Stratégies de budgétisation et de dépenses
Établir un budget ou un plan de dépenses est difficile. S’y tenir est encore plus difficile. Heureusement, il existe quelques stratégies conçues pour vous aider à développer des habitudes positives. Ces stratégies vous aideront à apprendre à économiser, à respecter votre budget, à planifier les urgences et à contrôler vos dépenses impulsives.
Stratégies budgétaires
Les stratégies budgétaires font référence à différentes manières d’aborder la tâche de budgétisation afin de créer quelque chose qui fonctionne pour vous. Il n’existe pas de budget unique. Chaque personne a des désirs et des besoins différents, votre budget doit donc refléter honnêtement ce qui est important dans votre vie. Sinon, il est voué à l’échec.
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Commencez avec un objectif clair
Les budgets et les plans de dépenses sont des documents évolutifs. Ils doivent donc être mis à jour tous les deux mois. Avant de vous atteler à l’élaboration de votre premier plan ou de réviser celui que vous avez déjà, vous devez avoir des objectifs très précis en tête.
Un bon objectif serait : « Je veux économiser 100 $ de plus chaque mois », ou « Je veux louer un appartement plus grand qui coûte 50 $ de plus que mon appartement actuel, sans pour autant réduire mon épargne ». Un objectif inefficace serait : « Je veux augmenter mon épargne », ou « Quel prix puis-je me permettre pour un appartement ? ». Se fixer des objectifs clairs et précis vous aidera à les atteindre.
Réfléchissez à la différence entre « J’économiserai 100 $ chaque mois » et « J’économiserai autant que possible chaque mois ». Établir un budget ou un plan de dépenses autour de cette épargne mensuelle est un objectif clair et atteignable. Augmentez simplement le montant de votre épargne, puis réorganisez vos autres dépenses pour voir si cela fonctionne.
Si votre objectif est d’économiser autant que possible, vous réduirez probablement vos dépenses dans des domaines variés : 10 $ en alimentation, 5 $ en essence et 25 $ en loisirs. Vous pensez peut-être économiser 100 $, mais mettre ce plan en pratique est beaucoup plus difficile, car il est trop vague. Vous n’avez aucun moyen de savoir si vous atteignez vos objectifs d’épargne.
Payez-vous d’abord
Il est plus facile de respecter son budget en adoptant une stratégie d’épargne axée sur le paiement. Grâce à cette stratégie, l’épargne est prélevée automatiquement sur votre salaire, puis versée sur votre compte d’épargne, avant même que l’argent ne soit versé à votre budget. Si vous programmez ces virements automatiques le lendemain de votre paie, vous n’avez pas besoin de gérer l’épargne dans votre budget. Le montant a déjà été déduit de votre revenu disponible avant même que vous ne commenciez.
Cela facilite l’élaboration d’un budget, car vous n’avez plus à vous soucier de mettre de l’argent de côté. Si vous décidez d’épargner un peu plus, votre nouvel objectif consistera à économiser 20 $ de plus chaque mois, par exemple, et vous pourrez l’atteindre en ajoutant quelques dollars supplémentaires à chaque virement automatique.
Répartir l’épargne et l’argent d’urgence
Toutes les économies ne se valent pas ! Idéalement, vous ne retirerez pas d’argent de votre épargne, sauf pour investir. Mais dans la réalité, une urgence surviendra et vous aurez besoin de plus d’argent que prévu. Vous ne voulez pas que ces urgences viennent ruiner votre budget mensuel. Au contraire, vous devez également économiser de l’argent pour ces événements.
Pour sécuriser votre épargne, il est judicieux d’avoir un compte d’épargne séparé, ou un coffre-fort avec de l’argent d’urgence, auquel vous ne faites appel qu’en cas de dépense urgente. Lors de la constitution de ce fonds, essayez d’épargner suffisamment pour l’équivalent d’un mois de salaire. Ensuite, augmentez-le jusqu’à atteindre l’équivalent de trois mois de salaire. Ainsi, en cas d’urgence financière, vous puiserez simplement dans votre fonds d’urgence au lieu de retirer de l’argent de votre épargne. Vous devrez reconstituer votre fonds d’urgence au cours des prochains mois, ce qui est plus facile à retenir que lorsque vous empruntez sur votre épargne à long terme. Cette stratégie vous permet de planifier les urgences tout en permettant à votre épargne de continuer à croître.
Stratégies de dépenses
Utiliser une stratégie budgétaire est un excellent moyen d’augmenter son épargne, mais la plupart des gens ont besoin d’aide pour maîtriser leurs dépenses. Si vous avez du mal à maîtriser vos dépenses, pensez à ces méthodes éprouvées pour garder de l’argent dans vos poches.
Gardez vos cartes de crédit à la maison
Si vous avez des dettes de carte de crédit, la meilleure solution serait de retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et de les conserver en lieu sûr chez vous. Cela limite vos achats aux espèces ou aux cartes de débit, et si vous n’avez pas d’argent, vous ne pourrez rien acheter. Cette stratégie vous évitera également une certaine surprise à la réception de votre relevé de carte de crédit.
Se retirer du découvert
Un découvert bancaire se produit lorsque votre banque vous autorise à dépenser plus d’argent que le solde actuel de votre compte courant. Les banques proposent ce service pour garantir le traitement de vos chèques s’il vous manque quelques dollars. Ce service est payant. À chaque découvert bancaire, la plupart des banques prélèvent un montant (généralement environ 25 $) et un pourcentage des frais de transaction.
Même si cette fonctionnalité semble être une bonne idée de la part de votre banque, vous pourriez facilement vous retrouver dans une situation financière délicate. Si votre compte courant est faible et que vous devez effectuer quelques petits achats, chacun d’entre eux pourrait vous valoir une pénalité de 25 $. Et vous ne recevrez aucun avertissement. Si votre compte courant est régulièrement à découvert à la fin de chaque mois, cette pénalité peut être dévastatrice. Vous pouvez désactiver le découvert bancaire auprès de n’importe quelle banque, ce qui signifie que votre carte de débit sera refusée si vous tentez d’effectuer un achat sans provision suffisante. Cela peut être une gêne temporaire lors de vos achats, mais vos finances vous en seront reconnaissantes plus tard.
Ne commandez jamais rien le jour même
Avec l’essor des sites de e-commerce comme eBay et Amazon, acheter des choses dont on n’a pas vraiment besoin est devenu plus facile que jamais. Si vous recevez des colis dont vous vous souvenez à peine avoir commandé, il est peut-être temps d’arrêter les achats impulsifs. Les options de commande en un clic facilitent grandement l’achat de choses dont on n’a pas vraiment besoin.
Au lieu d’acheter quelque chose immédiatement, ajoutez-le à votre liste de souhaits et attendez une semaine avant de passer commande. Cela présente deux avantages :
- En consultant votre liste de souhaits, vous pouvez supprimer les articles dont vous n’avez pas vraiment besoin.
- Les commerçants ont tendance à vous envoyer par e-mail des offres spéciales et des réductions sur les produits de votre liste de souhaits.
Cette stratégie permet de réduire les dépenses que vous regretterez plus tard et vous permet d’obtenir de meilleures offres sur les articles que vous finirez par acheter.
Si tout le reste échoue, utilisez uniquement des cartes de débit prépayées
Si vous avez essayé ces stratégies et que vous avez toujours du mal à limiter vos dépenses mensuelles, il existe une solution infaillible : laissez toutes vos cartes de crédit et de débit en lieu sûr chez vous. Configurez des paiements automatiques de factures et des virements d’épargne pour vos objectifs d’épargne mensuels. Une fois ces opérations effectuées, utilisez le reste de votre argent sur une carte de débit prépayée.
Désormais, vous utilisez votre carte prépayée pour tous vos achats, en ligne et hors ligne, et vous la conservez comme unique carte de crédit. Vous pouvez même obtenir des cartes pour des achats spécifiques, comme l’épicerie ou l’essence, et une autre pour les loisirs. Cela vous permet de vous fixer des limites de dépenses extrêmement strictes et de vous assurer de respecter scrupuleusement votre budget. Ce faisant, vous développez de bonnes habitudes financières en apprenant à contrôler vos dépenses.
Questions de défi
- Pourquoi est-il important d’avoir une idée de vos revenus et de vos dépenses chaque mois ?
- Comment se payer en priorité (épargner avant de dépenser) peut-il améliorer votre trésorerie et votre budget ?
- Quels sont les avantages et les inconvénients d’un découvert ?
- On dit que pour avoir plus d’argent, il faut sortir et gagner plus, ou réduire ses dépenses. Que préférez-vous faire et pourquoi ?
- Quel est l’intérêt de travailler plus d’heures ?
- Est-il possible d’établir un lien entre la valeur de l’argent et le temps passé à travailler ?