Seguro de Auto
Si conduce un auto, necesita algún tipo de seguro de automóvil. Probablemente haya visto docenas de anuncios de aseguradoras que afirman ayudarle a reducir sus tarifas, mejorar su cobertura o simplemente animarle a comparar tarifas, pero antes de contratar su primera póliza de seguro o cambiar de aseguradora, el primer paso es comprender exactamente cómo funciona el seguro de auto.
Tipos de Seguro de Auto
Existen varios tipos de cobertura de seguro, cada uno diseñado para cubrir diferentes costos potenciales.
Cobertura de Responsabilidad Civil
En la mayoría de los estados, se requiere cobertura de responsabilidad civil para conducir. Esta cobertura cubre las reparaciones y los gastos médicos de cualquier propiedad o persona dañada en un accidente por su culpa. Si causa daños a la propiedad al chocar contra un edificio o una cerca, la cobertura de responsabilidad civil también cubrirá esos daños.
Su cobertura de responsabilidad civil no le cubre a usted ni a su auto. Solo cubre a otros conductores y sus vehículos. Esto significa que si causa un accidente y daña su auto o es chocado por otro conductor sin seguro, usted deberá pagar el 100% de las reparaciones y los gastos médicos.
Cobertura de Colisión
El seguro de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su auto si sufre daños en un accidente con otro vehículo, independientemente de quién lo haya causado. También cubre su auto si es dañado por otro objeto, como una cerca o un árbol.
Protección contra Lesiones Personales
La cobertura de colisión cubre los daños a su vehículo, pero no cubre los gastos médicos en los que incurra. Para cubrir los gastos médicos derivados de un accidente, necesita Protección contra Lesiones Personales (PIP). La PIP cubre los gastos médicos, independientemente de quién haya tenido la culpa, tanto para usted como para sus pasajeros. Además, suele cubrir la pérdida de ingresos si no puede trabajar hasta recuperarse. Recuerde que si otro conductor causó el accidente, su seguro de responsabilidad civil cubrirá las reparaciones de su vehículo y sus gastos médicos. Sin embargo, también puede tener su propia Protección contra Lesiones Personales. En algunos estados, la PIP es un complemento obligatorio de la póliza. Vale la pena el costo adicional si sufre lesiones graves y tiene gastos médicos elevados.
Cobertura para Conductores Sin Seguro
Aunque la mayoría de los estados exigen un seguro de auto, todavía hay personas que conducen un auto sin tener el seguro necesario. A estos conductores se les llama “conductores sin seguro” y, dado que hay conductores sin seguro en la carretera, su compañía de seguros podría exigirle que tenga cobertura para conductores sin seguro. Recuerde que el conductor culpable es responsable de los gastos relacionados con sus lesiones personales y reparaciones de auto, pero si este conductor no tiene seguro, ¿quién paga?
Las compañías de seguros desarrollaron pólizas de cobertura para abordar situaciones que involucran conductores sin seguro o con seguro insuficiente: una que cubre daños físicos y otra que causa daños a su vehículo. La cobertura por lesiones corporales lo cubre a usted, a sus pasajeros y a los peatones que resultaron heridos o fallecidos por un conductor sin seguro. Cubre los gastos médicos, los gastos funerarios, la pérdida de ingresos mientras se recupera y, en ocasiones, el dolor y el sufrimiento. La cobertura por daños a la propiedad cubre los costos de reparación de su auto y también puede cubrir otras propiedades, como su casa o los artículos dentro de su auto, que resultaron dañados en el accidente. También puede cubrir las reparaciones en un accidente de choque y fuga donde se desconoce el otro conductor.
Cobertura integral
La cobertura integral está diseñada para asegurar su auto contra daños y reparaciones no causados por accidentes, a menudo eventos fuera de su control. Esto incluye eventos como robo, daños por incendio, vandalismo, daños por clima, atropellos a animales que corren frente a su auto y rotura de parabrisas.
Es muy importante que comprenda que, incluso si tiene todos los tipos de cobertura de seguro de automóvil, usted sigue siendo responsable de las reparaciones mecánicas generales. Estas siempre se pagarán de su bolsillo.
Agravio vs. Sin culpa
Cada estado regula el seguro de auto de forma independiente, lo que significa que los tipos de cobertura de seguro requeridos variarán según su ubicación. Las normas estatales generalmente se dividen en dos categorías: “Agravio” y “Sin culpa”.
Estados con responsabilidad civil por agravio
Un estado con responsabilidad civil por agravio exige que alguien sea declarado culpable del accidente y que el conductor sea responsable de cubrir todos los daños. Por ejemplo, si usted causa un accidente y se le considera culpable por pasarse un semáforo en rojo, su seguro cubriría los daños del otro conductor, incluyendo facturas médicas, pérdida de salario y daños a la propiedad. Los estados con responsabilidad civil extracontractual exigen que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil para cubrir los daños causados a terceros. Si el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil, será responsable de pagar los daños causados de su propio bolsillo.
Es posible que a ambos conductores se les atribuya la culpa en el accidente, de modo que ambos compartan los costos financieros. Por ejemplo, en el accidente del 1 de enero, el conductor A tuvo un 40% de culpa y el conductor B un 60%. Este porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte por las reparaciones y los daños.
La mayoría de los estados son estados con responsabilidad civil extracontractual. La principal ventaja del sistema de responsabilidad civil extracontractual es que se percibe como más justo. El conductor responsable del accidente (y su compañía de seguros) es responsable del daño causado, ni más ni menos. Sin embargo, si el monto de la indemnización del seguro no cubre los costos incurridos, el conductor lesionado puede demandar al conductor causante del accidente. Una desventaja del sistema de responsabilidad civil extracontractual es que un gran número de accidentes terminan en los tribunales, y estos deben determinar quién tuvo la culpa y la indemnización a otorgar. Esto resulta extremadamente costoso, tanto en honorarios legales para los conductores involucrados en el accidente como en la carga que recae sobre el sistema legal.
Estados sin culpa
El sistema de responsabilidad civil es el opuesto al sistema de responsabilidad civil extracontractual. Los estados con este sistema generalmente no se esfuerzan por determinar la responsabilidad de una colisión. Los costos de las reparaciones y los gastos médicos corren por cuenta exclusiva de cada conductor involucrado, junto con su aseguradora. Dado que los costos en algunos accidentes son extremadamente altos, el estado puede permitir que un conductor lesionado demande a la otra parte si estos superan cierto límite. El tribunal determinaría entonces quién tuvo la culpa basándose en los informes policiales y los testigos presenciales.
En los estados con este sistema, donde los conductores son responsables de sus propios costos, tener cobertura de responsabilidad civil y cobertura contra conductores sin seguro se vuelve menos importante, pero la cobertura contra colisiones y la protección contra lesiones personales suelen ser obligatorias.
Actualmente, hay 12 estados con regulaciones de responsabilidad civil extracontractual: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D. C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de seguro sin culpa, además de las pólizas de responsabilidad civil extracontractual. Quienes defienden el seguro sin culpa argumentan que simplifica y agiliza la presentación de reclamaciones y la obtención de una indemnización por las reparaciones, además de eliminar una gran carga del sistema legal. Quienes se oponen afirman que no desalienta adecuadamente a los conductores a comportarse de forma imprudente, lo que a menudo resulta en primas más altas.
Conducir entre estados
Si un conductor de un estado sin culpa visita un estado con responsabilidad civil extracontractual y causa un accidente, podría verse obligado a pagar una cantidad significativa al otro conductor si no cuenta con la cobertura de responsabilidad civil suficiente. Por el contrario, muchas pólizas de estados con responsabilidad civil extracontractual tratan a los conductores de estados sin culpa como si fueran conductores sin seguro, por lo que la cobertura para conductores sin seguro pagaría los daños causados por un accidente.
¿Cuánto seguro necesito realmente tener?
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima de seguro de auto requerida para conducir en la mayoría de los estados. Recuerde que este seguro cubre al otro conductor en un accidente que usted haya causado. Las compañías de seguros pueden anunciar que ofrecen el “seguro más económico”, captando la atención de conductores jóvenes y con dificultades económicas. Sin embargo, este seguro económico solo cubre la responsabilidad civil, lo que significa que ni usted ni su vehículo estarán cubiertos en caso de accidente. Por otro lado, muchos supuestos “expertos” en finanzas personales aconsejan a todos los conductores que contraten la máxima cobertura posible. Seguir este consejo implica pagar por una cobertura que no necesita. Tómese su tiempo para hablar con su agente de seguros para que le oriente sobre cómo equilibrar las ventajas y desventajas, determinando sus riesgos potenciales y la cobertura adecuada para usted.
Deducibles y primas
Hay muchos factores que influyen en el costo de su prima mensual, pero el factor más importante que puede negociar es el equilibrio entre su deducible y su prima. El deducible es la cantidad de dinero que paga primero al presentar una reclamación. La compañía de seguros pagará el resto. La prima es la cantidad que paga cada mes por su cobertura de seguro.
El monto de su deducible y el costo de su prima tienen una relación inversa. Cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima. Esta relación le permite cierto control sobre los costos totales de su seguro. Por ejemplo, podría querer cobertura de responsabilidad civil, colisión, conductor sin seguro y protección contra lesiones personales en caso de un accidente grave. Incluso con toda esta cobertura, al tener un deducible alto, puede mantener sus pagos mensuales de primas más bajos. Es posible que tenga que pagar una suma considerable de su bolsillo si tiene un accidente, pero sus primas mensuales podrían ser más bajas que las de alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil y un deducible muy bajo.
¿Qué aumentará sus tarifas?
Además de elegir el tipo de cobertura que necesita y determinar cómo equilibrar su prima y deducible, existen otros factores que pueden influir en el precio de su seguro.
Tipo y año del vehículo
El tipo de vehículo que conduces tiene un impacto definitivo en las tarifas de tu seguro. Los autos deportivos rápidos tienen tarifas mucho más altas, simplemente porque son más caras de reparar si sufren un accidente. Los autos nuevos son más caros por la misma razón. Quizás pienses que tener un auto más antiguo es la mejor opción, pero las compañías de seguros también cobran más por autos con más de 15 años. Esto se debe a que los autos más antiguos tienen una mayor tasa de fallas que los autos más nuevos. Los autos más antiguos son más propensos a averiarse en la carretera, causando un accidente.
La delincuencia también influye en el costo de tu seguro. Si conduces un modelo de auto que prefieren los ladrones, el costo de la cobertura a todo riesgo será significativamente más alto. Los autos robados con más frecuencia no suelen ser los más caros. Son los autos que se pueden desmantelar para obtener piezas individuales y vender a precios más altos.
Tu edad y género
Históricamente, los hombres suelen tener más accidentes que las mujeres, por lo que las mujeres suelen obtener un pequeño descuento en sus primas de seguro de auto. Los conductores jóvenes también pagan más que los de mediana edad, ya que su falta de experiencia provoca más accidentes. Aunque tienen décadas de experiencia conduciendo, los jubilados pueden ver un aumento en sus tarifas si sufren cambios de visión o si toman ciertos medicamentos.
Su ubicación
Las zonas urbanas tienen más conductores que las rurales, lo que aumenta la probabilidad de colisiones en sus desplazamientos diarios. Si vive en una ciudad, prepárese para pagar más por el seguro.
Otros conductores que usan su coche
Si su cónyuge también usa su coche, pagará más por asegurarlo. La compañía de seguros quiere asegurarse de que los conductores habituales de un vehículo también tengan cobertura. Antes de conducir habitualmente el vehículo de otra persona, como el de su cónyuge o un amigo, consulte si necesita contratar un seguro. Se le podría considerar un conductor sin seguro si su seguro no cubre a otros conductores. Cuando empezó a conducir el coche de sus padres en la adolescencia, lo más probable es que sus padres hayan experimentado un aumento considerable en su prima mensual.
Uso del coche para el trabajo
Si usa el coche para sus responsabilidades laborales, como repartir comida o atender visitas comerciales, su seguro personal habitual probablemente no le cubrirá si sufre un accidente laboral. Necesitará un seguro profesional especial para estar cubierto. La buena noticia es que su empleador suele indemnizarle y, de no ser así, puede deducir el gasto de su declaración de la renta.
Reclamaciones
Si presenta reclamaciones con frecuencia a su compañía de seguros, incluso por accidentes que no son su culpa, sus primas subirán. La compañía de seguros considera que usted representa un mayor riesgo debido al lugar o la hora del día en que conduce.
Multas e infracciones
Si recibe multas por exceso de velocidad o conducción temeraria, sus primas empezarán a subir rápidamente. Estas multas demuestran que usted es un conductor más arriesgado.
Qué reducirá sus tarifas
Las compañías de seguros consideran muchos factores que pueden ayudar a reducir sus tarifas de seguro, pero tenga cuidado: si les informa que califica para estos descuentos y descubren que los estaba engañando, su póliza será cancelada e incluso podría ser procesado por fraude.
Coche estacionado en garaje
Si estaciona su auto en un garaje cada noche, puede obtener una reducción considerable en sus primas mensuales. Esto se debe a que los autos estacionados en un garaje sufren menos desgaste por elementos como la lluvia y la nieve, sufren menos daños por vandalismo y escombros, y son mucho menos propensos a ser atropellados por otros conductores mientras están estacionados.
Paquete de pólizas
Si tiene seguro de inquilino, seguro de hogar o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad civil, su aseguradora podría ofrecerle un paquete de pólizas para que se quede con todos sus seguros. Agrupar diferentes tipos de seguros con una sola compañía podría reducir en un 15% el costo de la prima de cada una de sus pólizas.
Menos reclamos
Si no presenta reclamos con frecuencia o si nunca ha presentado uno, sus primas comenzarán a bajar después de unos años. Ha demostrado a la compañía de seguros que representa un riesgo bajo.
Cursos de conducción segura
Podría tomar un curso de educación vial o una clase de conducción segura y obtener un descuento en su prima de seguro cada mes. Ser un conductor informado significa que corre menos riesgos porque ha aprendido a conducir de forma más segura. Muchas compañías de seguros le exigirán que realice un curso de conducción segura después de recibir cierta cantidad de multas por exceso de velocidad o citaciones. Si lo hace, puede evitar un aumento drástico en su prima.
Comparando precios
Su prima mensual se determina en parte por su historial de reclamaciones, pero también puede ahorrar dinero si comprende bien cómo funcionan los seguros. Al contratar una póliza, su compañía de seguros lo incluirá en un grupo con docenas o incluso cientos de otros conductores con características similares (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). La compañía de seguros luego determina cuánto cobrarle según el monto promedio que tuvo que pagar en reclamaciones para este grupo en años anteriores.
Los criterios utilizados para determinar a qué grupo debe pertenecer cambian de un año a otro y serán diferentes para cada compañía de seguros. Una vez que forme parte de un grupo específico dentro de una compañía de seguros, lo más probable es que no lo cambien a un grupo más económico, incluso si califica. Las compañías de seguros tienden a revisar las características de su grupo solo cada pocos años. Si dos compañías de seguros tuvieran grupos completamente idénticos, el costo de la prima podría ser diferente para las personas en ambos grupos simplemente porque una compañía de seguros podría pagar más por las reclamaciones que la otra. Por lo tanto, a los nuevos clientes que se agreguen al grupo se les cobrarían primas diferentes. ¿Por qué debería entender esto? Podría terminar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando precios con diferentes compañías de seguros regularmente. Incluso si sus tarifas no cambian de un año a otro con una compañía, podrían ser drásticamente diferentes si solicita un seguro de auto 12 meses después con otra compañía. La mayoría de los expertos recomiendan buscar un nuevo seguro de auto al menos una vez cada dos años.
Seguro de auto
En su opinión, ¿debería estar asegurado todo conductor o vehículo en circulación?
Con ejemplos, indique y explique los diferentes tipos de seguro de automóvil disponibles.
Con ejemplos, explique qué es un deducible.
Explique qué significa el término prima en el ámbito de los seguros.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil extracontractual y responsabilidad civil sin culpa?
¿De qué maneras podrían sus acciones aumentar la prima de su seguro?
¿Cómo puede reducir la prima de su seguro?
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