Presupuesto

Budgeting

Al aprender sobre cómo administrar sus finanzas, muchos expertos le recomendarán que comience con un presupuesto. Un presupuesto es una herramienta que rastrea sus ingresos y gastos, y le permite establecer metas y hacer planes para el futuro. Desarrollar un presupuesto para un proyecto específico, un evento especial o para ayudarlo con sus gastos mensuales son ejemplos de cómo usar un presupuesto para ayudarlo a administrar sus finanzas personales.

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Su presupuesto personal

Cuando mencionas la palabra “presupuesto”, probablemente recibas una respuesta negativa. Esto se debe a que la gente suele asociar la elaboración de presupuestos con restricciones. Sienten que si siguen un presupuesto, es como ponerse a dieta. No podrán gastar el dinero como quisieran. Pero un presupuesto es, en realidad, una herramienta de planificación financiera.

Toda persona u hogar debería tener un presupuesto personal, no solo para controlar los gastos, sino también para lograr lo que es importante financieramente. Ya sea ahorrar para la universidad, comprar un segundo auto o ir de vacaciones a Hawái. Un presupuesto efectivo te dará una idea clara de tus ingresos esperados, un panorama detallado de dónde gastas tu dinero y te ayudará a establecer y alcanzar metas de ahorro realistas.

Hay una razón por la que la palabra “personal” se usa en relación con la elaboración de presupuestos. Aunque a menudo se ofrecen pautas para ayudarte a determinar cuánto gastar en diferentes áreas de tu vida, la decisión es realmente tuya. Tu presupuesto está diseñado para ti, en función de tus objetivos. Así que, si tienes suficientes ingresos para gastar más en tus necesidades de transporte, adelante, compra un Tesla.

El propósito de tener un presupuesto es planificar cómo gastar tu dinero. Esto te ayuda a evitar deudas y a lograr lo que quieres con tu dinero.

Para crear tu presupuesto personal, necesitarás recopilar tus registros financieros, dedicar tiempo a categorizar y analizar tus gastos actuales, lograr un equilibrio entre ingresos y gastos, planificar conscientemente los gastos que podrías enfrentar en el futuro y organizar todo considerando tus objetivos financieros a largo plazo.

Recopilación de sus registros financieros

Tus registros financieros incluyen elementos como recibos de gastos de los últimos meses, extractos de tarjetas de crédito y bancarios, tus últimos recibos de sueldo y contratos de alquiler y teléfono celular. Al elaborar tu presupuesto por primera vez, recopila toda la información posible sobre tus gastos anteriores, si es posible de los últimos meses.

Tu objetivo al recopilar tus registros financieros es tener una visión completa de cómo gastas tu dinero actualmente. El mayor reto de elaborar un buen presupuesto es asegurarte de que sea realista. Llevar un registro preciso de cómo gastaste tu dinero es la mejor manera de planificar el futuro.

Categorizar y analizar sus gastos

Una vez que tenga sus registros frente a usted, es hora de categorizar sus gastos. Su objetivo es separar todos sus gastos en necesidades versus deseos,y luego en fijo versus variable gastos.

Necesidades y deseos

Las necesidades son las cosas que debes comprar para sobrevivir. Incluyen artículos básicos como el alquiler, los servicios públicos, la comida y los gastos médicos. También incluyen responsabilidades legales como el pago de impuestos.

Los deseos son cosas en las que decides gastar dinero, pero que en realidad no necesitas. Salir a comer, los regalos navideños para amigos y familiares, las suscripciones de TV/streaming y la ropa nueva podrían estar en esta categoría.

Una vez que hayas clasificado tus gastos en necesidades y deseos, debes analizarlos con más detalle y dividirlos en gastos fijos y variables.

Fija y variable

Los gastos fijos son aquellos cuyo costo se mantiene igual de un mes a otro. Esto significa que puedes planificar con fiabilidad estos gastos. Incluyen gastos como el alquiler, la factura del móvil o la suscripción a un servicio de streaming de vídeo.

Los gastos variables cambian de un mes a otro, por lo que es difícil planificarlos con precisión. Pueden incluir cuánto gastas en moda, cuántas veces sales a comer o cuánto gastas en gasolina para el coche.

Algunos de tus gastos podrían tener que dividirse en categorías más pequeñas. Por ejemplo, la comida es una necesidad, así que podrías intentar agrupar todo el dinero que gastas en comida en una sola categoría. Pero es más realista separar tus alimentos en categorías como comestibles, café y comer fuera.

Poniéndolo todo junto

Una vez que hayas terminado de ordenar tus registros, enumera las categorías de todo lo que has gastado, colocando la información en cuatro casillas diferentes: necesidades fijas, deseos fijos, necesidades variables y deseos variables. Cada centavo gastado en los meses que estás analizando debe incluirse en estas casillas.

Si puedes, intenta completar este análisis de gastos de los últimos seis meses. Lo que buscas son suficientes datos para determinar tu gasto promedio en cada categoría. Cuantos más meses puedas analizar, mejor será tu presupuesto futuro.

Saldo contra lo que ganas

Una vez que haya analizado honestamente cómo gasta su dinero, puede comenzar a comparar estas cifras con lo que gana.

Si ganas todo tu dinero con un solo trabajo de tiempo completo, esta parte es fácil: solo revisa tus últimos recibos de sueldo. Pero si tienes un trabajo de medio tiempo o algún otro trabajo extra, calcular tus ingresos mensuales se vuelve un poco más difícil. Recuerda: cuantos más meses puedas revisar, más precisos serán los números para tu presupuesto futuro.

Al revisar tus ingresos, saca un promedio de lo que has estado ganando. No asumas que siempre ganarás lo mismo que el mes pasado o en tu mejor mes. Sé honesto contigo mismo. Es mejor tener ingresos extra a fin de mes que esperar siempre más ingresos de los que realmente recibiste.

Una vez que hayas determinado este promedio de ingresos, puedes compararlo con tus gastos habituales. Si el resultado muestra que ganas más de lo que gastas, ¡genial! Si tus ingresos son menores que tus gastos, tendrás que recortarlos. En cualquier caso, aún queda más planificación por hacer.

Mirando hacia el futuro

Elaborar un presupuesto te ayuda a crear un plan preciso para ahorrar dinero para las cosas que quieres y necesitas en el futuro. Existen varias estrategias para ayudarte a planificar gastos inesperados e irregulares, pero la mayoría se reduce a dedicar unos minutos a la planificación.

Una forma sencilla de prepararse para gastos inesperados es crear una tabla de gastos irregulares, determinando cuándo deben pagarse e identificando el monto más probable. Puedes usar las cifras del año pasado para estimar los costos de este año. Piensa en las próximas festividades y cuánto quieres gastar en regalos. Si vas al dentista dos veces al año, inclúyelo en tu tabla para tener el dinero extra ahorrado antes de la visita.

Aquí tienes un ejemplo de cómo podría lucir esta tabla de planificación presupuestaria.

Recuerda que ser honesto contigo mismo e incluir la mayor cantidad de información posible hará de tu presupuesto un documento valioso que te ayudará a tomar decisiones financieras. Fingir que los gastos son menores de lo que realmente son u olvidar incluirlos en tu plan es la forma más rápida de desviar tu presupuesto. ¡Planificar eficazmente tus gastos variables es fundamental para el éxito!

Establecer su meta de ahorro

Ahora que comprendes claramente cuánto dinero entra y cuánto sale, puedes establecer una meta de ahorro realista para cada mes.

Tu meta de ahorro se basará en dos conceptos: pagarte a ti mismo primero y crear tu fondo de emergencia.

Págate a ti mismo primero

Págate a ti mismo primero Significa que haces de tus metas de ahorro tu prioridad número uno. Esta estrategia ha demostrado ser la manera más efectiva de alcanzar objetivos financieros a largo plazo. Una estrategia de “págate a ti mismo primero” significa que, antes de pagar facturas o cubrir gastos, apartas dinero para tus ahorros. Ya no esperas a ver cuánto dinero te queda a fin de mes para depositarlo en tu cuenta de ahorros. Los ahorros se priorizan sobre todo lo demás.

Seguir la estrategia de “págate a ti mismo primero” significa que prefieres alcanzar tus metas de ahorro y, ocasionalmente, retrasarte en el pago de otros gastos, que esperar hasta fin de mes y ahorrar solo lo que te sobra. Tu meta de ahorro se encuentra en lo más alto de tu categoría de necesidades fijas cada mes. Así, acumulas constantemente en tu cuenta de ahorros.

¿Cuánto deberías ahorrar?

Una buena meta de ahorro debería ser al menos el 10% de tus ingresos esperados cada mes. Si nunca has ahorrado de forma constante, quizás necesites encontrar maneras de ajustar tus otros gastos para que siempre puedas alcanzar tu objetivo de ahorro.

Lo que hagas con el dinero ahorrado depende de ti. Invertir puede ayudarte a aumentar tus ahorros, pero implica riesgos. Mantener tu dinero en una cuenta de ahorros es seguro, pero no es la manera más rápida de generar riqueza.

Su fondo de emergencia

Un Fondo de Emergencia son ahorros que apartas para emergencias reales, como gastos grandes e inesperados que pueden desbaratar tu presupuesto. Al principio, tu objetivo principal debería ser ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de un mes. Intenta alcanzarlo al final del primer año. Tu objetivo a largo plazo es ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de seis meses. Hazlo lo antes posible, pero intenta alcanzarlo en los próximos cinco años.

Tu fondo de emergencia no forma parte de tus ahorros habituales. Es dinero destinado a gastos inesperados como una reparación importante del coche, el viaje a casa para el funeral de la abuela o la fisioterapia tras una fractura de tobillo. Si actualmente no tienes un fondo de emergencia, o si este contiene menos dinero del necesario para cubrir los gastos de un mes, reduce los gastos en tu categoría de necesidades variables.

El sacrificio de ahora te ayudará a relajarte más adelante, cuando necesites ese dinero y esté disponible. Si ha tenido que usar dinero de su fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados, deberá reducir gastos en los próximos meses para reponerlo.

A diferencia de sus ahorros habituales, el dinero de su fondo de emergencia no debe invertirse. Debe guardarse en una cuenta de ahorros, disponible para retiro inmediato en caso de emergencia.

Estrategias básicas de presupuestación

Tenemos otra lección centrada únicamente en las estrategias de presupuesto, pero cuando elabores tu primer presupuesto ten en cuenta estos consejos:

• Sé honesto contigo mismo. Si no eres honesto con tus ingresos actuales o cómo gastas tu dinero, nunca podrás controlar eficazmente tus gastos en el futuro.
• Concéntrate en recortar gastos fijos. Si necesitas recortar tu presupuesto, concéntrate primero en tus gastos fijos. Si puedes ahorrar en el alquiler o reducir la tarifa de las suscripciones mensuales recurrentes, el impacto a largo plazo en tus objetivos de ahorro será mucho mayor que si no vas al restaurante una o dos veces al mes.
• Contribuciones mensuales automáticas a tus ahorros. Configura transferencias automáticas para transferir dinero de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros, ya sea cada vez que hagas un depósito o en una fecha fija cada mes. Si no necesitas acordarte de transferir el dinero, te resultará mucho más fácil alcanzar tus objetivos de ahorro.
• Consultas mensuales del estado de tu presupuesto. Dedica unos minutos cada mes a revisar el saldo de tu cuenta bancaria, el saldo de tu tarjeta de crédito y las facturas pendientes de pago. Esto te dará una idea de cuánto dinero puedes gastar de forma segura sin salirte de tu presupuesto.
• Dinero extra. Al gastar menos de lo presupuestado, liberas dinero que puedes ahorrar o invertir. Esto es beneficioso para todos.

Si te pasas del presupuesto gastando más de lo planeado, significa que posiblemente tendrás menos dinero el mes siguiente. Es posible que tengas que hacer sacrificios y arreglártelas con menos. Pensar en el costo de oportunidad y comparar precios será más importante, ya que ahora tienes menos dinero del que esperabas.

Preguntas de desafío

1. Define la palabra presupuesto con tus propias palabras.
2. ¿Cómo podría un presupuesto ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros?
3. ¿Cómo puedes relacionar el coste de oportunidad con los presupuestos?
4. ¿Cómo te ayudaría comparar precios con tu presupuesto?
5. Si te pagas a ti mismo primero, ¿es más probable que tomes decisiones financieras más inteligentes con el dinero que te queda y por qué?

Examen sorpresa