Planifier sa retraite

Vous pensez peut-être que la retraite est une préoccupation réservée aux personnes âgées, mais c’est faux. La retraite, c’est le moment où l’on arrête de travailler et où l’on vit de ses économies et d’autres sources de revenus. Cela peut sembler lointain, mais plus tôt on s’y prépare, mieux c’est. En fait, si vous commencez à épargner et à investir dès maintenant, vous pourriez devenir millionnaire à la retraite.

Cela semble trop beau pour être vrai ? Eh bien, non. Tout cela est possible grâce aux intérêts composés et aux divers avantages et comptes de retraite dont vous pouvez profiter pour épargner en prévision de ce jour.

Intérêts composés

Lorsque vous investissez votre argent, vous percevez des intérêts. Mais la magie opère réellement lorsque ces intérêts commencent également à produire des intérêts. C’est ce qu’on appelle la capitalisation.

Par exemple, si vous investissez 1 000 $ aujourd’hui à un taux d’intérêt de 5 %, vous disposerez de 1 050 $ à la fin de l’année, soit 1 000 $ plus 50 $ d’intérêts. Si vous conservez votre investissement une année de plus au même taux, vous disposerez de 1 102,50 $ à la fin de la deuxième année, soit 1 050 $ plus 52,50 $ d’intérêts. Notez que vous avez gagné plus d’intérêts la deuxième année que la première, car vous avez gagné des intérêts sur les intérêts. C’est ce que signifie la capitalisation : elle permet à votre argent de fructifier de plus en plus vite au fil du temps, d’où l’intérêt de commencer tôt.

Quelles sont les différentes sources de revenus de retraite et comment les optimiser ?

Les intérêts composés ne sont pas le seul facteur qui influence vos revenus de retraite. Il existe également différentes sources de revenus sur lesquelles vous pouvez compter à la retraite, chacune présentant ses avantages et ses inconvénients. Les sources de revenus de retraite les plus courantes sont les régimes à cotisations déterminées, les régimes à prestations déterminées, la Sécurité sociale et les IRA.

Régimes à cotisations définies

Un régime à cotisations définies est un régime de retraite couramment proposé par les employeurs. Vous cotisez une partie de votre salaire et reportez le paiement de l’impôt sur ce montant. Votre employeur peut également vous verser une cotisation de contrepartie, ce qui équivaut à de l’argent gratuit. Les revenus de vos cotisations fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait. Vous choisissez comment investir vos cotisations. Les régimes 401(k) et 403(b) sont des exemples de régimes à cotisations définies.

Les avantages des régimes à cotisations déterminées sont les suivants :

• Vous maîtrisez votre épargne et la façon dont vous investissez votre argent.
• Vous pouvez bénéficier d’un abondement patronal, un véritable cadeau.
• Vous pouvez réduire votre revenu imposable en reportant l’impôt sur vos cotisations.
• Vous pouvez bénéficier d’une croissance de vos revenus à imposition différée jusqu’à votre retrait.

Les inconvénients des régimes à cotisations déterminées sont les suivants :

• Vous supportez le risque de pertes sur vos placements et de fluctuations du marché.
• Vous pourriez payer des frais et des dépenses pour la gestion de votre compte et de vos placements.
• Vous pourriez être soumis à des pénalités et à des impôts si vous retirez votre argent avant l’âge de la retraite.
• Vous pourriez ne pas épargner suffisamment ou ne pas investir judicieusement pour couvrir vos besoins de retraite.

Pour maximiser votre régime à cotisations déterminées, vous devriez :

• Commencez à épargner le plus tôt possible et le plus possible, et augmentez vos cotisations au fil du temps.
• Profitez de l’abondement de votre employeur et cotisez au moins suffisamment pour obtenir l’abondement complet.
• Diversifiez vos placements et investissez dans différentes classes d’actifs et différents niveaux de risque, comme les actions nationales, internationales et les obligations.
• Envisagez d’utiliser des fonds à date cible, qui se diversifient automatiquement et ajustent la répartition de vos actifs au fil du temps en fonction de votre date de départ à la retraite.
• Si vous êtes à l’aise avec le choix de vos placements, vous pouvez définir votre propre répartition et la modifier à tout moment, mais veillez à ne pas courir après le rendement ni à vendre dans la panique.
• Utilisez les outils numériques gratuits proposés par de nombreuses entreprises pour vous aider à déterminer le montant de vos cotisations et comment investir.
• Envisagez d’utiliser un Roth 401(k) si votre employeur le propose. Cela vous permet de payer des impôts sur vos cotisations dès maintenant et de bénéficier de retraits exonérés d’impôt ultérieurement, surtout si vous êtes en début de carrière et prévoyez d’être dans une tranche d’imposition plus élevée.

régimes à prestations déterminées

Un régime à prestations déterminées est un régime de retraite qui permet aux employés de recevoir une prestation fixe et prédéfinie au moment de leur départ à la retraite. Le montant de la prestation de retraite versée par l’entreprise est déterminé par l’ancienneté et l’historique des revenus. Il ne dépend pas du rendement des placements ni de la croissance du marché. Les régimes à prestations déterminées sont de plus en plus rares, mais sont encore en vigueur dans certaines entreprises.

Les avantages des régimes à prestations déterminées sont les suivants :

• Vous bénéficiez d’un revenu garanti à vie, quelles que soient les conditions du marché.
• Vous n’avez pas à vous soucier d’épargner ou d’investir pour votre retraite.
• Vous ne payez aucuns frais ni dépenses pour la gestion de votre plan.

Les inconvénients des régimes à prestations déterminées sont les suivants :

• Vous n’avez aucun contrôle sur le montant de vos prestations ni sur son calcul.
• Vous risquez de perdre tout ou partie de vos avantages si vous quittez l’entreprise avant l’âge de la retraite ou si elle fait faillite.
• Votre revenu pourrait ne pas suffire à couvrir vos besoins de retraite, notamment en cas d’inflation ou d’augmentation du coût de la vie.

Sécurité sociale

La Sécurité sociale est un programme fédéral qui assure un revenu de retraite à la quasi-totalité des travailleurs américains, financé par les cotisations sociales. Les employeurs prélèvent des cotisations sur le salaire de leurs employés, versent un abondement et reversent cet argent à l’État. L’argent des cotisations sert à verser des prestations aux personnes ayant bénéficié d’une prestation de sécurité sociale en tant que retraités, aux travailleurs handicapés et aux conjoints et enfants de travailleurs décédés, handicapés ou retraités.

Les avantages de la Sécurité Sociale sont :

• Il assure un revenu de base à vie, quelles que soient les conditions du marché.
• Il est indexé sur l’inflation chaque année, afin que votre prestation conserve son pouvoir d’achat.
• Il peut être versé à votre conjoint, à vos enfants ou à vos survivants, selon votre situation.

Les inconvénients de la sécurité sociale sont :

• Il se peut que votre revenu ne soit pas suffisant pour couvrir vos besoins de retraite, surtout si vous avez un niveau de vie élevé.
• Certains travailleurs, comme les fonctionnaires des États et des municipalités, qui ne paient pas de cotisations de sécurité sociale, pourraient ne pas y avoir accès.
• Il pourrait être confronté à des difficultés financières à l’avenir, car le nombre de retraités augmente et celui des travailleurs diminue.

Pour maximiser votre sécurité sociale, vous devez :

• Travailler et payer des cotisations sociales pendant au moins 10 ans, ou 40 trimestres, pour avoir droit à une retraite.
• Retarder la demande de prestations jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, ou plus tard, pour augmenter le montant de vos prestations mensuelles.

Comptes IRA traditionnels

IRA signifie Compte de Retraite Individuel. Il s’agit d’un type de compte qui vous permet d’épargner pour votre retraite et de bénéficier d’avantages fiscaux. Il existe différents types d’IRA, mais le plus courant est l’IRA traditionnel. Avec un IRA traditionnel, vous bénéficiez d’un allègement fiscal sur vos cotisations dès maintenant et payez des impôts plusieurs années plus tard, lorsque vous retirerez votre argent à la retraite. Cela signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable dès maintenant et potentiellement épargner davantage à long terme. L’impôt sur les gains est également différé jusqu’au moment du retrait, vous n’avez donc pas à payer d’impôt sur les intérêts, les dividendes ou les plus-values ​​générés par votre argent au fil du temps.

L’un des avantages d’un IRA est de vous permettre de mieux contrôler la manière dont vous investissez votre argent. Vous pouvez choisir parmi une variété d’options d’investissement, comme les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les FNB. Cependant, cela implique également que vous effectuiez vos propres recherches et que vous preniez vos propres décisions. Il est judicieux de diversifier votre épargne et d’investir dans différentes classes d’actifs et différents niveaux de risque, comme les actions nationales, les actions internationales et les obligations. Vous pourrez ainsi équilibrer vos rendements et pertes potentiels et réduire votre risque global. Une autre option consiste à investir dans un fonds à date cible, qui ajuste automatiquement sa répartition d’actifs en fonction de votre date de retraite prévue. Par exemple, si vous prévoyez de prendre votre retraite en 2065, vous pouvez investir dans un fonds à date cible 2065, qui commencera avec un pourcentage plus élevé d’actions et évoluera progressivement vers davantage d’obligations à mesure que vous approcherez de la retraite.

Comptes Roth IRA

Les comptes Roth IRA fonctionnent de manière très similaire aux comptes IRA traditionnels, mais la principale différence réside dans le mode d’imposition.

Avec un Roth IRA, vous cotisez avec l’argent déjà imposable. Cela signifie que vous ne bénéficiez pas d’un allègement fiscal sur vos cotisations actuelles, mais que vous pouvez retirer vos gains en franchise d’impôt à la retraite. Cela peut être un avantage considérable, surtout si vous prévoyez une hausse de votre taux d’imposition (en raison de revenus plus élevés) à l’avenir. Un autre avantage d’un Roth IRA est qu’il génère des intérêts exonérés d’impôt à vie. Investir tôt et laisser votre argent fructifier permet donc de le multiplier considérablement. Vous pouvez même ouvrir un Roth IRA dès aujourd’hui si l’argent que vous y investissez provient d’un emploi (et non d’un argent de poche ou d’un cadeau d’anniversaire).

Pour illustrer l’intérêt d’un IRA Roth, prenons un exemple. Si vous versez 1 000 $ de vos revenus d’été dans un IRA Roth chaque année de 15 à 18 ans, puis cessez de cotiser et laissez-le fructifier, vous disposerez d’environ 107 000 $ à 65 ans si le rendement annuel est de 7 %. Si vous attendez d’avoir 25 ans et versez 1 000 $ chaque année de 25 à 28 ans, sans dépasser, vous disposerez d’un peu plus de 50 000 $ à 65 ans, avec le même rendement de 7 %. La différence réside dans ces années supplémentaires où l’argent est capitalisé en franchise d’impôt. Cela démontre pourquoi un IRA Roth est une bonne option en début de carrière, lorsque vous prévoyez des revenus plus faibles.

Comme pour un IRA traditionnel, vous pouvez choisir comment investir votre argent dans un IRA Roth. Vous pouvez suivre les mêmes principes de diversification et de gestion des risques ou opter pour un fonds à date cible adapté à vos objectifs de retraite.

Un autre avantage d’un IRA Roth est la flexibilité des règles de retrait. Si nécessaire, vous pouvez effectuer des retraits admissibles de vos cotisations à tout moment, sans impôt ni pénalité, car vous avez déjà payé des impôts sur celles-ci. Ceci s’applique UNIQUEMENT à l’argent que vous avez déposé sur le compte, et non aux gains que vous avez réalisés.

Comment générer des revenus à la retraite

Planifier sa retraite ne consiste pas seulement à accumuler une somme importante, mais aussi à créer un revenu régulier pour subvenir à ses besoins et à ses dépenses. Les prestations de sécurité sociale et les régimes à prestations définies vous fourniront des revenus réguliers, mais ne suffiront probablement pas à couvrir toutes vos dépenses essentielles. Une façon de générer des revenus supplémentaires est d’utiliser une partie de votre épargne pour souscrire une rente. Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance, par lequel vous versez de l’argent à cette compagnie et recevez en retour des revenus réguliers à vie ou pendant une période déterminée. Une fois que vous savez que vos dépenses essentielles seront couvertes, vous pouvez utiliser le reste de votre épargne sur vos comptes de retraite pour tout le reste.

Devenez millionnaire progressivement

Épargner pour votre retraite est l’un de vos objectifs financiers les plus importants. Plus tôt vous commencerez, plus tôt les intérêts composés commenceront à vous être bénéfiques. Quel que soit le type de compte de retraite que vous choisissez, commencez par cotiser chaque année, puis progressez jusqu’à atteindre le plafond de cotisation maximal, et vous serez sur la bonne voie pour une retraite millionnaire !

Questions de défi

1. Expliquez avec vos propres mots ce que signifie le terme « retraite ».
2. Qu’est-ce qu’un plan 401(k) et comment fonctionne-t-il ?
3. Qu’est-ce que la Sécurité sociale et pourquoi y cotise-t-on ?
4. Pourquoi est-il important de commencer à épargner tôt pour sa retraite ?
5. Expliquez avec vos propres mots ce qu’est un IRA Roth et quelle est la différence entre un IRA traditionnel et un IRA Roth.
6. Comment utiliser votre épargne-retraite pour générer des revenus ?

Quiz surprise