Rapprochement des comptes

Rapprochement des comptes

Vos parents ont probablement déjà comparé leurs relevés de compte à leurs relevés bancaires.

Aujourd’hui, rapprocher son chéquier n’est pas chose courante, et ce pour deux raisons :

1. Les chèques papier ne représentent probablement qu’une petite partie de vos dépenses mensuelles.
2. Vous disposez probablement d’un relevé automatique sur les services en ligne de votre banque indiquant le montant de vos achats effectués avec une carte de débit.

Cela ne signifie pas pour autant que vous pouvez faire l’impasse sur le rapprochement de vos comptes. En fait, le fonctionnement des paiements instantanés et autres commodités rend probablement plus important que jamais de consacrer quelques minutes par mois au rapprochement de vos comptes.

Que signifie se réconcilier ?

Dans une relation, se réconcilier signifie résoudre les différends afin de restaurer des relations amicales. On le voit au cinéma lorsqu’un couple marié se sépare puis décide de rester marié, ou lorsqu’une fille, après 20 ans de dispute avec son père, décide de se réconcilier. Dans une relation, se réconcilier signifie arranger les choses.

En termes financiers, se réconcilier signifie comparer ses relevés personnels avec ceux de la banque pour vérifier leur concordance. Et s’ils ne concordent pas, il faut identifier l’erreur et la corriger. Il ne faut pas penser que l’on a plus d’argent qu’en réalité, ni que l’on en a moins. Le processus de réconciliation de ses comptes bancaires est donc important.

Le rapprochement pour le XXIe siècle : pourquoi est-ce important ?

Aujourd’hui, vous recevez encore des reçus papier pour presque tous vos paiements en personne, et des copies en ligne pour chaque achat effectué en ligne.

Deux facteurs rendent le rapprochement nécessaire :

Erreurs de saisie dans les vitrines

Pour les magasins et les restaurants, le moyen le plus simple et le plus économique d’accepter les cartes de crédit et de débit est d’utiliser un lecteur de cartes autonome. Ces lecteurs fonctionnent indépendamment du système de caisse habituel, ce qui signifie que votre serveur ou votre caissier devra saisir manuellement le montant total avant de scanner votre carte.

Vous pouvez identifier les établissements qui pratiquent cette pratique car vous recevrez probablement deux reçus : l’un émis par l’établissement (indiquant ce que vous avez acheté et le prix des articles), et l’autre imprimé par le lecteur de carte (indiquant généralement uniquement le total). Ces deux articles étant enregistrés séparément, il est possible que la personne qui saisit votre total ait saisi un montant erroné. Ce phénomène est généralement accidentel, mais cela signifie que vous payez plus ou moins que ce que vous auriez dû.

Si vous consultez immédiatement les deux reçus, vous détecterez l’erreur et le magasin pourra la corriger pendant que vous êtes encore sur place en annulant la première transaction et en en créant une corrigée. Cependant, il arrive souvent que les reçus finissent dans le panier et que vous ne remarquiez l’écart qu’à votre retour. Vous pouvez corriger ultérieurement en comparant votre reçu « original » avec votre relevé bancaire et en les apportant au magasin pour prouver l’erreur. Bien sûr, cela n’est possible que si vous avez conservé le reçu authentique indiquant ce que vous avez acheté, le montant que vous deviez payer, ainsi que les horodatages sur le reçu et le relevé bancaire indiquant qu’il s’agissait de la même transaction.

Délai de traitement des transactions

Lorsque vous effectuez une transaction, l’établissement où vous achetez a besoin d’un intermédiaire pour contacter votre banque ou votre société de carte de crédit afin de transférer l’argent. C’est ce qu’on appelle le « traitement des paiements », et il existe plusieurs façons de procéder.

Si vous travaillez avec de grandes entreprises, le paiement est généralement traité immédiatement : vous le verrez apparaître immédiatement sur vos transactions par carte de crédit ou vos relevés bancaires. Cependant, les boutiques en ligne ont souvent recours au traitement des paiements groupés, ce qui signifie que tous les paiements sont traités un ou deux jours après l’achat (ce qui peut être beaucoup plus économique pour les petites boutiques, car les processeurs de paiement appliquent des frais moins élevés pour les paiements groupés). Cela peut également se produire pour les grands magasins physiques (comme les grandes chaînes d’épicerie ou les stations-service) qui traitent les commandes en masse.

Bien que les délais d’attente puissent être d’un ou deux jours seulement, ils peuvent s’accumuler si vous vérifiez votre solde bancaire à la volée pour connaître vos liquidités. Chaque petite transaction « retardée » peut engendrer des frais de découvert importants si vous pensez avoir de l’argent sur votre compte, mais qu’il est en réalité bloqué par des transactions en attente.

Les retards de traitement les plus importants peuvent provenir de tout paiement par chèque papier (comme un loyer). Ces paiements ne sont traités qu’après dépôt physique du chèque à la banque ; le délai de traitement dépend donc entièrement de la personne à qui vous payez. Cela peut également se produire avec votre paie : de nombreux systèmes de paie ne paient qu’après confirmation du montant par un membre du service paie de votre entreprise. Le moment où vous recevez effectivement l’argent sur votre compte varie donc en fonction des week-ends, des jours fériés et de la charge de travail de la personne concernée.

La réconciliation en 10 minutes

Une fois par mois, vous devriez prendre 10 minutes pour rapprocher votre compte courant. N’oubliez pas que cela signifie que vous comparez le montant d’argent que vous pensez avoir sur votre compte avec ce que la banque dit que vous avez sur le compte. Si vous conservez vos reçus, ce processus sera beaucoup plus rapide. Voici quatre étapes pour vous aider dans votre tâche de rapprochement.

• Étape 1 : Vérifiez que vos achats importants correspondent à vos reçus.
  • Do this for your 10 biggest purchases of the month, just to make sure there were no errors.
• Procédez ainsi pour vos 10 plus gros achats du mois, afin de vous assurer qu’il n’y a pas d’erreur.
• Étape 2 : Assurez-vous que tous vos dépôts sont comptabilisés.
• Vérifiez que tous vos chèques de paie et autres virements que vous avez reçus apparaissent correctement.
• Étape 3 : Assurez-vous que vos paiements sont comptabilisés.
• Vérifiez particulièrement les paiements importants, comme les courses de la semaine ou certains cadeaux achetés en ligne ; vous n’avez pas besoin d’être précis.
• Étape 4 : Enregistrez vos dépenses.
• Une fois votre solde bancaire réel établi, notez-le dans votre feuille de calcul pour référence ultérieure. Cela vous permettra de suivre l’évolution de vos dépenses d’un mois à l’autre.
  • Once you have established your true bank balance, record this number in your spreadsheet for future reference. This helps you later determine how your spending is moving from month to month.

Travailler avec les chèques

Vous n’avez peut-être pas besoin d’émettre des chèques souvent, mais cela arrive quand même ! Assurez-vous que tous les chèques que vous émettez sont inclus dans votre rapprochement, même s’ils n’ont pas encore été encaissés sur votre compte bancaire. Lorsque vous faites un chèque à votre amie Sue, elle doit le déposer sur son compte bancaire. Sa banque contacte ensuite votre banque par voie électronique pour s’assurer que vous disposez de suffisamment d’argent sur votre compte pour le transférer sur le compte de Sue. Si vous le faites, l’argent est transféré et le chèque est considéré comme « encaissé ». Ce processus de compensation peut prendre des jours, voire des semaines, selon la rapidité avec laquelle Sue a déposé le chèque et le temps de communication entre les banques.

Un chèque comprend toujours :

• Votre nom en lettres capitales
• Votre signature
• La personne ou l’entreprise que vous payez
• La date d’émission du chèque
• Le montant, en toutes lettres
• Le montant, en chiffres
• Votre signature
• Votre numéro de compte
• Votre numéro d’acheminement (ce numéro est un numéro unique pour votre banque, utilisé avec votre numéro de compte pour identifier votre compte bancaire exact)

Les chèques peuvent également inclure éventuellement un mémo, qui est une note pour vous rappeler ou rappeler à la personne que vous payez pourquoi vous avez émis ce chèque.

Essayez !

Voyez comment remplir correctement un chèque. Dans cet exemple, vous êtes Mark Brookshire et vous rédigez un chèque de 142 $ à l’ordre de City Cable Company le 18 avril 2019 pour régler votre facture de mars. Faites glisser les éléments de droite vers l’emplacement approprié sur le chèque.

Questions de défi

1. Qu’entendez-vous par rapprochement de comptes ?
2. Pourquoi est-il important d’effectuer un rapprochement de comptes chaque mois ?
3. Comment un conseiller financier peut-il vous aider ?

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