Assurance
L’idée derrière l’assurance est que des événements malheureux peuvent arriver à presque tout le monde, et parfois ces événements aléatoires sont coûteux à résoudre. Les accidents de voiture, les urgences médicales et les inondations peuvent détruire vos comptes d’épargne et d’investissement personnels s’ils vous arrivent et que vous n’êtes pas prêt à y faire face.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour réduire le risque financier associé à ces événements imprévus, les compagnies d’assurance ont développé des programmes pour répartir le risque entre un grand groupe de personnes. Chaque membre du groupe paie des frais, appelés prime d’assurance, pour recevoir une couverture pour ce risque particulier. Si un membre du groupe est blessé par un événement imprévu couvert par la police d’assurance, la compagnie d’assurance aidera à payer les dommages. Comment la compagnie d’assurance peut-elle se permettre de faire cela ? L’assurance est basée sur des probabilités. Les compagnies d’assurance s’attendent à ce que sur 1 000 personnes assurées, seulement 2 % des personnes, par exemple, seront blessées et auront besoin d’une indemnisation. Donc, si 1 000 personnes paient des primes mais que seulement 20 sont blessées, la compagnie d’assurance aura suffisamment d’argent pour couvrir ces 20 réclamations. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
Dans la plupart des situations, l’indemnisation d’assurance suite à un événement ne couvre pas 100 % des frais engagés. La personne qui dépose une réclamation pour dommages doit payer elle-même un certain montant avant que la couverture d’assurance « entre en vigueur ». Ce montant est appelé déductible.Pourquoi une franchise ? Pour partager le risque et prendre soin de votre santé et de vos biens.
Il existe des polices d’assurance conçues pour vous protéger contre différents types de risques, mais elles se répartissent généralement en quatre grandes catégories : l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance maladie et l’assurance vie.
Assurance automobile
L’assurance automobile, ou couverture automobile, est une assurance que vous obtenez pour vous protéger contre les risques associés à votre véhicule, que ce soit pendant la conduite ou lorsque votre voiture est garée. Il existe quatre types d’assurance automobile : responsabilité civile, protection contre les blessures corporelles, collision et protection contre les non-assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Couverture responsabilité civile
Dans la plupart des États, une assurance responsabilité civile est obligatoire pour conduire. Cette couverture couvre les frais de réparation et les frais médicaux liés aux dommages matériels ou corporels causés par un accident dont vous êtes responsable. Elle est indispensable pour réduire les risques pour les autres conducteurs. Si vous êtes responsable d’un accident, les autres parties savent que leurs frais de récupération seront pris en charge par votre compagnie d’assurance.
Si vous êtes impliqué dans un accident avec une personne non assurée en responsabilité civile et que l’accident est imputable à cette dernière, votre seule option pour obtenir réparation est de poursuivre directement l’autre conducteur. Sachez simplement que si cette personne n’a pas d’assurance auto, il est fort probable qu’elle n’ait pas les moyens de payer les dommages.
L’assurance responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre véhicule. Elle ne couvre que les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes heurté par une personne assurée en responsabilité civile, son assurance prendra en charge les frais de réparation, les frais médicaux et autres dépenses, selon la part de responsabilité de l’autre conducteur. Par exemple, si les deux personnes impliquées dans un accident de voiture sont également responsables, l’assurance responsabilité civile de chacune couvrira la moitié des frais de l’autre conducteur.
Protection contre les blessures corporelles
La couverture des dommages corporels existe pour couvrir vos propres frais médicaux En cas d’accident de voiture, quelle que soit la responsabilité. La couverture dommages corporels est facultative, mais si vous êtes responsable de l’accident à 10 %, vous devrez payer 10 % de vos frais médicaux de votre poche si vous n’avez pas de couverture dommages corporels.
Couverture collision
L’assurance collision couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quelle que soit la responsabilité du dommage. Elle est généralement moins importante que l’assurance dommages corporels, mais si vous possédez une voiture de luxe, vous aurez plus de chances de souscrire une assurance collision pour vous protéger contre les frais de réparation potentiels liés à une collision.
Protection des non-assurés
Toutes les assurances mentionnées précédemment reposent sur l’idée que si vous êtes heurté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile couvrira vos dommages. Cependant, si l’autre conducteur n’est pas assuré, vous pourriez avoir beaucoup de mal à obtenir de l’argent pour couvrir vos frais. L’assurance pour non-assuré est conçue spécifiquement pour vous protéger contre les collisions avec un conducteur non assuré. Votre compagnie d’assurance vous couvrira immédiatement et tentera de récupérer elle-même ses frais au lieu de vous obliger à poursuivre l’autre conducteur pour obtenir un paiement.
Déterminer vos primes d’assurance automobile
Votre prime d’assurance est le montant que la compagnie d’assurance vous facture pour les couvertures que vous choisissez. Le coût de votre prime dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge, l’âge de votre voiture, vos antécédents d’accidents, le type de voiture que vous conduisez et le temps que vous passez sur la route. Fondamentalement, plus vous présentez un risque élevé, plus le coût de votre prime sera élevé. Cela signifie que si vous faites partie d’un groupe d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme un jeune conducteur moins expérimenté), que vous conduisez une voiture très chère (qui coûte plus cher à réparer) ou que vous avez des antécédents d’accidents, votre prime sera plus élevée.
D’un autre côté, votre prime sera moins élevée si plusieurs facteurs démontrent que vous serez moins susceptible de déposer une réclamation d’assurance. Cela comprend le fait d’avoir un historique de conducteur prudent, de posséder une voiture équipée de dispositifs de sécurité tels que des coussins gonflables et des freins antiblocage, de conduire une voiture moins coûteuse à réparer et de vivre dans une région où le taux de criminalité est faible et où peu d’accidents sont signalés. Si votre voiture est moins susceptible d’être endommagée ou volée par des voleurs, et si les conducteurs autour de vous sont également des conducteurs prudents, le risque que vous représentez pour la compagnie d’assurance est plus faible, donc votre prime sera également plus basse.
Assurance immobilière
L’assurance immobilière a commencé par des polices d’assurance pour se protéger contre les incendies, mais aujourd’hui, elle aide également à se protéger contre le vol, les défauts de construction, la foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses qui affectent votre maison.
Assurance habitation
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous aurez besoin d’une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre maison, votre banque ou votre société de crédit hypothécaire exigera que vous souscriviez une assurance habitation pour protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre votre maison et tout ce qu’elle contient contre les dommages et le vol. Elle vise à réduire les risques financiers que vous pourriez subir en cas d’événements tels qu’un cambriolage, un incendie ou une catastrophe naturelle. Grâce à cette couverture, vous pourriez être tenté de déclarer un sinistre si vous brisez accidentellement votre téléviseur. Après tout, votre téléviseur est à l’intérieur de votre maison. Mais n’oubliez pas que lorsque vous déclarez un sinistre, vous devez d’abord payer la franchise avant que la compagnie d’assurance ne prenne sa part, ce qui pourrait vous obliger à payer les premiers 500 $ qui pourraient vous permettre d’acheter un nouveau téléviseur.
L’un des problèmes liés au dépôt d’une réclamation vient généralement du fait de prouver que vous étiez propriétaire de quelque chose au départ. Les compagnies d’assurance recommandent généralement aux gens de faire le tour de leur domicile avec un enregistreur vidéo une fois par an pour documenter tout ce qui s’y trouve. De cette façon, vous disposez d’une documentation vidéo de vos articles et pouvez l’utiliser plus tard pour montrer que quelque chose était dans la maison avant qu’il ne soit volé ou détruit. Lors de la réalisation de la vidéo, ajoutez verbalement des détails importants pendant la capture de vos images. Le simple fait de dire quelque chose comme « Ce téléviseur est une marque Vizio. Il a été acheté en novembre 2019 pour 600 $.» aidera la compagnie d’assurance à déterminer la valeur de remplacement des articles qui ont été endommagés ou volés.
L’assurance habitation est généralement plus chère pour les bâtiments anciens dont le câblage électrique et la plomberie sont obsolètes ou dangereux, ainsi que pour les habitations situées dans des zones à forte criminalité. Elle est moins chère pour les maisons dont l’isolation est plus récente, le câblage et la plomberie sont neufs, situées dans des quartiers plus sûrs, dotées de meilleurs équipements de sécurité incendie (comme des détecteurs de fumée et des extincteurs automatiques), et dotées de serrures et de dispositifs de sécurité anti-effraction plus performants.
Assurance locataire
L’assurance locataire couvre vos biens personnels lorsque vous louez une maison ou un appartement. Le propriétaire de l’immeuble a souscrit une assurance habitation pour couvrir la structure du bâtiment ; l’assurance locataire ne couvre donc que vos biens. Cela signifie que l’assurance locataire est généralement beaucoup moins chère. Si vous êtes étudiant et possédez principalement des appareils électroniques, des vêtements et quelques meubles, votre prime pourrait être inférieure à 20 $ par mois. En cas d’incendie, par exemple, l’assurance habitation couvrirait les réparations, et le locataire serait indemnisé pour les dommages ou la perte de ses biens personnels par le biais de sa propre police d’assurance locataire.
Les facteurs qui rendent l’assurance habitation plus ou moins chère s’appliquent de la même manière à l’assurance locataire. Les précautions que vous prenez pour protéger vos biens réduiront probablement le coût de votre prime. Cependant, il existe un facteur que vous ne pouvez peut-être pas contrôler. Si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance locataire sera probablement plus chère que celle d’une personne au 10e étage, car votre logement serait plus susceptible d’être cambriolé.
Assurance maladie
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses en cas de maladie ou de blessure, y compris tous les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance maladie est importante. Sans elle, vous pourriez vous retrouver avec des dettes de plusieurs dizaines, voire de plusieurs centaines de milliers de dollars en cas d’urgence médicale imprévue.
Au Canada, les régimes d’assurance maladie provinciaux et territoriaux couvrent la plupart de vos besoins en soins de santé. Selon votre lieu de résidence, ils peuvent couvrir les frais d’hospitalisation et les visites chez le médecin. Ils peuvent ne pas couvrir d’autres soins de santé ou services paramédicaux.
Certains régimes d’assurance maladie étudiants ou professionnels peuvent couvrir des services non couverts par votre régime d’assurance maladie provincial ou territorial. Par exemple, les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue. Si vous n’avez pas de régime d’assurance maladie étudiant ou professionnel, vous pourriez envisager de souscrire une assurance maladie personnelle.
Assurance vie
L’assurance vie a été initialement créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée. Le versement de l’assurance couvrait les frais funéraires et fournissait un revenu suffisant pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de subsistance. L’assurance vie remplit toujours ce rôle, mais certaines polices ont également une valeur de rachat. Selon la durée de détention de la police, vous pouvez recevoir un versement en espèces à son expiration.
Par exemple, vous pourriez avoir une police qui verse 200 000 $ à vos survivants à votre décès. Vous payez une prime mensuelle de 20 $ pour cette couverture. Si vous effectuez des paiements pendant 25 ans et vivez jusqu’à 65 ans, la police est alors « encaissée » et vous verse un capital de 50 000 $ à utiliser pendant votre retraite.
Questions de défi
- Pourquoi les gens souscrivent-ils une assurance ?
- Pourquoi la police exige-t-elle que vous conduisiez avec une assurance ?
- Avec vos propres mots, expliquez le fonctionnement de l’assurance en termes de demande et de facturation.
- Quelle est la différence entre responsabilité civile et déductibilité ?
- Citez cinq éléments généralement assurés.