¿Qué es un préstamo estudiantil?

Un préstamo estudiantil es exactamente lo que parece: un préstamo otorgado a estudiantes para financiar sus estudios. Es más común para estudiantes universitarios, pero también funciona para escuelas técnicas y otros estudios vocacionales.

La mayoría de las veces, cuando una persona solicita un préstamo, lo utiliza para invertir en un activo que utilizará más adelante, como una hipoteca para una casa o un préstamo para un auto. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta es que el costo del préstamo (más los intereses) será menor que los ingresos adicionales que obtendrás con la nueva educación.

Antes de empezar – La FAFSA

La FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si deseas cursar estudios superiores, este es el primer paso, incluso antes de considerar los préstamos estudiantiles. Si calificas para la ayuda financiera federal, se trata básicamente de dinero gratuito que puedes destinar a tu educación (y reducir el monto total que necesitas pedir prestado).

El formulario FAFSA puede ser un poco largo y podría requerir tu información fiscal o la de tus padres para determinar a qué ayuda puedes calificar. Pero si buscas estudiar, este es el primer paso del proceso. Muchas universidades insisten en que todos los estudiantes completen la FAFSA antes de solicitar préstamos estudiantiles para reducir la carga total de la deuda que tendrán al graduarse.

Tipos de préstamos estudiantiles

Existen varios tipos de préstamos estudiantiles disponibles para los estudiantes en Estados Unidos, según sus necesidades.

Préstamos federales

Cuánto puede pedir prestado

La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo federal la determina su institución educativa. Las instituciones colaboran con el Departamento de Educación para garantizar que los estudiantes no pidan prestado más de lo que deberían (es decir, que pidan prestado más del mínimo que debería costar asistir a la institución).

Source: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Puedes pedir prestado menos durante el primer y segundo año debido al riesgo de abandono escolar. El programa está diseñado para evitar que los estudiantes que abandonan la universidad acumulen deudas masivas que no puedan pagar.

Si eres dependiente: Préstamos PLUS

Si aún eres dependiente de tus padres por razones fiscales, puedes pedir prestado aún menos, ya que se asume que tus padres deberían ayudarte con algunos de los costos de tus estudios si te incluyen en sus impuestos.

Pero si tu familia ya tiene necesidades financieras, tus padres pueden obtener los llamados préstamos PLUS. Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudarte a pagar tus estudios. La diferencia es que tus PADRES son los responsables de pagar el préstamo, no tú.

Los préstamos PLUS no son muy populares: su tasa de interés es mucho más alta que la de los préstamos estudiantiles directos, y los padres de familias con necesidades financieras no suelen poder asumir la carga adicional de la deuda.

Préstamos estudiantiles privados

Los préstamos estudiantiles privados son otorgados por otros bancos y prestamistas privados. La tasa de interés se determina según la tasa de interés general del mercado. Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos estudiantiles privados. Si necesita préstamos estudiantiles para financiar su educación, probablemente recurrirá a ellos en algún momento.

Riesgos de los préstamos privados

La deuda por préstamos estudiantiles en Estados Unidos se ha disparado, lo que genera controversia en algunos aspectos de los préstamos privados. Las mayores desventajas de los préstamos estudiantiles incluyen:

• Es muy fácil pedir prestado demasiado: los estudiantes universitarios no son reconocidos por su habilidad para administrar su presupuesto personal. Los préstamos estudiantiles privados permiten a los estudiantes pedir prestado más dinero, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Al solicitar un préstamo, puede ser difícil recordar que eventualmente tendrás que devolverlo, y endeudarse en exceso como estudiante (y acumular intereses mientras estudias) es una buena manera de comenzar tu carrera con una deuda enorme.
• Desalienta la combinación: Las entidades prestamistas estudiantiles privadas suelen animar a los estudiantes a obtener todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año escolar, pero esto significa que podrías perderte mejores tasas de interés para parte de tu deuda que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Combinar préstamos federales y privados es mucho más trabajo, pero puede ahorrar mucho dinero a largo plazo.
• Las condiciones flexibles pueden ser confusas: todas las opciones de pago flexibles hacen que parezca más fácil de gestionar, pero puede ser difícil saber, al solicitar un préstamo por primera vez, qué opción te conviene más financieramente. Esto puede suponer un riesgo añadido.

En definitiva, solicitar préstamos privados sigue siendo una excelente manera de financiar tu educación, pero requiere buena disciplina financiera para evitar que el día de la graduación te cargues de deudas.

Riesgos de todos los préstamos estudiantiles

Ya sea que tengas un préstamo federal o privado, existen algunos riesgos únicos asociados con los préstamos estudiantiles.

El riesgo es tuyo

Con un préstamo estudiantil, inviertes en ti mismo: la educación que recibes con el dinero del préstamo debería aumentar tus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un auto (que puedes vender si te atrasas en los pagos), si no completas tu educación, no recibirás ningún beneficio y sí toda la deuda.

Esto significa que, antes de endeudarte con tus estudios, debes asegurarte de que puedes comprometerte a terminar tus estudios y obtener tu título. Idealmente, también deberías investigar tu carrera profesional para ver qué salario inicial ganarás después de graduarte al planificar cuánto puedes pedir prestado. La mayoría de los estudiantes universitarios sobreestiman considerablemente sus ingresos después de graduarse. Puede encontrar estimaciones por especialidad en encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores (https://www.naceweb.org/).

La bancarrota no funciona

Si acumula deudas con tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos, siempre tiene la opción de declararse en bancarrota. Sin embargo, la bancarrota funciona vendiendo sus activos, negociando con los prestamistas y estableciendo un plan de pagos.

Dado que los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que debería haber obtenido durante sus estudios, la deuda por préstamos estudiantiles no califica para la protección por bancarrota; no hay escapatoria y usted está atrapado con ella hasta que pueda pagarla.

Presupuestar es esencial

Mejores prácticas para préstamos estudiantiles

Si estás considerando cursar estudios superiores y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:

1. Completa la FAFSA. Este es dinero gratuito que no necesitas devolver, por lo que reducirá la cantidad de préstamos que necesitas. Deberás completarla antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles acepten tu solicitud.
2. Busca becas. Sallie Mae tiene una herramienta de búsqueda de becas, y también existen otras. Las becas son otra fuente de dinero gratuito, y la mayoría recibe muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en solicitarlas. Dedicar unas horas a buscar y solicitar becas puede ahorrarte miles de dólares del monto final de tu préstamo.
3. Empieza con préstamos federales. Solicita primero préstamos federales, especialmente préstamos federales subsidiados. Obtener financiación requiere un poco más de trabajo cada año, pero la tasa de interés más baja te ahorrará mucho dinero al pagar. No puedes solicitar préstamos federales para estudiantes directamente; después de completar la FAFSA, tu universidad debería presentarte tus opciones de préstamos federales.
4. Minimiza los préstamos privados. La mayoría de los estudiantes terminan necesitando algunos préstamos privados para financiar su educación (en particular los gastos de manutención), pero este debería ser el último préstamo que solicites una vez que ya hayas ahorrado lo máximo que puedas con las otras opciones.

Después de la Graduación – Refinanciamiento

Después de graduarte, investiga las opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Al terminar, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles diferentes (combinaciones entre federales y privados, con diferentes plazos y tasas de interés, etc.), lo cual puede ser complicado de administrar.

Sin embargo, existen muchas compañías creadas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de la graduación, que generalmente te ofrecen una bonificación por la transferencia del préstamo y, potencialmente, una tasa de interés más baja. Las compañías de refinanciamiento quieren ver que has comenzado a trabajar (y cuánto ganas) antes de ofrecerte opciones, pero esta es una forma que a menudo se pasa por alto para ahorrar miles de dólares adicionales en tu deuda total al terminar la universidad.

Examen sorpresa