Bancos, Cooperativas de Crédito e Instituições de Poupança e Empréstimo

Ao falar sobre Bancos, as pessoas geralmente agrupam Bancos, Cooperativas de Crédito e empresas de Poupança e Empréstimo em um só grupo. Eles oferecem serviços semelhantes, mas cada um tem diferenças específicas que podem fazer com que um se encaixe melhor nas suas necessidades financeiras do que outro.

O Que Eles Têm em Comum

Todas essas três instituições podem fazer todas as coisas que você normalmente associaria a um “banco” – abrir contas correntes e de poupança, fazer empréstimos comerciais e emitir hipotecas residenciais.

Contas de Poupança e Corrente

Quando você deposita dinheiro em um banco, cooperativa de crédito ou poupança e empréstimo, você o coloca em uma conta corrente (também chamada de “Atual”) ou em uma conta de poupança.

Conta de Poupança

As contas de poupança são geralmente o primeiro tipo de conta bancária que você pode abrir quando criança. Esta é uma conta onde você pode fazer depósitos em dinheiro e ganhar juros. Quanto mais juros você ganha pode variar muito com base em quanto você economizou, com que frequência você faz retiradas, as taxas de juros do mercado em geral e até mesmo apenas pela instituição.

As contas de poupança pagam juros porque os bancos usam o dinheiro que você depositou para fazer empréstimos a outras pessoas, incluindo indivíduos e empresas. Como os bancos estão “pegando emprestado” seu dinheiro, você recebe juros em troca. Quanto maior seu saldo, maior será a taxa de juros que você receberá. A maioria das contas de poupança vem com um número limitado de retiradas que você pode fazer a cada mês. Se você tende a retirar dinheiro de uma conta de poupança com frequência, o banco tem mais dificuldade em manter aquele saldo de caixa necessário para fazer empréstimos a outros, então você pode ser cobrado uma penalidade por fazer mais retiradas. Se você precisa de acesso mais frequente ao seu dinheiro, uma conta corrente é melhor para você. As Cooperativas de Crédito geralmente se especializam em contas de poupança.

Contas Correntes

As contas correntes são onde você armazena seu dinheiro “do dia a dia”, o que significa que você terá muitos depósitos e retiradas frequentes. Sua conta corrente é a conta que é diminuída quando você escreve cheques, usa um cartão de débito e geralmente é de onde você retira dinheiro quando usa um caixa eletrônico.

Se você está acessando sua conta com frequência para depósitos e retiradas, então você quer usar uma conta corrente. Considere uma conta corrente onde você armazena seu dinheiro “do dia a dia”. Quando você escreve um cheque, usa seu cartão de débito ou retira dinheiro do caixa eletrônico, sua conta corrente é geralmente a conta de onde o dinheiro é retirado.

Seguro FDIC

Todas essas tipos de instituições financeiras também oferecem algo chamado seguro FDIC – que significa Corporação Federal de Seguro de Depósito. Este é um programa federal que é gratuito para você como cliente e se aplica a praticamente todas as contas correntes e de poupança com menos de $250.000 em depósitos.

Se, por qualquer motivo, o banco em si tiver problemas financeiros e falir, seus depósitos estão protegidos – não há necessidade de correr para o banco para retirar tudo! Isso torna esses tipos de instituições um lugar muito seguro para guardar seu dinheiro.

Observe que isso NÃO se aplica a aplicativos de pagamento móvel (a menos que oferecidos pelo seu banco) ou carteiras de criptomoeda – se algo acontecer com essa empresa de pagamento móvel, ou se essa criptomoeda falir – você pode perder todas as suas economias sem nenhuma maneira de recuperá-las.

Empréstimos Comerciais

Um “Empréstimo Comercial” é um empréstimo feito a uma empresa, geralmente para “iniciar” ou expandir suas operações. Bancos, Poupanças e Empréstimos e Cooperativas de Crédito diferem muito em quanto de seus negócios vem de empréstimos comerciais, mas para pequenas empresas que buscam garantir empréstimos de início, cada instituição pode ser uma boa escolha.

Hipotecas Residenciais

Uma hipoteca residencial é um empréstimo adquirido de uma instituição financeira para comprar uma casa. Uma hipoteca residencial é necessária para a maioria dos novos proprietários porque do valor em dólares exigido para comprar a casa (geralmente acima de $100.000 e às vezes acima de $1 milhão). Como o valor da hipoteca é grande, o(s) mutuário(s) fazem pagamentos ao longo de um longo período de tempo, geralmente de 25 a 30 anos. Instituições de Poupança e Empréstimo geralmente se especializam em oferecer hipotecas residenciais.

Qual é a diferença entre Bancos, Cooperativas de Crédito e Poupanças e Empréstimos?

Apesar de oferecer alguns serviços semelhantes, pode haver grandes diferenças entre esses três tipos de instituições financeiras.

Bancos

Bancos são corporações com fins lucrativos com uma carta emitida em nível local, estadual ou nacional. Eles emitem ações que são de propriedade de investidores, e esses investidores elegem um conselho de diretores que supervisiona as operações do banco. Os bancos geralmente se especializam em empréstimos comerciais – fazendo empréstimos para empresas para ajudá-las a começar ou expandir.

Os bancos locais estão se tornando menos comuns, enquanto os bancos nacionais estão se tornando muito mais comuns. Nas últimas duas décadas, muitos bancos locais foram comprados ou fundidos com bancos estaduais, que por sua vez foram comprados ou fundidos com bancos nacionais. Isso tem algumas vantagens – ao usar um banco nacional, você terá acesso a uma agência bancária, caixas eletrônicos e serviços de conta presenciais em muito mais locais do que instituições menores. Bancos maiores geralmente oferecem mais serviços de gerenciamento de contas e tipos de contas do que outras instituições. Por exemplo, um banco nacional pode oferecer alguns tipos de contas correntes que oferecem pontos e recompensas para certos tipos de compras (como gasolina e mantimentos).

Por serem muito maiores, os bancos também geralmente têm melhores serviços de banco online, com mais serviços de gerenciamento de contas. Isso inclui coisas como transferir dinheiro entre suas contas correntes e de poupança, visualizar os cheques que você já escreveu, verificar saldos usando aplicativos móveis, abrir e fechar cartões de crédito e gerenciar pagamentos e depósitos automáticos. Os bancos também geralmente oferecem mais opções para empréstimos residenciais.

Há também algumas desvantagens significativas. Os bancos geralmente têm taxas mais altas do que outras instituições para seus serviços, com taxas de juros mais baixas para poupança (embora isso nem sempre seja o caso). É bastante raro encontrar contas correntes verdadeiramente “gratuitas” em bancos. A grande quantidade de opções que você tem para suas contas de poupança e correntes pode ser uma desvantagem também – se suas circunstâncias de vida mudarem em relação ao que eram quando você abriu sua conta pela primeira vez, você pode acabar com mais taxas e menos benefícios do que com um tipo de conta diferente, mas muito poucas pessoas consideram mudar com frequência.

Cooperativas de Crédito

As Cooperativas de Crédito são o oposto financeiro dos bancos – são sem fins lucrativos, quase exclusivamente locais, e são de propriedade das pessoas que fazem depósitos. Cada membro que faz um depósito em uma cooperativa de crédito é um coproprietário e pode votar em questões relacionadas à instituição. Eles também podem ser eleitos para serem os gerentes da cooperativa de crédito.

As cooperativas de crédito se especializam em contas de poupança e na concessão de empréstimos de curto prazo. Como são sem fins lucrativos, todos os lucros gerados por esses empréstimos são devolvidos aos depositantes da cooperativa de crédito como dividendos. Muitos depositantes também preferem cooperativas de crédito por causa do serviço mais personalizado que recebem. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito são quase exclusivamente locais, dependendo dos depósitos dos clientes para permanecerem em funcionamento, então muitas vezes têm uma reputação de fornecer um excelente atendimento ao cliente. Como são menores, com custos de gerenciamento mais baixos, as cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de contas de poupança melhores do que os bancos e contas correntes com serviços gratuitos.

Poupanças e Empréstimos

As instituições de Poupança e Empréstimo se concentram fortemente em hipotecas residenciais. Na verdade, por lei, elas precisam investir 65% de seus ativos em hipotecas residenciais e apenas até 20% em empréstimos comerciais. Elas também podem ser locais ou nacionais (como um banco).

Uma Poupança e Empréstimo pode ser organizada como um banco (de propriedade de acionistas investidores) ou como uma cooperativa de crédito (de propriedade dos depositantes), mas é sempre uma instituição com fins lucrativos. Especializar-se em hipotecas residenciais significa que você pode encontrar a maior flexibilidade para sua hipoteca em uma Poupança e Empréstimo, e seu foco menor significa que você frequentemente verá melhores condições para hipotecas aqui do que em outros lugares (mas nem sempre!).

Poupanças e Empréstimos sofrem de alguns dos mesmos problemas que as cooperativas de crédito. Sua ênfase em hipotecas de longo prazo significa que muitas vezes ficam atrás dos bancos em gerenciamento de contas e serviços online.

Perguntas Desafiadoras

1. Com base na sua renda atual (ou futura) de um trabalho de meio período enquanto estiver no ensino médio, explique qual instituição financeira seria a melhor opção para você. Inclua pelo menos três razões pelas quais você faria essa escolha.
2. Seu tio quer abrir seu próprio negócio, mas precisa emprestar dinheiro para fazer isso. Que conselho você daria a ele sobre o tipo de instituição financeira que provavelmente trabalharia com ele?
3. Você tem seu primeiro trabalho de meio período e está trabalhando 20 horas por semana. Seus pais pediram que você fosse responsável por pagar sua conta de celular, seu seguro de carro e por colocar gasolina no carro. Eles também gostariam que você começasse a economizar para despesas universitárias. Explique como você usaria uma conta de poupança e uma conta corrente para ajudar a gerenciar suas finanças.
4. Liste 3 Bancos Nacionais, 3 Cooperativas de Crédito e 3 Instituições de Poupança e Empréstimo perto da sua casa.

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