Negociação de Dívida
A maioria dos adultos já enfrentou uma emergência financeira, quando um evento inesperado quebrou seu orçamento ou plano de gastos em pedaços. Às vezes, mais de uma emergência ocorre em um curto período de tempo, fazendo com que os saldos de dívida saiam de controle.
Mesmo em circunstâncias extremas, ainda é possível manter suas finanças pessoais sob controle. Com um pouco de criatividade e um pouco de trabalho, você pode começar a reduzir os saldos de empréstimos enquanto mantém sua pontuação de crédito protegida.
O Que Significa Negociar Dívida
Se você está atrasado em suas contas, precisa encontrar uma maneira de pagar pelo menos uma parte delas regularmente. Negociar com o credor ou prestador de serviços permite que você mostre que está interessado em pagar suas contas e não está apenas se afastando de suas obrigações. Para negociar, você precisa entender como os credores veem o que você deve. Primeiro, entenda que seu saldo devedor é dividido em duas partes:
- O Principal. Este é o valor que você emprestou (para cartões de crédito) ou o valor do serviço utilizado (para coisas como utilidades).
- A Taxa de Juros. Isso é “tudo o mais” pelo que você é cobrado – as taxas de juros, taxas de atraso, taxas de serviço, etc.
Quando você se atrasa em suas contas, a taxa de juros é o que começará a crescer fora de controle, especialmente em cartões de crédito.
Se você quer proteger sua classificação de crédito, não há nada que possa ser feito sobre o principal por enquanto. A negociação de dívidas se concentra em reduzir a taxa de juros e proteger sua pontuação de crédito. Trabalhando com seus credores, você pode conseguir que algumas das taxas de atraso e encargos de juros sejam reduzidos ou removidos do seu saldo total devido.
Errar é Humano
Todo mundo se atrasa em suas contas em algum momento. A negociação de dívidas aproveita esse fato. Se você ligar para o seu credor para explicar a situação, a pessoa que está falando com você provavelmente já esteve na sua situação antes e geralmente pode lhe oferecer um pouco de espaço para respirar.
Acredite ou não, os credores gostam de negociar essas taxas de juros. Eles preferem ser pagos integralmente até a data de vencimento, mas prefeririam muito mais ouvir de você e ajustar algumas taxas de juros do que não receber nada. Imagine se você emprestasse $20 a um amigo, e esse amigo não conseguisse te pagar no dia combinado. Você preferiria receber uma ligação ou mensagem do amigo explicando a situação do que ver seu amigo começando a te evitar.
As empresas são da mesma forma. Se você não puder pagar sua conta em um mês, elas não sabem se um pagamento está chegando no próximo mês ou se você está prestes a declarar falência. Se elas não ouvirem de você e forem forçadas a usar uma agência de cobrança para coletar seu dinheiro, elas adicionarão encargos adicionais para cobrir suas despesas extras. No entanto, se você mantiver elas informadas sobre sua situação financeira, garantindo que elas serão pagas, geralmente elas deixarão cair alguns ou a maioria desses encargos extras. Elas prefeririam ajudar você a regularizar sua conta do que continuar adicionando encargos extras.
Como Negociar
A negociação de dívidas não é a mesma coisa que “acordo de dívida”, “consolidação de dívida” ou qualquer outro serviço de gerenciamento de dívida que você possa ter visto anunciado. O processo de negociação de sua dívida envolve dois passos básicos.
Passo Um: Faça Seu Plano de Pagamento
Se você sabe que ficará atrasado em suas contas, desenvolva uma lista de prioridades. Decida quem será pago e em que ordem, quanto você pagará e quando enviará seu pagamento. Negociar sua dívida significa que você precisa falar diretamente com cada credor. Cada credor que você deve quererá ser pago primeiro, e você não pode prometer isso a todos.
Ao ter um plano sólido, você poderá dizer ao seu credor qual é sua situação e quando espera que eles sejam pagos.
Passo Dois: Ligue para Seu Credor
Para reformular, ligue para cada credor o mais rápido possível. Você precisa estar em contato com seus credores assim que souber que não poderá pagar o valor total até a data de vencimento. Durante essa ligação é quando você negocia os pagamentos financeiros.
Idealmente, você ligará para cada credor antes da data de vencimento de sua conta e especialmente antes que taxas de atraso sejam aplicadas. Quanto mais você esperar para ligar, menos provável será que sua negociação seja bem-sucedida. Também note que a palavra é LIGAR. Não considere e-mail ou chat ao vivo como a mesma coisa. Lembre-se, quando um cobrador de dívidas quer pressioná-lo a fazer um pagamento, seu telefone estará tocando. Você quer colocar essa mesma pressão em seu credor. É muito mais fácil dizer “não” por e-mail do que por telefone.
Passo Três: Saiba o Que Você Está Pedindo
Ao ligar para seu credor, você precisará ser muito claro sobre o que está pedindo. Você não está pedindo uma redução no principal. Você está pedindo que as taxas de atraso e os pagamentos de juros extras sejam adiados enquanto você junta dinheiro. Essas são coisas que quem quer que você fale, ou seu gerente, geralmente pode ajudar.
Ao ligar, use o termo dificuldade, e pergunte se eles têm um programa de assistência para dificuldades. Muitos credores maiores têm um procedimento específico para assistência em dificuldades, que inclui a isenção de taxas de atraso e a redução de pagamentos de juros.
Independentemente de um programa desse tipo existir ou não, sua principal munição é seu plano de pagamento pessoal e o fato de que a pessoa do outro lado da linha é humana. Explique o que causou sua dificuldade e que você tem um plano para pagar a dívida. Você absolutamente NÃO deve ficar bravo com eles ou tentar lutar contra a decisão deles. Se as coisas estiverem indo mal com um representante, você pode tentar ligar novamente e falar com outra pessoa.
Benefícios da Negociação de Dívidas
Na lição sobre gerenciamento de contas, mostramos que ficar um ou dois meses atrasado em suas contas pode ser resolvido adiando algumas contas até o próximo mês e pagando o restante integralmente hoje. Também estimamos que haveria algum dano ao nosso crédito ao fazer isso, e acumularíamos taxas de atraso e encargos de juros.
Nesse cenário, nenhuma comunicação foi feita com os credores. Apenas tentamos ver quais contas tinham as taxas mais altas e os maiores riscos. Poderíamos potencialmente reduzir nossa perda total muito mais ou até mesmo ter zero perda se simplesmente entrássemos em contato com aqueles últimos credores restantes e pedíssemos uma extensão de pagamento.
Custo Reduzido
O benefício mais óbvio da negociação de dívidas é o custo puro. Remover suas taxas de atraso e juros aumentados reduzirá o total que você precisa pagar.
Barato e Fácil
Negociar sua dívida leva algum tempo e planejamento, mas pode ser realizado com pouco mais do que uma ligação telefônica. Isso torna a negociação de dívidas de longe a solução de gerenciamento de dívidas mais barata disponível.
Crédito Preservado
Preservar sua pontuação de crédito é outro grande bônus. Falar com seus credores significa que eles são muito menos propensos a marcá-lo como inadimplente em qualquer pagamento, mantendo marcas negativas fora de sua pontuação de crédito.
Na lição de gerenciamento de contas onde pagamos a maioria de nossas contas e deixamos outras para o próximo mês, simplesmente ligar para nossos credores e negociar as taxas de atraso poderia ter eliminado o problema completamente, cortando as taxas de atraso e os juros cobrados.
A conclusão é que, se você ficar atrasado em suas contas, ligue para seus credores o mais rápido possível. Mesmo que você não possa pagar um centavo este mês, simplesmente abrir as linhas de comunicação economizará dinheiro a longo prazo.
Perguntas Desafiadoras
- Por que uma empresa poderia estar interessada em negociar sua dívida com você?
- Usando um exemplo, explique qual é a diferença entre principal e juros?
- Como os juros do mesmo empréstimo podem variar de pessoa para pessoa?
- Como a negociação de dívidas beneficia você?
- Como a negociação de dívidas pode ser contra você no futuro?