Assurance
L’assurance repose sur le principe qu’un malheur peut arriver à presque tout le monde, et que ces événements aléatoires sont parfois coûteux à résoudre. Accidents de voiture, urgences médicales et inondations peuvent ruiner vos comptes d’épargne et de placement personnels si vous n’êtes pas préparé à y faire face.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour réduire le risque financier associé à ces événements imprévus, les compagnies d’assurance ont développé des programmes visant à répartir le risque entre un large groupe de personnes. Chaque membre du groupe paie une cotisation, appelée prime d’assurance, pour bénéficier d’une couverture pour ce risque particulier. Si un membre du groupe est lésé par un événement imprévu couvert par la police d’assurance, la compagnie d’assurance participera au paiement des dommages. Comment la compagnie d’assurance peut-elle se permettre cela ? L’assurance est basée sur des probabilités. Les compagnies d’assurance prévoient que sur 1 000 personnes assurées, seulement 2 %, par exemple, seront lésées et auront besoin d’une indemnisation. Ainsi, si 1 000 personnes paient une prime mais que seulement 20 sont lésées, la compagnie d’assurance aura suffisamment d’argent pour couvrir ces 20 réclamations. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
Dans la plupart des cas, l’indemnisation versée par l’assurance suite à un événement ne couvre pas 100 % des frais engagés. La personne qui dépose une demande d’indemnisation doit payer elle-même un certain montant avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur. Ce montant est appelé franchise. Pourquoi une franchise ? Pour que vous partagiez le risque et que vous preniez soin de votre santé et de vos biens.
Il existe des polices d’assurance conçues pour vous protéger contre différents types de risques, mais elles se répartissent généralement en quatre grandes catégories : l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance maladie et l’assurance vie.
Assurance auto
L’assurance auto, ou couverture automobile, vous protège contre les risques liés à votre véhicule, que ce soit pendant la conduite ou à l’arrêt. Il existe quatre types d’assurance auto : responsabilité civile, protection contre les dommages corporels, collision et protection contre les non-assurés. Toutes les polices d’assurance auto combinent ces quatre types.
Couverture responsabilité civile
Dans la plupart des États, une assurance responsabilité civile est obligatoire pour conduire. Cette couverture couvre les frais de réparation et les frais médicaux de tout bien ou personne endommagé lors d’un accident dont vous êtes responsable. Elle est obligatoire car elle réduit les risques pour les autres conducteurs. Si vous êtes responsable d’un accident, les autres parties savent que leurs frais de récupération seront pris en charge par votre compagnie d’assurance.
Si vous avez un accident avec une personne non assurée en responsabilité civile et que l’accident est de sa faute, votre seule option pour obtenir réparation est de poursuivre directement l’autre conducteur. Sachez simplement que si cette personne n’a pas d’assurance automobile, il y a de fortes chances qu’elle n’ait pas les moyens de payer les dommages.
L’assurance responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre propre véhicule. Elle ne couvre que les dommages causés en conduisant. Si vous êtes heurté par une personne assurée en responsabilité civile, son assurance prendra en charge vos frais de réparation, vos frais médicaux et autres dépenses, selon le degré de responsabilité de l’autre conducteur. Par exemple, si les deux personnes impliquées dans un accident de voiture sont également responsables, la couverture responsabilité civile de chaque personne paiera la moitié des dépenses de l’autre conducteur.
Protection contre les dommages corporels
L’assurance dommages corporels couvre vos frais médicaux en cas d’accident de voiture, quelle que soit la responsabilité. Cette assurance est facultative, mais si vous êtes responsable de l’accident à hauteur de 10 %, vous devrez payer 10 % de vos frais médicaux de votre poche si vous n’avez pas d’assurance dommages corporels.
Assurance collision
L’assurance collision couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quelle que soit la responsabilité du conducteur. Elle est généralement moins importante que l’assurance dommages corporels, mais si vous possédez une voiture de luxe, vous serez plus susceptible de souscrire une assurance collision pour vous protéger contre les frais de réparation potentiels liés à une collision.
Protection des non-assurés
Toutes les assurances mentionnées précédemment reposent sur l’idée que si vous êtes heurté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile couvrira vos dommages. Cependant, si l’autre conducteur n’est pas assuré, vous pourriez avoir beaucoup de mal à obtenir de l’argent pour couvrir vos frais. L’assurance pour non-assuré est conçue spécifiquement pour vous protéger contre les collisions avec un conducteur non assuré. Votre compagnie d’assurance vous couvrira immédiatement et tentera de récupérer elle-même ses frais au lieu de vous obliger à poursuivre l’autre conducteur pour obtenir un paiement.
Déterminer vos primes d’assurance auto
Votre prime d’assurance correspond au montant facturé par la compagnie d’assurance pour les garanties que vous choisissez. Le montant de votre prime dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge, l’âge de votre véhicule, vos antécédents d’accidents, le type de véhicule que vous conduisez et le temps passé sur la route. En résumé, plus votre risque est élevé, plus votre prime sera élevée. Ainsi, si vous faites partie d’une tranche d’âge plus exposée aux accidents (comme un jeune conducteur peu expérimenté), conduisez une voiture très chère (dont les réparations sont plus coûteuses) ou avez déjà eu des accidents, votre prime sera plus élevée.
En revanche, votre prime sera plus basse si plusieurs facteurs démontrent que vous êtes moins susceptible de déposer une réclamation d’assurance. Cela comprend le fait d’avoir un historique de conduite sécuritaire, de posséder une voiture dotée de dispositifs de sécurité tels que des airbags et des freins antiblocage, de conduire une voiture moins coûteuse à réparer et de vivre dans une région où le taux de criminalité est faible et où peu d’accidents sont signalés. Si votre voiture est moins susceptible d’être endommagée ou volée par des voleurs, et si les conducteurs autour de vous sont également des conducteurs prudents, le risque que vous représentez pour la compagnie d’assurance est plus faible, donc votre prime sera également plus basse.
Assurance des biens
Au départ, l’assurance des biens visait à protéger contre les incendies. Aujourd’hui, elle protège également contre le vol, les défauts de construction, la foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses qui affectent votre habitation.
Assurance habitation
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous aurez besoin d’une assurance habitation. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre banque ou votre société de prêt hypothécaire exigera que vous souscriviez une assurance habitation pour protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre votre maison et tout ce qu’elle contient contre les dommages et le vol. Elle vise à réduire les risques financiers que vous pourriez subir en cas d’événements tels qu’un cambriolage, un incendie ou une catastrophe naturelle. Grâce à votre couverture, vous pourriez être tenté de déclarer un sinistre si vous brisez accidentellement votre téléviseur. Après tout, votre téléviseur est à l’intérieur de votre maison. Mais n’oubliez pas que lorsque vous déclarez un sinistre, vous devez d’abord payer la franchise avant que la compagnie d’assurance ne prenne en charge sa part, ce qui pourrait vous amener à payer les premiers 500 $, ce qui pourrait vous permettre d’acheter un nouveau téléviseur de toute façon.
L’un des problèmes liés au dépôt d’une réclamation est généralement de prouver que vous possédiez déjà quelque chose. Les compagnies d’assurance recommandent généralement de faire une visite annuelle de votre domicile avec un enregistreur vidéo afin de documenter tout ce qui s’y trouve. Ainsi, vous disposez d’une documentation vidéo de vos objets et pouvez l’utiliser ultérieurement pour prouver que quelque chose se trouvait dans la maison avant le vol ou la destruction. Lors de la réalisation de la vidéo, ajoutez verbalement les détails importants lors de l’enregistrement. Une simple mention du type « Ce téléviseur est de marque Vizio. Il a été acheté en novembre 2019 pour 600 $ » aidera la compagnie d’assurance à déterminer la valeur de remplacement des articles endommagés ou volés.
L’assurance habitation est généralement plus chère pour les bâtiments anciens dont le câblage électrique et la plomberie sont obsolètes ou dangereux, ainsi que pour les habitations situées dans des zones à forte criminalité. L’assurance habitation est moins chère pour les maisons dont l’isolation est plus récente, le câblage et la plomberie sont neufs, situées dans des quartiers plus sûrs, dotées de meilleurs équipements de sécurité incendie (comme des détecteurs de fumée et des gicleurs), et de meilleures serrures et protections contre le cambriolage.
Assurance locataire
L’assurance locataire couvre vos biens personnels lorsque vous louez une maison ou un appartement. Le propriétaire de l’immeuble a souscrit une assurance habitation pour la structure du bâtiment ; l’assurance locataire ne couvre donc que vos biens. Cela signifie que l’assurance locataire est généralement beaucoup moins chère. Si vous êtes étudiant et possédez principalement des appareils électroniques, des vêtements et quelques meubles, votre prime pourrait être inférieure à 20 $ par mois. En cas d’incendie, par exemple, l’assurance habitation couvrirait les réparations, et le locataire serait indemnisé pour les dommages ou la perte de ses biens personnels par le biais de sa propre police d’assurance locataire.
Les facteurs qui rendent l’assurance habitation plus ou moins coûteuse s’appliquent de la même manière à l’assurance locataire. Les précautions que vous prenez pour protéger vos biens réduiront probablement le coût de votre prime. Cependant, il existe un facteur que vous ne pouvez peut-être pas contrôler. Si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance locataire sera probablement plus chère que celle d’une personne au 10e étage, car votre logement serait plus susceptible d’être cambriolé.
Assurance maladie
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses en cas de maladie ou de blessure, y compris tous les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance maladie est importante. Sans elle, vous pourriez vous retrouver avec des dettes de plusieurs dizaines, voire de plusieurs centaines de milliers de dollars en cas d’urgence médicale imprévue.
L’assurance maladie est généralement fournie par votre employeur, mais si vous êtes un travailleur indépendant ou occupez un emploi moins bien rémunéré, vous devrez peut-être souscrire une assurance maladie par vous-même. En 2010, l’Affordable Care Act a été adopté, exigeant que tous les individus disposent d’une certaine forme de couverture d’assurance maladie. Une place de marché des soins de santé a été créée, permettant aux particuliers de trouver une assurance maladie en ligne. Depuis 2014, toute personne ayant les moyens de souscrire une assurance maladie est légalement tenue d’en souscrire une, sauf si elle peut prouver que ses revenus sont inférieurs à un certain montant et qu’elle n’en a pas les moyens.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance maladie qui couvre tous les frais médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes pauvres, Medicaid est un programme national fournissant une assurance maladie aux personnes dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil.
Assurance vie
L’assurance vie a été initialement créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée. Le versement de l’assurance couvrait les frais funéraires et fournissait un revenu suffisant pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de subsistance. L’assurance vie remplit toujours ce rôle, mais certaines polices ont également une valeur de rachat. Selon la durée de détention de la police, vous pouvez recevoir un versement en espèces à son expiration.
Par exemple, vous pourriez avoir une police qui verse 200 000 $ à vos survivants à votre décès. Vous payez une prime mensuelle de 20 $ pour cette couverture. Si vous effectuez des paiements pendant 25 ans et vivez jusqu’à 65 ans, la police est alors « encaissée » et vous verse un capital de 50 000 $ à utiliser pendant votre retraite.
Questions de défi
- Pourquoi les gens souscrivent-ils une assurance ?
- Pourquoi la police exige-t-elle que vous conduisiez avec une assurance ?
- Avec vos propres mots, expliquez le fonctionnement de l’assurance en termes de demande et de facturation.
- Quelle est la différence entre responsabilité civile et déductibilité ?
- Citez cinq éléments généralement assurés.