Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est exactement ce que son nom indique : un prêt accordé aux étudiants pour financer leurs études. Ce type de prêt est généralement utilisé par les étudiants de l’enseignement supérieur, mais il est également valable pour les écoles de métiers et autres formations professionnelles.

La plupart du temps, lorsqu’on contracte un prêt, on l’utilise pour investir dans un actif qu’on utilisera plus tard, comme un prêt immobilier ou un crédit auto. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Vous pariez que le coût du prêt (plus les intérêts) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez grâce à vos nouvelles études.

Avant de commencer – Le FASFA

Le FAFSA est le formulaire gratuit d’aide fédérale aux étudiants. Si vous souhaitez poursuivre des études supérieures, c’est le point de départ, avant même d’envisager un prêt étudiant. Si vous êtes admissible à une aide financière fédérale, il s’agit d’une somme d’argent gratuite que vous pouvez consacrer à vos études (et réduire ainsi le montant total de votre emprunt).

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et nécessiter vos informations fiscales ou celles de vos parents pour déterminer les aides auxquelles vous pouvez prétendre. Mais si vous envisagez de poursuivre des études, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse le FASFA avant de contracter un prêt étudiant afin de réduire le fardeau de la dette des étudiants une fois diplômés.

Types de prêts étudiants

Aux États-Unis, plusieurs types de prêts étudiants sont disponibles, en fonction de leurs besoins.

Prêts fédéraux

Montant que vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre établissement. Les établissements scolaires collaborent avec le ministère de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants n’empruntent pas trop cher avec les prêts fédéraux (c’est-à-dire qu’ils n’empruntent pas plus que le minimum requis pour fréquenter l’école).

Source: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins au cours de votre première et deuxième année en raison du risque d’abandon – le programme est conçu pour éviter que les étudiants qui abandonnent leurs études universitaires se retrouvent accablés d’une dette massive qu’ils ne sont pas en mesure de rembourser.

Si vous êtes à charge – Prêts PLUS

Si vous êtes toujours à charge de vos parents pour des raisons fiscales, vous pouvez emprunter encore moins, car vos parents sont censés vous aider à payer une partie de vos frais de scolarité s’ils peuvent vous déclarer dans leurs impôts.

Mais si votre famille a déjà des besoins financiers, vos parents peuvent obtenir des prêts dits « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contractent un prêt étudiant en votre nom pour vous aider à financer vos études. La différence est que ce sont vos PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, et non vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires : leur taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles dans le besoin ne sont généralement pas en mesure d’assumer le fardeau de la dette supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont accordés par d’autres banques et organismes de prêt privés. Leur taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae est le plus grand fournisseur de prêts étudiants privés. Si vous avez besoin d’un prêt étudiant pour financer vos études, vous ferez probablement appel à eux à un moment ou à un autre.

Risques liés aux prêts étudiants privés

L’endettement des étudiants aux États-Unis a explosé, ce qui rend certains aspects des prêts étudiants privés controversés. Les principaux inconvénients des prêts étudiants sont les suivants :

• Trop facile d’emprunter – les étudiants ne sont pas reconnus pour leur habileté à gérer leur budget personnel. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter davantage, et l’argent en banque est de l’argent à dépenser. Il peut être difficile de se rappeler, lors d’un prêt, qu’il faudra éventuellement le rembourser, et emprunter trop cher en tant qu’étudiant (et accumuler des intérêts tout au long de ses études) est un bon moyen de commencer sa carrière avec une dette colossale.
• Découragement des mélanges – Les organismes de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit afin de simplifier le processus chaque année scolaire, mais cela signifie que vous risquez de passer à côté de taux d’intérêt plus avantageux pour une partie de votre dette que ceux obtenus avec un prêt fédéral. Combiner prêts fédéraux et privés demande beaucoup plus de travail, mais permet d’économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Les conditions flexibles peuvent prêter à confusion – toutes ces options de remboursement flexibles semblent plus faciles à gérer, mais il peut être difficile de savoir, dès la première souscription, quelle solution est la plus judicieuse financièrement. Cela peut constituer un risque supplémentaire.

En fin de compte, contracter des prêts privés reste un excellent moyen de financer vos études, mais il faut une bonne discipline financière de votre part pour éviter de vous retrouver le jour de la remise des diplômes avec un débit.

Risques liés à tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou privé, les prêts étudiants comportent des risques spécifiques.

Le risque est sur vous

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même : les études que vous recevrez grâce à ce prêt devraient augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou une voiture (que vous pouvez vendre en cas de retard de paiement), si vous ne terminez pas vos études, vous ne bénéficiez d’aucun avantage et vous remboursez la totalité de votre dette.

Cela signifie qu’avant de contracter un prêt étudiant, vous devez vous assurer que vous pouvez vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez également effectuer des recherches sur votre carrière afin de déterminer quel type de salaire de départ vous gagnerez après l’obtention de votre diplôme, avant de planifier votre emprunt. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement leurs revenus après l’obtention de leur diplôme. Vous trouverez des estimations par spécialisation dans les enquêtes menées par la National Association of Colleges and Employers.(https://www.naceweb.org/).

La faillite ne fonctionne pas

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité de recourir à la faillite. Mais la faillite fonctionne en vendant vos actifs, en négociant avec les prêteurs et en proposant un plan de remboursement.

Les prêts étudiants étant uniquement basés sur les compétences et les diplômes que vous auriez dû acquérir pendant vos études, les dettes d’études ne sont pas admissibles à la protection de la faillite : il n’y a pas d’échappatoire et vous êtes coincé avec elles jusqu’à ce que vous puissiez les rembourser.

La budgétisation est essentielle

Meilleures pratiques en matière de prêts étudiants

Si vous envisagez de poursuivre des études supérieures et pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Remplissez le formulaire FAFSA. Il s’agit d’une somme d’argent gratuite que vous n’avez pas à rembourser et qui réduira le montant de vos prêts. Vous devrez la remplir avant même que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent votre demande.
2. Recherchez des bourses. Sallie Mae propose un outil de recherche de bourses, et d’autres existent également. Les bourses sont une autre source d’argent gratuite, et la plupart des bourses reçoivent très peu de demandes, car les étudiants ne prennent jamais la peine de postuler. Consacrer quelques heures à la recherche et au dépôt de candidatures peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le montant final de votre prêt.
3. Commencez par les prêts fédéraux. Demandez d’abord des prêts fédéraux, en particulier des prêts fédéraux subventionnés. Obtenir un financement demande un peu plus de travail chaque année, mais le taux d’intérêt plus bas vous permettra d’économiser beaucoup d’argent au moment du remboursement. Vous ne pouvez pas faire de demande de prêt étudiant fédéral directement ; après avoir rempli votre formulaire FAFSA, votre université devrait vous présenter vos options de prêt fédéral.
4. Réduisez les prêts privés. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de prêts privés pour financer leurs études (en particulier leurs frais de subsistance), mais cela devrait être le dernier élément pour lequel vous postulez une fois que vous avez déjà économisé autant que possible avec les autres options.

Après l’obtention du diplôme – Refinancement

Après avoir obtenu votre diplôme, étudiez les différentes options de refinancement de vos prêts étudiants. À la fin de vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (mélange de prêts fédéraux et privés, de durées et de taux d’intérêt différents, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses sociétés sont spécialement créées pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, vous versant généralement une prime de transfert de prêt et potentiellement un taux d’intérêt plus bas. Les sociétés de refinancement souhaitent vérifier que vous avez commencé à travailler (et connaître vos revenus) avant de vous proposer des options, mais c’est une façon souvent négligée d’économiser des milliers de dollars supplémentaires sur votre endettement dès la fin de vos études.

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