador então concorda em reembolsar o valor emprestado mais juros ao longo de um período específico. Outras formas de dívida incluem hipotecas, empréstimos para carros, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais.

Estar endividado pode ser um fardo financeiro, pois requer pagamentos regulares e pode levar a estresse financeiro se o tomador não conseguir fazer os pagamentos exigidos. Dívida significa coisas diferentes para pessoas diferentes; ter alguma dívida é perfeitamente saudável para suas finanças pessoais, mas ter demais pode levar a estresse excessivo ou falência.

Há também uma grande diferença entre dívida pessoal e dívida empresarial que revisaremos nesta lição.

Dívida Pessoal

Dívida pessoal não é necessariamente uma coisa ruim. No entanto, se você acumular dívida demais e não conseguir pagá-la de forma oportuna, isso pode se tornar um grande problema e levar à insolvência. O montante de dívida considerado excessivo varia, pois ter mais dívida requer pagamentos mensais maiores para manter suas contas em boa situação.

Geralmente, é importante evitar carregar (de mês para mês) dívidas de alto juros, como cartões de crédito, e priorizar atingir suas metas de economia mensais para permanecer em boa forma financeira.

Insolvência significa que você não consegue reembolsar suas dívidas a tempo e na íntegra.

Quando alguém está insolvente, o total de suas dívidas excede o valor total de seus ativos. Em outras palavras, eles não têm dinheiro ou ativos suficientes para quitar suas dívidas. A insolvência pode levar à falência, que é um processo legal que permite a um indivíduo ou empresa obter alívio de suas dívidas liquidando (vendendo) todos os seus ativos ou criando um plano de pagamento.

É importante buscar ajuda de um consultor financeiro ou de um advogado de falências se você estiver enfrentando insolvência ou tendo problemas com dívidas.

Fontes de Dívida Pessoal

Existem muitas fontes de dívida pessoal, algumas são consideradas mais saudáveis do que outras.

Dívida de Cartão de Crédito

Dívida de cartão de crédito refere-se a quando um portador de cartão tem um saldo pendente em seu cartão de crédito e não o paga integralmente no final de cada ciclo de faturamento. Juros são cobrados sobre o saldo pendente e continuam a acumular até que seja pago. Fazer apenas o pagamento mínimo exigido pode levar a pagar significativamente mais em encargos de juros ao longo do tempo.

Usar um cartão de crédito de forma responsável pode ajudar a construir a pontuação de crédito de uma pessoa, demonstrando um histórico de empréstimos confiáveis e abrindo oportunidades para empréstimos maiores no futuro. No entanto, a dívida de cartão de crédito que cresce muito rapidamente, ou não é paga, pode levar a sérios problemas financeiros, particularmente para jovens.

Ter um cartão de crédito pode ser tentador para estudantes ou indivíduos que estão começando seus primeiros empregos, pois pode ser uma maneira conveniente de preencher lacunas financeiras entre os pagamentos ou desembolsos de empréstimos estudantis. No entanto, é essencial entender como os cartões de crédito funcionam. Acumular grandes quantidades de dívida de cartão de crédito pode resultar em grandes pagamentos mensais que podem ser difíceis de gerenciar. Além disso, quanto mais tempo o saldo permanecer pendente, mais juros se acumulam, tornando-se ainda mais caro a longo prazo.

A dívida de cartão de crédito tem seu lugar na vida financeira da maioria das pessoas, no entanto. Quando usada adequadamente, os cartões de crédito podem ser uma ótima maneira de construir um histórico de crédito, e a maioria das empresas de cartão de crédito oferece programas de recompensas que podem tornar os cartões de crédito mais atraentes do que dinheiro para compras do dia a dia.

Dívida de Empréstimo Estudantil

Muitos estudantes universitários dependem de empréstimos estudantis para financiar sua educação. Empréstimos estudantis são um tipo de dívida em parcela única que é tipicamente paga a cada semestre ou ano, mas não precisa ser reembolsada até que o tomador se forme na universidade e encontre um emprego.

Empréstimos estudantis podem tornar possível que mais pessoas busquem educação superior e se concentrem em seus estudos sem se preocupar com fardos financeiros. Mesmo estudantes que trabalham em empregos de meio período podem ainda pegar um empréstimo estudantil para ajudar a cobrir os custos de matrícula. No entanto, o lado negativo dos empréstimos estudantis é que eles podem sobrecarregar os graduados com uma quantidade significativa de dívida.

É importante notar que os juros sobre o empréstimo estudantil começam a acumular assim que é liberado, mesmo que não precise ser reembolsado imediatamente. Isso significa que quanto mais tempo um tomador esperar para começar a pagá-lo, maior a dívida se torna.

A dívida de empréstimo estudantil também é tratada de forma diferente de outros tipos de dívida. Ao contrário de outras dívidas que podem ser canceladas por meio da falência, é difícil (embora não impossível) cancelar a dívida de empréstimo estudantil. Isso é para evitar que graduados declarem falência imediatamente após terminar a escola e tenham sua dívida cancelada. Independentemente de quão insolvente um tomador se torne, ele ainda precisará reembolsar seus empréstimos estudantis.

Nos últimos anos, o governo implementou medidas para recuperar pagamentos de empréstimos estudantis em atraso, retendo uma parte das declarações de imposto de renda do tomador. Os estudantes devem tentar pegar apenas o que precisam para cobrir despesas educacionais para minimizar sua dívida total de empréstimos estudantis e garantir que possam arcar com os pagamentos mensais após a graduação.

Hipotecas e Empréstimos para Carros

Os empréstimos hipotecários e os empréstimos de carro são exemplos de empréstimos garantidos que permitem que os mutuários financiem grandes compras, como casas e automóveis. As propriedades que estão sendo compradas geralmente são usadas como garantia, o que significa que, se você não conseguir pagar o empréstimo, a casa ou o carro podem ser retomados para quitar a dívida.

Esses empréstimos são tipicamente vistos como dívida positiva, uma vez que são necessários para muitas pessoas alcançarem seus objetivos financeiros. No entanto, os mutuários devem ter cuidado ao escolher os empréstimos certos com taxas de juros razoáveis e um cronograma de pagamentos que possam pagar. A desvantagem é que esses empréstimos costumam ser muito maiores do que você veria com dívidas normais de cartão de crédito e podem levar muitos anos para serem quitados.

Ao contrair um grande empréstimo, é importante ter um plano para fazer seus pagamentos mensais, não importa o que aconteça financeiramente. Se, por exemplo, você contrair uma hipoteca de 20 anos para sua casa, você precisa ter um plano para continuar fazendo os pagamentos da hipoteca pelos próximos vinte anos, mesmo que perca seu emprego ou tenha despesas financeiras inesperadas.

Se você se encontrar com dificuldades para fazer os pagamentos, geralmente é melhor vender a casa ou o carro voluntariamente em vez de esperar até que os credores busquem a retomada. Isso pode ajudar a evitar impactos negativos em sua pontuação de crédito e lhe dar mais controle sobre a situação.

Impacto da Dívida em seu Patrimônio Líquido

O patrimônio líquido é calculado subtraindo suas obrigações (dívidas) de seus ativos. Quando você tem mais dívida do que ativos, isso pode resultar em um patrimônio líquido negativo. Por exemplo, se você tem um carro avaliado em $10.000, mas deve $15.000 em um empréstimo de carro, seu patrimônio líquido seria -$5.000. Isso significa que você deve mais do que possui e tem um patrimônio líquido negativo.

Por outro lado, certos tipos de dívida, como uma hipoteca ou um empréstimo estudantil de baixo juros, podem ser considerados boa dívida, oferecendo um bom retorno sobre o investimento a longo prazo. Ao considerar o aumento de seu patrimônio líquido, leve em conta o crescimento vitalício de seus ativos em relação à dívida necessária para financiar a compra desses ativos. 

Inadimplência em Dívida Pessoal – Opções do Credor

Se você inadimplir em sua dívida, isso significa que você não consegue pagá-la, e seus credores começarão a tentar recuperar suas perdas. Isso pode levar à cobrança de dívidas para eles ou à proteção contra falência para você.

Existem diferentes métodos legais que os credores podem usar para cobrar suas dívidas de você. Durante esse processo, existem proteções ao consumidor para protegê-lo contra práticas ilegais.

Retomada

Se você ofereceu algo como garantia para seu empréstimo (como seu carro), o credor pode tomar posse desse item se você parar de fazer os pagamentos do empréstimo, e geralmente pode fazer isso sem notificá-lo. O credor pode então vender o que foi retomado e usar a venda para satisfazer o valor que era devido. Se eles não conseguirem recuperar o valor que você deve após a venda, você ainda pode ser responsável por pagar a diferença.

Penhora de Salário

Se não houve garantia envolvida no empréstimo, o credor pode processá-lo, o que o obriga a pagar o valor do empréstimo. O sistema judicial fornece diferentes métodos para recuperar o dinheiro. Um método comum é a penhora de salário. Nesse método, uma certa quantia de dinheiro é retirada diretamente do seu pagamento e enviada ao credor antes mesmo de você vê-la. Geralmente, há um limite sobre quanto pode ser retirado, geralmente não mais do que 25% do seu pagamento, mas o limite pode ser menor dependendo do estado em que você mora.

Penhor de Propriedade

Um penhor de propriedade é outro tipo de ordem judicial, que um credor pode usar para recuperar dinheiro de uma dívida não paga. Um penhor de propriedade é uma declaração pública dizendo que você deve dinheiro ao credor e que, até que essa dívida seja paga, o credor agora possui uma parte de sua propriedade. Ter um penhor de propriedade não faz nada imediatamente com você, mas abre a porta para execução hipotecária. O credor pode forçar a venda de sua propriedade para satisfazer a dívida que você deve.

A maioria dos credores prefere evitar a execução hipotecária, pois é muito trabalho organizar a venda, então a execução hipotecária é geralmente deixada como último recurso. Em vez disso, se você tiver um penhor de propriedade contra um ativo, você usará os recursos da venda para quitar a dívida. Depois que o penhor for pago, você terá um título claro que pode usar para transferir a propriedade para os novos proprietários. Se seu credor decidir executar a hipoteca de sua propriedade, ele só tem direito ao valor do dinheiro que lhe é devido. Se a propriedade for vendida por mais do que você deve, você fica com o restante do dinheiro.

Inadimplência em Dívida Pessoal – Direitos do Devedor

Mesmo que você inadimpla em sua dívida, ainda tem certos direitos e opções disponíveis.

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas é uma medida de proteção ao consumidor que ajuda a proteger os indivíduos contra assédio injusto por parte de seus credores. Ela torna ilegal que os credores

• Ligam para você antes das 8h ou depois das 21h.
• Ligam para você no trabalho se você disser que seu chefe não permite.
• Publicamente postem seu nome e endereço como um devedor inadimplente.
• Finjam ser um advogado ou policial para forçá-lo a pagar sua dívida.
• Finjam que têm uma ordem judicial quando não têm.
• Entrem em contato com você se souberem que você está representado por um advogado de dívidas.
• Entrem em contato com seus amigos/familiares/colegas de trabalho e digam a eles sobre suas dívidas.
• Entrem em contato com você (exceto com documentos oficiais do tribunal) após você solicitar explicitamente por escrito que parem.

O (FDCPA) Ato também exige que qualquer pessoa que entre em contato com você sobre sua dívida informe quem está chamando em seu nome e o valor total que você deve. Se um cobrador de dívidas violar alguma dessas regras, ele pode ser penalizado pelo Escritório de Proteção Financeira do Consumidor.

Falência

A falência é um processo legal pelo qual indivíduos que não conseguem pagar suas dívidas podem passar para obter alívio financeiro. Existem vários tipos de falência, mas o tipo mais comum para indivíduos é a falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13.

Mais de 90% de todas as falências são falências do Capítulo 7, onde os ativos não isentos do indivíduo são liquidadas, e os recursos são usados para pagar seus credores. As dívidas do indivíduo são então canceladas, o que significa que ele não está mais legalmente obrigado a pagá-las. No entanto, nem todas as dívidas podem ser canceladas, incluindo dívidas de empréstimos estudantis, impostos e pagamentos de pensão alimentícia. Um administrador toma posse de todos os seus bens e ativos e os vende. Os recursos são então distribuídos entre seus credores.

Em uma falência do Capítulo 13, o indivíduo propõe um plano de pagamento a seus credores, com base em sua renda e despesas. O plano de pagamento geralmente dura de 3 a 5 anos, e ao final, quaisquer dívidas remanescentes podem ser canceladas. O indivíduo normalmente mantém seus ativos e paga uma parte de sua dívida.

Para entrar com um pedido de falência, um indivíduo deve primeiro passar por aconselhamento de crédito de uma agência aprovada. Ele então precisará apresentar uma petição ao tribunal de falências e fornecer várias informações financeiras, incluindo sua renda, dívidas e ativos.

Uma vez que uma petição de falência é apresentada, uma suspensão automática entra em vigor. Uma suspensão automática é uma ordem judicial temporária que imediatamente interrompe a maioria das formas de atividades de cobrança em nome dos credores, incluindo telefonemas, cartas, processos judiciais, penhoras e até mesmo execuções hipotecárias.

No entanto, a pessoa que entrou com o pedido de falência não poderá obter nenhum novo crédito por 3 a 5 anos. Isso impacta transações financeiras, como obter um cartão de crédito ou até mesmo alugar um apartamento. Uma falência aparecerá em seu relatório de crédito por 7 anos. Lembre-se de que usar crédito envolve confiabilidade, então declarar falência mostra aos outros que você não cumpriu sua parte do acordo. Você precisará trabalhar extremamente duro para reparar sua reputação financeira. 

Proteções para Devedores e Empréstimos

A dívida é um grande problema e existem algumas proteções básicas ao consumidor em vigor para garantir que você seja tratado de forma justa por seus credores. Uma das maiores agências de proteção ao consumidor para crédito e dívida é o Escritório de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB). O papel deles é fazer cumprir regras sobre como bancos e instituições financeiras podem comercializar produtos de crédito e dívida para os consumidores e é aqui que você pode apresentar uma reclamação formal se acreditar que foi tratado de forma injusta.

Dívida Empresarial

A dívida para empresas difere da dívida para indivíduos em várias maneiras-chave, principalmente devido às diferenças de propósito, estrutura financeira e capacidade de empréstimo entre empresas e indivíduos. As empresas (especialmente grandes empresas) estão endividadas quase o tempo todo. Fazer pagamentos sobre essa dívida é geralmente considerado parte de suas despesas operacionais normais.

Por que a dívida é diferente para empresas?

Aqui estão algumas razões pelas quais a dívida empresarial difere da dívida pessoal:

1. Propósito: As empresas costumam usar a dívida para financiar crescimento, expansão ou melhorias em suas operações, com o objetivo de aumentar os lucros e o valor para os acionistas. Em contraste, os indivíduos geralmente assumem dívidas para consumo pessoal, como comprar uma casa, carro ou para educação. Embora algumas dívidas pessoais possam ser consideradas um investimento, como uma hipoteca ou empréstimos estudantis, muitas delas são para gastos não relacionados a investimentos.
2. Fluxo de caixa: As empresas geralmente geram fluxos de caixa consistentes de suas operações e podem usar essa renda para atender suas obrigações de dívida. Em contraste, os indivíduos podem ter fluxos de renda mais variáveis e estabilidade financeira, dependendo de suas circunstâncias de emprego e econômicas.
3. Estrutura financeira: A dívida empresarial é frequentemente estruturada de forma diferente da dívida pessoal. As empresas podem emitir títulos corporativos, obter linhas de crédito ou contrair empréstimos de longo prazo para vários propósitos. Estes podem ser garantidos ou não garantidos e têm termos e condições específicos anexados. A dívida pessoal geralmente assume a forma de hipotecas, dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais, com estruturas e termos de pagamento mais simples.
4. Implicações fiscais: As empresas muitas vezes podem deduzir os pagamentos de juros sobre a dívida como uma despesa comercial, reduzindo sua renda tributável total. Isso pode tornar a dívida mais atraente como uma opção de financiamento em comparação com a emissão de ações. Em contraste, os indivíduos geralmente não podem deduzir os pagamentos de juros sobre empréstimos pessoais ou dívidas de cartão de crédito, com algumas exceções, como os juros de hipoteca em uma residência principal. Essa diferença no tratamento fiscal pode tornar a dívida mais econômica para as empresas em comparação com os indivíduos.

Para indivíduos, estamos principalmente preocupados com o quão grande é nossa dívida, mas uma empresa só precisa se preocupar com quanto está pagando de volta em relação ao quanto está ganhando. Se seus ganhos continuarem aumentando, então não há problema se sua dívida também estiver aumentando, desde que sua dívida não esteja crescendo mais rápido do que suas receitas.

Perguntas Desafiadoras

1. Em suas próprias palavras, explique o que é dívida.
2. Liste o maior número possível de tipos diferentes de dívida.
3. Como ter dívida pode custar mais dinheiro a você?
4. Que mensagem ou aviso você daria a alguém antes de entrar em dívida?
5. Existem conselhos que você compartilharia com outros sobre como gerenciar seu dinheiro para evitar dívidas?

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