Construindo Riqueza
Construir riqueza é um objetivo financeiro de longo prazo que proporciona segurança financeira e prepara o terreno para uma aposentadoria confortável. Embora não exista uma fórmula secreta para se tornar rico, o processo envolve desenvolver um plano financeiro sólido, aderir a ele e criar uma estratégia sustentável que faça sua riqueza crescer ao longo do tempo.
Isso geralmente requer dedicação, paciência e disciplina e pode ser alcançado incorporando estratégias inteligentes de poupança e investimento, além de tomar decisões financeiras sábias. Você provavelmente já ouviu falar sobre orçamentos, planos de gastos, estratégias de poupança, cartões de crédito e todos os pontos intermediários. Agora, vamos juntar tudo para fazer um plano para construir riqueza ao longo da vida.
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Gerencie Sua Renda
Sua poupança e gastos sempre dependerão de quanto de renda você pode começar. Seus objetivos de carreira e objetivos financeiros pessoais são a mesma coisa, então sempre comece olhando para seu caminho profissional.
Fazendo um Plano de Carreira
Os entrevistadores costumam perguntar: “Onde você se vê em 5 anos?” Você deve sempre ter uma resposta para essa pergunta, pois isso ajuda a construir um roteiro claro para o futuro.
Faça um plano de carreira definindo seu trabalho e salário ideais, e estabeleça uma série de metas alcançáveis para os próximos 5 anos. Comece olhando para anúncios de emprego que você deseja ter no futuro para seu trabalho dos sonhos ou carreira ideal. Esses anúncios de emprego têm todas as informações que você precisa para fazer um plano de carreira eficaz:
- Requisitos de Experiência: use isso para definir os degraus para os empregos entre agora e então.
- Requisitos de Habilidade/Educação: veja que educação ou treinamento você precisa obter, ou habilidades que precisa desenvolver, fora do seu trabalho diário.
- Ofertas de Salário: geralmente incluídas nos anúncios de emprego, isso lhe dará uma ideia de que tipo de estilo de vida você está construindo. Isso ajuda a colocar um limite na dívida que você assume hoje, já que oferece uma boa maneira de ver sua capacidade de pagá-la no futuro.
Uma vez que você faça isso para seu trabalho dos sonhos, repita para cada um dos empregos intermediários que você precisa atender a todos os requisitos de experiência e educação para chegar lá. Antes que você perceba, terá um plano de carreira totalmente desenvolvido com algumas ações específicas que você pode tomar hoje para chegar lá.
Fazendo um Plano de Dívida
Uma vez que você tenha uma ideia de como sua carreira pode evoluir, você sabe quanto espaço tem para dívidas. Empréstimos estudantis são frequentemente o primeiro tipo de dívida que os indivíduos assumem para cumprir os requisitos educacionais para seu caminho profissional. Pesquise os diferentes tipos de empréstimos, compare as taxas de juros e tenha uma estratégia de pagamento em mente antes de escolher quais programas ou escolas você se inscreve.
Você pode estimar o pagamento futuro olhando para ofertas de emprego para posições de nível inicial em seu campo desejado. Assim, você pode orçar quanto tempo levará para pagar seus empréstimos estudantis após se formar e conseguir seu primeiro emprego!
Use Seu Plano de Gastos
Dedique vinte minutos todo mês para revisar seus gastos fazendo uma rápida reconciliação de contas para atualizar seu plano de gastos. A chave para o sucesso financeiro é saber onde está seu dinheiro, como ele chegou lá e para onde está indo a seguir. Não importa quão bom você seja em manter o controle dos números na sua cabeça; não há substituto para revisar seus hábitos de gastos reais em sua conta bancária ou em uma planilha.
Suas Quatro Contas
Há uma maneira secreta de construir riqueza sem esforço, enquanto presta pouca atenção. Divida sua renda automaticamente e mantenha contas separadas para seu dinheiro mensal, em comparação com suas economias. A maioria dos adultos com finanças saudáveis usa quatro contas, mas pode ser mais ou menos dependendo da sua situação pessoal.
Conta Um: Conta Corrente
Uma conta corrente é um tipo de conta bancária que permite ao titular da conta depositar e retirar fundos com frequência e fornece fácil acesso ao seu dinheiro por meio de vários meios, como cheques, seu cartão de débito, caixas eletrônicos e internet banking.
Seu salário é depositado nesta conta, e esta é a conta que você usa para pagar todas as suas contas ou quando está fazendo compras. Configurar pagamentos automáticos de sua conta corrente para pagar suas contas mensais é uma maneira confiável de garantir que você nunca perca um pagamento. Com essa configuração, o dinheiro é retirado automaticamente, o que economiza tempo e potenciais dores de cabeça de pagamentos perdidos, taxas ou qualquer dano ao seu score de crédito.
Conta Dois: Conta Poupança
Uma conta poupança é onde você pode armazenar dinheiro com segurança que não precisa de acesso imediato. Esta conta está vinculada à sua conta corrente. Configurar transferências automáticas de sua conta corrente para uma conta poupança regular é uma maneira eficaz de economizar dinheiro.
Com essa abordagem, o dinheiro é transferido automaticamente de sua conta corrente para sua conta poupança toda vez que você recebe um salário. Ao configurar transferências automáticas, você pode alcançar suas metas de poupança sem nem mesmo pensar nisso. Isso ajudará com sua
pay-yourself-first estratégia de poupança, garantindo que sua riqueza esteja sempre crescendo sem esforço.
Conta Três: Conta de Investimento
Uma conta de corretagem permite que indivíduos comprem e vendam valores mobiliários como ações, títulos, ETFs e fundos mútuos através de uma corretora usando suas economias. Existem dois tipos de corretoras; corretoras de serviço completo e corretoras online com desconto. Corretoras de serviço completo oferecem serviços abrangentes de gestão de investimentos, enquanto corretoras online com desconto oferecem taxas de comissão reduzidas e aconselhamento de investimento limitado.
Uma certa porcentagem de suas economias deve ser investida nos mercados; o que terá um retorno maior do que o que você receberá de uma conta de poupança normal. Não importa como você escolha construir seu portfólio de investimentos, investir suas economias é a maneira mais eficaz de ajudar a fazê-las crescer.
Você pode até configurar transferências regulares de sua conta de poupança para sua conta de corretagem, o que também ajudará a mantê-la crescendo!
Conta Quatro: Fundo de Emergência
Este é parte de sua conta de poupança, ou uma conta bancária totalmente separada reservada para emergências. Seu fundo de emergência deve ter de 3 a 6 meses de renda, pronto para ser retirado caso você tenha uma emergência financeira. O objetivo deste fundo é garantir que você não se prejudique retirando de suas economias.
Toda vez que você precisar retirar de seu fundo de emergência, você precisará reabastecê-lo com seu próximo pagamento. Seu objetivo é sempre manter esta conta cheia caso você precise dela mais tarde. Isso significará cortar despesas até que você esteja de volta aos trilhos.
Conta Cinco: Conta de Gastos (Opcional)
Se você tem dificuldade em controlar seus gastos, pode querer ter uma conta corrente secundária, especificamente reservada com seu dinheiro para gastos. Aqui está como funciona:
- Use sua reconciliação de conta para determinar o valor aproximado das contas que você tem a cada mês.
- Configure sua conta corrente principal para transferir fundos para sua conta de poupança e para pagar todas as suas contas regulares automaticamente.
- Transfira 80% do dinheiro que sobrar para esta nova conta de gastos (também uma conta corrente).
- Desative a proteção contra descoberto em sua conta de gastos para garantir que você não possa gastar além do limite.
- Use esta conta quando sair com amigos, comprar coisas online, pagar por mantimentos e qualquer outro gasto que você tenha ao longo do mês.
Sua conta de gastos é o cartão de débito que você mantém com você. Se você estiver usando uma conta separada, deixe seu cartão de débito normal e cartão de crédito trancados em casa, para que você não seja tentado a gastar além do que você orçou.
Separar sua conta de gastos é uma maneira eficaz de garantir que todas as suas contas sejam sempre pagas em dia, e suas economias continuem a crescer, mesmo que você tenha hábitos de gastos ruins ou compre impulsivamente. Quando você tenta gastar mais do que tem em sua conta de gastos, a transação será recusada, evitando qualquer dano às suas economias. Embora isso possa levar a um constrangimento momentâneo, os benefícios de proteger sua conta de poupança superam quaisquer sentimentos negativos.
Seu Cartão de Crédito
Um cartão de crédito é um cartão de pagamento que é emitido por instituições financeiras permitindo que o titular do cartão empreste dinheiro para fazer compras ou pagar por serviços. No entanto, é crucial lembrar que seu cartão de crédito serve como uma extensão de sua conta corrente ou de gastos e não como dinheiro extra. Uma das funções principais de um cartão de crédito é construir seu score de crédito. É ainda importante evitar gastar mais do que você pode pagar imediatamente com sua conta corrente ou de gastos para evitar dívidas e pagamentos de juros altos.
Diretrizes de Orçamento
É difícil saber exatamente quanto dinheiro alocar para diferentes despesas. Portanto, use isso como uma diretriz para ajudá-lo a decidir quanto você gasta em cada área de sua vida. Essas diretrizes são baseadas em sua renda líquida (após impostos).
Habitação
De modo geral, especialistas em finanças pessoais sugerem que indivíduos gastem não mais do que 30% de sua renda líquida em habitação, que inclui aluguel ou pagamentos de hipoteca. Essa porcentagem garante que você tenha renda suficiente para cobrir outras despesas essenciais.
Nos últimos anos, a acessibilidade da habitação se tornou uma questão crítica em muitas partes do mundo. Com uma grave escassez de habitação acessível, muitas pessoas estão lutando para encontrar opções adequadas. Isso levou a um aumento no número de pessoas optando por ter vários colegas de quarto ou viver com a família para ajudar a gerenciar os custos.
Muitas cidades também enfrentam restrições significativas de oferta, à medida que a demanda continua a superar a oferta, elevando ainda mais os custos de habitação. Para a maioria das pessoas, a habitação é a única despesa mensal mais alta, então, se você puder manter isso em uma taxa acessível, deve estar em boa posição para atingir suas metas de poupança.
Poupança
Especialistas em finanças pessoais geralmente recomendam que indivíduos economizem pelo menos 10-20% de sua renda a cada mês, o que inclui contribuições para contas de poupança para aposentadoria, fundos de emergência e contas de poupança gerais. A ideia por trás dessa recomendação é manter a estabilidade financeira, reservar fundos para atender a metas financeiras de longo prazo e se preparar para eventos financeiros inesperados.
Ir mais alto é sempre melhor, mas economizar menos de 10% prejudicará suas metas financeiras de longo prazo (como economizar para uma casa ou aposentadoria). Destas economias, transfira 80% para sua conta de investimento ou corretagem, mantendo o restante em sua conta de poupança.
Até agora, alocamos até 40% de nossa renda mensal, apenas em habitação e poupança.
Contas e Mantimentos
Contas diversas e mantimentos ocuparão mais 30% da sua renda, isso inclui itens como eletricidade, gás, água, transporte, sua conta de celular e internet. Tenha cuidado com o que você considera parte dos seus mantimentos, já que comer fora ou pegar lanches na loja da esquina não são a mesma coisa!
Este é outro conjunto de gastos que será fixo mês a mês e deve ser fácil de planejar.
Esse tipo de gasto também inclui todos os seus seguros e pagamentos de carro. Se você está fazendo pagamentos de carro, essa porcentagem pode subir para 35% ou 40%, mas nesse ponto você está se esticando muito.
Outros Gastos
Depois que tudo o mais for gasto, você ainda deve ter pelo menos mais 20% da renda sobrando para qualquer outra coisa que desejar. Sair com amigos, economizar para dar presentes nas festas e comprar algo bonito para si mesmo devem se enquadrar nesse grupo.
Um erro comum na maioria dos orçamentos é esquecer de incluir esse grupo, mas a maioria das pessoas não consegue ficar muito tempo sem algum gasto com entretenimento. Não reservar 20% da sua renda para gastar com o que quiser é uma das principais razões pelas quais as pessoas acabam acumulando dívidas de cartão de crédito. Esse pedaço de 20% deve ser o gasto que você poderia cortar se estiver tendo um mês difícil e precisar reabastecer seu fundo de emergência.
Perguntas Desafiadoras
- Por que é importante ter um plano de carreira para construir riqueza?
- Como dividir sua renda em contas separadas, como conta corrente, poupança, investimento e fundos de emergência, pode ajudar a construir riqueza a longo prazo?
- Como revisar e atualizar regularmente seu plano de gastos ajuda a garantir o sucesso financeiro ao longo do tempo?
- Ganhar mais dinheiro garante a construção de riqueza? Se sim, por quê? Se não, por que não?