Plan de dépenses

Si vous souhaitez commencer à bâtir votre patrimoine, votre plan de dépenses est la première étape, et la plus importante. Consultez-le régulièrement pour vous assurer d’équilibrer vos dépenses et votre épargne. Cela vous aidera à accroître progressivement votre patrimoine au fil du temps.

Définition d’un plan de dépenses

Un plan de dépenses est un plan de dépenses mensuel. Il se compose de deux parties : les dépenses fixes et les dépenses variables. La partie fixe est généralement la même chaque mois, tandis que la partie variable varie considérablement d’un mois à l’autre. Voici quelques exemples de chaque type de dépenses.

Une fois que vous connaissez votre salaire mensuel net, vous pouvez couvrir vos dépenses nécessaires et choisir ensuite comment utiliser le reste, comme aller au cinéma, l’ajouter à votre compte d’investissement ou le verser à votre épargne.

Quelle est la différence entre un plan de dépenses et un budget ?

Les plans de dépenses et les budgets se ressemblent à bien des égards. Dans les deux cas, vous dressez la liste de vos dépenses afin de savoir comment répartir vos revenus. La principale différence réside dans le fait que, lorsqu’on établit un budget, on répartit chaque dollar gagné.

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Avec un budget, vous répartissez vos dépenses entre les courses, le loyer et toutes vos autres dépenses. Si vous sortez plus souvent que prévu au restaurant avec vos amis, vous risquez de dépasser votre budget. Vous devrez alors faire des économies ailleurs pour compenser.

En revanche, un plan de dépenses est beaucoup plus simple. Commencez par noter vos dépenses fixes, qui restent les mêmes chaque mois, puis ajoutez vos autres dépenses essentielles. Il vous reste votre revenu discrétionnaire, que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Alors, si vous avez envie de vous offrir des burritos entre amis, n’hésitez pas ! N’oubliez pas que vous aurez ainsi moins d’argent à consacrer à d’autres dépenses discrétionnaires. Vous n’aurez pas à repartir de zéro si vous dépassez votre budget.

Lorsque vous établissez votre plan de dépenses, inutile de lister chaque poste. Il est préférable d’établir un aperçu global des dépenses que vous prévoyez de consacrer à chaque catégorie. Par exemple, vous pouvez créer une catégorie « Investissements » indiquant le montant que vous comptez verser chaque mois sur votre compte de retraite. Vous n’avez pas besoin de préciser précisément comment vous allez investir votre argent (par exemple, acheter 15 actions Amazon).

Conditions du plan de dépenses

Dépenses fixes et variables

Lorsque vous analysez vos dépenses pour déterminer les dépenses fixes et variables, utilisez cette règle : si le coût fluctue d’un mois à l’autre (par exemple, les courses), il s’agit d’une dépense variable ; s’il est le même chaque mois (par exemple, les mensualités de voiture), il s’agit d’une dépense fixe.

Si vous souhaitez économiser davantage, concentrez-vous sur la réduction des dépenses fixes, car ce sont elles qui auront le plus d’impact à long terme. Par exemple, si vous emménagez dans un nouvel appartement et que celui-ci vous coûte 50 $ de moins par mois, cette différence représente plus de 600 $ par an !

En revanche, réduire les dépenses variables, comme les rendez-vous chez le dentiste, vous permettra d’économiser à court terme, mais n’aura pas beaucoup d’impact sur votre épargne à long terme.

Revenus

Lorsque vous établissez votre budget, il est essentiel d’utiliser votre salaire net comme revenu. Il s’agit de votre salaire net, et non de votre salaire ou de votre revenu avant impôts, et il représente le montant déposé sur votre compte bancaire.

Épargne et investissements dans votre plan de dépenses

Il est essentiel d’intégrer une stratégie d’épargne et d’investissement à votre plan de dépenses.

Votre épargne est constituée de fonds que vous mettez de côté et que vous ne prévoyez pas de dépenser. Il est préférable de la conserver sur un compte d’épargne dédié. C’est une solution peu risquée pour faire face aux urgences.

Les investissements, quant à eux, sont détenus dans un portefeuille et utilisés pour acheter des actifs tels que des actions et des obligations. L’objectif est de faire fructifier votre argent au fil du temps, afin de pouvoir l’utiliser pour votre retraite ou pour d’autres projets de constitution de patrimoine. Gardez à l’esprit que l’investissement comporte des risques et que la valeur de votre argent sera influencée par les marchés financiers, le cycle économique et d’autres facteurs.

Lorsque vous établissez votre premier plan de dépenses, commencez par votre épargne et vos investissements.

Le plus important est de disposer d’un fonds d’urgence. Ce fonds doit être conservé sur un compte d’épargne dédié et devrait couvrir six mois de dépenses en cas de perte d’emploi ou d’incapacité de travail. Cet argent doit être conservé sous forme de liquidités afin d’être disponible en cas de besoin.

Une fois votre fonds d’urgence constitué, vous pouvez conserver votre épargne mensuelle sous forme de liquidités ou la placer pour un meilleur rendement. Lors de l’élaboration de votre plan de dépenses, ces deux postes doivent être indiqués séparément. Votre épargne/investissement régulier doit être considéré comme une dépense fixe, indiquant que vous prévoyez toujours d’épargner au moins ce montant chaque mois. Votre fonds d’urgence doit être ajouté comme une dépense variable supplémentaire jusqu’à ce qu’il soit saturé.

Payez-vous d’abord – Une stratégie d’épargne

La stratégie « Payez-vous d’abord » est un excellent moyen de vous assurer de toujours épargner et investir votre argent. Considérez-la comme une dépense fixe, comme votre loyer ou votre facture de téléphone portable, et ajoutez-la à votre liste de dépenses fixes. Déposer automatiquement un montant fixe chaque mois de votre compte courant sur votre compte épargne est une façon de vous assurer de suivre cette stratégie.

Vous pouvez aussi envisager la chose ainsi : avant de payer vos factures, même les courses ou le loyer, effectuez un dépôt minimum sur votre compte épargne, c’est une obligation absolue. Ensuite, vous pouvez ajouter des fonds dans le cadre de vos dépenses discrétionnaires.

Un élément clé pour maintenir votre plan de dépenses est de réfléchir, chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, à son impact sur votre capacité d’épargne avant qu’elle n’affecte vos dépenses discrétionnaires.

Dons et œuvres caritatives

Les dons aux œuvres caritatives doivent également faire partie de votre budget, mais leur montant et leur utilisation peuvent varier considérablement d’une personne à l’autre. Les experts financiers recommandent généralement d’inclure les dons et œuvres caritatives dans vos dépenses fixes. Vous pouvez mettre en place des dons réguliers pour faciliter leur planification et créer une catégorie distincte pour les dons saisonniers, comme les dons de nourriture et d’argent aux banques alimentaires pendant les fêtes.

Exemple de plan de dépenses

*En supposant un loyer mensuel de 1 600 $ réparti entre deux personnes. Les charges sont également divisées par deux.
**Le paiement de la voiture correspond à l'achat d'une voiture d'occasion de 7 800 $ à un taux d'intérêt de 7 % avec un prêt à terme de 48 mois. Pour plus de détails, consultez le calculateur de prêt auto.
***L'assurance maladie est calculée sur la base d'une moyenne nationale de 23 ans aux États-Unis en 2014. Consultez HealthPocket.com pour référence.
****Une épargne mensuelle de 200 $ pour un jeune de 23 ans suffit à épargner un million de dollars à 69 ans, avec un taux de rendement annuel de 8 %. Pour plus de détails, consultez le calculateur de millionnaire.

Cliquez ici pour télécharger cet exemple de feuille de calcul et l'adapter à vos habitudes de dépenses.

Facteurs externes influençant votre budget

De nombreux facteurs peuvent modifier votre budget. Certains peuvent être importants, d’autres si mineurs que vous pourriez passer inaperçus.

Marketing

Le marketing est ce qui vous incite à acheter certains produits. Les publicités que vous voyez à la télévision, celles que vous voyez sur Internet, et même le packaging des produits, contribuent tous à vous inciter à acheter des produits spécifiques, fabriqués par certaines marques et vendus à des prix différents. Ce n’est pas une mauvaise chose : vous n’avez peut-être pas réalisé que vous vouliez quelque chose avant qu’on vous le propose. Cependant, lorsque vous dépensez, vous devez toujours être conscient de l’influence des tactiques marketing sur vous, afin de prendre une décision éclairée.

Tout le monde est sensible au marketing et à la publicité. Vous êtes constamment entouré de communications qui influencent vos décisions d’achat, et ce n’est pas forcément une mauvaise chose. Ce qui distingue un dépensier avisé d’une personne qui rate systématiquement ses objectifs d’épargne, c’est la façon dont il utilise ces informations.

En règle générale, si vous prenez une décision d’achat et que vous savez déjà qu’une option est bien meilleure que toutes les autres… même si vous n’avez pas encore fait de recherche, vous réagissez probablement au marketing de ce produit.

Pression des pairs

La pression sociale aura un impact aussi important, voire plus important, sur vos dépenses que la publicité. Vos amis et votre entourage influencent votre opinion sur les tendances, les produits et la façon dont vous dépensez votre temps et votre argent. Même si personne ne vous y pousse. Chacun a un besoin inné de se sentir accepté par son entourage, ce qui peut influencer grandement vos dépenses.

Si vous avez un cercle d’amis passionnés par les finances personnelles et l’épargne, cela peut être utile. Il est plus probable que vos amis aiment s’amuser et que vous ayez beaucoup de points communs en matière de dépenses. Souvent sur un coup de tête ou à la dernière minute, vous n’avez pas le temps de planifier.

Pour contrôler l’influence de la pression sociale sur vos dépenses et tenir compte de vos amis dans votre budget, gardez ces conseils à l’esprit :

• N’ayez pas peur de reporter un achat. Prévoir de dépenser de l’argent pour acheter quelque chose ou participer à une activité le mois prochain est très différent de dire « non ». Le sujet d’actualité sera le suivant, et sauter une activité vous permettra de tirer le meilleur parti de la suivante.
• Choisissez votre créneau. Même au sein d’un même groupe d’amis, chacun a ses propres atouts. Par exemple, vous pourriez être celui qui a les plus belles chaussures ou la plus belle coiffure. Quelqu’un d’autre peut avoir les accessoires les plus stylés. Ou peut-être êtes-vous celui qui paie les amuse-gueules au restaurant, tandis que quelqu’un d’autre achète du pop-corn au cinéma. Ne vous sentez pas obligé de surpasser tout le monde.
• Soyez honnête dans votre budget. Inutile d’établir un budget qui prévoit 50 $ par mois pour des activités entre amis ou des achats que vous comptez mettre en avant, alors que vous voyez clairement que vous dépensez toujours au moins 200 $ par mois. N’essayez pas de réduire vos dépenses actuelles de plus de 10 %, sinon vous manquerez systématiquement vos objectifs.
• C’est vraiment agréable d’être un ami qui gère bien son argent. Si vous commencez tout juste à prendre votre budget au sérieux, vous pourriez avoir l’impression d’être radin en refusant des opportunités que vous auriez saisies auparavant. Mais au bout d’un moment, cela signifie que vous êtes « un bon gestionnaire », car vous n’avez jamais de mal à atteindre vos objectifs et le stress financier ne vous empêche pas de dormir. En un rien de temps, vos amis viendront vous demander des conseils financiers pour retrouver la même sérénité !

Changements de vie

Au fil du temps, vous remarquerez l’impact des changements dans votre vie sur votre budget. Lorsque vous sortez avec quelqu’un, vous devrez consacrer plus d’argent aux rendez-vous, aux cadeaux et aux vêtements qui vous mettent en valeur. Lorsque vous aurez des enfants, ils deviendront le principal élément de votre budget jusqu’à leur entrée à l’université.

Prenez l’habitude de revoir régulièrement votre budget afin de pouvoir y apporter les ajustements nécessaires. À mesure que votre situation évolue, vos dépenses, fixes et variables, évoluent également. Revoir votre budget vous permettra de réaffecter votre argent là où il est nécessaire pour correspondre à votre style de vie actuel.

En fin de compte, maîtriser vos dépenses fixes et maintenir vos dépenses mensuelles à un niveau bas aura un impact majeur sur votre capacité à bâtir un patrimoine à long terme.

Respecter votre plan de dépenses

L’une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses sont devenus plus populaires que les budgets complets est qu’ils sont plus faciles à respecter et à ajuster selon les besoins. Dans notre exemple précédent, nos dépenses en burritos auraient dû être ajoutées à notre budget et soigneusement planifiées, alors qu’avec un plan de dépenses, nous pouvons les comptabiliser comme des dépenses discrétionnaires.

Si vous savez que vous allez manger au restaurant avec des amis plusieurs fois par mois, assurez-vous d’avoir suffisamment de revenus discrétionnaires dans votre plan de dépenses pour y faire face. La clé d’un plan de dépenses viable est d’être honnête avec vous-même quant à la façon dont vous dépensez votre argent.

Utilisation des paiements automatiques

Aujourd’hui, vous pouvez configurer toutes vos dépenses fixes par prélèvements automatiques depuis votre compte courant, y compris votre épargne de base. Pour ceux qui ont du mal à respecter un budget régulier, cela peut constituer une amélioration majeure, mais cela présente aussi un inconvénient.

Même si toutes vos factures sont réglées par prélèvements automatiques, vous devez tout de même vous assurer d’avoir un plan de dépenses bien défini afin de savoir où et quand vos dépenses sont effectuées. Par exemple, une personne sans plan de dépenses risque de ne plus se souvenir des paiements effectués et de ceux à venir. Ainsi, lorsqu’elle consulte son solde bancaire et voit 1 000 $, elle ne sait pas exactement combien elle peut dépenser ni combien elle doit épargner, car son loyer sera payé la semaine prochaine.

Alternatives de dépenses et de non-dépenses

Il existe de nombreuses façons de valoriser votre temps et votre argent, et la façon dont vous les équilibrerez aura un impact considérable sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart de vos décisions budgétaires influenceront cet équilibre. La valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle essentiel dans la conception de votre budget.

Imaginez que vous ayez envie de spaghettis à la sauce tomate.

Pour obtenir de délicieuses pâtes et de la sauce, de nombreux choix s’offrent à vous, qui feront pencher la balance entre gain de temps et réduction des coûts.

• Option 1. Allez au restaurant et commandez des spaghettis. C’est la solution la plus rapide, mais la plus chère.
  • Coût total : 10 minutes pour arriver au restaurant, plus 10 à 15 minutes pour le service, selon la rapidité avec laquelle vous mangez.
  • Dépense totale : 10 $
  • Bonus : les plats préparés par des professionnels sont délicieux !
• Option 2. Achetez des spaghettis surgelés. C’est moins cher qu’au restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Coût total : 10 minutes pour aller au magasin, 5 minutes supplémentaires pour réchauffer les aliments et faire la vaisselle (soit 15 minutes au total).
  • Dépenses totales : 7 $
• Option 3. Achetez des pâtes sèches et un pot de sauce.
  • Coût total : 10 minutes pour aller au magasin, 15 minutes pour cuisiner, 10 minutes supplémentaires pour nettoyer (35 minutes au total).
  • Dépenses totales : 4 $ pour la sauce, 2 $ pour les pâtes (6 $ au total).
  • Bonus : vous obtenez probablement 3 repas avec cette recette, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pouvez préparer 2 repas supplémentaires plus tard en seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas pour le moment).
• Option 4. Faites votre propre sauce.
  • Coût total : 10 minutes pour aller au magasin, 3 heures pour mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes supplémentaires pour nettoyer (3 heures et 20 minutes).
  • Dépenses totales : 2 $ en tomates (vous avez déjà des épices à la maison), 2 $ en pâtes (4 $ au total).
  • Bonus : vous devriez obtenir 4 repas avec cette option (car vous obtenez beaucoup plus de sauce en la préparant vous-même). Préparer votre repas coûte 1 $ par repas, et vous pouvez préparer 3 repas supplémentaires plus tard en seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas pour le moment).
  • Bonus : les plats faits maison peuvent être plus savoureux que ceux du restaurant !

Chacune de ces options présente un équilibre différent entre temps, dépenses et avantages. Ce même équilibre s’applique à de nombreux choix de dépenses. Préférez-vous faire toute votre vaisselle à la main ou acheter un lave-vaisselle ? Préférez-vous réparer vos chaussures avec de la résine époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se casser ? Préférez-vous acheter du bois pour construire une bibliothèque, ou en acheter une dans un magasin de meubles ?

Comment cela affecte votre plan de dépenses

Cet équilibre entre temps et argent est essentiel pour établir votre plan de dépenses et faciliter l’atteinte de vos objectifs. Un exemple classique est de prendre un café le matin ou de le préparer soi-même. Un grand café peut coûter environ 3 $, ou être préparé soi-même pour quelques centimes. Compte tenu de ces 3 $ pour gagner 10 minutes, cela semble être une bonne affaire.

Mais si vous en faites une habitude quotidienne, le coût s’accumule rapidement. 3 $ par jour, 5 jours par semaine, ça fait 15 $ par semaine. Un mois compte 4 semaines, ce qui représente 60 $. Sur une année, vous dépensez plus de 700 $ rien qu’en café. Selon votre lieu de résidence, vous pourriez dépenser plus en café qu’un mois complet de loyer.

Dans l’exemple des spaghettis ci-dessus, préparer la sauce soi-même prend environ 3 heures, mais vous avez maintenant trois repas supplémentaires. Si vous déjeunez habituellement au restaurant pour 8 $ par repas, vous économisez 24 $. Si vous évitez les sorties et préparez vos propres déjeuners pendant un mois entier, cela représente facilement 150 $ (une fois le coût de préparation déduit). Tout cela pour seulement quelques heures de préparation.

L’un des principaux avantages de tenir à jour son plan de dépenses est qu’il vous donne une vue d’ensemble de vos dépenses actuelles. Cela vous permet d’établir une feuille de route pour trouver des alternatives non dépensières à utiliser lorsque vous devez compenser un achat important ou améliorer vos objectifs d’épargne.

Questions de défi

1. Imaginez que votre amie décroche son premier emploi et souhaite économiser pour une nouvelle voiture. Expliquez-lui comment un plan de dépenses l’aiderait à atteindre cet objectif.
2. Pourquoi est-il important de revoir régulièrement votre plan de dépenses ?
3. Quels sont trois événements de la vie qui pourraient influencer votre plan de dépenses ? Pour chaque événement, expliquez comment vous ajusteriez votre plan.
4. Expliquez le lien entre un plan de dépenses et la constitution d’un patrimoine.

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